0656 hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM CP quân đội luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ HƯƠNG HOẠT ĐỘNG THẢM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG T HƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2019 II ⅛ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ HƯƠNG HOẠT ĐỘNG THẢM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG T HƯƠNG MẠI CỔ PHÀN QUÂN ĐỘI Chuyên ngành: Tài - ngân hàng Mã số: 80340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Thùy Dương Hà Nội - 2019 Ì1 [f LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam đoan rằng, nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi xin cam đoan Luận văn: “HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QN ĐỘI” cơng trình nghiên cứu tơi, số liệu kết nêu Luận văn trung thực chua đuợc công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Trần Thị Huơng LỜI CẢM ƠN Tác giả xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Thùy Dương thầy/cô giáo Khoa sau đại học Học viện Ngân hàng quan tâm, bảo, tư vấn suốt trình nghiên cứu hồn thiện Luận văn Trong q trình thực nghiên cứu, Luận văn chắn nhiều vấn đề cần bổ sung, hoàn thiện nhằm khai thác tốt đề tài nghiên cứu Vì vậy, tác giả mong muốn nhận góp ý, phản hồi từ quý thầy cô bạn đọc Xin trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Trần Thị Hương MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .1 1.1 Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại .1 1.1.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.2 Quy trình tín dụng ngân hàng 1.1.3 Các đặc điểm khách hàng cá nhân 1.1.4 Phân loại hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.5 Vai trị hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.6 Rủi ro hoạt động tín dụng khách hàngcá nhân 1.2 Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại .7 1.2.1 Khái niệm mục đích thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân .7 1.2.2 Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 1.2.3 Phương pháp thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 10 1.2.4 Các nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 12 1.2.5 Các tiêu đánh giá hoạt động thẩm định khách hàng cá nhân .14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động thẩm định khách hàng cá nhân 17 1.3.1 Yếu tố thuộc ngân hàng 17 1.3.2 Yếu tố khách quan 20 KẾT LUẬN CHƯƠNG 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 22 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 22 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 24 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ đội (giai đoạnphần 2016Quân - 2018) .26 2.2 Thực trạng hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 29 2.2.1 Tổ chức hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 29 2.2.2 Thực trạng hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 32 2.3 Đánh giá hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 60 2.3.1 Các kết đạt .60 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 69 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 69 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh 69 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 71 3.1.3 Định hướng hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội .72 3.2 Giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 72 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 72 3.2.2 Nâng cao chất lượng thông tin phục vụ cho hoạt động thẩm định 75 3.2.3 Hồn thiện quy trình tín dụng khách hàng cá nhân theo hướng bổ sung ứng dụng mơ hình phê duyệt tự động 76 3.2.4 Hoàn thiện nội dung thẩm định hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 78 3.2.5 Cải tiến côngDANH cụ, phương MỤCpháp CÁCđo TỪ lường VIẾT hiệu TẮT hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 79 3.2.6 Nâng cao tính độc lập khách quan thẩm định với ý kiến khối kinh doanh định tài trợ tín dụng 79 3.2.7 Nâng cao chất lượng sở vật chất, công nghệ phục vụ hoạt động thẩm định 80 3.2.8 Xây dựng quy trình cấp tín dụng riêng cấp bậc khách hàng 80 3.3 Một số kiến nghị 81 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 81 3.3.2 Kiến nghị với quan quản lý hành 81 3.3.3 Kiến nghị quan ban hành pháp luật 81 3.3.4 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh, Sở tài nguyên môi trường 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG 82 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 TT Chữ viết tắt Giải nghĩa ĩ BCTĐ Báo cáo thẩm định CVTĐ Chuyên viên thẩm định KSTĐ Kiểm soát thẩm định KHCN MB Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội CV QHKH TCTD Chuyên viên Quan hệ Khách hàng Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo ĩ0 ĩĩ NHTM SLA Ngân hàng thương mại Cam kết chất lượng dịch vụ St t Tên bảng biểu Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội Bảng 2.1: Một số tiêu tài MB giai đoạn 2016 - 2018 Hình 2.2: Du nợ cho vay KHCN thời điểm bình quân năm 2018 DANH MỤC BẢNG BIỂU Hình 2.3: Sơ đồ máy tổ chức Khối thẩm định Hình 2.4: Phân vùng cơng tác CVTĐ, KSTĐ Hình 2.5: Mức luơng theo chức danh khu vực địa lý Hình 2.6: Ghi nhận thu nhập từ cho thuê xe ô tô Bảng 2.2: Nợ hạn, nợ xấu cho vay KHCN MB giai đoạn 2016 - 2018 Bảng 2.3: Chi tiết nợ hạn, nợ xấu KHCN theo vùng năm 2018 MB 10 Bảng 2.4: Chi tiết nợ hạn, nợ xấu KHCN theo sản phẩm năm 2018 MB 11 Bảng 2.5 - Năng suất thẩm định trung tâm thẩm định KHCN 2016 - 2018 12 Bảng 2.6: Quy định cam kết chất luợng (SLA) MB 13 Bảng 2.7: Tỷ lệ đạt SLA khâu thẩm định giai đoạn 2016 - 2018 14 Bảng 2.8: Chỉ tiêu lực, kinh nghiệm CVTĐ 2018 15 Bảng 2.9: Tỷ lệ lỗi hoạt động thẩm định KHCN MB năm 2018 16 Bảng 3.1: Kế hoạch phát triển kinh doanh năm 2019 Huy động vốn dân cư, TCKT Tăng ~ 12% Dư nợ cho vay Tỷ lệ nợ xấu Tăng ~ 15% Tối đa 2% LNTT Tăng ~ 23% (đạt 9.560 tỷ đồng) LNTT (riêng ngân hàng) Tăng ~ 19% (đạt 8.345 tỷ đồng) Tỷ lệ chi trả cổ tức ~ 14% Nguồn: Báo cáo thường niên MB năm 2018 Để thực chiến lược phát triển mình, định hướng MB tập trung vào nhiệm vụ trọng tâm: - Chú trọng khai thác sâu khách hàng theo phân khúc; Ưu tiên phát triển sản phẩm dịch vụ kênh số; Hồn thiện mơ hình kinh doanh bán lẻ, ưu tiên phát triển thẻ, Bancas, hoạt động Ngân hàng đầu tư (IB), khách hàng FDI - Cải cách hành mạnh mẽ, cải tiến quy trình tín dụng, phát hành thẻ - Quy hoạch giảm 30% hệ thống quy định nội MB Triệt để áp dụng SLA, quy định thời gian end to end phục vụ khách hàng sản phẩm lõi Ngân hàng - Hồn thiện mơ hình quản lý tập đồn theo tiêu chuẩn, đặc biệt chuẩn hóa chất lượng nhân quản lý, điều hành công ty Nâng cao hiệu bán chéo tập đoàn - Tiếp tục xây dựng giá trị văn hóa MB tạo gắn kết đội ngũ, tinh thần đoàn kết, kỷ luật, phát huy sức mạnh tập thể với sắc văn hóa riêng MB 71 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Dựa vào kết hoạt động kinh doanh vừa qua tình hình kinh tế nói chung tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Quân đội nói riêng, vào nhiệm vụ cấp giao cho phương hướng phát triển kinh doanh tương lai Ngân hàng TMCP Quân đội đề số mục tiêu thời gian tới (2016-2020) mảng Khách hàng cá nhân cụ thể sau: - Lựa chọn phân khúc KH mục tiêu tăng trưởng tốt phân khúc KH ưu tiên Tập trung phát triển thị phần KHCN Vip, đưa sách chăm sóc đặc biệt KHCN VIP đảm bảo sức cạnh tranh mạnh so với đại gia bán lẻ khác ngành ngân hàng, đồng thời khai thác tối đa lợi ích mang lại từ KHCN VIP (tiền gửi, dư nợ, sản phẩm ngân hàng điện tử, mối quan hệ, ) - Phát triển mạnh sản phẩm ngân hàng điện tử mới, độc đáo, tiện ích với người tiêu dùng KHCN Đồng thời, áp dụng sách phát triển đồng kết hợp tín dụng KHCN sản phẩm ngân hàng điện tử KHCN, đảm bảo tối đa hóa lợi ích thu từ KHCN Giao dịch nhanh chóng thuận tiện kênh số - Nghiên cứu đổi quy trình tín dụng Khách hàng cá nhân phát triển thêm sản phẩm tín dụng KHCN nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng KHCN - Tăng trưởng tín dụng đơi với cơng tác huy động vốn, tăng tỷ trọng huy động vốn không kỳ hạn bình qn, gắn với xây dựng lực tốn, chuyển dịch ngân hàng số - Phát triển đội ngũ quan hệ khách hàng cá nhân đông đảo, thiện chiến, chuyên môn kỹ nghiệp vụ đào tạo bản, tác phong làm việc chuyên nghiệp có văn hóa MB Thực triển khai tổ chức mơ hình quản lý theo hướng ngân hàng đại - Chú trọng vào đầu tư công nghệ bảo mật 72 3.1.3 Định hướng hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Để nâng cao hiệu quả, an toàn hoạt động tín dụng, MB nhận thức rõ vai trị hoạt động thẩm định tín dụng Trên sở định hướng hoạt động cho vay KHCN, MB đặt định hướng yêu cầu cho công tác thẩm định tín dụng sau: - Chú trọng nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định quản trị rủi ro, bên cạnh đảm bảo vượt mức cam kết thời gian xử lý hồ sơ nhanh, gọn, hiệu - Liên tục đổi quy trình, phương pháp, nội dung thẩm định - Khi thực công tác thẩm định, chuyên viên thẩm định phải đứng quan điểm ngân hàng để xem xét tính khả thi hiệu phương án vay vốn - Công tác thẩm định phải tiến hành khoa học - tồn diện - xác nhanh chóng - kịp thời - Phát triển không ngừng đội ngũ chuyên viên thẩm định tín dụng KHCN đơng đảo số lượng tinh nhuệ kỹ phân tích đánh giá 3.2 Giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Trong điều kiện nay, mà ngân hàng hoạt động có sách giá, sản phẩm, phí, dịch vụ giống nhau, yếu tố cạnh tranh, tạo khác biệt tạo nên sức mạnh TCTD nhân tố người Với hoạt động thẩm định tín dụng KHCN, việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ cho công tác thẩm định vấn đề tiên trước triển khai giải pháp Việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán phục vụ công tác thẩm định MB bao gồm nâng cao trình độ CVQHKH - nguồn cung cấp thơng tin chủ yếu cho khâu thẩm định nâng cao trình độ CVTĐ - người trực tiếp thẩm định phương án 73 Đối với nâng cao chất lượng đội ngũ CVTĐ, MB cần tiến hành đồng biện pháp sau: Thứ nhất, chuẩn hóa cơng tác tuyển dụng: MB xây dựng sách thu hút nhân tài tuyển dụng nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu công việc Việc tuyển dụng cần phải thực qua bước thi tuyển vấn Công tác tuyển dụng tiến hành công khai, minh bạch, chặt chẽ, đảm bảo công cho ứng viên, sau trúng tuyển, ứng viên phải vượt qua thời gian thử việc để chứng minh có lực đáp ứng yêu cầu công việc Thứ hai, triển khai chương trình đào tạo, bồi dưỡng nhân lực để khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn đội ngũ cán thẩm định tín dụng Các giải pháp áp dụng triển khai: - Thường xuyên tổ chức khóa học, khóa đào tạo để nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ chuyên viên thẩm định, đồng thời mời chuyên gia lĩnh vực tài - ngân hàng giảng dạy Kết hợp với thời gian bố trí chương trình đào tạo hợp lý tạo điều kiện cho nhiều CVTĐ tham gia Thực kiểm tra sau chương trình đào tạo để nắm chất lượng buổi đào tạo, kịp thời điều chỉnh, bổ sung sau đào tạo - Hàng tháng có buổi họp tổng kết kinh nghiệm CVTĐ để đánh giá hoạt động thẩm định, vấn đề phát sinh trình thẩm định, vấn đề cần khắc phục, vấn đề tồn phải giải để rút kinh nghiệm cho lần thẩm định sau - Tổ chức chương trình thi chức danh hàng nằm sát hạch có sách, sản phẩm kiến thức phổ biến để CVTĐ nắm vững kiến thức, phục vụ công tác thẩm định đảm bảo quy trình, sách sản phẩm Thứ ba, xây dựng chế độ đãi ngộ khen thưởng kỷ luật phù hợp với lực làm việc CVTĐ Một số giải pháp cụ thể: 74 - Xây dựng hệ thống tín điểm cho chuyên viên, level chuyên viên tuơng đuơng với mức điểm tối thiểu phải đạt đuợc Những CVTĐ có số luợng hồ sơ xử lý nhanh, nhiều, có thành tích cao đuợc đề xuất tuyên duơng, khen thuởng làm sở để nâng luơng năm truớc thời hạn - Xây dựng chuơng trình khuyến khích CVTĐ có đóng góp tích cực việc phịng chống giả mạo hồ sơ, tổng hợp thông tin giả mạo để chia sẻ với đồng nghiệp để rút kinh nghiệm triển khai - Chính sách khen thuởng, kỷ luật ngân hàng phải nghiêm minh, công Phải kịp thời khen thuởng để động viên khuyến khích tính tích cực thành viên hồn thành xuất sắc công việc, nhung chuyên viên thiếu tinh thần trách nhiệm cố ý sai phạm quy trình thẩm định, Ban lãnh đạo cần có biện pháp xử lý nghiêm khắc Thứ tư, tăng cuờng tuyên truyền đào tạo tác phong, đạo đức nghề nghiệp CVTĐ Đào tạo kỹ giao tiếp nội cho CVTĐ, CVTĐ không thực tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, phải giao tiếp nội ngân hàng chủ yếu, kỹ giao tiếp nội đuợc đào tạo việc trao đổi thơng tin, hồ sơ thống quan điểm thẩm định kinh doanh diễn cách trôi chảy có xung đột cần hịa giải Thứ năm, thực biện pháp nâng cao tính kỷ cuơng, kỷ luật việc áp dụng quy trình, quy định tín dụng CVTĐ Đối với nâng cao chất luợng đội ngũ CVQHKH - đầu mối cung cấp thông tin cho thẩm định, MB cần tiến hành đồng biện pháp: - Chuẩn hóa lại mẫu biểu check list hồ sơ tín dụng bắt buộc cần cung cấp, đảm bảo hồ sơ gọn nhẹ, nhung phản ánh đuợc đầy đủ thơng tin để định tín dụng - Tổ chức buổi đào tạo chuyên sâu, toàn hệ thống cho CVQHKH nhằm nâng cao nghiệp vụ tín dụng khả nhận biết rủi ro 75 - Tổ chức buổi hội thảo trao đổi, chia sẻ thẩm định kinh doanh, thông qua buổi hội thảo để hòa đồng tu tuởng tín dụng thẩm định kinh doanh, giúp thẩm định kinh doanh tìm đuợc tiếng nói chung việc phục vụ nhu cầu tín dụng KHCN - Thực biện pháp nâng cao tính kỷ cuơng, kỷ luật việc áp dụng quy trình, quy định tín dụng CVQHKH, nâng cao ý thức đạo đức tín dụng 3.2.2 Nâng cao chất lượng thơng tin phục vụ cho hoạt động thẩm định Thơng tin nói chung thơng tin tín dụng nói riêng công cụ vô quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Một nguyên nhân dẫn đến chất luợng thẩm định kém, định sai lầm thiếu thơng tin tín dụng khách hàng Đặc biệt hoàn cảnh kinh tế thị truờng ngày khó khăn nhu nay, việc giả mạo thông tin ngày phổ biến tinh vi Chính vậy, nhu cầu thơng tin tín dụng phục vụ cho công tác thẩm định ngày lớn số luợng chất luợng Việc xây dựng, phát triển hệ thống thông tin nhằm cung cấp thơng tin xác, có độ tin cậy cao, kịp thời để phục vụ cho công tác thẩm định yêu cầu thiết Thứ nhất, phải xây dựng hệ thống công nghệ thông tin nhân thân KHCN liên kết ngân hàng quan hành chính, pháp luật nhà nuớc Hệ thống phải đuợc cập nhật liên tục, đảm thông tin pháp lý KHCN đuợc đăng tải lên đảm bảo tính chân thực Hệ thống đuợc lập để phục vụ nhu cầu tra cứu ngân hàng quan chức nhà nuớc quản lý Các ngân hàng mua kho liệu để phục vụ hoạt động kinh doanh, thẩm định Thứ hai, thành lập tổ chuyên gia nghiên cứu thông tin đặc thù lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh hộ gia đình, cá nhân Việt Nam, đua đuợc số bình quân ngành cách xác, hỗ trợ cho CVTĐ đánh giá đuợc hiệu phuơng án sản xuất kinh doanh khách hàng 76 Thứ ba, phải thiết lập hệ thống thơng tin tín dụng KHCN nội ngân hàng, có đầy đủ thơng tin tình hình thị trường, bất động sản, ngành nghề lĩnh vực kinh doanh hộ kinh doanh, mạng lưới thông tin doanh nghiệp Việt Nam, thường xuyên cập nhật Thứ tư, xây dựng kho thông tin cảnh báo rủi ro, tập hợp tất nguồn thơng tin mà ngân hàng thu thập nội (từ khối kiểm tra kiểm sốt tn thủ, từ phịng quản lý rủi ro gian lận, từ chuyên gia phê duyệt ) Các hệ thống mẫu biểu tự động kết nối vào kho liệu cảnh báo người dùng phương án/khách hàng có dấu hiệu rủi ro Với việc thực giải pháp trên, kỳ vọng cơng tác thẩm định tín dụng KHCN đảm bảo chất lượng thơng tin đầu vào, từ nâng cao chất lượng thẩm định, rút ngắn thời gian thẩm định tín dụng 3.2.3 Hồn thiện quy trình tín dụng khách hàng cá nhân theo hướng bổ sung ứng dụng mơ hình phê duyệt tự động Trong quy trình thẩm định tín dụng KHCN MB, giữ vai trò thẩm định tín dụng người, chưa ứng dụng mơ hình phê duyệt tự động MB cần nhanh chóng triển khai mơ hình phê duyệt tự động, ứng dụng mơ hình lượng hóa Scoring, PD, LGD để hỗ trợ công tác thẩm định/phê duyệt tất phân khúc khách hàng để giảm thiểu áp lực hồ sơ, thời gian thẩm định tăng cường ứng dụng phương pháp lượng hóa cơng tác thẩm định tín dụng KHCN Một số giải pháp MB triển khai để đạt sau: Thứ nhất, thiết lập hệ thống, công cụ sàng lọc khách hàng mạnh mẽ MB cần thiết lập vị khách hàng tiếp cận sản phẩm tín dụng, loại trừ khách hàng xấu từ ĐVKD tiếp cận hồ sơ khách hàng để tránh ĐVKD trình hồ sơ khách hàng không đủ chuẩn lên khâu thẩm định, từ đó, giúp giảm thiểu lượng hồ sơ thẩm định khơng cần thiết Một số loại khách hàng loại trừ bước sàng lọc khách hàng có nợ xấu, có nợ bán VAMC (Công ty quản lý tài 77 sản); khách hàng có tiền án, tiền sự, vi phạm quy định pháp luật Đe sàng lọc đuợc khách hàng từ tiếp xúc này, MB cần phải xây dựng hệ thống luu trữ, liên kết thông tin cảnh báo rủi ro khách hàng Thứ hai, với khách hàng đủ chuẩn, qua buớc sàng lọc ban đầu, MB cần thiết lập sách phê duyệt tự động khách hàng tốt dựa vào điểm tín dụng Với khách hàng có điểm tín dụng cao nguỡng quy định đồng thời đáp ứng quy định sản phẩm, sách MB, áp dụng sách phê duyệt tự động đồng ý; nguợc lại, với khách hàng có điểm tín dụng thấp nguỡng quy định, áp dụng sách phê duyệt tự động từ chối Nhu vậy, có khách hàng khơng rơi vào truờng hợp tự động đồng ý, tự động từ chối cần qua buớc thẩm định phê duyệt chuyên gia Với việc thực mơ hình thẩm định phê duyệt tín dụng nhu trên, giảm thiểu đuợc hồ sơ cần qua nguời thẩm định, giúp giảm thời gian thẩm định với khách hàng tốt Để ứng dụng đuợc mơ hình trên, MB cần phải: - Xây dựng đuợc tiêu chấm điểm khách hàng phù hợp theo phân khúc, sản phẩm, điểm khách hàng tiêu chí để xác định nguỡng tự động từ chối/đồng ý/chuyển khách hàng qua luồng chuyên gia Xây dựng tiêu chấm điểm khách hàng khơng phù hợp làm gia tăng luợng khách hàng bị từ chối, từ đó, làm ảnh huởng đến kinh doanh - Xây dựng đuợc hệ thống sản phẩm tiêu chuẩn, với điều kiện rõ ràng - Xây dựng sách phủ để đảm bảo khách hàng bị từ chối nhung có tiêu chí tốt (nhân thân, nguồn thu ) qua luồng chuyên gia, để tránh truờng hợp tự động từ chối khách hàng khơng xác - Triển khai mơ hình cách chắn, triển khai thí điểm số sản phẩm, phận nhỏ để có đánh giá, xem xét, kiểm định kết mơ hình cách xác truớc triển khai toàn hàng, nhằm tránh ảnh huởng đến hoạt động kinh doanh 78 3.2.4 Hoàn thiện nội dung thẩm định hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Nội dung thẩm định cần quy định linh hoạt, khách quan, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng linh động trường hợp Hiện nay, nội dung thẩm định MB trình bày cụ thể chi tiết, ban hành hướng dẫn kèm theo quy trình Tuy nhiên, giống quy trình thẩm định, việc hướng dẫn chi tiết nội dung lúc phù hợp điều kiện kinh tế, tài ngân hàng có biến động ngày Cùng với việc bổ sung, chỉnh sửa quy trình nội dung thẩm định cần phải có thay đổi định Một số giải pháp liên quan đến nội dung thẩm định đúc kết từ kinh nghiệm tác giả q trình cơng tác MB áp dụng: - Về nội dung thẩm định pháp lý: cần cập nhật số quy định liên quan đến việc cho vay người nước sinh sống làm việc Việt Nam để tăng cường hỗ trợ công tác hòa nhập thị trường giới - Về nội dung thẩm định phương án vay vốn: Bổ sung thêm hướng dẫn nội dung thẩm định, quy định giấy tờ vay vốn với sản phẩm cho vay MB ban hành cho phù hợp với sách ngân hàng thay đổi pháp luật Phịng Pháp chế cần tích cực, khẩn trương, tư vấn cụ thể việc đưa tư vấn để giúp CVTĐ thực thẩm không vi phạm quy định pháp luật - Về nội dung thẩm định nguồn trả nợ KH: Cần xây dựng chi tiết nội dung hướng dẫn thẩm định nguồn trả nợ khách hàng hướng dẫn phân tích giấy tờ, xây dựng câu hỏi mở để khai thác khách hàng, gọi điện thoại kiểm tra chéo hoạt động kinh doanh, nguồn thu nhập thực tế khách hàng Về hướng dẫn phân tích giấy tờ, có nguồn thu nhập khách hàng từ cơng ty CVTĐ phân tích cịn sơ sài, chưa áp dụng tiêu, hệ số tài tiêu khả toán, khả sinh lời chưa kết hợp báo cáo kế toán, bảng báo cáo kết kinh doanh bảng lưu chuyển tiền tệ để đánh giá tình hình hoạt động cơng ty 79 Các CVTĐ phân tích phần bề lợi nhuận, doanh thu, chi phí Do đó, dễ gây nhầm lẫn việc giấy tờ cơng ty có lợi nhuận cao, nhung thực tế theo nhu bảng luu chuyển tiền tệ, cơng ty hồn tồn khơng có tiền để hoạt động Chính thế, nội dung thẩm định nguồn trả nợ KH cần phải bổ sung thêm huớng dẫn thẩm định chi tiết đánh giá tình hình hoạt động công ty đối tuởng sử dụng nguồn thu Bổ sung huớng dẫn ghi nhận thu nhập khách hàng phải nguồn thu nhập sau loại trừ nghĩa vụ thuế 3.2.5 Cải tiến công cụ, phương pháp đo lường hiệu hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Việc đo luờng chất luợng thẩm định tín dụng MB dừng lại việc đánh giá suất thẩm định, tiêu thời gian thẩm định SLA chất luợng tín dụng KHCN Tuy nhiên, số chua thực sử phản ánh hết đuợc chất luợng thẩm định tín dụng KHCN Do đó, MB cần phải thiết lập bổ sung công cụ đánh giá để phản ánh xác đuợc chất luợng thẩm định tín dụng Một số tiêu áp dụng nhu: Chỉ số chi phí thẩm định tín dụng/lợi ích tín dụng phuơng án mang lại; Chỉ số hài lòng nội chất luợng dịch vụ thẩm định ngân hàng; Chỉ số sai phạm quy trình mắc phải/tổng số phuơng án thẩm định, Chỉ số rủi ro thiệt hại áp dụng sai quy trình/lợi nhuận tổng thể tín dụng KHCN Việc thiết lập đuợc công cụ đo luờng chất luợng thẩm định cần kèm thiết lập công cụ theo dõi cách khách quan chủ động thơng số phục vụ tính tốn MB cần thiết lập đơn vị độc lập theo dõi riêng chất luợng cơng tác thẩm định tín dụng, đảm bảo việc theo dõi đuợc khách quan giải phóng cơng việc liên quan đến báo cáo cho CVTĐ 3.2.6 Nâng cao tính độc lập khách quan thẩm định với ý kiến khối kinh doanh định tài trợ tín dụng Ý kiến BCTĐ ý kiến mang tính chất tu vấn để cấp phê duyệt định tài trợ hay từ chối tài trợ khách hàng Việc nâng cao đuợc tính 80 khách quan chủ động ý kiến thẩm định với cấp phê duyệt đảm bảo đuợc chất luợng phê duyệt khoản vay, đảm bảo đuợc chất luợng tín dụng ngân hàng Muốn nâng đuợc tính độc lập khách quan cần: Tách bạch hoạt động quản lý hành chính, nhân đơn vị kinh doanh khối thẩm định 3.2.7 Nâng cao chất lượng sở vật chất, công nghệ phục vụ hoạt động thẩm định Với hạn chế sở vật chất, trang thiết bị công nghệ, MB nên tập trung cải thiện để nâng cao suất lao động cho CVTĐ nhu: - Hoàn thiện nâng cấp tăng cuờng tính ổn định hệ thống phần mềm để giúp chuyên viên nhanh chóng đăng nhập vào hệ thống lấy liệu cần thiết phục vụ công tác thẩm định - Xây dựng hệ thống phần mềm tích hợp tất phần mềm nêu giúp nguời dùng truy cập vào hệ thống thông qua user đuợc cấp theo chức danh, giúp giảm thời gian xử lý, soạn thảo, tăng thời gian cho công tác thẩm định, rà soát hồ sơ để kịp thời ngăn chặn phòng ngừa rủi ro - Ứng dụng phần mềm đại phục vụ cho việc tính tốn tiêu phục vụ công tác thẩm định 3.2.8 Xây dựng quy trình cấp tín dụng riêng cấp bậc khách hàng Hiện nay, đối tuợng KHCN VIP mảng thị truờng bán lẻ mà ngân hàng huớng đến muốn tập trung phát triển, khơng nhu cầu tín dụng KHCN đối tuợng khách hàng lớn mà đối tuợng khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ tài khác kèm theo, vậy, lợi ích mà nhóm đối tuợng khách hàng mang lại lớn Hiện MB chua có quy trình tín dụng, chế riêng biệt (về chế đối xử, cung cấp dịch vụ, hồ sơ cung cấp ) áp dụng nhóm khách hàng cá nhân VIP, mà áp dụng theo nhóm sản phẩm thơng thuờng Những đối tuợng KHCN VIP có đặc điểm việc cung cấp hồ sơ tín dụng khách hàng ngân hàng hạn chế, họ thuờng khơng 81 muốn phiền tối, gây khó khăn khơng nhỏ cho cơng tác thẩm định tín dụng, chun viên thẩm định khơng có sở riêng để đánh giá tín dụng khách hàng nhu khách hàng thông thuờng Điều cho thấy, việc thiết lập riêng quy trình tín dụng, nhóm quy định riêng cho nhóm đối tuợng khách hàng để nâng cao chất luợng thẩm định tín dụng KHCN VIP cần thiết 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước NHNN xây dựng sách, quy chế, lãi suất cho vay, lãi suất huy động ổn định, đồng hợp lý có lộ trình triển khai giúp ngân hàng chủ động việc áp dụng sách ban hành Nâng cao chất luợng cơng tác thơng tin tín dụng, cập nhật thuờng xun, xác tồn diện thơng tin nhằm cung cấp cho ngân hàng nguồn liệu đáng tin cậy, góp phần quan trọng nâng cao chất luợng cho vay 3.3.2 Kiến nghị với quan quản lý hành Các quan hữu quan nhà nuớc quản lý hành chính, trật tự xã hội cần nâng cao trách nhiệm công việc thực rà sốt thơng tin pháp lý cá nhân, đảm bảo cung cấp giấy tờ pháp lý công dân tuân thủ theo quy định nhà nuớc Đồng thời lên kế hoạch xây dựng hệ thống thông tin pháp lý cá nhân kết nối thông suốt quan hành cấp, tỉnh, thành địa phuơng khác nuớc, cập nhật thông tin cách thuờng xuyên liên tục xác làm sở để cấp lại thơng tin cá nhân giúp TCTD có nguồn thơng tin tin cậy để tra cứu thông tin pháp lý cá nhân vay vốn ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị quan ban hành pháp luật Cơ quan ban hành pháp luật cần xem xét, phát cải tổ kẽ hở pháp luật; tháo gỡ vuớng mắc mà nguời dân gặp phải áp dụng pháp luật vào đời sống công việc huớng tới mục tiêu tạo môi truờng pháp lý lành mạnh Khi mơi 82 trường pháp lý vững mạnh rủi ro tín dụng phát sinh từ nguyên nhân pháp lý giảm thiểu 3.3.4 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh, Sở tài nguyên môi trường Ủy ban nhân dân cấp cần xây dựng khung giá đất chuẩn, sát với tình hình biến động giá đất địa bàn để ngân hàng rút ngắn thời gian thẩm định giá trị tài sản bảo đảm khách hàng vay vốn KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, sở nghiên cứu thực trạng hoạt động thẩm định tín dụng KHCN Ngân hàng Quân đội hạn chế, nguyên nhân hạn chế, Luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động thẩm định tín dụng Ngân hàng Quân đội KHCN Các giải pháp có tính khoa học thực tiễn, có tính khả thi áp dụng Ngân hàng Quân đội 84 83 DANH MỤC KẾT TÀI LIỆU LUẬNTHAM KHẢO Phạm Hà (2017), Nâng lượng cho vayđộng đối thẩm với khách hàng cá Với Thị mụcNgân tiêu nghiên cứu đề cao tài làchất nghiên cứu hoạt định tín dụng nhân cá NHTM phần đội, thành Luận văn số thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, khách hàng nhân, cổ Luận vănQuân hoàn nhiệm vụ sau: HàThứ Nội.nhất, Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn Trần Văn Huy (2018), Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân nghiệp phát triển nông Việt Nam - chi quận Ngũ NHTM, hoạthàng độngnơng tín dụng hoạt động thẩm địnhthơn tín dụng KHCN tạinhánh NHTM hành sỹ kinhcứu tế, Đại Đàhoạt Nằng Thứsơn, hai,Luận Luậnvăn vănthạc nghiên thựchọc trạng động thẩm định tín dụng KHCN Nguyễn Thị Quân Mỹ Tiên tin bất xứng hoạt tin phải dụngtiếp cá Ngân hàng đội, (2012), từ rútThơng vấncân đề tồn tại,trong vấnđộng đề cần NHTM bàn thành phố Hồ định Chí Minh, Luận thạchàng sỹ kinh tế, tục nhân xử lý nguyên nhântrên ảnhđịa huởng tới chất thẩm tín dụng củavăn Ngân TMCP ĐạiĐội học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Quân Quốc Cộng hòa động xã hội chủđịnh nghĩa (2010), Luật hàng tổQuân chứcđội, tín Thứhội ba, nước từ thực tế hoạt thẩm tínViệt dụngNam KHCN Ngân dụng, xuất bảnmột Phương Đông Luận văn Nhà đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động thẩm Ngân hàng TMCP Quân Đội (2016), Báo cáo thường niên năm 2016 ngân hàng định TMCP tín dụng tạiQuân NgânĐội hàng Quân đội KHCN Các giải pháp có tính khoa học Ngân TMCP Quân Đội Báo niên Quân năm 2017 thực tiễn, hàng có tính khả thi có thể(2017), áp dụng đốicáo vớithường Ngân hàng đội ngân hàng TMCP TrongQuân Đội trình nghiên cứu, tác giả kết hợp lý luận khảo sát thực tế Ngân hàng TMCP Quân Đội (2018), Báo cáo thường niên năm 2018 ngân hàng hoạt TMCP Quân động tín dụng tạiĐội Ngân hàng TMCP Quân đội với mục đích đua số giải pháp chủ Ngân hàng TMCP (2016), Cẩm nang thẩm định tín dụng yếu với hy vọng giải Quân quyếtđội phần vuớng mắc nhằm hoànKHCN thiện hoạt động Ngân hàng TMCP Quân Đội (2018) - Quy trình tín dụng KHCN thẩm 10 PGS.TS Kim Ngọc (2012), trình tệ ngân hàng,vàNxb định tín dụngTô KHCN Tuy nhiên Giáo hạnTiền chế kiến thức giớiDân hạnTrí thời gian 11 Ths.Lê (2014), Tàiđềliệu mơncứu Tíntới dụng ngân học nên cịnTrung nhiềuHiếu nội dung, vấn chuagiảng đuợcdạy nghiên chuahàng, đuợcĐại nghiên cứuTrà cụ Vinh thể nhu: tiêu xếp hạng tín dụng KHCN; nội dung nghiên cứu 12 tập Peter S.Rose (2004),thẩm Quản trị NHTM, Nxb tài chính, Hà Nội trung vào mảng định KHCN, chua đánh giá đuợc tổng thể hoạt động thẩm 13 Các websitse: định tín dụng nói chung MB Tác giả định huớng nghiên cứu tuơng lai nhằm - http://www.mbbank.com.vn; giải hạn chế -Tác http://www.sbv.gov.vn; giả mong kết nghiên cứu giải pháp đua Luận văn công cụ hiệu cho MB việc kiện toàn tổ chức hoạt động thẩm định, giúp đẩy mạnh công tác bán lẻ, huớng tới mục tiêu trở thành “TOP NHTM hiệu kinh doanh an toàn”./ Xin chân thành cảm ơn! ... hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.5 Vai trò hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.6 Rủi ro hoạt động tín dụng khách hàngcá nhân 1.2 Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân. .. Thực trạng hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội Chuơng 3: Các giải pháp hoàn thiện hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội CHƯƠNG... LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân Khách hàng cá