THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) – CHI NHÁNH PHÚ THỌ

Trong cơ cấu lợi nhuận của các ngân hàng thương mại (NHTM), hoạt động tín dụng vẫn đóng vai trò là nguồn lợi nhuận chính của các NHTM. Công tác thẩm định tín dụng tại NHTM có ý nghĩa quan trọng và quyết định đến chất lượng tín dụng, từ đó quyết định đến lợi nhuận của các NHTM. Ở Việt Nam thời gian qua, công tác thẩm định tại các NHTM vẫn còn nhiều hạn chế, báo cáo thẩm định còn sơ sài, mang nặng tính hình thức và mang tính chủ quan của cán bộ thẩm định. Hậu quả là các quyết định phê duyệt tín dụng không chính xác như: không đánh giá được rủi ro tiềm ẩn trong các phương án vay và nguồn trả nợ của khách hàng dẫn đến chất lượng của các khoản tín dụng có nhiều vấn đề. Nếu như trước đây, các NHTM chủ yếu chú trọng cho vay KHDN thì trong thời kỳ hiện nay, các NHTM đã dần chuyển hướng sang cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) có tính rủi ro thấp hơn, lợi nhuận mang lại cao hơn. Các NHTM hiện đang cạnh tranh rất khốc liệt để tăng trưởng quy mô dư nợ lẫn quy mô khách hàng. Việc cạnh tranh giữa các NHTM dẫn đến việc thẩm định cho vay của các NHTM còn lỏng lẻo. Khi mục tiêu tăng trưởng nóng được đẩy mạnh, nhân viên ngân hàng quá chú trọng đến việc khách hàng mới, tăng dư nợ, điều đó dẫn đến cắt xén các khâu trong quy trình thẩm định tín dụng. Để phát triển bền vững thì việc phát triển tín dụng phải luôn song hành với an toàn và hiệu quả. Chất lượng tín dụng phải được ưu tiên hàng đầu. Để chất lượng tín dụng được tốt thì việc thẩm định tín dụng phải được chú trọng ưu tiên. Nhận thức được điều này, những năm gần đây Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nói chung và Ngân hàng Công Thương chi nhánh Phú Thọ nói riêng đã có nhiều cố gắng trong việc thẩm định tín dụng để giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Chi nhánh còn một số hạn chế như: Cán bộ thẩm định không đánh giá chuẩn xác về tình hình tài chính của khách hàng, không đánh giá được hết các rủi ro tiềm ẩn trong hồ sơ vay vốn dẫn đến quyết định sai lầm trong cho vay; nội dung báo cáo thẩm định không phản ánh đúng tình hình thực tế của khách hàng gây ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định tín dụng; thủ tục giấy tờ cung cấp cho Vietinbank Phú Thọ quá nhiều và rườm ra, gây khó chịu cho khách hàng cũng như làm khách hàng mất khá nhiều thời gian để chuẩn bị hồ sơ vay… Nhận thức được tính cấp thiết và tầm quan trọng của công tác thẩm định tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ, cùng với kiến thức học tập và quá trình làm việc thực tế, tôi chọn đề tài: “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ” làm đề tài luận văn Thạc sĩ của mình.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  TRẦN MINH ĐỨC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) – CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  TRẦN MINH ĐỨC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) – CHI NHÁNH PHÚ THỌ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ VÀ CHÍNH SÁCH Mã ngành: 8340410 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi xin cam đoan luận văn Thạc sĩ: “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) - Chi nhánh Phú Thọ” luận văn nghiên cứu riêng Các số liệu, kết thể luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Nếu thơng tin tơi cung cấp khơng đúng, tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm đề tài luận văn Hà Nội, ngày tháng 11 năm 2020 Tác giả luận văn thạc sĩ Trần Minh Đức LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập hồn thành luận văn này, tơi nhận hướng dẫn, giúp đỡ nhiệt tình thầy giáo, gia đình, bạn bè, đồng nghiệp Với lòng trân trọng biết ơn sâu sắc, xin bày tỏ cảm ơn chân thành đến GS.TS Từ Sỹ Sùa trực tiếp hướng dẫn kiến thức phương pháp nghiên cứu, chỉnh sửa q trình thực Luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn Thầy cô, nhà nghiên cứu công tác Trường Đại học Kinh tế Quốc dân trang bị cho kiến thức q báu để tơi hồn thành chương trình thạc sĩ áp dụng vào thực tiễn công việc Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới lãnh đạo, phịng ban Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ cung cấp thơng tin lời góp ý để tơi hồn thành luận văn Cuối cùng, xin cảm ơn gia đình, đồng nghiệp bạn bè quan tâm, chia sẻ động viên tơi hồn thành luận văn Mặc dù thân cố gắng trình nghiên cứu thực Luận văn thời gian kinh nghiệm hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận dẫn, góp ý quý thầy, cô giáo tất bạn bè Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Học viên Trần Minh Đức MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ i PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân 1.2 Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm, mục tiêu, máy tỏ chức thực tiêu chí thẩm tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng thương mại .10 1.2.2 Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng thương mại .15 1.2.3 Nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng thương mại .18 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại 22 1.3 Kinh nghiệm thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân số chi nhánh ngân hàng thương mại học kinh nghiệm cho Vietinbank – Chi nhánh Phú Thọ .27 1.3.1 Kinh nghiệm thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân số chi nhánh ngân hàng thương mại 27 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Phú Thọ 29 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Vietinbank - Chi nhánh Phú Thọ 30 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VIETINBANK – CHI NHÁNH PHÚ THỌ .32 2.1 Giới thiệu Vietinbank - Chi nhánh Phú Thọ .32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Vietinbank – Chi nhánh Phú Thọ 33 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Vietinbank - Chi nhánh Phú Thọ 35 2.1.4 Kết hoạt động Vietinbank - Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2017 2019 36 2.2 Thực trạng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank – Chi nhánh Phú Thọ 40 2.2.1 Thực trạng máy thực thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank – Chi nhánh Phú Thọ 40 2.2.2 Thực trạng quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank – Chi nhánh Phú Thọ 42 2.2.2 Thực trạng nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ .55 2.3 Đánh giá chung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ 60 2.3.1 Đánh giá thực mục tiêu thẩm định tín dụng KHCN 60 2.3.2 Đánh giá theo nội dung quy trình thẩm định 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ THỌ .70 3.1 Phương hướng hoàn thiện thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 70 3.1.1 Mục tiêu phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank – Chi nhánh Phú Thọ 70 3.1.2 Phương hướng hồn thiện thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ 70 3.2 Giải pháp hoàn thiện thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ 72 3.2.1 Hoàn thiện máy tổ chức thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân .72 3.2.2 Hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân .73 3.2.3 Hồn thiện nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank chi nhánh Phú Thọ 76 3.2.4 Giải pháp thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay 77 3.2.5 Các giải pháp khác 79 3.3 Kiến nghị 82 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ 82 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 83 3.3.3 Kiến nghị với Vietinbank 85 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT CHỮ VIẾT TĂT CHỮ VIẾT NGUYÊN NGHĨA CBTD Cán tín dụng CBTĐ Cán thẩm định CIC Trung