3.2.1. Hoạt động huy động vấn
Từ khi thành lập đến nay, hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định luôn bám sát định hướng của toàn ngành ngân hàng, phương hướng, mục
tiêu của Agribank, triển khai các giải pháp thích hợp với sự biến đổi của thị trường tiền tệ cũng như sự phát triển của nền kinh tế và đáp ứng được yêu cầu cùa mục tiêu kinh doanh trong từng giai đoạn cụ thể. Vì thế, Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định đã tạo được vị thế và uy tín trên địa bàn, kinh doanh hiệu quả. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định trong những năm gần đây thề hiện như sau:
Trong những năm gân đây, nhât là từ khi triên khai chương trình hiện đại hoá ngân hàng, công tác huy động vốn của Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định đã phát triển, đa dạng hoá với nhiều loại sản phẩm. Nếu như những năm trước đây công tác
huy động vốn chủ yếu thông qua các sản phẩm tiền gửi thông thường với một số kỳ hạn thì đến nay Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định đã mở rộng, triển khai đa dạng
các hình thức huy động vốn như tiền gửi tích luỹ, bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm an sinh, tích lũy bảo an, phương thức trả lãi linh hoạt,... Bên cạnh đó, Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định còn thực hiện các chương trinh khuyến mại đối với khách hàng gửi tiền như tặng thẻ bảo hiếm, quà tặng, tiền mặt tương ứng với tỷ lệ số tiền gửi. Thực hiện các chương trình truyền thông để giới thiệu các chương trình, sản phẩm huy động vốn tới các tổ chức và tầng lớp dân cư. Vì vậy, nguồn vốn huy động của Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định không ngừng tăng trưởng qua các năm.
Bảng 3.1: Tình hình huy động vắn tại Agribank Bắc Nam Định giai đoạn năm 2018-2020
Đvt: triệu đồng, USD
——— J ““ “7 “ “ —— ■ T — —-
(Nguôn: Báo cáo kêt quả kỉnh doanh Agribank Băc Nam Định)
Chỉ tiêu
Thực hiện đến 31/12/
2018
Thưc hiên đến 31/12/2019• • Thưc hiên đến 31/12/2020• •
Thưc hiên• • So sánh vói 2018 Thưc hiên• • So sánh vói 2019 r np A -a. •
Tuyệt đôi Tương đối
F
Tuyệt đôi Tương đổi Tổng Nguồn vốn 8.824.879 10.245.711 1.420.832 16,1 11.625.332 1.379.621 13,5 Phân theo kỳ hạn - Không kỳ hạn 609.209 602.167 (7.042) -1,2 668.370 66.203 11,0 - Kỳ hạn < 12 tháng 3.527.926 3.777.057 249.131 7,1 3.878.091 101.034 2,7 - Kỳ hạn từ 12-24 tháng 4.669.049 5.852.705 1.183.656 25,4 7.068.770 1.216.065 20,8 - Kỳ hạn > 24 tháng 18.696 13.782 (4.914) -26,3 10.101 (3.681) -26,7 Phân theo nhóm khách hàng
- Tiền gửi kho bạc 49.758 - (49.758) -100,0 144 144
- Tiền gửi dân cư 8.519.798 10.062.620 1.542.822 18,1 11.461.011 1.398.391 13,9
- Tiền gửi thanh toán khác 255.323 183.091 (72.232) -28,3 164.178 (18.914) -10,3
Phân theo loai tiền•
- Nôi tê• • 8.772.507 10.200.800 1.428.293 16,3 11.589.122 1.388.323 13,6
- Ngoại tệ (USD) 52.372 44.911 (7.461) -14,2 36.210 (8.701) -19,4
Qua bảng sô liệu ta thây nguôn vôn của Agibank Băc Nam Định luôn có sự tăng trưởng qua các năm. Thời điểm 31/12/2019 nguồn vốn huy động là 10.245.711 triệu đồng, tãng 1.420.832 triệu đồng, tỷ lệ tăng trưởng 16,1% so với thời điểm
31/12/2018. Đến thời điểm 31/12/2020 tổng nguồn vốn huy động là 11.625.332 triệu đồng, tăng 1.379.621 triệu đồng, tỷ lệ tăng trưởng 13,5% so với thời điểm
31/12/2019. Tại thời điểm 31/12/2020 Agribank Bắc Nam Định là chi nhánh thừa vốn 3.990.278 triệu đồng, hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh là 65,6%.
Xét về cơ cấu vốn phân theo loại tiền tệ: chủ yếu nguồn vốn huy động tại Agribank Bắc Nam Định là nội tệ, chiếm gần như tuyệt đối. Thời điểm 31/12/2020 nguồn vốn nội tệ là 11.589.122 triệu đồng, chiếm 99,7% tổng nguồn vốn.
Xét cơ cấu nguồn vốn được tạo lập theo nguồn tiền: Nguồn vốn huy động tại Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định chủ yếu được huy động từ tiền gửi tại khu vực dân cư chiếm tỷ trọng lớn (thời điểm 31/12/2020 là 11.461.011 triệu đồng), ngoài ra nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu tổng nguồn vốn (thời điểm 31/12/202 là 164.178 triệu đồng, chiếm 0,15% tổng nguồn vốn; tiền gửi kho bạc là 144 triệu đồng).
Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thời hạn: Qua số liệu về nguồn vốn huy động của chi nhánh có thể thấy tại Agribank chi nhánh Bắc Nam Định nguồn vốn có kỳ hạn từ 12-24 tháng và dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tổng nguồn vốn, đây là nguồn vốn thời hạn dài giúp chi nhánh ổn định nguồn vốn, tuy nhiên chi phí huy động kỳ hạn này cao hơn các kỳ hạn ngắn.
5JD e s <iy. H Kỳ hạn > 24 tháng ■ Kỳ hạn từ 12-24 tháng ■ Kỳ hạn < 12 tháng ■ Không kỳ hạn
Biếu đồ 3.1: Kết quả huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định phân theo kỳ hạn
(Nguồn: Báo cảo kết quả kinh doanh Agribank Bắc Nam Định)
Năm 2020 thực hiện công tác huy động vốn trong điều kiện gặp nhiều khó khăn đó là sự cạnh tranh về lãi suất, chính sách khách hàng của các tồ chức tín dụng trên địa bàn. Đặc biệt do ảnh hưởng của dịch bệnh, cũng như lạm phát đã tác động đến tâm lý người gửi tiền. Trước những diễn biến khó khăn của thị trường, Ban Giám đốc Agribank Bắc Nam Định cũng như toàn thể cán bộ nhân viên đà nhận thức rất rõ vai trò của công tác huy vốn. Từ đó đã nhận thức được đầy đủ và chủ động triển khai thực hiện các giải pháp có hiệu quả để thực hiện tốt các chỉ tiêu kế hoạch được giao về nguồn vốn như: tuyên truyền tốt các đợt huy động tiết kiệm dự thưởng, khuyến mãi, có chính sách cơ chế khuyến khích động viên cán bộ nhân viên trong công tác huy động vốn, xây dựng niềm tin cho khách hàng thông qua thái độ, tác phong giao dịch. Do vậy, nguồn vốn huy động vẫn tiếp tục tăng trưởng với tốc độ cao và hoàn thành chỉ tiêu kể hoạch được Agribank giao.
3.2.2. Hoạt động tín dụng
về công tác tín dụng, Chi nhánh đã chấp hành nghiêm túc chỉ đạo của Agribank về các quy định, mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng bằng cách: phân loại khách hàng, cho vay có chọn lọc, nâng cao chất lượng thẩm định và việc kiểm soát sau cho vay. Bên cạnh đó, Chi nhánh Bắc Nam Định tập trung khai thác vào
các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ sản xuât kinh doanh nông nghiệp nông thôn, cá nhân vay tiêu dùng có khả năng trả nợ; sát sao trong công tác thu hồi nợ gốc đến hạn và quá hạn; chỉ đạo triển khai các chủ trương của Chính phủ, của ngành Ngân hàng nhằm tháo gờ khó khăn cho khách hàng trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
Chi nhánh đã tuân theo quy trình cấp tín dụng nói chung của ngân hàng. Tại Agribank quy trình cấp tín dụng khách hàng đuợc tóm tắt như sau:
- Bước 1: Tiếp nhận, thu thập, đánh giá hồ sơ, thông tin về nhu cầu vay vốn của khách hàng
Người thực hiện: Người quan hệ khách hàng
1. Tiếp nhận nhu cầu vay vốn, hướng dẫn khách hàng quy định về điều kiện vay vốn, hồ sơ, thủ tục, lãi suất cho vay, các loại sản phẩm và chính sách khách hàng của Agribank.
2. Thu thập thông tin, hồ sơ, tài liệu về khách hàng vay vốn, phương án sử dụng vốn, TSBĐ (nếu áp dụng cho vay có bảo đảm bằng tài sản).
3. Rà soát, đánh giá tính đầy đủ, hợp pháp, họp lệ của bộ hồ sơ vay vốn. 4. Khảo sát về nhu cầu vay vốn, TSBĐ.
5. Nhận diện và đánh giá người có hên quan tới khách hàng vay vốn, nhập thông tin người có liên quan của khách hàng trên hệ thống IPCAS theo quy định về
việc cấp tín dụng đối với một khách hàng và người có liên quan.
6. Thu thập thông tin về quan hệ tín dụng của khách hàng từ CIC, thông tin tín dụng tại Agribank của người có liên quan.
7. Phối họp với bộ phận quản lý thông tin khách hàng (CIF) thực hiện đăng ký thông tin và cấp mã khách hàng trên hệ thống IPCAS (nếu khách hàng chưa có mã),
sửa đổi, bổ sung theo quy định hiện hành.
8. Chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ của khách hàng (trừ trường hợp không phải chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ của khách hàng).
9. Đánh giá việc đáp ứng các điều kiện vay vốn, tuân thủ các quy định của Agribank và pháp luật có liên quan. Lập báo cáo đề xuất cho vay.
- Bước 2: Thẩm định cho vay
Người thực hiện: Người thâm định
Thấm định khoản vay trên cơ sở thông tin, hồ sơ vay vốn, tài liệu và Báo cáo đề xuất cho vay. Cụ thể:
1. Xác định cụ thể người có liên quan của khách hàng, tổng dư nợ cấp tín dụng của khách hàng và người có liên quan;
2. Kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ của khách hàng, bao gồm cả kết quả xếp hạng tín nhiệm tại các TCTD;
3. Thẩm định khả năng đáp ứng các điều kiện vay vốn của khách hàng và cơ sở để đánh giá các điều kiện vay vốn:
a) Đánh giá nàng lực pháp luật dân sự của khách hàng, nàng lực hành vi dân sự (đối với khách hàng là cá nhân) tại thời điểm vay vốn;
b) Đánh giá tính họp pháp của mục đích sử dụng vốn; c) Thẩm định tính khả thi cùa phương án sử dụng vốn; d) Thẩm định khả năng tài chính để trả nợ;
đ) Thẩm định tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh đối với khách hàng áp dụng mức lãi suất cho vay tối đa theo quy định của NHNN.
4. Đánh giá tính đầy đù về hồ sơ, tình trạng pháp lý và khả nàng thu hồi của TSBĐ đối với trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản. Thẩm định khả nãng thực hiện các nghĩa vụ cam kết của bên bảo lãnh (đối với các khoản cho vay có bảo
lãnh của bên thứ ba).
- Bước 3: Quyết định cho vay:
Người thực hiện: Người quyết định cho vay.
Căn cứ hồ sơ khoản vay, Báo cáo đề xuất cho vay, ý kiến đề xuất của Người quan hệ khách hàng, Người thẩm định, Người quyết định cho vay xem xét quyết định cho vay hay không cho vay theo thẩm quyền.
- Bước 4: Soạn thảo, kỷ kết HĐTD, HĐBĐ tiền vay
1. Soạn thảo HĐTD, HĐBĐ tiền vay
Người thực hiện: Người quản lý nợ cho vay
Căn cứ nội dung và điều kiện quyết định/phê duyệt cho vay của cấp có thấm
quyên, kêt quả thương thảo với khách hàng nhưng không trái với quyêt định/phê duyệt cho vay, Người quản lý nợ cho vay tiến hành soạn thảo HĐTD, HĐBĐ tiền vay trình Người kiểm soát khoản vay.
2. Kiểm soát HĐTD, HĐBĐ tiền vay
Người thực hiện: Người kiếm soát khoản vay
Người kiểm soát khoản vay thực hiện kiếm soát nội dung và các điều khoản của HĐTD, HĐBĐ tiền vay, đối chiếu với nội dung, điều kiện đã được thông báo tại quyết định/phê duyệt và các thỏa thuận với khách hàng, phù hợp với quy định của pháp luật và cùa Agribank, ký kiếm soát (ký tắt) từng trang hợp đồng, trình người có thẩm quyền ký kết HĐTD, HĐBĐ tiền vay.
3. Ký kết HĐTD, HĐBĐ tiền vay
Người thực hiện: Người đại diện có thẩm quyền của Agribank nơi cho vay
a) HĐTD, HĐBĐ tiền vay phải được ký kết bởi người đại diện có thẩm quyền của Agribank nơi cho vay và khách hàng vay, bên bảo đàm tài sản.
b) Người đại diện có thẩm quyền của Agribank nơi cho vay xem xét các nội dung trên HĐTD, HĐBĐ tiền vay phù hợp các nội dung phê duyệt khoản vay, đáp ứng với quy định cùa pháp luật thực hiện kỷ kết với khách hàng vay, bên bảo đảm tài sản.
4. Công chứng HĐBĐ tiền vay, đăng ký giao dịch bảo đảm
Việc công chứng, chứng thực và đăng ký giao dịch bảo đảm thực hiện theo quy định của pháp luật hiện hành và quy định cùa Agribank tại quy định về bảo đảm cấp tín dụng.
- Bước 5: Theo dõi quá trình thực hiện thủ tục giải ngân.
Trên cơ sở hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay do khách hàng cung cấp, Người quản lý nợ cho vay kiểm tra đánh giá hồ sơ giải ngân gồm:
+ Kiềm tra tính đầy đú, hợp lệ, họp pháp của hồ sơ giải ngân.
+ Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, phương án sử dụng vốn, khả năng trả nợ của khách hàng.
4- Mục đích vay vốn, Hồ sơ bảo đảm tiền vay. Đánh giá việc giải ngân vốn đối ứng (nếu có) theo quy định.
Nếu đủ điều kiện giải ngân, Người quản lý nợ cho vay đề xuất giải ngân lập
báo cáo đê xuât giải ngân, giây nhận nợ trình Người kiêm soát khoản vay và Người quyết định cho vay.
Căn cứ hồ sơ giải ngân và Báo cáo đề xuất giải ngân do Người quản lý nợ lập, Người kiếm soát khoản vay kiếm soát nội dung trình Người quyết định cho vay phê duyệt.
- Bưó’c 6: Thực hiện đôn đốc thu hồi nợ, kiểm tra giám sát sau cho vay.
Người quản lý nợ cho vay trực tiếp kiếm tra, giám sát; Người kiềm soát khoản vay đôn đốc, giám sát việc thực hiện của Người quản lý nợ cho vay, có thể kiểm tra khi cần thiết; Người quyết định cho vay chỉ đạo kiếm tra, giám sát nợ vay. Đối với khách hàng doanh nghiệp, việc kiểm tra vốn vay phải thực chậm nhất trong 30 ngày kẻ từ ngày giải ngân; kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh, khả năng trả nợ ít nhất 06 tháng 1 lần kể tù thời điểm kiểm tra gần nhất.
Kết quả của hoạt động tín dụng được phản ánh cụ thế ở bảng số liệu sau:
Bảng 3.2: Cơ cấu dư nợ tại Agribank Bắc Nam Định thời điểm 31/12/2018; 31/12/2019; 31/12/2020 Đơn vị: Triệu đồng, % Chỉ tiêu 31/12/2018 31/12/2019 31/12/2020 Thực hiên• So sánh với 31/12/2018 Thực hiên• So sánh vói 31/12/2019 Tuyệt đoi Tưong đối Tuyệt đoi Tưong đối Tổng dư nợ 6.806.503 7.409.573 603.236 8,9 7.635.054 225.443 3,0 Dư nơ • KHDN 1.625.151 1.550.449 -74.702 -4,6 1.569.054 19.089 1,2
Dư nơ KH Cá• nhân 5.181.351 5.859.124 677.938 13,1 6.066.000 206.353 3,5
(Nguôn: Bảo cảo kêt quả kinh doanh Agrihank Băc Nam Định)
Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định luôn đặt mục tiêu tăng trưởng tín dụng về số lượng gắn liền với kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng, tích cực chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo hướng mở rộng cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, tập trung tài trợ vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp siêu nhở các hộ kinh doanh cá thế, hộ sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp nông
thôn... nâng dân tỷ trọng cho vay trung và dài hạn, cho vay có tài sản bảo đảm. Trong năm 2020, bối cảnh kinh tế xã hội cả nước và trên địa bàn tỉnh Nam Định chịu ảnh hưởng bởi dịch bệnh Covid 19, Ban giám đốc Agribank Bắc Nam Định đã chủ động bám sát các diễn biến thị trường, để từ đó đưa ra các chính sách thu hút khách hàng phù hợp đảm bảo chất lượng tín dụng. Thời điểm 31/12/2020 dư nợ toàn chi nhánh tăng 225.443 triệu đồng so với thời điểm 31/12/2019 và tăng
828.551 triệu đồng so với thời điểm 31/12/2018. Tuy nhiên có thể thấy dư nợ hàng năm có sự tăng trưởng về con số tuyệt đối, nhưng tốc độ tăng trưởng chưa được cao. Dư nợ đối với đối tượng khách doanh nghiệp thời điểm 31/12/2019 còn giảm
74.702 triệu đồng so với thời điểm 31/12/2018.
Qua bảng số liệu đã phản ánh đúng tình hình nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế bị ảnh hưởng.
3.2.3. Chất lượng tín dụng
Nhận thức được ý nghĩa quan trọng của chất lượng tín dụng, trong những năm gần đây Agribank chi nhánh Bắc Nam Định luôn kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp dưới 1%.
Bảng 3.3. Nợ xẩu tại Agribank Bắc Nam Định thời điểm 31/12/2019; 31/12/2019; 31/12/2020 Đơn vị: triệu đồng, % Chỉ tiêu 31/12/ 2018 (1) 31/12/ 2019 (2) 31/12/ 2020 (3)
Tăng, giảm qua các thòi đỉêm
(2)/(l) (3)/(2)
r