Luận văn thạc sỹ - Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình- Chi nhánh Hà Nội

Trong hoạt động kinh doanh tại các ngân hàng thương mại Việt Nam, tín dụng đã, đang và sẽ còn là hoạt động kinh doanh chủ yếu, mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng. Tuy nhiên, kinh doanh tín dụng luôn gặp nhiều rủi ro và khi rủi ro xảy ra sẽ có thể dẫn đến những hệ lụy khó lường. Do đó, một câu hỏi lớn đặt ra đối với các nhà quản trị ngân hàng nói chung và quản trị tín dụng ngân hàng nói riêng, đó là “Giải pháp nào để vừa đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng của khách hàng vừa bảo đảm an toàn, hiệu quả kinh tế cao của ngân hàng và nền kinh tế phát triển bền vững”?. Với dân số đông, gần 97 triệu người và hơn 900.000 doanh nghiệp cùng với môi trường kinh tế- xã hội đang có nhiều khởi sắc, kinh tế tư nhân, cá thể ngày càng khẳng định vai trò quan trọng trong quá trình phát triển của đất nước, Việt Nam trở thành một thị trường đầy triển vọng cho các ngân hàng thương mại phát triển kinh doanh tín dụng. Do đó, trong những thập niên gần đây, các ngân hàng thương mại đã triển khai xây dựng và thực hiện chiến lược kinh doanh tín dụng và đã đạt được một số kết quả nhất định. Bên cạnh đó, tình trạng tăng trưởng “tín dụng nóng” đã gây ra hệ lụy, đó là nợ quá hạn, nợ xấu ở mức cao, tạo ra “cục máu đông” của nền kinh tế và cả hệ thống chính trị mà nòng cốt là hệ thống ngân hàng đang từng bước khắc phục. Vì vậy, tăng trưởng tín dụng gắn với kiểm soát, bảo đảm chất lượng tín dụng đã được các cơ quan quản lý quan tâm hơn và trở thành kim chỉ nam cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam. Theo đó, các ngân hàng thương mại đã triển khai thực hiện đồng bộ nhiều biện pháp, trong đó có nội dung quan trọng là nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng trước khi cho vay. Trong bối cảnh và xu hướng chung đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình- Chi nhánh Hà Nội (sau đây gọi tắt là ABBank Hà Nội) đã từng bước cải thiện công tác thẩm định tín dụng nói chung và thẩm định tín dụng khách hàng nói riêng, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả kinh doanh. Tuy nhiên, do một số nguyên nhân cả chủ quan lẫn khách quan, thẩm định tín dụng, trong đó có tín dụng khách hàng cá nhân tại ABBank Hà Nội vẫn còn những bất cập, hạn chế cần sớm được khắc phục, hoàn thiện. Qua quá trình công tác tại ABBank Hà Nội và tham gia chương trình đào tạo trình độ thạc sĩ tại Học viện Ngân hàng, với nhận thức về tầm quan trọng của thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân và tình hình thực tế tại Chi nhánh, học viên đã lựa chọn chủ đề nghiên cứu “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình- Chi nhánh Hà Nội” làm luận văn tốt nghiệp.

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HUYỀN TRANG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HUYỀN TRANG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRƯƠNG QUỐC CƯỜNG HÀ NỘI – 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ “ Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội” luận văn nghiên cứu riêng Các số liệu, kết thể luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Nếu thơng tin tơi cung cấp khơng đúng, tơi xin hồn toàn chịu trách nhiệm đề tài luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả Nguyễn Thị Huyền Trang DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 Từ viết tắt ABBANK CIC CV/HS TD TD KHCN TDNH SXKD KH KHCN DN TCTD KDTD TSBĐ/ TSBĐTV BĐS NHTM/NHNN SPDV CBTD BĐTV CMND PGD/QTK Nguyên nghĩa Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam Cho vay/Hồ sơ Tín dụng Tín dụng khách hàng cá nhân Tín dụng ngân hàng Sản xuất kinh doanh Khách hàng Khách hàng cá nhân Doanh nghiệp Tổ chức tín dụng Kinh doanh tín dụng Tài sản bảo đảm/ Tài sản bảo đảm tiền vay Bất động sản Ngân hàng thương mại/Ngân hàng nhà nước Sản phẩm dịch vụ Cán tín dụng Bảo đảm tiền vay Chứng minh nhân dân Phòng giao dịch/Quỹ tiết kiệm MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ: BẢNG: BIỂU: 1.MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam, tín dụng đã, hoạt động kinh doanh chủ yếu, mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Tuy nhiên, kinh doanh tín dụng ln gặp nhiều rủi ro rủi ro xảy dẫn đến hệ lụy khó lường Do đó, câu hỏi lớn đặt nhà quản trị ngân hàng nói chung quản trị tín dụng ngân hàng nói riêng, “Giải pháp để vừa đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng khách hàng vừa bảo đảm an toàn, hiệu kinh tế cao ngân hàng kinh tế phát triển bền vững”? Với dân số đông, gần 97 triệu người 900.000 doanh nghiệp với môi trường kinh tế- xã hội có nhiều khởi sắc, kinh tế tư nhân, cá thể ngày khẳng định vai trị quan trọng q trình phát triển đất nước, Việt Nam trở thành thị trường đầy triển vọng cho ngân hàng thương mại phát triển kinh doanh tín dụng Do đó, thập niên gần đây, ngân hàng thương mại triển khai xây dựng thực chiến lược kinh doanh tín dụng đạt số kết định Bên cạnh đó, tình trạng tăng trưởng “tín dụng nóng” gây hệ lụy, nợ hạn, nợ xấu mức cao, tạo “cục máu đông” kinh tế hệ thống trị mà nòng cốt hệ thống ngân hàng bước khắc phục Vì vậy, tăng trưởng tín dụng gắn với kiểm sốt, bảo đảm chất lượng tín dụng quan quản lý quan tâm trở thành kim nam cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Theo đó, ngân hàng thương mại triển khai thực đồng nhiều biện pháp, có nội dung quan trọng nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng trước cho vay Trong bối cảnh xu hướng chung đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình- Chi nhánh Hà Nội (sau gọi tắt ABBank Hà Nội) bước cải thiện cơng tác thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng khách hàng nói riêng, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh Tuy nhiên, số nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan, thẩm định tín dụng, có tín dụng khách hàng cá nhân ABBank Hà Nội bất cập, hạn chế cần sớm khắc phục, hoàn thiện Qua q trình cơng tác ABBank Hà Nội tham gia chương trình đào tạo trình độ thạc sĩ Học viện Ngân hàng, với nhận thức tầm quan trọng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tình hình thực tế Chi nhánh, học viên lựa chọn chủ đề nghiên cứu “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình- Chi nhánh Hà Nội” làm luận văn tốt nghiệp Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài luận văn Chủ đề nghiên cứu “Thẩm định tín dụng ” từ lâu thu hút quan tâm có nhiều tác giả tham gia nghiên cứu góc độ, bối cảnh điều kiện cụ thể khác Trong trình triển khai nghiên cứu thực đề tài, học viên sưu tầm nghiên cứu số cơng trình cơng bố bảo vệ sở giáo dục đào tạo có truyền thống uy tín chuyên ngành tài chính, ngân hàng nhằm xác định kết quả, thành công để kế thừa hạn chế để khắc phục, đồng thời xác định khoảng trống khác biệt, không trùng lặp đề tài luận văn với cơng trình đó, cụ thể sau: Thứ nhất, học viên Mai Đức Trung với đề tài luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Kinh Đô”, [18] bảo vệ Học viện Ngân hàng năm 2016 Nội dung đề tài triển khai gồm 03 chương giải nội dung chủ yếu chương, bao gồm: Chương 1, luận văn trình bày luận giải số vấn đề thẩm định tín dụng khái niệm, nội dung thẩm định, tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến thẩm định tín dụng; Chương 2, luận văn phân tích thực trạng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Kinh Đơ giai đoạn 20132015, từ đánh giá thực trạng 02 khía cạnh: Kết đạt được; Hạn chế nguyên nhân hạn chế; Chương 3, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị hướng tới khắc phục hạn chế trình bày Chương nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Kinh Đô Thứ hai, luận văn thạc sĩ chuyên ngành tài ngân hàng với đề tài “Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội” [8] tác giả Hoàng Thị Huyền, bào vệ trường Đại học Kinh tế Quốc dân năm 2017 Bố cục nội dung đề tài gồm 03 chương, Chương tập trung giải số nội dung có tính chất lý luận tín dụng cá nhân nội dung, quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Trong Chương 2, sở phân tích thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội từ năm 2014 đến năm 2016, luận văn đánh giá thực trạng, số kết đạt hạn chế bất cập số nguyên nhân cụ thể chưa coi trọng mức công tác thẩm định tín dụng, thơng tin thẩm định đơi cịn sơ sài, chưa đầy đủ Trong Chương 3, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm góp phần hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Cùng với hệ thống giải pháp, luận văn có kiến nghị với quan hữu quan, góp phần triển khai giải pháp đề xuất thuận lợi Thứ ba, năm 2018, học viên Trần Khắc Chí bảo vệ đề tài luận văn “Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Agribank- Chi nhánh Mê Linh” [4] Học viện Tài Kết cấu nội dung đề tài gồm 03 chương, cụ thể sau: Trong Chương “Lý luận tín dụng, thẩm định tín dụng”, sau trình bày vấn đề ngân hàng thương mại tín dụng ngân hàng thương mại, luận văn tập trung trình bày trọng tâm nghiên cứu thẩm định tín dụng thông qua nội dung cụ thể, khái niệm đến vai trị, nội dung thẩm định tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng Đồng thời, luận văn trình bày kinh nghiệm thẩm định tín dụng Vietinbank Vietcombank rút học cho Agribank Chi nhánh Mê Linh Trong Chương “Thực trạng thẩm định tín dụng Agribank Chi nhánh Mê Linh” luận văn phân tích thực trạng thẩm định tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2015- 2017, từ xác định vấn đề đặt công tác thẩm định tín dụng Agribank Chi nhánh Mê Linh (mục 2.3) quy trình hoạt động thẩm định tín dụng “Cán tín dụng phải đảm trách nhiều cơng việc tìm kiếm, nhận hồ sơ gây tình trạng tải ” Trong Chương 3, luận văn đề xuất 19 giải pháp 03 nhóm kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Agribank Chi nhánh Mê Linh, có giải pháp “Xây dựng mơ hình thẩm định tín dụng phê duyệt tập trung hợp lý”; “Xây dựng định mức kinh tế kỹ thuật ngành kinh tế” Thứ tư, đề tài luận án “Hoàn thiện thẩm định lực tài doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội” [2] nghiên cứu sinh Nguyễn Thế Anh bảo vệ năm 2017 Học viện Tài Chính Trong chương lý luận (Chương 1), luận án xác định tâm nghiên cứu tập trung luận giải với dung lượng lớn bao gồm nội dung, từ lực tài doanh nghiệp nhỏ vừa đến nội dung thẩm định nhân tố ảnh hưởng đến thẩm định lực tài doanh nghiệp nhỏ vừa Trên sở khung lý thuyết đó, Chương 2, luận án phân tích cụ thể thực trạng thẩm định lực tài doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội, từ đánh giá kết đạt 05 hạn chế 02 nhóm nguyên nhân (chủ quan khách quan) Trong Chương 3, luận án đề xuất 02 nhóm giải pháp bao gồm: Nhóm giải pháp nhóm giải pháp bổ trợ 03 nhóm kiến nghị: Đối với Chính phủ Bộ ngành có liên quan; Đối với Ngân hàng Nhà nước; Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm hồn thiện thẩm định lực tài doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Qua sưu tầm nghiên cứu cơng trình khoa học trên, học viên rút số nội dung cần kế thừa nghiên cứu, cụ thể là: (i) Về cách tiếp cận bố cục nội dung đề tài Các đề tài tiếp cận triển khai nghiên cứu lý luận, vận dụng lý luận để thu thập số liệu tình hình Đánh giá ban đầu lực khách hàng: - Bà Trần Thị A sinh ngày 05/07/1975 Hà Nội, có hộ thường trú Số nhà 50, Ngõ 80 Phố Ngọc Lâm, Phường Ngọc Lâm, Quận Long Biên, Hà Nội Quá trình cơng tác Bà A sau: Bà A tốt nghiệp trường Đại học Ngoại giao năm 1999, công tác Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam nhiều doanh nghiệp nước trước bắt đầu làm việc Công ty Xuất nhập ABC vào năm 2008 Bà A Trưởng phòng Xuất nhập Công ty Xuất nhập ABC Như q trình cơng tác Bà A quan, tổ chức kinh tế, tài lớn Hơn nữa, thời gian công tác bà A Công ty Xuất nhập ABC 10 năm, đơn vị kinh doanh đánh giá khách hàng có cơng việc ổn định thu nhập cao hồn tồn hợp lý - Ơng Vũ Văn B (Chồng Bà A) sinh ngày 20/05/1970 Hà Nội, có hộ thường trú Số nhà 50, Ngõ 80 Phố Ngọc Lâm, Phường Ngọc Lâm, Quận Long Biên, Hà Nội Ông B tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân Ông thức cơng tác Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín ngày 17/10/2010 bổ nhiệm làm Trưởng phịng chế độ sách vào ngày 20/01/2012 - Qua tiếp xúc thẩm định trực tiếp gia đình khách hàng, CV QHKH nhận thấy vợ chồng Bà A có sống hịa thuận khơng có xung đột với hàng xóm Hiện vợ chồng Bà A sinh sống địa Số nhà 50, Ngõ 80 Phố Ngọc Lâm, Phường Ngọc Lâm, Quận Long Biên, Hà Nội (cũng địa hộ gia đình ) - Vợ chồng Bà A người có học thức, cơng tác quan, tổ chức lớn, uy tín giữ chức vụ định quan Do vợ chồng Bà A có cơng việc ổn định có nguồn thu nhập cao - Vợ chồng Bà A gia đình người đàng hồng, tư cách tốt, cư xử có văn hóa, nghiêm túc cơng việc có tinh thần hợp tác với Ngân hàng, có đầy đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân để quan hệ tín dụng với Ngân hàng thiện chí vay vốn ngân hàng II NHU CẦU CỦA KHÁCH HÀNG Số tiền đề nghị vay: 1.500.000.000 đồng (Bằng chữ: Một tỷ năm trăm triệu đồng) - Hình thức vay : Vay dài hạn - Mục đích vay : Thanh tốn tiền mua đất Tổ 10 Thị Trấn Đông Anh, Huyện Đông Anh, Hà Nội, theo Giấy mua bán biên nhận tiền đặt cọc ngày 15/03/2019 bên bán ông Nguyễn Văn C bên mua bà Trần Thị A - Thời hạn vay : 240 tháng - Lãi suất vay : Theo quy định Ngân hàng - Hình thức giải ngân: Chuyển khoản cho bên bán bất động sản ông Nguyễn Văn C - Nguồn trả nợ : Từ lương nguồn thu nhập hợp pháp khác - Kế hoạch trả nợ: Trả gốc lãi vay hàng tháng - Tài sản đảm bảo: Giá trị quyền sử dụng đất theo giấy chứng nhận Quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất số 10124637820 Ủy Ban Huyện Đông anh cấp cho Nguyễn Văn C vợ bà Lê Thị D ngày 26/10/2001 địa Tổ 10, Thị trấn Đông Anh, huyện Đông Anh, Hà Nội Hồ sơ gốc số: 87465.2001574 QĐUB III QUAN HỆ VỚI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG Quan hệ với tổ chức tín dụng khác  Quan hệ tín dụng: - Theo thơng tin khách hàng cung cấp qua trình thẩm định khách hàng trước bà Trần Thị A có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Liên doanh Việt Nga – Sở giao dịch với khoản vay ngắn hạn tiêu dùng 200 triệu đồng đến thời điểm thẩm định khách hàng hết dư nợ Ngân hàng Liên doanh Việt Nga – Sở giao dịch không phát sinh thêm dư nợ tổ chức tín dụng khác  Đánh giá chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng khác: Trong thời gian vay vốn Ngân hàng Liên doanh Việt Nga – Sở giao dịch, khách hàng nghiêm túc thực kỳ toán trả nợ gốc lãi với Ngân hàng, không phát sinh nợ ý hay nợ xấu thời gian vay vốn Đơn vị kinh doanh đánh giá khách hàng người có trách nhiệm uy tín khoản vay Tổ chức tín dụng Thơng tin từ CIC: Căn vào trả lời tin tổng hợp thể nhân số 2019/C16 ngày 20/03/2019 Trung tâm thơng tin tín dụng - NHNN khách hàng Trần Thị A, CIC trả lời sau: + Diễn biến dư nợ năm gần nhất: từ 03/2018 đến 03/2019 khách hàng phát sinh khoản vay 200 triệu Ngân hàng Liên doanh Việt Nga – Sở giao dịch từ 03/2018 đến 12/2018 khách hàng hết dư nợ Ngân hàng Liên doanh Việt Nga – Sở giao dịch Trong thời gian 12 tháng gần khách hàng không phát sinh nợ ý nợ xấu + Danh sách Tổ chức tín dụng quan hệ: TT Tên tổ chức/ chi nhánh tổ chức tín dụng Ngân hàng Liên doanh Việt Nga – Sở Giao dịch Mã TCTD 01856487 Ngày báo cáo gần 20/03/2019 + Lịch sử nợ không đủ tiêu chuẩn năm gần nhất: Khách hàng khơng có dư nợ khơng đủ tiêu chuẩn năm trở lại Căn vào trả lời tin tổng hợp thể nhân ngày 20/03/2019 Trung tâm thơng tin tín dụng – NHNN khách hàng Vũ Văn B (chồng Bà A), CIC trả lời sau: Hiện CIC chưa thu thập thông tin khách hàng Điều cho thấy chồng bà A chưa phát sinh khoản vay tổ chức tín dụng  Quan hệ với ABBank Khách hàng bắt đầu quan hệ với ABBank từ thời điểm khách hàng có đề nghị vay vốn mở tài khoản toán ABBank – CN Hà Nội IV ĐÁNH GIÁ MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN VAY VÀ NGUỒN TRẢ NỢ VAY Nhu cầu vốn: - Căn giấy mua bán biên nhận tiền đặt cọc ngày 15/03/2019 bên bán ông Nguyễn Văn C bên mua bà Trần Thị A, chi tiết sau: - Tài sản mua bán: Thửa đất số 240, tờ đồ số 03 tài sản gắn liền với đất nêu Tổ 10 Thị trấn Đông Anh, huyện Đông Anh, Hà Nội theo giấy chứng nhận Quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất số 10124637820 Ủy Ban Huyện Đông anh cấp cho Nguyễn Văn C vợ bà Lê Thị D ngày 26/10/2001 Hồ sơ gốc số: 87465.2001574 QĐUB  Đặc điểm đất chi tiết sau: - Thửa đất số: 240 - Tờ đồ số: 03 - Địa chỉ: Tổ 10 Thị trấn Đông Anh, huyện Đông Anh, Hà Nội - Diện tích: 150 m2 - Mục đích sử dụng: Đất - Thời hạn sử dụng: Lâu dài + Giá trị mua bán: 2.500.000.000 đồng - Nhu cầu vốn: + Tổng nhu cầu vốn + Vốn tự có : 2.500.000.000 đồng : 1.000.000.000 đồng 40% (Trong đó, khách hàng đặt cọc 50.000.000 đồng cho bên bán theo Giấy mua bán biên nhận tiền đặt cọc ngày 15/03/2019) + Vốn đề nghị vay : 1.500.000.000 đồng 60% - Thời gian trả nợ: 240 tháng - Trả lãi: Lãi trả hàng tháng theo dư nợ thực tế, Trả gốc: hàng tháng Nhận xét: + Nguồn vốn vay Bà A dùng để toán tiền mua đất cho bên bán chiếm khoảng 60% tổng nhu cầu vốn ( Không vượt 85% theo quy định ABBank ), phần vốn tự có 1.000.000.000 đồng khách hàng vợ chồng Bà A tích lũy q trình cơng tác từ nguồn thu nhập hợp pháp khác Nhìn chung, tỷ lệ vốn vay, thời gian đề nghị vay dự kiến sử dụng nguồn vốn vay hồn tồn hợp lý đáng Đảm bảo khả trả nợ đầy đủ gốc lãi ngân hàng Nguồn trả nợ: a Từ nguồn thu nhập Bà A Bà A Trưởng phòng Xuất nhập Công ty Xuất nhập ABC Đây Cơng ty có tiếng tăm lĩnh vực xuất nhập khẩu, công việc ổn định đem lại thu nhập cao cho bà A Căn theo hợp đồng lao động , định bổ nhiệm kê tài khoản lương Bà A Vietcombank ba tháng gần số tiền lương hàng tháng qua tài khoản ngân hàng Vietcombank khách hàng là: - Tháng 12/2018: 20.200.000đ - Tháng 01/2019: 20.700.000đ - Tháng 02/2019: 20.300.000đ Như vây, mức thu nhập bình quân ba tháng gần Bà A là: 20.400.000 đồng/tháng b Từ nguồn thu nhập ông Vũ Văn B (Chồng Bà A) Ơng B cơng tác Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) Ơng bổ nhiệm làm Trưởng phịng chế độ sách – Khối Quản trị Nguồn nhân lực vào ngày 20/01/2012 Ơng B người có uy tín, có vị trí lãnh đạo quan Do cơng việc ơng B ổn định có thu nhập cao Căn theo hợp đồng lao động, thư mời làm việc kê lương ông B ba tháng gần nhất, cụ thể sau: - Tháng 12/2018: 28.500.000 đ - Tháng 10/2014: 29.550.000 đ - Tháng 11/2014: 29.650.000 đ Như tổng thu nhập tính bình qn tháng ông B là: 29.000.000 đồng/tháng Đánh giá khả trả nợ khách hàng: a Thu nhập tính cho vay: Nội dung Tỷ lệ Thu nhập được tính tính (đồng/tháng) 20.400.000 100% 20.400.000 29.000.000 100% 29.000.000 Thu nhập Căn (đồng/tháng) Căn theo hợp đồng Từ lương bà Trần Thị A lao động, định bổ nhiệm kê tài khoản lương Bà A Vietcombank Từ lương khoản phụ cấp khác ông B (chồng Bà A ) ba tháng gần Căn theo hợp đồng lao động, thư mời làm việc kê lương ông B ba tháng gần Tổng b Tỷ lệ nợ/Thu nhập tính: Nội dung 49.400.000 (A) Căn Nợ phải trả (đồng/tháng) Nợ phải trả TCTD khác Nợ phải trả ABBank (khoản vay tại) Nợ phải trả dự tính Bảng tính 16.516.295 ABBank duyệt vay ABBank Tổng 16.516.295 (B) Tỷ lệ nợ phải trả/thu nhập tính 33.4% Kết luận: Khách hàng thỏa mãn điều kiện Tỷ lệ nợ/Thu nhập khơng vượt q Tỷ lệ nợ/thu nhập tính tối đa theo quy định sản phẩm c Chi phí sinh hoạt: Các chi phí Vợ chồng Con chưa học Con học Chi phí khác Tổng Số Chi phí tối Tổng người 02 01 03 thiểu(đồng/tháng/người) 2.500.000 500.000 1.000.000 1.000.000 Tổng thu nhập tính 49.400.000 đồng (A) Nợ phải trả hàng tháng: 16.516.295 đồng (B) chi phí (đồng/tháng) 5.000.000 1.000.000 3.000.000 9.000.000 (C) Số tiền lại sau trả nợ: 32.883.705 đồng (A-B) Kết luận: Số tiền lại sau trả nợ khách hàng đủ đảm bảo cho mức chi phí tối thiểu gia đình (9.000.000 đồng) thỏa mãn điều kiện A – B > C Với nguồn thu nhập tích lũy hàng tháng cao ổn định vợ chồng Bà A hồn tồn có khả vay vốn trả đầy đủ gốc lãi hàng tháng cho ngân hàng V TÀI SẢN ĐẢM BẢO Mô tả tài sản đảm bảo: Quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất số 10124637820 Ủy Ban Huyện Đông anh cấp cho Nguyễn Văn C vợ bà Lê Thị D ngày 26/10/2001 Hồ sơ gốc số: 87465.2001574 QĐUB - Chi tiết đất: + Thửa đất số: 240 + Tờ đồ số: 03 + Địa chỉ: Tổ 10 Thị trấn Đông Anh, huyện Đông Anh, Hà Nội + Diện tích: 150 m2 + Hình thức sử dụng: √ Sử dụng riêng: 150 m2 √ Sử dụng chung: m2 - Chi tiết nhà ở: + Địa chỉ: Tổ 10 Thị trấn Đông Anh, huyện Đơng Anh, Hà Nội + Diện tích xây dựng: 100 m2 + Diện tích sử dụng: 150 m2 + Kết cấu: Xây gạch + Số tầng: 05 - Vị trí đất nhà ở: Tài sản tọa lạc Tổ 10 Thị trấn Đông Anh, huyện Đông Anh, Hà Nội Tài sản nằm ngõ rộng 2.5m, cách Ủy ban nhân dân huyện Đông Anh khoảng 20m cách mặt đường lớn khoảng 10m Tài sản nằm khu vực dân cư đông đúc - Tài sản đảm bảo khơng có tranh chấp hay nằm khu vực quy hoạch, giải tỏa Tính khoản tài khoản khá, TSBĐ thuộc danh mục ABBank chấp thuận, TSBĐ đầy đủ chứng từ pháp lý, khả thay đổi chất lượng TSBĐ theo thời gian trung bình - Sơ đồ tài sản đảm bảo: Đường Lâm Tiên Nhà văn hóa Tổ 10 Thị Trấn Đơng anh Ngõ 112 TSBĐ Quố c lộ Đường Uy Nỗ UBND huyện Đông Anh Định giá - Cơ sở định giá tài sản đảm bảo: + Căn Quy chế đảm bảo tiền vay ABBank số 550/QĐ – TGĐ.16 Tổng giám đốc - Ngân hàng TMCP An Bình ngày 30 tháng 11 năm 2016 + Căn Quyết định số 94/2014/QĐ-UBND ngày 29/12/2014 UBND T.P Hà Nội việc quy định giá loại đất địa bàn thành phố Hà Nội áp dụng từ 01/01/2015 đến 31/12/2019 có tham khảo mặt giá thị trường chung T.P Hà Nội thời điểm định giá + Giá trị thị trường thực tế chuyển nhượng đất Thị trấn Đông Anh thời điểm định giá theo thông tin thu thập trang web raovat.com.vn, thitruongvietnam.vn, muaban.net,… - Giá trị tài sản định giá: Đơn giá TT Tài sản đảm bảo ( Bằng giá thị Diện trường x hệ số tích định giá ) (m2) Giá trị tính (đồng) đồng/m2 Quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất số 10124637820 Ủy Ban Huyện Đông anh cấp cho Nguyễn Văn C vợ bà Lê Thị D ngày 26/10/2001 địa Tổ 12.200.000 x 1.2 150 2.196.000.000 10 Thị trấn Đông Anh, huyện Đông Anh, Hà Nội Hồ sơ gốc số: 87465.2001574 QĐUB Tổng cộng Tỉ lệ cho vay/TSĐB Quản lý tài sản tài sản bảo đảm 2.196.000.000 68.3% - Ký hợp đồng chấp công chứng tiến hành đăng ký giao dịch đảm bảo theo qui định Pháp luật - ABBank - CN Hà Nội giữ Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất Khách hàng quyền tự quản lý sử dụng tài sản chấp VI ĐÁNH GIÁ RỦI RO Các loại hình rủi ro Mức độ rủi ro Phân tích rủi ro - Qua lần tiếp xúc nhận định ban đầu khách hàng cho thấy Bà A – ông B người hiền lành, thật có học thức Hai Rủi ro đạo đức: Khách hàng cố tình khơng tốn nợ vợ chồng người có trình độ, có Rất thấp việc làm ổn định giữ chức vụ quản lý định quan Bên cạnh với tài gốc, lãi đến hạn sản đảm bảo Bà A ơng B, tài sản có giá trị lớn việc khả khách hàng cố tình khơng trả nợ xảy - Bà A Trưởng phịng xuất nhập Cơng ty Xuất nhập ABC Đây công ty lớn có uy tín lĩnh vực xuất nhập khẩu, công việc ổn định đem lại thu nhập cao - Ơng B cơng tác Ngân hàng TMCP Sài Rủi ro nguồn thu nhập đẫn đến khách hàng khả trả nợ Gịn Thương Tín bổ nhiệm làm Thấp Trưởng phịng chế độ sách vào ngày 20/01/2012 Ơng B người có uy tín, có vị trí lãnh đạo quan Do công việc ông B ổn định có thu nhập cao - Hơn nữa, với số lượng tài sản cố định thuộc sở hữu hai vợ chồng cộng thêm hỗ trợ gia đình, mối quan hệ sẵn có việc trả nợ gốc lãi ngân hàng khơng có khó khăn Thu nhập khách Rất thấp - Việc hai vợ chồng khả hàng bị ảnh hưởng lao động dẫn đến khả toán khả lao khó xảy Trong trường hợp hai vợ chồng khả lao động Ngân hàng hồn tồn cấu lại nợ cho động dẫn đến khách hàng cách hợp lý nhằm đảm bảo khả toán khả thu hồi nợ Trong trường hợp cần thiết Ngân hàng phát mại tài sản đảm bảo bất động sản để thu hồi nợ Kết luận: Món vay rủi ro lớn phát sinh chỗ, thời hạn khoản vay 240 tháng Đây thời hạn dài có nhiều rủi ro phát sinh thời gian vay gây ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên qua phân tích phần nhận thấy mức độ rủi ro vay mức độ thấp VII KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT Kết luận - Về mặt pháp lý: Bà Trần Thị A người có đầy đủ lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật - Về mục đích sử dụng vốn vay: Hồn tồn đáng hợp lệ - Về lực tài chính: Tình hình tài thu nhập cao ổn định, đặn - Về phương án trả nợ gốc lãi tiền vay: Căn vào lực tài chính, kế hoạch uy tín khách hàng cho thấy phương án trả nợ đảm bảo, chắn Với số tiền vay 1.500.000.000 đồng thời hạn vay 240 tháng khách hàng hồn tồn trả nợ đầy đủ, hạn cho Ngân hàng - Về tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo hồn tồn hợp lệ, hợp pháp, khơng có tranh chấp, trường hợp khách hàng khơng trả nợ cam kết việc phát mại tài sản thuận lợi dễ dàng Đề xuất Trên sở phân tích đánh giá trên, Phịng Khách hàng Cá nhân kính đề nghị Giám đốc ABBank – Chi nhánh Hà Nội xem xét việc cấp tín dụng khách hàng Trần Thị A ông Vũ Văn B theo nội dung cụ thể sau: Số tiền cho vay Thời hạn Mục đích - Bằng số: 1.500.000.000 đồng - Bằng chữ: Một tỷ năm trăm triệu đồng chẵn - 240 tháng - Thanh toán tiền mua đất Tổ 10 Thị trấn Đông Anh, huyện Đông Anh, Hà Nội theo Giấy mua bán biên nhận tiền đặt cọc ngày 15/03/2019 bên bán ông Nguyễn Văn C bên mua bà Trần Thị A - Tại thời điểm giải ngân - Lãi suất cho vay kỳ tính theo lãi suất thả Lãi suất vay theo kỳ hạn 03 tháng thay đổi 01 lần vào đầu quý, cụ thể (=) lãi suất tiền gửi tiết kiệm cá nhân VND kỳ hạn 12 tháng trả lãi cuối kỳ ABBank cộng (+) với Hình thức giải ngân Phương thức trả nợ 3.9%/năm - Chuyển khoản vào tài khoản bên bán Bất động sản ông Nguyễn Văn C - Gốc trả hàng tháng - Lãi trả hàng tháng (Lãi tính theo dư nợ giảm dần) - Quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất số 10124637820 Ủy Ban Huyện Đông anh cấp cho Nguyễn Tài sản bảo đảm tiền vay Văn C vợ bà Lê Thị D ngày 26/10/2001 địa Tổ 10 Thị trấn Đông Anh, huyện Đông Anh, Hà Nội Hồ sơ gốc số: 87465.2001574 QĐUB - Giá trị tài sản đảm bảo: 2.196.000.000 đ Phương thức - Tỷ lệ tổng số tiền cho vay/giá trị tài sản bảo đảm: 68,3% - Theo mục phần V - Tài sản đảm bảo quản lý tài sản chấp Điều kiện khác - Điều kiện trước giải ngân: Giải ngân có hợp đồng mua bán chuyển nhượng tài sản công chứng - Điều kiện sau giải ngân: Bổ sung giấy chứng nhận quyền sử dụng đất sang thời gian 45 ngày kể từ ngày giải ngân - Kiểm tra sau vay theo quy trình kiểm tra, giám sát vốn vay ABBank - Các nội dung khác thực theo quy chế cho vay, quy chế bảo đảm tiền vay ABBank Trân trọng kính trình ! PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Sự hài lòng khách hàng cá nhân vay vốn ABBank Hà Nội Cám ơn Anh/Chị, quý khách hàng vay vốn Chi nhánh giúp tơi có thêm thơng tin q báu thực nghiên cứu khoa học với đề tài “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình- Chi nhánh Hà Nội”, qua việc trả lời câu hỏi Thông tin Anh/Chị, quý khách hàng vơ q báu, giúp Tơi hồn thành cơng trình tốt nghiên cứu Tơi xin cam đoan thơng tin từ Anh/Chị dùng cho nghiên cứu khoa học giữ bí mật Trân trọng cám ơn Anh/Chị, quý khách hàng! I Thông tin cá nhân Anh/Chị vui lòng cho biết tên trả lời đánh dấu (X) vào thông tin phù hợp với Anh/Chị đây: Họ tên: ; Giới tính: □ Nam □ Nữ Tuổi: □ 18-25 tuổi; □ 25-35 tuổi; □ 35-50 tuổi; □ 50 tuổi; Trình độ học vấn: □ Dưới Đại học; □ Đại học; □ Trên đại học Thu nhập hàng tháng: □ Dưới triệu; □ - 10 triệu; □ 10 - 20 triệu; □ 20 - 30 triệu; □ Trên 30 triệu Nghề nghiệp: □ Chủ doanh nghiệp; □ Cán nhân viên văn phịng □ Cơng nhân nội trợ; □ Nghề nghiệp khác II Nội dung khảo sát Anh/Chị vui lòng trả lời đánh dấu X vào ô tương ứng (từ đến 5) với mức độ đồng ý Anh/Chị câu hỏi bảng sau: Mức 1: Rất khơng hài lịng/Rất khơng tốt/Rất khơng cần thiết Mức độ 2: Khơng hài lịng/Khơng tốt/Khơng cần thiết Mức độ 3: Bình thường Mức độ 4: Hài lịng/Tốt/Cần thiết Mức độ 5: Rất hài lòng/Rất tốt/Rất cần thiết Nội dung vấn I Tổ chức, quy định, quy trình cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Tổ chức tiếp nhận hồ sơ vay vốn Chi nhánh Thời gian làm việc Chi nhánh giao dịch vay vốn Quy định thủ tục, giấy tờ vay vốn Quy định tài sản bảo đảm vay vốn Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn vay Chi nhánh Mức lãi suất cho vay phù hợp với khách hàng II Trình độ, lực, phẩm chất phong cách cán tín dụng thẩm định Thái độ ân cần niềm nở giao tiếp cán tín dụng Văn hóa ứng xử, tạo niềm tin cho khách hàng cán tín dụng Thực cam kết Chi nhánh với khách hàng Cán tín dụng khơng để mắc lỗi giao dịch Cán tín dụng thấu hiểu nhu cầu khách hàng Trình độ, kiến thức để tư vấn, trả lời thắc mắc khách hàng Chi nhánh xử lý hồ sơ, đáp ứng yêu cầu khách hàng nhanh chóng III Cơ sở vật chất, trang thiết bị vấn đề liên quan Vị trí địa điểm ngân hàng thuận lợi giao dịch Trang phục cán tín dụng phục vụ gọn gàng, lịch Văn phòng giao dịch Chi nhánh khang trang Chi nhánh có trang thiết bị cơng nghệ đại Các tài liệu, biểu mẫu, có thiết kế đẹp, rõ ràng Khách hàng cảm thấy an toàn giao dịch Chi nhánh - Anh/Chị có ý kiến khác ABBank Hà Nội xin vui lòng ghi đây: Trân trọng cảm ơn Anh/Chị!