Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh bắc nam định

ĐẠI HỌC QUOC GIA HA NỌI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TÉ - NGUYỄN MẠNH TRƯỜNG CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP • • • VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 340201 LUẬN VĂN THẠC sĩ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHU ƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ÚNG DỤNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS HOÀNG VIỆT TRUNG XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ XÁC NHẬN CỦA CTHĐ HƯỚNG DẢN CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội - 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Những quan điểm trình bày luận văn quan điểm cá nhân tác giả, không thiết thể quan điểm nghiên cứu khác Các số liệu, kết trình bày luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu trước Tác giả luận văn LỜI CÃM ƠN Đê hoàn thành luận văn này, cô găng thân, nhận giúp đờ nhiều tập thể, cá nhân ngồi trường Tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn đến TS Hồng Việt Trung ln tận tình hướng dẫn, động viên giúp đờ tơi thực luận văn Tơi xin bày tở lịng biết ơn tới thầy cô giáo khoa Tài ngân hàng tận tình giảng dạy, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình học tập nghiên cứu Tôi chân thành cảm ơn bạn bè, người thân làm việc Agribank nhiệt thành hợp tác thời gian thực luận văn Tôi cổ gắng nghiên cứu, tìm tịi đế hồn thiện luận văn Tuy nhiên với kinh nghiệm kiến thức hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót, Tơi mong thầy đóng góp ý kiến để hồn thiện luận văn, đảm bảo mục tiêu luận văn đề Tôi xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KỲ HIỆU VIÊT TẢT i DANH MỤC BẢNG BIÈU ii DANH MỤC Sơ ĐỒI, BIÈU ĐỒ iii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TĨNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN cưu VÀ SỞ LÝ LUẬN VÈ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tống quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp NHTM 1.2.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.2.2 Hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp NHTM 10 1.3 Quan niệm chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp 12 1.3.1 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp 12 1.3.2 Các nhân tô ánh hưởng đên chât lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp 18 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cửu VÀ THIẾT KẾ LUÂN VĂN.26 2.1 Phương pháp nghiên cứu 26 2.1.1 Địa điểm thời gian nghiên cứu 26 2.1.2 Phương pháp thu thập số liệu, thông tin 26 2.1.3 Phương pháp phân tích 28 2.1.4 Phương pháp kết hợp 30 2.2 Thiết kế luận văn 30 2.2.1 Khung nghiên cứu 30 2.2.2 Các bước triển khai 31 KÉT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 3: THỤC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 33 3.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Nam Định 33 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 33 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank Bắc Nam Định 35 3.1.3 Mạng lưới hoạt động chi nhánh .35 3.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Bắc Nam Định 36 3.2.1 Hoạt động huy động vốn 36 3.2.2 Hoạt động tín dụng 39 3.2.3 Chất lượng tín dụng 44 3.2.4 Hoạt động dịch vụ hoạt động khác 45 3.2.5 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định 46 3.3 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Agribank - CN Bắc Nam Định 47 3.3.1 Giới thiệu chung đặc điểm KHDN địa bàn tỉnh Nam Định sản phẩm tín dụng KHDN Agribank: 47 3.3.2 Quy mơ tín dụng KHDN Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định 49 3.3.3 Thực trạng chât lượng tín dụng KHDN Agribank - CN Băc Nam Định 50 3.4 Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Nam Định 61 3.4.1 Những kết đạt 61 3.4.2 Hạn chế nguyên nhân: .63 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẮT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BÂC NAM ĐỊNH 70 4.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp 70 4.2 Định hướng hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Bắc Nam Định 71 4.2.1 Định hướng chung hoạt động tín dụng cùa Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định 71 4.2.2 Mục tiêu, Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định giai đoạn 2021-2023 73 4.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Agribank Bắc Nam Định 74 4.3.1 Thực tốt quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng 74 4.3.2 Hồn thiện cơng tác thẩm định .74 4.3.3 Tăng truởng số lượng KHDN tốt sở giữ vững KHDN có khai thác KHDN địa bàn 77 4.3.4 Xây dựng thực sách khách hàng 79 4.3.5 Đào tạo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho vay doanh nghiệp 81 4.3.6 Tăng cường hoạt động kiểm tra kiểm soát nội 83 4.3.7 Tập trung xử lý dứt điểm khoản nợ xấu, nợ XLRR 83 4.4 Một số kiến nghị 84 4.4.1 Kiến nghị Nhà Nước 84 4.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 85 4.4.3 Kiến nghị Agribank 86 KÉT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU KHAM KHẢO 90 PHỊ LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Ký hiệu CIC Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam DN Doanh nghiệp HĐBĐ Hợp đồng bảo đảm HĐTD Họp đồng tín dụng IPCAS The modernization of Interbank Payment and Customer Accounting System - Dự án đại hóa hệ thống tốn kế tốn khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHKD Kế hoach kinh doanh NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước • NHNo&PTNT Viêt • Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thôn Việt Nam / Agribank Nam NHTM Ngân hàng thương mại QHKH Quan hệ khách hàng QLKH Quản lý khách hàng RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ m > • TSCĐ rp 4-7 Tài sản bao đảm • r A • Tài sản đinh • DANH MỤC BẢNG BIÉU STT Nội dung Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Trang Tình hình huy động vốn Agribank Bắc Nam Định giai đoạn năm 2018-2020 Cơ cấu dư nợ Agribank Bắc Nam Định thời điểm 31/12/2018, 31/12/2019, 31/12/2020 Nợ xấu Agribank Bắc Nam Định thời điếm 31/12/2018, 31/12/2019, 31/12/2020 37 43 44 Thu phí dịch vụ rịng hoạt động bảo lành giai Bảng 3.4 đoạn năm 2018 - 2020 Agribank Chi nhánh Bắc 45 Nam Đinh • Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 10 Bảng 3.10 10 11 Bảng 3.11 Bảng 3.12 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn năm 20182020 Số lượng KHDN địa bàn tỉnh Nam Định năm 2018-2019 Bảng 3.13 13 Bảng 3.14 47 Tỷ trọng dư nợ KHDN Agribank Bắc Nam Định thời điểm 31/12/2018, 31/12/2019, 31/12/2020 SỐ lượng KHDN dư nợ giai đoạn 2018 - 2020 Dư nợ KHDN Agribank Bắc Nam Định giai đoạn 2018 - 2020 theo đối tượng khách hàng kỳ hạn Vịng quay vốn tín dụng Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp có bảo đảm tài sản Nợ hạn khách hàng doanh nghiệp Agribank Bắc Nam Định giai đoạn 2018 - 2020 Nợ xấu khách hàng doanh nghiệp Agribank Bắc 12 46 Nam Định giai đoạn 2018 - 2020 Trích lập dự phịng rủi ro cụ thể KHDN 49 50 51 52 53 54 55 56 STT Bảng Nội dung Trang Chênh lệch lãi suất cho vay khách hàng doanh 14 Bảng 3.15 nghiệp lãi suất tiền gửi Agribank Bắc Nam 57 Định giai đoạn 2018-2020 15 16 17 Bàng 3.16 Bảng 3.17 Bảng 3.18 Kết khảo sát cùa khách hàng sở vật chất, 58 trình độ nhân viên Agribank Bắc Nam Định Kết khảo sát khách hàng sản phẩm 59 tín dụng Agribank Bắc Nam Định Kết khảo sát mức độ hài lòng khách hàng quan hệ tín dụng Agribank Bắc Nam Định 60 DANH MỤC Sơ ĐÔI, BIÉU ĐÔ STT Biểu đồ Sơ đồ 3.1 Biểu đồ 3.1 Biểu đồ 3.2 Biểu đồ 3.3 Nội dung Mạng lưới hoạt động Agribank Chi nhánh Bắc Nam Đinh • Kết huy động vốn Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định phân theo kỳ hạn Tình hình tài Agribank Bắc Nam Định giai đoạn năm 2018-2020 Dư nợ khách hàng doanh nghiệp thời điểm 31/12/2018, 31/12/2019, 31/12/2020 Trang 36 39 47 51 LỜI MO ĐẦU Tính cấp thiết ý nghĩa đề tài nghiên cún Trong điều kiện kinh tế Việt Nam, cạnh tranh Ngân hàng thương mại nước, Ngân hàng định chế tài phi Ngân hàng ngày trở nên gay gắt hơn, đòi hỏi Ngân hàng muốn tồn phát triển phải không ngừng nâng cao hiệu hoạt động mình, đồng thời phải ln tìm kiếm hướng phù hợp với điều kiện nhu cầu khách hàng Những năm vừa qua, Ngân hàng thương mại nước ta liên tục nghiên cứu cung cấp sản phẩm, dịch vụ đa dạng nhằm thỏa mãn nhu cầu Cấp thiết cùa kinh tế mang lại hiệu hoạt động Trong đó, tín dụng doanh nghiệp xem khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng, nước ta ngày phát triển, phát triền cũa doanh nghiệp nâng cao nhu cầu họ gia tăng tương ứng, hứa hẹn khả phát triền cao cho loại hình cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định khơng ngừng hồn thiện nâng cao sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp Mặc dù có tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp qua năm, nhiên tống dư nợ dành cho đối tượng khách hàng chiếm tỷ trọng chưa cao tổng dư nợ toàn chi nhánh (năm 2018 chiếm 23,9%, nám 2019 chiếm 20,9%, năm 2020 chiếm 20,6%) Đồng thời số lượng khách hàng doanh nghiệp vay hàng năm tàng trưởng thấp, tỷ lệ nợ xấu đối tượng khách hàng doanh nghiệp có xu hướng tăng, hàng năm Chi nhánh phải trích lập dự phòng xử lý rủi ro số khách hàng doanh nghiệp phát sinh nợ xấu, nợ hạn Qua thời gian công tác Agribank chi nhánh Bắc Nam Định, mặt nhận thấy Chi nhánh có quan tâm đến cho vay đối tượng khách hàng doanh nghiệp, nhiên hoạt động chưa thật đạt kết cao Vì việc tìm hiếu phân tích chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp cần thiết Chi nhánh điều kiện ... tiết chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định từ đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp 1.2 Co’ sở lý luận chất lượng tín dụng khách. .. khách hàng doanh nghiệp NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định - Trên sở tồn định hướng... CHẮT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BÂC NAM ĐỊNH 70 4.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp 70 4.2 Định hướng hoạt động tín dụng