hàng cá nhân
Nội dung thẩm định cần quy định linh hoạt, khách quan, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng và linh động trong từng trường hợp. Hiện nay, nội dung thẩm định được MB trình bày rất cụ thể và chi tiết, và đã ban hành hướng dẫn kèm theo quy trình. Tuy nhiên, cũng giống như quy trình thẩm định, việc hướng dẫn quá chi tiết về nội dung không phải lúc nào cũng phù hợp trong những điều kiện nền kinh tế, tài chính - ngân hàng có sự biến động từng ngày. Cùng với việc bổ sung, chỉnh sửa về quy trình thì nội dung thẩm định cũng cần phải có những sự thay đổi nhất định. Một số giải pháp liên quan đến nội dung thẩm định đúc kết từ kinh nghiệm của tác giả trong quá trình công tác tại MB có thể áp dụng:
- Về nội dung thẩm định pháp lý: cần cập nhật một số quy định liên quan đến việc cho vay người nước ngoài sinh sống và làm việc tại Việt Nam để tăng cường và hỗ trợ công tác hòa nhập ra thị trường thế giới.
- Về nội dung thẩm định phương án vay vốn: Bổ sung thêm hướng dẫn nội dung thẩm định, những quy định về giấy tờ vay vốn với các sản phẩm cho vay được MB ban hành cho phù hợp với chính sách của ngân hàng và những thay đổi của pháp luật. Phòng Pháp chế cần tích cực, khẩn trương, tư vấn cụ thể hơn trong việc đưa ra những tư vấn để giúp CVTĐ thực hiện thẩm không vi phạm quy định mới của pháp luật.
- Về nội dung thẩm định nguồn trả nợ của KH: Cần xây dựng chi tiết nội dung hướng dẫn thẩm định nguồn trả nợ của khách hàng như hướng dẫn phân tích trên giấy tờ, xây dựng bộ câu hỏi mở để khai thác khách hàng, gọi điện thoại kiểm tra chéo hoạt động kinh doanh, nguồn thu nhập thực tế của khách hàng. Về hướng dẫn phân tích trên giấy tờ, hiện tại có nguồn thu nhập của khách hàng từ công ty được các CVTĐ phân tích vẫn còn sơ sài, chưa áp dụng các chỉ tiêu, hệ số tài chính như chỉ tiêu khả năng thanh toán, khả năng sinh lời...chưa kết hợp được báo cáo kế toán, bảng báo cáo kết quả kinh doanh và bảng lưu chuyển tiền tệ để đánh giá tình hình hoạt động công ty.
Các CVTĐ mới chỉ phân tích ở phần bề nổi đó là lợi nhuận, và doanh thu, chi phí. Do đó, dễ gây nhầm lẫn giữa việc trên giấy tờ công ty có lợi nhuận cao, nhung thực tế theo nhu bảng luu chuyển tiền tệ, thì công ty hoàn toàn không có tiền để hoạt động. Chính vì thế, trong nội dung thẩm định nguồn trả nợ của KH cần phải bổ sung thêm các huớng dẫn thẩm định chi tiết đánh giá tình hình hoạt động của công ty đối với những đối tuởng sử dụng nguồn thu này. Bổ sung huớng dẫn ghi nhận thu nhập của khách hàng phải là nguồn thu nhập sau khi đã loại trừ nghĩa vụ thuế...
3.2.5. Cải tiến công cụ, phương pháp đo lường hiệu quả hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân
Việc đo luờng chất luợng thẩm định tín dụng tại MB mới chỉ dừng lại ở việc đánh giá năng suất thẩm định, chỉ tiêu thời gian thẩm định SLA và chất luợng tín dụng KHCN. Tuy nhiên, những chỉ số này chua thực sử phản ánh hết đuợc chất luợng thẩm định tín dụng KHCN. Do đó, MB cần phải thiết lập bổ sung các công cụ đánh giá mới để có thể phản ánh chính xác đuợc chất luợng thẩm định tín dụng. Một số chỉ tiêu có thể áp dụng nhu: Chỉ số chi phí thẩm định tín dụng/lợi ích tín dụng của phuơng án mang lại; Chỉ số hài lòng nội bộ về chất luợng dịch vụ thẩm định của ngân hàng; Chỉ số sai phạm quy trình mắc phải/tổng số phuơng án thẩm định, Chỉ số rủi ro và thiệt hại do áp dụng sai quy trình/lợi nhuận tổng thể của tín dụng KHCN.
Việc thiết lập đuợc các công cụ đo luờng chất luợng thẩm định cũng cần đi kèm thiết lập các công cụ theo dõi một cách khách quan và chủ động các thông số phục vụ tính toán. MB cần thiết lập một đơn vị độc lập theo dõi riêng chất luợng công tác thẩm định tín dụng, đảm bảo việc theo dõi đuợc khách quan và giải phóng công việc liên quan đến các báo cáo cho CVTĐ.
3.2.6. Nâng cao tính độc lập khách quan giữa thẩm định với ý kiến của khối kinh doanh khi ra quyết định tài trợ tín dụng
Ý kiến trong BCTĐ là ý kiến mang tính chất tu vấn để cấp phê duyệt có thể căn cứ ra quyết định tài trợ hay từ chối tài trợ đối với khách hàng. Việc nâng cao đuợc tính