Việc thẩm định tín dụng phải được xem xét trên cả 2 mặt: Định tính và định lượng, thư ng dựa tr n c c phương ph p sau:
- Phương pháp phân tích 6C: Phương pháp này nghiên cứu 6 tiêu chí của người xin vay, bao gồm: Tư cách (Character), năng lực (Capacity), thu nhập (Cash), bảo đảm (Collateral), điều kiện (Conditions) và kiểm soát (Control). Tất cả c c ti u chí n y đều phải được đ nh gi tốt thì khoản vay mới được xem là khả thi.
Tư cách người vay (Charater): Cán bộ tín dụng phải chắc chắn tin rằng ngư i xin vay có mục đích tín dụng rõ ràng và có thiện chí nghiêm chính trả
lại đến xin vay tiền, thì phải làm rõ mục đích xin vay l à gì . Khi mục đích xin vay đã rõ ràng , c án bộ tín dụng phải xác định xem có phù hợp với chính sách tín dụng hiện hành của ngân hàng hay không. Thậm chí, cho dù mục đích xin vay là tốt, thì cán bộ tín dụng cũng phải xác định xem người vay có tỏ thái độ trách nhiệm trong việc sử dụng vốn vay, trả l ời các câu hỏi một cách trung thực, thiện chí và nỗ lực hết s ức để hoàn trả nợ vay khi đến hạn.
Tóm lại, tinh thần trách nhiệm, tính trung thực, mục đích rõ ràng , và thiện chí trả nợ của người vay được gọi chung l à “tư c ách người vay” . Nếu phát hiện thấy người vay giả dối trong kế hoạch sử dụng và trả nợ như đã thỏa thuận, cán bộ tín dụng phải từ chối tín dụng. Nếu không sẽ phát sinh rủi ro cho ngân hàng.
Năng lực pháp lý của người vay (Capacity): Đối với KHCN, thì cá nhân đó phải có: (i) năng lực pháp luật dân dự, nghĩa l à phải có quyền và nghĩa vụ dân sự theo pháp luật; (ii) năng lực hành vi dân sự, tức khả năng của cá nhân bằng hành vi của mình xác lập, thực hiện quyền và nghĩa vụ dân sự.
Cán bộ tín dụng phải chắc chắn rằng người đi vay phải có đủ năng lực hành vi và năng lực pháp lý để ký kết hợp đồng tín dụng.
Thu nhập của người vay (Cash): Tiêu chí thu nhập của người vay tập trung vào câu hỏi: Ngư i vay có khả năng tạo ra đủ tiền để trả nợ? Nhìn chung ngân h ng thư ng quan tâm nhất đến việc ngư i vay có khả năng tạo tiền từ việc bán hàng hay từ thu nhập h c Đây l nguồn thu căn bản để các cá nhân trả nợ cho ngân hàng.
Bảo đảm tiền vay (Collateral): Khi đánh gi á khía cạnh bảo đảm tiền vay, cán bộ tín dụng phải tự hỏi: Người vay có sở hữu hợp pháp một giá hay một tài sản nào có hiệu quả để hỗ trợ cho khoản vay hay không? Các ngân hàng coi tài sản đảm bảo là nguồn thu nợ th hai khi nguồn thu nợ th nhất (thu nhập của ngư i vay) không thể thanh to n được nợ. Cán bộ tín dụng phải
đặc biệt chú ý đến các yếu tố nhạy cảm như: Tuổi thọ , điều kiện và mức độ chuyên dụng của tài sản người vay.
Các điều kiện (Conditions): Cán bộ tín dụng và nhà phân tích tín dụng cần phải biết được xu hướng hiện hành về công việc và ngành nghề hiện hành của người vay, cũng như khi điều kiện kinh tế thay đổi sẽ có ảnh hưởng như thế nào đến khoản tín dụng . Để đánh gi á xu hướng ngành và c ác điều kiện kinh tế có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của khách hàng, hầu hết các ngân hàng phải duy trì các file dữ liệu thông tin gồm các mẫu báo có liên quan, các tạp chí, nghiên c ứu,...
Khả năng kiểm soát khoản vay (Controls): Ngân hàng có kiểm soát được việc khách hàng sử dụng tiền vay không? Tập trung vào những vấn đề như: C ác thay đổi trong luật pháp và quy chế có ảnh hưởng xấu đến người vay? Yêu cầu tín dụng của người vay có đáp ứng được tiêu chuẩn của ngân hàng và nhà quản lý về hiệu quả tín dụng?
Ngo ài phương pháp phân tích 6C , c ác ngân hàng còn sử dụng phương pháp phân tích định tính tương tự khác là phân tích CAMPARI, gồm các nội dung: Tư cách người vay (Character), năng lực người vay (Ability), lãi tín dụng (Margin), mục đích vay (Purpose) , số tiền vay (Amount), hoàn trả (Repayment) và đảm bảo (Insurance).
Tuy nhiên cả 2 phương pháp 6C và CAMPARI đều có nhược điểm là phân tích định tính, các quyết định mang tính chất phát xét chủ quan của cán bộ tín dụng.
- Phương pháp điểm số tín dụng:
Đây l phương ph p được nhiều ngân hàng sử dụng để xử lý c c đơn xin vay của các khách hàng cá nhân. Yêu cầu tín dụng của h ch h ng được xử lý bằng hệ thống cho điểm tự động. Các yếu tố quan trọng liên quan đến khách hàng được sử dụng trong mô hình này bao gồm: Hệ số tín dụng, tuổi
đời, trạng thái tài sản, số người phụ thuộc, sở hữu nhà, thu nhập , điện thoại cố định, số tài khoản cá nhân, thời gian công tác. Nhờ mô hình này việc phân tích các khách hàng gồm nhiều yếu tố được đơn giản hóa chỉ còn một yếu tố - Điểm tín dụng của khách hàng . Mô hình điểm số tín dụng thường dùng từ 7 - 12 hạng mục, mỗi hạng mục được cho điểm từ 1-10. Sau khi tổng hợp điểm đánh gi á của tất cả các hạng mục, cán bộ tín dụng sẽ áp mức điểm vào các mức quyết định tín dụng tương ứmg.
Phương pháp hệ thống điểm số dựa trên giả định rằng, khi các yếu tố trong hệ thống giống nhau, nếu các yếu tố này phản ánh chính xác các khoản tín dụng là tốt hay xấu trong quá khứ thì cũng sẽ tiếp tục có khả năng như vậy trong tương lai với mức sai số có thể chấp nhận được. Tuy nhiên, khi môi trường kinh tế xã hội có những biến động lớn ảnh hưởng đến các yếu tố tín dụng được xem xét trong hệ thống điểm số thì rõ ràng giả định trên không còn phù hợp nữa. Một mô hình điểm số không linh hoạt có thể đe dọa đến chương trình tín dụng của ngân hàng, bỏ sót những khách hàng lành mạnh, làm giảm lòng tin của cộng đồng vào dịch vụ ngân hàng. Vì vậy, các ngân hàng phải thường xuyên tái xét, bổ sung và sửa đổi hệ thống điểm số mà mình đang sử dụng.
Các ngân hàng có thể kết hợp cả 2 phương pháp phán đo án (6C và CAMPARI) và phương pháp điểm số để thẩm định tín dụng KHCN.