Đang tải... (xem toàn văn)
PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu. Tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân đã chuyển đổi từ mô hình thẩm định tín dụng phân tán sang mô hình thẩm định tín dụng tập trung theo chiến lược giai đoạn năm 2019 - 2024 của ngân hàng và sẽ vẫn tiếp tục duy trì, nâng cấp, cải tiến trong các năm tiếp theo. Toàn bộ các công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân sẽ được chủ yếu tập trung tại Khối tái thẩm và phê duyệt tín dụng Hội sở. Song song với việc chuyển đổi mô hình như trên, thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân được đặt lên hàng đầu, đòi hỏi Ban lãnh đạo ngân hàng, cán bộ nhân viên Khối tái thẩm định và phê duyệt tín dụng và nghiên cứu các giải pháp tối ưu hiệu quả nhất trong công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân vừa giảm thiểu được rủi ro, vừa hỗ trợ đơn vị kinh doanh phát triển đưa ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong việc cung cấp dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân trên thị trường Việt Nam. Nhận thức được tính cấp thiết và tầm quan trọng của công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, cùng với kiến thức học tập tích lũy được và quá trình làm việc thực tế trong ngành ngân hàng, tôi quyết định chọn đề tài: “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam” để làm đề tài nghiên cứu cho Luận văn thạc sĩ của mình. 2. Tổng quan các công trình nghiên cứu thuộc lĩnh vực của đề tài. Các đề tài nghiên cứu trên mới chỉ nghiên cứu chung chung về quy trình, nâng cao, hoàn thiện, vai trò chất lượng thẩm định nói chung, tập trung chủ yếu vào mảng khách hàng doanh nghiệp, mà chưa nghiên cứu chi tiết toàn bộ quá trình về thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân, một khâu rất quan trọng trong qua trình cung cấp dịch vụ tín dụng tới khách hàng. Do đó, luận văn “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam” mong muốn bổ sung nghiên cứu về thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân, một trong nhưng khâu quyết định chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại. 3. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu. a. Mục tiêu tổng quát - Đề xuất được một hệ thống giải pháp có căn cứ khoa học, thực tiễn nhằm hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam (MSB) b. Nhiệm vụ nghiên cứu - Nghiên cứu và làm rõ hơn các cơ sở lý luận về thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần. - Hệ thống về thực trạng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam (MSB). - Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam (MSB). 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. a) Đối tượng nghiên cứu: Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân. b) Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu các hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam trong khoảng thời gian từ năm 2016 đến năm 2020. 5. Phương pháp nghiên cứu. - Phương pháp thu thập thông tin, dữ liệu: Số liệu thống kê được thu thập thông qua từ nguồn nội bộ ngân hàng như: báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam. - Phương pháp phân tích thông tin, dữ liệu: Luận văn sử dụng các phương pháp phân tích, so sánh, thống kê làm cơ sở cho việc phân tích và đánh giá. 6. Kết cấu luận văn. Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, nội dung của luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Lý luận cơ bản về thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam (MSB). Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam (MSB).
1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN TRẦN BA DUY THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN TRẦN BA DUY THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM Chuyên ngành : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số : CH280565 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS PHẠM THỊ HOÀNG ANH HÀ NỘI – 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN TRẦN BA DUY THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM Chuyên ngành : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số : CH280565 TÓM TẮT LUẬN VĂN Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS PHẠM THỊ HOÀNG ANH HÀ NỘI – 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, luận văn thạc sỹ “ Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam ” cơng trình nghiên cứu độc lập Được thực sở nghiên cứu lý thuyết, nghiên cứu tình hình thực tiễn Số liệu nêu luận văn trung thực, đầy đủ nguồn gốc Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả Trần Ba Duy LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian nghiên cứu học tập Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân – Viện đào tạo sau đại học, hướng dẫn tận tình thầy cô, em nghiên cứu tiếp thu nhiều kiến thức bổ ích để vận dụng vào cơng việc nhằm nâng cao trình độ lực quản lý Luận văn thạc sỹ “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam” kết trình nghiên cứu năm học vừa qua Em xin dành lời cảm ơn trân trọng tới PGS.TS Phạm Thị Hồng Anh – người tận tình hướng dẫn giúp đỡ em mặt trình thực luận văn Em xin cảm ơn thầy cô tham gia giảng dạy, giúp đỡ em suốt trình học tập Xin cảm ơn đồng nghiệp, bạn bè gia đình giúp đỡ, động viên, tạo điều kiện cho em trình học tập hoàn thành luận văn thạc sỹ Dù có nhiều cố gắng giới hạn trình độ nghiên cứu, giới hạn tài liệu nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận góp ý, bảo thầy cô giáo, bạn bè, đồng nghiệp người quan tâm Hà Nội, ngày … tháng … năm 2021 Tác giả Trần Ba Duy MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN AEC ASEAN BCA BCTC BĐS BKS BM BTD BTGĐ CBA CBTD CBTĐ CIC CS&QLTD ĐHĐCĐ GĐ PGD HĐQT HĐSL HMTD KHCN KHDN MSB NHNN NHTMCP NHTMNN QĐ RM TCTD TSBĐ Cộng đồng kinh tế ASEAN Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á Chỉ số sức mạnh tài Báo cáo tài Bất động sản Ban Kiểm sốt Giám đốc chi nhánh Ban Tín dụng Ban Tổng giám đốc Ngân hàng Commonwealth Bank of Australia Cán tín dụng Cán thẩm định Trung tâm thơng tin tín dụng Chính sách quản lý tín dụng Đại hội đồng cổ đơng Giám đốc Phòng giao dịch Hội đồng quản trị Hội đồng sáng lập Hạn mức tín dụng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Nhà nước Quyết định Chuyên viên quan hệ tín dụng Tổ chức tín dụng Tài sản bảo đảm DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân chuyển đổi từ mô hình thẩm định tín dụng phân tán sang mơ hình thẩm định tín dụng tập trung theo chiến lược giai đoạn năm 2019 - 2024 ngân hàng tiếp tục trì, nâng cấp, cải tiến năm Tồn cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân chủ yếu tập trung Khối tái thẩm phê duyệt tín dụng Hội sở Song song với việc chuyển đổi mơ trên, thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân đặt lên hàng đầu, đòi hỏi Ban lãnh đạo ngân hàng, cán nhân viên Khối tái thẩm định phê duyệt tín dụng nghiên cứu giải pháp tối ưu hiệu công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân vừa giảm thiểu rủi ro, vừa hỗ trợ đơn vị kinh doanh phát triển đưa ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam trở thành ngân hàng hàng đầu việc cung cấp dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân thị trường Việt Nam Nhận thức tính cấp thiết tầm quan trọng cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, với kiến thức học tập tích lũy q trình làm việc thực tế ngành ngân hàng, định chọn đề tài: “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam” để làm đề tài nghiên cứu cho Luận văn thạc sĩ Tổng quan cơng trình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài Các đề tài nghiên cứu nghiên cứu chung chung quy trình, nâng cao, hồn thiện, vai trị chất lượng thẩm định nói chung, tập trung chủ yếu vào mảng khách hàng doanh nghiệp, mà chưa nghiên cứu chi tiết tồn q trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân, khâu quan trọng qua trình cung cấp dịch vụ tín dụng tới khách hàng Do đó, luận văn “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam” mong muốn bổ sung nghiên cứu thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân, khâu định chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu a Mục tiêu tổng quát - Đề xuất hệ thống giải pháp có khoa học, thực tiễn nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam (MSB) b Nhiệm vụ nghiên cứu - Nghiên cứu làm rõ sở lý luận thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần - Hệ thống thực trạng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam (MSB) - Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam (MSB) Đối tượng phạm vi nghiên cứu a) Đối tượng nghiên cứu: Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân b) Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam khoảng thời gian từ năm 2016 đến năm 2020 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập thông tin, liệu: Số liệu thống kê thu thập thông qua từ nguồn nội ngân hàng như: báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Phương pháp phân tích thơng tin, liệu: Luận văn sử dụng phương pháp phân tích, so sánh, thống kê làm sở cho việc phân tích đánh giá Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Lý luận thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam (MSB) Chương 3: Giải pháp hoàn thiện cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam (MSB) 10 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Tín dụng khách hàng cá nhân a Tín dụng Tín dụng ngân hàng hiểu “quan hệ vay mượn tiền tệ, ngân hàng người cho vay, người vay tổ chức, cá nhân xã hội, nguyên tắc người vay hoàn trả vốn lẫn lãi vào thời điểm xác định tương lai hai bên thỏa thuận b Tín dụng khách hàng cá nhân Tín dụng khác hàng cá nhân quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân, tổ hợp tác, hộ gia đình doanh nghiệp tư nhân thời hạn định với khoản chi phí định Tín dụng khách hàng cá nhân phần hoạt động tín dụng, chúng có chung đặc điểm khách tín dụng khách hàng cá nhân chủ yếu hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân riêng lẻ c Vai trị tín dụng khách hàng cá nhân Thứ nhất: Đối với kinh tế - xã hội Thứ hai: Đối với ngân hàng Thứ 3: Đối với khách hàng cá nhân d Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân d.1 Quy mô khoản vay nhỏ hơn, số lượng khoản vay lớn so với khách hàng doanh nghiệp d.2 Những rủi ro thường gặp tín dụng khách hàng cá nhân so với tín dụng doanh nghiệp Rủi ro bên cho vay (Tổ chức tín dụng) Rủi ro người vay Rủi ro tác nghiệp d.3 Tín dụng cá nhân gây tốn nhiều chi phí d.4 Các khoản tín dụng cá nhân có mức lãi suất cho vay chưa linh hoạt 1.2 Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cần thiết hoạt động thẩm định tín dụng Khái niệm thẩm định tín dụng: 10 110 tế; đồng thời triển khai thêm nhiều sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng cá nhân, tạo sở tín dụng để chuyên viên thẩm định đánh giá phương án vay vốn khách hàng cá nhân Đơn vị phát triển sản phẩm cần nghiên cứu cải tiền số sản phẩm bản, sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân MSB trở thành sản phẩm đục lỗ, áp dụng khoản vay có giá trị nhỏ, khách hàng uy tín nhân thân, lực tài chính, từ giảm thiểu thời gian hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 3.2.5 Giải pháp mặt công nghệ Ưu tiên trang bị hệ thống máy tính đại, tốc độ cao nối mạng cho phịng tín dụng chi nhánh Hội sở Tiếp tục hoàn thiện nâng cấp phần mềm phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân: Chương trình luân chuyển hồ sơ, chương trình đánh giá tín dụng khách hàng… Việc xây dựng phần mềm đại phục vụ trực tiếp cho công tác thẩm định để nâng cao hiệu rút ngắn thời gian xử lý thông tin thẩm định, khắc phục tình trạng thẩm định thủ cơng Muốn thực mục tiêu mặt công nghệ, MSB cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học thực dịch vụ ngân hàng Nhanh chóng triển khai cơng tác đại hố cơng nghệ ngân hàng, tiếp cận với công nghệ đại nước quốc tế nhằm đa dạng hố hình thức tín dụng, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh Do hoạt động ngân hàng mang tính chất hệ thống nên việc ứng dụng công nghệ tin học đại vào hoạt động ngân hàng phải có đồng nhất, gắn kết với nhằm đem lại dịch vụ tốt để phục vụ cho đối tượng khách hàng MSB 3.2.6 Nâng cao lực cán tín dụng Yếu tố người yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Trong thời gian tới, MSB cần tăng cường công tác tuyển dụng, đào tạo, bồi dưỡng cán ngân hàng cán tín dụng 111 Để cải thiện chất lượng nguồn nhân lực, ngân hàng cần tập trung vào vấn đề sau: b) Đối với sách tuyển dụng Để tuyển chọn cán thực có lực vào vị trí làm việc ngân hàng cần đưa tiêu chí định để nhận cán trình độ đại học chuyên ngành, kiến thức xã hội, tiếng Anh, vi tính phẩm chất đạo đức tốt Sau đáp ứng yêu cầu cán ngân hàng trực tiếp kiểm tra trình độ thực tế đạt yêu cầu tuyển dụng b) Đối với sách đào tạo đào tạo lại nhằm mục đích nâng cao nghiệp vụ cho cán tín dụng Hoạt động đào tạo tái đào tạo nhằm mục đích nâng cao kiến thức kỹ cho chuyên viên thẩm định tín dụng quan trọng quan điểm phịng bệnh chữa bệnh Chính sách đào tạo cần bao gồm: Tổ chức đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cho cán đương nhiệm, tổ chức hội thảo kỹ lắng nghe vấn khách hàng để chun viên thẩm định tín dụng có công cụ quý báu nhằm tăng cường khả đánh giá, thẩm định sâu sát với vay Nâng cao hiểu biết chuyên viên thẩm định tín dụng kiến thức pháp luật Luật dân sự, Luật đất đai, Luật doanh nghiệp, Luật phá sản đặc biệt Luật Ngân hàng để góp phần tăng hiệu xử lý công việc Một số cán phải đào tạo lại ngồi việc bổ sung qui trình nghiệp vụ tín dụng, Ngân hàng cần ý đến kiến thức ngành kinh tế khác Đối với đội ngũ cán làm lãnh đạo từ cấp quản lý sở trở lên (tổ trưởng, trưởng phận, trưởng đơn vị) cần phải đầu tư có sách đào tạo riêng, thời gian tới cần mời tham dự buổi học chuyên gia hàng đầu Ngân hàng - Tài ngồi nước có kinh nghiệm giảng dạy Định kỳ tổ chức họp hội thảo nội phòng ban/ chi nhánh tồn hệ thống nhằm tổng kết thành tích, kết đạt sai sót, khuyết điểm cán tín dụng, từ có định hướng tốt 112 tương lai Bên cạnh việc nâng cao chất lượng tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại MSB cần có sách đãi ngộ hợp lý thơng qua hình thức khen thưởng, thăng chức thực sách thu hút trì đội ngũ cán nhân viên giỏi tạo động lực làm việc cho họ, nâng cao hiệu kinh doanh Cần có kế hoạch đào tạo hợp lý đáp ứng kịp thời nhu cầu mở rộng kênh phân phối, tránh tình trạng luân chuyển nhân viên cách thường xuyên ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ khách hàng Với việc đào tạo định kỳ hàng năm cho chuyên viên thẩm định tín dụng góp phần giảm thiểu rủi ro đáng tiếc hoạt động tín dụng Ngân hàng 3.2.7 Hồn thiện hoạt động quản lý chăm sóc khách hàng Khách hàng mục tiêu mà Ngân hàng hướng đến, Ngân hàng phải xây dựng sách hợp lý cho loại khách hàng Thường xuyên đánh giá phân loại lựa chon khách hàng tốt để áp dụng sách, biện pháp phù hợp Cho vay tương xứng với khả tài chính, khả quản lý khách hàng Lập hồ sơ theo dõi khách hàng thường xuyên để đưa dự báo cần thiết đặc biệt triển khai gấp thị trường khách hàng Lưu trữ thông tin khách hàng bị từ chối cho vay với lý từ chối cụ thể để cán tín dụng dễ tra cứu tránh thời gian tìm kiếm, tiếp xúc khách hàng sau Chủ động, tích cực tìm kiếm khách hàng mới, kinh doanh hiệu sở giao tiêu cho cán tín dụng theo ngun tắc an tồn vốn có hiệu quả, đặc biệt lựa chọn khách hàng phù hợp với khả điều kiện Ngân hàng Việc chủ động tìm kiếm khách hàng điều kiện Ngành Ngân hàng có nhiều cạnh tranh biện pháp quan trọng để Ngân hàng sàng lọc, chủ động đến với khách hàng có tình hình kinh doanh tốt, có dự án khả thi, thu nhập cao ổn định từ nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 113 Thực tốt sách khách hàng tạo nên mối quan hệ gần gũi Ngân hàng với khách hàng, giúp Ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng vay vốn để có biện pháp thích ứng kịp thời, đồng thời phát khó khăn hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng để tìm giải pháp giúp đỡ hỗ trợ nhằm hạn chế rủi ro không lường trước 3.2.8 Tuân thủ quy định an tồn tín dụng Để tránh rủi ro không mong muốn xảy khoản vay, MSB cần thực qui định an tồn tín dụng ghi Luật tổ chức tín dụng Nghị định Ngân hàng Nhà nước : + Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 9% vốn tự có so với tổng tài sản có rủi ro + Giới hạn cấp tín dụng khách hàng sau: dư nợ cho vay khách hàng không 15% vốn tự có; tổng mức cho vay bảo lãnh khách hàng không vượt 25% vốn tự có Như vậy, MSB cấp khoản vay cho khách hàng đạt mức tối đa 15% vốn tự có MSB cấp bảo lãnh cho khách hàng tối đa 10% vốn tự có; Tổng dư nợ cho vay nhóm khách hàng có liên quan khơng vượt q 50% vốn tự có + MSB phải thường xuyên đảm bảo tỷ lệ khả chi trả sau: Tỷ lệ tối thiểu 25% giá trị tài sản “Có” tốn (tại thời điểm) tài sản “Nợ” đến hạn toán thời gian tháng tiếp theo; Tỷ lệ tối thiểu tổng tài sản “Có” toán khoảng thời gian ngày làm việc tổng tài sản “Nợ” phải toán khoảng thời gian ngày làm việc + Tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn: MSB sử dụng tối đa 40% nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn bao gồm tiền gửi (khơng kỳ hạn có kỳ hạn 12 tháng), tiền gửi tiết kiệm cá nhân (khơng kỳ hạn có kỳ hạn 12 tháng), nguồn vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn 3.3 Kiến nghị 114 a Đối với Chính phủ • Ổn định sách kinh tế vĩ mô nhằm đảm bảo kinh tế hoạt động ổn định, giúp cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh, cá nhân làm ăn thuận lợi từ gián tiếp giúp cho ngân hàng dễ dàng kiểm sốt hoạt động huy động tín dụng • Tổng cục thuế, tổng cục thống kê cần đảm bảo cơng khai thơng tin xác số liệu lên trang web đơn vị để ngân hàng tham khảo trình thẩm định hồ sơ vay vốn b Đối với Ngân hàng Nhà nước • Tăng cường cơng tác tra hoạt động tín dụng NHTM, thường xuyên bám sát hoạt động TCTD để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Đảm bảo thực kiểm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, đào tạo tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc toàn diện Nâng cao lực điều hành đạo thống hệ thống tra ngân hàng chịu trách nhiệm việc theo dõi tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình chất lượng tín dụng, kết việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng toàn hệ thống TCTD để kịp thời đề xuất với thống đốc NHNN biện pháp xử lý, cảnh cáo • Đẩy nhanh tiến độ đại hố ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho NHTM phát triển hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHTM điều kiện hội nhập ngân hàng quốc tế • Cho phép TCTD có quyền khấu trừ tài khoản toán, tiền gửi khách hàng tổ chức tín dụng để tốn nợ vay đến hạn mà khơng trả 115 c Khuyễn nghị quan ban ngành Các quan quản lý hành nhà nước cần thực quản lý thông tin pháp lý cá nhân cung cấp giấy tờ pháp lý theo quy định nhà nước Đồng thời, quan hành cần lê kế hoạch xây dựng hệ thống thông tin pháp lý cá nhân đảm bảo tất cac quan hành cấp tra cứu thông tin cá nhân cách dễ dàng thuận tiện, thường xuyên cập nhật thông tin Các quan hành cần thực phân quyền tra cứu thông tin, đảm bảo thông tin cá nhân quản lý chặt chẽ; đơn vị kinh doanh muốn khai thác thông tin cá nhân từ quan hành cần phải đồng ý quan có thẩm quyền phải phí Có thơng tin dụng hiệu mang tính bảo mật cao Đối với giao dịch ngân hàng, văn phịng cơng chứng có vai trị quan trọng Các phịng công chứng cần thực ký kết hợp đồng chấp tài sản bảo đảm khách hàng cá nhân công chứng văn dân cá nhân Do đó, cơng chứng viên phải đảm bảo ngun tắc đạo đực nghề nghiệp, khơng lợi ích cá nhân mà làm việc tắc trách Do đó, việc cải tổ lại quy chế hoạt động phịng cơng chứng đặc biệt công chứng tư nhân cần thiết Các sở ban ngành cần có sách hỗ trợ tín dụng người dân/hộ gia đình sản xuất kinh doanh, đứng cầu nối tín dụng uy tín tín dụng đảm bảo hộ kinh doanh ngân hàng Quá trình xử lý tài sản bảo đảm cần hỗ trợ quan, ban, ngành khác có liên quan như: tòa án, viên kiểm sát, quant hi hành án, phịng cơng chứng, quan thuế, hải quan… Vì vậy, đề nghị quan có phối hợp hỗ trợ ngân hàng để công tác thu hồi nợ nhành chóng, giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí cơng sức, đảm bảo nguồn vốn vay Tòa án, Viện kiểm sát, quan thi hành án nâng cao tinh thần trách nhiệm, hỗ trợ tổ chức tín dụng việc xử lý khoản nợ xấu phát sinh ngân hàng trường hợp xảy tranh chấp người vay ngân hàng, trở thành chỗ dựa pháp lý tin cậy bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp ngân hàng trước pháp 116 luật, giúp ngân hàng nhanh chóng xử lý tài sản thu hồi tiền vay Ủy ban nhân dân cấp cần xây dựng khung giá đất chuẩn, sát với tình hình biến động giá đất địa bàn để gân hàng rút ngắn thời gian thẩm định giá trị tài sản bảo đảm khách hàng vay vốn KẾT LUẬN Thẩm định tín dụng có vai trò định tới thành bại hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng KHCN nói riêng ln u cầu cấp thiết Ngân hàng thương mại Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng KHCN có ý nghĩa to lớn việc giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao uy tín ngân hàng gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Đây vấn đề phức tạp đối tượng áp dụng KHCN, đối tượng hạn chế việc chứng minh lực tài thực tế Mặc dù vậy, trình nghiên cứu đề