Chất lượng tín dụng trong lĩnh vực nông nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh bình định

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUY NHƠN ••• NGUYỄN TRÀ DƯƠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG LĨNH VỰC ••• NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG •• NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM •• - CHI NHÁNH TỈNH BÌNH ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠOBình Định - Năm 2021 ••• TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUY NHƠN NGUYỄN TRÀ DƯƠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG LĨNH VỰC ••• NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG •• NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BÌNH ĐỊNH •• Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Mã số : 8340101 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO dẫn: TS TRỊNH THỊ THÚY HỒNG Người hướng ••• LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn thu thập từ nguồn thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn - Chi nhánh tỉnh Bình Định tác giả phân tích, tính tốn Những thơng tin nội dung nêu luận văn dựa nghiên cứu thực tế hoạt động Ngân hàng hồn tồn với nguồn trích dẫn Tác giả đề tài Nguyễn Trà Dương LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ TS Trịnh Thị Thúy Hồng nhiệt tình hướng dẫn cho tơi q trình thực luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn tập thể Giảng viên Trường Đại Học Quy Nhơn truyền đạt cho kiến thức quý báu chương trình học Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Tôi xin gửi lời cảm ơn đến lãnh đạo, nhà chuyên môn đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn - Chi nhánh tỉnh Bình Định, đặc biệt gia đình tơi tạo điều kiện, động viên, giúp đỡ ý kiến đóng góp để tơi hoàn thành luận văn Mặc dù nỗ lực dành nhiều thời gian cho nghiên cứu để hồn thiện luận văn Tuy nhiên, Luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp q báu q thầy cơ, nhà khoa học người đọc để luận văn hoàn thiện Trân trọng cảm ơn! Tác giả đề tài Nguyễn Trà Dương MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn Ý nghĩa khoa học đề tài Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG LĨNH VỰC NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát tín dụng lĩnh vực nông nghiệp NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc trưng tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp NHTM 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 10 1.2 Chất lượng tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp NHTM 14 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp NHTM 17 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp NHTM 23 1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp NHTM 31 Chương THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG LĨNH VỰC NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BÌNH ĐỊNH 35 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bình Định .35 2.1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bình Định 35 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bình Định .35 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bình Định 37 2.1.4 Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bình Định 38 2.1.5 Các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bình Định .40 2.1.6 Kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bình Định 42 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bình Định 47 2.2.1 Khái qt tình hình tín dụng lĩnh vực nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển NT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bình Định 47 2.2.2 Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng lĩnh vực nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bình Định qua tiêu 66 2.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bình Định 79 2.3.1 Những kết đạt 79 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 79 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG LĨNH VỰC NN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BÌNH ĐỊNH 85 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng lĩnh vực nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bình Định .85 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng lĩnh vực nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bình Định 88 3.2.1 Hồn thiện quy trình tín dụng đặc biệt trọng cơng tác thẩm định tín dụng lĩnh vực nông nghiệp 88 3.2.2 Hồn thiện cơng tác tổ chức, xây dựng triển khai kế hoạch thực sách tín dụng lĩnh vực NNNT 89 3.2.3 Nâng cao lực cán ngân hàng trình độ văn hóa hiệu sử dụng vốn cho hộ dân 90 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát tín dụng 91 3.2.5 Tăng cường cho vay theo chuỗi giá trị nơng nghiệp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Bình Định 92 3.2.6 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn 94 3.3 Một số kiến nghị 96 KẾT LUẬN 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 102 PHỤ LỤC QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ (BẢN SAO) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam BĐ tỉnh Bình Định DN Doanh nghiệp HĐBĐ Hợp đồng bảo đảm HĐTD Hợp đồng tín dụng HSC Hội sở KH Khách hàng LV Lĩnh vực NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại cổ phần NN Nông nghiệp NNNT Nông nghiệp nông thôn NT Nơng thơn PGD Phịng giao dịch PTNT Phát triển nơng thơn RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng Hai là, Chi nhánh cần đồng hành với khách hàng chuỗi giá trị xem khách hàng tiềm tương lai Cần nghiên cứu thêm kiến thức chuỗi giá trị nông nghiệp hỗ trợ cho chuỗi phát triển, bố trí riêng nhân viên chuyên hỗ trợ cho chuỗi giá trị, chia sẻ kinh nghiệm, bồi dưỡng kiến thức tài cho thành viên chuỗi Điều khơng có lợi cho khách hàng mà giúp cho Chi nhánh mở rộng hội cung cấp dịch vụ tài khác ngồi dịch vụ cho vay, giảm thiểu rủi ro cho vay nâng cao chất lượng tín dụng Thứ ba, đầu tư vào ứng dụng công nghệ đại Ứng dụng khoa học công nghệ đưa dịch vụ tài có chi phí thấp đến khách hàng, phương pháp để trao đổi thông tin mạng lưới chuỗi quản lý dịng tiền Đối với tài vi mơ (tài hướng đến nơng dân DN vùng nơng thơn thường có quy mơ giao dịch nhỏ), biện pháp đặc biệt hiệu chứng minh giới rằng: cơng nghệ có ảnh hưởng nhanh chóng giải hiệu rào cản khó giải dịch vụ tài nông thôn 3.2.6 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Nhìn chung, Chi nhánh triển khai tốt hình thức huy động vốn truyền thống, phổ biến như: nhận tiền gửi qua tài khoản, tiền gửi tiết kiệm (khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, trả lãi trước, trả lãi sau, tiết kiệm bậc thang, dự thưởng), phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu, chứng có giá) Tuy nhiên, nguồn vốn huy động thời gian qua mang tính chất ngắn hạn; đó, ngân hàng cần có quan tâm đặc biệt cho hoạt động thời gian đến, cần thiết nâng cao nguồn vốn huy động trung dài hạn để đủ nguồn vốn cần thiết cho vay trung dài hạn sách tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Bên cạnh đó, việc xuất phịng giao dịch NHTM khác địa bàn làm cho công tác huy động vốn chi nhánh cạnh tranh ngày gay gắt Đứng trước thách thức giai đoạn mới, ngân hàng cần mạnh dạn đẩy mạnh hoạt động sau nhằm tận dụng uy tín sẵn có, đồng thời tranh thủ lúc đối thủ khác chưa tạo chỗ đứng vững địa bàn Cụ thể: 3.2.6.1 Hồn thiện cơng nghệ ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng đại, công nghệ ngân hàng đóng vai trị ngày quan trọng Hiện nay, phương thức cạnh tranh NHTM chủ yếu loại hình chất lượng dịch vụ, yếu tố tác động trực tiếp gián tiếp đến khả gia tăng thị phần huy động vốn NHTM Để bắt kịp với nhịp độ đó, Chi nhánh cần thực việc mở rộng dịch vụ theo hướng sau: Tăng cường chất lượng dịch vụ tốn Dịch vụ tốn khơng đáp ứng nhu cầu khách hàng mà giúp cho ngân hàng có thêm nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để phục vụ hoạt động kinh doanh Thời gian qua, dịch vụ toán ngân hàng phần đáp ứng nhu cầu khách hàng như: toán chuyển tiền điện tử qua mạng NHNN mạng nội bộ, toán nhờ thu, toán chuyển tiền Tuy nhiên, hệ thống đường truyền cịn hạn chế, cơng nghệ chưa hồn thiện nên ảnh hưởng lớn đến việc đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, ảnh hưởng lớn đến việc thu hút vốn thời gian qua Trong thời gian tới, chi nhánh cần phải đẩy mạnh dịch vụ toán, cải tiến quy trình tốn nội hệ thống nhằm đảm bảo lệnh tốn xử lý nhanh chóng hiệu 3.2.6.2 Đa dạng hóa hình thức, dịch vụ huy động vốn Ngân hàng tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm huy động, nâng cao tiện ích thơng qua chất lượng tính đa dạng sản phẩm Về lâu dài, ngân hàng phấn đấu đạt mục tiêu: cá nhân tổ chức có nguồn tiền chưa sử dụng, tìm kiếm ngân hàng loại hình huy động phù hợp với mong muốn họ Riêng hình thức huy động tiết kiệm kỳ hạn truyền thống, cần có sửa đổi theo hướng linh hoạt cho phép khách hàng rút tiền trước hạn phần, khách hàng quyền lựa chọn kỳ hạn giới hạn kỳ hạn tối đa ngân hàng 3.2.6.3 Đội ngũ cán ngân hàng Nhân tố người hoạt động kinh doanh ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt Nó định đến thành công hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với hoạt động huy động vốn, người yếu tố thiếu, định nguồn vốn huy động quy mô, cấu chất lượng Bởi giao dịch viên người trực tiếp nhận tiền gửi, toán cho khách hàng nên địi hỏi đội ngũ cán phải có trình độ chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm cơng việc, có phong cách làm việc văn minh, lịch sự, cách thức giải công việc khoa học Do vậy, để huy động vốn đạt hiệu cao chi nhánh cần trọng cán bộ, nhân viên thơng qua việc thường xun đào tạo, tập huấn nhằm nâng cao trình độ, lực đội ngũ cán cơng nhân viên nói chung cán làm cơng tác nguồn vốn nói riêng Cụ thể: Cần đào tạo đào tạo lại có hệ thống cán công nhân viên theo tiêu chuẩn quy định Nghĩa là, cán làm công tác huy động vốn phải có kiến thức mặt nghiệp vụ như: phải đào tạo tin học, tốn khơng dùng tiền mặt để đáp ứng yêu cầu cơng việc ngày phức tạp Từ có khả xử lý tình huống, cơng tác cách thành thạo, giải đáp thắc mắc người gửi tiền, hướng dẫn họ làm thủ tục nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng Đây yếu tố đánh vào tâm lý khách hàng, khách hàng cảm thấy thỏa mãn, hài lịng lần sau có tiền họ tiếp tục gửi vào giới thiệu thêm nhiều khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Hội sở Agribank • tăng trưởng dư nợ khách hàng pháp nhân: Đề nghị Hội sở Agribank giao kế hoạch tăng trưởng dư nợ khách hàng pháp nhân phù hợp với thực tế theo điều kiện địa bàn để Chi nhánh thực đạt kế hoạch giao • Về cho vay theo Nghị định số 67/2014/NĐ-CP sách phát triển thủy sản Chính phủ nhằm đảm bảo chất lượng nguồn vốn tín dụng khả thu hồi vốn vay: - Việc cấp bù lãi suất chương trình cho vay theo Nghị định 67 chậm, chưa kịp thời Đến ngày 31/12/2020 chi nhánh cấp bù lãi suất cho khách hàng 21.854 triệu đồng, Bộ Tài tạm cấp bù 132 triệu đồng, lại chưa cấp bù 21.722 triệu đồng Đề nghị HSC Agribank có văn kiến nghị Bộ Tài sớm thực cấp bù lãi suất cho Ngân hàng thương mại thực cho vay theo Nghị định 67 Chính phủ - Theo tình hình thực tế nay, tàu cá trang thiết bị xuống cấp nhanh, đặc biệt tàu vỏ thép Khi chủ tàu không trả nợ vay tiến độ giá trị tài sản bảo đảm tiền vay tàu cá không đủ đảm bảo cho nợ vay cịn Đề nghị HSC Agribank có văn kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chính phủ điều chỉnh kịp thời chế đảm bảm tiền vay, yêu cầu chủ tàu bổ sung tài sản bảo đảm tiền vay - Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chính phủ có chế hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất thấp để bù đắp nguồn vốn cho vay theo Nghị định 67 - Có chế hỗ trợ tài cho chi nhánh thực cho vay theo Nghị định 67 bị giảm thu nhập trích dự phịng rủi ro tín dụng Về xử lý thu hồi nợ vay: Đề nghị Agribank kiến nghị Tổng cục Thuế, xem xét sớm có ý kiến khoản thu từ việc cho thuê tài sản bảo đảm thời gian chờ xử lý phải trích hạch tốn tạm treo 20% số tiền thu để thu thuế thu nhập doanh nghiệp, điều ảnh hưởng đến nguồn thu nợ vay ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Bình Định đạo phối hợp sở, ban ngành Tỉnh - Cần phát huy vai trò tích cực tổ chức có liên quan đến hoạt động vay vốn Hội nông dân, Hội phụ nữ Đây tổ chức có ảnh hưởng quan trọng đến việc tiếp cận hộ nông dân với nguồn vốn Agribank vấn đề phổ biến kiến thức, chuyển giao khoa học kỹ thuật, tư liệu sản xuất đầu vào, thông tin hỗ trợ cho việc tiêu thụ sản phẩm sau trình sản xuất, hướng dẫn phát triển sản xuất sử dụng vốn vay mục đích - Nhanh chóng hồn thiện việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ nơng dân điều kiện quan trọng hộ nông dân tiếp cận nguồn vốn vay - Cần có kế hoạch đào tạo cho hộ nơng dân kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi quản lý sử vốn có hiệu - Các quan có liên quan cần làm tốt công tác quy hoạch tổng thể, quản lý quy hoạch vùng, ngành, địa phương sản phẩm mạnh khu vực theo hướng sản xuất lớn, tạo chuỗi giá trị khép kín để hoạt động đầu tư tín dụng ngân hàng an toàn, hiệu - Tuyên truyền, phổ biến sách tới người dân: Tổ chức buổi tiếp xúc, tư vấn, đối thoại với tổ chức, nhân dân, với doanh nghiệp đầu tư lĩnh vực nông nghiệp để tuyên truyền tháo gỡ khó khăn cho đối tượng, đặc biệt doanh nghiệp Phổ biến kiến thức cho hộ nông dân tổ chức khác để người có hiểu biết đắn lĩnh vực Ngân hàng, quy định Ngân hàng việc sử dụng vốn vay mục đích để phát huy đồng vốn vay - Đôn đốc, thực sách: Kịp thời ban hành văn đạo triển khai thực sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn kết hợp với xây dựng nông thôn mới, tái cấu ngành nơng nghiệp tỉnh Bình Định Trên sở sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, có sách khác Chính phủ có liên quan Đề án phát 15.000 hợp tác xã, Đề án xã phường sản phẩm - Kết hợp chặt chẽ với cấp quyền từ trung ương địa phương tổ chức trính trị xã hội q trình tổ chức thực thi sách tín dụng Kết hợp với tổ chức Hội để thành lập nhóm vay ưu đãi vừa hỗ trợ, giám sát trình vay sử dụng vốn vay vừa giúp TCTD dễ dàng thẩm định, giải ngân thu nợ - Tạo điều kiện cho NHTM có tăng trưởng dư nợ NNNT việc mở rộng đầu tư ngành nghề sản xuất, kinh doanh dịch vụ phục vụ NNNT; ưu tiên vốn đầu tư cho phát triển NNNT theo Nghị định 55/NĐ-TTg Nghị định 116/NĐ-TTg sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 55 Thủ tướng Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn 3.3.3 Với Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bình Định Thứ nhất, tiếp tục đạo liệt việc tổ chức thực sách tín dụng NNNT TCTD khác địa bàn nhằm giảm áp lực cho Agribank Chi nhánh tỉnh Bình Định Chủ động tích cực phối hợp chặt chẽ với quan có liên quan việc giải vấn đề tồn tại, khó khăn, vướng mắc q trình tổ chức tín dụng thực sách tín dụng lĩnh vực nông nghiệp Thứ hai, tiếp tục đạo tổ chức tín dụng nói chung Agribank nói riêng địa bàn cần đơn giản hóa quy trình, thủ tục vay vốn khách hàng đảm bảo an toàn vốn, tránh trường hợp Ngân hàng thương mại cổ phần xé rào cho vay, xử lý nợ gây khó khăn cho Agribank cơng tác đầu tư nông nghiệp thu hồi nợ KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ quan điểm đạo mục tiêu phát triển Agribank Việt Nam thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh giai đoạn 2018-2020, luận văn đưa giải pháp: hoàn thiện quy trình tín dụng; cơng tác tổ chức xây dựng triển khai kế hoạch; tăng cường kiểm tra, giám sát tín dụng; tăng cường cho vay theo chuỗi giá trị nơng nghiệp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Bình Định Những giải pháp vừa mang tính nghiệp vụ chun mơn vừa mang tính tổng thể dài hơi, tác giả mong giải pháp phần giúp Agribank Chi nhánh tỉnh Bình Định hoạt động ngày hiệu giai đoạn mới, đồng thời góp phần phát triển kinh tế địa phương cách bền vững Ngoài ra, luận văn kiến nghị Hội sở Agribank Việt Nam, Ủy ban nhân dân tỉnh Bình Định, Ngân hàng Nhà Nước tỉnh Bình Định nhằm tạo nên môi trường kinh doanh ngân hàng hiệu hơn; để ngân hàng có điều kiện góp phần tích cực vào mục tiêu chung phát triển kinh tế địa phương Theo quan điểm tác giả, giai đoạn ngắn hạn, Agribank Chi nhánh tỉnh Bình Định nên tập trung vào giải pháp nâng cao lực cán bộ, trình độ văn hóa hiệu sử dụng vốn cho hộ dân (mục 3.2.3), Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát tín dụng (mục 3.2.4) làm trọng tâm Vì giải pháp Agribank Chi nhánh tỉnh Bình Định tự thực hiện, sớm đạt kết cải thiện hoạt động, không cần hỗ trợ từ Hội sở Agribank Việt Nam Từ giai đoạn ngắn hạn, định hướng thời gian tới cần phải phối hợp, tham mưu với Argibank Việt Nam sở, ban, ngành tỉnh Bình Định để tiếp tục thực giải pháp hồn thiện quy trình tín dụng, trọng công tác thẩm định (mục 3.2.1) tăng cường cho vay theo chuỗi nông nghiệp nhằm hạn chế rủi ro (mục 3.2.5) từ thực sách tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Bình Định lĩnh vực nông nghiệp ngày hiệu bền vững KẾT LUẬN Chất lượng hoạt động tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp khơng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh khách hàng ngân hàng, mà cịn góp phần kích thích kinh tế phát triển, đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước Chính vậy, việc nghiên cứu, nâng cao hiệu chất lượng tín dụng nơng nghiệp có ý nghĩa thực tiễn Việt Nam giai đoạn Qua nghiên cứu lý luận thực tế, chất lượng tín dụng lĩnh vực nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bình Định, tác giả vào phân tích nêu kết đạt được, điểm hạn chế chất lượng tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp Thời gian qua, Agribank chi nhánh tỉnh Bình Định đạt kết đáng kể việc tổ chức thực định, Nghị Chính phủ, NHNN hướng dẫn Agribank; Tuy nhiên, tổ chức thực quy trình tín dụng NNNT Agribank Chi nhánh tỉnh Bình Định tồn 03 giai đoạn trình tổ chức thực quy trình, sách gồm: chuẩn bị triển khai; đạo triển khai kiểm soát thực quy trình, sách Trên sở tập hợp, phân tích hoạt động kết khảo sát; qua đưa giải pháp tương ứng với nguyên nhân làm hạn chế chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Bình Định Tác giả mong muốn đóng góp luận văn định hướng giúp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bình Định tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp, từ cải thiện hiệu tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp nâng cao hiệu sử dụng vốn cho khách hàng, góp phần thực hóa chủ trương Đảng Chính Phủ “Tam nơng” theo Nghị 26/NQ-TW ban chấp hành trung ương Đảng khoá X đề DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Dương Thị Hằng (2019), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Cơng Thương Chi nhánh TP Vinh, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội [2] Trịnh Thị Thuý Hồng, Đặng Thị Thơi (2019), Đa dạng hố hình thức tín dụng ngân hàng theo chuỗi giá trị gạo Việt Nam, Tạp chí Kinh tế Châu Á - Thái Bình Dương số 554 tháng 12 năm 2019 [3] Tơ Ngọc Hưng (2014), Tín dụng ngân hàng, NXB Lao động xã hội [4] Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội [5] Trần Thị Hồng Nhung (2017), Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM cổ phần Á Châu - Chi nhánh Quảng Bình, Học viện Hành quốc gia [6] Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư số 01/VBHN-NHNN ngày 21/3/2014 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước [7] Quốc hội (2010), Luật số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 Quốc hội ban hành Luật tổ chức tín dụng [8] Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê [9] Nguyễn Văn Tiến (2013), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê [10] Phan Đức Thỏa (2018), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Hưng Nguyên - Nghệ An, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội [11] Vương Hồng Tiến (2019), Nâng cao chất lượng cho vay cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp PTNT huyện Con Cuông Tây Nghệ An, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội [12] Thủ tướng Chính phủ (2007), Quyết định số 10/2007/QĐ-TTg ngày 23/01/2007 Thủ tướng phủ ban hành hệ thống ngành kinh tế Việt Nam [13] Thủ tướng Chính phủ (2014), Nghị định 67/2014/NĐ-CP ngày 07/7/2014 số sách phát triển thủy sản [14] Thủ tướng Chính phủ (2015), Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 9/6/2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn [15] Thủ tướng Chính phủ (2018), Nghị định số 57/2018/NĐ-CP ngày 17/4/2018 chế, sách khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào nơng nghiệp, nơng thơn [16] Thủ tướng Chính phủ (2018), Nghị định 116/2018/NĐ-CP ngày 7/9/2018 sửa đổi, bổ sung Nghị định 55/2015/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn [17] Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài [18] https://voer.edu.vn/m/cac-nhan-to-anh-huong-den-chat-luong-tindung/e1b38a7c, truy cập ngày 18/02/2021 Tiếng Anh [19] Crook, J.N., Edelman, D.B., Thomas, L.C (2007), Recent developments in consumer credit risk assessment, European Journal of Operational Research, 183 (3), 1447-1465 [20] Miller, C & Jones, L (2010) Agricultural value chain finance: Tools and lessons Food and Agriculture Organization of the United Nations and Practical Action Publishing [21] KIT and IIRR (2010), Value chain fnance: Beyond microfnance for rural entrepreneurs, Royal Tropical Institute, Amsterdam; and International Institute of Rural Reconstruction, Nairobi [22] Rezác, M., Rezác, F (2010), How to measure quality of credit scoring models, In: Compstat' 2010 proceedings Paris Phiếu khảo sát (online) PHỤ LỤC •• Phần 1: Khảo sát cho vay theo chuỗi giá trị nông nghiệp Khái niệm: FAO (2010) định nghĩa: “Chuỗi giá trị nông nghiệp bao gồm tập hợp tác nhân hoạt động đưa sản phẩm nông nghiệp từ sản xuất đến người tiêu dùng cuối Theo đó, giá trị sản phẩm gia tăng khâu trung gian Một chuỗi giá trị liên kết dọc hay mạng lưới tác nhân độc lập với vào khâu chế biến, đóng gói, bảo quản, vận chuyển, phân phối” Cho vay theo chuỗi giá trị nơng nghiệp góp phần giảm rủi ro tín dụng góp phần thực số sách KT — XH Chính phủ, chúng tơi cần có thơng tin để đánh giá thực trạng cho vay theo chuỗi giá trị nông nghiệp chi nhánh Agribank thời gian qua Kính mong anh/chị phối hợp trả lời câu hỏi khảo sát sau: Anh/chị chọn phương án nhất! Câu Anh/chị có hiểu rõ quy định pháp luật quy định, hướng dẫn Chính phủ, Bộ ngành, quyền địa phương có liên quan đến cho vay theo chuỗi giá trị nông nghiệp khơng? □ Có □ Khơng Nếu “Có”, liệt kê 01 văn có liên quan đến cho vay theo chuỗi giá trị nông nghiệp gần mà anh/chị biết □ □ □ Câu Hiện chi nhánh anh/chị có cho vay theo chuỗi giá trị nơng nghiệp khơng? □ Có □ Khơng Nếu có có phát sinh nợ xấu tỷ lệ bao nhiêu? Câu Theo anh/chị, dự báo triển vọng phát triển cho vay theo chuỗi giá trị nông nghiệp thời gian tới sẽ: □ Suy giảm □ Không thay đổi □ Phát triển nhẹ □ Phát triển mạnh Câu Chi nhánh ngân hàng anh/chị có định hướng phát triển cho vay theo chuỗi giá trị nông nghiệp vịng năm tới khơng? □ Có □ Khơng Câu Hình thức quảng bá sản phẩm cho vay theo chuỗi giá trị nông nghiệp đến khách hàng mà ngân hàng anh/chị đã/đang thực gì? (có thể chọn nhiều đáp án) □ Qua cán ngân hàng trực tiếp giới thiệu sản phẩm □ Qua khách hàng, đối tác quen biết □ Qua phương tiện truyền thơng (báo, tạp chí, tờ rơi, internet ) □ Chưa thực hình thức □ Khác: Câu Theo anh/chị, phát triển cho vay theo chuỗi giá trị nơng nghiệp có khó khăn nào? (có thể chọn nhiều đáp án) □ Địa lý xa xôi, cách trở □ Rủi ro chi phí dịch vụ cao □ Nhận thức khách hàng dịch vụ tài cịn hạn chế □ Vấn đề tuân thủ hợp đồng chủ thể chuỗi giá trị □ Khách hàng không đáp ứng yêu cầu cho vay theo chuỗi □ Khơng có chuỗi giá trị nơng nghiệp địa bàn hoạt động ngân hàng □ Khác: Câu Ngân hàng anh/chị có biện pháp để tăng cường cho vay theo chuỗi giá trị nông nghiệp thời gian tới không? □ □ Có Khơng Nếu có anh/chị nêu biện pháp cụ thể Phần 2: Khảo sát chất lượng tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp Theo Luật TCTD (2010) tín dụng, tín dụng bao gồm hình thức sau: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, Tuy nhiên, cho vay hình thức tín dụng chủ yếu NHTM, nên theo nghĩa hẹp chất lượng tín dụng chất lượng cho vay NHTM Do phần trình bày sau chất lượng tín dụng hiểu theo nghĩa hẹp chất lượng cho vay NHTM Chất lượng tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp NHTM phạm trù để phản ánh mức độ rủi ro danh mục cho vay NHTM lĩnh vực nơng nghiệp hay cịn gọi chất lượng cho vay lĩnh vực nông nghiệp Chất lượng tín dụng đánh giá qua tiêu bản: tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu Nếu tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cho vay lĩnh vực nơng nghiệp cao đồng nghĩa với chất lượng tín dụng cho vay nơng nghiệp thấp ngược lại Câu Theo anh/chị chất lượng tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp phụ thuộc vào yếu tố sau ngân hàng? (có thể chọn nhiều đáp án) □ □ □ □ □ □ □ Chính sách tín dụng ngân hàng Quy trình tín dụng ngân hàng Cơng tác tổ chức ngân hàng Phẩm chất trình độ cán cơng nhân viên ngân hàng Kiểm sốt nội Tình hình huy động vốn Khác: Câu Theo anh/chị chất lượng tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp phụ thuộc vào yếu tố thuộc sau khác hàng? (có thể chọn nhiều đáp án) □ □ Năng lực khách hàng Sự trung thực khách hàng □ □ □ □ Rủi ro công việc kinh doanh khách hàng Tài sản đảm bảo Sự không theo kịp với trình đổi mới, tiến khoa học công nghệ khách hàng Khác: Câu 10 Theo anh/chị chất lượng tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp phụ thuộc vào yếu tố sau đây? (có thể chọn nhiều đáp án) □ □ □ □ □ Môi trường kinh tế Nhân tố thuộc quản lý vĩ mô Nhà nước Môi Trường xã hội Môi trường tự nhiên (thời tiết, khí hậu, đất đai ) Khác: Câu 11 Nợ xấu cho vay lĩnh vực nông nghiệp chi nhánh ngân hàng anh/chị năm qua nguyên nhân nào? (chỉ nêu nguyên nhân mà anh/chị cho nguyên nhân gây nợ xấu) Nguyên nhân gây nợ xấu: Câu 12 Kiến nghị, giải pháp anh/chị nhằm tăng chất lượng tín dụng lĩnh vực nông nghiệp Đối với hội sở chính: Đối với chi nhánh: Đối với quan hữu quan: Giải pháp khác: XIN TRÂN TRỌNG CẢM ƠN ANH/CHỊ ĐÃ THỰC HIỆN KHẢO SÁT! ... triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bình Định chương Chương THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH... thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bình Định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bình Định (Agribank Chi nhánh tỉnh. .. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG LĨNH VỰC NN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BÌNH ĐỊNH 85 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng lĩnh vực