4.4A Kiến nghị đối vó'i Nhà Nước
Nhà nước thực hiện quản lý vĩ mô nền kinh tế, trong đó hệ thống chính sách là công cụ quản lý và điều tiết toàn bộ mối quan hệ trong nền kinh tể. Vì vậy chính phủ cần có chính sách được quy định rõ ràng, đảm bảo tính khoa học, công khai
minh bạch hiệu quả và ốn định. Điều này hỗ trợ cho công tác tín dụng trên các giác
độ: • •là cơ sở tham khảo khi thực hiện• thẩm định cũng • như hạn chế rủi ro của việc• thay đối đột ngột trong định hướng chính sách của chính phủ.
Bộ Tài nguyên Môi trường cần phối hợp với Uỷ ban nhân dân cấp tỉnh kiếm tra, rà soát lại các dự án quy hoạch treo. Vì trên thực tế các dự án quy hoạch treo nhiều năm không có nhu cầu sử dụng không chỉ ảnh hưởng đến cuộc sống của người dân, gây lãng phí tài nguyên, giảm hiệu quả, gây bức xúc trong xã hội và gây ảnh hưởng tiêu cực đến quyền lợi hợp pháp của cá nhân, doanh nghiệp khi có nhu cầu vay vốn ngân hàng.
Trong quá trình xử lý nợ xấu còn nhiều khó khăn vướng mắc, đề nghị Chính phủ ban hành văn bản hướng dẫn cụ thể nhằm hỗ trợ các TCTD triển khai có hiệu quả Nghị quyết 42 và chỉ đạo các cấp hỗ trợ tối đa cho các TCTD trong quá trình xử lý TSBĐ, thu hồi nợ.
Trong thời gian vừa qua trước ảnh hưởng tiêu cực của dịch bệnh Covid-19, để đạt mục tiêu kép vừa phòng, chống dịch vừa phục hồi tăng trưởng, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển bền vũng đề nghị Chính phủ cần thực hiện một số giải pháp sau:
Thứ nhất, tiếp tục duy trì gói hỗ trợ tài chính đủ lớn và hiệu quả để tháo gỡ khó khăn cho sản xuất, kinh doanh, phục hồi kinh tế, trong đó tập trung vào đối tượng doanh nghiệp, vì đây là khu vực đóng góp lớn cho tăng trưởng GDP (khoảng 60%).
Thứ hai, đẩy nhanh tiến độ giải ngân vốn đầu tư công, đạt tỷ lệ giải ngân cao nhất, chú trọng đến việc tháo gờ khó khãn cho các dự án chậm giải ngân, nhất là các dự án trọng điểm, quy mô lớn, có sức lan tỏa rộng, tạo đột phá chiến lược về kết cấu hạ tầng và tạo động lực cho tăng trưởng kinh tế.
Thứ ba, kích cầu đầu tư trong khối doanh nghiệp sản xuất phục vụ xuất khẩu để chủ động nguồn hàng khi thị trường thế giới mở lại bình thường.
Thứ tư, thực hiện tốt việc phòng ngừa lây lan của bệnh dịch để không tái phát dịch, tạo điều kiện cho việc mở rộng quan hệ quốc tế, đặc biệt là thương mại.
4.4.2 Kiến nghị đối với Ngăn hàng Nhà Nước
Ngân hàng Nhà nước cần có phương án bảo đảm thông tin chính xác, kịp thời,
đây đủ cho các ngân hàng thưong mại. Những thông tin vê doanh nghiệp sẽ được thu thập và cung cấp qua trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC), là càn cứ đáng tin cậy đế các ngân hàng thương mại sử dụng trong quá trình thẩm định khách hàng.
Tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát từ phía Ngân hàng nhà nước đối với các ngân hàng thương mại dưới nhiều hình thức đề kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng. Đồng thời thường xuyên luân chuyển cán bộ thanh tra giữa các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước để tránh tình trạng tiêu cực có thể xảy ra, đảm bảo tính khách quan.
Bên cạnh việc nâng cao các chương trình kiếm tra, cần phải xây dựng đội ngũ thanh tra, giám sát chuẩn mực về nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, được cập nhật thông tin về chính sách, pháp luật, thị trường để một mặt thực hiện công tác thanh tra, giám sát hoạt động của các Ngân hàng thương mại, mặt khác có thể đưa ra các kết luận, đánh giá đúng, phù hợp, hỗ trợ các ngân hàng phát triển.
4.4.3 Kiến nghị đối với Agribank
Agribank cần nghiên cứu cơ chế lãi suất phù hợp với từng đối tượng khách hàng nhằm giữ chân khách hàng truyền thống và mở rộng phát triển khách hàng doanh nghiệp mới. Kiến nghị xây dựng dải lãi suất theo kỳ hạn vay vốn của khách hàng, phù họp với nguồn vốn huy động đầu vào.
Đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn, bám sát lãi suất thị trường để thu hút khách hàng nâng cao tính cạnh tranh với các Ngân hàng khác.
Mở rộng hơn các lớp đào tạo, tập huấn về nghiệp vụ, cứ cán bộ đi đào tạo tại nước ngoài để đáp ứng yêu cầu mới khi Ngân hàng hội nhập thể giới.
Thường xuyên lấy ý kiến cùa các chi nhánh, đơn vị về hoạt động cho vay, chỉnh sửa hoàn chỉnh các vãn bản, quyết định liên quan đến hoạt động cho vay như: quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng trong hệ thống Agribank, quy chế cho vay đối với doanh nghiệp, hộ sản xuất...
Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ định kỳ và đột xuất đối với các chuyên đề tập trung về các mảng tín dụng, kế toán...
Xây dựng hệ thông ngân hàng dữ liệu vê RRTD và ứng dụng công nghệ hiện đại trong phân tích, xử lý RRTD với những thông tin cốt lõi: Tổng số tiền thiệt hại, loại rủi ro tương ứng, lĩnh vực kinh doanh xảy ra tốn thất, nguyên nhân dẫn đến tổn thất...
- Agribank cần đưa ra biểu phí dịch vụ mới hợp lý hơn để áp dụng trên toàn hệ thống do hiện tại phí của Agribank còn cao hơn so với một số NHTM, làm giảm sức
cạnh tranh trong việc cung ứng dịch vụ.
- Đề nghị TSC xây dựng phần mềm theo dõi nhóm khách hàng liên quan trên hệ thống ĨPCAS để các chi nhánh có thể theo dõi nhóm khách hàng liên quan đến chi nhánh mình trong toàn hệ thống Agribank;
- Đề nghị TSC có chương trình hỗ trợ về Báo cáo chi tiết lợi ích thu được của một khách hàng trên Hệ thống IPCAS (Từ thu tín dụng, phí bảo lãnh, tiền gửi, thanh toán, SMS,...) để chi nhánh có thế dễ dàng khai thác từ đó tính toán lợi ích thu được và có cơ chế lãi suất phù hợp;
KÉT LUẬN
Chât lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại đặc biệt là chât lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp là một chỉ tiêu rất qưan trọng và không thể thiếu khi đánh giá hoạt động kinh doanh của một ngân hàng thương mại, việc phân tích đánh giá đúng về chất lượng tín dụng sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định trong thời gian tới. Mặc dù có những nguyên nhân khách quan và chủ quan; chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại
Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định thời gian qua vẫn bộc lộ những tồn tại nhất định làm giảm hiệu quả kinh tế và để khắc phục được những tồn tại hạn chế, nhàm đưa hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định đạt được những kết quả cao hơn, cần có những giải pháp đồng bộ, hiệu quả. Chính vi vậy, trong quá trình học tập, nghiên cứu và công tác tại Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định, tác
giả lựa chọn đề tài “Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Agribank - Chi nhánh Bắc Nam Định” làm đề tài nghiên cứu và hoàn thành luận văn với những đóng góp chủ yếu sau:
Một là, tác giả đã tập trung nghiên cứu cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng trong hoạt động của ngân hàng thương mại làm rõ khái niệm về chất lượng tín dụng và xây dựng được hệ thống chỉ tiêu đo lường chất lượng hoạt động tín dụng trong đánh giá hoạt động ngân hàng. Các chỉ tiêu này được đánh giá trên cơ sở tập trung giải quyết hai vấn đề chính cốt lõi cùa hiệu quả hoạt động tín dụng là khả năng sinh
lời và mức độ an toàn của ngân hàng do hoạt động tín dụng mang lại.
Hai là, luận văn đã làm rõ thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định trong giai đoạn từ năm
2018 - 2020, đi sâu phân tích những nguyên nhân dẫn đến chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp còn hạn chế.
Cuối cùng, luận văn đã đề xuất phương hướng và một số giải pháp đế nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định. Các giải pháp này đều là những giải pháp thiết thực, tập
trung giải quyêt triệt đê vân đê còn hạn chê nhăm nâng cao chât lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh trong thời gian tới.
Đồng thời luận vàn cũng mạnh dạn có một số kiến nghị Nhà nước, ngân hàng Nhà nước và Agribank trong việc hoàn thiện môi trường luật pháp, cơ chế chính sách, tổ chức quản lý nhằm tạo môi trường hoạt động thuận lợi cho Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định trong những năm tới.
DANH MỤC TÀI LIỆU KHAM KHẢO
1. Cục thông kê tỉnh Nam Định, 2019. Niên giám thông kê tỉnh Nam Định 2019. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê.
2. Nguyễn Hữu Đạt, 2018. Chất lượng tín dụng đổi với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP quản đội - Chi Nhánh Mỹ Đình. Luận văn Thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội
3. Phan Thị Thu Hà, 2017. Giảo trình Ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản Đại học kinh tế quốc dân.
4. Đồ Đức Huy, 2018. Hoàn thiện hoạt động cho vay DNVVN tại NHNoPT&NT chỉ nhánh Quảng Nam. Luận văn Thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội
5. Phan Kiều Yên, 2019. Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (Pvcombank) - Chi nhánh Thái Bĩnh. Luận
văn Thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội
6. Parasuraman, A., Zeithaml, V.A. and Berry, L.L. (1988). “SERVQƯAL: a multiple-item scale for measuring consumer perceptions of service quality”, Journal of Retailing
7. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2019. Thông tư số: 22/2019/TT-NHNN ngày 15/11/2019, Quy định về các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của Ngân hàng, Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài.
8. Ngân hàng Nhà nước, 2013. Thông tư số 02/2013/TT-NHNN Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động cùa tồ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Hà Nội, tháng 01 năm 2013.
9. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định, 2018. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh. Nam Định
10. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định, 2019. Báo cáo kết quả hoạt động kỉnh doanh. Nam Định
1 l.Quôc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2017. Luật các tô chức tin dụng.
12. QVLQC hội nước Cộng hòa xã hội chú nghĩa Việt Nam, 2020. Luật doanh nghiệp số: 29/2020/QH14 ngày 17 tháng 06 năm 2020.
13. Đào Thị Phương Thúy, 2018. Đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cô phần Xuất Nhập Khâu Việt Nam. Luận văn Thạc sỹ Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh.
14. Đặng Văn Thao, 2015. Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương. Luận văn Thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội
15. Hàn Huyền Trang, 2018. Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cô phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm.
Luận văn Thạc sỹ Học viện Hành chính Quốc Gia 16. Các website:
17. www.imf.org: The International Monetary Fund (IMF) - Qũy Tiền tệ Quốc tế
18. www.sbv.gov.vn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
19. http://www.Agribank.com.vn.: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
20. Các văn bản liên quan thấm định, kiểm tra, giám sát và quy trình cấp tín dụng của Agribank.
PHỤ LỤC
PHIÊU KHÁO SÁT KHÁCH HÀNG ĐANG QUAN HỆ TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK BẮC NAM ĐỊNH
Tôi là Nguyễn Mạnh Trường. Hiện nay, tôi đang hoàn thiện luận vãn thạc sĩ về Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định. Đe có thể có được những đánh giá khách quan và toàn diện nhất về thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định trong giai đoạn 2018-2020, tôi muốn nhờ anh/chị giúp tôi hoàn thiện các câu hỏi dưới đây bằng cách đánh dấu X vào các ô mà anh/chị cho là hợp lý nhất.
Tôi xin cam đoan các thông tin mà anh/chị cung cấp chỉ được sử dụng cho mục đích của nghiên cứu này!
Tên khách hàng:...
Địa chỉ:...
Điện thoại:...
Email:... Đối tượng quan hệ giao dịch với ngân hàng:
□ Người đại diện theo Pháp luật □ Kế toán trưởng
Xin Quý khách đánh dấu vào 1 trong 5 mức độ hài lòng dưới đây: Ghi chú: 1- Rất không đồng ý; 2- Không đồng ý; 3-Bình thường; 4- Đồng ý; 5- Rất đồng ý.
STT Tiêu chí Rất đồng ý Đồng ý Bình thưòng Không đồng ý Rất không đồng ý
I Cơ sở vât chất, trình đô nhân viên• 7 •
1 Cơ sở vật chất của ngân hàng
hiên• • đai
2 Hệ thống công nghệ thông
tín đáp ứng được nhu cầu cũa
khách hàng
3 Các tài liệu ấn phẩm giới
thiệu về sản phẩm cho vay
của ngân hàng đẹp, dễ hiểu để tham khảo
4 Địa điểm giao dịch của ngân hàng thuận tiện
5 Trình độ nhân viên Agribank
Bắc Nam Định rất chuyên
nghiệp
II Tiện ích của sản phẩm tín dụng KHDN
5 Sản phẩm tín dụng tại
Agribank Bắc Nam Định đa
dạng phong phú và phù hợp
nhu cầu của doanh nghiệp
6 Thời gian xét duyệt khoản
vay tại Agribank Bắc Nam
Định nhanh chóng
7 Thời gian giải ngân vốn vay
tại Agribank Bắc Nam Định
nhanh
8 Mức cho vay của Agribank Bắc Nam Định luôn đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng
7---ĩ--- ---1---7--- --- ---7