THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) – CHI NHÁNH PHÚ THỌ

Trong cơ cấu lợi nhuận của các ngân hàng thương mại (NHTM), hoạt động tín dụng vẫn đóng vai trò là nguồn lợi nhuận chính của các NHTM. Công tác thẩm định tín dụng tại NHTM có ý nghĩa quan trọng và quyết định đến chất lượng tín dụng, từ đó quyết định đến lợi nhuận của các NHTM. Ở Việt Nam thời gian qua, công tác thẩm định tại các NHTM vẫn còn nhiều hạn chế, báo cáo thẩm định còn sơ sài, mang nặng tính hình thức và mang tính chủ quan của cán bộ thẩm định. Hậu quả là các quyết định phê duyệt tín dụng không chính xác như: không đánh giá được rủi ro tiềm ẩn trong các phương án vay và nguồn trả nợ của khách hàng dẫn đến chất lượng của các khoản tín dụng có nhiều vấn đề. Nếu như trước đây, các NHTM chủ yếu chú trọng cho vay KHDN thì trong thời kỳ hiện nay, các NHTM đã dần chuyển hướng sang cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) có tính rủi ro thấp hơn, lợi nhuận mang lại cao hơn. Các NHTM hiện đang cạnh tranh rất khốc liệt để tăng trưởng quy mô dư nợ lẫn quy mô khách hàng. Việc cạnh tranh giữa các NHTM dẫn đến việc thẩm định cho vay của các NHTM còn lỏng lẻo. Khi mục tiêu tăng trưởng nóng được đẩy mạnh, nhân viên ngân hàng quá chú trọng đến việc khách hàng mới, tăng dư nợ, điều đó dẫn đến cắt xén các khâu trong quy trình thẩm định tín dụng. Để phát triển bền vững thì việc phát triển tín dụng phải luôn song hành với an toàn và hiệu quả. Chất lượng tín dụng phải được ưu tiên hàng đầu. Để chất lượng tín dụng được tốt thì việc thẩm định tín dụng phải được chú trọng ưu tiên. Nhận thức được điều này, những năm gần đây Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nói chung và Ngân hàng Công Thương chi nhánh Phú Thọ nói riêng đã có nhiều cố gắng trong việc thẩm định tín dụng để giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân. Nhận thức được tính cấp thiết và tầm quan trọng của công tác thẩm định tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ, cùng với kiến thức học tập và quá trình làm việc thực tế, tôi chọn đề tài: “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ” làm đề tài luận văn Thạc sĩ của mình.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  TRẦN MINH ĐỨC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) – CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  TRẦN MINH ĐỨC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) – CHI NHÁNH PHÚ THỌ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ VÀ CHÍNH SÁCH Mã ngành: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS TỪ SỸ SÙA HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi xin cam đoan luận văn Thạc sĩ: “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) - Chi nhánh Phú Thọ” luận văn nghiên cứu riêng Các số liệu, kết thể luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Nếu thông tin cung cấp khơng đúng, tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm đề tài luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn thạc sĩ Trần Minh Đức LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập hồn thành luận văn này, tơi nhận hướng dẫn, giúp đỡ nhiệt tình thầy giáo, gia đình, bạn bè, đồng nghiệp Với lịng trân trọng biết ơn sâu sắc, tơi xin bày tỏ cảm ơn chân thành đến PGS.TS Mai Văn Bưu trực tiếp hướng dẫn kiến thức phương pháp nghiên cứu, chỉnh sửa q trình thực Luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn Thầy cô, nhà nghiên cứu công tác Trường Đại học Kinh tế Quốc dân trang bị cho kiến thức quý báu để tơi hồn thành chương trình thạc sĩ áp dụng vào thực tiễn công việc Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới lãnh đạo, phịng ban Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ cung cấp thông tin lời góp ý để tơi hồn thành luận văn Cuối cùng, xin cảm ơn gia đình, đồng nghiệp bạn bè quan tâm, chia sẻ động viên tơi hồn thành luận văn Mặc dù thân cố gắng trình nghiên cứu thực Luận văn thời gian kinh nghiệm hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận dẫn, góp ý quý thầy, cô giáo tất bạn bè Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Học viên Trần Minh Đức MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT xv DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU .xvi xvi Bảng 2.14: Kết thực mục tiêu thẩm định tín dụng KHCN Vietinbank Phú Thọ giai đoạn 2017-2019 Error: Reference source not found xvi Trong cấu lợi nhuận ngân hàng thương mại (NHTM), hoạt động tín dụng đóng vai trị nguồn lợi nhuận NHTM Cơng tác thẩm định tín dụng NHTM có ý nghĩa quan trọng định đến chất lượng tín dụng, từ định đến lợi nhuận NHTM i Ở Việt Nam thời gian qua, công tác thẩm định NHTM nhiều hạn chế, báo cáo thẩm định cịn sơ sài, mang nặng tính hình thức mang tính chủ quan cán thẩm định Hậu định phê duyệt tín dụng khơng xác như: khơng đánh giá rủi ro tiềm ẩn phương án vay nguồn trả nợ khách hàng dẫn đến chất lượng khoản tín dụng có nhiều vấn đề i Nếu trước đây, NHTM chủ yếu trọng cho vay KHDN thời kỳ nay, NHTM dần chuyển hướng sang cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) có tính rủi ro thấp hơn, lợi nhuận mang lại cao i Các NHTM cạnh tranh khốc liệt để tăng trưởng quy mô dư nợ lẫn quy mô khách hàng Việc cạnh tranh NHTM dẫn đến việc thẩm định cho vay NHTM lỏng lẻo Khi mục tiêu tăng trưởng nóng đẩy mạnh, nhân viên ngân hàng trọng đến việc khách hàng mới, tăng dư nợ, điều dẫn đến cắt xén khâu quy trình thẩm định tín dụng Để phát triển bền vững việc phát triển tín dụng phải ln song hành với an tồn hiệu Chất lượng tín dụng phải ưu tiên hàng đầu Để chất lượng tín dụng tốt việc thẩm định tín dụng phải trọng ưu tiên Nhận thức điều này, năm gần Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nói chung Ngân hàng Cơng Thương chi nhánh Phú Thọ nói riêng có nhiều cố gắng việc thẩm định tín dụng để giảm thiểu rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Nhận thức tính cấp thiết tầm quan trọng cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ, với kiến thức học tập trình làm việc thực tế, tơi chọn đề tài: “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ” làm đề tài luận văn Thạc sĩ i - Xây dựng khung nghiên cứu thẩm định tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Phú Thọ; .ii - Phân tích thực trạng thẩm định tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Cơng Thương - Chi nhánh Phú Thọ; ii - Đề xuất định hướng số giải pháp hoàn thiện thẩm định tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Cơng Thương - Chi nhánh Phú Thọ ii - Về nội dung: Tập trung nghiên cứu Quy trình nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ii - Về không gian: Đề tài nghiên cứu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ ii - Về thời gian: Đề tài thu thập liệu thực trạng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân giai đoạn 2017 - 2019, đề xuất giải pháp 2025 năm .ii PHẦN MỞ ĐẦU Trong cấu lợi nhuận ngân hàng thương mại (NHTM), hoạt động tín dụng đóng vai trị nguồn lợi nhuận NHTM Cơng tác thẩm định tín dụng NHTM có ý nghĩa quan trọng định đến chất lượng tín dụng, từ định đến lợi nhuận NHTM Ở Việt Nam thời gian qua, công tác thẩm định NHTM nhiều hạn chế, báo cáo thẩm định cịn sơ sài, mang nặng tính hình thức mang tính chủ quan cán thẩm định Hậu định phê duyệt tín dụng khơng xác như: khơng đánh giá rủi ro tiềm ẩn phương án vay nguồn trả nợ khách hàng dẫn đến chất lượng khoản tín dụng có nhiều vấn đề Nếu trước đây, NHTM chủ yếu trọng cho vay KHDN thời kỳ nay, NHTM dần chuyển hướng sang cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) có tính rủi ro thấp hơn, lợi nhuận mang lại cao Các NHTM cạnh tranh khốc liệt để tăng trưởng quy mô dư nợ lẫn quy mô khách hàng Việc cạnh tranh NHTM dẫn đến việc thẩm định cho vay NHTM cịn lỏng lẻo Khi mục tiêu tăng trưởng nóng đẩy mạnh, nhân viên ngân hàng trọng đến việc khách hàng mới, tăng dư nợ, điều dẫn đến cắt xén khâu quy trình thẩm định tín dụng Để phát triển bền vững việc phát triển tín dụng phải ln song hành với an tồn hiệu Chất lượng tín dụng phải ưu tiên hàng đầu Để chất lượng tín dụng tốt việc thẩm định tín dụng phải trọng ưu tiên Nhận thức điều này, năm gần Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam nói chung Ngân hàng Cơng Thương chi nhánh Phú Thọ nói riêng có nhiều cố gắng việc thẩm định tín dụng để giảm thiểu rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Nhận thức tính cấp thiết tầm quan trọng cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ, với kiến thức học tập trình làm việc thực tế, tơi chọn đề tài: “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ” làm đề tài luận văn Thạc sĩ .1 Đã có nhiều đề tài nghiên cứu thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Tuy nhiên, đề tài có đối tượng phạm vi nghiên cứu khác nhau, có thời điểm, khơng gian thời gian khác Trước có nhiều cơng trình nghiên cứu liên quan đến vấn đề nói trên, tiêu biểu như: .2 - Phạm Ngọc Tiến (2015), “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB)- Hội sở ”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thương mại Hà Nội Luận văn hệ thống, phân tích tương đối tồn diện vấn đề thẩm định tín dụng KHCN Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) - Hội sở Tuy nhiên, luận văn chưa sâu nghiên cứu cụ thể thực trạng cho vay KHCN chi nhánh cụ thể để từ có giải pháp sát với thực tế cho vay chi nhánh Ngân hàng - Nguyễn Thị Hằng (2011), “Nâng cao chất lượng cho vay KHCN Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam”, Luận văn thạc sỹ, Học viện Tài Với đối tượng nghiên cứu chất lượng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Luận văn sâu nghiên cứu phân tích rõ nguyên nhân khách quan chủ quan tồn hạn chế ảnh hưởng đến tình hình hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, tầm quan trọng nhân tố ảnh hưởng chất lượng cho vay KHCN từ đề xuất giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN đối nhóm ngân hàng TMCP Tuy nhiên, luận văn nghiên cứu bề rộng hoạt động cho vay phương diện phát triển khách hàng, giải pháp tạo điều kiện cho vay, chưa nghiên cứu đến hoạt động quản trị rủi ro khoản vay KHCN, giảm thiểu tổn thất tiềm ẩn khoản vay đem lại - Xây dựng khung nghiên cứu thẩm định tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Phú Thọ; .4 - Phân tích thực trạng thẩm định tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Phú Thọ; - Đề xuất định hướng số giải pháp hồn thiện thẩm định tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Phú Thọ - Về nội dung: Tập trung nghiên cứu Quy trình nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân - Về không gian: Đề tài nghiên cứu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 73 - Cần phổ biến nhanh chóng kịp thời cho cán thẩm định văn bản, quy định liên quan đến việc cho vay, thẩm định tín dụng Ngoài thường xuyên cập nhật biến động ngành nghề kinh tế nhằm đưa kế hoạch hoạt động tín dụng cá nhân cách xác hạn chế rủi ro tín dụng cho Chi nhánh - Ban lãnh đạo Chi nhánh cần thường xuyên giám sát hoạt động cho vay chi nhánh, đặc biệt hoạt động thẩm định khách hàng cán thẩm định nhằm khắc phục sai sót kịp thời đảm bảo cơng tác thẩm định khách hàng Chi nhánh thực quy định pháp luật - Việc đánh giá chất lượng công việc cán thẩm định cần thực theo định kỳ Qua đó, Chi nhánh xây dựng kế hoạch đào tạo trình độ nghiệp vụ cho cán cịn yếu thơng qua hình thức đạo tạo chỗ cử học lớp nghiệp vụ trường đạo tạo phát triển nguồn nhân lực Vietinbank * Đối với cán thẩm định - Chi nhánh cần xếp vị trí công việc cho cán thẩm định cách khoa học hợp lý theo lực, trình độ chuyên môn để khai thác tối đa điểm mạnh cán Cần lưu ý đến việc phân công cán theo phân khúc khách hàng để cán thẩm định có ý thức trau dồi kiến thức đặc điểm phân khúc khách hàng phụ trách, giúp cho cơng tác thẩm định xác - Để cán thẩm định có trách nhiệm cơng tác thẩm định khách hàng Chi nhánh cần xây dựng ban hành văn quy định rõ trách nhiệm cán theo vị trí cơng việc người - Thực luân chuyển cán theo quy định Vietinbank Từ kịp thời cán có vấn đề đạo đức khoản vay có vấn đề 3.2.4.2 Đào tạo đội ngũ cán thẩm định chuyên nghiệp Tại Chi nhánh, đội ngũ cán thẩm định trình độ chun mơn không đồng đều, độ tuổi trẻ nên hạn chế mặt kinh nghiệm…Vì vậy, nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán thẩm định Chi nhánh cần thực số giải pháp sau: Thứ nhất: Đối với công tác tuyển dụng, cần xây dựng tiêu chí tuyển dụng 74 định: Tốt nghiệp trường nào, trình độ tiếng anh, kiến thức xã hội, trình độ tin học văn phịng, phẩm chất đạo đức tốt Thứ hai, thường xuyên tổ chức đánh giá lực cán thẩm định thông qua hiệu cơng việc hồn thành thời gian cơng tác thơng qua đợt kiểm tra định kỳ Qua có kế hoạch đào tạo phù hợp để trau dồi kiến thức nghiệp vụ chun mơn góp phần nâng cao lực cán thẩm định Thứ ba, tổ chức buổi ngoại khóa, hội thảo,…nhằm phổ biến kiến thức liên quan đến tình hình kinh tế xã hội biến động thị trường thời gian tới, hay văn bản, quy định pháp luật mà Vietinbank ban hành để cán thẩm định kịp thời nắm bắt phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng Thứ tư, nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm hiệu công tác thẩm định tín dụng, Chi nhánh cần có quy định sách thưởng chế tài rõ ràng vi phạm cụ thể để khuyến khích cán thẩm định thực nghiêm túc quy định Ngân hàng Thứ năm, Chi nhánh cần xây dựng kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ chun mơn kỹ cho cán thẩm định Ngoài tinh thần trách nhiệm cao công việc, cán thẩm định cần có kiến thức nghiệp vụ thẩm định khách hàng, am hiểu lĩnh vực, kinh tế, ngành nghề kinh doanh cập nhật văn bản, quy định pháp luật ban hành Đối với cán cấp lãnh đạo phòng trở lên cần phải đầu tư có sách đào tạo riêng, thời gian tới cần mời tham dự buổi học chuyên gia hàng đầu Ngân hàng - Tài ngồi nước có kinh nghiệm giảng dạy 3.2.4.3 Phân định rõ ràng nhiệm vụ phận liên quan - Phân định rõ chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm cán quan hệ khách hàng cán thẩm định Sự rõ ràng phân cơng nhiệm vụ đảm bảo tính khách quan chất lượng công việc, điều kiện để q trình xử lý dấu hiệu rủi ro tín dụng nhanh chóng, hịêu kịp thời tạo yên tâm suy nghĩ, hành động cán phận Đồng thời, cán cần xây dựng mục tiêu riêng cho thân mình, giải pháp để thực mục tiêu - Xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo liên lạc thường 75 xuyên, liên tục cập nhật kịp thời thông tin trọng yếu phận chức hoạt động cấp tín dụng Những thơng tin trọng yếu q trình cho vay cần phải phận quan hệ khách hàng cập nhật định kỳ hệ thống quản lý hồ sơ khách hàng để phận liên quan thu thập thơng tin cần thiết Như vậy, vận hành mơ hình thơng suốt giảm thiểu rủi ro tín dụng 3.2.4.4 Có chế đãi ngộ phù hợp Định kỳ tổ chức họp hội thảo nội phịng ban/ chi nhánh tồn hệ thống nhằm tổng kết thành tích, kết đạt sai sót, khuyết điểm cán tín dụng, từ có định hướng tốt tương lai Bên cạnh việc nâng cao chất lượng tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại Vietinbank Phú Thọ cần có sách đãi ngộ hợp lý thơng qua hình thức khen thưởng, thăng chức thực sách thu hút trì đội ngũ cán nhân viên giỏi tạo động lực làm việc cho họ, nâng cao hiệu kinh doanh 3.2.4.5 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào công tác thẩm định Công nghệ Ngân hàng đóng vai trị quan trọng phát triển Ngân hàng Nếu Ngân hàng không đầu tư mức vào việc phát triển cơng nghệ mạnh cơng nghệ Ngân hàng bị có nguy bị tụt hậu Hiện mảng công việc không thực hệ thống, điều gây khó khăn việc tổng hợp số liệu Do vậy, thời gian tới cần nhánh chóng hồn thiện việc nâng cấp chương trình đại hóa để tích hợp mảng cơng việc khác hệ thống Việc hệ thống chuẩn hóa đồng việc tra cứu hồ sơ khách hàng nhanh chóng, thuận tiện 3.2.4.6 Tuân thủ quy định an tồn tín dụng Để tránh rủi ro khơng mong muốn xảy khoản vay, Vietinbank Phú Thọ cần thực qui định an tồn tín dụng ghi Luật tổ chức tín dụng Nghị định Ngân hàng Nhà nước : + Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 9% vốn tự có so với tổng tài sản có rủi ro 76 + Giới hạn cấp tín dụng khách hàng sau: dư nợ cho vay khách hàng không 15% vốn tự có; tổng mức cho vay bảo lãnh khách hàng không vượt 25% vốn tự có 3.2.4.7 Nâng cao hiệu cơng tác phòng ngừa xử lý nợ hạn Trong quy trình thẩm định khách hàng vay vốn Ngân hàng, khâu thẩm định khách hàng quan trọng, cán thẩm định phải ước lượng mức độ rủi ro tín dụng phát sinh khoản vay khách hàng để đề xuất phương án nhằm hạn chế rủi ro thông qua việc đánh giá khách hàng cách xác Việc ước lượng mức độ rủi ro tín dụng xác giảm thiểu nợ hạn có tương lai - Đối với khoản vay phát sinh nợ hạn: + Ngân hàng kiểm tra lại toàn hồ sơ khách hàng để xác định rõ nguyên nhân sai sót thẩm định sai thơng tin khách hàng hay vi phạm đạo đức nghề nghiệp cán thẩm định Đối với trường hợp nợ hạn xảy lỗi cán thẩm định ngân hàng cần có chế tài xử phạt cán thẩm định vi phạm quy định, đồng thời tổ chức họp kiểm điểm phận liên quan để rút kinh nghiệm trình tác nghiệm tránh mắc lại sai lầm cũ + Định kỳ 06 tháng/lần, cán thẩm định cần tái thẩm định lại khách hàng quản lý thời gian công tác Ngân hàng Đây khách hàng vay vốn ngân hàng, thời điểm tái thẩm định cần xác định rõ nguyên nhân dẫn đến hạn khách hàng ý thức trả nợ hay khách hàng gặp khó khăn tài để có biện pháp xử lý phù hợp Trường hợp khách hàng cố tình trì hỗn việc trả nợ cho ngân hàng, khơng hợp tác với ngân hàng ngân hàng tiến hành khởi kiện, lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Cịn trường hợp tình hình tài khách hàng gặp khó khăn khách hàng có thiện chí trả nợ cho ngân hàng ngân hàng tiến hành cấu lại nợ, gia hạn nợ để khách hàng có thời gian khắc phục khó khăn thu xếp nguồn trả nợ cho ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ 77 Đối với hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng, Chính phủ cần có sách, định hướng quan tâm đắn để giúp ngân hàng việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng hạn chế rủi ro phát sinh trình vận hành Thứ nhất, Chính phủ cần hệ thống hóa văn bản, nghị định liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Song song với phát triển xã hội hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Nam ngày cải thiện thông qua hệ thống văn bản, quy định, quy trình xây dựng hồn thiện theo thời gian Tuy nhiên cịn có văn quy định chung chung, chồng chéo lên chưa rõ ràng Nhất quy định liên quan đến việc nhận xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng Vì vậy, Chính phủ cần hệ thống hóa văn bản, nghị định có hướng dẫn thực văn bản, nghị định cách thống để ngân hàng có việc xây dựng quy định liên quan đến hoạt động tín dụng phù hợp với quy định pháp luật Thứ hai, thời gian gần đây, tình hình nợ xấu ngân hàng có diễn biến tăng, nhiều trường hợp phải phát mại tài sản bảo đảm khách hàng để thu hồi cơng nợ Tuy nhiên, hợp đồng tín dụng hợp đồng chấp không theo quy định pháp luật dẫn đến Ngân hàng đối mặt với việc thua kiện gây rủi ro tín dụng cho Ngân hàng Vì vậy, Chính phủ cần thường xun tổ chức buổi chuyên đề, hội thảo, buổi phổ biến kiến thức liên quan đến văn pháp luật hoạt động tín dụng văn liên quan đến mua bán, chuyển nhượng bất động sản, xử lý nợ xấu hay hoạt động nhận xử lý tài sản bảo đảm Thứ ba, vấn đề phát sinh từ phía Ngân hàng cần hỗ trợ phối hợp quan chức việc quản lý, giám sát cụ thể sau: vấn đề xử lý tài sản bảo đảm động sản, Bộ giao thông vận tải cần đạo đơn vị tăng cường phối hợp với Ngân hàng để xử lý Hay việc chứng thực tài sản bảo đảm thuộc sở hữu khách hàng không, có tranh chấp khơng Ủy ban nhân dân phối hợp với ngân hàng để xác nhận việc thu 78 giữ tài sản bảo đảm,… Thứ tư, công tác dự báo rủi ro tín dụng phát sinh công tác thẩm định khách hàng Ngân hàng tác động không nhỏ đến phát triển ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Vì vậy, Chính phủ cần tạo lập mơi trường kinh tế lành mạnh, mơi trường trị ổn định thuận lợi nhằm hạn chế rủi ro điều kiện kinh tế trị thay đổi Thứ năm: Chính phủ tiếp tục đạo đẩy nhanh tiến độ xây dựng sở liệu cấp quốc gia, đặc biệt liệu dân cư Ðây sở, tiền đề để ngân hàng xây dựng chương trình sản phẩm đại phục vụ kinh tế 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện thể chế cho hoạt động ngân hàng, ban hành Nghị định thị trường mua bán nợ, đạo tháo gỡ vướng mắc liên quan đến xử lý nợ xấu theo Nghị 42/2017 Quốc hội; sửa đổi Ðề án tốn khơng dùng tiền mặt; khung pháp lý (kể chế quản lý thử nghiệm - Regulatory Sandbox) cho hoạt động Fintech, ngân hàng số, cho vay ngang hàng, ví điện tử, tiền di động (mobile money), hợp tác ngân hàng - Fintech Big Tech, chia sẻ liệu tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng triển khai ngân hàng số thành công Nhằm giúp đỡ ngân hàng thương mại nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, NHNN cần thực chức đạo xây dựng văn pháp luật chặt chẽ; nghiên cứu tập trung xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành áp dụng cho tồn hệ thống ngân hàng tài Việt Nam Bộ tiêu cung cấp cho ngân hàng nhìn khách quan tình hình DN, đồng thời giúp tiết kiệm thời gian chi phí ngân hàng ngân hàng khơng cần tự lập cho tiêu ngành riêng Tăng cường công tác tra hoạt động tín dụng NHTM, thường xuyên bám sát hoạt động TCTD để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Đảm bảo thực kiểm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, đào tạo tăng cường đội ngũ tra 79 cách sâu sắc toàn diện Nâng cao lực điều hành đạo thống hệ thống tra ngân hàng chịu trách nhiệm việc theo dõi tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình chất lượng tín dụng, kết việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng toàn hệ thống TCTD để kịp thời đề xuất với thống đốc NHNN biện pháp xử lý, cảnh cáo Xây dựng lãi suất linh hoạt cho thời kỳ Tình hình kinh tế giới nói chung kinh tế nước ta nói riêng khơng phải lúc ổn định, mà ln có biến động khơng ngừng Chỉ thay đổi thi trường khủng hoảng kinh tế, giá xăng dầu tăng/giảm…cũng ảnh hưởng trực tiếp đến thị trường tài chính, ngân hàng nơi bị ảnh hưởng trực tiếp Vì cần có can thiệp ngân hàng nhà nước sách lãi suất để giúp ngân hàng hoạt động cách bình thường Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng Hiện số lượng ngân hàng nước ngân hàng nước thị trường tài nước ta nhiều, cường độ cạnh tranh khốc liệt Vì thế, ngân hàng nhà nước phải người ln có quan sát trọng tài động ngân hàng, nơi đưa quy chế, điều luật giúp ngân hàng hoạt động lành mạnh phạm vi Một thực trạng khó khăn việc xử lý khoản nợ xấu nhiều thời gian, thủ tục quy trình phức tạp, rườm rà Mặc dù ngân hàng nhà nước ban hành quy định đăng ký giao dịch bảo đảm, bảo lãnh, cầm cố…Tuy nhiên ngân hàng gặp nhiều khó khăn công tác xử lý nợ xấu phát mại tài sản Vì tác giả xin kiến nghị NHNN cần thành lập trung tâm chuyên phục vụ hỗ trợ cho việc xử lý khoản nợ xấu, phát mại tài sản để hỗ trợ ngân hàng việc thu hồi nợ xấu 3.3.3 Kiến nghị với Vietinbank Trong tháng đầu năm 2020, Vietinbank Phú Thọ có biến động nhân tương đối lớn Vì kiến nghị NHCT Việt Nam trì nhân khơng biến động cần thiết tối thiểu để ổn định máy, cung cấp chất lượng dịch vụ tốt, ổn định 80 Đơn giản hố quy trình thẩm định tín dụng tránh gây phiền hà cho khách hàng, thời gian xử lý hồ sơ vay nhanh chóng đảm bảo chặt chẽ theo qui định cuả Nhà nước đồng thời cần trao quyền chủ động cho chi nhánh việc mở rộng tín dụng Ngân hàng cần hoàn thiện tốt chế độ lương thưởng Phải có chế độ thưởng phạt rõ ràng hợp lý lực nhân viên ngân hàng Thực đánh giá điểm KPI cuối năm cơng bằng, khách quan, tránh tình trạnh gây đoàn kết nội Giảm bớt tượng nhảy việc cán Cần tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm tốn nội chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho vay Ngoài ra, cần đạo chi nhánh có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh Phối hợp chặt chẽ phòng ban hội sở Chi nhánh Sự phối hợp nhịp nhàng phòng ban hội sở Chi nhánh phòng phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân, phịng pháp chế, phịng tái thẩm định số phịng ban có liên quan đến hoạt động tín dụng tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh hạn chế rủi ro cho cơng tác thẩm định tín dụng địi hỏi phải có Cụ thể sau: Đối với sản phẩm tín dụng, chương trình ưu đãi hay sách ưu tiên sản phẩm tín dụng, Phịng phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân cần hướng dẫn chi tiết, cập nhật thường xuyên sản phẩm tín dụng chương trình ưu đãi đối tượng khách hàng Ngoài ra, văn bản, quy định hết hiệu lực cần loại bỏ khỏi hệ thống văn Ngân hàng để cán Chi nhánh dễ dàng tìm kiếm, khai thác thơng tin nắm bắt quy định sản phẩm 81 Liên quan đến vấn đề văn pháp lý bất động sản, động sản,… hay hợp đồng liên kết ba bên chủ đầu tư, người vay vốn ngân hàng cho vay mua nhà dự án,… Phòng pháp chế cần tư vấn cho Chi nhánh cán thẩm định nghi ngờ có nội dung vi phạm pháp luật,… Như giảm thiểu rủi ro mặt pháp lý chứng từ, hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sách khách hàng vay vốn, sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu 82 KẾT LUẬN Trong năm 2020, Thế giới nói chung Việt Nam nói riêng ngày đối phó với đại dịch Covid Đứng trước áp lực kinh tế dự báo có nhiều thách thức năm 2019, đặc biệt diễn biến khó lường đại dịch Covid, tăng trưởng tín dụng dự báo có tăng trưởng thấp Với mục tiêu kiểm sốt quy mơ tín dụng đơi với nâng cao chất lượng tín dụng, mục tiêu tăng trưởng tín dụng đặt cho năm 2020 không cao nhiều so với năm 2019 tiếp tục ưu tiên cho lĩnh vực nông nghiệp, nơng thơn, xuất nhập khẩu,…và giám sát cấp tín dụng nghành tiềm ẩn nhiều rủi ro như: bất động sản, tài ngân hàng chặt chẽ Điều địi hỏi, việc đơi với phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng cần xây dựng quy trình quản lý cách hiệu để giảm thiểu rủi ro phát sinh trình vận hành Chính vậy, Ngân hàng thương mại Việt Nam hướng tới việc đẩy mạnh phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ có hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Để đáp ứng nhu cầu khách hàng việc vay vốn, ngân hàng phải đa dạng hóa thêm sản phẩm tư vấn phát hành, tư vấn tài chính, giao dịch trung gian,… phải giám sát quản lý chặt chẽ để tối ưu hóa lợi nhuận cho ngân hàng, mặt khác phải đảm bảo tính khoản tỷ lệ an tồn mà tuân thủ quy định Ngân hàng đặt Như vậy, việc xây dựng quy trình quản lý hoạt động Ngân hàng không kể đến quy trình thẩm định tín dụng khách hàng để kiểm sốt rủi ro phát sinh khơng lường trước q trình cấp tín dụng Bởi quy trình quan trọng ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng bối cảnh kinh tế biến động Nắm bắt bối cảnh kinh tế biến động vậy, tồn hệ thống Vietinbank nói chung Vietinbank - Chi nhánh Phú Thọ nói riêng trọng đến việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng cá nhân Tuy hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân cịn chưa đem lại hiệu cao 83 bất cập với sách quy định mà Vietinbank đưa phần giảm thiểu rủi ro tiềm ẩn hoạt động cấp tín dụng Vietinbank nói chung Vietinbank – Chi nhánh Phú Thọ nói riêng Luận văn với đề tài “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ” phân tích đánh giá thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank – Chi nhánh Phú Thọ, với kết mà Chi nhánh đạt công tác thẩm định tín dụng cá nhân, vấn đề cịn tồn phân tích nguyên nhân vấn đề Ngồi ra, luận văn đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động thẩm định tín dụng cá nhân Vietinbank – Chi nhánh Phú Thọ thời gian tới kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước nói chung Vietinbank nói riêng Do giới hạn thời gian nghiên cứu trình độ chun mơn nên luận văn cịn nhiều thiếu sót Vì vậy, kính mong Hội đồng khoa học, bạn đọc đóng góp ý kiến để đề tài hoàn thiện Tuy nhiên, hạn chế hiểu biết cá nhân khả có hạn nên luận văn tơi cịn nhiều thiếu sót Những giải pháp dừng lại gợi ý chung, để thực chúng cần phải có thời gian nghiên cứu, tìm hiểu kỹ để xây dựng thành chương trình hành động cụ thể phù hợp với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Saunder H.Lange (2011), Financial Institutions Management – A Modern Perpective, Nhà xuất Lao động Đỗ Hoàng Toàn, PGS.TS Mai Văn Bưu, Giáo trình quản lý nhà nước kinh tế (Trường đại học Kinh tế quốc dân, NXB lao động – Xã hội) Giáo trình sách kinh tế xã hội (2012), Khoa khoa học quản lý, Trường Đại học kinh tế quốc dân, Nhà xuất khoa học kỹ thuật Hồng Thị Huyền (2017), Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Joel Bessis, Quản trị rủi ro ngân hàng, tái 06/2012, NXB Lao Động, Hà Nội Lê Văn Tư (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Tài Lê Văn Tư (2015), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 thống đốc NHNN Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Ngân hàng Nhà nước (2019), Thông tư số 22/2019/TT-NHNN ngày 15/11/2019 Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động 10 ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước (2019), Thông tư số 22/2019/TT-NHNN ngày 15 tháng 11 năm 2019 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng,chi nhánh 11 12 ngân hàng nước Nguyễn Đăng Dờn (2014), Tín dụng - Ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Đình Phan (2012), Quản lý chất lượng tổ chức, NXB 13 14 Giáo dục Nguyễn Hữu Tài (2014), Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống kê Nguyễn Kim Anh (2008), Phát triển hoạt động kinh doanh Ngân 15 hàng, Học viện Ngân hàng Nguyễn Minh Nguyên (2017), Thẩm định tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh 16 Nguyễn Thị Hằng (2011), Nâng cao chất lượng cho vay KHCN Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, Học viện 17 Tài Nguyễn Thị Ngọc Huyền, Đồn Thị Thu Hà, Đỗ Thị Hải Hà (2012), Giải 18 trình Quản lý học, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NXB 19 Thống kê Phạm Ngọc Dũng, Đinh Xn Hạng (2014), Giáo trình tài tiền tệ, 20 NXB Tài Phạm Ngọc Tiến (2015), Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB)- Hội sở, Luận văn thạc 21 22 sĩ, Trường Đại học Thương mại Hà Nội Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng S.Rose (2004), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại (Bản dịch), NXB 23 Tài chính, Hà Nội Trần Khắc Chí (2018), Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 24 Agribank- Chi nhánh Mê Linh, Luận văn Thạc sĩ, Học viện Tài Trần Sửu (2013), Quản lý chất lượng hàng hoá dịch vụ, NXB Khoa học – 25 Kỹ thuật Vietinbank Phú Thọ (2017, 2018, 2019), Báo cáo tổng hợp cuối năm (2016, 2017, 2018, 2019) PHỤ LỤC 01: MẪU PHIẾU KHẢO SÁT (dành cho khách hàng cá nhân Vietinbank Chi nhánh Phú Thọ) Kính chào ơng/bà Để có đề xuất giải pháp hoàn thiện thẩm định tín dụng KHCN cho Viettinbank – Chi nhánh Phú Thọ, kính mong Ơng/bà cung cấp thơng tin cách tích vào ô đây: Rất không đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý Tiêu chí Chi nhánh thực tốt việc thẩm định tư cách pháp nhân KHCN vay vốn Chi nhánh thực tốt việc thẩm định tình hình tài KHCN Chi nhánh thực tốt việc thẩm định phương án vay vốn kế hoạch trả nợ KHCN Chi nhánh thực tốt việc thẩm định tài sản đảm bảo KHCN Chi nhánh thực đầy đủ bước Quy trình thẩm định tín dụng KHCN Chi nhánh thẩm định tín dụng KHCN theo thời gian quy định Việc thẩm định tín dụng KHCN Chi nhánh khách quan không chịu ảnh hưởng doanh số Tôi xin chân thành cảm ơn! Mức độ hài lịng với tiêu chí PHỤ LỤC 02: TỔNG HỢP KẾT QUẢ KHẢO SÁT Tác giả tiến hành phát phiếu khảo sát đến 55 khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank – Chi nhánh Phú Thọ Tổng số phiếu phát 55 phiếu Số phiếu thu 50 phiếu, 05 phiếu không hợp lệ 50 phiếu hợp lệ phục vụ cho công tác thống kê Kết sau: Mức độ hài lòng với tiêu chí Tiêu chí Chi nhánh thực tốt việc thẩm định tư cách pháp nhân KHCN vay vốn Chi nhánh thực tốt việc thẩm định tình hình tài KHCN Chi nhánh thực tốt việc thẩm định phương án vay vốn kế hoạch trả nợ KHCN Chi nhánh thực tốt việc thẩm định tài sản đảm bảo KHCN Chi nhánh thực đầy đủ bước Quy tŕnh thẩm định tín dụng KHCN Chi nhánh thẩm định tín dụng KHCN theo thời gian quy định Việc thẩm định tín dụng KHCN Chi nhánh khách quan không chịu ảnh hưởng doanh số Đơn vị tính Lượt chọn Tỷ lệ % Lượt chọn Tỷ lệ % Lượt chọn Tỷ lệ % Lượt chọn Tỷ lệ % Lượt chọn Tỷ lệ % Lượt chọn Tỷ lệ % Lượt chọn Tỷ lệ % Tổng 30 50 Mức đánh giá TB 3,66 10 14 60 12 29 12 16 58 16 19 50 50 3,5 50 50 50 17 62 10 13 24 11 27 49 50 11 12 23 50 22 24 46 12 28 10 24 56 11 26 50 3,32 50 22 52 16 3,24 50 3,50 50 50 50 3,92 3,72 ... hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ 66 3.2 Giải pháp hoàn thiện thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ. .. ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP 65 CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ THỌ 65 3.1 Phương hướng hồn thiện thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương. .. thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 8 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG