Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định (Tên cũ là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Khu công nghiệp Hoà Xá) được nâng cấp và tách ra từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Nam Định từ ngày 01/10/2009 theo Quyết định số 1298/QĐ- HĐQT-TCCB ngày 23/09/2009 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam (Nay là Hội đồng thành viên NHNo&PTNT Việt Nam). Đen ngày 26/11/2010
Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam ra quyết định số 1686/QĐ-HĐQT- TCCB về việc thay đổi tên gọi của Chi nhánh với tên gọi mới là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định.
Hiện nay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triến Nông thôn Bắc Nam Định là chi nhánh cấp I hạng I trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam; Hội sở của chi nhánh đặt tại Lô N5 đường Phạm Ngũ Lão, Thành phổ Nam Định, tỉnh Nam Định.
* Chi nhánh có các chức năng cơ bản sau:
- Trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo phân Cấp cua Agribank Việt Nam trên địa bàn theo địa giới hành chính.
- Tổ chức điều hành kinh doanh và kiểm tra, kiểm toán nội bộ theo uỷ quyền của Người đại diện theo Pháp luật của Agribank.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác được giao. * Nhiệm vụ của chi nhánh:
- Huy động vốn thông qua khai thác và nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng khác; Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu kỳ phiếu và giấy
tờ có giá khác đê huy động vôn của các tô chức, cá nhân trong nước và ngoài nước theo quy định của Agribank; Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn uỷ thác của Chính phú; Được phép vay vốn các tố chức tài chính, tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và tổ chức tín dụng nước ngoài khi được Tổng giám đốc Agribank cho phép bằng văn bản; Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Agribank.
- Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống và cho vay trung hạn, dài hạn nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống cho các tổ chức, cá nhân hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam.
- Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ gồm cung ứng các phương tiện thanh toán theo quy định của Nhà nước và Agribank.
- Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác như thu, phát tiền mặt, máy rút tiền tự động, dịch vụ thẻ...
- Tư vấn tài chính, tín dụng cho khách hàng dưới hình thức trực tiếp tư vấn cho khách hàng. Cân đối, điều hoà vốn kinh doanh đối với các chi nhánh cấp 2 phụ thuộc trên địa bàn. Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của Agribank. Đâu tư dưới các hình thức như góp vôn, mua cô phân của doanh nghiệp và các tố chức kinh tế khác khi được Agribank cho phép.
- Bảo lãnh vay, thanh toán, thực hiện họp đồng, dự thầu, bảo đảm chất lượng sản phẩm, đối ứng...
- Thực hiện các công tác tố chức, cán bộ, đào tạo, lao động, tiền lương, thi đua, khen thưởng theo phân cấp uỷ quyền. Kiểm tra, kiểm toán nội bộ về việc chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ trong phạm vi địa bàn theo quy định cùa Agribank.
- Nghiên cứu, phân tích kinh tế liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng. Thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị.
- Chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê theo chế độ quy định và theo yêu cầu đột xuất của Tổng giám đốc Agribank.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Hội động thành viên, Tổng giám đốc Agribank giao.
3.1.2. Cơ cãu tô chức của Agribank Băc Nam Định
- Đến nay Chi nhánh có Ban giám đốc và 8 phòng chuyên môn nghiệp vụ tại Hội sở chính, 3 phòng giao dịch và 5 chi nhánh ngân hàng loại 2 trực thuộc cùng với 11 phòng giao dịch trực thuộc các chi nhánh ngân hàng loại 2.
- Cán bộ nhân viên: Đến nay Agribank - Chi nhánh Bắc Nam Định có 279 cán bộ; trong đó có 119 cán bộ làm nghiệp vụ tín dụng, chiếm 43% tống số cán bộ nhân
viên. Cán bộ nam có 122 người; cán bộ nữ có 157 người, số cán bộ có trinh độ Thạc sĩ là 14 người; trỉnh độ Đại học 238 người; trình độ Cao đẳng 15 người; còn lại là các cán bộ hành chính văn thư, lái xe đã qua đào tạo.
3.1.3. Mạng lưới hoạt động của chi nhánh
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định có Hội sở tại địa chỉ: Lô N5 đường Phạm Ngũ Lão, Khu công nghiệp
Hòa Xá, Thành phố Nam Định, Tỉnh Nam Định và 5 chi nhánh Loại II (Ngân hàng loại 11): Mỹ Lộc, Vụ Bản, Ý Yên, Nam Ý Yên, Thành Nam và các phòng giao dịch để phục vụ phát triển kinh tế của 86 xã, thị trấn, phường phía Bắc tỉnh Nam Định thuộc các huyện Mỹ Lộc, huyện Vụ Bản, huyện Ý Yên và thành phố Nam Định. Tính đến 31/12/2020 có trên 100.000 khách hàng quan hệ với Agribank - Chi nhánh Bắc Nam Định, trong đó khách hàng tiền vay 22.274 khách hàng; khách hàng tiền gửi, thanh toán, dịch vụ trên 80.000 khách hàng; còn lại là các khách hàng vãng lai khác. Là một chi nhánh có lợi thế về nguồn vốn huy động, đã đáp ứng nhu cầu cho vay tại chồ và đảm bảo thanh khoản. Điều này tạo điều kiện cho Agribank - Chi nhánh Bắc Nam Định tiếp tục phát triển ổn định và bền vững.
Sứ đô 3.1: Mạng lưới hoạt động của Agribank Chi nhánh Băc Nam Định
(Nguồn: Phòng Tông họp Agribank Bắc Nam Định)
Với hệ thống mạng lưới hiện có như trên đã phát huy ngày càng có hiệu quả nhu cầu gửi tiền, vay vốn và các dịch vụ cho khách hàng; đáp ứng yêu cầu kinh doanh của một ngân hàng thương mại trên địa bàn có cả thành thị và nông thôn.
3.2. Thực trạng hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Bắc Nam Định
3.2.1. Hoạt động huy động vấn
Từ khi thành lập đến nay, hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định luôn bám sát định hướng của toàn ngành ngân hàng, phương hướng, mục
tiêu của Agribank, triển khai các giải pháp thích hợp với sự biến đổi của thị trường tiền tệ cũng như sự phát triển của nền kinh tế và đáp ứng được yêu cầu cùa mục tiêu kinh doanh trong từng giai đoạn cụ thể. Vì thế, Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định đã tạo được vị thế và uy tín trên địa bàn, kinh doanh hiệu quả. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định trong những năm gần đây thề hiện như sau:
Trong những năm gân đây, nhât là từ khi triên khai chương trình hiện đại hoá ngân hàng, công tác huy động vốn của Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định đã phát triển, đa dạng hoá với nhiều loại sản phẩm. Nếu như những năm trước đây công tác
huy động vốn chủ yếu thông qua các sản phẩm tiền gửi thông thường với một số kỳ hạn thì đến nay Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định đã mở rộng, triển khai đa dạng
các hình thức huy động vốn như tiền gửi tích luỹ, bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm an sinh, tích lũy bảo an, phương thức trả lãi linh hoạt,... Bên cạnh đó, Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định còn thực hiện các chương trinh khuyến mại đối với khách hàng gửi tiền như tặng thẻ bảo hiếm, quà tặng, tiền mặt tương ứng với tỷ lệ số tiền gửi. Thực hiện các chương trình truyền thông để giới thiệu các chương trình, sản phẩm huy động vốn tới các tổ chức và tầng lớp dân cư. Vì vậy, nguồn vốn huy động của Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định không ngừng tăng trưởng qua các năm.
Bảng 3.1: Tình hình huy động vắn tại Agribank Bắc Nam Định giai đoạn năm 2018-2020
Đvt: triệu đồng, USD
——— J ““ “7 “ “ —— ■ T — —-
(Nguôn: Báo cáo kêt quả kỉnh doanh Agribank Băc Nam Định)
Chỉ tiêu
Thực hiện đến 31/12/
2018
Thưc hiên đến 31/12/2019• • Thưc hiên đến 31/12/2020• •
Thưc hiên• • So sánh vói 2018 Thưc hiên• • So sánh vói 2019 r np A -a. •
Tuyệt đôi Tương đối
F
Tuyệt đôi Tương đổi Tổng Nguồn vốn 8.824.879 10.245.711 1.420.832 16,1 11.625.332 1.379.621 13,5 Phân theo kỳ hạn - Không kỳ hạn 609.209 602.167 (7.042) -1,2 668.370 66.203 11,0 - Kỳ hạn < 12 tháng 3.527.926 3.777.057 249.131 7,1 3.878.091 101.034 2,7 - Kỳ hạn từ 12-24 tháng 4.669.049 5.852.705 1.183.656 25,4 7.068.770 1.216.065 20,8 - Kỳ hạn > 24 tháng 18.696 13.782 (4.914) -26,3 10.101 (3.681) -26,7 Phân theo nhóm khách hàng
- Tiền gửi kho bạc 49.758 - (49.758) -100,0 144 144
- Tiền gửi dân cư 8.519.798 10.062.620 1.542.822 18,1 11.461.011 1.398.391 13,9
- Tiền gửi thanh toán khác 255.323 183.091 (72.232) -28,3 164.178 (18.914) -10,3
Phân theo loai tiền•
- Nôi tê• • 8.772.507 10.200.800 1.428.293 16,3 11.589.122 1.388.323 13,6
- Ngoại tệ (USD) 52.372 44.911 (7.461) -14,2 36.210 (8.701) -19,4
Qua bảng sô liệu ta thây nguôn vôn của Agibank Băc Nam Định luôn có sự tăng trưởng qua các năm. Thời điểm 31/12/2019 nguồn vốn huy động là 10.245.711 triệu đồng, tãng 1.420.832 triệu đồng, tỷ lệ tăng trưởng 16,1% so với thời điểm
31/12/2018. Đến thời điểm 31/12/2020 tổng nguồn vốn huy động là 11.625.332 triệu đồng, tăng 1.379.621 triệu đồng, tỷ lệ tăng trưởng 13,5% so với thời điểm
31/12/2019. Tại thời điểm 31/12/2020 Agribank Bắc Nam Định là chi nhánh thừa vốn 3.990.278 triệu đồng, hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh là 65,6%.
Xét về cơ cấu vốn phân theo loại tiền tệ: chủ yếu nguồn vốn huy động tại Agribank Bắc Nam Định là nội tệ, chiếm gần như tuyệt đối. Thời điểm 31/12/2020 nguồn vốn nội tệ là 11.589.122 triệu đồng, chiếm 99,7% tổng nguồn vốn.
Xét cơ cấu nguồn vốn được tạo lập theo nguồn tiền: Nguồn vốn huy động tại Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định chủ yếu được huy động từ tiền gửi tại khu vực dân cư chiếm tỷ trọng lớn (thời điểm 31/12/2020 là 11.461.011 triệu đồng), ngoài ra nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu tổng nguồn vốn (thời điểm 31/12/202 là 164.178 triệu đồng, chiếm 0,15% tổng nguồn vốn; tiền gửi kho bạc là 144 triệu đồng).
Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thời hạn: Qua số liệu về nguồn vốn huy động của chi nhánh có thể thấy tại Agribank chi nhánh Bắc Nam Định nguồn vốn có kỳ hạn từ 12-24 tháng và dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tổng nguồn vốn, đây là nguồn vốn thời hạn dài giúp chi nhánh ổn định nguồn vốn, tuy nhiên chi phí huy động kỳ hạn này cao hơn các kỳ hạn ngắn.
5JD e s <iy. H Kỳ hạn > 24 tháng ■ Kỳ hạn từ 12-24 tháng ■ Kỳ hạn < 12 tháng ■ Không kỳ hạn
Biếu đồ 3.1: Kết quả huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định phân theo kỳ hạn
(Nguồn: Báo cảo kết quả kinh doanh Agribank Bắc Nam Định)
Năm 2020 thực hiện công tác huy động vốn trong điều kiện gặp nhiều khó khăn đó là sự cạnh tranh về lãi suất, chính sách khách hàng của các tồ chức tín dụng trên địa bàn. Đặc biệt do ảnh hưởng của dịch bệnh, cũng như lạm phát đã tác động đến tâm lý người gửi tiền. Trước những diễn biến khó khăn của thị trường, Ban Giám đốc Agribank Bắc Nam Định cũng như toàn thể cán bộ nhân viên đà nhận thức rất rõ vai trò của công tác huy vốn. Từ đó đã nhận thức được đầy đủ và chủ động triển khai thực hiện các giải pháp có hiệu quả để thực hiện tốt các chỉ tiêu kế hoạch được giao về nguồn vốn như: tuyên truyền tốt các đợt huy động tiết kiệm dự thưởng, khuyến mãi, có chính sách cơ chế khuyến khích động viên cán bộ nhân viên trong công tác huy động vốn, xây dựng niềm tin cho khách hàng thông qua thái độ, tác phong giao dịch. Do vậy, nguồn vốn huy động vẫn tiếp tục tăng trưởng với tốc độ cao và hoàn thành chỉ tiêu kể hoạch được Agribank giao.
3.2.2. Hoạt động tín dụng
về công tác tín dụng, Chi nhánh đã chấp hành nghiêm túc chỉ đạo của Agribank về các quy định, mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng bằng cách: phân loại khách hàng, cho vay có chọn lọc, nâng cao chất lượng thẩm định và việc kiểm soát sau cho vay. Bên cạnh đó, Chi nhánh Bắc Nam Định tập trung khai thác vào
các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ sản xuât kinh doanh nông nghiệp nông thôn, cá nhân vay tiêu dùng có khả năng trả nợ; sát sao trong công tác thu hồi nợ gốc đến hạn và quá hạn; chỉ đạo triển khai các chủ trương của Chính phủ, của ngành Ngân hàng nhằm tháo gờ khó khăn cho khách hàng trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
Chi nhánh đã tuân theo quy trình cấp tín dụng nói chung của ngân hàng. Tại Agribank quy trình cấp tín dụng khách hàng đuợc tóm tắt như sau:
- Bước 1: Tiếp nhận, thu thập, đánh giá hồ sơ, thông tin về nhu cầu vay vốn của khách hàng
Người thực hiện: Người quan hệ khách hàng
1. Tiếp nhận nhu cầu vay vốn, hướng dẫn khách hàng quy định về điều kiện vay vốn, hồ sơ, thủ tục, lãi suất cho vay, các loại sản phẩm và chính sách khách hàng của Agribank.
2. Thu thập thông tin, hồ sơ, tài liệu về khách hàng vay vốn, phương án sử dụng vốn, TSBĐ (nếu áp dụng cho vay có bảo đảm bằng tài sản).
3. Rà soát, đánh giá tính đầy đủ, hợp pháp, họp lệ của bộ hồ sơ vay vốn. 4. Khảo sát về nhu cầu vay vốn, TSBĐ.
5. Nhận diện và đánh giá người có hên quan tới khách hàng vay vốn, nhập thông tin người có liên quan của khách hàng trên hệ thống IPCAS theo quy định về
việc cấp tín dụng đối với một khách hàng và người có liên quan.
6. Thu thập thông tin về quan hệ tín dụng của khách hàng từ CIC, thông tin tín dụng tại Agribank của người có liên quan.
7. Phối họp với bộ phận quản lý thông tin khách hàng (CIF) thực hiện đăng ký thông tin và cấp mã khách hàng trên hệ thống IPCAS (nếu khách hàng chưa có mã),
sửa đổi, bổ sung theo quy định hiện hành.
8. Chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ của khách hàng (trừ trường hợp không phải chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ của khách hàng).
9. Đánh giá việc đáp ứng các điều kiện vay vốn, tuân thủ các quy định của Agribank và pháp luật có liên quan. Lập báo cáo đề xuất cho vay.
- Bước 2: Thẩm định cho vay
Người thực hiện: Người thâm định
Thấm định khoản vay trên cơ sở thông tin, hồ sơ vay vốn, tài liệu và Báo cáo đề xuất cho vay. Cụ thể:
1. Xác định cụ thể người có liên quan của khách hàng, tổng dư nợ cấp tín dụng của khách hàng và người có liên quan;
2. Kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ của khách hàng, bao gồm cả kết quả xếp hạng tín nhiệm tại các TCTD;
3. Thẩm định khả năng đáp ứng các điều kiện vay vốn của khách hàng và cơ sở để đánh giá các điều kiện vay vốn:
a) Đánh giá nàng lực pháp luật dân sự của khách hàng, nàng lực hành vi dân sự (đối với khách hàng là cá nhân) tại thời điểm vay vốn;
b) Đánh giá tính họp pháp của mục đích sử dụng vốn; c) Thẩm định tính khả thi cùa phương án sử dụng vốn; d) Thẩm định khả năng tài chính để trả nợ;
đ) Thẩm định tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh đối với khách hàng áp dụng mức lãi suất cho vay tối đa theo quy định của NHNN.
4. Đánh giá tính đầy đù về hồ sơ, tình trạng pháp lý và khả nàng thu hồi của TSBĐ đối với trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản. Thẩm định khả nãng