THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI

NHTM là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, dựa trên việc đi vay và cho vay, là yếu tố không thể thiếu làm nên sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế. Trong hoạt động kinh doanh của NH tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu, mang lại lợi nhuận cao cho NH. Sinh ra từ nền sản xuất hàng hoá, tín dụng đã có những đóng góp đáng kể trong việc thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn để thúc đẩy tiến trình phát triển của xã hội. Lịch sử đã chứng minh điều đó thông qua sự ra đời và phát triển xã hội loài người qua các hình thái KT- XH. Ngày nay, cùng với sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hoá, tín dụng cũng ngày càng phát triển nhằm cung cấp thêm các phương tiện giao dịch để đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày càng tăng trong toàn xã hội. Khẳng định vai trò của hệ thống ngân hàng là trung gian tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. NHTM luôn luôn đa dạng các dịch vụ, song hoạt động tín dụng vẫn đóng vai trò là nguồn lợi nhuận chính của các NHTM. Trước đây, các NHTM ít quan tâm đến đối tượng khách hàng là cá nhân, vì món vay thường rất nhỏ, việc thu nợ rất phức tạp. Nhưng ngày nay, các NH đã quan tâm nhiều hơn đến đối tượng này, vì thu nhập thu được từ hoạt động này sẽ là không nhỏ nếu như NH thực hiện tốt công tác tín dụng và công tác quản lý khoản vay. Các thủ tục tín dụng ngày càng trở nên gọn nhẹ hơn, đáp ứng được nhiều hơn những yêu cầu của khách hàng đưa ra. Như vậy, để hoạt động tín dụng đạt hiệu quả cao nhất thì công tác thẩm định tín dụng tại NHTM có ý nghĩa rất quan trọng và quyết định đến chất lượng tín dụng cũng như lợi nhuận của NH. Ở Việt Nam trong thời gian qua, công tác thẩm định tín dụng tại các NHTM vẫn còn nhiều hạn chế, báo cáo thẩm định tín dụng còn sơ sài, mang nặng tính hình thức và cảm tính cá nhân. Dẫn đến hậu quả là các quyết định phê duyệt tín dụng không chính xác như: không đánh giá được rủi ro tiềm ẩn trong các phương án vay vốn và nguồn trả nợ của khách hàng. Theo báo cáo thường niên của NHNN 2018, nợ xấu toàn ngành NH hiện ở mức 3%. Tỷ lệ nợ xấu nội bảng của toàn hệ thống tổ TCTD là 1,91%. Trong năm 2018, hệ thống TCTD xử lý được 163,14 nghìn tỷ đồng nợ xấu nội bảng (2017: 115,54 nghìn tỷ đồng); trong đó TCTD sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý chiếm tỷ trọng 49%, khách hàng trả nợ chiếm 28% và bán cho VAMC chiếm 17%. Số liệu nợ xấu theo Nghị quyết 42/2017/QH14, từ ngày 15/05/2017 (thời điểm Nghị quyết 42/2017/QH14 có hiệu lực) đến cuối năm 2018, hệ thống TCTD đã xử lý được 198,5 nghìn tỷ đồng nợ xấu (2017: 85,09 tỷ đồng). Như vậy, để kiểm soát chất lượng tín dụng ở mức hợp lý, đó là vấn đề “sống còn” trong hoạt động kinh doanh của bất cứ NH TMCP nào, thẩm định tín dụng chính là nhân tố có ảnh hưởng quyết định đến chất lượng tín dụng tại các NH TMCP. Nhận thức được tính cấp thiết và tầm quan trọng của công tác thẩm định tín dụng KHCN của NHTM và xuất phát từ thực trạng công tác này tại NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội, cùng với kiến thức học tập và quá trình làm việc thực tế, tác giả quyết định lựa chọn đề tài: “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Nội” làm đối tượng nghiên cứu cho Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản lý Kinh tế và chính sách.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - THÁI DỖN ĐÀN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Hà Nội - 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - THÁI DỖN ĐÀN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Quản lý kinh tế sách Mã ngành: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐÀM QUANG VINH Hà Nội- 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, luận văn thạc sỹ “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á –Chi nhánh Hà Nội” cơng trình nghiên cứu độc lập tơi Được thực sở nghiên cứu lý thuyết, nghiên cứu tình hình thực tiễn Số liệu nêu luận văn trung thực, đầy đủ nguồn gốc Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Tác giả Thái Doãn Đàn LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian nghiên cứu học tập Trường Đại học Kinh tế quốc dân – Khoa sau đại học, hướng dẫn tận tình thầy cô, em nghiên cứu tiếp thu nhiều kiến thức bổ ích để vận dụng vào cơng việc nhằm nâng cao trình độ lực quản lý Luận văn thạc sỹ “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á – Chi nhánh Hà Nội” kết trình nghiên cứu năm học vừa qua Em xin dành lời cảm ơn trân trọng tới TS Đàm Quang Vinh – người tận tình hướng dẫn giúp đỡ em mặt trình thực luận văn Em xin chân thành cảm ơn thầy cô tham gia giảng dạy, giúp đỡ em suốt trình học tập nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp, bạn bè gia đình giúp đỡ, động viên, tạo điều kiện cho em q trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn thạc sỹ Mặc dù có nhiều cố gắng giới hạn trình độ nghiên cứu, giới hạn tài liệu nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận góp ý, bảo thầy cô giáo, bạn bè, đồng nghiệp người quan tâm Hà Nội, ngày … tháng … năm 2020 Tác giả Thái Doãn Đàn MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt BACABANK CBTD CN ĐVT HĐTD KHCN KHDN KT- XH NH NHNN NHTM QHKH SXKD TMCP TSBĐ Ý nghĩa Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á Cán tín dụng Chi nhánh Đơn vị tính Hợp đồng tín dụng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Kinh tế - xã hội Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Quan hệ khách hàng Sản xuất kinh doanh Thương mại cổ phần Tài sản bảo đảm DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH BẢNG: Bảng 2.1: Số lượng cán nhân viên NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 52 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 52 Bảng 2.3: Huy động vốn NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 54 Bảng 2.4: Tín dụng NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 .55 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay KHCN phân theo thời hạn NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 58 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay KHCN phân theo sản phẩm NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 58 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay KHCN phân loại theo đảm bảo tín dụng NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 60 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay KHCN phân loại theo nhóm nợ NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 .61 Bảng 2.9: Cơ cấu nhân lực máy thẩm định tín dụng KHCN NH TMCP Bắc ÁCN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 .64 Bảng 2.10: Đào tạo, bồi dưỡng nhân lực máy thẩm định tín dụng KHCN NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 .65 Bảng 2.11: Quy định NH TMCP Bắc Á thẩm định tín dụng KHCN 66 Bảng 2.12: Đánh giá khái quát hệ thống quy định NH TMCP Bắc Á thẩm định tín dụng KHCN 67 Bảng 2.13: Kế hoạch thẩm định tín dụng KHCN NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 68 Bảng 2.14: Đầu tư đại hóa cơng cụ kỹ thuật NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 69 Bảng 2.15: Kết thẩm định tư cách pháp lý KHCN NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 70 Bảng 2.16: Kết thẩm định tình hình tài KHCN NH TMCP Bắc ÁCN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 .71 Bảng 2.17: Kết thẩm định phương án vay vốn khả trả nợ KHCN NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 73 Bảng 2.18: Kết thẩm định TSBĐ KHCN NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 73 Bảng 2.19: Hồ sơ cần thu thập thông tin bổ sung KHCN NH TMCP Bắc ÁCN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 .76 Bảng 2.20: Hồ sơ thẩm định vay vốn KHCN NH TMCP Bắc Á - CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 77 Bảng 2.21: Tổng hợp kết từ chối hồ sơ vay vốn KHCN NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 77 Bảng 2.22: Bảng tiêu đánh giá mức độ rủi ro KHCN NH TMCP Bắc ÁCN Hà Nội 78 Bảng 2.23: Kết thẩm định hồ sơ vay vốn KHCN NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 .79 Bảng 2.24: Kết thực mục tiêu thẩm định tín dụng KHCN BACABANK- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 80 Bảng 2.25: Khảo sát 19 cán bộ, nhân viên BACABANK- CN Hà Nội 81 HÌNH: Hình 1.1: Quy trình chung thẩm định tín dụng KHCN CN NHTM .39 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức BACABANK - CN Hà Hội 50 Hình 2.2: Hoạt động dịch vụ thẻ KHCN NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 56 Hình 2.3: Hoạt động dịch vụ thu phí KHCN NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 57 Hình 2.4: Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn tổng dư nợ tín dụng KHCN NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 61 Hình 2.5: Cơ cấu máy thẩm định tín dụng KHCN NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội .63 Hình 2.6: Quy trình thẩm định tín dụng KHCN BACABANK - CN Hà Nội 75 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - THÁI DOÃN ĐÀN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Quản lý kinh tế sách Mã ngành: 8340410 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Hà Nội- 2020 10 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ PHẦN MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Ở Việt Nam thời gian qua, cơng tác thẩm định tín dụng NHTM nhiều hạn chế, báo cáo thẩm định tín dụng cịn sơ sài, mang nặng tính hình thức cảm tính cá nhân Dẫn đến hậu định phê duyệt tín dụng khơng xác như: khơng đánh giá rủi ro tiềm ẩn phương án vay vốn nguồn trả nợ khách hàng Nhận thức tính cấp thiết tầm quan trọng cơng tác thẩm định tín dụng KHCN NHTM xuất phát từ thực trạng công tác NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội, với kiến thức học tập trình làm việc thực tế, tác giả định lựa chọn đề tài: “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Nội” làm đối tượng nghiên cứu cho Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản lý Kinh tế sách Mục tiêu nghiên cứu - Xác định khung nghiên cứu thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh NHTM - Phân tích thực trạng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân NH TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 Từ đó, đánh giá điểm mạnh, điểm yếu lý giải nguyên nhân điểm yếu hoạt động thẩm định - Đề xuất số định hướng giải pháp nhằm hồn thiện thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội đến năm 2025 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân NH TMCP Bắc Á – CN Hà Nội Phạm vi nghiên cứu + Phạm vi nội dung: Nghiên cứu thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân NH TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Nội tiếp cận theo: máy thẩm định, công cụ thẩm định, phương pháp thẩm định, nội dung thẩm định quy trình thẩm định + Phạm vi không gian: Nghiên cứu NH TMCP Bắc Á - CN Hà Nội + Phạm vi thời gian: Dữ liệu thứ cấp thu thập cho giai đoạn 2017- 2019, liệu sơ cấp thu thập vào tháng 06/2020 đề xuất giải pháp, kiến nghị cho giai đoạn đến năm 2025, tầm nhìn đến năm 2030 95 - Bên cạnh việc nâng cao chất lượng tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại BACABANK- CN Hà Nội cần có sách đãi ngộ hợp lý thơng qua hình thức khen thưởng, thăng chức thực sách thu hút trì đội ngũ cán nhân viên giỏi tạo động lực làm việc cho họ, nâng cao hiệu kinh doanh - Cần có kế hoạch đào tạo hợp lý đáp ứng kịp thời nhu cầu mở rộng kênh phân phối, tránh tình trạng luân chuyển nhân viên cách thường xuyên ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ khách hàng Với việc đào tạo định kỳ hàng năm cho chuyên viên thẩm định tín dụng góp phần giảm thiểu rủi ro đáng tiếc hoạt động tín dụng NH 3.2.2 Giải pháp cơng cụ thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 3.2.2.1 Tuân thủ quy định an tồn tín dụng Để tránh rủi ro không mong muốn xảy khoản vay, BACABANK- CN Hà Nội cần thực qui định an tồn tín dụng ghi Luật TCTD Nghị định NHNN như: - Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 9% vốn tự có so với tổng tài sản có rủi ro - Giới hạn cấp tín dụng khách hàng sau: Tổng mức cho vay bảo lãnh khách hàng khơng q 15% vốn tự có ngân hàng; tổng mức cho vay bảo lãnh nhóm khách hàng khơng vượt q 25% vốn tự có - BACABANK- CN Hà Nội phải thường xuyên đảm bảo tỷ lệ khả chi trả sau: Tỷ lệ tối thiểu 25% giá trị tài sản “Có” tốn (tại thời điểm) tài sản “Nợ” đến hạn toán thời gian tháng tiếp theo; Tỷ lệ tối thiểu tổng tài sản “Có” tốn khoảng thời gian ngày làm việc tổng tài sản “Nợ” phải toán khoảng thời gian ngày làm việc - Tỷ lệ tối đa nguồn vốn NH sử dụng vay trung dài hạn: BACABANK- CN Hà Nội sử dụng tối đa 40% nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài 96 hạn bao gồm tiền gửi (khơng kỳ hạn có kỳ hạn 12 tháng), tiền gửi tiết kiệm cá nhân (khơng kỳ hạn có kỳ hạn 12 tháng), nguồn vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn 3.2.2.2 Hồn thiện cơng cụ kế hoạch thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Để hồn thiện cơng cụ kế hoạch thẩm định tín dụng KHCN, CN cần lưu ý số điểm sau: - CN cần quan tâm đến dự báo hoạt động cho vay KHCN, đặc biệt dự báo thay đổi quy định, sách kiểm sốt cho vay KHCN Hội sở chính; dự báo tinh hình KT- XH; dự báo khách hàng - CN cần chi tiết hóa mục tiêu, tiêu kế hoạch Có phương án sử dụng mục tiêu, tiêu kế hoạch đánh giá hoạt động thẩm định tín dụng KHCN tương lai - Đối với giải pháp đề kế hoạch thẩm định tín dụng KHCN, CN cần thực chi tiết hóa chúng, xác định rõ thời điểm thực nguồn lực cần thiết 3.2.2.3 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào công tác thẩm định - Ưu tiên trang bị hệ thống máy tính đại, tốc độ cao nối mạng cho phịng tín dụng CN Hội sở - Tiếp tục hoàn thiện nâng cấp phần mềm phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng KHCN: Chương trình ln chuyển hồ sơ, chương trình đánh giá tín dụng khách hàng Việc xây dựng phần mềm đại phục vụ trực tiếp cho công tác thẩm định để nâng cao hiệu rút ngắn thời gian xử lý thông tin thẩm định, khắc phục tình trạng thẩm định thủ cơng - Muốn thực mục tiêu mặt công nghệ, BACABANK- CN Hà Nội cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học thực dịch vụ NH Nhanh chóng triển khai cơng tác đại hố cơng nghệ NH, tiếp cận với công nghệ đại nước quốc tế nhằm đa dạng hố hình thức tín dụng, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh Do hoạt động NH mang tính chất hệ thống nên việc ứng dụng công nghệ tin học 97 đại vào hoạt động NH phải có đồng nhất, gắn kết với nhằm đem lại dịch vụ tốt để phục vụ cho đối tượng khách hàng BACABANKCN Hà Nội - Cơng nghệ NH đóng vai trị quan trọng phát triển NH Nếu NH không đầu tư mức vào việc phát triển công nghệ mạnh cơng nghệ NH bị có nguy bị tụt hậu Để làm việc BACABANK- CN Hà Nội cần phải thực cơng việc sau: + Hồn thiện việc nâng cấp chương trình đại hố tất phận nghiệp vụ phịng tín dụng, PGD, quỹ tiết kiệm để quản lý nghiệp vụ tập trung Hồ sơ thông tin khách hàng chuẩn hoá, đồng h ệ thống, việc tra cứu hồ sơ khách hàng đơn giản thuận tiện + Ứng dụng cơng nghệ tính điểm tự động hệ thống INCAS để xếp hạng khách hàng, hạn chế tính chủ quan che dấu thơng tin bất lợi khách hàng từ CBTD + Thực chương trình quản lý rủi ro, chiết suất số liệu từ nhiều báo cáo đa chiều phục vụ việc điều hành định phận quản lý nhằm nâng cao khả quản lý rủi ro + CN cần không ngừng nâng cấp hệ thống trang thiết bị, hệ thống mạng nội bộ; áp dụng công cụ quản trị mạng đại cơng nghệ an ninh bảo mật cho tồn hệ thống mạng nội NH + Thực kiểm sốt chặt chẽ tốc độ tăng trưởng tín dụng, tỷ lệ rủi ro tín dụng tồn hệ thống CN thông qua hệ thống công nghệ thông tin, việc kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng phải thực từ đầu năm, tránh tình trạng phải kìm hãm vào cuối năm tỷ lệ tăng trưởng vượt mức cho phép NHNN 3.2.3 Giải pháp nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Theo xu hướng nay, quy mô HĐTD, khoản vay ngày lớn Các dự án vay vốn có mục đích đa dạng hơn, lĩnh vực kinh doanh phức tạp thị trường diễn biến thất thường hơn, bên cạnh tính cạnh tranh 98 doanh nghiệp NH cao Do đó, cơng tác thẩm định lại quan trọng trình cấp tín dụng dự án, việc hạn chế rủi ro tín dụng CN Vì biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng tín dụng nâng cao chất lượng thẩm định dự án Để chất lượng thẩm định tài KHCN, phương án đạt chất lượng cần bố trí cán có trình độ, kinh nghiệm nghiệp vụ tín dụng, thường xuyên tổ chức buổi thảo luận khoá học thẩm định dự án để cập nhật thông tin, cách thức thẩm định dự án CN nên áp dụng phương pháp thẩm định đại áp dụng công nghệ phần mềm thẩm định dự án, sở đưa kết xác nhanh chóng, đồng thời CN cần ý tới việc đánh giá hiệu tài chính, giá trị thời gian tiền lựa chon lãi suất chiết khấu phương pháp tính khấu hao phù hợp Đầu tiên CN cần thực phân tích thẩm định xác rủi ro tổng thể khách hàng thơng qua xác định giới hạn tín dụng tối đa cho khách hàng theo định kỳ tháng năm Công việc giúp cho CN có nhìn tổng thể tình hình tài chính, chất lượng kinh doanh khách hàng từ đưa đánh giá cách hợp lý KHCN để nhận thấy rủi ro KHCN, định giới hạn tín dụng hợp lý, nằm giới hạn chịu nợ khách hàng CN Tuy nhiên khách hàng không vay CN mà cịn vay nhiều NH khác đổ vỡ khoản vay NH gây rủi ro ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng CN Do bên cạnh việc định giới hạn tín dụng cần kèm theo điều kiện tín dụng khác, đặc biệt điều kiện tổng dư nợ vay cấu tài khách hàng, nhằm đảm bảo mức độ an toàn kinh doanh Để thực tốt yêu cầu này, CN cần trọng đến phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro khách hàng qua đánh giá số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính (phân tích mơi trường vĩ mơ, vi mơ, môi trường nội KHCN, lịch sử quan hệ tín dụng với NH ) để nhận rủi ro tiềm tàng khả kiểm soát, hạn chế rủi ro CN Nỗ lực xác 99 định giới hạn tín dụng hợp lư giúp cho NH ln chủ động có giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng cách hiệu Trên sở giới hạn tín dụng phê duyệt, lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro phương án vay để giảm bớt thời gian xử lý giao dịch Tuy nhiên cần phải ý khơng cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng mà bỏ qua việc thẩm định rủi ro dự án Trong phân tích này, cần tập trung đến tính pháp lý phương án, dự án vay, đến nguồn cung cấp, thị trường khả tiêu thụ, dòng tiền, khả thu hồi vốn, khả trả nợ dự án Đồng thời thơng qua CN cần đưa rủi ro dự kiến, khả kiểm sốt rủi ro dự án Trong thẩm định dự án đầu tư, tình trạng nâng giá trị thực tế dự án để vay nhiều phổ biến Để hạn chế tình hình trên, đảm bảo xác định khách quan xác giá trị TSBĐ, cần thuê tổ chức định giá kiểm tốn độc lập, có uy tín để thực việc kiểm tốn tồn việc tốn giá trị cơng trình định giá tài sản Đồng thời thực chặt chẽ nghiêm túc việc chứng minh nguồn vốn tự có tham gia dự án khách hàng, giải ngân đối ứng theo tiến độ dự án Các khách hàng có mức độ xếp hạng tín dụng thấp cần nâng tỷ lệ tham gia vốn tự có, cần lựa chọn TSBĐ có giá trị, tính khoản cao Các điều kiện pháp lý HĐTD chặt chẽ đảm bảo quyền lợi CN rủi ro xảy ra, đồng thời nâng cao trách nhiệm khách hàng sử dụng vốn vay, hạn chế rủi ro xảy CN nên tìm cách đưa vào áp dụng phầm mềm chuyên dụng việc chấm điểm tín dụng chi khách hàng Khi vừa đảm bảo tính khách quan khâu thẩm định vừa tăng cường tốc độ xử lý khâu thẩm định 3.2.4 Giải pháp quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Hiện quy trình thẩm định tín dụng KHCN cịn nhiều thời gian, thiếu phối hợp hai phận cán thẩm định cán QHKH, cán thẩm định không nắm nhiều thông tin cần thiết ảnh hưởng đến định phê duyệt hồ 100 sơ Vì vậy, quy trình cần thay đổi để đảm bảo để cơng tác thẩm định tín dụng nhanh chóng đáp ứng mục tiêu chất lượng mà BACABANK- CN Hà Nội theo đuổi - Tìm hiểu nắm vững địa bàn, đối tượng cần thẩm định: Cán thẩm định tín dụng phải tìm hiểu nắm vững địa bàn cần thẩm định, đặc điểm vùng miền v.v , điều giúp cho cán thẩm định tiết kiệm thời gian chi phí thẩm định Hoạt động thẩm định NH hoạt động mang tính tổng hợp thơng tin từ nhiều mối quan hệ từ nhiều phía, sau cho vay, cán phải thu thập khối lượng lớn thông tin khoản vay thông tin pháp lý, thơng tin quan hệ tín dụng NH khác, thơng tin quan làm việc khách hàng khách hàng có thu nhập từ lương, thơng tin thuế khách hàng kinh doanh Khối lượng thơng tin thu thập lớn nên cần có q trình sang lọc xử lý, tổng hợp để có đánh giá chuẩn xác khoản vay Đồng thời, CBTD cần tạo dựng mối quan hệ tốt với cán địa phương, quan quyền để thu thập thông tin đáng tin cậy kịp thời - Hồn thiện quy trình thẩm định TSBĐ: Giá trị TSBĐ nhân tố quan trọng cho việc định phê duyệt khoản vay BACABANK- CN Hà Nội Việc định giá xác định giá trị TSBĐ ảnh hưởng nhiều yếu tố, nên việc định giá giá trị TSBĐ quan trọng phức tạp Do vậy, để đánh giá cách xác cần có chun mơn hóa cao giá trị tài sản lớn đặc thù máy móc thiết bị, phương tiện vận tải Với chuyên môn nghiệp vụ cán thẩm định việc định giá TSBĐ có giá trị lớn phức tạp thường không phù hợp, vượt chuyên môn nghiệp vụ, ảnh hưởng đến định thời gian phê duyệt hồ sơ Như quy trình thẩm định số NH TMCP lớn tách riêng máy thẩm định tài thành hai phận: thẩm định tín dụng thẩm định TSBĐ Hai phận tiến hành thẩm định khoản vay song song, với chun mơn hóa nên định phê duyệt xác cao, thời gian phê duyệt nhanh 101 - Hoàn thiện tiêu quy định xếp loại khách hàng hệ thống: Trong cơng tác thẩm định tín dụng BACABANK - CN Hà Nội, CBTD đưa nhiều quan điểm cá nhân trình thẩm định phê duyệt hồ sơ Điều dẫn đến khơng khách quan hồ sơ vay vốn Chính vậy, BACABANKCN Hà Nội nên cần hoàn thiện tiêu quy định xếp loại khách hàng hệ thống Hoàn thiện đề cập đến yếu tố: đối tượng khách hàng xếp loại, bổ sung tiêu nhằm hồn thiện tính dự báo, có nhìn tồn diện hội, tiềm năng, khả khách hàng Hệ thống xếp hạng loại khách hàng BACABANK- CN Hà Nội áp dụng để dùng xác định lãi suất cho đối tượng khách hàng, không tham gia vào phân loại khách hàng đủ tiêu chuẩn hay không ? Do vậy, BACABANK- CN Hà Nội cần đẩy mạnh cơng tác hồn thiện hệ thống xếp loại khách hàng đưa vào ứng dụng thực tế công tác thẩm định - Thực quy định giới hạn cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính, chiết khấu, bao tốn khách hàng tỷ lệ an toàn hoạt động kinh doanh - Tăng cường kiểm tra, giám sát việc chấp hành nguyên tắc thủ tục thẩm định cho vay cấp tín dụng khác, tránh xảy cố gây thất thoát tài sản sau Duy trì q trình quản lý theo dõi tín dụng phù hợp, xây dựng hệ thống quản lý hiệu quả, kịp thời nắm bắt thơng tin từ phía khách hàng tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, mức độ thực cam kết khách hàng khoản vay để sớm phát dấu hiệu bất thường, kiểm soát tốt khoản vay có vấn đề, có biện pháp quản lý khắc phục khoản nợ xấu - Phân rõ trách nhiệm nghĩa vụ bên liên quan quy trình tín dụng: Quy trình nên có bước xác định từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn, cán QHKH xác định mức cho vay thuộc thẩm quyền phê duyệt nào, mức thẩm quyền phê duyệt phải qua Trung tâm quản lý tín dụng KHCN cán QHKH yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ phối hợp với Trung tâm để thẩm định song song sau cán QHKH hoàn thành hồ sơ đầy đủ chuyển sang phận 102 thẩm định, cán QHKH phải hỗ trợ giải đáp thắc mắc cán thẩm định để nhanh chóng hồn thành báo cáo thẩm định cách độc lập Cần đưa chế tài xử lý vi phạm trình thẩm định hồ sơ vay vốn để nâng cao trách nhiệm cán thẩm định tín dụng Cần phải nêu rõ quyền, trách nhiệm nghĩa vụ phận quy trình cấp tín dụng Phải quy rõ trách nhiệm hồ sơ phát sinh nợ xấu hình thức kỷ luật với cán gây nợ xấu cố ý Ngoài ra, BACABANK- CN Hà Nội nên đưa tiêu tăng trưởng tín dụng vào tiêu đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng cuối năm cán thẩm định để cán thẩm định thực thẩm định phê duyệt tín dụng có thái độ hợp tác hỗ trợ CN Đồng thời, gắn tiêu nợ xấu vào tiêu đánh giá chất lượng cuối năm CN để CN có trách nhiệm công việc kiểm tra, thu thập cung cấp hồ sơ tín dụng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với quan quản lý nhà nước - Ổn định sách kinh tế vĩ mơ nhằm đảm bảo kinh tế hoạt động ổn định, giúp cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh, cá nhân làm ăn thuận lợi từ gián tiếp giúp cho NH dễ dàng kiểm soát hoạt động huy động tín dụng - Tổng cục thuế, tổng cục thống kê cần đảm bảo công khai thơng tin xác số liệu lên trang web đơn vị để NH tham khảo trình thẩm định hồ sơ vay vốn - Tịa án, Viện kiểm sốt, quan thi hành án nâng cao tinh thần trách nhiệm, hỗ trợ TCTD việc xử lý khoản nợ xấu phát sinh NH trường hợp xảy tranh chấp người vay NH, trở thành chỗ dựa pháp lý tin cậy bảo vệ quyền lợi lợi ích hợp pháp NH trước pháp luật, giúp NH nhanh chóng xử lý tài sản bảo đảm thu hồi tiền vay - Ủy ban nhân dân cấp cần xây dựng khung giá đất chuẩn, sát với tình hình biến động giá đất địa bàn để ngân hàng rút ngắn thời gian thẩm định giá trị TSBĐ khách hàng vay vốn 103 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Tăng cường cơng tác tra hoạt động tín dụng NHTM, thường xuyên bám sát hoạt động TCTD để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm - Đảm bảo thực kiểm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, đào tạo tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc toàn diện - Nâng cao lực điều hành đạo thống hệ thống tra NH chịu trách nhiệm việc theo dõi tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình chất lượng tín dụng, kết việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng toàn hệ thống TCTD để kịp thời đề xuất với thống đốc NHNN biện pháp xử lý, cảnh cáo - Đẩy nhanh tiến độ đại hoá NH sở tiếp tục đổi công nghệ NH tạo tiền đề cho NHTM phát triển hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHTM điều kiện hội nhập NH quốc tế - Cho phép TCTD có quyền khấu trừ tài khoản toán, tiền gửi khách hàng TCTD để toán nợ vay đến hạn mà không trả - Các quan nhà nước có thẩm quyền cần sớm xem xét, ban hành văn hướng dẫn và/hoặc sửa đổi quy định hành có liên quan pháp luật theo hướng phù hợp với chế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế - NHNN cần điều hành sách tiền tệ cách thận trọng, linh hoạt theo hướng kiểm soát chặt chẽ luồndg tiền, tín dụng NHNN cần có đạo với NH TMCP giải pháp kiểm sốt tín dụng, tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi NH với mức an toàn Việc tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc nhằm kiểm soát lạm phát, tạo tâm lý an toàn cho khách hàng - Xây dựng lãi suất linh hoạt cho thời kỳ Kinh tế giới nói chung kinh tế nước ta nói riêng khơng phải lúc ổn định, mà ln có biến động khơng ngừng Vì cần có can thiệp NHNN sách lãi suất để giúp NH hoạt động cách bình thường - Tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh NH Hiện số lượng NH nước NH nước thị trường tài nước ta nhiều, cường độ cạnh 104 tranh khốc liệt Vì thế, NHNN phải người ln có quan sát trọng tài động NH, nơi đưa quy chế, điều luật giúp NH hoạt động lành mạnh phạm vi 3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á - Duy trì nhân khơng q biến động cần thiết tối thiểu để ổn định máy, cung cấp chất lượng dịch vụ tốt, ổn định đẩy mạnh việc thực mục tiêu kế hoạch năm tới - Đơn giản hoá thủ tục vay vốn nhằm giảm thiểu phiền hà cho khách hàng, thời gian xử lý hồ sơ vay nhanh chóng đảm bảo chặt chẽ theo qui định cuả Nhà nước đồng thời cần trao quyền chủ động cho CN việc mở rộng tín dụng - Tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm tốn nội CN trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động CN phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho vay Ngoài ra, cần đạo CN có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh - Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sách khách hàng vay vốn, sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu - Đối với trường hợp chây ỳ nhận nợ trả nợ vay cần áp dụng biện pháp kiên quyết, pháp luật để thu hồi nợ vay, kể việc xử lý tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh, khởi kiện lên án 105 KẾT LUẬN Thẩm định tín dụng có vai trị định tới thành bại hoạt động tín dụng NHTM Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng KHCN nói riêng yêu cầu cấp thiết NHTM Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng KHCN có ý nghĩa to lớn việc giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao uy tín NH gia tăng lợi nhuận cho NH Đây vấn đề phức tạp đối tượng áp dụng KHCN, đối tượng hạn chế việc chứng minh lực tài thực tế Mặc dù vậy, trình nghiên cứu đề tài kết hợp lý luận thực hành với mục đích đưa số giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng KHCN BACABANK- CN Hà Nội Nội dung luận văn tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Khái quát vấn đề lý luận thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân NHTM Thứ hai: Trình bày phân tích thực trạng thẩm định tín dụng KHCN BACABANK- CN Hà Nội giai đoạn 2017 -2019 từ nêu khó khăn cần giải nguyên nhân khó khăn Thứ ba: Đề xuất số giải pháp trực tiếp gián tiếp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng BACABANK - CN Hà Nội Đồng thời, luận văn nêu số kiến nghị với Chính phủ, NHNN, BACABANK- CN Hà Nội để tạo thuận lợi cho việc thẩm định tín dụng Qua khẳng định rằng, nội dung đề tài đảm bảo thực mục tiêu đặt ban đầu Do đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, thân tác giả nhiều hạn chế kiến thức kinh nghiệm làm việc mảng tín dụng cá nhân nên chắn góc độ luận văn cịn nhiều tồn khiếm khuyết DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO BACABANK- CN Hà Nội (2017), Báo kết hoạt động kinh doanh CN năm 2017, Hà Nội BACABANK- CN Hà Nội (2018), Báo kết hoạt động kinh doanh CN năm 2018, Hà Nội BACABANK- CN Hà Nội (2019), Báo kết hoạt động kinh doanh CN năm 2019, Hà Nội Đậu Thị Mai Hương (2017), Đánh giá công tác thẩm định cho vay KHCN NH nông nghiệp phát triển nông thôn CN huyện Nghi xuân- Tỉnh Hà Tĩnh, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Đồn Thanh Nhàn (2014), Thẩm định tài dự án đầu tư KHDN nhỏ vừa Sở giao dịch III NH TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thương Mại Hồng Thị Huyền (2017), Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng KHCN NH TMCP Quân đội, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Lê Anh Hoàng (2014), Nâng cao chất lượng thẩm định dự án vay vốn tín dụng đầu tư phát triển Nhà Nước NH Phát triển Việt Nam CN Sơn La, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thương Mại Lê Tấn Phước (2013), Đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng NH TMCP địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Luận án tiến sĩ, Trường Đại học Ngoại Thương Lê Văn Tư (2013), Giáo trình NHTM, Nxb Tài chính, Hà Nội 10 Lê Văn Tư (2015), Quản trị NHTM, Nxb Tài chính, Hà Nội 11 Lý Hồng Ánh, Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nxb Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, thành phố Hồ Chí Minh 12 Nguyễn Đăng Dờn (2014), Tín dụng- NH, Nxb Thống kê, Hà Nội 13 Nguyễn Đình Phan (2012), Quản lý chất lượng tổ chức, Nxb Giáo dục 14 Nguyễn Hữu Tài (2016), Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 15 Nguyễn Minh Kiều (2006), Giáo trình Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nxb Tài Chính, Hà Nội 16 NHNN (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay TCTD khách hàng, Hà Nội 17 NHNN (2005), Quyết định 783/2005/QĐ-NHNN -ngày 31/05/2005 việc sửa đổi, bổ sung Khoản Điều Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 Thống đốc NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN, Hà Nội 18 NHNN (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 việc sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động NH TCTD ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN, Hà Nội 19 NHNN (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh NH nước ngoài, Hà Nội 20 NHNN (2014), Quyết định số 22/VBHN-NHNN ngày 22/06/2014 quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động NH TCTD, Hà Nội 21 NHNN (2014), Thông tư số 14/2014/TT-NHNN ngày 20/05/2014 sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động NH tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN, Hà Nội 22 NHNN (2015), Văn đạo số 5057/NHNN-TTGSNH ngày 06/07/2015 Thống đốc NHNN yêu cầu TCTD, CN NH nước thực hiên phân loại nợ theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013, Hà Nội 23 Phạm Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Quản trị NHTM, Nxb Giao thông vận tải, Hà Nội 24 Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 25 Quốc hội (2010), Luật Các TCTD 47/2010/QH12, Hà Nội 26 Thái Đình Chất (2019), Hồn thiện công tác thẩm định cho vay thương mại NH TMCP Bắc Á- Trung tâm kinh doanh Hội Sở, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 27 Trần Sửu (2013), Quản lý chất lượng hàng hoá dịch vụ, Nxb Khoa học- Kỹ thuật, Hà Nội PHỤ LỤC MẪU PHIẾU KHẢO SÁT DÀNH CHO CÁN BỘ NHÂN VIÊN CỦA BACABANK - CHI NHÁNH HÀ NỘI Kính chào ơng/bà Để có đề xuất giải pháp hồn thiện thẩm định tín dụng KHCN cho BACABANK- CN Hà Nội, kính mong Ơng/bà cung cấp thơng tin cách tích vào với quy ước: Rất không đồng ý Không đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý Tiêu chí Hệ thống quy định BACABANK thẩm định tín dụng KHCN khoa học Việc thẩm định tín dụng KHCN CN ln thực theo quy định, quy trình BACABANK Thơng qua thẩm định tín dụng KHCN, CN đánh giá cách xác trung thực khả trả nợ KHCN Thơng qua thẩm định tín dụng KHCN, CN phát nhiều hồ sơ vay vốn không đủ tiêu chuẩn Kết thẩm định tín dụng KHCN quan trọng giúp cho CBTD lãnh đạo NH định cho vay từ chối cho vay Thơng qua thẩm định tín dụng KHCN, CN phát hạn chế quy định đề xuất Hội sở điều chỉnh Tôi xin chân thành cảm ơn ! Phương án ... NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại Tín dụng khách hàng cá nhân. .. KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại. .. phần Bắc ? ?- Chi nhánh Hà Nội Điểm yếu thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc ? ?- Chi nhánh Hà Nội Nguyên nhân điểm yếu thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng