1303 quản trị rủi ro tín dụng tại NHTM CP quân đội luận văn thạc sỹ kinh tế

Bl _ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG + - PHAN CHÍNH CHIẾN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẢN QUÂN ĐỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 ⅛ ⅞ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHAN CHÍNH CHIẾN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẢN QUÂN ĐỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐỖ THỊ KIM HẢO HÀ NỘI - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi xin cam đoan luận văn: “QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN QN ĐỘI” cơng trình nghiên cứu tơi, số liệu kết nêu luận văn trung thực chua đuợc công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Phan Chính Chiến ii LỜI CẢM ƠN Qua thời gian nghiên cứu lý luận thực tế tác giả hồn thành luận văn thạc sỹ tài ngân hàng với đề tài “QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN QUÂN ĐỘI” Tác giả xin chân thành cảm ơn PGS.TS Đỗ Thị Kim Hảo thầy, cô giáo Khoa sau đại học Học viện Ngân hàng quan tâm, bảo, huớng dẫn tận tình đóng góp nhiều ý kiến q báu để tác giả hoàn thành luận văn này! Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn Phan Chính Chiến iii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng .7 1.1.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 1.1.4 Hậu rủi ro tín dụng 11 1.2 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái niệm, mục đích quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại .11 1.2.2 Nguy ên tắc quản trị rủi ro tín dụng 13 1.2.3 Chính sách quản trị rủi ro tín dụng tổ chức quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 14 1.2.4 1.3 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng .19 KINH NGHIỆM VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC RÚT RA ĐỐI VỚI VIỆT NAM 32 1.3.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng số nước giới 32 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 36 KẾT LUẬN CHƯƠNG 37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 38 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI 38 2.1.1 .Sự đời phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 38 2.1.2 .Cơ iv 2.2 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 45 2.2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội 45 2.2.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội 56 2.3 ĐÁNH GIÁ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 73 2.3.1 .Những kết đạt 73 2.3.2 Một số hạn chế 77 2.3.3 Nguyên nhân tồn 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG 82 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 83 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 83 3.1.1 Bối cảnh kinh tế Việt Nam 83 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội 2018 .84 3.1.3 Định hướng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng MB giai đoạn 2017-2022 86 3.2 CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 87 3.2.1 .Đảm bảo việc thực đầy đủ quy trình tín dụng 88 3.2.2 Nâng cao chất lượng đo lường rủi ro tín dụng 88 3.2.3 Tăng cường sử dụng biện pháp quản trị danh mục tín dụng 90 3.2.4 Thực tốt công tác giám sát tín dụng 91 3.2.5 Xây dựng hệ thống thơng tin hoàn thiện khách hàng vi v liên quan đến khách hàng 94 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 3.2.6 .Đa dạng hóa phương thức cho vay nhằm san sẻ rủi ro 95 3.2.7 Đa dạng hóa danh mục đầu tư nhằm phân tán kiểm sốt rủi ro tín dụng hiệu 96 3.2.8 Hồn thiện cấu quản trị rủi ro tín dụng 97 3.2.9 Áp dụng hệ thống công nghệ thông tin hệ thống quản lý rủi ro tín dụng đại 97 3.2.10 .Tăng cường đào tạo, nâng cao chất lượng cán quản trị tín dụng 98 3.2.11 Có sách nâng cao trách nhiệm cán ngân hàng quản trị rủi ro tín dụng 99 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 100 3.3.1 Một số kiến nghị với ngân hàng nhà nước100 3.3.2 .Kiến nghị với Nhà nước102 TÓM TẮT CHƯƠNG 105 Viết tắt KẾT LUẬN 106 Nguyên nghĩa MB Ngân hàng TMCP Quân đội CBTD Cán tín dụng CBTĐ Cán thâm định CBNV Cán nhân viên DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa HĐQT Hội đồng quản trị NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần QTRR Quản trị rủi ro QTRRTD Quản trị rủi ro tín dụng RRTD DPRR Rủi ro tín dụng Dự phịng rủi ro TCKT Tổ chức kinh tế TGĐ Tổng giám đốc BKS Ban kiểm soát TNHH Trách nhiệm hữu hạn TTCK Thị trường chứng khoán TTCKPS Thị trường chứng khoán phái sinh TSBĐ Tài sản bảo đảm SME Doanh nghiệp vừa nhỏ CIB Doanh nghiệp lớn CASA Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Chỉ tiêu Trọng số Phân loại tiêu tài doanh nghiệp (%) Quy mô lớn 1õõ 8õ A 6õ 4õ Quy mô vừa 2õ 1õõ Chỉ tiêu khoản 2.1 IF õ.7 TF 2.3 1.1 “0 8" õ.6 õ.2 Vòng quay hàng tồn kho lõ 1 1 4.5 Kỳ thu tiên bình quân lõ 4õ F F IF 6õ 7õ 7õ 39 Hiệu sử dụng tài sản lõ 3.5 ~2 2.3 1.7 1.7 Nợ phải trả/tông tài sản lõ 39 59 7õ 7õ Nợ phải trả/nguồn vốn chủ sở lõ 64 IF ^9 F Khả toán nhanh B Chỉ tiêu hoạt động ^ ^ ^ c ^ 2õ 1õõ õ õ 4õ 2õ 16 1.2 " õ.9 õ.9 2.5 T IF ~ I- õ.7 õ.4 õ.4 1.5 IF I- õ.7 õ.7 ~4 ~ 3.5 1 1 55 õ 2.7 6õ 34 55 55 4.5 IF IF 2.7 5.5 I- IF IF IF IF H " 3.7 3.7 3õ IF 5õ 55 55 143 233 233 42 ~6 6~ IF IF IF IF hạn I õ Bảng 4.1.2.A Bảng số tài áp dụng cho chấm điểm doanh nghiệp thuộc ngành nông, lâm, ngư nghiệp 1“ Khả toán ngắn - 8õ 6õ Quy mô nhỏ Chỉ tiêu cân nợ hữu TT 1.3 3.3 6õ 3õ õ 1õ8 185 185 42 122 122 Nợ hạn/tổng dư nợ ngân 10 3 1.5 1.5 3 3 IT 2.5 2.5 IT ~4 ~ 3.5 3.5 IT 3.5 3.5 IT 4.5 4.5 1 10 ~9 ~~ 7.4 7.4 hàng D Chỉ tiêu thu nhập ~ ~ Tổng Tổng T T Tổng thu nhập trước 1 IT nhập trước 4.5 ~4 ~5 ^ 3.5 1 nhập trước 10 IT 7.6 7.5 7.5 thuế/doanh thu thu thuế/tổng tài sản thu thuế/nguồn vốn CSH Tổng 100 10 I- 7.5 IT Chỉ tiêu Trọng Phân loại tiêu tài doanh nghiệp số Quy mô lớn 100 80 60 40 Quy mô vừa 20 100 80 60 40 Quy mô nhỏ 20 100 80 60 40 20 ~ Ã Chỉ tiêu khoản áp dụng doanh dịch vụ Khả năngBảng 4.1.2.B tốn ngắn Bảng hạn số tài 0.8 các0.8 1.7 thuộc 1.7 33 cho 77 chấm 77 điểm 77nghiệp 77 ngành thương 77mại,77 1.4 1.4 T- Khả toán nhanh - - B Chỉ tiêu hoạt động T~ ĩ ~ - 77 “07 77 0.4 0.4 1.7 1.1 77 0.6 0.6 77 77 77 0.9 0.9 Vòng quay hàng tồn kho 70 7^5 3.5 3.5 5.5 4.5 4.5 19 75 60 60 34 38 74 Hiệu sử dụng tài sản "ĨÕ 33 1.5 1.5 77 77 75 75 32 7 7 75 5.5 "ĨÕ 77 TT 73 5.5 Kỳ thu tiền bình quân 75 "ĨÕ 75 75 75 75 7Õ 40 70 60 70 75 75 185 185 72 66 100 150 150 33 74 "ĨÕ “0 7Õ 122 77 7 1.6 77 7 77 75 71 77 75 75 "ĨÕ 75 75 77 5.5 5.5 6.5 5.5 7 T 77 TT 77 7 77 10.6 9.8 9.8 13.7 12 10.8 9.8 9.8 13.3 - Chỉ tiêu thu nhập ~ Tổng thu nhập trước thuế/doanh thu Tổng thu nhập trước thuế/tổng tài sản 13 73 Tổng thu nhập trước thuế/nguồn vốn CSH 14.2 12.2 T T 2.5 2.5 Chỉ tiêu cân nợ C ~ Nợ phải trả/tổng tài sản Nợ phải trả/nguồn vốn chủ sở hữu ~ Nợ hạn/tổng dư nợ ngân hàng ~D- 70 70 122 122 7 6.5 6.5 77 11.8 10.9 7 70 70 Chỉ tiêu Phân loại tiêu tài doanh nghiệp Trọng Quy mô lớn số 1õõ 8õ 6õ Quy mô vừa 4õ 2õ lõõ 8õ 6õ 4õ Quy mô nhỏ 2õ 1õõ 8õ ~Ã Chỉ tiêu khoản Khả toán ngắn hạn Bảng số 2.1 1.1 tài H áp 1dụng cho 13 chấm 13điểm13 13thuộc Hngành H xây dựng 13 1.2 Bảng 4.1.2.C doanh nghiệp Khả toán nhanh ^B Chỉ tiêu hoạt động 6õ 4õ 2õ õ.9 õ.9 13 õ.7 H 13 13 õ.7 13 13 13 H õ.8 õ.4 õ.4 Vòng quay hàng tồn kho lõ 1 3.5 13 13 33 3 Kỳ thu tiền bình quân lõ 15õ 15õ 45 55 lõ ^^65 ^^65 35 3õ 55 6õ 6õ Hiệu sử dụng tài sản lõ 13 13 "ĩ2õ 1 33 lõ 13 3.5 H H 4.2 3.5 2.5 2.5 “c Chỉ tiêu cân nợ ~6 Nợ phải trả/tổng tài sản lõ 3^5 ~6õ ^^65 "7õ "7õ 5õ 55 lõ ^^65 ^^65 35 3õ 55 6õ 6õ Nợ phải trả/nguồn vốn chủ sở hữu lõ ^69 lõõ "Ĩ5õ 233 233 69 1õõ 122 15õ 15õ ^66 ^69 1õõ 122 122 Nợ hạn/tổng dư nợ ngân hàng lõ 1 33 1 1.6 H 1 1.5 33 H 13 H 13 H 3 3 33 6.5 5.5 4.5 4.5 12 11 3õ 33 H 5.5 33 H 3õ 6.5 33 31 31 1õ 9.5 9.5 3õ ^^D Chỉ tiêu thu nhập Tổng thu nhập trước thuế/doanh thu 1 "ĩõ Tổng thu nhập trước thuế/tổng tài sản ~6 4.5 31 Tổng thu nhập trước thuế/nguồn vốn CSH 31 Chỉ tiêu Trọng số Phân loại tiêu tài doanh nghiệp Quy mô lớn 100 80 60 Quy mô vừa 40 20 100 80 60 40 Quy mô nhỏ 20 100 80 60 40 20 ~ Ã Chỉ tiêu khoản Bảng Bảng các1chỉ số tài áp1.4dụng7cho chấm thuộc 0.8 ngành nghiệp Khả toán ngắn 4.1.2.D hạn 0.5 điểm 0.5 2.2 doanh 1.6 nghiệp 1.1 0.8 2.5công1.8 73 T T T- Khả toán nhanh - - B Chỉ tiêu hoạt động TTT- Vòng quay hàng tồn kho - Chỉ tiêu cân nợ C - Kỳ thu tiền bình quân Hiệu sử dụng tài sản ^6 ~ ~7 ~ ~ T - D Nợ phải trả/tổng tài sản ~9 ~ Tổng thu nhập trước thuế/doanh thu 7 T T Nợ phải trả/nguồn vốn chủ sở hữu Nợ hạn/tổng dư nợ ngân hàng “Ũ 0.8 0.4 0.2 0.2 1.2 0.9 0.7 73 0.3 73 T 0.8 0.6 0.6 70 70 70 7 2.5 2.5 7 3.4 3.4 65 65 75 75 55 60 73 3Õ 40 3.7 75 70 T 75 T 70 70 75 75 73 1.7 1.5 1.5 3.5 2.8 2.2 1.5 1.5 4.2 3.5 2.5 1.5 77 70 70 70 75 70 70 70 70 75 70 55 75 65 70 45 70 75 75 722 150 185 233 233 100 122 150 185 185 ^82 100 122 150 150 ~0 1.5 7 1.6 1.8 7 T 1.4 1.8 77 1 73 7 T 5.5 2.5 2.5 6.5 6.5 5.5 7 6.5 7 7 7 14.2 13.7 13.3 13 T 73 5.5 7 14.2 13.3 13 12.2 12 13.3 13 12.9 12.5 12.5 Chỉ tiêu thu nhập Tổng thu nhập trước thuế/tổng tài sản Tổng thu nhập trước thuế/nguồn vốn CSH STT Điểm chuẩn 20 16 12 Hệ số khả trả lãi > lần > lần > lần > lần < lần Am Hệ số khả trả nợ gốc > lần > 1,5 lần > lần < lần Am Xu hướng lưu chuyển tiền tệ Tăng nhanh Tăng On định Giảm Am Bảng 4.1.2.D : Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí lưu chuyển tiền tệ khứ “4 Trạng thái lưu chuyển tiền tệ từ > Lợi nhuận = Lợi nhuận < Lợi nhuận Gần điểm hoạt động thuần hòa vốn Tiền khoản tương đương > 2.0 • 1-5 • 1-0 •0-5 tiền/Vốn chủ sở hữu Am Gần băng STT Điểm chuẩn Kinh nghiệm ngành 20 30 > 20 năm 10 năm 12 năm Mới thành lập năm Ban quản lý liên quan trực tiếp đến dự án đề xuất ~2 ^3 10 năm năm năm năm Kinh nghiệm Ban quản Bảng 4.1.4 : Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí lực kinh nghiệm quản lý lý hoạt động điều Mới nhiệm bơ hành Mơi trường kiểm sốt nội Được xây dựng, ghi Đã thiết lập Tồn khơng Kiểm sốt nội Kiểm sốt nội bộ chép kiểm tra cách thống thường xuyên thống chưa hạn chế thất bại xây dựng quy chế văn cụ thể Các thành tựu đạt Đã có uy tín/thành tựu Đang xây dựng uy Rất khơng có Rõ ràng có thất bại Rõ ràng có thất thất bại trước Ban cụ thể lĩnh vực tín/có tiềm thành kinh Quản lý liên quan đến dự án nghiệm/thành lĩnh vực liên bại công tác công lĩnh vực dự tựu quan đến dự án ngành liên khứ án quản lý quan ~5 Tính khả thi phương án Rất cụ thể rõ ràng Phương án kinh doanh Có phương án kinh Chỉ có : Khơng có phương kinh doanh dự toán tài với dự toán tài dự tốn tài doanh dự tốn tài Phương chính cẩn trọng án kinh án kinh doanh tương đối cụ thể rõ khơng doanh dự tốn tài dự tốn tài ràng rõ ràng STT Điểm chuẩn 20 16 12 Trả nợ hạn (trả nợ Luôn trả Luôn trả hạn Luôn trả hạn Khách hàng mới, Không trả hạn gốc) hạn trong khoảng từ 12 khoảng 12 tháng vừa chưa có quan hệ tín 36 tháng vừa đến 36 tháng vừa qua dụng Bảng 4.1.5 : Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí tình hình uy tín giao dịch với ngân hàng qua qua So lần giãn nợ gia Khơng có hạn nợ Nợ q hạn q hạn Khơng có lần 36 lần 12 tháng vừa lần 12 tháng lần trở lên 12 tháng vừa qua qua vừa qua tháng vừa qua 2.30 ngày hạn 3.30 ngày hạn 1.30 ngày hạn 1.30 vòng 36 hạn trong vòng 12 tháng vòng 12 tháng tháng qua vòng 12 tháng qua, 1.90 ngày qua, Hoặc 2.90 ngày qua, hạn vòng hạn vòng 36 tháng qua 36 tháng qua 2.30 “4 ngày ngày Không khả Không hạn mấttrong khả Đã bị khả Đã bị khả khả toán (Thư toán tốn vịng tốn tốn tin dụng, bảo lãnh, vòng 24 12 tháng qua vòng 24 tháng vòng 12 tháng cam kết khác ) tháng qua qua qua Số lần cam kết Chưa có Số lần chậm trả lãi vay Không lần 12 lần 12 tháng Thời gian trì tài năm - năm - năm năm khoản với NHCV ~ĩ Số lượng loại giao Không trả lãi 12 tháng tháng ~6 lần trở lên Chưa mở tài khoản với MB 100 lần 60 - 10 30 - 60 15 - 30 15 ~6 5-6 3-4 1-2 Chưa có giao dịch dịch với NHCV (tiền gửi, toán, ngoại hối, L/C ) Số lượng loại giao dịch với NHCV (tiền gửi, toán, ngoại hối, L/C.) ^9 Số dư tiền gửi trung bình tháng NHCV 300 tỷ VND 100 - 300 tỷ 50 - 100 tỷ 15 - 50 tỷ 10 tỷ STT Điểm chuẩn 20 16 12 Triển vọng ngành Thuận lợi On định Phát triển Bão hịa Suy thối khơng “4 Được biêt đên (vê thương phát triển Bảng 4.1.6 : Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí mơi trường kinh doanh Có, tồn Có, Có, It biêt đên Không hiệu công ty) cầu nước địa phương Vị thê cạnh tranh (của Cao, chiêm ưu Bình thường, Bình thường, Thap, sụt doanh nghiệp) thê phát triển sụt giảm giảm So lượng đôi thủ cạnh tranh Khơng có, độc Tt It, sơ lượng Nhiêu quyên biêt đên tăng Rat thap Nhiêu, sô lượng tăng Thu nhập người vay Nhiêu, thu Nhiêu, thu chịu ảnh hưởng nhập ổn nhập giảm trình đổi mới, cải cách định xuông doanh nghiệp nhà nước không Tt Nhiêu, lỗ STT "2 ^^4 Điểm chuẩn Đa dạng hóa hoạt động theo : 1) Ngành 2) Thị trường 3) Vị trí Thu nhập từ hoạt động xuất 20 _ 16 12 _ J _4 _ Đa dạng hóa cao độ Chỉ có Chỉ Không, phát Khơng đa dạng hóa triển Sự phụ thuộc vào đối tác (đầu vào/đầu ra) Khơng có Chiếm 70%:thu Chiếmtín hơndụng 70% thu Chiếm 20% thuđiểmChiếm 20% Bảng 4.1.7 Chấm điểm theo tiêu chíhơn đặc hoạtdưới động khác nhập nhập nhập thu nhập Tăng trưởng mạnh Lợi nhuận (sau thuế) công ty năm gần Vị công ty + Đối với DNNN Độc quyền quốc gia lớn Có tăng trưởng Phụ thuộc nhiều vào Phụ thuộc nhiều vào đối tác phát đối tác ổn định triển _ Ổn định Giảm dần Độc quyền quốc gia nhỏ Trực thuộc UBND địa phương - lớn + Các chủ thể khác Công ty trung bình, Cơng ty lớn niêm yết, cơng ty trung bình, khơng lớn khơng niêm yết _ niêm yết Công ty lớn, niêm yết Tt Trực thuộc UBND địa phương - trung bình _ Cơng ty nhỏ, niêm yết Khơng có thu nhập từ hoạt động xuất _ Phụ thuộc nhiều vào đối tác bị suy thoái _ Lỗ Trực thuộc UBND địa phương - nhỏ Công ty nhỏ, không niêm yết Các Thơng tin tài khơng Thơng tin tài kiểm kiểm tốn tốn DNNN DNNQD DN ĐTNN DNNN 4.1.8: Tổng hợp điểm tín dụng 25% Bảng 35% 45% 35% DNNQD DNĐTNN 45% 55% 75% 55% 45% số tài Các số phi tài 65% 55% 65% STT Chỉ tiêu Tuoi 18 - 25 25 - 4Õ 40 đên 60 tuoi tuoi tuoi Điêm 15 PHỤ LỤC 2.2 Trình độ học vấn Trên đại Đại Trên 60 10 10 Trung học Duới trung Bảng chấmhọc điểm Kháchhọc/cao hàng cá nhân học/thất Bảng 4.2.A: Chấm điểmđẳng thông tin cá nhân cơhọc Điêm 10 15 1 Nghề nghiệp Chuyên Thu ký Kinh Nghỉ huu doanh môn/kỹ thuật Điêm "25 15 1 Thời gian công Duới 6 tháng - 1 - năm > năm tác tháng năm 10 15 10 - năm > năm 10 15 10 Thuê Chung với Khác Điêm Thời gian làm Duới 6 tháng - cơng việc tháng năm Điêm ^6 Tình trạng nhà Sở hữu riêng gia đình Điêm lõ 12 1 Cơ cấu gia đình Hạt nhân Sống với Sống Sống cha mẹ gia số gia ^9 đình hạt nhân khác nhân khác -5 Điểm 20 “0 Số người ăn theo Độc thân < người - người Điểm “0 Tõ Thu nhập cá nhân > 120 triệu 36 - 120 12 - 36 triệu triệu hàng năm (đồng) 10 đình hạt -5 Điểm 70 ^30 15 Thu nhập gia > 240 triệu 72 - 240 24 - 72 triệu triệu đình/năm (đồng) Điểm > người < 12 triệu -5 < 24 triệu ST T Chỉ tiêu Tình hình trả nợ với MB Chưa giao Chưa bao Thời gian Thời gian dịch vay quá hạn < hạn > 30 ngày Bảng 4.2.B: hệ với ngân hàng vốn Chấm điểm hạn tiêu chí quan 3õ ngày Điểm “õ "40 -5 Tình hình chậm trả Chưa giao Chưa bao Chưa bao Đã có lần lãi dịch vay chậm chậm chậm trả vốn trả trả trong năm năm gần gần đây Điểm “õ Tõ -5 Tông nợ < 100 triệu 1õõ - 5ÕÕ 500 triệu - > tỷ triệu (VNĐ tương tỷ đương) “4 Điểm "25 Tõ T -5 Chỉ gửi tiết kiệm Chỉ gửi tiết Chỉ sử Tiết kiệm Không sử kiệm dụng thẻ thẻ dụng dịch vụ 75 ^^-5 1õõ - 5ÕÕ 2õ - 1õõ < 20 triệu triệu triệu triệu Tõ 75 Tõ Điểm 75 Số dư tiền gửi tiết > 5õõ kiệm trung bình (VND) MB Điểm ... tắc quản trị rủi ro tín dụng 13 1.2.3 Chính sách quản trị rủi ro tín dụng tổ chức quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 14 1.2.4 1.3 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng. .. trị rủi ro bao gồm buớc: Nhận diện rủi ro, phân tích rủi ro, đo luờng rủi ro, kiểm sốt, phịng ngừa rủi ro tài trợ rủi ro Tóm lại, Quản trị rủi ro tín dụng việc xác định, đánh giá khả rủi ro tín. .. NAM 1.3.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng số nước giới * Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng ANZ - Australia Khung quản trị rủi ro: Tổng kết 15 năm liên tục cho thấy, rủi ro tín dụng chiếm