0704 mô hình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM CP quân đội luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —oOo— NGUYỄN DUY THÂN MƠ HÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —oOo— NGUYỄN DUY THÂN MƠ HÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THÙY DƯƠNG HÀ NỘI - 2020 ⅛ LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành v1 v1 phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi xin cam đoan Luận văn: “MƠ HÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI” cơng trình nghiên cứu tơi, số liệu kết nêu Luận văn trung thực chua đuợc công bố công trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Duy Thân ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành, sâu sắc đến người thầy cô giáo tận tình truyền đạt cho tơi kiến thức quý báu trang bị cho kiến thức bản, tạo điều kiện thuận lợi cho q trình học tập trường Tơi xin gửi lời cảm ơn đến PGS.TS Nguyễn Thùy Dương - Người trực tiếp hướng dẫn tơi suốt q trình làm luận văn tốt nghiệp Tôi xin gửi lời cảm ơn đến quan, đơn vị có liên quan, bạn bè đồng nghiệp hỗ trợ, giúp đỡ tơi sưu tầm tài liệu tham gia góp ý kiến suốt q trình nghiên cứu Hồn thiện mơ hình thẩm định ln vấn đề NHTM quan tâm Với vốn kiến thức hiểu biết tác giả vấn đề hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận đóng góp thầy cô Xin chân trọng cảm ơn ! Tác giả luận văn Nguyễn Duy Thân iii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MƠ HÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng thẩm định tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm, chức vai trị tíndụng ngânhàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 11 1.1.3 Thẩm định tín dụng ngân hàng 13 1.2 Cơ sở lý luận mơ hình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 20 1.2.1 Khái niệm 20 1.2.2 Mục tiêu 20 1.2.3 Các mơ hình thẩm định tín dụng kháchhàngcá nhân 20 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mơ hình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CỦA MƠ HÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 33 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 35 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 39 2.2 Thực trạng mơ hình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội 42 2.2.1 Giới thiệu chung Trung tâm thẩm định KHCN 42 2.2.2 Mơ hình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân MB 44 2.2.3 Phương pháp thẩm định KHCN 51 2.2.4 Nội dung thẩm định cho vay KHCN 58 ιv v 2.3 Đánh giá mơDANH hình thẩm MỤCđịnh CÁCtín TỪdụng VIẾTkhách TẮT hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội 72 2.3.1 Ket vấn chuyên gia 72 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG 84 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN MƠ HÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI .85 3.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội giai đoạn 2020 - 2025 85 3.1.1 Đ ịnh hướngchung 85 3.1.2 Đ ịnh hướng cụthể hoạt động kinh doanh mơ hình thẩm định khách hàng cá nhân 86 3.2 Một số giải pháp hồn thiện mơ hình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội 87 3.2.1 Hồn thiện sách, quy trình tín dụng 87 3.2.2 Hoàn thiện mơ hình thẩm định tín dụng khách hàng cánhân 89 3.2.3 Hồn thiện cơng tác tổ chức nhân 90 3.2.4 Hồn thiện sở vật chất, trang thiết bị, cơng nghệ thơng tin hóa 92 3.3 Một số kiến nghị 93 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ban