NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI (SHB)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊNHÀ NỘI (SHB) Ngành: Tài – Ngân hàng PHẠM THỊ THÙY DƯƠNG Hà Nội - 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ Nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) Chuyên ngành:Tài – Ngân hàng Mã số: 83.40.201 Họ tên: Phạm Thị Thùy Dương Người hướng dẫn: TS Vũ Huyền Phương Hà Nội - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn với đề tài “Nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội (SHB)” cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố công trình nghiên cứu khoa học trước Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả Phạm Thị Thùy Dương ii LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, nhận giúp đỡ nhiệt tình từ quan, tổ chức cá nhân Nhân đây, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc lòng biết ơn chân thành đến tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình thực đề tài Trước hết xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại học Ngoại thương, Khoa Sau đại học trường tập thể thầy cô giáo, người trang bị kiến thức cho suốt trình học tập nghiên cứu trường Với lịng biết ơn chân thành sâu sắc nhất, tơi xin trân trọng cảm ơn TS Vũ Huyền Phương người trực tiếp hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu hoàn thiện đề tài Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế, luận văn hồn thiện khơng thể tránh khỏi sơ suất thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến thầy cô giáo bạn Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2020 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phạm Thị Thùy Dương iii MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ viii TÓM TẮT LUẬN VĂN ix MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng Ngân hàng thương mại .8 1.1.1 Khái niệm Tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Khái niệm tín dụng khách hàng doanh nghiệp 1.2 Tổng quan thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp 1.2.1 Khái niệm thẩm định tín dụng 1.2.2 Các loại thẩm định tín dụng .9 1.2.3 Vai trị, ý nghĩa thẩm định tín dụng 10 1.2.4 Các yêu cầu cần thỏa mãn thẩm định tín dụng .11 1.2.5 Nội dung thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp hoạt động cho vay ngân hàng .13 1.2.6 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng 17 1.2.6.1 Nhóm tiêu chí định tính đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp 17 1.2.6.2 Nhóm tiêu chí định lượng đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp .24 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại .26 1.3.1 Nhóm nhân tố từ Ngân hàng 26 iv 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 29 1.3.3 Nhóm nhân tố khác .31 1.4 Kinh nghiệm hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp số ngân hàng 33 1.4.1 Kinh nghiệm hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp số ngân hàng 33 1.4.1.1 Kinh nghiệm ngân hàng Techcombank 33 1.4.1.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Vietinbank 34 1.4.2 Bài học kinh nghiệm chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp cho SHB .35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN- HÀ NỘI .37 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 37 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 38 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội 39 2.1.3.1.Về huy động vốn 39 2.1.3.2 Về sử dụng vốn 40 2.1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh 41 2.2 Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 43 2.2.1 Cơ sở pháp lý thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 43 2.2.2 Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp .44 2.2.3 Quản lý cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội 49 2.2.3.1 Thẩm định hồ sơ pháp lý khách hàng doanh nghiệp 50 2.2.3.2 Thẩm định hồ sơ tài khách hàng doanh nghiệp 51 v 2.2.3.3 Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh .51 2.2.3.4 Thẩm định hồ sơ đảm bảo tiền vay/nghĩa vụ bảo lãnh 55 2.2.4 Chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội 55 2.2.4.1 Chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp SHB theo chỉ tiêu đánh giá định tính 55 2.2.4.2 Chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp SHB xét theo chỉ tiêu định lượng 62 2.3 Đánh giá cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội 69 2.3.1 Kết đạt 69 2.3.2 Hạn chế Nguyên nhân hạn chế 71 2.3.2.1 Những hạn chế 71 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN- HÀ NỘI (SHB) .78 3.1 Phương hướng phát triển nghiệp vụ thẩm định tín dụng SHB thời gian tới 78 3.1.1 Dự báo tình hình kinh tế- xã hội đến năm 2025 .78 3.1.2 Định hướng phát triển chung SHB 79 3.1.3 Định hướng việc triển khai công tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội 80 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội 81 3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán thẩm định tín dụng .81 3.2.2 Giải pháp mơ hình tín dụng .82 3.2.3 Giải pháp quản lý, điều hành giám sát hoạt động thẩm định 84 3.2.4 Hồn thiện hệ thống thơng tin phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng 84 3.2.5 Nâng cao công nghệ phục vụ công tác thẩm định 86 vi 3.2.6 Nhóm giải pháp sách tín dụng 86 3.3 Kiến nghị 87 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan .87 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 89 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp vay vốn .89 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO .92 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Tiếng Việt ATM Automatic Teller Machine CNTT Công nghệ thơng tin CP DVNH DVNHTM: Chính phủ Dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng thương mại KH Khách hàng L/C Letter of Credit NĐ Nghị định NH Ngân hàng NHTM NXB PAKD Ngân hàng thương mại Nhà Xuất Phương án kinh doanh POS Point of Sales SHB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội SMS Short Message Services TMCP VN WTO Thương mại cổ phần Việt Nam World Trade Organization viii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Trang Bảng 2.1:Danh sách văn tín dụng áp dụng KHDN cơng tác tín dụng SHB 44 Bảng 2.2: Tổng hợp tiêu chí định tính phản ánh chất lượng thẩm định tín dụng KHDN SHB 56 Bảng 2.3: Tổng hợp tiêu chí định lượng phản ánh chất lượng thẩm định tín dụng KHDN SHB 64 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ SHB giai đoạn 2017 – 2019 65 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng SHB giai đoạn 2017-2019 66 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ KHDN theo nhóm nợ SHB giai đoạn 2017-2019 .67 Bảng 2.7: Sự tăng trưởng dư nợ KHDN theo nhóm nợ SHB giai đoạn 2017-2019 67 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu SHB so với toàn ngành giai đoạn 2017-2019 .71 80 Tăng cường đào tạo trau dồi cán nhân viên kĩ giao tiếp, kỹ chăm sóc khách hàng Cải thiện nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, có sách thu hút đầu tư vào, có chế độ đãi ngộ cán nhân viên phù hợp thông qua việc cải thiện chế độ lương thưởng, tạo động lực giữ chân nhân viên có kinh nghiệm thu hút nguồn nhân lực có trình độ, tâm huyết gắn bó với nghề, với SHB Hồn thiện cơng tác quản lý, tăng cường vai trị lãnh đạo ban lãnh đạo ngân hàng cấp từ Hội sở, chi nhánh Phòng giao dịch sở quyền hạn nhiệm vụ giao nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh hệ thống SHB ổn định an toàn; tập trung cơng tác kiểm tra kiểm sốt chặt chẽ quy trình nghiệp vụ tín dụng, kế tốn, kho quỹ Đảm bảo hoạt động tiếp tục trôi chảy, thông suốt đạt hiệu cao, hạn chế tối đa rủi ro Triển khai loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ tồn diện có hiệu quả, phù hợp với nhu cầu thị trường Đa dạng hóa sản phẩm cho vay để tối thiểu hóa rủi ro Hiện đại hóa cơng nghệ giúp cho q trình giao dịch khách hàng với ngân hàng trở nên nhanh chóng, thuận tiện hơn, giảm thiểu sai sót, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng, tiết kiệm thời gian cho ngân hàng khách hàng, làm cho hiệu hoạt động ngân hàng tăng lên Nâng cao kỷ cương, kỷ luật điều hành Thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động nội để kịp thời chấn chỉnh khuyết điểm, khơng để tình trạng tiêu cực xảy Nêu cao chất lượng dịch vụ khách hàng với quan điểm phục vụ tốt khách hàng tiền đề cho hoạt động kinh doanh, đặc biệt khách hàng trọng điểm, nâng cao hiệu cơng tác tốn nhằm giữ trọn niềm tin khách hàng, nâng cao thương hiệu, vị Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội tồn hệ thống 3.1.3 Định hướng việc triển khai công tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội Tập trung triển khai lộ trình dự án nâng cao lực quản trị đặc biệt lực quản trị rủi ro tín dụng, triển khai sáng kiến trọng yếu Tiếp tục nâng cao lực quản trị, điều hành đạt chuẩn mực quốc tế thông qua: 81 Tập trung triển khai 10 sáng kiến thuộc dự án tín dụng doanh nghiệp (trong trọng sáng kiến) nhằm chuyển biến cơng tác tín dụng Triển khai 23 sáng kiến, trọng thực 15 sáng kiến thuộc dự án Basel II năm 2019 nhằm chuyển đổi vững công tác quản trị rủi ro Tăng cường công tác đào tạo/ truyền thơng, hồn thiện cơng tác giao kế hoạch gắn liền với kết Dự án KPIs Triển khai dự án nâng cao lực kiểm tra, kiểm toán nội chuyển đổi chức kiểm toán nội bộ, nhằm xây dựng khung kiểm toán tổ chức đào tạo, truyền thông hệ thống nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực kiểm tra/ kiểm tốn/ giám sát Triển khai áp dụng cơng cụ phát rủi ro gian lận, nhằm tăng cường việc giám sát từ xa, liên tục toàn diện chi nhánh, kịp thời phát hành vi gian lận 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội 3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán thẩm định tín dụng Căn cứu vào phân tích chương 2, chất lượng người thực cơng tác thẩm định tín dụng có tác động đáng kể chiều với chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp Như việc cải thiện chất lượng người thực việc thẩm định tín dụng doanh nghiệp cần thiết Một số giải pháp nội dung sau: Thứ nhất, chun mơn hóa ngành nghề phụ trách thẩm định cán thẩm định tín dụng Một nhóm cán nên phân cơng thẩm định khách hàng hoạt động nhóm ngành nghề định Điều giúp cán nghiên cứu chuyên sâu để nắm bắt tốt thực tế ngành, làm vững thêm sở dự báo lực trả nợ doanh nghiệp ngành Thứ hai, nhà quản lý cần lưu tâm đến việc liên tục bồi đắp đạo đức nghề nghiệp cán thẩm định tín dụng doanh nghiệp biện pháp cụ thể 82 thiết thực Trước hết cần xây dựng chế thu nhập, khen thưởng, thăng tiến tương xứng với đóng góp vào kết kinh doanh chung rủi ro công việc phận thẩm định tín dụng doanh nghiệp Kế đến cần thường xun có hình thức tun truyền đạo đức nghề nghiệp tập thể cán thẩm định tín dụng doanh nghiệp Ngồi ra, cần có phận kiểm tra, giám sát nhằm phát hiện, điều chỉnh kịp thời sai phạm phận thẩm định tín dụng doanh nghiệp Nâng cao tính hữu ích yếu tố hỗ trợ cơng tác thẩm định tín dụng Căn kết luận nghiên cứu, việc nâng cao tính hữu ích yếu tố hỗ trợ giúp chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp cải thiện Để thực nội dung trên, cần cải tiến phương thức phối hợp làm việc phận thẩm định chi nhánh phận phê duyệt tín dụng trung ương khoản cấp tín dụng vượt thẩm quyền chi nhánh Các khoản cấp tín dụng vượt thẩm quyền chi nhánh phận phê duyệt tín dụng xem xét đánh giá lại trước trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Vai trị phận phê duyệt tín dụng trung ương việc thẩm định nhu cầu cấp tín dụng có ưu điểm quan trọng góp phần giúp chi nhánh nhìn nhận rủi ro chặt chẽ hơn, nhiên nhược điểm khiến thời gian thẩm định kéo dài Do để tiếp tục phát huy ưu điểm hạn chế nhược điểm trên, cần có chế phối hợp đồng bộ, phận thẩm định tín dụng chi nhánh phận phê duyệt tín dụng hội sở thực việc thẩm định song song, giúp thời gian thẩm định rút ngắn 3.2.2 Giải pháp mơ hình tín dụng Ngân hàng nên xem xét mơ hình tách biệt: phận tìm kiếm khách hàng riêng, phận khác thực thẩm định, phận khác thực kiểm soát sau cho vay Khi phận thẩm định làm công tác: Tiếp nhận thông tin, hồ sơ khách hàng từ Chuyên viên Quan hệ khách hàng Trực tiếp thẩm định hồ sơ & thẩm định thực tế khách hàng, lập tờ trình thẩm định khách hàng, đánh giá khách hàng dựa yếu tố: Đánh giá nhân thân, tư cách, pháp lý 83 Đánh giá lực tài Đánh giá mục đích vay vốn Đánh giá phương án trả nợ Đánh giá tài sản bảo đảm: Tính pháp lý Đánh giá lịch sử trả nợ Chấm điểm xếp hạng tín dụng, cập nhật, rà sốt chấm điểm tín dụng theo quy định; Định giá/phối hợp với phận định giá định giá tài sản bảo đảm khách hàng; Tác nghiệp, luân chuyển hồ sơ hệ thống; Đưa ý kiến độc lập việc đồng ý hay không đồng ý với khoản cấp tín dụng, đánh giá nhận xét mức độ rủi ro việc cấp tín dụng Đề xuất điều kiện/biện pháp phòng chống rủi ro thống cấp tín dụng cho khách hàng Hiện số ngân hàng TMCP áp dụng mơ hình mang lại kết tốt kiểm soát rủi ro tín dụng Các NHTM Nhà nước có chuyển dịch với việc giám sát hỗ trợ phận quản trị rủi ro nhiên phận cịn mỏng Vì cần thiết tách biệt phận thẩm định giúp kiểm soát giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Bên cạnh đó, phận thẩm định tín dụng cịn cần thường xun phối hợp cán QLKH cập nhật thông tin khách hàng, đề xuất kịp thời giải pháp tín dụng nhằm bảo đảm an toàn vốn vay; Phối hợp với cán QLKH kiểm tra, giám sát khách hàng trước, sau cấp tín dụng; Trình giải vấn đề liên quan tới biện pháp xử lý nợ có phát sinh; Xây dựng phương án xử lý nợ hạn Phối hợp phận xử lý nợ có vấn đề chi nhánh phân tích thực trạng chất lượng nợ có vấn đề, đề xuất biện pháp xử lý 84 3.2.3 Giải pháp quản lý, điều hành giám sát hoạt động thẩm định NH cần tiếp tục bổ sung hoàn thiện kịp thời quy trình, văn có liên quan đến cơng tác tín dụng, đáp ứng yêu cầu mới, quan tâm công tác tổ chức thực quy chế, sách ngân hàng, để nội dung tinh thần hướng dẫn quán triệt đầy đủ tới cán nhân viên Trong công tác thẩm định, nhằm hướng dẫn cụ thể, cần ban hành văn bản, thị tới chi nhánh, phòng giao dịch điểm yếu cơng tác thẩm định chi nhánh, phịng giao dịch đó, hạn chế thẩm định, lập tờ trình cho khoản vay hệ thống để cán thẩm định thấy rõ mặt làm được, chưa làm hướng phương pháp cụ thể để chấm dứt điểm hạn chế đó, xây dựng mảng hoạt động thẩm định mạnh đảm bảo hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Nâng cao vai trị phận giám sát: tăng cường cơng tác kiểm tra sau thẩm định, kiểm tra chuyên đề nhằm cung cấp cho Ban lãnh đạo ngân hàng mức độ đảm bảo công tác quản lý rủi ro tín dụng, quản lý nợ xấu, việc chấp hành quy chế, sách tín dụng, quy trình nghiệp vụ bảo đảm thực nghiêm túc nhiệm vụ giao Việc kiểm tra giám sát tín dụng độc lập cần thực cách khách quan, nghiêm túc, thường xuyên để nâng cao tinh thần trách nhiệm cán thẩm định, tránh tình trạng khơng kiểm tra thường xun dẫn đến khơng phát khắc phục yếu cịn vướng mắc Ban giám đốc ngân hàng cần đạo phận QLKH, quản trị rủi ro thường xuyên tổ chức thảo luận chuyên đề, tổng kết kinh nghiệm thực tiễn cơng tác thẩm định từ nâng cao lực thực tiễn cho cán bộ, chuyên viên thực hoạt động tín dụng Đồng thời, ban giám đốc cần quan tâm đầu tư chất lượng nhân phận QLKH phận quản trị rủi ro để tạo môi trường ngân hàng nghiêm túc, hiệu 3.2.4 Hoàn thiện hệ thống thơng tin phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng Nâng cao chất lượng nguồn thông tin thẩm định tín dụng Một số giải pháp để cải thiện chất lượng thông tin thẩm định: 85 Thứ nhất, thu thập xử lý tốt thông tin từ đầu Để việc thực thẩm định tín dụng diễn trơi chảy, nhanh chóng đảm bảo chất lượng, thơng tin thẩm định cần thiết cần thu thập đầy đủ từ đầu Kế đến, q trình sàng lịng, xử lý thông tin để phục vụ cho thẩm định cần thực nhanh chóng để sớm xác định thông tin chưa đạt yêu cầu, cần kiểm chứng lại thông tin cần bổ sung Thứ hai, có biện pháp kiểm tra đối chiếu thơng tin thu thập để đảm bảo chất lượng thông tin dùng cho q trình thẩm định Một số thơng tin quan trọng lấy từ nhiều nguồn khác nhau, chẳng hạn: thơng tin nợ vay tổ chức tín dụng lấy từ báo cáo tài khách hàng CIC, thông tin giao dịch ngân hàng lấy từ kê ngân hàng báo cáo tài khách hàng, thơng tin uy tín doanh nghiệp lấy từ khách hàng, nhà cung cấp khác người vay, thơng tin thị trường lấy từ báo đài báo cáo ngành, thông tin uy tín chủ sở hữu lấy từ đối tác người vay, từ CIC thuê bên thứ ba xác minh,… Vì cán thẩm định có khả kiểm chứng thơng tin cung cấp thông qua nguồn khác nhau, việc nên thực để đảm bảo chất lượng thông tin Thứ ba, bồi dưỡng khả tiếp cận, thu thập thông tin từ khách hàng cán thẩm định tín dụng Nguồn thơng tin từ khách hàng có vai trị quan trọng việc đánh giá ý tưởng kinh doanh, phương án, dự án tương lai chí vấn đề nội khách hàng qua hồ sơ giấy tờ, từ góp phần quan trọng vào việc đánh giá lực trả nợ khách hàng Để thu thập thơng tin từ khách hàng hiệu quả, cán thẩm định tín dụng cần trang bị tốt kỹ giao tiếp, nắm vững yêu cầu thơng tin cần thu thập, tìm hiểu yếu tố đặc thù lĩnh vực kinh doanh khách hàng có khả hướng dẫn khách hàng cung cấp thơng tin cách nhanh chóng, thuận lợi, tránh gây phiền phức cho khách hàng 86 3.2.5 Nâng cao công nghệ phục vụ công tác thẩm định Công nghệ thông tin coi yếu tố then chốt tạo lợi cạnh tranh cho ngân hàng thương mại Trong khâu phân tích tài khách hàng, sở kỹ thuật đại giúp cán quản lý khách hàng rút ngắn thời gian phân tích, tiết kiệm chi phí đảm bảo chất lượng phân tích cách xác, khoa học Hiện nay, xu hội nhập WTO, để cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi tiếp tục giữ vững vị cạnh tranh, chi nhánh cần tiếp tục đổi hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin theo nội dung sau: Nâng cấp mạng nội theo tiêu chuẩn quốc tế tốc độ, độ bảo mật ứng dụng mở rộng hỗ trợ cho trình thẩm định định diễn nhanh chóng, xác khách quan Nâng cấp hệ thống xếp hạng tín dụng nội nhằm đưa so sánh doanh nghiệp kinh doanh ngành lĩnh vực so với việc chấm điểm theo tiêu có sẵn cho tất doanh nghiệp 3.2.6 Nhóm giải pháp sách tín dụng Hiện quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp SHB thiết kế chi tiết bao quát rủi ro phổ biến doanh nghiệp vay vốn Tuy nhiên với việc xác định mục tiêu chất lượng thẩm định tín dụng đánh giá xác khả trả nợ khách hàng với chi phí thấp quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp SHB chưa thực tạo điều kiện cho hoạt động thẩm định tín dụng doanh nghiệp đạt mục tiêu Cụ thể hơn, với quy trình thẩm định thiết kế tốt quản trị rủi ro để thực hồn hảo tốn nhiều thời gian sức lao động cán thẩm định, đơi cịn khiến họ khơng cịn đủ thời gian thực việc tiếp cận, thẩm định khách hàng khác Điều nhận thấy thơng qua thực trạng kiểm sốt tương đối tốt chất lượng tín dụng, nhiên tăng trưởng tín dụng lại chưa đạt kết khả quan so sánh với đối thủ địa bàn chi nhánh SHB khu vực Đông Nam Bộ đề cập chương Ngồi kết mơ hình cho thấy áp lực cơng việc thẩm định tín dụng doanh nghiệp tác động tiêu cực đến chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp củng cố cho nhận định 87 Như vậy, việc cải thiện quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp để việc thực thuận lợi hơn, nâng cao tốc độ làm việc cán thẩm định cần thiết, số khuyến nghị việc cải thiện quy trình sau: Thứ nhất, tăng cường tương tác thông tin cán thẩm định trực tiếp sử dụng quy trình thẩm định với phận có trách nhiệm điều chỉnh, cải tiến quy trình thẩm định hội sở Chi nhánh cần thường xuyên kiểm tra, đánh giá việc thực quy trình để góp ý xây dựng quy trình hoàn thiện Hội sở nên thiết lập hệ thống thu thập thơng tin rộng khắp, cán thẩm định trực tiếp sử dụng quy trình xếp hạng tín dụng chia sẻ kinh nghiệp thực tế để cải thiện quy trình Thứ hai, rút gọn yêu cầu thẩm định tinh giảm mẫu biểu cần lập cho hồ sơ cấp tín dụng để cắt giảm chi phí thẩm định: Rút gọn giảm thiểu hồ sơ, mẫu biểu tác động trọng yếu đến việc quản trị rủi ro tín dụng; giảm tối đa việc liệt kê trùng lắp thông tin khách hàng qua nhiều mẫu biểu khác Thứ ba, thiết kế riêng mẫu biểu thẩm định phù hợp với quy mô tài trợ vốn Một thực trạng dù khoản vay có giá trị nhỏ phải tuân theo mẫu biểu thẩm định chi tiết địi hỏi nhiều thơng tin Điều chưa phù hợp với định hướng phát triển bán lẻ SHB, việc tăng cường quy mơ dư nợ bán lẻ phải thông qua tăng quy mô số lượng khách hàng, với mẫu biểu đòi hỏi chi tiết phận thẩm định khơng thể đáp ứng yêu cầu rút ngắn thời gian thẩm định khách hàng để chuyển sang thẩm định nhu cầu khách hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan Nhà nước quản lý mặt hoạt động kinh tế-xã hội nhằm mục đích đảm bảo kinh tế phát triển theo định hướng đề Ngân hàng giữ vị trí chủ chốt kinh tế, việc Ngân hàng chịu quản lý từ Nhà nước điều tất yếu Các sách Nhà nước có tác động trưc tiếp đến 88 hoạt động Ngân hàng có hoạt động tín dụng hoạt động phân tích tài nói riêng Kiến nghị với Bộ tài Bộ Tài cần ban hành hệ thống hạch tốn kế tốn đảm bảo xác khoa học để việc hạch toán doanh nghiệp rõ ràng, xác Bên cạnh chuẩn mực, quy định ban hành, việc bổ sung quy định cho phù hợp với tình hình thực tế điều cần thiết Việc tăng cường quản lý, giám sát doanh nghiệp cần củng cố, đảm bảo hướng cho doanh nghiệp thực báo cáo cách cơng khai, minh bạch Chế độ hạch tốn hành tạo điều kiện thuận lợi định cho doanh nghiệp, nhiên tồn nhiều mặt hạn chế cần khắc phục, số bất cập việc phân loại, định khoản khoản mục gây khó khăn cho cơng tác quản lý cho người sử dụng thông tin từ báo cáo tài doanh nghiệp Bên cạnh đó, việc phối hợp với Tổng cục thống kê để cung cấp thơng tin nhằm tính tốn số trung bình ngành điều cần thiết Bộ Tài ban hành hướng dẫn để Tổng cục thống kê có điều kiện tiếp cận nguồn thông tin tổng quan doanh nghiệp, làm sở để tính số trung bình ngành Tầm quan trọng số trung bình ngành việc thẩm định tài khơng thể phủ nhận Hiện nay, q trình phân tích tài Ngân hàng thường bỏ qua việc so sánh với trung bình ngành chi phí tính tốn số lớn Ngân hàng khơng thể tiến hành tính tốn Việc Tổng cục thống kê với giúp đỡ Bộ Tài tính tốn số trung bình ngành khơng tiết kiệm lượng chi phí lớn cho xã hội mà cịn giúp Ngân hàng xác định vị doanh nghiệp ngành, sở cho việc nâng cao chất lượng phân tích tài doanh nghiệp Kiến nghị với quan thuế Tổng cục thuế cần tổ chức hoạt động hiệu hơn, minh bạch để nâng cao quản lý, giám sát hoạt động doanh nghiệp Việc kiểm tra thường 89 xun, có hình thức xử phạt hành vi sai phạm doanh nghiệp góp phần nâng cao tính xác, độ tin cậy việc lập báo cáo doanh nghiệp Kiến nghị với quan khác Các công ty Kiểm toán cần nâng cao chất lượng hoạt động việc kiểm tra, kiểm sốt báo cáo tài doanh nghiệp, làm sở tin cậy cho việc cung cấp thơng tin tình hình tài doanh nghiệp cho đối tượng quan tâm, có NHTM Sự hợp tác cơng ty Kiểm toán NHTM cần quan tâm để có nhận định xác doanh nghiệp Các quan, phương tiện thông tin đại chúng cần phản ánh việc cách khách quan, trung thực nhằm cung cấp thông tin đáng tin cậy cho Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục đầu tư phát triển hệ thống liệu Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam, đảm bảo hệ thống ln cập nhật kịp thời tình trạng nợ vay khách hàng dư nợ, tình hình trả nợ, tài sản bảo đảm nội dung khác Ngoài Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường hoạt động tra giám sát, hoàn thiện chế kiểm sốt tín dụng ngân hàng thương mại có chế tài thích đáng vi phạm Đây nhiệm vụ Ngân hàng Nhà nước để phát hiện, ngăn chặn xử lý kịp thời rủi ro tiềm tàng có khả tổn hại đến hệ thống ngân hàng Những học từ sụp đổ dây chuyền ngân hàng đến kinh tế không lịch sử nhân loại cho thấy tầm quan trọng Ngân hàng Nhà nước vấn đề 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp vay vốn Các doanh nghiệp cần hiểu rõ quyền lợi nghĩa vụ quan hệ tín dụng với ngân hàng Việc cung cấp thơng tin xác, minh bạch nghĩa vụ cần tuân thủ doanh nghiệp tham gia vào mối quan hệ Nó giúp cho ngân hàng đánh giá đầy đủ xác khả hoàn trả nợ vay phương án, dự án 90 vay vốn doanh nghiệp Ở chiều ngược lại, việc tích cực hợp tác cung cấp thơng tin giúp ngân hàng định nhanh chóng hơn, doanh nghiệp có lợi ích kiểm chứng lại tính khả thi hiệu phương án, dự án mình, đồng thời sớm tiếp cận nguồn vốn phương án, dự án đáp ứng yêu cầu cho vay ngân hàng 91 KẾT LUẬN Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, doanh nghiệp nước có nhiều hội tiềm phát triển hợp tác với đối tác nước SHB ngân hàng thương mại có lượng khách hàng tổ chức có dư nợ với quy mô lớn Bên cạnh tiềm to lớn từ nhóm khách hàng mang lại có nhiều thách thức đặt ra, vấn đề an tồn cấp tín dụng mà phần ngun nhân cơng tác thẩm định tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam nói chung SHB nói riêng gặp nhiều hạn chế ảnh hưởng yếu tố chủ quan khách quan Hiện nay, SHB có hướng chiến lược cấu lại khách hàng với điểm nhấn tăng trưởng khách hàng bán lẻ, khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, khách hàng doanh nghiệp nước ngoài; giảm dần tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp lớn, chuyển dịch từ đối tượng khách hàng có rủi ro lớn sang đối tượng khách hàng cá nhân có rủi ro Hoạt động tín dụng doanh thu từ cấp tín dụng cho DN vừa nhỏ tăng đáng kể chất lượng khoản vay cịn chưa đảm bảo Cơng tác thẩm định hoạt động truyền thống ổn định ngân hàng chất lượng thẩm định tín dụng nhiều hạn chế Vai trò thẩm định to lớn phủ nhận nhận thức đầu tư cho việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định chưa quan tâm mức Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, để đạt mục tiêu doanh số, vấn đề thẩm định không quan tâm trọng, nguyên nhân hàng đầu gây nên rủi ro khoản nợ xấu NH Nhìn nhận khái qt hạn chế cịn tồn thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp SHB nguyên nhân ta thấy giải pháp đưa để khắc phục hồn tồn có sở thực hiện, vậy, khơng khó để tạo chất lượng thẩm định tốt hoạt động tín dụng SHB mở rộng NHTM khác hệ thống ngân hàng Đây vấn đề cần các pháp nhân, thể nhân hữu quan quan tâm, nhằm tạo môi trường hoạt động tín dụng lành mạnh, hiệu quả, mang lại lợi ích thiết thực cho ngân hàng, cho khách hàng, nhà đầu tư, toàn ngành ngân hàng kinh tế 92 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Hồ Diệu, Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê - 2009 Tô Thị Hồng Gấm, 2012 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Luận văn Thạc sĩ Trường đại học Kinh Tế thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều, 2014 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Lao Động – Xã Hội Trương Phan Thùy Liên, 2014 Nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư Chi nhánh ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – khu vực Thành phố Hồ Chí Minh Luận văn Thạc sĩ Trường đại học Kinh Tế thành phố Hồ Chí Minh PGS.TS Đinh Xuân Hạng, TS Nghiêm Văn Bảy, Quản trị ngân hàng thương mại 1, Nhà xuất Tài 2018 Vũ Thị Thu Hiền, 2013 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương Luận văn Thạc sĩ Trường đại học Kinh Tế thành phố Hồ Chí Minh Trần Huy Hồng, 2011 Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại Trường đại học Kinh Tế thành phố Hồ Chí Minh Trầm Thị Xuân Hương cộng sự, 2013 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Trường đại học Kinh Tế thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, 2009 10 Nguyễn Văn Tiến, Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, 2010 11.Phạm Thị Ngọc Tú, Hà Nam Khánh Giao (2010): “Đánh giá chất lượng Dịch vụ ngân hàng điện tử” Tạp chí Ngân hàng 93 12 Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, quy định cho vay cá nhân, hộ gia đình – QĐ 2185 2012 quy định sửa đổi QĐ 1855, 2016 13 Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, quy trình cấp tín dụng theo giai đoạn chuyển đổi mơ hình khối bán lẻ - QĐ 8560, 2016 14 Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, quy định thực bảo đảm cấp tín dụng - QĐ 1168, 2011 15 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank năm 2011-2017 16 Quốc hội, Luật số 46/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 17 Quốc hội nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng, Số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 (Quốc hội Việt Nam 2010, tr.3) Tiếng Anh 18 Abdou, H and Pointon, J., 2011 Credit scoring, statistical techniques and evaluation criteria: a review of the literature Intelligent Systems in Accounting, Finance & Management, 18 (2-3), pp.59-88 19 Campbell, D E and Kelly, J S., 1994 Trade-off Theory The American Economic Review, Vol 84, No 2, Papers and Proceedings of the Hundred and Sixth Annual Meeting of the American Economic Association, May 1994, pp.422-426 20 David Cox, 1997 Nghiệp vụ Ngân hàng đại Hà Nội: NXB Chính trị Quốc gia 21 Godbillon-Camus, B and Godlewski, C J., 2005 Credit Risk Management in Banks: Hard Information, Soft Information and Manipulation Universit´e Robert Schuman, Strasbourg III 94 22 Macdonald, W A., 2001 Stress, Arousal and Fatigue in Repetitive Assembly Line Work La Trobe University 23 Peter rose, Commercial Bank Management, 4th edition – 2004 24 Peter Rose, Bank Management & Financial Services, 9th edition – 2016 25 Samuel, O.L., 2014 The Effect Of Credit Risk On The Performance Of Commercial Banks In Nigeria Olabisi Onabanjo University Website 26 https://www.shb.com.vn/ - Website Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội 27 http://www.sbv.gov.vn/- Website Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 28 http://baodientu.chinhphu.vn/ - Website Chính phủ Việt Nam ... ? ?Nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB)? ?? đề tài nghiên cứu nhằm đánh giá nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng. .. lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 43 2.2.1 Cơ sở pháp lý thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội ... GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN- HÀ NỘI (SHB) .78 3.1 Phương hướng phát triển nghiệp vụ thẩm định tín dụng SHB