0703 mô hình hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp tại NHTM CP quân đội luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ KIM OANH MƠ HÌNH HỖ TRỢ TÍN DỤNG TẬP TRUNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN QUÂN ĐỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - năm 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ KIM OANH MƠ HÌNH HỖ TRỢ TÍN DỤNG TẬP TRUNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Đào Minh Phúc Hà Nội - năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn thân tự nghiên cứu thực theo huớng dẫn khoa học PGS TS Đào Minh Phúc Các số liệu, nguồn trích dẫn nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chua đuợc cơng bố cơng trình khác Hà Nội, ngày 31 tháng 03 năm 2019 Nguời cam đoan ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iv DANH MỤC CÁC BẢNG v DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ v PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG HỖ TRỢ TÍN DỤNG TẬP TRUNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Sự cần thiết hoạt động hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp hoạt động ngân hàng thương mại .7 1.2 Các mơ hình hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.2.1 Mơ hình hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp phân tán .9 1.2.2 Mơ hình hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp tập trung .12 1.3 Mơ hình hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp triển khai số ngân hàng thương mại Việt Nam 14 1.3.1 Mơ hình hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam 14 1.3.2 Mơ hình hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam .15 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Quân đội triển khai mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp 16 1.4 Các nhân tố tác động đến hoạt động hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp 17 KẾT LUẬN CHƯƠNG 19 CHƯƠNG 2: MƠ HÌNH HỖ TRỢ TÍN DỤNG TẬP TRUNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 20 iii iv VietinBank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam 2.1 Mô hình hỗ trợ tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội trước áp dụng mô hình hỗ trợ tín dụng Khách hàng doanh DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT nghiệp tập trung 20 2.1.1 Mơ hình hỗ trợ tín dụng phân tán Ngân hàng TMCP Quân đội .20 Ngân hàng TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 2.1.2 Những tồn mơ hình hỗ trợ tín dụng phân tán Ngân hàng TMCP Quân đội 25 2.2 Thực trạng triển khai mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Quân đội 27 2.2.1 Tổ chức thực mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Quân đội 27 2.2.2 Thực trạng triển khai hoạt động hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Quân đội 36 2.2.3 Đánh giá thực trạng triển khai mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN MƠ HÌNH HỖ TRỢ TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẬP TRUNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 65 3.1 Định hướng mục tiêu hồn thiện mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội 65 3.2 Giải pháp hồn thiện mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội 66 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện mặt tổ chức 66 3.2.2 Giải pháp hoàn thiện vận hành hoạtđộng 68 3.2.3 Giải pháp hoàn thiện vềcông nghệ thông tin 72 3.3 Kiến nghị 73 3.3.1 Đối với Chính phủ 73 3.3.2 Đối với NHNN 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG 77 KẾT LUẬN CHUNG 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 MB Ngân hàng thương mại cổ phần quân đội TP HCM Thành phố Hồ Chí Minh GD Giao dịch KHDN Khách hàng doanh nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng v Lưu đồ quy trình nghiệp vụ hỗ trợ cấp khoản vay Lưu đồ quy trình nghiệp vụ hỗ trợ cấp khoản vay Tổng hợp giao dịch giải ngân xử lý trình triển khai hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp giai đoạn năm 2015 - 2017 (Đơn vị: giao dịch) Tổng hợp thời gian xử lý giao dịch trình triển khai hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp giai đoạn năm 2015 - 2017 (Đơn vị: phút) Chỉ tiêu đo lường chất lượng dịch vụ Trung tâm hỗ trợ tín dụng cung cấp năm 2015-2017 (đơn vị: %) DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ Sơ đồ Sơ đồ Sơ đồ Sơ đồ Sơ đồ Sơ đồ Sơ đồ Sơ đồ Mơ hình hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp phân tán Mơ hình hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp tập trung Vị trí phận hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp Mơ hình hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp Quy trình hỗ trợ tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Nhiệm vụ đơn vị triển khai hỗ trợ tín dụng tập trung Khách hàng doanh nghiệp quy trình giải ngân Nhiệm vụ đơn vị triển khai hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp quy trình phát hành bảo lãnh Nhiệm vụ đơn vị triển khai hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp quy trình soạn thảo văn kiện tín dụng Mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp hồn thiện PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung, cụ thể ngân hàng thương mại Việt Nam, hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng, đóng góp phần lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng thương mại Hiện này, hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại lại tổ chức triển khai theo mơ hình quy trình khác nhau, tùy thuộc vào quan điểm mơ hình vị rủi ro nhà điều hành ngân hàng Trong thời gian qua, kinh tế có nhiều khó khăn cộng với thay đổi sách điều hành Ngân hàng nhà nước tác động đến nợ xấu toàn hệ thống ngân hàng tăng nhanh cách đáng kể Các ngân hàng thương mại nói chung phải đối mặt với áp lực việc vừa phải đảm bảo hoạt động kinh doanh tăng trưởng tốt, vừa phải đảm bảo an toàn hoạt động, khả khoản thu hẹp kiểm soát tốt tỷ lệ nợ xấu để qua tăng cường lực cạnh tranh Để làm điều đó, có nhiều ngân hàng thương mại hệ thống thực tái cấu trúc tổ chức hoạt động ngân hàng hướng tới mơ hình hoạt động an tồn, hiệu Trong quy trình cấp tín dụng mà ngân hàng xây dựng thực tái cấu trúc, mảng công việc quan trọng, hỗ trợ đắc lực ảnh hưởng không nhỏ đến đánh giá khách hàng chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp mảng hoạt động hỗ trợ tín dụng Trong q trình tái cấu trúc đó, việc xây dựng mơ hình hỗ trợ tín dụng phù hợp yêu cầu cần thiết ngân hàng lại có cách thức tổ chức mảng hoạt động hỗ trợ tín dụng khác Có ngân hàng thương mại triển khai mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung, có ngân hàng thương mại triển khai theo mơ hình hỗ trợ tín dụng phân tán Hiện đa phần ngân hàng thương mại triển khai theo mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung Theo tìm hiểu người viết, vào nghiên cứu quy trình cấp tín dụng Khách hàng doang nghiệp ngân hàng cụ thể, có nhiều viết đề cập Có viết đưa nghiên cứu tổng thể quy trình cấp tín 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN MƠ HÌNH HỖ TRỢ TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẬP TRUNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 3.1 Định hướng mục tiêu hoàn thiện mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội Định hướng chiến lược cho giai đoạn năm năm tới Ngân hàng TMCP Quân đội hướng đến trở thành “Ngân hàng thuận tiện nhất” với mục tiêu đến năm 2021 nằm Top hệ thống ngân hàng Việt Nam hiệu kinh doanh Và để làm điều đó, Ngân hàng TMCP Quân đội hướng đến việc tập trung triển khai chiến lược theo phương châm “Đổi mới, Hợp tác, Hiện đại hóa Phát triển bền vững” dựa trụ cột “Ngân hàng cộng đồng, Ngân hàng chuyên nghiệp theo ngành, Ngân hàng số”, tảng “Quản trị rủi ro vượt trội lực thực thi nhanh” Mục tiêu ngắn hạn năm tới, tổng tài sản tăng 11%, vốn điều lệ tăng 6.2%; huy động vốn dân cư, tổ chức kinh tế tăng từ 8.3% - 11%; dư nợ cho vay tăng trưởng 17%, phù hợp với định hướng Ngân hàng Nhà nước; lợi nhuận trước thuế đạt 5.532 tỷ đồng (trong riêng ngân hàng đạt 5.300 tỷ đồng), nợ xấu kiểm soát 1,5% Cụ thể: - Về chất lượng hoạt động tín dụng: với tình hình kinh tế vĩ mơ sách tiền tệ thời điểm tại, việc đặt mục tiêu tăng trưởng tín dụng lên hàng đầu khơng phải phương án khả đi, đồng thời có nguy gây rủi ro tiềm ẩn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nên mục tiêu mà ngân hàng TMCP Quân đội hướng đến thời điểm tăng trưởng tín dụng cách thận trọng, gắn liền với việc kiểm sốt rủi ro từ hoạt động tín dụng, tập trung để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, đảm bảo nợ xấu kiểm soát mục 1.5%, dư nợ cho vay tăng 17% - Về định hướng tăng trưởng hoạt động tín dụng: Ưu tiên mở rộng tín dụng lĩnh vực ngành nghề liên quan đến thương mại, phân phối, dịch vụ, du lịch lưu trú, logistic, hàng tiêu dùng, ngành điện, ngành giáo dục, ngành hàng không, với tệp khách hàng doanh nghiệp hướng đến khách hàng FDI có tỷ lệ giá trị gia 66 tăng cao Việt Nam không phá hoại môi trường, khách hàng doanh nghiệp có quan hệ kinh tế với chủ đầu tư lớn, nguồn vốn toán từ: ngân hàng Nhà Nước, ngân sách nhà nước, ngân sách quốc phịng, Cơng an, trái phiếu phủ, ODA, WB, ADB Định hướng kiểm sốt chặt chẽ cấp tín dụng trung - dài hạn, mục tiêu tỷ trọng tín dụng trung - dài hạn giảm xuống 35% tổng dư tín dụng Trên sở mục tiêu chung toàn hệ thống theo đạo tín dụng từ tổng giám đốc, mục tiêu mà hoạt động triển khai mơ hình hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp hướng đến là: Trên sở mục tiêu tăng trưởng tín dụng mục tiêu kiểm sốt nợ xấu hệ thống, bố trí xếp nhân ổn định để vận hành mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung, đảm bảo đáp ứng nhu cầu hỗ trợ xử lý lượng giao dịch tăng tương ứng với quy mơ tăng trưởng tín dụng theo cam kết chất lượng dịch vụ khối vận hành khối khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ khối khách hàng doanh nghiệp lớn, đồng thời đảm bảo kiểm soát thận trọng rủi ro tiềm ẩn trước cấp tín dụng cho khách hàng Đưa sáng kiến cải tiến yếu tố công nghệ hỗ trợ mơ hình tổ chức, hướng đến mục tiêu giao dịch xử lý năm tới tăng 15% so với tổng lượng giao dịch hỗ trợ năm qua, giảm thời gian hỗ trợ xử lý bình quân giao dịch đơn vị kinh doanh chuyển lên 10% so với thời gian tại, tăng tỷ lệ đạt cam kết chất lượng dịch vụ SLA đạt 90% Đưa giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động mơ hình, khắc phục điểm tồn triển khai mơ hình hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp 3.2 Giải pháp hồn thiện mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện mặt tổ chức Một là, sau ba năm triển khai mơ hình hỗ trợ tín dụng, khối vận hành thực tập trung hóa mảng hoạt động xử lý hồ sơ giải ngân thu nợ phương án đơn vị kinh doanh đề xuất cấp tín dụng, nhiên có mảng lớn công việc chưa thực tập trung hóa, mà 67 thực Chi nhánh, mảng nhập xuất quản lý tài sản đảm bảo khách hàng doanh nghiệp nói riêng khách hàng ngân hàng Ngân hàng TMCP Quân đội cấp tín dụng nói riêng Tài sản đảm bảo quan trọng hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp, cần đuợc triển khai quản lý tập trung để đảm bảo tính chuyên nghiệp, giảm thiểu rủi ro trình hoạt động Huớng tới mục tiêu chun mơn hóa khâu, buớc cơng việc hoạt động cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp Mảng cơng việc triển khai xây dựng phòng ban riêng trực thuộc Trung tâm hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp, tập trung hóa quản lý mảng tài sản đảm bảo, mục tiêu nhu “cánh tay nối dài”, tăng cuờng khả kiểm soát tài sản đảm bảo, phục vụ hỗ trợ cho việc kiểm sốt điều kiện q trình hỗ trợ xử lý cấp tín dụng (giải ngân/phát hành bảo lãnh) cho khách hàng doanh nghiệp Huớng tới mơ hình hồn thiện theo huớng sau: Sơ đồ 9: Mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp hoàn thiện 68 Hai là, thời điểm trước áp dụng mô hình hỗ trợ tín dụng phân tán, chun viên hỗ trợ tín dụng người tiếp nhận trực tiếp hồ sơ cứng từ chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp từ khách hàng, chun viên hỗ trợ tín dụng trực tiếp xác minh tính xác thực hồ sơ khách hàng chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp cung cấp Tuy nhiên sau triển khai mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp tập trung, hồ sơ phương án phát sinh trung tâm hỗ trợ tín dụng xử lý hồ sơ mềm đơn vị kinh doanh thu thập từ khách hàng doanh nghiệp scan, luân chuyển lên trung tâm hỗ trợ thơng qua phần mềm ln chuyển BPM, cịn thực tế hồ sơ cứng sau xử lý xong phương án lại bàn giao để lưu trữ chi nhánh cho chuyên viên hỗ trợ tín dụng chi nhánh Do đó, có điểm hạn chế định việc kiểm soát việc hồ sơ mềm trước chuyên viên quan hệ khách hàng cung cấp hồ sơ cứng sau cung cấp lại cho chuyên viên hỗ trợ tín dụng chi nhánh lưu trữ có khớp tuân thủ hay không Xuất phát từ điểm hạn chế nêu liên quan đến việc tiếp nhận hồ sơ thực tế cứng từ chuyên viên hỗ trợ hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh, có rủi ro lớn xuất phát từ việc chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp bổ sung lại hồ sơ cứng từ phương án phát sinh trung tâm hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp không khớp theo hồ sơ mềm xử lý Để tính trách nhiệm chuyên viên hỗ trợ khách hàng doanh nghiệp việc cung cấp bổ sung lại hồ sơ cứng, cần yêu cầu chuyên viên hỗ trợ khách hàng doanh nghiệp ký xác nhận, cam kết việc cung cấp hồ sơ xác thực với hồ sơ mềm xử lý trung tâm hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp 3.2.2 Giải pháp hoàn thiện vận hành hoạt động Một là, quy trình bước xử lý hồ sơ khách hàng doanh nghiệp chuyên viên hỗ trợ tín dụng bao gồm bước theo thứ tự: tiếp nhận hồ sơ, kiểm soát kiểm tra điều kiện tuân thủ hồ sơ phương án, phản hồi nội dung thiếu, chưa phù hợp hồ sơ tới đơn vị kinh doanh (nếu phương án chưa đáp ứng 69 tính tuân thủ đầy đủ), thiết lập báo cáo kiểm soát hồ sơ, phát hành thư bảo lãnh (nếu có phương án bảo lãnh) Cụ thể: - Trong bước xử lý này, việc lập đánh giá điều kiện báo cáo kiểm soát hồ sơ thường tốn nhiều thời gian, phương án phê duyệt không tài sản đảm bảo, đề xuất bỏ việc lập báo cáo kiểm soát hồ sơ để giảm tải điều kiện phương án giá trị nhỏ, tính chất phương án đơn giản, xây dựng luồng chuyên viên hỗ trợ tín dụng xử lý trực tiếp thẳng khơng cần bước qua kiểm sốt để giảm thiểu thời gian xử lý phương án - Một nội dung mà chuyên viên hỗ trợ tín dụng thường nhiều thời gian việc kiểm sốt tính đắn hồ sơ tài sản đảm bảo Đề xuất sau xây dựng phòng/ban riêng kiểm soát tài sản đảm bảo khách hàng doanh nghiệp chấp MB từ nhập, xuất, quản lý định kỳ tài sản, chịu trách nhiệm tồn tính phù hợp tài sản đảm bảo MB nhận Thời điểm chuyên viên hỗ trợ tín dụng thực lập báo cáo kiểm sốt điều kiện để cấp tín dụng cho khách hàng, không cần thực lại việc hồ sơ nhập kho tài sản đảm bảo có phù hợp khơng, tỷ lệ nhận tài sản đảm bảo phù hợp với quy định MB nói chung quy định thơng báo phê duyệt hay chưa, tài sản thực kiểm kê, kiểm tra, định giá lại đầy đủ định kỳ chưa, đăng ký giao dịch đảm bảo đầy đủ hệ thống hay chưa Toàn nội dung này, Phòng/ban phụ trách mảng làm báo cáo riêng, theo dõi tình hình tài sản từ ban đầu nhận đến tài sản khơng cịn sử dụng xuất tài sản hệ thống Thời điểm xử lý hồ sơ phương án cấp tín dụng, chuyên viên hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp cần chiết xuất báo cáo tình hình trạng thái tài sản mà chun viên từ phịng/ban quản lý tài sản thực dẫn chiếu báo cáo kiểm soát hồ sơ phương án cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp 70 - Liên quan đến việc kiểm soát dư nghĩa vụ khách hàng sử dụng, hệ thống T24 thời điểm hỗ trợ mức xác định tổng thể dư nghĩa vụ khách hàng, chưa hỗ trợ quản lý chi tiết khách hàng kinh doanh mảng xây lắp, yêu cầu quản lý theo cơng trình Đề xuất Khối vận hành, mà cụ thể Trung tâm hỗ trợ tín dụng, phối hợp với Khối công nghệ thông tin phối hợp xây dựng hệ thống giúp quản lý theo dõi nghĩa vụ khách hàng xây lắp - yêu cầu quản lý nghĩa vụ khách hàng theo công trình dự án tài trợ - mảng khách hàng chiếm tới 40% cấu khách hàng doanh nghiệp mà Ngân hàng TMCP Quân đội tài trợ Hai là, q trình vận hành mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp, yếu tố quan trọng định đến hiệu triển khai yếu tố người Chất lượng nhân hỗ trợ định đến chất lượng kiểm soát hồ sơ, chất lượng dịch vụ, thương hiệu hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nội dung công việc yêu cầu chuyên viên hỗ trợ tín dụng cần đọc, hiểu quy định, quy trình nghiệp vụ ngân hàng, có khả phân tích độc lập hồ sơ khách hàng doanh nghiệp để kiểm soát điều kiện liên quan đến việc cấp tín dụng cho khách hàng, đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng tiềm tàng Do mà thời gian đào tạo nghiệp vụ cho chuyên viên thường tốn nhiều thời gian Để đảm bảo nâng cao chất lượng nhân sự, Ngân hàng TMCP Quân đội cần thường xuyên triển khai công tác tập huấn đào tạo, chương trình đào tạo tổ chức theo chuyên đề sâu đào tạo vào nội dung cụ thể, như: đào tạo sản phẩm quy định quy trình mới, đào tạo cách thực nhập liệu hệ thống T24, đào tạo tạo lập báo cáo kiểm soát hồ sơ hiệu quả, nhanh chóng, tổ chức buổi chia sẻ kinh nghiệm xử lý hồ sơ chuyên viên có kết thực cơng việc tốt, chia sẻ trường hợp đặc biệt xử lý hồ sơ khách hàng doanh nghiệp, qua giúp nâng cao chất lượng xử lý hồ sơ chuyên viên hỗ trợ khách hàng doanh nghiệp Sau buổi đào tạo, tổ chức buổi thi kiểm tra kiến thực nghiệp vụ sau đào tạo, để qua đánh giá khả nắm 71 bắt nội dung chuyên viên hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp, đồng thời sau buổi đào tạo, có bảng hỏi để đánh giá chất luợng buổi đào tạo, chất luợng giảng viên nội qua giúp cải thiện hiệu buổi đào tạo Đồng thời cần tổ chức buổi tập huấn để nâng cao kiến thức quản trị nguồn nhân lực cán quản lý cấp, hạn chế rủi ro kinh doanh nâng cao lực quản lý rủi ro ngân hàng Ngân hàng TMCP Quân đội cần trọng thuờng xuyên tổ chức tuyển dụng, đào tạo, bồi duỡng, sàng lọc bổ sung đội ngũ cán nhân viên, đảm bảo nhân đủ số luợng, có chun mơn, nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, đạo đức nghề nghiệp ý thức phòng ngừa rủi ro sẵn sàng cho hoạt động trung tâm hỗ trợ tín dụng, tránh tình trạng thiếu nhân nghỉ việc nghỉ theo chế độ Mặt khác, cần có giải pháp đua sách phù hợp nhằm sàng lọc, đánh giá sử dụng cách hiệu đội ngũ chuyên viên xử lý hồ sơ vào vị trí cơng tác phù hợp với lực sở truờng nguời Ngân hàng TMCP Quân đội cần xây dựng sách nhận để đảm bảo chế độ đãi ngộ luơng thuởng, xây dựng lộ trình phát triển nghiệp cho chuyên viên hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp, để qua tăng gắn bó nhân viên với MB, giữ chân đuợc nguời tài Ba là, hệ thống văn quy định dành cho khách hàng doanh nghiệp ban hành lại thiếu thống cách thực ban hành nội dung, thiếu việc phân định chi tiết cụ thể trách nhiệm đơn vị có liên quan đến quy định đó, thực xử lý phuơng án cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp có liên quan đến văn quy định này, trung tâm hỗ trợ tín dụng nhiều thời gian việc làm rõ trách nhiệm bên Liên quan đến điểm hạn chế việc xây dựng văn bản, quy định, quy trình MB cịn thiếu tính thống thể thức xây dựng, đặc biệt quy định sản phẩm, sách áp dụng thiếu phân tách trách nhiệm rõ ràng đơn vị tham gia sử dụng sản phẩm Ngân hàng, đơn vị liên quan gồm Khối phát triển sản phẩm kinh doanh, Khối khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, Khối khách hàng doanh nghiệp lớn, Khối vận hành, Khối thẩm định, Khối quản trị rủi ro 72 đơn vị thường xuyên có tương tác, tác nghiệp với quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp cần có buổi họp để đưa chế cách thức xây dựng quy định, sản phẩm, sách nội có rõ ràng, tường minh, qua giảm thiểu thời gian cho cơng tác làm rõ vướng mắc trình triển khai Bốn là, xuất phát từ điểm hạn chế đến từ kênh tác nghiệp Trung tâm hỗ trợ tín dụng Đơn vị kinh doanh điểm hạn chế, ảnh hưởng đến mức độ hài lòng mức độ hỗ trợ tín dụng Trung tâm hỗ trợ tín dụng với Chi nhánh Để nâng cao hiểu biết đơn vị tham gia vào quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp tập trung, đặc biệt đơn vị kinh doanh trung tâm hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp, Khối vận hành, Khối khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, Khối khách hàng doanh nghiệp lớn tổ chức chương trình trải nghiệm, chuyên viên hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp thực địa thực tế chi nhánh, xử lý phương án với đơn vị kinh doanh, ngược lại, chuyên viên quan hệ khách hàng trực tiếp lên trung tâm hỗ trợ tín dụng để quan sát quy trình xử lý phương án chuyên viên hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp, để qua giúp nâng cao hiểu biết, tháo gỡ vướng mắc thường gặp trình vận hành hai đơn vị Đồng thời việc đánh giá mức độ hài lòng đơn vị kinh doanh chất lượng dịch vụ trung tâm hỗ trợ tín dụng cung cấp đánh giá thông qua bảng khảo sát thực định kỳ sáu tháng lần, điều làm tính khách quan đơn vị kinh doanh trình đánh giá Do đó, kiến nghị tích hợp kênh đánh giá mức độ hài lòng chất lượng dịch vụ trung tâm hỗ trợ tín dụng cung cấp cho đơn vị kinh doanh thông qua bảng chấm chất lượng sau phương án xử lý, có kèm nhận xét mục góp ý kèm Qua giúp việc đánh giá sâu sát khách quan phương án thực 3.2.3 Giải pháp hoàn thiện công nghệ thông tin Công nghệ thông tin Ngân hàng TMCP Quân đội vấn đề lớn Tuy năm năm gần đây, Ngân hàng TMCP Quân đội 73 có đầu tư đáng kể cho việc phát triển công nghệ thông tin ngân hàng so với trước đây, nhiên đầu tư chưa thực đồng bộ, hiệu đại Công tác vận hành cịn sử dụng sức người nhiều, chưa có cải tiến lớn mặt công nghệ, thiếu đồng việc phát triển công nghệ xuyên suốt Việc sử dụng yếu tố người nhiều khâu làm hạn chế tính xác, chi phí cao, thiếu đồng thời gian vận hành thường lâu Ngân hàng TMCP Quân đội cần có định hướng lớn để quy hoạch đầu tư cho vấn đề công nghệ thông tin hệ thống, giảm tải việc sử dụng sức người Đặc biệt công tác vận hành, cụ thể hệ thống corebanking T24, ngân hàng dựa đội ngũ cơng nghệ thơng tin ngân hàng để nâng cấp phần hệ thống, chưa có đầu tư lớn để th ngồi nâng cấp đồng bộ, việc triết xuất báo cáo tồn hàng cịn hạn chế, ảnh hưởng đến công tác hỗ trợ xử lý hồ sơ khách hàng Do đó, kiến nghị thuê nâng cấp toàn diện hệ thống corebanking T24 để đảm bảo khả hỗ trợ quản lý toàn hàng, đồng thời tăng tốc độ xử lý, hạn chế lỗi hệ thống cao điểm Cải tiến hệ thống lưu trữ hồ sơ Trung tâm hỗ trợ tín dụng, mở rộng thêm tính chỉnh sửa file hồ sơ trực tiếp hệ thống lưu trữ SVN, tăng tốc độ xử lý hệ thống lưu trữ Đối với hệ thống luân chuyển hồ sơ BPM, hoàn thiện chức soạn thảo thư bảo lãnh trực tiếp hệ thống, hồn thiện tính lập báo cáo kiểm sốt hồ sơ phương án hệ thống, đặc biệt phương án có điều kiện tài trợ theo thông báo phê duyệt phức tạp 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Chính phủ cần liên tục hồn thiện hệ thống văn quy định pháp luật, để qua xây dựng mơi trường pháp lý lành mạnh giúp khuyến khích sản xuất kinh doanh kinh tế, bảo vệ lợi ích cho ngân hàng thương mại hệ thống Trong trình hệ thống hóa văn quy định pháp luật ngành, cần rà soát loại bỏ văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế 74 Tiếp tục hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến bảo đảm tiền vay, để hỗ trợ ngân hàng việc xử lý nợ, thu hồi nợ thông qua việc lý tài sản đảm bảo cách nhanh chóng Hiện đại hóa, khơng ngừng thực nâng cấp hệ thống kho thông tin quốc gia hệ thống tiêu trung bình ngành Minh bạch hóa thị truờng thơng tin tình hình kinh tế xã hội, xây dựng kho liệu quốc gia theo ngành, lĩnh vực khu vực để ngân hàng hệ thống sử dụng việc đánh giá khách hàng Ở Việt Nam nay, thông tin nằm rải rác quan quản lý Nhà Nuớc mà chua có quy định việc phối hợp cung cấp thông tin quan, dẫn tới thông tin từ quan cịn thiếu thống việc thu thập thơng tin ngân hàng trở nên khó khăn Mặt khác thơng tin chua đuợc tin học hóa mà chủ yếu luu trữ duới dạng văn giấy, việc tra cứu thơng tin khó khăn, nhiều thời gian, thơng tin cũ có bị thất lạc mờ, nát, NHTM thuờng khơng có đuợc đầy đủ thông tin lịch sử khách hàng Các ngân hàng thuơng mại gặp nhiều khó khăn việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ việc tiếp cận thông tin giúp cho việc đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng (các thơng tin triển vọng kinh doanh ngành, số trung bình ngành nhu tỷ số tài chính, giá thành ) gặp nhiều hạn chế, hầu nhu khơng có Do đó, Chính phủ cần giao cho tổng cục thống kê phối hợp với Bộ tài để xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành kinh tế Đây yêu tố cần thiết để giúp tổ chức tín dụng đua đuợc định phù hợp xác hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng Chính phủ cần xây dựng hành lang, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thị truờng tín dụng bảo hiểm, thị truờng mua bán nợ, để phân tán, giảm thiểu rủi ro Hiện Việt Nam có cơng ty mua bán nợ tài sản tồn đọng doanh nghiệp (DATC) trực thuộc Bộ Tài phạm vi hoạt động cịn nhiều hạn hẹp, thiếu tính cạnh tranh chua thể giải hết bệnh “trầm 75 kha nợ xấu”, Nhà nước cần tạo sở pháp lý điều kiện cần thiết để phát triển nâng cao hiệu thị trường mua bán nợ cho tất nhà đầu tư tham gia 3.3.2 Đối với NHNN 3.3.2.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng Tiếp tục phối hợp với phòng ban, quan việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ khó khăn thủ tục q trình phát tài sản đảm bảo Xây dựng quy định hướng dẫn cách cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm đơn vị như: tổ chức tín dụng, quyền sở, quan Công an, sở ban ngành liên quan, Sở Tài ngun Mơi trường, Tịa án phận thi hành án, xây dựng hành lang pháp lý thơng thống cho ngân hàng xử lý tài sản đảm bảo Điều chỉnh hoàn thiện quy chế cho vay, bảo đảm tiền vay sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, nắm bắt sát với thực tế thực Ngân hàng thương mại hệ thống Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phòng sử dụng dự phòng rủi ro phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế điều kiện thực tế Việt Nam 3.3.2.3 Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Yếu tố thơng tin đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng Rủi ro phát sinh hoạt động ngân hàng chủ yếu xuất phát từ bất cân xứng thông tin ngân hàng khách hàng Để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng, yếu tố tiên cần cải thiện kho thông tin phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Một nơi cung cấp thông tin hữu ích cho hoạt động hệ thống ngân hàng thời điểm trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Để nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm này, ngân hàng thương mại, quan Nhà nước cần có phối hợp chặt chẽ với việc thu thập thêm thông tin doanh nghiệp hoạt động lãnh thổ Việt Nam, bao hàm doanh nghiệp chưa có lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng 76 Trên sở nguồn thông tin thu thập, trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) sàng lọc, xếp, phân loại thông tin phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng thuơng mại cần cách xác, nhanh chóng Để tăng cuờng trách nhiệm ý thức ngân hàng thành viên cần sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động CIC theo huớng bắt buộc ngân hàng thành viên cần thực vai trị, trách nhiệm tham gia cung cấp khai thác thông tin từ CIC Xây dựng chế xử lý tổ chức tín dụng không hợp tác việc cung cấp thông tin thực thiếu nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch gây nhiễu thông tin Xây dựng chế xử phạt ngân hàng thuơng mại nhu bồi thuờng thiệt hại cho ngân hàng thuơng mại khác sử dụng thơng tin khơng xác gây Bên cạnh tiêu định luợng nhu nay, thơng tin cung cấp nên có phần nhận xét định tính Khách hàng vay, chi tiết khoản có liên quan, ví dụ nhu: tu cách nguời vay, tình hình bảo lãnh vay vốn, tài sản đảm bảo, du nợ vay chất luợng tín dụng thời kỳ Hoàn thiện hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) thơng qua việc nâng cao chất luợng đội ngũ cán trung tâm, nâng cấp cải tiến công nghệ theo huớng đại hóa tự động hóa tất cơng đoạn xử lý nghiệp vụ để tạo nhiều sản phẩm thơng tin Đồng thời sâu phân tích, đánh giá xếp loại rủi ro tín dụng doanh nghiệp, từ giúp đua dự báo kịp thời, cảnh báo để hạn chế rủi ro phát sinh hoạt động tín dụng, tạo kênh kết nối trực tuyến ngân hàng với CIC đảm bảo cung cấp thông tin nhanh 77 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương tập trung đề xuất giải pháp để hồn thiện mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội, qua giúp nâng cao chất lượng hiệu hoạt động cấp tín dụng, hạn chế giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, đảm bảo phát triển theo Chỉ đạo tín dụng ban lãnh đạo Ngân hàng giai đoạn 2018 - 2022 Đồng thời chương đưa kiến nghị quan quản lý Nhà nước Ngân hàng Nhà nước số ý kiến để xây dựng cải thiện môi trường kinh doanh, quản lý rủi ro có hiệu hướng tới phát triển bền vững giai đoạn tới 78 KẾT LUẬN CHUNG Sau giai đoạn 2008 - 2011 đầy khó khăn hệ thống ngân hàng Việt Nam, ngân hàng tham gia vào trình tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại mà Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực hiện, với mục tiêu hướng đến cấu cơng tác quản trị ngân hàng theo hướng đại, lành mạnh hóa hoạt động, nâng cao lực cạnh tranh, đại hóa cơng nghệ ngân hàng hướng tới phát triển bền vững Ngân hàng TMCP Quân đội ngân hàng tiên phong việc tái cấu trúc hoạt động, với q trình chuyển dịch mơ hình tổ chức hoạt động, từ mơ hình cũ “Hội sở - Chi nhánh” thành mơ hình “khối nghiệp vụ” Trong mơ hình chi nhánh bị giảm quyền định, tập trung chủ yếu vào hoạt động mở rộng, phát triển khách hàng, việc quản trị chuyên môn nghiệp vụ chia phân cho khối nghiệp vụ chuyên trách đảm nhận Cùng với xu hướng tập trung chun mơn hóa mảng hoạt động cụ thể ngân hàng, hoạt động hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp - mảng hoạt động trước phân tán thực chi nhánh chuyển dịch thực tập trung hội sở phịng/ban chun trách theo mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp Trên sở đó, đề tài: “Hoạt động hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội” sâu nghiên cứu số vấn đề sau đây: Thứ nhất, mơ hình hóa hoạt động hỗ trợ tập trung khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng TMCP Quân đội nói riêng Thứ hai, đưa tìm hiểu thực tế trình triển khai mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Quân đội, phân tích đưa đánh giá kết thực hiện, điểm tồn thực triển khai giai đoạn từ năm 2015-2017 79 80 Thứ ba, đưa DANH số MỤC đề xuất, TÀIgiải LIỆU pháp THAM để hồn KHẢO thiện mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Quân đội giai đoạn tới Ngân hàng TMCP Quân đội, 2015 Báo cáo nội Trung tâm hỗ trợ tín Do giới hạn mặt thời gian nghiêm cứu kinh nghiệm, kiến thức dụng khách hàng doanh nghiệp năm 2015 người viết nên đề tài thực không tránh khỏi thiếu sót Rất mong Ngân hàng TMCP Quân đội, 2016 Báo cáo nội Trung tâm hỗ trợ tín nhận ý kiến đóng góp chân thành Thầy cô bạn đọc để đề dụng khách hàng doanh nghiệp năm 2016 tài hoàn thiện thêm Ngân hàng TMCP Quân đội, 2017 Báo cáo nội Trung tâm hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp năm 2017 Ngân hàng TMCP Quân đội, 2015 Quy trình hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp Nguyễn Đăng Dờn cộng sự, 2007.Nghiệp vụ ngân hàng thuơng mại Hà Nội: NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều, 2007.Nghiệp vụ ngân hàng đại.Hà Nội: NXB Thống kê Trần Huy Hoàng, 2007.Quản trị ngân hàng thuơng mại.Hà Nội: NXB Lao động Các website tham khảo https://www.vietinbank.vn https://www.vietcombank.com.vn https://www.mbbank.com.vn ... Mơ hình hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp tập trung Vị trí phận hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp Mơ hình hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp Quy trình hỗ trợ tín dụng Khách hàng. .. mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp 2120 CHƯƠNG 2: MƠ HÌNH HỖ TRỢ TÍN DỤNG TẬP TRUNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QN ĐỘI 2.1 Mơ hình hỗ trợ tín dụng Khách hàng. .. chức hỗ trợ tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Qn đội Mơ hình hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp: Sơ đồ 4: Mơ hình hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp Trong quy trình tín dụng