tâm Thông tin tín dụng EAD Dư nợ thời điểm vỡ nợ KHCN Khách hàng cá nhân LGD Tổng thất vỡ nợ LOS Hệ thống phân tích hồ sơ tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 PD Xác suất vỡ nợ 12 QHKH Quan hệ khách hàng 13 QHKHCN Quan hệ khách hàng cá nhân 14 QLRR Quản lý rủi ro 15 RM Cán quan hệ khách hàng 16 TCTD Tổ chức tín dụng 77 3.2.3.2 Giải pháp thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư khách hàng Thứ nhất, phải có định hướng có nhận thức đắn cơng tác thẩm định Thẩm định đóng vai trị tham mưu có hiệu cho cấp lãnh đạo trước định cuối khoản vay Đồng thời thẩm định phải dần hồn thiện với vai trị tư vấn cho khách hàng, xây dựng dự án, phương án kinh doanh mang tính khả thi có hiệu cao Thẩm định cần đứng phương diện phục vụ khách hàng, cho dù định có cho khách hàng vay hay không cần phục vụ tốt, để khách hàng thoải mái, hài lòng tiếp tục sử dụng dịch vụ ngân hàng Thứ hai, Cần gắn kết với nghiệp vụ khác nhằm phát huy vai trị cơng tác thẩm định, phù hợp với định hướng hoạt động cho vay Chi nhánh thời kỳ Thứ ba, Cần quán triệt nội dung qui trình thẩm định Chi nhánh Khơng cán trực tiếp thẩm định mà phận khác có liên quan cần hiểu biết công tác thẩm định để tư vấn cho khách hàng, giúp Chi nhánh phục vụ tốt mạnh kinh doanh Ngân hàng Thứ tư, Xem xét tính khả thi hiệu kinh tế Thẩm định xem xét đánh giá nhiều khía cạnh, xuất phát từ nhiều quan điểm chủ đầu tư, nhà tài trợ… Ngân hàng cần đứng góc độ người cho vay để xem xét tính khả thi, hiệu khả trả nợ dự án, nhận thức rõ lợi ích Ngân hàng mối quan hệ gắn bó chặt chẽ với lợi ích khách hàng Thứ năm, Để thuận tiện theo dõi, đánh giá, nội dung thẩm định xếp theo nhóm: thẩm định đầu tư, thẩm định phương diện thị trường, thẩm định điều kiện bảo đảm tiền vay 3.2.4 Giải pháp thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay Thứ nhất, Khối lượng công việc thẩm định Ngân hàng lớn, đặc biệt việc định giá TSBĐ Vì có khóa học đào tạo chun sâu định giá TSBĐ cho cán thẩm định, từ nâng cao chất lượng thẩm định TSBĐ 78 Việc định giá TSĐB khó thực cịn tính đến giá trị tương lai bất động sản, địi hỏi cán thẩm định phải có kiến thức nhìn tổng quát bất động sản, nhận định yếu tố thị trường ảnh hưởng đến tương lai bất động sản đưa giá trị bất động sản lợp lý không gây thiệt hại cho khách hàng không gây rủi ro cho ngân hàng Điều đòi hỏi tuyển dụng phân bổ cán chi nhánh cần tuyển phân bổ cán có kiến thức lý luận thẩm định giá có kinh nghiệm chuyên mơn Trong thẩm định dự án đầu tư, tình trạng nâng giá trị thực tế dự án để vay nhiều phổ biến Tại chi nhánh tài sản hình thành tương lai, Chi nhánh thường định giá dựa vào hợp đồng mua bán, hóa đơn GTGT, tờ khai nhập để định giá TSBĐ Việc khách hàng nâng giá trị thực tế TS việc không tránh khỏi Để hạn chế tình hình trên, đảm bảo xác định khách quan xác giá trị tài sản bảo đảm, cần thuê tổ chức định giá kiểm toán độc lập, có uy tín để thực việc kiểm tốn tồn việc tốn giá trị cơng trình định giá tài sản Đồng thời thực chặt chẽ nghiêm túc việc chứng minh nguồn vốn tự có tham gia dự án khách hàng, giải ngân đối ứng theo tiến độ dự án Thứ hai, Khi tham gia định giá bất động sản theo phương pháp so sánh trực tiếp nên lấy thơng tin xác từ giao dịch trung tâm địa ốc NHTM, trung tâm giao dịch bất động sản quan có thẩm quyền đến tận nơi có bất động sản để xem xét đánh giá Thứ ba, Xây dựng hệ thống liệu sở hoạt động định giá TSĐB toàn hệ thống ngân hàng cách cụ thể nhanh chóng Như giúp cho việc lấy thông tin cán nhanh có sở hơn, giúp cho việc quản lý thuận tiện Khi xây dựng hệ thống thơng tin nội có chất lượng cơng tác thẩm định tiến hành nhanh chóng xác đảm bảo tính kịp thời, thơng suốt tồn hệ thống 79 3.2.5 Các giải pháp khác 3.2.5.1 Tổ chức, điều hành hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân cách hiệu * Đối với Ban lãnh đạo Chi nhánh - Cần phổ biến nhanh chóng kịp thời cho cán thẩm định văn bản, quy định liên quan đến việc cho vay, thẩm định tín dụng Ngồi thường xun cập nhật biến động ngành nghề kinh tế nhằm đưa kế hoạch hoạt động tín dụng KHCN cách xác hạn chế rủi ro tín dụng cho Chi nhánh - Ban lãnh đạo Chi nhánh cần thường xuyên giám sát hoạt động cho vay chi nhánh, đặc biệt hoạt động thẩm định khách hàng cán thẩm định nhằm khắc phục sai sót kịp thời đảm bảo công tác thẩm định khách hàng Chi nhánh thực quy định pháp luật - Việc đánh giá chất lượng công việc cán thẩm định cần thực theo định kỳ Qua đó, Chi nhánh xây dựng kế hoạch đào tạo trình độ nghiệp vụ cho cán cịn yếu thơng qua hình thức đạo tạo chỗ cử học lớp nghiệp vụ trường đạo tạo phát triển nguồn nhân lực Vietinbank * Đối với cán thẩm định - Chi nhánh cần xếp vị trí cơng việc cho cán thẩm định cách khoa học hợp lý theo lực, trình độ chun mơn để khai thác tối đa điểm mạnh cán Cần lưu ý đến việc phân công cán theo phân khúc khách hàng để cán thẩm định có ý thức trau dồi kiến thức đặc điểm phân khúc khách hàng phụ trách, giúp cho cơng tác thẩm định xác - Để cán thẩm định có trách nhiệm cơng tác thẩm định khách hàng Chi nhánh cần xây dựng ban hành văn quy định rõ trách nhiệm cán theo vị trí cơng việc người - Thực luân chuyển cán theo quy định Vietinbank Từ kịp thời cán có vấn đề đạo đức khoản vay có vấn đề 3.2.5.2 Đào tạo đội ngũ cán thẩm định chuyên nghiệp 80 Tại Chi nhánh, đội ngũ cán thẩm định trình độ chun mơn khơng đồng đều, độ tuổi trẻ nên hạn chế mặt kinh nghiệm…Vì vậy, nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán thẩm định Chi nhánh cần thực số giải pháp sau: Thứ nhất: Đối với công tác tuyển dụng, cần xây dựng tiêu chí tuyển dụng định: Tốt nghiệp trường nào, trình độ tiếng anh, kiến thức xã hội, trình độ tin học văn phịng, phẩm chất đạo đức tốt Thứ hai, thường xuyên tổ chức đánh giá lực cán thẩm định thông qua hiệu cơng việc hồn thành thời gian công tác thông qua đợt kiểm tra định kỳ Qua có kế hoạch đào tạo phù hợp để trau dồi kiến thức nghiệp vụ chun mơn góp phần nâng cao lực cán thẩm định Thứ ba, tổ chức buổi ngoại khóa, hội thảo,…nhằm phổ biến kiến thức liên quan đến tình hình kinh tế xã hội biến động thị trường thời gian tới, hay văn bản, quy định pháp luật mà Vietinbank ban hành để cán thẩm định kịp thời nắm bắt phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng Thứ tư, nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm hiệu công tác thẩm định tín dụng, Chi nhánh cần có quy định sách thưởng chế tài rõ ràng vi phạm cụ thể để khuyến khích cán thẩm định thực nghiêm túc quy định Ngân hàng Thứ năm, Chi nhánh cần xây dựng kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn kỹ cho cán thẩm định Ngồi tinh thần trách nhiệm cao cơng việc, cán thẩm định cần có kiến thức nghiệp vụ thẩm định khách hàng, am hiểu lĩnh vực, kinh tế, ngành nghề kinh doanh cập nhật văn bản, quy định pháp luật ban hành Đối với cán cấp lãnh đạo phòng trở lên cần phải đầu tư có sách đào tạo riêng, thời gian tới cần mời tham dự buổi học chuyên gia hàng đầu Ngân hàng - Tài ngồi nước có kinh nghiệm giảng dạy 81 3.2.5.3 Có chế đãi ngộ phù hợp Định kỳ tổ chức họp hội thảo nội phòng ban/ chi nhánh toàn hệ thống nhằm tổng kết thành tích, kết đạt sai sót, khuyết điểm cán tín dụng, từ có định hướng tốt tương lai Bên cạnh việc nâng cao chất lượng tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại Vietinbank Phú Thọ cần có sách đãi ngộ hợp lý thơng qua hình thức khen thưởng, thăng chức thực sách thu hút trì đội ngũ cán nhân viên giỏi tạo động lực làm việc cho họ, nâng cao hiệu kinh doanh 3.2.5.4 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào công tác thẩm định Cơng nghệ Ngân hàng đóng vai trị quan trọng phát triển Ngân hàng Nếu Ngân hàng không đầu tư mức vào việc phát triển cơng nghệ mạnh cơng nghệ Ngân hàng bị có nguy bị tụt hậu Hiện mảng công việc không thực hệ thống, điều gây khó khăn việc tổng hợp số liệu Do vậy, thời gian tới cần nhánh chóng hồn thiện việc nâng cấp chương trình đại hóa để tích hợp mảng cơng việc khác hệ thống Việc hệ thống chuẩn hóa đồng việc tra cứu hồ sơ khách hàng nhanh chóng, thuận tiện 3.2.5.5 Tuân thủ quy định an tồn tín dụng Để tránh rủi ro không mong muốn xảy khoản vay, Vietinbank Phú Thọ cần thực qui định an tồn tín dụng ghi Luật tổ chức tín dụng Nghị định Ngân hàng Nhà nước : + Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 9% vốn tự có so với tổng tài sản có rủi ro + Giới hạn cấp tín dụng khách hàng sau: dư nợ cho vay khách hàng khơng q 15% vốn tự có; tổng mức cho vay bảo lãnh khách hàng khơng vượt q 25% vốn tự có 3.2.5.6 Nâng cao hiệu cơng tác phịng ngừa xử lý nợ hạn Trong quy trình thẩm định khách hàng vay vốn Ngân hàng, khâu thẩm định khách hàng quan trọng, cán thẩm định phải ước lượng mức 82 độ rủi ro tín dụng phát sinh khoản vay khách hàng để đề xuất phương án nhằm hạn chế rủi ro thơng qua việc đánh giá khách hàng cách xác Việc ước lượng mức độ rủi ro tín dụng xác giảm thiểu nợ q hạn có tương lai - Đối với khoản vay phát sinh nợ hạn: + Ngân hàng kiểm tra lại toàn hồ sơ khách hàng để xác định rõ nguyên nhân sai sót thẩm định sai thông tin khách hàng hay vi phạm đạo đức nghề nghiệp cán thẩm định Đối với trường hợp nợ hạn xảy lỗi cán thẩm định ngân hàng cần có chế tài xử phạt cán thẩm định vi phạm quy định, đồng thời tổ chức họp kiểm điểm phận liên quan để rút kinh nghiệm trình tác nghiệm tránh mắc lại sai lầm cũ + Định kỳ 06 tháng/lần, cán thẩm định cần tái thẩm định lại khách hàng quản lý thời gian công tác Ngân hàng Đây khách hàng vay vốn ngân hàng, thời điểm tái thẩm định cần xác định rõ nguyên nhân dẫn đến hạn khách hàng ý thức trả nợ hay khách hàng gặp khó khăn tài để có biện pháp xử lý phù hợp Trường hợp khách hàng cố tình trì hỗn việc trả nợ cho ngân hàng, khơng hợp tác với ngân hàng ngân hàng tiến hành khởi kiện, lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Còn trường hợp tình hình tài khách hàng gặp khó khăn khách hàng có thiện chí trả nợ cho ngân hàng ngân hàng tiến hành cấu lại nợ, gia hạn nợ để khách hàng có thời gian khắc phục khó khăn thu xếp nguồn trả nợ cho ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ Đối với hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng KHCN nói riêng, Chính phủ cần có sách, định hướng quan tâm đắn để giúp ngân hàng việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng hạn chế rủi ro phát sinh trình vận hành 83 Một là, vấn đề phát sinh từ phía Ngân hàng cần hỗ trợ phối hợp quan chức việc quản lý, giám sát cụ thể sau: vấn đề xử lý tài sản bảo đảm động sản, Bộ giao thông vận tải cần đạo đơn vị tăng cường phối hợp với Ngân hàng để xử lý Hay việc chứng thực tài sản bảo đảm thuộc sở hữu khách hàng khơng, có tranh chấp khơng Ủy ban nhân dân phối hợp với ngân hàng để xác nhận việc thu giữ tài sản bảo đảm,… Hai là, cơng tác dự báo rủi ro tín dụng phát sinh công tác thẩm định khách hàng Ngân hàng tác động không nhỏ đến phát triển ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Vì vậy, Chính phủ cần tạo lập môi trường kinh tế lành mạnh, môi trường trị ổn định thuận lợi nhằm hạn chế rủi ro điều kiện kinh tế trị thay đổi Ba là, Chính phủ tiếp tục đạo đẩy nhanh tiến độ xây dựng sở liệu cấp quốc gia, đặc biệt liệu dân cư Ðây sở, tiền đề để ngân hàng xây dựng chương trình sản phẩm đại phục vụ kinh tế 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện thể chế cho hoạt động ngân hàng, ban hành Nghị định thị trường mua bán nợ, đạo tháo gỡ vướng mắc liên quan đến xử lý nợ xấu theo Nghị 42/2017 Quốc hội; sửa đổi Ðề án tốn khơng dùng tiền mặt; khung pháp lý (kể chế quản lý thử nghiệm - Regulatory Sandbox) cho hoạt động Fintech, ngân hàng số, cho vay ngang hàng, ví điện tử, tiền di động (mobile money), hợp tác ngân hàng - Fintech Big Tech, chia sẻ liệu tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng triển khai ngân hàng số thành công Nhằm giúp đỡ ngân hàng thương mại nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, NHNN cần thực chức đạo xây dựng văn pháp luật chặt chẽ; nghiên cứu tập trung xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành áp dụng cho tồn hệ thống ngân hàng tài Việt Nam Bộ tiêu cung cấp cho ngân hàng nhìn khách quan tình hình DN, đồng thời giúp tiết kiệm thời gian chi phí ngân hàng ngân hàng khơng cần tự lập cho tiêu ngành riêng 84 Tăng cường công tác tra hoạt động tín dụng NHTM, thường xuyên bám sát hoạt động TCTD để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Đảm bảo thực kiểm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, đào tạo tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc toàn diện Nâng cao lực điều hành đạo thống hệ thống tra ngân hàng chịu trách nhiệm việc theo dõi tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình chất lượng tín dụng, kết việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng toàn hệ thống TCTD để kịp thời đề xuất với thống đốc NHNN biện pháp xử lý, cảnh cáo Xây dựng lãi suất linh hoạt cho thời kỳ Tình hình kinh tế giới nói chung kinh tế nước ta nói riêng khơng phải lúc ổn định, mà ln có biến động khơng ngừng Chỉ thay đổi thi trường khủng hoảng kinh tế, giá xăng dầu tăng/giảm…cũng ảnh hưởng trực tiếp đến thị trường tài chính, ngân hàng nơi bị ảnh hưởng trực tiếp Vì cần có can thiệp ngân hàng nhà nước sách lãi suất để giúp ngân hàng hoạt động cách bình thường Tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng Hiện số lượng ngân hàng nước ngân hàng nước thị trường tài nước ta nhiều, cường độ cạnh tranh khốc liệt Vì thế, ngân hàng nhà nước phải người ln có quan sát trọng tài động ngân hàng, nơi đưa quy chế, điều luật giúp ngân hàng hoạt động lành mạnh phạm vi Một thực trạng khó khăn việc xử lý khoản nợ xấu nhiều thời gian, thủ tục quy trình phức tạp, rườm rà Mặc dù ngân hàng nhà nước ban hành quy định đăng ký giao dịch bảo đảm, bảo lãnh, cầm cố…Tuy nhiên ngân hàng gặp nhiều khó khăn cơng tác xử lý nợ xấu phát mại tài sản Vì tác giả xin kiến nghị NHNN cần thành lập trung tâm chuyên phục vụ hỗ trợ cho việc xử lý khoản nợ xấu, phát mại tài sản để hỗ trợ ngân hàng việc thu hồi nợ xấu 85 3.3.3 Kiến nghị với Vietinbank Trong tháng đầu năm 2020, Vietinbank Phú Thọ có biến động nhân tương đối lớn Vì kiến nghị NHCT Việt Nam trì nhân khơng q biến động cần thiết tối thiểu để ổn định máy, cung cấp chất lượng dịch vụ tốt, ổn định Đơn giản hố quy trình thẩm định tín dụng tránh gây phiền hà cho khách hàng, thời gian xử lý hồ sơ vay nhanh chóng đảm bảo chặt chẽ theo qui định cuả Nhà nước đồng thời cần trao quyền chủ động cho chi nhánh việc mở rộng tín dụng Ngân hàng cần hồn thiện tốt chế độ lương thưởng Phải có chế độ thưởng phạt rõ ràng hợp lý lực nhân viên ngân hàng Thực đánh giá điểm KPI cuối năm công bằng, khách quan, tránh tình trạnh gây đồn kết nội Giảm bớt tượng nhảy việc cán Cần tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm tốn nội chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho vay Ngoài ra, cần đạo chi nhánh có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội khơng lành mạnh Phối hợp chặt chẽ phịng ban hội sở Chi nhánh Sự phối hợp nhịp nhàng phòng ban hội sở Chi nhánh phịng phát triển sản phẩm tín dụng KHCN, phòng pháp chế, phòng tái thẩm định số phịng ban có liên quan đến hoạt động tín dụng tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển hoạt động tín dụng KHCN Chi nhánh hạn chế rủi ro cho cơng tác thẩm định tín dụng địi hỏi phải có Cụ thể sau: Đối với sản phẩm tín dụng, chương trình ưu đãi hay sách ưu tiên sản phẩm tín dụng, Phịng phát triển sản phẩm tín dụng KHCN cần hướng dẫn chi tiết, cập nhật thường xuyên sản phẩm tín dụng chương trình ưu đãi đối tượng khách hàng Ngoài ra, văn bản, quy định hết hiệu lực cần loại bỏ khỏi hệ thống văn Ngân hàng để 86 cán Chi nhánh dễ dàng tìm kiếm, khai thác thơng tin nắm bắt quy định sản phẩm Liên quan đến vấn đề văn pháp lý bất động sản, động sản,… hay hợp đồng liên kết ba bên chủ đầu tư, người vay vốn ngân hàng cho vay mua nhà dự án,… Phòng pháp chế cần tư vấn cho Chi nhánh cán thẩm định nghi ngờ có nội dung vi phạm pháp luật,… Như giảm thiểu rủi ro mặt pháp lý chứng từ, hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sách khách hàng vay vốn, sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu 87 KẾT LUẬN Trong năm 2020, Thế giới nói chung Việt Nam nói riêng ngày đối phó với đại dịch Covid Đứng trước áp lực kinh tế dự báo có nhiều thách thức năm 2019, đặc biệt diễn biến khó lường đại dịch Covid, tăng trưởng tín dụng dự báo có tăng trưởng thấp Với mục tiêu kiểm sốt quy mơ tín dụng đơi với nâng cao chất lượng tín dụng, mục tiêu tăng trưởng tín dụng đặt cho năm 2020 không cao nhiều so với năm 2019 tiếp tục ưu tiên cho lĩnh vực nông nghiệp, nơng thơn, xuất nhập khẩu,…và giám sát cấp tín dụng ngành tiềm ẩn nhiều rủi ro như: bất động sản, tài ngân hàng chặt chẽ Điều địi hỏi, việc đơi với phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng cần hoàn thiện thẩm định tín dụng nhằm hạn chế rủi ro góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho ngân hàng Nắm bắt bối cảnh kinh tế biến động vậy, tồn hệ thống Vietinbank nói chung Vietinbank - Chi nhánh Phú Thọ nói riêng trọng đến việc hồn thiện cơng tác thẩm định khách hàng cá nhân Trong trình nghiên cứu, tác giả kết hợp lý luận khảo sát thực tiễn hoạt động thẩm định tín dụng KHCN Chi nhánh để đưa giải hoàn thiện thẩm định tín dụng KHCN Nội dung luận văn với đề tài “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ” hoàn thành mục tiêu nghiên cứu: Một là, xây dựng khung nghiên cứu thẩm định tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Phú Thọ; Hai là, phân tích thực trạng thẩm định tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Phú Thọ; luận văn kết mà Chi nhánh đạt cơng tác thẩm định tín dụng KHCN, vấn đề cịn tồn phân tích ngun nhân vấn đề Ba là, đề xuất định hướng số giải pháp hoàn thiện thẩm định tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Cơng Thương - Chi nhánh Phú Thọ Do giới hạn thời gian nghiên cứu trình độ chun mơn nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, kính mong Hội đồng khoa học, bạn đọc đóng góp ý kiến để đề tài hồn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Saunder H.Lange (2011), Financial Institutions Management – A Modern Perpective, Nhà xuất Lao động Đỗ Hoàng Toàn, PGS.TS Mai Văn Bưu, Giáo trình quản lý nhà nước kinh tế (Trường đại học Kinh tế quốc dân, NXB lao động – Xã hội) Joel Bessis, Quản trị rủi ro ngân hàng, tái 06/2012, NXB Lao Động, Hà Nội Giáo trình sách kinh tế xã hội (2012), Khoa khoa học quản lý, Trường Đại học kinh tế quốc dân, Nhà xuất khoa học kỹ thuật Hoàng Thị Huyền (2017), Hoàn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội, Luận văn thạc 10 11 sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Lê Văn Tư (2015), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Lê Văn Tư (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Tài Nguyễn Đình Phan (2012), Quản lý chất lượng tổ chức, NXB Giáo dục Nguyễn Đăng Dờn (2014), Tín dụng - Ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Hữu Tài (2014), Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống kê Nguyễn Kim Anh (2008), Phát triển hoạt động kinh doanh Ngân 12 hàng, Học viện Ngân hàng Nguyễn Thị Hằng (2011), Nâng cao chất lượng cho vay KHCN Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, Học viện 13 Tài Nguyễn Thị Ngọc Huyền, Đồn Thị Thu Hà, Đỗ Thị Hải Hà (2012), Giải 14 trình Quản lý học, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Minh Nguyên (2017), Thẩm định tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh 15 Nguyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NXB 16 Thống kê Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 thống đốc NHNN Quy định hoạt động cho vay tổ 17 chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Ngân hàng Nhà nước (2019), Thông tư số 22/2019/TT-NHNN ngày 15/11/2019 Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động 18 ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước (2019), Thông tư số 22/2019/TT-NHNN ngày 15 tháng 11 năm 2019 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng,chi nhánh 19 20 ngân hàng nước Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng Phạm Ngọc Dũng, Đinh Xuân Hạng (2014), Giáo trình tài tiền tệ, 21 NXB Tài Phạm Ngọc Tiến (2015), Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB)- Hội sở, Luận văn thạc 22 sĩ, Trường Đại học Thương mại Hà Nội S.Rose (2004), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại (Bản dịch), NXB 23 Tài chính, Hà Nội Trần Khắc Chí (2018), Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 24 Agribank- Chi nhánh Mê Linh, Luận văn Thạc sĩ, Học viện Tài Trần Sửu (2013), Quản lý chất lượng hàng hoá dịch vụ, NXB Khoa học – 25 Kỹ thuật Vietinbank Phú Thọ (2017, 2018, 2019), Báo cáo tổng hợp cuối năm (2016, 2017, 2018, 2019) PHỤ LỤC 01: MẪU PHIẾU KHẢO SÁT (dành cho khách hàng cá nhân Vietinbank Chi nhánh Phú Thọ) Kính chào ơng/bà Để có đề xuất giải pháp hồn thiện thẩm định tín dụng KHCN cho Viettinbank – Chi nhánh Phú Thọ, kính mong Ơng/bà cung cấp thơng tin cách tích vào đây: Rất khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý Tiêu chí Chi nhánh thực tốt việc thẩm định tư cách pháp nhân KHCN vay vốn Chi nhánh thực tốt việc thẩm định tình hình tài KHCN Chi nhánh thực tốt việc thẩm định phương án vay vốn kế hoạch trả nợ KHCN Chi nhánh thực tốt việc thẩm định tài sản đảm bảo KHCN Chi nhánh thực đầy đủ bước Quy trình thẩm định tín dụng KHCN Chi nhánh thẩm định tín dụng KHCN theo thời gian quy định Việc thẩm định tín dụng KHCN Chi nhánh khách quan không chịu ảnh hưởng doanh số Tôi xin chân thành cảm ơn! Mức độ hài lịng với tiêu chí PHỤ LỤC 02: TỔNG HỢP KẾT QUẢ KHẢO SÁT Mức độ hài lịng với tiêu chí Tiêu chí Chi nhánh thực tốt việc thẩm định tư cách pháp nhân KHCN vay vốn Chi nhánh thực tốt việc thẩm định tình hình tài KHCN Chi nhánh thực tốt việc thẩm định phương án vay vốn kế hoạch trả nợ KHCN Chi nhánh thực tốt việc thẩm định tài sản đảm bảo KHCN Chi nhánh thực đầy đủ bước Quy tŕnh thẩm định tín dụng KHCN Chi nhánh thẩm định tín dụng KHCN theo thời gian quy định Việc thẩm định tín dụng KHCN Chi nhánh khách quan khơng chịu ảnh hưởng doanh số Đơn vị tính Lượt chọn Tỷ lệ % Lượt chọn Tỷ lệ % Lượt chọn Tỷ lệ % Lượt chọn Tỷ lệ % Lượt chọn Tỷ lệ % Lượt chọn Tỷ lệ % Lượt chọn Tỷ lệ % Tổng 30 50 Mức đánh giá TB 3,66 10 14 60 12 100 29 50 3,5 12 16 58 100 16 19 50 3,92 18 32 38 100 13 24 50 3,32 12 26 48 100 11 12 23 50 3,24 22 24 46 100 12 28 50 3,50 10 24 56 100 11 26 50 3,72 22 52 16 100 ... tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ 70 3.2 Giải pháp hồn thiện thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh. .. DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân Khách hàng cá nhân nhóm khách. .. THIỆN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ THỌ .70 3.1 Phương hướng hồn thiện thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP