sung ứng dụng mô hình phê duyệt tự động
Trong quy trình thẩm định tín dụng KHCN tại MB, hiện tại giữ vai trò thẩm định tín dụng là con người, chưa ứng dụng được các mô hình phê duyệt tự động. MB cần nhanh chóng triển khai mô hình phê duyệt tự động, ứng dụng mô hình lượng hóa Scoring, PD, LGD để hỗ trợ công tác thẩm định/phê duyệt đối với tất cả các phân khúc khách hàng để giảm thiểu áp lực hồ sơ, thời gian thẩm định và tăng cường ứng dụng phương pháp lượng hóa trong công tác thẩm định tín dụng KHCN. Một số giải pháp MB có thể triển khai để đạt được như sau:
Thứ nhất, thiết lập được hệ thống, công cụ sàng lọc khách hàng mạnh mẽ. MB cần thiết lập được khẩu vị khách hàng được tiếp cận sản phẩm tín dụng, và loại trừ các khách hàng xấu ngay từ khi ĐVKD tiếp cận hồ sơ khách hàng để tránh ĐVKD trình hồ sơ các khách hàng không đủ chuẩn lên khâu thẩm định, từ đó, giúp giảm thiểu lượng hồ sơ thẩm định không cần thiết. Một số loại khách hàng có thể loại trừ ngay tại bước sàng lọc như khách hàng đang có nợ xấu, đang có nợ bán VAMC (Công ty quản lý tài
sản); các khách hàng có tiền án, tiền sự, vi phạm quy định của pháp luật.. .Đe sàng lọc đuợc khách hàng ngay từ khi tiếp xúc này, MB cần phải xây dựng hệ thống luu trữ, liên kết các thông tin cảnh báo rủi ro của khách hàng.
Thứ hai, với các khách hàng đủ chuẩn, đã qua buớc sàng lọc ban đầu, MB cần thiết lập các chính sách phê duyệt tự động đối với các khách hàng tốt dựa vào điểm tín dụng. Với các khách hàng có điểm tín dụng cao hơn nguỡng quy định và đồng thời đáp ứng các quy định về sản phẩm, chính sách của MB, có thể áp dụng chính sách phê duyệt tự động đồng ý; nguợc lại, với các khách hàng có điểm tín dụng thấp hơn nguỡng quy định, có thể áp dụng chính sách phê duyệt tự động từ chối. Nhu vậy, chỉ có các khách hàng không rơi vào truờng hợp tự động đồng ý, hoặc tự động từ chối mới cần qua buớc thẩm định và phê duyệt chuyên gia. Với việc thực hiện mô hình thẩm định và phê duyệt tín dụng nhu trên, sẽ giảm thiểu đuợc các hồ sơ cần qua con nguời thẩm định, giúp giảm thời gian thẩm định với các khách hàng tốt.
Để ứng dụng đuợc mô hình trên, MB cần phải:
- Xây dựng đuợc bộ chỉ tiêu chấm điểm khách hàng phù hợp theo từng phân khúc, sản phẩm, vì điểm của khách hàng là tiêu chí đầu tiên để xác định nguỡng tự động từ chối/đồng ý/chuyển khách hàng qua luồng chuyên gia. Xây dựng bộ chỉ tiêu chấm điểm khách hàng không phù hợp có thể làm gia tăng luợng khách hàng bị từ chối, từ đó, làm ảnh huởng đến kinh doanh
- Xây dựng đuợc hệ thống sản phẩm tiêu chuẩn, với các điều kiện rõ ràng
- Xây dựng chính sách phủ quyết để đảm bảo các khách hàng bị từ chối nhung có các tiêu chí tốt (nhân thân, nguồn thu...) có thể qua luồng chuyên gia, để tránh truờng hợp tự động từ chối các khách hàng không chính xác.
- Triển khai mô hình một cách chắc chắn, có thể triển khai thí điểm ở một số sản phẩm, bộ phận nhỏ để có các đánh giá, xem xét, kiểm định kết quả mô hình một cách chính xác truớc khi triển khai toàn hàng, nhằm tránh ảnh huởng đến hoạt động kinh doanh.