ngành liênquan 93 3.3.2 Đ ối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 94 KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 Stt Chữ viết tắt Giải nghĩa ĩ BCDX Báo cáo đê xuât BCTD Báo cáo thẩm định BPM Phần mêm luân chuyển, lập BCDX, BCTD MB CIC Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam CRA Phần mêm lập BCDX, BCTD MB CVQHKH CVTD Chuyên viên quan hệ khách hàng Chuyên viên thẩm định Checklist Danh mục hô sơ tối thiểu cần cung câp thời điểm thẩm định DVKD Dơn vị kinh doanh ĩõ GDPD Giám đốc phê duyệt ĩĩ KHCN Khách hàng cá nhân ĩ2 KHDN Khách hàng doanh nghiệp ĩ3 NQH Nợ hạn ĩ4 ^NX Nợ xâu ĩ5 NHTM Ngân hàng thương mại ĩ6 PGD Phòng giao dịch ĩ7 TCTD Tơ chức tín dụng ĩ8 TD & PDTD Thẩm định Phê duyệt tín dụng ĩ9 TMCP Thương mại cô phần STT ĩ Bảng Bảng ĩ Nội dung vi Kêt hoạt động giai đoạn 20ĩ7 - 20 ĩ9 MB Quy mô tài sản vốn chủ sở hữu 20ĩ7 - 20ĩ9 Bảng 2.2 Bảng 2.3 DANH MỤC BẢNG BIỂU SLA chi tiêt khâu thâm định phê duyệt KHCN Bảng 2.4 Bảng tham chiêu giá trị cho thuê xe ô tô MB Bảng 2.5 Số luợng hồ sơ thâm định KHCN MB giai đoạn 20ĩ7 - 20ĩ9 Bảng 2.6 Thời gian xử lý khâu thâm định KHCN MB giai đoạn 20ĩ7 - 20ĩ9 Bảng 3.ĩ Kê hoạch phát triên kinh doanh năm 2020 MB STT ĩ Sơ đồ Sơ đồ ĩ Sơ đồ 2.2 Sơ đồ 2.3 Nội dung vii Mơ hình tơ chức MB giai đoạn 20ĩ8 - 2020 Cơ cấu máy tô chức Khối thẩm định phê duyệt tín dụng DANH MỤC SƠ ĐỒ Quy trình thẩm định KHCN MB Mơ hình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Sơ đồ 2.4 MB (Nguồn: Báo cáo kế hoạch kinh doanh năm 2020) 87 Để thực mục tiêu kinh doanh đề ra, ngân hàng có chuyển dịch mạnh sang mảng bán lẻ (bao gồm KHCN SME), nhóm khách hàng chiếm 70% doanh thu chung ngân hàng Do đó, để đồng thời đạt mục tiêu đặt chiến lược phát triển 2020 - 2025 MB kiểm sốt rủi ro, cơng tác thẩm định khách hàng cá nhân phải có bước tiến định: - Hồn thiện quy trình cho vay nói chung cơng tác thẩm định nói riêng, kiểm sốt chặt chẽ khâu đo lường để đảm bảo cơng tác cho vay Khách hàng trở thành vịng khép kín từ Khách hàng cung cấp hồ sơ tới hoàn thiện thủ tục giải ngân với SLA theo cam kết - Cơng nghệ hóa quy trình thẩm định tập trung - Công tác thẩm định khách hàng cá nhân nhanh, thuận tiện, xác phải trở thành vũ khí cạnh tranh MB với TCTD khác 3.2 Một số giải pháp hồn thiện mơ hình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Để đáp ứng tiêu tăng trưởng kiểm soát rủi ro hoạt động tồn ngân hàng nói chung KHCN theo định hướng đề ra, sau tìm hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động thẩm định cho vay KHCN MB, xin đề xuất số giải pháp hồn thiện mơ hình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân sau: 3.2.1 Hồn thiện sách, quy trình tín dụng Quy trình cho vay nói chung quy trình thẩm định nói riêng ảnh hưởng lớn tới chất lượng khoản vay nói chung chất lượng thẩm định nói riêng Nâng cao chất lượng hồn thiện quy trình thẩm định góp phần nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng chất lượng thẩm định MB Quy trình thẩm định hồn thiện sở rút ngắn thời gian làm hồ sơ đảm bảo cung cấp lượng thông tin tối đa cho CVTĐ 88 Hiện nay, quy trình cho vay MB theo luồng khép kín “End - to end”, phân định đuợc trách nhiệm, chức năng, SLA cá nhân tham gia vào quy trình, đồng thời tiệm cận với phuơng pháp luận quốc tế áp dụng Basel II phân tích rủi ro tín dụng Tuy nhiên, nhu nói trên, chặt chẽ quy trình tín dụng nói chung quy trình thẩm định nói riêng dẫn đến thiếu linh hoạt xử lý hồ sơ, nhiều hồ sơ có giá trị khoản vay mức thấp nhung có khác biệt, ngoại lệ phải trình cấp cao với thời gian SLA dài hơn, CVTD bậc thấp phải chuyển cho CVTD bậc cao để xử lý luồng, CVTD bậc thấp thời gian đọc hồ sơ nhung phải chuyển hồ sơ CVTD bậc cao lại thêm thời gian đọc lại hồ sơ dẫn đến quy trình bị kéo dài Vì vậy, khâu thẩm định, nên xây dựng chế khung khác biệt, ngoại lệ, đua số nguyên tắc áp dụng để giảm thiểu hồ sơ giá trị khoản vay thấp, khách hàng tốt nhung số yếu tố khác biệt dẫn đến hồ sơ trình khác biệt ngoại lệ Ví dụ nhu: Trong văn chế khung khác biệt, ngoại lệ phải quy định rõ nguyên tắc để đuợc áp dụng khung khác biệt, ngoại lệ: (1) Quy định số luợng khác biệt, ngoại lệ tối đa với hồ sơ vay vốn (2) Quy định đối tuợng đuợc áp dụng (có thể dựa tiêu chí nhu Khách hàng tốt - khách hàng thuộc nhóm uu tiên theo quy định MB thời kỳ Tài tốt - khách hàng đủ nguồn trả nợ MB đồng thời có tài sản tích lũy tốt TSBD tốt theo nhận định MB thời kỳ - nhu Chứng tiền gửi, Bất động sản ) (3) Dối với sản phẩm, quy định khác biệt đuợc áp dụng văn (nhu sản phẩm nhà đất có thời gian vay 180 t háng, nhiên KH đáp ứng điều kiện văn bản, thời gian cho vay tối đa 240 tháng ) quy định thêm giới hạn Chi nhánh đuợc áp 89 dụng, chi nhánh có chất lượng dư nợ tốt để bước đầu thí điểm đồng thời tạo động lực cho Chi nhánh lại nỗ lực phấn đấu, cải thiện chất lượng cho vay Chi nhánh Việc áp dụng chế khung khác biệt sàng lọc khách hàng tốt, giá trị vay khơng lớn có khác biệt/ngoại lệ trình theo SLA cấp phê duyệt hồ sơ thông thường, tránh kéo dài thời gian không cần thiết, đáp ứng tối đa nhu cầu Khách hàng 3.2.2 Hồn thiện mơ hình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Như phân tích trên, khung máy Khối TĐ & PDTD quy trình thẩm định hồn thiện nhiên cách thức tổ chức bên có nhiều thay đổi Cụ thể, trước thời điểm tháng 12/2016, Khối TĐ & PDTD bao gồm Trung tâm thẩm định Miền Bắc, Trung tâm thẩm định Miền Nam Trung tâm thẩm định Miền Trung Trong trung tâm bao gồm phòng Thẩm định KHCN, CIB SME Tuy nhiên, mơ hình thay đổi đáng kể, thay chia thành trung tâm theo miền, phân chia theo trục dọc: Line KHCN, Line SME, Line CIB line phân chia phịng Bắc, Trung, Nam Và để có cấu tại, Khối T & PDTD nhiều lần thay đổi tách, nhập phòng ban, phận Việc thay đổi thường xuyên gây ảnh hưởng không nhỏ đến ổn định công tác thẩm định ể ổn định công tác thẩm định, Khối T & PDTD cần có chiến lược dài hạn, tham khảo TCTD khác tổ chức tư vấn nước để xây dựng cấu tổ chức hợp lý kiên định việc triển khai hoạt động cấu tổ chức nhằm tạo môi trường làm việc ổn định, hiệu cho cán Khối T & PDTD Mục tiêu phân chia line KHCN thành phòng Thẩm định KHCN Bắc, 90 Trung, Nam khu vực có đặc thù kinh doanh riêng, việc phân chia đẩy nhanh tiến độ hồ sơ đơn vị hiểu rõ đặc thù khu vực quản lý Tuy nhiên, cấu nhu xảy tình huống, thời điểm phịng thẩm định KHCN miền Bắc du thừa/quá tải hồ sơ khiến chất luợng thẩm định giảm, kéo dài thời gian xử lý phòng lại thiếu hồ sơ dẫn đến khơng đủ suất Vì vậy, giải pháp đua để phát huy mục tiêu tối đa chun mơn hóa đồng thời đảm bảo đồng số luợng hồ sơ thời điểm cho CVTD không phân cấp hồ sơ theo miền Có nghĩa là, chuyên viên thẩm định miền Bắc làm hồ sơ khách hàng miền lại nguợc lại Dồng thời, phận chia phịng nên dựa tiêu chí sản phẩm (theo sản phâm chính, ví dụ nhu phịng nhà đất chung cu, phòng sản suất kinh doanh phòng ô tô, sản phâm khác ) Số luợng nhân phòng bao gồm nhân level 1, 2, nên phân bổ dựa tính toán số luợng hồ sơ dự kiến (theo quy mô phát triển dự kiến thống kê số liệu q khứ) Trong phịng tách thành nhóm nhỏ để dễ quản lý, truyền tải thơng tin tốt Trong truờng hợp không cần thiết, nội phịng, nhóm nên hạn chế thay đổi nhân để nâng cao đuợc suất lao động nhờ phát huy tối đa chun mơn hóa cơng việc 3.2.3 Hồn thiện cơng tác tổ chức nhân Nhân yếu tố then chốt định chất luợng báo cáo thẩm định, tạo khác biệt tổ chức Nguồn nhân lực đảm bảo nguồn sáng tạo tổ chức Mặc dù trang thiết bị, tài sản, nguồn tài nguồn tài nguyên mà tổ chức cần phải có, nhung tài nguyên nhân văn - nguời lại đặc biệt quan trọng Khơng có nguời làm việc hiệu tổ chức khơng thể đạt tới mục tiêu Nguồn nhân lực nguồn lực mang tính chiến luợc: Trong điều kiện xã 91 hội chuyển sang kinh tế tri thức, nhân tố công nghệ, vốn, nguyên vật liệu giảm dần vai trị Bên cạnh đó, nhân tố tri thức nguời ngày chiến vị trí quan trọng: Nguồn nhân lực có tính động, sáng tạo hoạt động trí óc nguời ngày trở nên quan trọng Để nâng cao chất luợng nguồn nhân lực, MB cần: - Tuyển dụng sàng lọc đội ngũ nhân có kinh nghiệm lâu vị trí có liên quan Thuờng xun có buổi đào tạo, chia sẻ kinh nghiệm tình phát sinh để nâng cao lực tạo đồng CVTĐ - Thống kê tình thuờng gặp, mẫu câu, mẫu điều kiện phù hợp với tình phát sinh thành cẩm nang để CVTĐ tham khảo đồng thời tạo giảm thiểu khác biệt BCTĐ Cẩm nang cần có thống cán cấp quản lý, cấp phê duyệt tham vấn ý kiến phòng ban (nhu pháp chế, quản trị rủi ro ) để đảm bảo tính pháp lý, xác - Cần bố trí thời gian đào tạo, nội dung đào tạo hợp lý, phù hợp với vị trí tránh đào tạo ngồi để nhân viên có khả tiếp thu tốt - Cần xây dựng sách tăng luơng, nâng bậc cho chuyên viên định kỳ/quy chế tăng luơng (nhu tăng luơng/nâng bậc đạt KPIs tốt/có sáng kiến cấp hệ thống, ) cơng khai tạo động lực cho CVTĐ phấn đấu, yên tâm công tác Giảm thiểu công việc khác cho CVT nhu công tác báo cáo, tham gia dự án, xếp hạng tín dụng định kỳ (nên chuyển tập trung đầu mối chốt nhóm nợ MB Khối Quản trị rủi ro) để CVT tập trung chun mơn thẩm định, giúp giảm SLA nâng cao suất lao động 92 3.2.4 Hoàn thiện sở vật chất, trang thiết bị, cơng nghệ thơng tin hóa Căn kết nội dung tác giả khảo sát, thấy việc rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ không mong muốn đơn vị kinh doanh mà yêu cầu thiết để Ngân hàng TMCP Quân Đội cạnh tranh đuợc với ngân hàng khác thị truờng Việc ứng dụng thành tựu khoa học - công nghệ hoạt động ngân hàng nói chung nhu cơng tác thẩm định nói riêng biện pháp tốt nhằm phát huy sức mạnh hệ thống ngân hàng, giúp cho chuyên viên thẩm định giải cơng việc cách nhanh chóng, thuận lợi xác giải đuợc luợng công việc nhiều mà không bị tăng áp lực Cụ thể, MB cần định huớng thực hoạt động sau: - Nhu nêu trên, CVTĐ thẩm định hồ sơ mềm, việc vừa lập BCTĐ vừa mở lại hồ sơ mềm để xem thời gian dễ xảy sai sót nhập liệu BCTĐ, cịn nguời sử dụng BCTĐ (kiểm soát thẩm định GĐPD) yêu cầu BCTĐ cần ngắn gọn, súc tích, tránh trùng lắp thơng tin BCĐX đó, nguời đọc cần đồng thời sử dụng phối hợp BCTĐ, BCĐX hồ sơ cung cấp nên ảnh huởng đến tu liền mạch nguời đọc Do nên đầu tu cho cán nhân viên Khối TĐ & PDTD nguời hình máy tính, đó: hình làm BCTĐ/đọc BCTĐ, hình để đọc hồ sơ liên quan Điều hỗ trợ tối đa tối đa công tác lập BCTĐ rút ngắn đáng kể SLA - Hoàn thiện, nâng cấp hệ thống phần mềm tra cứu T24 để việc đăng nhập chun viên khơng cịn khó khăn, xây dựng huớng dẫn sử dụng phần mềm T24 phù hợp với mục đích tra cứu vị trí chức danh, giúp tra cứu thơng tin, liệu trở nên nhanh chóng thuận tiện 93 - Cần đầu tư nâng cấp hệ thống BPM để truy cập nhanh hơn, không gián đoạn đồng thời hỗ trợ xuất báo cáo quản trị cần thiết, giảm thiểu thời gian làm cơng việc báo cáo CVTĐ; tiếp tục hồn thiện hệ thống dựa sở tiếp thu đóng góp từ cán thuộc Khối TĐ & PDTD để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, cải tiến chất lượng thẩm định phê duyệt - Hệ thống mạng Ngân hàng Hội sở Chi nhánh/PGD cần cải tiến, nâng cấp nhằm tránh trường hợp bị treo, lỗi mạng gây ảnh hưởng tới việc truyền tải liệu - Cơ sở vật chất trang thiết bị CNTT Ngân hàng cần kiểm tra định kỳ có kế hoạch thay dần máy móc cũ kỹ, lỗi thời nhằm bắt kịp tiến CNTT đáp ứng phiên hệ thống phần mềm Ngân hàng, giảm bớt bước đề xuất cấp máy làm đề nghị cấp mới, gửi máy sang trung tâm CNTT để kiểm tra xem đủ điều kiện thay hay chưa chờ xác nhận, cấp - Bộ phận CNTT cần thường xuyên kiểm tra, bảo dưỡng có sẵn trang thiết bị thay nhằm giảm thiếu tối đa thời gián sữa chữa máy móc, gây ảnh hưởng tới cơng tác thẩm định Bên cạnh đó, phận CNTT cần có biện pháp nhằm ngăn chặn hacker xâm nhập hệ thống máy móc nhằm đánh cắp sửa đổi liệu ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ban ngành liên quan Xuất phát từ nhân tố khách quan tác động nên công tác thẩm định phân tích trên, tác giả đưa số kiến nghị với quan Chính phủ ban ngành liên quan, quan ban hành luật hướng dẫn thực thi luật: - Chính phủ cần có sách phát triển kinh tế phù hợp, có 94 dự báo đắn biến động kinh tế giới Việt Nam để tránh biến động lớn đến kinh tế, gây ảnh hưởng đến khả tài người dân doanh nghiệp - Chính phủ ban ngành liên quan cần quản lý chặt chẽ chất lượng thông tin đăng tải mạng truyền thơng, có kiểm duyệt chặt chẽ chế tài xử phạt để nâng cao chất lượng thông tin mạng truyển thông, tạo kênh thông tin tin cậy cho hoạt động thẩm định - Chính phủ ban ngành liên quan cần có biện pháp quản lý chặt chẽ tình trạng kê khai doanh thu doanh nghiệp, quy chuẩn hệ thống báo cáo tài chính, áp dụng biện pháp mạnh để đưa hệ thống báo cáo tài Việt Nam quy chuẩn nhằm minh bạch hóa hoạt động doanh nghiệp, vừa tăng thu thuế doanh nghiệp cho nhà nước, vừa hỗ trợ Ngân hàng hoạt động thẩm định cho vay - Từng ban ngành cần xây dựng hệ thống tỷ suất trung bình ngành lĩnh vực bộ, ban ngành quan lý, hệ thống cho Ngân hàng đánh giá tiêu lợi nhuận, làm so sánh có sức thuyết phục với khách hàng vay vốn Chính phủ nên trọng đầu tư nâng cấp, phát triển hệ thống công nghệ thông tin hoạt động tra cứu (trang web Tổng cục Thuế, Thư viện pháp luật ), tăng mức độ xác, cập nhật thơng tin, tốc độ xử lý nhanh 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Là quan quản lý chung hoạt động ngân hàng, NHNN cần có định hướng, hành động cụ thể để nâng cao chất lượng cho vay Cụ thể sau: Thứ nhất: Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Một phận ngân hàng thương mại sử dụng 95 Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Và điều kiện cần thiết để thực tốt công tác thẩm định hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Chất luợng thơng tin cao rủi ro kinh doanh tín dụng TCTD giảm Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng cần thiết chẳng hạn nhu là: thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thông tin tình hình vay vốn khách hàng Tổ chức Tín dụng, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách hàng để luu ý ngân hàng thuơng mại Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập nhu cung cấp thơng tin tín dụng đuợc thơng suốt, kịp thời Ngồi ra, Ngân hàng Nhà nuớc cần phải có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu công nghệ thông tin nhu khai thác thông tin qua mạng công cụ hỗ trợ khác mà cịn phải có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đua nhận định, cảnh báo thích hợp thay số báo cáo thống kê khô khan cho ngân thuơng mại tham khảo Thứ hai: Hướng dẫn, hỗ trợ NHTM công tác thẩm định Hiện nay, NHNN chua ban hành tiêu chuẩn chung làm sở xây dựng hệ thống tiêu rủi ro tín dụng Do đó, ngân hàng phải tự xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng riêng dựa tu vấn đơn vị nuớc dẫn đến tình trạng khơng thống cách nhìn nhận xem xét tiêu rủi ro tín chung tồn hệ thống ngân hàng Trong tuơng lai, NHNN cần ban hành quy chuẩn chung hệ thống tiêu đánh giá rủi ro tín dụng để làm sở cho ngân hàng xây dựng hệ thống quy chuẩn thẩm định riêng Bên cạnh đó, việc tổ chức hội nghị, hội thảo để phổ biến kiến thức 96 mới, trao đổi quy định ban hành liên quan đến hoạt động NHTM nói chung cơng tác thẩm định nói với lãnh đạo ngân hàng cần tổ chức thường xuyên tạo điều kiện cho Ngân hàng có điều kiện trao đổi, học hỏi góp ý để văn NHNN ban hành có tính thực tiễn cao hơn, tránh tình trạng chồng chéo, sửa đổi nhiều lần Thứ ba: Nâng cao vai trò Hiệp hội ngân hàng NHNN cần nâng cao vai trò Hiệp hội Ngân hàng việc làm cầu nối Ngân hàng với quan Nhà nước, nhằm mục tiêu ổn định định hướng phát triển hệ thống tín dụng cách an tồn hiệu Bên cạnh đó, Hiệp hội Ngân hàng cần phát huy vai trò kênh giao lưu, trao đổi ngân hàng sở bên có lợi, kênh tổng hợp, đưa tiếng nói chung Ngân hàng tới quan quản lý Nhà nước sách, quy định, tránh việc ban hành quy định xa rời thực tế, gây khó khăn, cản trở hoạt động Ngân hàng 97 KẾT LUẬN Trong xu tồn cầu hố nay, vấn đề hội nhập tất yếu “Trào luu mở nhiều hội nhung khơng thách thức khó khăn Cạnh tranh lẽ đuơng nhiên để tồn Để tạo đuợc chỗ đứng riêng với hiệu hoạt động bền vững qua năm, lựa chọn đuợc khách hàng tốt điều không dễ dàng, kinh tế đầy cạnh tranh gia nhập nhiều tổ chức tín dụng Là tổ chức tín dụng, Ngân hàng thuơng mại cổ phần Quân đội khơng nằm ngồi quỹ đạo Mang vai trò đặc biệt quan trọng kinh tế quốc gia, đặc biệt góp phần kích cầu tiêu dùng nhu thực mục tiêu riêng thành viên sáng lập, MB đặt định huớng gia tăng quy mô cho vay đối mảng bán lẻ, có hoạt động cho vay KHCN Nhằm đạt đuợc mục tiêu đó, nhu trì đuợc phát triển thời gian tới, MB phải nâng cao chất luợng công tác thẩm định nói chung, phát triển mơ hình thẩm định khách hàng cá nhân tập trung cách hiệu nói riêng để giảm thiểu tới mức tối đa rủi ro gặp phải Do thời gian nghiên cứu hạn hẹp, đề tài nghiên cứu không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót, em mong nhận đuợc ý kiến đóng góp giáo huớng dẫn để đề tài nghiên cứu đuợc hoàn thiện 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT Trịnh Tuyết Nhung, 2016 Thẩm định tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Trần Thị Tuyết, 2016 Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phạm Ngọc Tiến, 2015 Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) - Hội sở, Luận văn thạc sỹ Tài liệu thơng tin nội từ phịng, ban Ngân hàng TMCP Quân đội nhu Khối kinh doanh, Phịng phát triển sản phẩm, Khối Kế tốn tài chính, Khối Quản trị rủi ro Ngân hàng TMCP Quân Đội (2017), Báo cáo thuờng niên năm 2017 ngân hàng TMCP Quân Đội Ngân hàng TMCP Quân Đội (2018), Báo cáo thuờng niên năm 2018 ngân hàng TMCP Quân ội Ngân hàng TMCP Quân Đội (2019), Báo cáo thuờng niên năm 2019 ngân hàng TMCP Quân ội Ngân hàng TMCP Quân đội (2016), Cẩm nang thẩm định tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Qn Đội (2018) - Quy trình tín dụng KHCN 10 PGS.TS Tơ Kim Ngọc (2012), Giáo trình Tiền tệ ngân hàng, Nxb Dân Trí 11 NGND.PGS.TS Tơ Ngọc Hung (2016), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nxb Lao động - Xã hội TRANG WEB 12 Cổng thông tin điện tử phủ: http://chinhphu.vn 13 Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn 14 Tổng cục Thống kê: http://gso.gov.vn 15 Trang bách khoa thông tin Wikipedia: http://www.wikipedia.org 16 Trang web Ngân hàng TMCP Quân đội: http://www.mbbank.com.vn NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI PHIẾU PHỎNG VẤN 99 TRUNG TÂM THẨM ĐỊNH KHCN MỨC ĐỘ HÀI LỊNG QUY TRÌNH (Dành cho CBQL: Giám đốc/TP/PP) PHỤ LỤC MẪU PHIẾU PHỎNG VẤN Kính gửi Anh/Chị ! Tôi tên Nguyễn Duy Thân - Chuyên viên thẩm định - Trung tâm thẩm định KHCN - Khối thẩm định Nhằm mục đích nâng cao chất lượng cải tiến trình thẩm định cho vay KHCN, Tơi mong Anh/Chị Cán quản lý đóng góp ý kiến quy trình thẩm định cho vay KHCN theo nội dung Rất cảm ơn Anh/Chị cho ý kiến Họ tên: Chức vụ: Đơn vị: Tuổi: .Thời gian công tác MB: Điện thoại liên lạc: Email: Anh Chị tham gia tác nghiệp trực tiếp với Trung tâm thẩm dịnh KHCN? □ Đã □ Chưa Xin đánh dấu tích (□) vào mục chọn trả lời cho câu hỏi A: Rất đồng ý; B: Đồng ý; C: Phân vân, không lắm; D: Không đồng ý; Xin cho biết ý kiến bạn mục sau: Việc tập trung hóa thẩm định Hội sở đáp ứng tốt yêu cầu phục vụ kinh doanh so với mơ hình thẩm định phân tán trước kia? A B C D □□□□ Thời gian xử lý hồ sơ chuyển lên trung tâm thẩm 100 định đáp ứng kỳ vọng Anh chị? Thái độ tác nghiệp chuyên viên thẩm định chuyên nghiệp, nắm vững quy định MB? Nội dung báo cáo thẩm định khoa học, đầy đủ không trùng lặp thông tin? Các hệ thống hỗ trợ thẩm định CRA, BPM hỗ trợ rút ngắn thời gian xử lý luân chuyển hồ sơ? Anh chị hài lịng với quy trình thẩm định KHCN tại? -/ \/ □□□□ □□□□ □□□□ □□□□ “ Xin Anh/Chị cho biết điều làm hài lịng Anh/Chị tác nghiệp với trung tâm thẩm định, lý (nếu có) Theo Anh/Chị điều cần khắc phục để hồn thiện cơng tác thẩm định KHCN thời gian tới? Giải pháp cụ thể (Nếu có) Xin chân thành cảm ơn Anh/Chị hoàn thành phiếu khảo sát ! ... hưởng đến mơ hình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân a Quy trình tín dụng khách hàng cá nhân Quy trình tín dụng ngân hàng nói chung quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng... xảy 1.2.3 Các mơ hình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân a Các mơ hình quản trị rủi ro tín dụng: Trước đến với mơ hình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân, cần phải nắm rõ mơ hình quản trị... 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mơ hình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CỦA MƠ HÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG