Hoàn thiện công tác thẩm định tài sản đảm bảo trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh quảng trị

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ tê ́H HOÀNG TRẦN MINH THU uê ́ - - HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN ĐẢM BẢO nh TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI Ki CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ ho ̣c PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG TRỊ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ ̀ng Đ ại MÃ SỐ: 60 34 04 10 Tr ươ LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS BÙI ĐỨC TÍNH HUẾ, 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, công trình nghiên cứu riêng tôi, tất số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực, xác chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan rằng, giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm uê ́ ơn thông tin trích dẫn sử dụng luận văn rõ nguồn gốc tê ́H Tôi xin chịu trách nhiệm trước Hội đồng khoa học Trường Đại học Kinh tế - Đại nh học Huế Quảng Trị, ngày 10 tháng 06 năm 2017 ho ̣c Ki Tác giả Tr ươ ̀ng Đ ại Hoàng Trần Minh Thu i LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập triển khai nghiên cứu đề tài “Hoàn thiện công tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị” nhận nhiều giúp đỡ, bảo nhiệt tình thầy giáo, cô giáo, cấp lãnh đạo, đồng chí, đồng nghiệp, bạn bè uê ́ Với tình cảm chân thành nhất, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến toàn thể tê ́H thầy giáo, cô giáo nhiệt tình giảng dạy, trang bị cho kiến thức quý báu lý luận để áp dụng vào thực tiễn công tác, nhằm nâng cao trình độ, lực quản lý nh Đặc biệt xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Thầy giáo, PGS.TS Bùi Đức Tính, người hướng dẫn tận tình, đầy trách nhiệm để hoàn thành luận văn Ki Tôi xin trân trọng cảm ơn Các cấp lãnh đạo, Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo sau ̣c đại học, Khoa, Phòng ban chức Trường Đại học Kinh tế Huế trực tiếp ho gián tiếp giúp đỡ suốt trình học tập nghiên cứu đề tài Tôi xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo Agribank tỉnh Quảng Trị, Phòng Khách ại hàng Doanh nghiệp, Khách hàng Hộ Sản xuất & Cá nhân Agribank tỉnh Quảng Trị, Chi Đ cục Thống kê tỉnh Quảng Trị tạo điều kiện, cung cấp tài liệu cần thiết để ̀ng hoàn thành luận văn Cuối cùng, Tôi xin chân thành cám ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp ươ động viên, giúp đỡ nhiều trình học tập làm luận văn Mặc dù cố gắng,song Luận văn tránh khỏi khiếm Tr khuyết Tôi mong nhận dẫn góp ý thầy giáo, cô giáo, bạn bè, đồng nghiệp quý vị quan tâm Tôi xin trân trọng cám ơn! Tác giả Luận văn Hoàng Trần Minh Thu ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên: HOÀNG TRẦN MINH THU Chuyên ngành: Quản Lý Kinh tế Niên khoá: 2015-2017 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS BÙI ĐỨC TÍNH Tên đề tài: :“Hoàn thiện công tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn uê ́ tỉnh Quảng Trị Tính cấp thiết đề tài tê ́H Thẩm định tài sản đảm bảo khâu quan trọng giúp ngân hàng đưa định cho vay đắn, sáng suốt, tránh rủi ro phát sinh từ khoản cho vay Tại Agribank tỉnh Quảng Trị giống toàn hệ thống ngân hàng Việt nh Nam, năm gần nợ xấu kiểm soát ảnh hưởng không nhỏ tới hiệu hoạt động ngân hàng Nhận thức vai trò quan Ki trọng tác giả định chọn đề tài “:“Hoàn thiện công tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phương pháp nghiên cứu ho ̣c phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị” làm nội dung nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ Đề tài sử dụng số liệu thứ cấp sơ cấp từ điều tra 125 cán nhân viên ại doanh nghiệp có khoản vay tín dụng ngân hàng phương pháp phân tích Đ thống kê mô tả, phân tích nhân tố mô hình hồi quy ̀ng Kết nghiên cứu đóng góp khoa học luận văn: - Làm sáng tỏ vấn đề lý luận thẩm định TSĐB, chất lượng thẩm ươ định TSĐB ngân hàng; - Phân tích thực trạng công tác thẩm định TSĐB khách hàng doanh nghiệp Tr làm rõ nguyên nhân rủi ro thường xẩy đối tượng khách hàng doanh nghiệp theo lĩnh vực vay, đối tượng vay… - Phân tích khám nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm định tài sản chất lượng nhân lực, nguồn thông tin, phương pháp thẩm định quy trình thẩm định TSBĐ Trên sở luận văn đề xuất nhóm giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định tài sản khách hàng doanh nghiệp iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU Ngân hàng NHTM: Ngân hàng thương mại Agribank: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn TSBĐ: Tài sản bảo đảm TD: Tín dụng TTTD: Thông tin tín dụng HĐQT: Hội đồng Quản trị DNNVV: Doanh nghiệp nhỏ vừa Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh tê ́H uê ́ NH: iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU iv uê ́ MỤC LỤC v DANH MỤC BẢNG .ix tê ́H DANH MỤC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ xi PHẦN MỞ ĐẦU .1 nh I Tính cấp thiết đề tài: II/Mục tiêu đề tài: .2 Ki Mục tiêu chung 2 Mục tiêu cụ thể: ho ̣c III Phương pháp nghiên cứu: 3.1 Phương pháp thu thập số liệu ại IV Đối tượng phạm vi nghiên cứu: V Bố cục đề tài: Đ CHƯƠNG 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN ĐẢM BẢO ̀ng TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 ươ 1.1 Tín dụng ngân hàng Tr 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .5 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng .7 1.2.Cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại .9 1.2.1 Khái niệm đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.2.2 Khái niệm đặc điểm khách hàng doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng thương mại 10 v 1.2.3 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 11 1.2.4 Các hình thức đảm bảo tiền vay tài sản cho vay khách hàng doanh nghiệp 12 1.2.5 Thẩm đình tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp 13 1.3 Công tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 15 uê ́ 1.3.1 Mục đích công tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 15 tê ́H 1.3.2 Tổ chức máy quản lý công tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 15 1.3.3 Nội dung công tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng doanh nh nghiệp ngân hàng thương mại 16 Ki 1.3.4 Các tiêu chí phản ánh kết thẩm định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 23 ho ̣c 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng công tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 25 ại 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng thẩm định tài sản đảm bảo số ngân hàng nước nước .28 Đ 1.4.1 Kinh nghiệm thẩm định ngân hàng nước 28 ̀ng 1.4.2 Kinh nghiệm thẩm định số ngân hàng thương mại Việt Nam 30 CHƯƠNG 2.THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN ĐẢM BẢO ươ TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN Tr HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG TRỊ 33 2.1 Khái quát chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Trị .33 2.1.1 Khái quát điều kiện kinh tế xã hội tỉnh Quảng Trị 33 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị .35 2.1.3 Mô hình tổ chức chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Trị .36 vi 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2013 – 2015 37 2.2 Thực trạng công tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank tỉnh Quảng Trị .43 2.2.1 Đặc điểm doanh nghiệp vay vốn chi nhánh 43 2.2.2 Chính sách thẩm định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank tỉnh Quảng Trị .47 uê ́ 2.2.3 Công tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank tỉnh Quảng Trị .50 tê ́H 2.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tài sản đảm bảo Agribank tỉnh Quảng Trị .62 2.3.1 Đặc điểm đối tượng khảo sát .62 nh 2.3.2 Kết kiểm định độ tin cậy thang đo hệ số Cronbach’s Alpha .63 Ki 2.3.3 Kết phân tích nhân tố khám phá (EFA) 67 2.3.4 Kiểm định mối quan hệ nhân tố ảnh hưởng chất lượng thẩm định TSĐB ho ̣c Agribank tỉnh Quảng Trị 71 2.4 Đánh giá chung công tác tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng ại doanh nghiệp Agribank tỉnh Quảng Trị 74 2.4.1 Những thành đạt 74 Đ 2.4.2 Những hạn chế .76 ̀ng 2.3.3 Nguyên nhân 78 Chương 3.GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN ĐẢM ươ BẢO CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 80 Tr TẠI AGRIBANK TỈNH QUẢNG TRỊ 80 3.1 Định hướng hoạt động đầu tư tín dụng Agribank tỉnh Quảng Trị năm 2018 đến 2022 80 3.1.1 Những định hướng quan trọng đề xuất: .80 3.2 Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định tài sản đảm bảo khách hàng doanh nghiệp Agribank tỉnh Quảng Trị .82 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ cán thẩm định tài sản bảo đảm .82 3.2.2 Giải pháp nguồn thông tin thẩm định .84 vii 3.2.3 Giải pháp phương pháp phương tiện thẩm định .85 3.2.4 Giải pháp quy trình thẩm định 86 3.2.5 Giải pháp tổ chức thẩm định 87 3.2.6 Giải pháp khác 87 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 89 I KẾT LUẬN 89 uê ́ II KIẾN NGHỊ 90 II.1 Kiến nghị với Chính phủ .90 tê ́H II.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 QUYẾT ĐỊNH HỘI ĐỒNG nh NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỆN + Ki BIÊN BẢN HỘI ĐỒNG BẢN GIẢI TRÌNH Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c XÁC NHẬN HOÀN THIỆN viii DANH MỤC BẢNG Một số tiêu kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Trị giai đoạn 2013 -2015 34 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn Agribank tỉnh Quảng Trị .38 Bảng 2.3 Thị phần nguồn vốn huy động địa bàn năm 2013-2015 39 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ Chi nhánh giai đoạn 2013 – 2015 40 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế chi nhánh giai đoạn 2013 -2015.41 Bảng 2.6 Dư nợ khách hàng doanh nghiệp theo ngành kinh tế 44 Bảng 2.7 Tổ chức quản lý công tác thẩm định tín dụng thẩm định TSBĐ tê ́H uê ́ Bảng 2.1: chi nhánh 51 Dư nợ cho vay doanh nghiệp có TSBĐ theo loại TSBĐ 57 Bảng 2.9 Kết công tác thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng doanh nghiệp nh Bảng 2.8 Bảng 2.10 Ki chi nhánh (2013-2015) .59 Kết công tác thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng doanh nghiệp ̣c chi nhánh (2013-2015) .60 Đặc điểm đối tượng khảo sát 62 Bảng 2.12: Kết phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha 63 Bảng 2.13: Kết phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha thang Chất lượng cán ại ho Bảng 2.11: Kết phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha thang đo quy trình thẩm ̀ng Bảng 2.14: Đ thẩm định 64 định 64 Kết phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha thang đo tiêu thẩm ươ Bảng 2.15: Tr định 65 Bảng 2.16: Bảng 2.17: Kết phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha thang đo phương pháp thẩm định 65 Kết phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha thang đo phương tiện thẩm định 66 Bảng 2.18: Kết phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha thang đo chất lượng thẩm định tài sản đảm bảo .66 Bảng 2.19: Kết kiểm định KMO Bartlett's Test 68 ix - Tăng cường hợp tác giúp đỡ học tập kinh nghiệm tổ chức tín dụng lĩnh vực thẩm định TSĐB: Tăng cường hợp tác, tranh thủ giúp đỡ tổ chức tín dụng có kinh nghiệm công nghệ tiên tiến lĩnh vực thẩm định TSĐB có vai trò quan trọng việc cải tiến kỹ thuật, quy trình thẩm định vận hành quy trình Hiện nay, tổ chức quốc tế như: WB, ADB… xây dựng sở liệu phong phú uê ́ phục vụ công tác phân tích, thẩm định đánh giá dự án gồm tài liệu, sổ tay hướng chất lượng công tác thẩm định 3.2.2 Giải pháp nguồn thông tin thẩm định tê ́H dẫn… Tận dụng lợi tranh thủ giúp đỡ để tiếp tục hoàn thiện nâng cao nh Thông tin yếu tố quan trọng, có tính chất định đến chất lượng công tác thẩm định tài sản đảm bảo khách hàng doanh nghiệp Để có kết thẩm định Ki xác, Agribank cần xây dựng hệ thống thông tin phong phú, đa dạng lưu trữ ̣c dạng ngân hàng liệu sử dụng chung cho hệ thống, cho phép truy cập từ Hội ho sở từ Chi nhánh, từ khai thác cách có hiệu Hệ thống thông tin liệu phải đáp ứng yêu cầu sau: ại - Phản ánh tính đặc thù ngành hàng khách hàng kinh tế Đ việc vay vốn ngân hàng - Phản ánh thực trạng ngành hàng, khách hàng hoạt động kinh ̀ng doanh, tài ươ - Những ảnh hưởng chế sách triển vọng phát triển ngành hàng, khách hàng Tr Các thông tin cần xây dựng bao gồm: - Thông tin ngành kinh tế kỹ thuật: Các tiêu định mức kinh tế kỹ thuật ngành, tình hình phát triển khoa học công nghệ ngành đó, tình hình SXKD ngành, địa trang web cung cấp thông tin đáng tin cậy thông số kỹ thuật máy móc, thiết bị, công nghệ sản xuất ngành kinh tế kỹ thuật - Thông tin kinh tế vĩ mô: Các sách ưu đãi hạn chế phát triển nhà 84 nước, định hướng phát triển ngành, tình hình tăng trưởng kinh tế nước, biến động tỷ giá, lạm phát, - Thông tin doanh nghiệp: Thông tin tình hình SXKD, lực tài chính, khả cạnh tranh, - Thông tin tình hình triển khai vận hành “món vay” mà ngân hàng cho vay từ chối cho vay: ngân hàng cần tổng kết, đánh giá lại chất lượng thẩm uê ́ định, tiến hành lưu trữ thông tin cách có hệ thống để tạo nguồn cho việc phân tích, tê ́H đối chiếu rút kinh nghiệm cho “món vay” sau Để có dạng thông tin này, bên cạnh nguồn thông tin thu thập từ khách hàng, từ nội ngân hàng, ngân hàng cần đẩy mạnh việc tham khảo, hợp tác nh trao đổi thông tin khách hàng với ngân hàng khác, với quan thuế, NHNN, bạn hàng, đối tác khách hàng đặc biệt quan cung cấp thông tin mang tính Ki chất chuyên biệt Trung tâm thông tin tín dụng NHNN, Tổng cục thống kê, Cục ̣c thống kê tỉnh… để nâng cao mức độ xác thông tin thu thập Nguồn ho thông tin có vai trò quan trọng không nguồn thông tin nội Ngân hàng Tuy nhiên, nguồn thông tin từ bên thường đa dạng nguồn thông tin nội ại lại có độ tin cậy Vì vậy, Agribank tỉnh Quảng Trị cần có kế hoạch thu Đ thập thông tin từ bên cách hợp lý 3.2.3 Giải pháp phương pháp phương tiện thẩm định ̀ng a Về phương pháp thẩm định: ươ Agribank tỉnh Quảng Trị nên có quy định cụ thể mang tính thống phương pháp thẩm TSĐB tiêu phân tích hồ sơ tín dụng Tr Phương pháp thẩm định phải đảm bảo nguyên tắc sau: Đảm bảo tính khoa học, phù hợp với đặc thù tính chất loại tài sản khoản vay dự án, đặt mối quan hệ với tính pháp lý tài sản, phương diện kỹ thuật thị trường TSĐB b Về phương tiện thẩm định: Vai trò thông tin rõ ràng quan trọng, song để thu thập, xử lý, lưu trữ thông tin cách hiệu phải kể đến hỗ trợ thiết bị, kỹ thuật 85 Công nghệ thông tin ứng dụng vào ngành Ngân hàng làm tăng khả thu thập, xử lý, lưu trữ thông tin đầy đủ, nhanh chóng Mặt khác, trang thiết bị kỹ thuật hỗ trợ cho thẩm định xác, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian thẩm định, tăng khả việc tính toán phức tạp việc sử dụng phần mềm chuyên dụng, góp phần nâng cao chất lượng thẩm định dự án Một số giải pháp cụ thể: - Cần ưu tiên trang bị hệ thống máy tính đại, tốc độ cao nối mạng cho uê ́ phòng tín dụng Chi nhánh - Kiến nghị Agribank cần tiếp tục nâng cấp hệ thống quản trị thông tin tê ́H hệ thống IT để hỗ trợ công tác thẩm định; xây dựng hệ thống thông tin cảnh báo sớm dấu hiệu, khoản vay có nguy rủi ro, xác định lĩnh vực, ngành có tiềm ẩn rủi ro cao để ngân hàng có phương án xử lý nh - Kiến nghị Agribank cần xây dựng phần mềm đại phục vụ trực tiếp Ki cho công tác thẩm định để nâng cao hiệu rút ngắn thời gian xử lý thông tin thẩm định, khắc phục tình trạng thẩm định thủ công ho ̣c 3.2.4 Giải pháp quy trình thẩm định Để thực tốt quy trình thẩm định thẩm định tài sản đảm bảo cần ý ại vấn đề sau: - Trước hết, cần nâng cao chất lượng công tác thẩm định TSĐB ngân hàng Đ Trên sở đó, Ban Tín dụng Hội sở thực chức tái thẩm định, chủ ̀ng yếu sử dụng kết thẩm định Chi nhánh thay thẩm định lại toàn tài sản hồ sơ tín dụng Có rút ngắn thời gian xử lý ươ định cho vay Tr - Cải tiến quy trình thẩm định theo hướng cụ thể hoá bước nội dung tiến hành cho phù hợp với hoạt động ngân hàng lực, trình độ cán tín dụng - Áp dụng kỹ thuật tính toán đại sở phần mềm máy tính để tính toán tiêu kinh tế – kỹ thuật cần thiết trình thẩm định - Gắn kết công tác thẩm định phương diện thị trường, kỹ thuật, quản lý với việc thẩm định tài hồ sơ tín dụng Căn vào việc thẩm định thị trường đầu vào thị trường đầu ra, cán thẩm định dự trù doanh thu chi phí dự 86 án, đứng vững công trình vào hoạt động (thị trường có chấp nhận sản phẩm với mức giá dự kiến hay không, sản phẩm có tính ưu việt sản phẩm cũ nào, thói quen tâm lý tiêu dùng khách hàng sao…) 3.2.5 Giải pháp tổ chức thẩm định Tổ chức điều hành công tác thẩm định yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định Nếu tổ chức điều hành tốt tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định, kết uê ́ hợp lực đội ngũ cán thẩm định ngân hàng Agribank tỉnh tê ́H Quảng Trị nâng cao hiệu mô hình tổ chức cách: - Tổ chức đội ngũ cán thẩm định phải bố trí cho hợp lý, tránh chồng chéo, đảm bảo xắp xếp cán có đủ trình độ, lực, chuyên môn, trách nhiệm làm nh công tác Trong phân công cán thẩm định phải vào trình độ, kinh nghiệm, mạnh người để công tác thẩm định đạt kết cao Ki - Tách chức tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro độc lập với ̣c khâu định cấp tín dụng, quản lý nợ, kiểm tra giám sát phân định rõ trách ho nhiệm, quyền hạn khâu, đảm bảo tính độc lập, khách quan hoạt động cấp tín dụng ại - Nên phân theo ngành nghề: phận cán thẩm định phụ trách Đ ngành nghề khác cho cán tìm hiểu, học tập loại ngành nghề nhằm ̀ng tiến tới chuyên môn hoá công tác thẩm định TSBĐ - Khi phân công công việc cho cán thẩm định, phải gắn quyền hạn ươ trách nhiệm trực tiếp cán kết quả, chất lượng thẩm định 3.2.6 Giải pháp khác Tr  Tăng cường công tác kiểm tra giám sát Công tác kiểm tra, giám sát cần trọng để kịp thời phát sai sót thẩm định TSĐB để không gây tổn thất cho ngân hàng khách hàng Kiểm tra, kiểm soát giúp ngân hàng ngăn ngừa vi phạm sai sót, nâng cao ý thức thói quen tuân thủ quy trình nghiệp vụ …tránh thiệt hại không đáng có Agribank tỉnh Quảng Trị cần đẩy mạnh công tác kiểm soát nội với mục tiêu quan trọng xây dựng hệ thống tìm kiếm xu hướng tiềm ẩn tiêu 87 cực, bất ổn thiếu sót hoạt động ngân hàng để đưa biện pháp chấn chỉnh Để làm được vậy, Agribank tỉnh Quảng Trị cần: - Xây dựng kế hoạch phù hợp thực nghiêm ngặt quy trình kiểm tra nghiệp vụ nhằm phát sai sót có khả dẫn đến rủi ro, có biện pháp chấn chỉnh kịp thời sai sót, để chấn chỉnh, hạn chế rủi ro chủ quan uê ́ - Hoàn thiện hình thức biện pháp kiểm tra nhằm đảm bảo phát sớm tê ́H - Từ kết kiểm tra nghiệp vụ đơn vị kinh doanh cần tổng kết để rút kinh nghiệm, quán triệt toàn hệ thống nhằm góp phần nâng cao lực quản trị rủi ro ngân hàng nh - Cần thực sách thưởng, phạt nghiêm minh cá nhân đơn vị Đây chế động lực khuyến khích đơn vị, cá nhân làm tốt xử lý Ki đơn vị, cá nhân để xảy rủi ro yếu tố chủ quan làm ảnh hưởng đến kết ̣c kinh doanh uy tín ngân hàng tuỳ theo mức độ vi phạm Có thưởng, phạt nghiêm ho minh thúc đẩy, nâng cao ý thức tự giác, tinh thần trách nhiệm hoạt động kinh doanh CBNV nghiệp vụ, đơn vị, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu Tr ươ ̀ng Đ ại kinh doanh 88 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ I KẾT LUẬN Thẩm định TSĐB khách hàng doanh nghiệp vấn đề trọng tâm, có tính chất định tới chất lượng tín dụng nói riêng hiệu kinh doanh ngân hàng nói chung, mà hoạt động cho vay chiếm tới uê ́ 80% hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng thương mại Việt Nam Với vai trò giúp ngân hàng giảm thiểu đến mức thấp khoản nợ xấu tê ́H đưa định phù hợp, thẩm định TSĐB đánh giá khâu quan trọng việc định cho vay ngân hàng Để công tác thẩm định tín dụng có hiệu chất lượng thẩm định TSĐB phải đảm bảo nh Hiện nay, Việt Nam, chất lượng thẩm định TSĐB vấn đề nhức nhối Ki ngân hàng thương mại Agribank không nằm bối cảnh Do đó, nâng cao chất lượng thẩm định TSĐB mục tiêu hàng đầu công tác ̣c quản trị tín dụng ho Trên sở phân tích thực trạng, luận văn đến số kết luận sau: - Quy trình thẩm định TSĐB Agribank tỉnh Quảng Trị Chi nhánh tỉnh Quảng ại Trị thể quy trình đề xuất TSĐB quy trình thẩm định rủi ro Đ - Chất lượng thẩm định TSĐB thể qua nhóm tiêu chí liên quan đến ̀ng việc xây dựng quy trình, phương pháp việc thực nội dung quy trình; nhóm tiêu chí liên quan đến cán phụ trách thẩm định; nhóm tiêu chí nguồn thông tin phục ươ vụ cho trình thẩm định; nhóm tiêu chí phản ánh kết thẩm định thông qua số hồ sơ thẩm định đủ điều kiện khả thu hồi vốn cho vay dựa TSĐB Tr - Dựa đánh giá khách hàng, kết phân tích nhân tố ảnh hưởng chất lượng thẩm định TSĐB Agribank tỉnh Quảng Trị cho thấy: (1) Nguồn thông tin thẩm định có ảnh hưởng mạnh đến chất lượng thẩm định tín dụng (β = 0,422), thứ hai Phương pháp phương tiện thẩm định (β = 0,367), Quy trình thẩm định (β = 0,244), Tổ chức công tác thẩm định (β = 0,232), cuối Chỉ tiêu thẩm định (β = 0,197) 89 (2) Kết phân tích thống kê