tài kết hợp lý luận thực hành với mục đích đưa số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân MSB Nội dung luận văn tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Khái quát vấn đề lý luận thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Thứ hai: Trình bày phân tích thực trạng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam (MSB) giai đoạn 2016 -2020 từ nêu khó khăn cần giải nguyên nhân khó khăn Thứ ba: Đề xuất số giải pháp trực tiếp gián tiếp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam (MSB) Đồng thời, luận văn nêu số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng 117 Nhà nước, MSB để tạo thuận lợi cho việc thẩm định tín dụng Do đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, thân tác giả nhiều hạn chế kiến thức kinh nghiệm làm việc mảng tín dụng cá nhân nên chắn góc độ luận văn cịn nhiều tồn khiếm khuyết 118 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (2016, 2017, 2018, 2019, 2020), Báo cáo thường niên, Hà Nội Báo cáo chất lượng hồ sơ khách hàng cá nhân Trung tâm quản lý tín dụng khách hàng cá nhân thuộc Khối Quản trị rủi ro – MSB (2016, 2017, 2018, 2019, 2020) Báo cáo tín dụng Khối Quản trị rủi ro – MSB (2016, 2017, 2018, 2019, 2020) Peters Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài TS Nguyễn Ninh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Frederic S.Mishkin (1991), Tiền tệ ngân hàng Thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Nguyễn Minh Giang, 2021 Vai trị việc phát triển tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí nghiên tài kế tốn, số 6, trang 76-77 Nguyễn Minh Châu (2019), Thẩm định tài dự án đầu tư khách hàng 10 doanh nghiệp nhỏ vừa sở giao dịch III Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Thương Mại, Hà Nội Phan Thị Thu Hà, 2013, Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân Phạm Thị Mỹ Hương, 2021 Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Định Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học thương mại Bùi Ngọc Duy, 2021 Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt độn cho vay 11 khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội Trần Ngọc Dũng, 2021 Nâng cao lực cạnh tranh dịch vụ cho khách 12 hàng cá nhân ngân hàng thương mai Việt Nam bối cảnh hội 13 nhập quố tế Tạp chí Ngân hàng, số 12, trang 09 – 15 Lê Cảnh Dũng, 2021 Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 119 Ngân hàng thưởng mại cổ phần xuất nhập Việt Nam – Chi nhánh Long Biên Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viên Ngân hàng Lương Ngọc Mai, 2021 Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 14 Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Cơng Đồn Phan Kim Cương, 2021 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng 15 cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Ngoại Thương Nguyễn Hữu Hà, 2021 Vai trị tín dụng khách hàng cá nhân 16 Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hà Nội Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện tài Nguyễn Tú Quang (2021), Thẩm định tài khách hàng cá nhân Ngân 17 hàng TMCP Sàn Gòn – CN Hà Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Thương Mại, Hà Nội Phạm Hữu Hà, 2021 Vai trị tín dụng khách hàng cá nhân Ngân 18 hàng TMCP Tiên Phong – CN Hà Nội Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện tài Lê Tú Quang (2021), Thẩm định tài khách hàng cá nhân Ngân hàng 19 20 21 TMCP Sàn Gòn – CN Hà Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Thương Mại, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều, 2014 Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân Hàng Hà Nội: Nhà xuất Tài Chính PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, 2014 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất kinh tế TP Hồ Chí Minh ... CƠ BẢN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Tín dụng khách hàng cá nhân a Tín dụng Tín dụng ngân hàng hiểu... ? ?Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam (MSB)” chương CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG 12 13 KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ... thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam (MSB) Chương 3: Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam