HOÀN THIỆN THẨM ĐỊNH tín DỤNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP tại NGÂN HÀNG

Đại học Kinh Tế Quốc Dân Báo cáo thực tập tổng hợp ĐỀ TÀI HOÀN THIỆN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH HƯNG YÊN Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ( ABBANK ) Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình thành lập vào ngày 13/05/1993, với tên gọi Ngân hàng TMCP nông thôn An Bình Giai đoạn 2002 - 2004, ngân hàng có bước tiến dài với tốc độ tăng trưởng nhanh chóng Giai đoạn năm 2005 - 2011 giai đoạn ngân hàng ABBANK có bứt phá mạnh mẽ với thay đổi chất lượng Bên cạnh đó, sát cánh hỗ trợ cổ đông tập đoàn kinh tế lớn nước : Tập đoàn Điện lực Việt Nam EVN, công ty cổ phần xuất nhập tổng hợp Hà Nội - Geleximco, Maybank - ngân hàng lớn Malaysia, Tổ chức tài quốc tế - IFC ( trực thuộc ngân hàng Thế giới ), ABBANK có nguồn lực tài vững mạnh cấu quản trị theo thông lệ quốc tế tốt nhất, phát triển mạnh mẽ ngân hàng đa Với vốn điều lệ gần 4800 tỷ đồng mạng lưới lên tới 144 điểm giao dịch, ABBANK tự tin phục vụ 400.000 khách hàng cá nhân gần 17.000 khách hàng doanh nghiệp 29 tỉnh thành toàn quốc * Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình (ABBANK ) Chi nhánh Hưng Yên *Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình (ABBANK ) – Chi nhánh Hưng Yên *Địa chỉ: Trung tâm văn hóa thể thao Gia Phong, ngã tư thị trấn Bần Yên Nhân, huyện Mỹ Hào, tỉnh Hưng Yên *Điện thoại: (84-0321) 3742 004 Sv: Đỗ Thị Minh Phương *Website: http://www.abbank.vn Lớp: K13A-NH02 Đại học Kinh Tế Quốc Dân Báo cáo thực tập tổng hợp - ABBank Hưng Yên đã được thành lập tại Hưng Yên từ năm 2007 với tư cách là phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh Hà Nội Khi đó, ABBank Hưng Yên có 02 phòng giao dịch (01 Mỹ Hào 01 Hưng Yên) - ABBank Hưng Yên thành lập nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh yêu cầu mở rộng mạng lưới chi nhánh An Bình tỉnh, thành phố khu vực miền bắc, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi việc cung cấp dịch vụ ABBank đến khách hàng - Đến tháng năm 2010 được nâng cấp lên thành ABBank chi nhánh Hưng Yên Số giấy NĐKKD đăng ký thuế: 0301412222-017 Ngày cấp: 19/05/2010 -Tháng 7/2012, ABBank chi nhánh Hưng Yên đã phát triển thêm phòng giao dịch đặt huyện Văn Lâm -Ngày 5/3/2013, Ngân hàng An Bình chi nhánh Hưng Yên tiếp tục mở rộng mạng lưới, khai trương phòng giao dịch huyện Khoái Châu Môi trường hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình (ABBANK ) Chi nhánh Hưng Yên Để phân tích môi trường vĩ mô ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ABBank, sử dụng mô hình PEST ► Môi trường kinh tế ( Economic ) Nền kinh tế vượt qua nhiều khó khăn, thách thức, kinh tế vĩ mô ổn định, lạm phát kiềm chế, trì tốc độ tăng trưởng khá, tiềm lực quy mô kinh tế tăng lên, nước ta khỏi tình trạng phát triển Quy mô tổng sản phẩm nước (GDP) năm 2012 tính theo giá trị thực tế ước đạt 136 tỷ USD; GDP bình quân đầu người đạt khoảng 1.540 USD Năm 2012, Tổng sản phẩm nước GDP tăng 5,03% so với năm 2011, mức tăng trưởng năm thấp mức tăng 5,89% năm 2011 Trong bối cảnh kinh tế gặp khó khăn, nước tập trung thực mục tiêu ưu tiên kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô GDP quý I II tăng 4,64% 4,8%, quý III quý IV tăng 5,05% 5,44% Sv: Đỗ Thị Minh Phương Lớp: K13A-NH02 Đại học Kinh Tế Quốc Dân Báo cáo thực tập tổng hợp Năm 2012, Tốc độ tăng nợ xấu mức báo động, tháng đầu năm tăng tới 66% so với cuối năm 2011 Tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống đến cuối tháng 8,82% tổng dư nợ ước năm vào khoảng 8,5% 10% Nợ xấu có tài sản đảm bảo bất động sản bất động sản hình thành tương lai chiếm đến 70% tổng nợ xấu Nợ xấu tập trung nhóm ngân hàng thương mại với 95,5% tổng nợ xấu TCTD nước (NHTM Nhà nước chiếm 50,5%) Năm 2012, Lãi suất giảm 5% so với cuối năm 2011, từ mức trần 14%/năm xuống 9%/năm Lãi suất tái chiết khấu giảm từ 13%/năm xuống 8%/năm lãi suất tái cấp vốn giảm từ 15%/năm xuống 10%/năm Lãi suất cho vay giảm mạnh từ – 8%/năm NHNN quy định trần lãi suất cho vay ngắn hạn VNĐ lĩnh vực ưu tiên nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ vừa, công nghiệp hỗ trợ mức không +/3% lãi suất Năm 2012, Chỉ số giá tiêu dùng tháng 12 tăng 0,27% so với tháng trước tăng 6,81% so với tháng 12/2011 Chỉ số giá tiêu dùng bình quân năm 2012 tăng 9,21% so với bình quân năm 2011 Như vậy, lạm phát năm 2012 kiềm chế số gần xấp xỉ mức lạm phát 6,52% năm 2009 thấp nhiều so với mức tăng 11,75% năm 2010 18,13% năm 2011 Năm 2012, Nhà nước hỗ trợ tiền thuế cho DN lên tới hàng chục nghìn tỷ đồng, nguồn thu nội địa, thu cân đối xuất nhập khẩu giảm mạnh (tổng số giảm 25.500 tỷ đồng) giảm thu nội địa chiếm gần 50% (khoảng 17.600 tỷ đồng), chủ yếu giảm các khoản thu từ sản xuất, kinh doanh Tuy nhiên, khủng hoảng tài giới tác động mạnh đến kinh tế Việt Nam năm 2012 làm giảm tốc độ tăng trưởng kinh tế Năm 2012 năm khó khăn ngành ngân hàng biến động tỷ giá, lãi suất Đây hệ lụy biến động giá vàng lạm phát thị Sv: Đỗ Thị Minh Phương Lớp: K13A-NH02 Đại học Kinh Tế Quốc Dân Báo cáo thực tập tổng hợp trường nước quốc tế Bên cạnh đó, sách thắt chặt tiền tệ để kiểm soát lạm phát nâng cao chuẩn an toàn hoạt động gây áp lực không nhỏ lên giá nhu cầu vốn ngân hàng ► Môi trường công nghệ - kĩ thuật ( Technology ) Yếu tố công nghệ có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng, việc ứng dụng công nghệ thông tin nội dung chủ yếu để xác định khả cạnh tranh ngân hàng Việc áp dụng công nghệ thông tin lĩnh vực ngân hàng đầu tư mạnh mẽ Với việc đầu tư lớn vào công nghệ giúp cho Ngân hàng nâng cao chất lượng mà cung cấp cho khách hàng nhiều dịch vụ Ngân hàng đại ► Môi trường văn hoá xã hội (Social ) Trong năm qua, Nhà nước tạo bước phát triển mạnh mẽ văn hoá xã hội Tăng đầu tư Nhà nước, đồng thời đẩy mạnh huy động nguồn lực xã hội để phát triển văn hoá, xã hội Hoàn thiện hệ thống sách, kết hợp chặt chẽ mục tiêu sách kinh tế với mục tiêu, sách xã hội; thực tốt công xã hội Nâng cao thu nhập chất lượng sống, tạo hội bình đẳng tiếp cận nguồn lực phát triển hưởng thụ dịch vụ bản, phúc lợi xã hội Khi đời sống xã hội nâng cao tạo điều kiện phát triển lĩnh vực tài ngân hàng, dịch vụ toán qua ngân hàng ► Môi trường nhân học ( Population ) Sự biến đổi cấu dân cư, tăng dân số đặc biệt khu vực đô thị, tăng lên khu công nghiệp, khu đô thị dẫn đến số doanh nghiệp cá nhân có nhu cầu cần dịch vụ ngân hàng tăng lên rõ rệt, dịch vụ toán qua ngân hàng có chiều hướng tăng cao Các hoạt động kinh doanh đầu tư Việt Nam với nước ngày phát triển, số lượng doanh nghiệp Việt Nam tăng năm tới làm gia tăng dịch vụ ngân hàng ► Môi trường trị - luật pháp ( Polictic ) Ngân hàng Nhà nước thành công việc điều hành sách tiền tệ, ổn định giá trị đồng tiền, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đảm bảo ổn Sv: Đỗ Thị Minh Phương Lớp: K13A-NH02 Đại học Kinh Tế Quốc Dân Báo cáo thực tập tổng hợp định phát triển hệ thống ngân hàng Các công cụ sách tiền tệ sử dụng công cụ gián tiếp nghiệp vụ thị trường mở, hoán đổi ngọai tệ thay cho công cụ mang tính chất hành Lãi suất dần tự hóa, tỷ giá chuyển đổi từ chế độ tỷ giá cố định sang tỷ giá linh hoạt có điều tiết dựa sở thị trường Cơ chế quản lý ngoại hối, tín dụng, hoạt động toán ngày linh hoạt, thông thoáng hơn, nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm ngân hàng Tuy nhiên, hệ thống pháp luật ngân hàng chưa thật đồng chưa phù hợp thông lệ quốc tế Điều đặt thách thức phải sửa đổi, tạo môi trường kinh doanh bình đẳng, thông thoáng Mặt khác, việc mở cửa thị trường tài nước làm tăng rủi ro thị trường tác động từ bên ngoài, từ thị trường tài khu vực giới Trong đó, lực điều hành sách tiền tệ, lực giám sát hoạt động ngân hàng Ngân hàng nhà nước hạn chế ► Môi trường toàn cầu ( Global ) Việt Nam tiếp tục thu hút nhà đầu tư nước ngoài, đặc biệt lĩnh vực tài ngân hàng vốn đánh giá có tiềm Tuy nhiên theo lộ trình cam kết gia nhập WTO cạnh tranh lĩnh vực tài ngân hàng Việt Nam ngày liệt Việt Nam có nghĩa vụ đối xử doanh nghiệp nước nước Trong lĩnh vực ngân hàng, nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng nước hưởng ưu đãi ngang với nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng Việt Nam; Các tổ chức tín dụng nước phép hoạt động Việt Nam không bị phân biệt đối xử với tổ chức tín dụng nước Như vậy, bên cạnh di chuyển dịch vụ ngân hàng vào Việt Nam có di chuyển nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng vào Việt Nam Các đối thủ cạnh tranh ngân hàng ► Đối thủ cạnh tranh tiềm năng: Tại Việt Nam, hệ thống ngân hàng có nhiều bước tiến vượt bậc quy mô, mạng lưới, công nghệ, vốn… chất lượng hoạt động cải thiện đáng kể Với chủ trương phát triển thị trường tài tiền tệ Chính phủ, Sv: Đỗ Thị Minh Phương Lớp: K13A-NH02 Đại học Kinh Tế Quốc Dân Báo cáo thực tập tổng hợp ngành ngân hàng đựơc tạo điều kiện để tự thân phát triển tiếp cận với trình độ đại giới Nhà nước tiếp tục Cổ phần hoá ngân hàng thương mại quốc doanh Các ngân hàng TMCP không ngừng tăng cường quy mô lực hoạt động cách phát hành thêm cổ phiếu, niêm yết thị trường chứng khoán, kêu gọi cổ đông nước để vừa thu hút vốn vừa tranh thủ tiếp cận công nghệ, trình độ quản lý… Tình hình cạnh tranh hệ thống ngân hàng ngày khắc nghiệt chủ yếu cạnh tranh lãi suất mạng lưới Tương quan lợi khối ngân hàng thương mại quốc doanh quốc doanh dần rút ngắn, thể qua vươn lên số ngân hàng cổ phần có mặt ngày nhiều chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Hệ thống ngân hàng chịu cạnh tranh gay gắt từ định chế tài khác: công ty tài chính, quỹ đầu tư, công ty bảo hiểm… Thời điểm nay, ngành ngân hàng có sức hấp dẫn lớn nhà đầu tư nhiều tiềm bối cảnh kinh tế Việt Nam đánh giá có tăng trưởng tương đối cao Nếu nhìn vào mức lợi nhuận hàng ngàn tỉ đồng năm,chắc hẳn nghĩ hoạt động ngành ngân hàng, siêu lợi nhuận Đặc biệt, kinh tế vào giai đoạn hậu suy giảm ngành ngân hàng cho phục hồi sớm, nhiều ngân hàng cổ phần chia cổ tức mức cao, hấp dẫn khiến tập đoàn, chủ đầu tư đua lập ngân hàng mới, hứa hẹn cạnh tranh khốc liệt để dành thị phần nội ngành ngân hàng Một rào cản theo cam kết gia nhập WTO, ngân hàng 100% vốn nước bắt đầu hoạt động Việt Nam, đối xử bình đẳng thực phần lớn nghiệp vụ ngân hàng nội Ngay sau Việt Nam thức trở thành thành viên WTO, nhiều ngân hàng nước xúc tiến kế hoạch mở rộng hoạt động Việt Nam Các ngân hàng ngoại với lợi công nghệ, kinh nghiệm quản lý, trình độ thách thức lớn ngân hàng Việt Nam muốn gia nhập ngành ► Sản phẩm dịch vụ thay thế: Sv: Đỗ Thị Minh Phương Lớp: K13A-NH02 Đại học Kinh Tế Quốc Dân Báo cáo thực tập tổng hợp Mặc dù lĩnh vực kinh doanh đặc biệt, ngân hàng cung cấp sản phẩm đặc biệt, song sản phẩm ngân hàng phải đối mặt với kênh đầu tư khác: vàng, ngoại tệ, bất động sản chứng khoán kể đến sản phẩm thay thường xuyên Bên cạnh đó, thời gian gần việc tập đoàn đua thành lập công ty tài ngành làm phần vốn đáng kể chảy sang định chế đó, đồng thời công ty tài đáp ứng đầy đủ sản phẩm dịch vụ cho họ, lượng khách hàng ngân hàng giảm đáng kể ► Cạnh tranh nội ngành: Căn vào tính chất sở hữu, hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam tính đến có: - Ngân hàng thương mại nhà nước với tổng cộng 4.000 chi nhánh - Ngân hàng Chính sách - 37 Ngân hàng thương mại cổ phần - Ngân hàng liên doanh - ngân hàng 100% vốn nước - 48 Chi nhánh ngân hàng nước nhiều văn phòng đại diện ngân hàng nước ngoài, gần 1.000 tổ chức tín dụng hợp tác Sự phát triển vũ bão ngành ngân hàng Việt Nam lại kéo theo thách thức không nhỏ canh tranh khốc liệt thị trường nguy rủi ro xảy ngân hàng mở rộng mạng lưới, phát triển dịch vụ Trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, hành lang pháp lý thông thoáng, rào cản việc phân biệt đối xử ngân hàng với không nữa, mà dịch vụ ngân hàng gần tương đương ngân hàng có công nghệ tiên tiến hơn, ngân hàng có ưu chạy đua giành lấy niềm tin khách hàng Tại Việt Nam, ngân hàng thể rõ nhận thức Khả nhạy bén việc tiếp cận với công nghệ dần bộc lộ.Không cạnh Sv: Đỗ Thị Minh Phương Lớp: K13A-NH02 Đại học Kinh Tế Quốc Dân Báo cáo thực tập tổng hợp tranh công nghệ, ngân hàng cạnh tranh lĩnh vực chiêu mộ, lôi kéo nhân lực ngân hàng đẩy chi phí tiền lương cao lên khiến chi phí hoạt động ngân hàng bị đội lên, chất lượng lao động chưa tương xứng với chi phí Tiếp theo cạnh tranh lãi suất Lãi suất tăng để hút vốn từ dân cư tổ chức Các ngân hàng buộc phải đẩy lãi suất lên, đặc biệt tham gia ngân hàng mới, thương hiệu chưa lớn Một điểm thâm nhập ngân hàng 100% vốn nước HSBC, ANZ, Standard Chartered bank giúp cho thị trường tài Việt Nam có thêm thành viên mạnh với lợi công nghệ, kinh nghiệm quản lý làm mức độ cạnh tranh ngân hàng Việt Nam tăng lên nhiều Theo cam kết WTO, ngân hàng nước không bị ràng buộc tham gia kinh doanh thị trường Việt Nam, dự báo năm 2011 có nhiều ngân hàng 100% vốn nước tham gia hoạt động Nhưng thực tế, khủng hoảng tài toàn cầu xảy với diễn biến thị trường tham gia ngân hàng 100% vốn nước vào Việt Nam chậm lại nên hội để ngân hàng nước tăng tốc * Tóm lại: Ngân hàng phải đối mặt với áp lực huy động vốn, tăng vốn điều lệ, lãi suất tỷ giá biến động… Thị trường bất động sản, chứng khoán chưa thực hồi phục với biến động bất thường giá vàng, giá USD nước số thời điểm gây khó khăn định hoạt động ngân hàng Tăng trưởng tín dụng năm 2010 tăng 27,65%, vượt qua mục tiêu 25% ban đầu, tăng trưởng không năm tạo khó khăn mang tính chất cục thời điểm, giảm hiệu ý nghĩa mục tiêu đề Các tổ chức tín dụng tập trung tăng nhanh quy mô mạng lưới, phát triển kênh bán hàng để chiếm lĩnh thị trường Bên cạnh đó, tham gia ngày sâu rộng ngân hàng nước kể lĩnh vực vốn truyền thống ngân hàng nước lĩnh vực bán lẻ tạo cạnh tranh ngày gay gắt tổ chức tín dụng Theo lộ trình cam kết Sv: Đỗ Thị Minh Phương Lớp: K13A-NH02 Đại học Kinh Tế Quốc Dân Báo cáo thực tập tổng hợp WTO, Việt Nam rộng cửa lĩnh vực tài - ngân hàng ngân hàng ngoại đối xử ngân hàng nội Các ngân hàng nước có kinh nghiệm từ nước sở nên chuyên nghiệp Với tiềm phát triển lớn, ngành tài - ngân hàng hấp dẫn tham gia nhiều thành phần gồm: định chế tài giới, công ty tài nước tập đoàn kinh tế nước (thuộc ngành khác) tham gia Mặc dù số lượng thành phần tham gia ngày nhiều cạnh tranh ngày tăng mạnh thị trường tài chính, quy mô thị trường chắn tăng lên mạnh mẽ theo phát triển kinh tế Lợi cạnh tranh ngân hàng cao ngân hàng xây dựng cho thương hiệu bền vững, có hệ thống sản phẩm dịch vụ tài đa tiện ích khác biệt, cộng với hệ thống khách hàng đông đảo Thị trường sàng lọc ngân hàng quản trị tốt, lực cạnh tranh cao phát triển mạnh.Với yếu tố phân tích trên, lực cạnh áp dụng ABBank qua sơ đồ sau: Đối thủ cạnh tranh tiềm - Các ngân hàng cổ phần - Các ngân hàng 100% vốn nước Đe doạ sản phẩm thay - Kênh đầu tư khác: vàng, ngoại tệ, bất động sản, chứng khoán - Sản phẩm công ty tài Cạnh tranh doanh nghiệp nghành - Ngân hàng có mạng lưới rộng, công nghệ đại - Sản phẩm có giá trị gia tăng giá sản phẩm hợp lý - Cạnh tranh lãi suất - Mức thu nhập Nguy thách thức: Sv: Đỗ Thị Minh Phương Lớp: K13A-NH02 Đại học Kinh Tế Quốc Dân Báo cáo thực tập tổng hợp - Cạnh tranh nội ngành: Các đối thủ cạnh tranh trực tiếp gián tiếp nước tự đổi mới, nâng cao lực cạnh tranh Các tổ chức tài chính, ngân hàng nước mở rộng quy mô hoạt động hạn chế nới lỏng - Các ngân hàng thương mại cổ phần khác đối thủ cạnh tranh ABBank, ngân hàng tập trung phục vụ đối tượng công ty vừa nhỏ, cá nhân hộ gia đình Các ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động có hiệu tiến hành tăng vốn, mở rộng hoạt động nhanh - Trong lĩnh vực huy động vốn, ngân hàng thương mại phải cạnh tranh , với công ty bảo hiểm, công ty cổ phần niêm yết thị trường chứng khoán nguồn vốn trung dài hạn Các tổ chức tài phi ngân hàng cung cấp sản phẩm riêng lẻ hỗn hợp, hợp tác với tổ chức tín dụng phi tín dụng, cạnh tranh với ngân hàng thương mại Công ty tiết kiệm bưu điện, hệ thống kho bạc đối thủ cạnh tranh huy động vốn ngắn hạn, tài khoản tiền gửi dịch vụ toán - Trong trình hội nhập quốc tế, cạnh tranh tăng lên từ ngân hàng nước hạn chế Chính phủ Việt Nam nới lỏng, việc mở cửa khu vực tài ngân hàng trình hội nhập với kinh tế giới, đặc biệt ngân hàng 100% vốn nước phép thành lập Việt Nam thay hình thức chi nhánh Việc phải loại bỏ dần hạn chế ngân hàng nước có nghĩa ngân hàng bước tham gia vào lĩnh vực hoạt động tài ngân hàng Việt Nam - Các vấn đề tồn hệ thống pháp luật chế thị trường chưa giải quyết: Cũng ngân hàng Việt Nam khác ABBank gặp nhiều khó khăn khác hệ thống pháp luật nước chưa đầy đủ, chưa đồng quán, nhiều bất cập so với yêu cầu hội nhập kinh tế ngân hàng - Nguồn nhân lực thiếu hụt đối thủ cạnh tranh thu hút : Các ngân hàng nước ngân hàng cổ phần với chế lương thưởng Sv: Đỗ Thị Minh Phương NH02 10 Lớp: K13A- Đại học Kinh Tế Quốc Dân Báo cáo thực tập tổng hợp * Phòng ngân quỹ: - Thực thu, chi tiền mặt, ngân phiếu toán, loại ngoại tệ Kiểm tra, kiểm soát loại chứng từ trước thu, chi; chữ ký; chứng minh nhân dân… - Đối chiếu bảng kê thu, chi tiền khớp với chứng từ thực tế - Kiểm tra phát tiền giả, chọn lọc tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông theo quy định - Hướng dẫn khách hàng làm thủ tục nộp tiền/lĩnh tiền, giải đáp thắc mắc cho khách hàng nghiệp vụ liên quan, nhập số liệu, cân quỹ cuối ngày * Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp: - Tiếp thị, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ tới đối tượng khách hàng chủ yếu doanh nghiệp - Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tìm hiểu khách hàng, nhu cầu khách hàng dịch vụ ngân hàng - Thực nghiệp vụ tín dụng - Phối hợp với phận quản lý tín dụng để làm công tác sau cho vay khách hàng - Thực công việc khác cấp giao cho * Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân: - Tiếp thị, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ tới đối tượng khách hàng chủ yếu cá nhân - Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tìm hiểu khách hàng, nhu cầu khách hàng dịch vụ ngân hàng - Thực nghiệp vụ tín dụng - Phối hợp với phận quản lý tín dụng để làm công tác sau cho vay khách hàng - Thực công việc khác cấp giao cho Sv: Đỗ Thị Minh Phương NH02 15 Lớp: K13A- Đại học Kinh Tế Quốc Dân Báo cáo thực tập tổng hợp * Phòng quản lý tín dụng: - Nhận hồ sơ tín dụng chưa qua phê duyệt khoản vay tỷ sau chuyển qua Trung tâm tín dụng tập trung CPC (Credit processing centers) - Nhận hồ sơ tín dụng phê duyệt, thực công việc hỗ trợ: soạn thảo hồ sơ tài sản, hồ sơ giải ngân, thực đăng ký giao dịch bảo đảm, ký công chứng chấp… - Hạch toán giải ngân, thu nợ khoản vay - Theo dõi khoản vay, thông báo nhắc nợ khách hàng thu hồi nợ vay * Phòng hành nhân chi nhánh: - Thực công tác hành quản trị -Thực mặt tổ chức cán bộ, quản lý lao động, sách tiền lương, thưởng, bảo hiểm -Tham gia đào tạo cán bộ, huấn luyện, nâng cao tay nghề cho cán công nhân viên, thực công tác thi đua, khen thưởng, kỷ luật,… - Tham gia thực phát triển sở vật chất kỹ thuật, thực hiên công tác hành chính, quản trị, bảo vệ, hậu cần, phục vụ mặt hoạt động chi nhánh * Mối quan hệ phận Các phận ngân hàng An Bình Chi nhánh Hưng Yên hoạt động mối quan hệ chặt chẽ, gắn bó Giám đốc người có kinh nghiệm, trình độ chuyên môn cao, điều hành quản lý hoạt động ngân hàng thích ứng tốt với biến động thị trường Phòng quan hệ khách hàng, đơn vị trực thuộc phận trực tiếp tạo thu nhập, thông qua việc tiến hành nghiệp vụ huy động cho vay, trao đổi mua bán ngoại tệ, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng Quá trình hoạt động phòng chịu kiểm soát ban giám đốc thông qua phòng quản lý tín dụng, làm công tác tra kiểm tra trình hoạt phòng ban cho hoạt động chi nhánh diễn quy định ngành, luật pháp Nhà nước giới hạn cho phép Sv: Đỗ Thị Minh Phương NH02 16 Lớp: K13A- Đại học Kinh Tế Quốc Dân Báo cáo thực tập tổng hợp Kết hoạt động kinh doanh năm 2010, năm 2011, năm 2012 Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần An Bình ( ABBANK ) Chi nhánh Hưng Yên *Nguồn vốn huy động năm 2012 đạt 325 tỷ đồng tăng 41 tỷ đồng so với năm 2011, tương ứng 14.4% Huy động tiền gửi khách hàng năm 2011 tăng 79.3 tỷ đồng tương ứng 38.68% Mặc dù tốc độ tăng năm 2012 có giảm sút so với năm 2011 Tuy nhiên tăng trưởng 14.4% thể nỗ lực công tác huy động vốn Chi nhánh năm 2012 diễn biến quy định lãi suất huy động NHNN theo đánh giá nội ABBank Hưng Yên nhiều bất lợi: -Thị phần bán lẻ nhỏ -Thương hiệu yếu, dịch vụ không cạnh tranh ngân hàng lớn -Địa bàn phân tán, điểm giao dịch ABBank -Sản phẩm chưa linh hoạt, đa dạng cạnh tranh so với ngân hàng bạn địa bàn -Nhân đa số chưa nhiều kinh nghiệm -Sự xuất ABBank địa bàn chưa nhiều, công tác quảng cáo truyền thông Nhìn vào biểu đồ ta thấy rõ tăng trưởng nguồn vốn huy động, đặc biệt Tiền gửi khách hàng nước VNĐ (năm 2012 tăng 38%, năm 2011 tăng 27%) Đây nguồn vốn quan trọng NHTM, việc tăng trưởng cho thấy ABBank Hưng Yên nâng cao hình Sv: Đỗ Thị Minh Phương NH02 17 Lớp: K13A- Đại học Kinh Tế Quốc Dân Báo cáo thực tập tổng hợp ảnh địa bàn, chương trình quảng bá góp phần tạo dựng hình ảnh lớn mạnh cho ngân hàng Tuy nhiên, tiền gửi tiết kiệm sau tăng 69 tỷ (tương ứng tăng 106.9%) năm 2011, năm 2012 lại bị giảm tỷ (tương ứng giảm 4%) Nguyên nhân diễn biến lãi luất quy định huy động bất lợi cho khối ngân hàng công tác huy động, Ngân hàng An Bình nhiều lợi để cạnh tranh với ngân hàng quốc doanh địa bàn lãi suất sức mạnh thương hiệu Bảng 1: Nguồn vốn huy động theo đối tượng Sv: Đỗ Thị Minh Phương NH02 18 Đơn vị: triệu đồng Lớp: K13A- Đại học Kinh Tế Quốc Dân M ã số KHOẢN MỤC Báo cáo thực tập tổng hợp 31/12/201 31/12/201 31/12/2012 A Huy động DN CN quy VNĐ (tr.đồng) 204,912 284,176 325,178 I VNĐ (triệu đồng) 172,370 248,382 230,783 Doanh nghiệp 143,885 214,092 194,836 Cá nhân 28,485 34,290 35,947 Ngoại tệ quy USD (ngàn II USD) 1,578 1,735 1,827 1,223 1,345 1,359 Doanh nghiệp Cá nhân 355 391 469 (Nguồn báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ABBank Hưng Yên 2010-2012) - Khách hàng doanh nghiệp: Huy động DN có diễn biến tăng không ổn định: năm 2011 tăng 76 tỷ, năm 2012 lại giảm 17.6 tỷ, nguyên nhân năm 2012 đánh giá năm khó khăn với doanh nghiệp địa bàn, sản xuất tiêu thụ khó khăn nên việc quay vòng hay mở rộng sản xuất có nhiều ảnh hưởng - Khách hàng cá nhân: Huy động cá nhân tăng qua năm kết việc ABBank Hưng Yên định hướng thực đắn chiến lược nhằm thu hút đối tượng mình, biện pháp: +Xây dựng sách chăm sóc đặc thù cho KHCN VIP +Mở rộng đối tượng KHCN địa bàn qua việc tạo dựng hình ảnh, thương hiệu ngân hàng Sv: Đỗ Thị Minh Phương NH02 19 Lớp: K13A- Đại học Kinh Tế Quốc Dân Báo cáo thực tập tổng hợp +Bám sát nguồn vốn đền bù dự án khu đô thị mới, khu công nghiệp địa bàn tỉnh HưngYên Năm 2011 tổng dư nợ cho vay tổ chức kinh tế cá nhân 248.3 tỷ tăng 21.4 tỷ, tương ứng tăng 9.4% Mặc dù năm 2011 năm kinh tế bất ổn kinh tế vĩ mô, Nhà nước thắt chặt tiền tệ để kiềm chế lạm phát lan rộng Tỷ giá biến động phức tạp, đồng Đô la Mỹ giảm giá, giá vàng tăng cao phá vỡ kỷ lục kết đáng ghi nhận Năm 2012 tổng dư nợ cho vay tổ chức kinh tế cá nhân 262.5 tỷ tăng 14.2 tỷ, tương ứng tăng 5.7% Các dịch vụ khác * Hoạt động toán: Bảng 2: Hoạt động toán Hoạt động toán 31/12/2010 31/12/2011 31/12/2012 Số Dư Nợ 215,274,570,362 192,520,971,986 585,032,993,191 Số Dư Có 281,873,540,394 313,879,546,716 504,286,682,819 (Nguồn báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ABBank Hưng Yên 20102012) Hoạt động toán Ngân hàng chủ yếu tập trung vào hoạt động toán chuyển tiền nhìn chung có chiều hướng tăng qua năm Nguyên nhân năm 2012 An Bình Bank Hưng Yên mở thêm 01 phòng giao dịch mới, đẩy mạnh hoạt động quảng bá, tiếp thị mở dịch vụ với dân cư công ty, trường học địa bàn * Hoạt động bảo lãnh Bảng 3: Thu từ nghiệp vụ bảo lãnh Thời điểm Thu từ nghiệp vụ bảo lãnh Sv: Đỗ Thị Minh Phương NH02 31/12/2010 31/12/2011 31/12/2012 143,714,008 216,723,662 359,812,335 20 Lớp: K13A- Đại học Kinh Tế Quốc Dân Báo cáo thực tập tổng hợp (Nguồn báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ABBank Hưng Yên 20102012) Thu từ hoạt động bảo lãnh có mức tăng trưởng nhanh, năm 2011 đạt 360 triệu đồng tăng 143 triệu tương ứng tăng 66.02% so với năm 2011 Năm 2011 thu từ nghiệp vụ đạt 217 triệu tăng 73 triệu tương ứng tăng 51% so với năm 2010 Điều chứng tỏ hoạt động bảo lãnh Ngân hàng ngày mở rộng tạo lợi nhuận cho Ngân hàng *Tổng thu năm 2011 đạt 46.19 tỷ tăng 3.18 tỷ so với năm 2010 tương ứng mức tăng 7.3% Trong thu từ hoạt động tín dụng đạt 42 tỷ tăng 2.36 tỷ so với thu từ hoạt động tín dụng năm 2010 tương ứng mức tăng 5.9% *Tổng thu năm 2012 đạt 47.07 tỷ tăng 0.91 tỷ so với năm 2011 tương ứng mức tăng 2% Trong thu từ hoạt động tín dụng năm 2012 đạt 44.04 tỷ đồng chiếm 93.56%, tăng 2.04 tỷ đồng (tương ứng 4.5%) so với thu từ hoạt động tín dụng năm 2011 Như tổng thu có diễn biến tăng qua năm, tín hiệu tích cực hoạt động kinh doanh ngân hàng phản ánh quy mô dư nợ có xu hướng tăng tạo nguồn thu cho ngân hàng *Tổng chi năm 2011 đạt 41.77 tỷ tăng 2.51 tỷ so với năm 2010 tương ứng tăng 6.4% Trong đó: - Chi trả lãi 31.3 chiếm 75% tăng 1.1 tỷ (tăng 3.6%) so với năm 2010 - Chi phí hoạt động 8.1 tỷ chiếm 21.1% tăng 1.18 tỷ (tăng 15.5%) so với năm 2010 *Tổng chi năm 2012 đạt 41.54 tỷ đồng giảm 0.23 tỷ so với năm 2011 tương ứng mức giảm 0.55% Trong đó: - Chi trả lãi 27.7 chiếm 60.83% giảm 3.6 tỷ (giảm 11.5%) so với năm 2011 - Chi phí hoạt động 12.8 chiếm 30.8% tăng 3.96 tỷ (tăng 44.9%) so với năm 2011 Như tổng chi tăng năm 2011 lại giảm năm 2012 tín hiệu tốt điều kiện tổng thu có xu hướng tăng ổn định Tuy Sv: Đỗ Thị Minh Phương NH02 21 Lớp: K13A- Đại học Kinh Tế Quốc Dân Báo cáo thực tập tổng hợp nhiên chi phí hoạt động năm 2012 tăng cao đột biến Nguyên nhân tháng 7/2012, An Bình chi nhánh Hưng Yên đưa phòng giao dịch Văn Lâm vào hoạt động, kèm theo chi phí nhân viên, khấu hao tài sản tăng đột biến Phân tích tình hình thu-chi ABBank qua năm cho thấy diễn biến tích cực tổng thu tăng đều, điều kiện chi có diễn biến giảm năm 2012, từ dẫn đến kết tất yếu viêc tăng lợi nhuận cho ngân hàng, cụ thể: - Năm 2011, lợi nhuận sau thu đạt 4.19 tỷ đồng tăng 0.53 tỷ đồng, tương ứng tăng 14% so với năm 2010 - Năm 2012, lợi nhuận sau thu đạt 5.45 tỷ tăng 1.26 tỷ tương ứng tăng 30% so với năm 2011 Phương hướng hoạt động kinh doanh thời gian tới Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần An Bình ( ABBANK ) Với tảng mạnh sẵn có, ABBank xác định phấn đấu trở thành “Ngân hàng bán lẻ đại, đa hàng đầu Việt Nam” với công nghệ đại, nhân chuyên nghiệp, mạng lưới rộng đưa đến cho đối tác khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồng bộ, tiện ích, với chi phí hợp lý, chất lượng dịch vụ cao Phương hướng hoạt động kinh doanh - Nâng ABBank lên hàng “Top 10” VN tổng tài sản - Đầu tư vào người tảng cho phát triển bền vững - Nâng cao phục vụ khách hàng đem dịch vụ ngân hàng đến với đại chúng - Gia tăng giá trị đầu tư cổ đông - Đóng góp cho phát triển cộng đồng xã hội Các giải pháp chiến lược * Nâng cao lực tài Sv: Đỗ Thị Minh Phương NH02 22 Lớp: K13A- Đại học Kinh Tế Quốc Dân Báo cáo thực tập tổng hợp - Thứ nhất, tăng vốn cấp : Phát hành cổ phiếu bổ sung vốn điều lệ, thu hồi khoản nợ xử lý rủi ro Xây dựng chiến lược tăng vốn từ phân phối lợi nhuận ngân hàng, giải pháp quan trọng, lâu dài, bền vững Sv: Đỗ Thị Minh Phương NH02 23 Lớp: K13A- Đại học Kinh Tế Quốc Dân Báo cáo thực tập tổng hợp - Thứ hai, tăng vốn cấp : Tiếp tục phát hành trái phiếu với lãi suất cạnh tranh để tăng vốn cấp 2; đánh giá lại giá trị tài sản cố định, đặc biệt tài sản cố định bất động sản thực cách giải pháp nhanh hiệu để tăng vốn cấp Chú trọng công tác trích lập quỹ dự phòng rủi ro tuân thủ nghiêm quy định Ngân hàng Nhà Nước tỷ lệ an toàn vốn khoản hoạt động ngân hàng Đây biện pháp quan trọng giúp ABBank bảo toàn vốn kinh doanh, tạo tảng vững mạnh cho ngân hàng kinh doanh tiền tệ * Hoàn thiện mô hình tổ chức nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để đáp ứng đòi hỏi tăng trưởng phát triển, với nhận thức nguồn nhân lực tài sản quý ngân hàng, ABBank cần có chiến lược quy trình chuẩn việc tuyển dụng, đào tạo cán quản lý nhân viên Động lực chủ yếu chiến lược phát triển phát huy yếu tố người, đặt người vào vị trí trung tâm, coi ngân hàng phương tiện để nhân phát huy tài sáng tạo ABBank coi nhân viên “tài sản quý báu” ngân hàng Đây cách mà ABBank xây dựng văn hóa trân trọng người - Hoàn thiện mô hình tổ chức: Kiện toàn cấu tổ chức theo mô hình Khối thuộc Trụ sở chính, cấu tổ chức phải đáp ứng yêu cầu gọn nhẹ, hiệu đảm bảo hệ thống vận hành trôi chảy, an toàn - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Xây dựng triển khai nhanh chóng chương trình đào tạo đào tạo lại cán bộ, quy hoạch kiện toàn đội ngũ cán toàn hệ thống ABBank theo hướng tinh gọn, hiệu + Cần có kế hoạch ưu tiên đào tạo đội ngũ quản lý điều hành với chương trình đào tạo chuyên nghiệp để họ có đầy đủ lực quản lý, điều hành ngân hàng đại + Giành nguồn kinh phí hợp lý để thực kế hoạch đào tạo, đào tạo lại cán bộ, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ Sv: Đỗ Thị Minh Phương NH02 24 Lớp: K13A- Đại học Kinh Tế Quốc Dân Báo cáo thực tập tổng hợp + Có chiến lược thu hút nhân tài: Xây dựng sách đãi ngộ đặc biệt cán giỏi nghiệp vụ, chuyên gia có kinh nghiệm quản lý nước đào tạo quốc tế quản trị ngân hàng + Cải thiện chất lượng nhân từ khâu tuyển dụng: Thực tuyển dụng minh bạch đưa yêu cầu phù hợp với yêu cầu công việc; xây dựng chế độ thù lao phù hợp tương xứng với đóng góp nhân viên với ngân hàng; nên có sách ưu đãi để thúc đẩy hiệu suất công việc người lao động có cam kết dài hạn với ngân hàng * Đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Lấy sản phẩm truyền thống làm tảng phát triển đa dạng hóa loại sản phẩm có chất lượng tiện ích cao, phù hợp với xu chung ngân hàng đại - Nghiên cứu thị trường nghiên cứu nhu cầu khách hàng, linh hoạt phân khúc thị trường để cung cấp sản phẩm thích ứng với phân khúc thị trường, đối tượng khách hàng - Nghiên cứu để ban hành sản phẩm kết nối với khác hàng khác hàng chiến lược có nguồn vốn lớn, có lợi xuất khẩu, dịch vụ cung cấp sở khác hàng.Ngày nay, chất lượng dịch vụ xem tiêu chí quan trọng để thu hút khách hàng Để cải thiện chất lượng dịch vụ, ABBank cần: + Xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên nghiệp có đạo đức nghề nghiệp, có ý thức trách nhiệm, phong cách làm việc nghiêm túc, trung thực có thái độ cởi mở với khác hàng Nhân viên có nghĩa vụ phải hiểu nhận thức “khách hàng gắn liền với tồn phát triển ngân hàng” + Cải tiến thủ tục giao dịch hướng tới thuận tiện thân thiện với khách hàng, làm cho khách hàng cảm thấy thoải mái giao dịch với ngân hàng Tiếp tục cải thiện, xây dựng biểu phí có tính cạnh tranh, có ưu tiên đối tượng khách hàng * Mở rộng mạng lưới Sv: Đỗ Thị Minh Phương NH02 25 Lớp: K13A- Đại học Kinh Tế Quốc Dân Báo cáo thực tập tổng hợp Việc phát triển mạng lưới rộng toàn quốc đưa đến cho đối tác khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồng chất lượng dịch vụ cao việc mở rộng mạng lưới cấp bách Ngay từ thời điểm phải xây dựng cho mạng lưới đủ mạnh Bên cạnh việc thành lập chi nhánh Phòng giao dịch phục vụ cho cổ đông chiến lược ABBank cần phải lựa chọn thị trường tiềm địa bàn kinh tế trọng điểm khu vực công nghiệp Thành phố lớn * Hệ thống quy định, quy trình nội Bộ quy chế nội quy trình xây dựng dựa việc khảo sát kinh nghiệm định chế nước, phù hợp với Luật pháp Việt Nam, theo chuẩn quốc tế, mang tính minh bạch cao phù hợp với hoạt động ABBank * Giải pháp Marketing Khách hàng vừa người cung cấp vốn cho ngân hàng đồng thời người sử dụng vốn ngân hàng Vì nghiên cứu khách hàng nhiệm vụ quan trọng hàng đầu việc tăng cường hiệu sử dụng vốn ngân hàng ABBank cần xây dựng chiến lược khách hàng với nội dung chủ yếu sau: + Phân loại khách hàng nhằm mục tiêu quản lý, khai thác khách hàng có hiệu theo nhóm Khách hàng thuộc nghiệp vụ huy động vốn nhóm Khách hàng thuộc nghiệp vụ cho vay + Thiết lập mối quan hệ tốt, lâu bền với khách hàng đặc biệt khách hàng cổ đông chiến lược nhằm tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát + Thực sách thu hút khách hàng thông qua sách ưu đãi, đặc biệt hỗ trợ doanh nghiệp thành lập, ưu đãi khách hàng sử dụng nhiều gói sản phẩm dịch vụ Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh dựa tr ên sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo cách thường xuyên Trên sở kết nghiên cứu, chủ động xây dựng thực chiến lược kinh doanh song song với đối thủ cạnh tranh không đụng chạm đến đối thủ cạnh tranh đứng phía sau Sv: Đỗ Thị Minh Phương NH02 26 Lớp: K13A- Đại học Kinh Tế Quốc Dân Báo cáo thực tập tổng hợp + Phát triển thương hiệu: Muốn hoạt động kinh doanh có hiệu điều phải đưa ngân hàng tiến đến gần với khách hàng Chi nhánh cần tăng cường công tác quảng bá, xây dựng nâng cao hình ảnh thương hiệu ABBank đến công chúng thông qua việc không ngừng phát triển cung cấp sản phẩm, dịch vụ tiện tích dự án đại hoá mang lại đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng + Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo: Tăng cường chuyển tải thông tin đến đa số công chúng định kỳ nên tổ chức hội nghị khách hàng * Xây dựng văn hoá ABBank Xây dựng văn hóa ABBank tạo nét riêng biệt Việc xây dựng ABBank thành Hệ thống tổ chức hoàn chỉnh, trung tâm sinh lời phát triển bền vững có môi trường làm việc tốt nhân lực vừa phương tiện, mục tiêu động lực phát triển Nhân lực lúc vừa mong muốn vừa sẵn sàng cống hiến cho ABBank để hoàn thành mục tiêu khác Kết luận Hoạt động tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro Trong bước quy trình tín dụng bước thẩm định tín dụng bước có ý nghĩa đặc biệt quan trọng thẩm định không tốt dễ dẫn đến hai sai lầm: thứ cho vay với doanh nghiệp có lực yếu kém, dẫn đến nguy nợ hạn, nợ xấu, chí khả vốn thứ hai bỏ qua với doanh nghiệp tốt bị cán thẩm định đánh giá tiêu cực Những năm vừa qua, trình tái cấu ngân hàng Chính phủ thực Một vấn đề cần phải tập trung giải nợ xấu Bên cạnh nguyên nhân khách quan gây nợ xấu khủng hoảng kinh tế, lạm phát, bất động sản đóng băng, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn sản xuất kinh doanh, vấn đề tiêu thụ sản phẩm… yếu tố chủ quan phía ngân hàng gây tạo tỷ lệ nợ xấu cao Đó ngân hàng tập trung tăng trưởng tín dụng nóng mà không ý đến chất lượng tín dụng Để giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu cần hoàn thiện chế, quy định hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng việc cần thực cấp bách Sv: Đỗ Thị Minh Phương NH02 27 Lớp: K13A- Đại học Kinh Tế Quốc Dân Báo cáo thực tập tổng hợp Trong điều kiện môi trường kinh doanh nhiều khó khăn nay, ngân hàng thương mại muốn hoạt động hiệu bền vững cần phải thực đồng hoàn thiện hoạt động nhiều vấn đề Một số đó, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp việc có ý nghĩa quan trọng phát triển ngân hàng Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay doanh nghiệp giúp ngân hàng hạn chế rủi ro cấp vốn cho khách hàng, giúp nâng cao lực cạnh tranh dịch vụ cho ngân hàng Để hoàn thành tốt Báo cáo chuyên đề thực tập tổng hợp, em tham khảo Báo cáo tài năm: năm 2010, năm 2011, năm 2012; Báo cáo tổng kết năm ( Đại hội công nhân viên hàng năm ); tài liêu phòng tổ chức, phòng nhân Em nghiên cứu công tác thẩm định tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp, thực trạng đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp đơn vị em thực tập – Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Hưng Yên Đề tài nghiên cứu em là: “ Hoàn thiện chất lượng thẩm định tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Hưng Yên” MỤC LỤC STT NỘI DUNG TRANG Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ( ABBANK Môi trường hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình (ABBANK ) Chi nhánh Hưng Yên Các đối thủ cạnh tranh ngân hàng Sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình (ABBANK ) 10 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình (ABBANK) Chi nhánh Hưng Yên 12 Kết hoạt động kinh doanh năm 2010, năm 2011, năm 2012 Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần An 15 Sv: Đỗ Thị Minh Phương NH02 28 Lớp: K13A- Đại học Kinh Tế Quốc Dân Báo cáo thực tập tổng hợp Bình (ABBANK ) Chi nhánh Hưng Yên Phương hướng hoạt động kinh doanh thời gian tới Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần An Bình (ABBANK) 19 Kết Luận 23 Sv: Đỗ Thị Minh Phương NH02 29 Lớp: K13A- [...]... cứu về công tác thẩm định tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp, thực trạng và đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại đơn vị em thực tập – Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Hưng Yên Đề tài nghiên cứu của em là: “ Hoàn thiện chất lượng thẩm định tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần An... khách hàng là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu đối với việc tăng cường hiệu quả sử dụng vốn tại ngân hàng ABBank cần xây dựng một chiến lược khách hàng với các nội dung chủ yếu sau: + Phân loại khách hàng nhằm mục tiêu quản lý, khai thác khách hàng có hiệu quả theo nhóm Khách hàng thuộc nghiệp vụ huy động vốn và nhóm Khách hàng thuộc về nghiệp vụ cho vay + Thiết lập mối quan hệ tốt, lâu bền với khách hàng. .. trường kinh doanh còn nhiều khó khăn như hiện nay, các ngân hàng thương mại muốn hoạt động hiệu quả và bền vững cần phải thực hiện đồng bộ hoàn thiện các hoạt động của mình trên nhiều vấn đề Một trong số đó, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp là việc có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với sự phát triển của ngân hàng Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay doanh nghiệp giúp... quy định - Hướng dẫn khách hàng làm thủ tục nộp tiền/lĩnh tiền, giải đáp mọi thắc mắc cho khách hàng về các nghiệp vụ liên quan, nhập số liệu, cân quỹ cuối ngày * Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp: - Tiếp thị, giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ tới đối tượng khách hàng chủ yếu là doanh nghiệp - Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tìm hiểu khách hàng, nhu cầu của khách hàng đối với các dịch vụ ngân hàng. .. các nghiệp vụ tín dụng - Phối hợp với bộ phận quản lý tín dụng để làm các công tác sau cho vay đối với khách hàng - Thực hiện các công việc khác do cấp trên giao cho * Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân: - Tiếp thị, giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ tới đối tượng khách hàng chủ yếu là cá nhân - Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tìm hiểu khách hàng, nhu cầu của khách hàng đối với các dịch vụ ngân hàng. .. sẵn sàng cống hiến cho ABBank để hoàn thành các mục tiêu khác 8 Kết luận Hoạt động tín dụng là một hoạt động sinh lời chủ yếu của ngân hàng nhưng cũng là chứa đựng rất nhiều rủi ro Trong các bước của quy trình tín dụng thì bước thẩm định tín dụng là một bước có ý nghĩa đặc biệt quan trọng bởi vì nếu thẩm định không tốt thì rất dễ dẫn đến hai sai lầm: thứ nhất là cho vay với các doanh nghiệp có năng lực... hiện các nghiệp vụ tín dụng - Phối hợp với bộ phận quản lý tín dụng để làm các công tác sau cho vay đối với khách hàng - Thực hiện các công việc khác do cấp trên giao cho Sv: Đỗ Thị Minh Phương NH02 15 Lớp: K13A- Đại học Kinh Tế Quốc Dân Báo cáo thực tập tổng hợp * Phòng quản lý tín dụng: - Nhận hồ sơ tín dụng chưa qua phê duyệt đối với các khoản vay dưới 5 tỷ sau đó chuyển qua Trung tâm tín dụng tập... sản phẩm… thì yếu tố chủ quan do chính phía ngân hàng gây ra đã tạo ra tỷ lệ nợ xấu rất cao hiện nay Đó là do ngân hàng đã chỉ tập trung tăng trưởng tín dụng rất nóng mà không chú ý đến chất lượng tín dụng Để giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu như hiện nay cần hoàn thiện trong cơ chế, quy định trong hoạt động tín dụng và nâng cao chất lượng của công tác thẩm định tín dụng là việc cần thực hiện cấp bách Sv: Đỗ... thống và kinh nghiệm quản lý rủi ro còn chưa tốt, đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng cho được hệ thống quản trị rủi ro hoàn chỉnh theo các thông lệ quốc tế 4 Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình (ABBANK ) Các sản phẩm huy động, cho vay, dịch vụ được triển khai tùy theo đối tượng khách hàng là khách hàng cá nhân, doanh nghiệp Tuy nhiên, hầu hết vẫn là các sản phẩm, dịch vụ truyền... tiện và thân thiện với khách hàng, làm cho khách hàng cảm thấy thoải mái khi giao dịch với ngân hàng Tiếp tục cải thiện, xây dựng biểu phí có tính cạnh tranh, có ưu tiên đối với từng đối tượng khách hàng * Mở rộng mạng lưới Sv: Đỗ Thị Minh Phương NH02 25 Lớp: K13A- Đại học Kinh Tế Quốc Dân Báo cáo thực tập tổng hợp Việc phát triển mạng lưới rộng trên toàn quốc sẽ đưa đến cho đối tác và khách hàng các sản ... cứu công tác thẩm định tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp, thực trạng đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp đơn vị... tiếp xúc với khách hàng, tìm hiểu khách hàng, nhu cầu khách hàng dịch vụ ngân hàng - Thực nghiệp vụ tín dụng - Phối hợp với phận quản lý tín dụng để làm công tác sau cho vay khách hàng - Thực... tượng khách hàng chủ yếu doanh nghiệp - Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tìm hiểu khách hàng, nhu cầu khách hàng dịch vụ ngân hàng - Thực nghiệp vụ tín dụng - Phối hợp với phận quản lý tín dụng