mô tả ý kiến đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho thấy: Mức độ xác tin cậy thông tin; Quy trình thẩm định; Sự tính toán xác tiêu trình thẩm định; Phương pháp thẩm định chưa thật đối tượng khảo sát đánh giá cao Căn vào kết nghiên cứu, 06 giải pháp đề xuất gồm: (1) Giải pháp cán thẩm định, (2) Giải pháp nguồn thông tin thẩm định, (3) Giải uê ́ pháp phương pháp phương tiện thẩm định, (4) Giải pháp quy trình thẩm định, (5) Giải pháp tổ chức thẩm định (6) Giải pháp khác nhằm nâng cao chất lượng thẩm tê ́H định TSĐB II KIẾN NGHỊ II.1 Kiến nghị với Chính phủ nh Chính phủ quản lý vĩ mô kinh tế thông qua pháp luật, sách mà Ki NHTM lại chủ thể kinh tế nên chịu ảnh hưởng định quản lý Vì vậy, để góp phần nâng cao chất lượng thẩm định TSĐB Chính phủ cần phải hoàn thiện ho ̣c môi trường pháp lý cho doanh nghiệp hoạt động cách lành mạnh, nghiêm túc Cụ thể là: ại - Chính phủ cần đạo doanh nghiệp nghiêm túc thực chế độ kế toán theo quy định Nhà nước, bên cạnh ban hành quy chế bắt buộc kiểm toán Đ công khai toán doanh nghiệp Tạo hệ thống việc phân tích hoạt ̀ng động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp qua hạn chế, phòng ngừa rủi ro Hơn tạo điều kiện cho ngân hàng đánh giá sức mạnh tài doanh ươ nghiệp có dự án cần vay vốn Điều có tác dụng giúp ngân hàng có số Tr liệu xác tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, làm sở thẩm định doanh nghiệp nói riêng thẩm định toàn phương án đầu tư nói chung - Chính phủ cần có thái độ dứt khoát xếp lại doanh nghiệp cho tồn doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp thật cần thiết, tạo điều kiện nâng cao chất lượng thẩm định Đối với doanh nghiệp làm ăn hiệu Chính phủ nên định giải thể sáp nhập vào doanh nghiệp khác làm ăn có hiệu Đặc biệt Chính phủ cần có quy định nghiêm khắc doanh nghiệp cố ý lừa đảo để chiếm dụng vốn ngân hàng 90 - Chính phủ cần có nhiều sách để hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn trì sản xuất bối cảnh kinh tế khủng hoảng toàn cầu, doanh nghiệp phải đối diện với nhiều khó khăn Tạo điều kiện để doanh nghiệp mạnh dạn vay vốn, yên tâm phát triển sản xuất, đảm bảo đời sống việc làm cho người lao động - Chính phủ cần xếp lại toàn sách doanh nghiệp, lọc nhữn sách vào sống, sách cần phải loại bỏ uê ́ sách cần phải thực Tránh chồng chéo hệ thống pháp luật gây khó khăn cho hoạt động doanh nghiệp tê ́H II.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Xây dựng hoàn thiện hành lang pháp lý, tạo môi trường thông thoáng an toàn cho hoạt động tín dụng nh - NHNN cần phối hợp với quan hữu quan xây dựng văn bản, quy Ki phạm luật (như Nghị định, Thông tư, văn hướng dẫn…) hướng dẫn cụ thể Luật ngân hàng, đặc biệt điều thấy khó khăn, vướng ho ̣c mắc trình thực Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho cán ngân hàng công tác thẩm định, NHNN cần có quy định cụ thể công tác thẩm định, ại quyền hạn trách nhiệm cán thực thẩm định - Nên xây dựng hành lang pháp lý vững hoạt động kinh doanh Đ ngân hàng Tránh trường hợp ban hành sách để sửa đổi sách cũ ̀ng điều gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng - Nhanh chóng hoàn chỉnh ổn định sách vĩ mô góp phần làm thông ươ thoáng kinh tế, tạo sở cho ổn định phát triển hoạt động kinh doanh Tr ngân hàng - Tăng cường hiệu hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Trong trình thẩm định, thông tin vấn đề cần thiết quan trọng NHNN đầu mối thu thập thông tin cung cấp cho NHTM, giúp họ có nhận định đúng, chuẩn xác, có sở thẩm định trước tài trợ vốn cho doanh nghiệp Cần thiết phải cải tiến chế làm việc trung tâm sau: - Thứ nhất, bắt buộc NHTM thành viên cần thực vai trò, trách nhiệm tham gia vào CIC như: cung cấp thường xuyên, kịp thời biến động 91 số dư (tiền gửi, tiền vay) khách hàng, đáp ứng yêu cầu thông tin cập nhật, xác; cung cấp hồ sơ kinh tế doanh nghiệp đầy đủ, thường xuyên định kỳ đảm bảo phân tích tình hình tài chính, đánh giá lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Thứ hai, đa dạng hóa thông tin đầu ra, thực nghiệp vụ phân tích, đánh giá tình hình tài doanh nghiệp, thông tin tình hình sản xuất kinh doanh, uê ́ tài sản chấp Đánh giá khách hàng theo tiêu dư nợ, quan hệ tín dụng, từ có thông tin đầu chất lượng, phục vụ tích cực cho công tác thẩm định, góp tê ́H phần nâng cao chất lượng thẩm định - Thứ ba, nhằm nâng cao trách nhiệm việc cung cấp thông tin chất lượng nguồn thông tin, cần thành lập công ty tư vấn chuyên mua, bán nh thông tin Tách biệt vai trò quản lý Nhà nước, ngân hàng vai trò kinh doanh Ki thông tin tín dụng công ty tư vấn - Thứ tư, NHNN cần phải có phối hợp, hợp tác chặt chẽ với Bộ ngành ho ̣c liên quan để xây dựng hệ thống tiêu thức phân loại doanh nghiệp thống Từ thiết lập quan hệ ràng buộc vào chế độ ưu đãi, cho vay hợp lý ại doanh nghiệp Tránh tình trạng doanh nghiệp ngân hàng lại xếp loại khác gây khó khăn cho công tác thẩm định, xét duyệt cho vay vốn đầu tư Đ công tác quản lý ̀ng - Thứ năm, NHNN cần phải giảm giá thông tin hợp lý để khuyến khích NHTM mạnh dạn khai thác thông tin nguồn khác : ngân sách nhà nước, ươ nguồn vốn hỗ trợ quốc tế (nếu có), nhằm giảm áp lực tài cho NHTM vốn Tr cần thông tin với số lượng lớn Thiết nghĩ nguồn thông tin mà CIC có NHTM cung cấp cách miễn phí, nên NHTM cần, NHNN quy định giá mức chấp nhận điều hợp lý Thứ sáu, có sách chủ trương nhằm phát triển hệ thống công ty thông tin tín dụng tư nhân Hiện nay, nhu cầu thông tin khách hàng NHTM lớn đa dạng nhiều so với nghiệp vụ trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Các NHTM không muốn thông tin vay trả nợ khách hàng mà muốn biết mức độ tín nhiệm 92 khách hàng đến đâu Thực tế, quy trình cho vay khách hàng, phân khúc doanh nghiệp vừa nhỏ, ngân hàng phải đổ công sức vào nhiều để có thông tin cần thiết khách hàng Chính vậy, NHNN cần tạo điều kiện để phát triển Trung tâm thông tin tín dụng tư nhân nhằm tạo cạnh tranh, chia Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh tê ́H uê ́ hợp lý thị trường thông tin tín dụng 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank (2007), Quyết định số 1377/QĐ-HĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 “v/v ban hành Quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh Agribank”; Agribank (2014), Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 “v/v ban hành quy định giao dịch đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank”; uê ́ Agribank (2014), Quyết định số 407/QĐ-HĐTV-HSX ngày 13/05/2014 “v/v sửa đổi bổ sung số điều Quyết định số 35/QĐ-QĐ-HĐTV-HSX ngày tê ́H 15/01/2014 HĐTV Ban hành quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank”; Agribank tỉnh Quảng Trị (2015), Báo cáo thường niên Agribank (2013-2015) Ki Agribank, Sổ tay tín dụng, Tài liệu nội bộ; nh định hướng hoạt động kinh doanh năm 2016; Chính phủ (1999), Nghị định 178/1999/NĐ-CP ban hành ngày 29/12/1999 bảo ho ̣c đảm tiền vay Tổ chức tín dụng; Chính phủ (2002), Nghị định 85/2002/NĐ-CP ban hành ngày 25/10/2002 sửa ại đổi, bổ sung Nghị định 178/1999/NĐ-CP ban hành ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay Tổ chức tín dụng; Đ Đinh Xuân Hạng Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình quản trị tín dụng Ngân ̀ng hàng thương mại, NXB Tài Chính Hay Sinh, Trần Bích Vân (2012), Giáo trình nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng ươ thương mại, NXB Thống kê Tr 10 Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS - tập tập 2, NXB Hồng Đức, Thanh Hóa 11 Ngô Huy Bảo (2015), Hoàn thiện công tác thẩm định tài sản bảo đảm hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần xuất Việt Nam địa bàn Thành phố Đà Nẵng, Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh; 12 Nguyễn Đình Thọ (2011), Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh Thiết kế thực hiện, NXB Lao động Xã hội 94 13 Nguyễn Đình Thọ (2013), Giáo trình Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh, Ấn lần 2, NXB Tài 14 Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài 15 Nguyễn Minh Kiều (2009), Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Thống kê uê ́ 16 Nguyễn Thị Mộng Diệp (2013), Hoàn thiện công tác thẩm định cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát tê ́H triển nông thôn Đà Nẵng; 17 Nguyễn Thị Mùi Trần Cảnh Toàn (2011), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính nh 18 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Luật doanh nghiệp, Ki có hiệu lực 01/01/2011; 19 Trầm Thị Xuân Hương Vũ Thị Lệ Giang (2013), Giáo trình Thẩm định tín ho ̣c dụng, NXB Kinh tế TP Hồ Chí Minh 20 Trương Quốc Cường, TS Đào Minh Phúc, TS.Nguyễn Đức Thắng (2010), Rủi ro ại tín dụng ngân hàng thương mại – Lý luận thực tiễn, NXB trị quốc gia; 21 Võ Thị Như Ánh (2014), Hoàn thiện công tác thẩm định giá bất động sản Đ cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam, Luận văn ̀ng Thạc sỹ Quản trị kinh doanh; 22 Võ Xuân Hữu (2015), Hoàn thiện công tác thẩm định tài sản bảo đảm quyền sử ươ dụng đất Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Lê Hồng Tr Phong, Luận văn Thạc sỹ Quản trị kinh doanh; 95 PHỤ LỤC 1: PHIẾU ĐIỀU TRA Kính thưa Quý Ông/Bà ! Tôi Hoàng Trần Minh Thu Hiện nay, nghiên cứu công tác thẩm định TSĐB Agribank tỉnh Quảng Trị Để thực nghiên cứu này, cần thu thập thông tin đánh giá Quý Ông/Bà vấn đề liên quan đến công tác thẩm định tài sản đảm bảo, bao gồm uê ́ nội dung chi tiết trình bày bảng khảo sát Rất mong Quý Ông/Bà dành chút thời gian, trả lời câu hỏi nhằm hỗ trợ hoàn thành tê ́H nghiên cứu, giúp ngân hàng có thông tin khách quan, xác thực công tác thẩm định TSĐB mà ngân hàng thực hiện! Những thông tin mà Quý Ông/Bà cung cấp sử dụng với mục đích nghiên nh cứu, không sử dụng mục đích thương mại hay cá nhân Tất Ki phiếu hỏi xử lý theo nguyên tắc khuyết danh (không có tên người trả lời) Rất mong nhận giúp đỡ từ phía Quý Ông/Bà I THÔNG TIN CHUNG ho ̣c Xin chân thành cảm ơn hợp tác Ông/Bà! Câu 1: Giới tính Quý Ông/Bà là: 2 Nữ ại 1 Nam > 50 ̀ng 22 – 35 Đ Câu 2: Độ tuổi Quý Ông/Bà là: 36 – 50 ươ Câu 3: Kinh nghiệm làm việc Quý Ông/Bà là: < năm 1 - năm 3 - năm Tr > năm Câu 4: Trình độ học vấn Quý Ông/Bà: Cao đẳng Đại học 96 Sau đại học II THÔNG TIN VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG Xin Quý Ông/Bà cho biết thông tin đánh giá công tác thẩm định TSĐB, theo mức lựa chọn tương ứng với ý kiến đánh giá/phát biểu sau: (Xin khoanh tròn số thích hợp cho phát biểu) 1: Hoàn toàn không đồng ý 2: Không đồng ý uê ́ 3: Trung lập/Không có ý kiến 4: Đồng ý tê ́H 5: Hoàn toàn đồng ý STT Phát biểu I Nguồn thông tin phục vụ thẩm định Ngân hàng có chủ động việc tìm kiếm khai thác nguồn thông tin thẩm định Ngân hàng cung cấp thông tin có độ xác cao, đáng tin cậy Ngân hàng cung cấp thông tin cách đầy đủ Chất lượng cán thẩm định Cán thẩm định TSĐB có chuyên môn phù hợp Cán thẩm định có kinh nghiệm Cán thẩm định có thái độ nghiêm túc công tác thẩm định TSĐB Quy trình thẩm định Quy trình thẩm định quy định thống toàn hệ thống Ngân hàng Quy trình thẩm định xây dựng cách khoa học, hợp lý Quy trình thẩm định chặt chẽ tạo khả giám sát cao Chỉ tiêu thẩm định Các tiêu thẩm định đầy đủ (định tính, II nh Ki ̣c ho ươ ại Đ ̀ng 1 Tr III 10 IV 11 97 Mức độ đánh giá 16 17 VII 18 19 uê ́ tê ́H ươ ̀ng 20 nh VI Ki 15 ̣c 14 ho V ại 13 Đ 12 định lượng, rủi ro) Các tiêu thẩm định sử dụng cách hợp lý (linh hoạt với đặc điểm khoản vay) Các tiêu thẩm định tính toán xác Phương pháp thẩm định Phương pháp thẩm định tiên tiến, đại, phù hợp với xu phát triển Phương pháp thẩm định áp dụng mang lại hiệu cao (độ xác, tính chặt chẽ) Phương tiện thẩm định Phương tiện hỗ trợ công tác thẩm định đẩy đủ (máy tính, phần mềm, ) Phương tiện hỗ trợ công tác thẩm định đại Chất lượng công tác thẩm định TSĐB Công tác thẩm định ngân hàng đạt hiệu cao Hợp đồng cho vay ngân hàng định nhanh chóng xác Chất lượng khoản vay ngân hàng đảm bảo Tr Xin chân thành cám ơn đóng góp ý kiến Quý Ông/Bà! Kính chúc Quý Ông/Bà sức khỏe thịnh vượng 98 ... đề tài: : Hoàn thiện công tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn uê ́ tỉnh Quảng Trị Tính cấp thiết đề tài tê ́H Thẩm. .. thức đảm bảo tiền vay tài sản cho vay khách hàng doanh nghiệp 12 1.2.5 Thẩm đình tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp 13 1.3 Công tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng doanh nghiệp. .. lý công tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 15 1.3.3 Nội dung công tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay khách hàng doanh nh nghiệp ngân hàng