Chi nhánh Phú Thọ
2.2.1. Thực trạng quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tạiVietinbank – Chi nhánh Phú Thọ Vietinbank – Chi nhánh Phú Thọ
Quy trình thẩm định tín dụng KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Phú Thọ được theo sơ đồ sau:
38
Hình 2.2. Quy trình thẩm định tín dụng KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Phú Thọ
(Nguồn: Phòng bán lẻ của Vietinbank Phú Thọ, 2019)
Bước 1: Thu thập hồ sơ khách hàng vay vốn
Cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân (RM) tìm kiếm các KHCN có nhu cầu tín dụng. Nếu Khách hàng nhu cầu vay vốn tại Vietinbank - Chi nhánh Phú Thọ, RM sẽ tiến hành phỏng vấn sơ bộ khách hàng về nhu cầu cụ thể và các điều kiện của khác hàng như thu nhập, việc làm, tài sản… để tìm hiểu xem khách hàng có đủ điều kiện vay vốn hay không.
Sau khi xác định được khách hàng có thể thoả mãn các điều kiện để vay được tại Vietinbank - Chi nhánh Phú Thọ, RM sẽ tư vấn sản phẩm phù hợp với khả năng, điều kiện của khách hàng và hướng dẫn khách hàng chuẩn bị bộ hồ sơ vay vốn. Bộ hồ sơ cho vay bao gồm hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ tài sản đảm bảo và các giấy tờ khác liên quan đến mục đích sử dụng vốn.
Khi tiếp nhận hồ sơ từ PM, cán bộ thẩm định (CBTĐ) kiểm tratinsh đầy đủ của hồ sơ bặt buộc theo danh mục ngay khi nhận, phản hồi bổ sung hồ sơ khách hàng vay vốn (nếu cần).
Trong trường hợp bổ sung hồ sơ, RM thực hiện bổ sung hồ sơ một lần và gửi lại cho CBTĐ. CBTĐ cập nhật thông tin vào sổ thẩm định (nhập thông tin khách hàng và phương án vào sổ thẩm định, cập nhật khi hồ sơ thay đổi tình trạng), CBTĐ của Chi nhánh cập nhật kịp thời tình trạng hồ sơ khi có sự thay đổi để phục vụ công tác kiểm soát và quản lý.
Trong các năm 2017 – 2019, số hồ sơ Chi nhánh nhận được từ khách hàng vay vốn được tổng hợp tại Bảng 2.2 và Biểu 2.3
Thu thập hồ sơ khách hàng vay vốn
Trình cấp có thẩm quyền phê duyệt
Lập tờ trình thẩm định và đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng Thẩm định thực tế khách hàng
Bảng 2.2: Số hồ sơ vay vốn của KHCN tại Vietinbank – Chi nhánh Phú Thọ Đơn vị tính: hồ sơ Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 So sánh 2018/2017 So sánh 2019/2018 +/- % +/- % 1. Số hồ sơ đề nghị vay vốn 1.545 1.813 1.865 268 17,35 52 2,87 2. Số hồ sơ cần bổ sung, hoàn thiện 130 146 165,0 16 12,31 19 13,01 3. Tỷ lệ % (2)/(1) 8,41 8,05 8,85
(Nguồn: Phòng bán lẻ của Vietinbank Phú Thọ, 2019)
Biểu 2.3: Số hồ sơ vay vốn thu nhận từ KHCN tại Vietinbank – Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2017 – 2019
Nguồn: Phòng bán lẻ Vietinbank – Chi nhánh Phú Thọ, 2017, 2018, 2019
Theo Biểu 2.3 cho thấy số lượng hồ sơ vay vốn của KHCN tại Vietinbank Phú Thọ giai đoạn 2017 - 2019 tăng qua các năm. Số hồ sơ vay vốn của KHCN năm 2017 đạt 1.545 hồ sơ; năm 2018 đạt 1.813 hồ sơ, tăng 268 hồ sơ, tức tăng 17,35% so với năm 2017. Đến năm 2019, số hồ sơ vay vốn của KHCN đạt 1.865 hồ sơ, tăng 52 bộ tức tăng 2,87% so với năm 2018. Như vậy có thể thấy tốc độ tăng hồ sơ vay vốn của KHCN năm 2019 Chi nhánh đang có xu hướng giảm dần.
Trong số hồ sơ đề nghị vay vốn tại Chi nhánh hàng năm vẫn phát sinh hồ sơ cần bổ sung, hoàn thiện chứng từ theo quy định của Vietinbak. Cụ thể: Năm 2017, số hồ sơ cần bổ sung, hoàn thiện là 130 hồ sơ, tỷ lệ số hồ sơ cần bổ sung, hoàn thiện trên số hồ sơ đề nghị vay vốn là 8,41%. Năm 2018, tỷ lệ này giảm xuống còn 8,05%
40
nhưng đến năm 2019 lại tăng trở lại mức 8,85%. Số hồ sơ đề nghị vay vốn tăng qua các năm nhưng với tốc độ tăng bình quân đạt 7,05% nhưng tốc độ tăng bình quân của hồ sơ cần bổ sung, hoàn thiện là 12,66% cao hơn nhiều so với tốc độ tăng của số hồ sơ vay vốn. Do đó có thể thấy lượng hồ sơ cần đề nghị bổ sung, hoàn thiện tăng cao hàng năm.
Bảng 2.3: Số hồ sơ vay vốn bị từ chối do khách hàng không cung cấp đủ hồ sơ vay vốn của KHCN tại Vietinbank – Chi nhánh Phú Thọ
Đơn vị tính: hồ sơ Nội dung Số lượng hồ sơ từ chối năm 2017 Tỷ lệ (%) Số lượng hồ sơ từ chối năm 2018 Tỷ lệ (%) Số lượng hồ sơ từ chối năm 2019 Tỷ lệ (%) Tổng số hồ sơ đề nghị vay vốn 1.545 100,0 1.813 100,0 1.865 100,0 Do KHCN cung cấp không đủ hồ sơ 22 1,42 23 1,27 20 1,07
Số hồ sơ được chuyển
tiến hành thẩm định 1.523 98,58 1.790 98,73 1.845 98,93
Nguồn: Phòng bán lẻ Vietinbank – Chi nhánh Phú Thọ, 2017, 2018, 2019
Theo Bảng 2.3 cho thấy hàng năm tại Chi nhánh vẫn còn khách hàng không cung cấp đủ hồ sơ vay vốn theo quy định của Vietinbank và của Chi nhánh. Tuy nhiên số lượng hồ sơ bị từ chối ngay khi nhận hồ sơ đã giảm xuống ở năm 2019, tỷ lệ số hồ sơ không đủ theo quy định năm 2019 còn 20 hồ sơ, chiếm 1,07% tổng hồ sơ đề nghị vay vốn. Số hồ sơ đủ điều kiện được chuyển sang bước 2 tiến hành thẩm định thực tế khách hàng các năm 2017 – 2019 lần lượt là 1.523 hồ sơ, 1.790 hồ sơ và 1.845 hồ sơ.
Bước 2: Thẩm định thực tế khách hàng
Tại Vietinbank - Chi nhánh Phú Thọ, CBTĐ có trách nhiệm đánh giá trung thực tình hình thực tế KHCN vay vốn. Đồng thời, CBTĐ chịu trách kiểm tra tính tuân thủ của hồ sơ với quy định Vietinbank và Chi nhánh đưa ra. Trong giai đoạn 2017 - 2019, đối với món vay trên 1 tỷ thì cán bộ RM, cán bộ thẩm định và lãnh đạo
phòng Bán lẻ trực tiếp đi thẩm định và xét duyệt khoản vay. Nội dung thực hiện thẩm định thực tế khách hàng gồm:
Thẩm định hồ sơ pháp lý của khách hàng: chứng minh thư nhân dân, sổ hộ khẩu, đăng ký kết hôn hoặc xác nhận tình trạng hôn nhân. Đối với các loại giấy tờ này, cán bộ thẩm định sẽ kiểm tra các thông tin xem có đầy đủ, rõ ràng không, có dấu hiệu cắt ghép hay tẩy xóa không. Chứng minh thư nhân dân phải còn hiệu lực theo quy định của pháp luật, có dấu giáp lai nổi. Các thông tin trên sổ hộ khẩu, giấy chứng nhận đăng ký kết hôn/giấy xác nhận tình trạng hôn nhân phải trùng khớp thông tin với nhau.
Hồ sơ mục đích vay vốn của khách hàng: Căn cứ vào hồ sơ khách hàng cung cấp, CBTĐ tiếp tục kiểm tra kỹ xem có dấu hiệu giả mạo không nhằm hạn chế việc sử dụng vốn vay sai mục đích của khách hàng. Ví dụ như khách hàng mua nhà thì cần cung cấp hợp đồng mua bán, đặt cọc giữa bên bán đất và khách hàng, khách hàng vay mua ô tô cần cung cấp hợp đồng mua bán thể hiện số tiền đã đặt cọc mua xe hoặc phiếu thu thể hiện số tiền khách hàng đã đi trước phần vốn tự có,…
Hồ sơ tài chính của khách hàng: Bao gồm: hợp đồng lao động, xác nhận lương, sao kê tài khoản ngân hàng,… CBTĐ kiểm tra thông tin trên các giấy tờ có hợp lý và khớp với nhau không. Đồng thời kết hợp xác minh lại thông qua các kỹ năng nghiệp vụ nhằm đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng.
Khách hàng có thu nhập từ kinh doanh: cán bộ thẩm định đến trực tiếp cơ sở sản xuất kinh doanh, cửa hàng, kho bãi,…. để đối chiếu giấy tờ khách hàng cung cấp xem có trùng khớp không.
Khách hàng có thu nhập từ cho thuê bất động sản: CBTĐ đi thực tế từng bất động sản khách hàng cho thuê, có thể là cho thuê nhà để ở, cho thuê nhà để kinh doanh, khu nhà trọ, chung cư,… Ngoài ra, CBTĐ của Chi nhánh tìm hiểu giá thuê khu vực xung quanh để có cơ sở đánh giá nguồn thu của khách hàng.
42
Khách hàng có thu nhập từ lương: CBTĐ có thể kiểm tra các thông tin thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, hoặc có nghi ngờ sự giả mạo hồ sơ khách hàng cung cấp, CBTĐ đã trực tiếp đến cơ quan nơi khách hàng công tác để kiểm tra lại tính xác thực của hồ sơ.
Khách hàng có thể cư trú hoặc không cư trú tại TSĐB của khách hàng. Vì vậy, CBTĐ tiến hành phân định rõ để trực tiếp kiểm tra các thông tin trên sổ hộ khẩu/sổ tạm trú có chính xác không thông qua hàng xóm hoặc dân cư khu vực gần đó.
TSĐB của khách hàng (bất động sản, nhà cửa, ô tô, máy móc thiết bị,…): CBTĐ tiến hành thẩm định có đối chiếu với bản gốc giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản bảo đảm của khách hàng để đối chiếu thông tin trên giấy tờ và tình hình thực tế. Ví dụ, tài sản bảo đảm là bất động sản, thì phải thẩm định cả công trình xây dựng trên đất, công trình có giấy phép xây dựng không, diện tích xây dựng, số tầng, số căn, kết cấu của công trình, thời gian xây dựng, thời hạn sử dụng còn lại,…Ngoài ra, xem thửa đất có tranh chấp không, giá cả TSĐB của các mảnh đất xung quanh như thế nào, giá trị giao dịch gần nhất là bao nhiêu…
Chi nhánh sẽ từ chối cho vay nếu phát hiện có hành vi gian lận của khách hàng, hay TSĐB có tranh chấp hoặc tính thanh khoản thấp ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng thay thế hoặc bổ sung tài sản bảo đảm khác. Trường hợp nhận thấy mức thu nhập của khách hàng cao, nhu cầu khách hàng cần mua xe ô tô nhưng gia cảnh của khách hàng thể hiện sự sơ sài, nhà cửa không có giá trị, ở nhà cấp bốn,… thì CBTĐ tiến hành xác minh lại các thông tin thực tế tình hình khách hàng.
Công cụ thẩm định ở bước này chủ yếu là so sánh và đối chiếu hồ sơ khách hàng với các tiêu chuẩn thẩm định để xem xét đánh giá các yếu tố trong hồ sơ vay vốn của khách hàng có đảm bảo hợp lý và hợp lệ hay không. Chi nhánh thường căn cứ vào kết quả chấm điểm thông tin cá nhân cơ bản; chẩm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng để tổng hợp điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng. Từ đó, làm căn cứ lập tờ trình thẩm định phục vụ việc ra quyết định cho vay. Cụ thể:
(1) Chấm điểm thông tin cá nhân cơ bản
CBTĐ tổng hợp điểm theo bảng 2.4, nếu khách hàng có tổng số điểm dưới 0 thì từ chối và chấm dứt quá trình xếp hạng tín dụng, nếu khách hàng có điểm lớn hơn 0 sẽ được tiếp tục xếp hạng tín dụng.
Bảng 2.4: Bảng chẩm điểm thông tin cá nhân cơ bản
Chỉ tiêu ở mức độ 1 Chỉ tiêu ở mức độ 2 Chỉ tiêu ở mức độ 3 Chỉ tiêu ở mức độ 4 Chỉ tiêu ở mức độ 5 Điểm đạt được
Tuổi 18 – 25 tuổi 25 – 40 tuổi 40 – 60 tuổi >60 tuổi
Điểm 5 15 20 5
Trình độ học vấn Trên đại học Đại học Trung học Dưới trung học
Điểm 20 15 5 5
Nghề nghiệp Chuyên môn Thư ký Kinh doanh Nghỉ hưu
Điểm 25 15 5 0
Thời gian công tác Dưới 6 tháng 6 tháng – 1 năm 1 năm – 5 năm Trên 5 năm
Điểm 5 10 15 20
Thời gian làm công việc hiện tại
Dưới 6 tháng 6 tháng – 1 năm 1 năm – 5 năm Trên 5 năm
Điểm 5 10 15 20
Tình trạng cư trú Chủ/ tự mua Thuê Với gia đình Khác
Điểm 30 12 5 0
Cơ cấu gia đình Hạt nhân Sống với cha mẹ Sống với gia đình hạt nhân
Sống cùng với nhiều gia đình hạt
nhân khác
Điểm 20 5 0 -5
Số người ăn theo Độc thân Dưới 3 người 3 – 5 người > hơn 5 người
Điểm 0 10 5 -5 Thu nhập hàng năm của cá nhân >120 triệu đồng 36 – 120 triệu đồng 12 – 36 triệu đồng Dưới 12 triệu đồng Điểm 40 30 15 -5 Thu nhập hàng năm của gia đình
Trên 240 triệu 72 – 240 triệu 24 – 72 triệu Dưới 24 triệu Điểm 40 30 15 -5
Nguồn: Sổ tay tín dụng Vietinbank, 2019
(2) Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng
CBTD dựa vào các chỉ tiêu như: tình hình trả nợ ngân hàng, tình hình chậm trả lãi, tổng dư nợ hiện tại, các dịch vụ sử dụng của ngân hàng, số dư tài khoản tiết kiệm và tiền gửi tại ngân hàng (năm trước) để chấm điểm
Bảng 2.5: Điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng
44 ở mức độ 1 ở mức độ 2 ở mức độ 3 ở mức độ 4 ở mức độ 5 đạt được Tình hình trả nợ ngân hàng Chưa giao dịch Chưa bao giờ quá hạn
Thời gian quá hạn < 30 ngày
Thời gian quá hạn > 30 ngày Điểm 0 40 0 -5 Tình hình chậm trả lãi Chưa giao dịch Chưa bao giờ quá hạn
Chưa bao giờ quá hạn trong 2 năm gần đây Đã có lần trả chậm trong 2 năm gần đây Điểm 0 40 0 -5 Tổng dư nợ hiện tại <100 triệu 100 - 500 triệu 500 - 1000 triệu >1000 triệu Điểm 20 10 5 -5 Các dịch vụ sử dụng của ngân hàng Chỉ gửi tiết kiệm Chỉ sử dụng thẻ Tiết kiệm và thẻ Không có gì Điểm 10 5 25 -5
Số dư tài khoản tiết kiệm và tiền gửi trung bình tại ngân
hàng (năm trước)
>500 triệu 100 – 500 triệu
20 – 100 triệu <20 triệu
Điểm 40 25 10 0
Nguồn: Sổ tay tín dụng Vietinbank, 2019
(3) Tổng hợp điểm và xếp hạng tín dụng
CBTD tổng hợp điểm bằng cách tổng số điểm ở Bảng 2.4 và Bảng 2.5. Sau khi tổng hợp điểm, CBTD sẽ xếp hạng khách hàng như sau:
Bảng 2.6: Tổng hợp điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Hạng Điểm Mức độ rủi ro Phân loại nợ
AAA >400 Thấp Đủ tiêu chuẩn AA 351 – 400 Thấp Đủ tiêu chuẩn A 301 – 350 Thấp Đủ tiêu chuẩn
BBB 251 – 300 Thấp Cần chú ý
BB 201 – 250 Trung bình Cần chú ý B 151 – 200 Trung bình Dưới tiêu chuẩn CCC 101 – 150 Trung bình Dưới tiêu chuẩn
CC 51 – 100 Cao Nghi ngờ
C 0 – 50 Cao Nghi ngờ
Nguồn: Tác giả tổng hợp, 2019
Số hồ sơ được chấm điểm xếp hạng tín dụng tại Vietinbank – Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2017 – 2019 như sau:
Bảng 2.7: Số hồ sơ được chấm điểm xếp hạng tín dụng của khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2017 - 2019
TT Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
KH Tỷ trọng % KH Tỷ trọng % KH Tỷ trọng % 1 Số hồ sơ thẩm định 1.523 100 1.790 100 1.845 100 2 Số hồ sơ đã được chấm điểm 853 56,01 1058 59,11 1194 64,72 3 Số hồ sơ chưa được chấm điểm 670 43,99 732 40,89 651 35,28
Nguồn: Báo cáo thẩm định KHCN của Vietnbank – Chi nhánh Phú Thọ, 2017 - 2019
Theo Bảng 2.7 cho thấy, số hồ sơ đã được Chi nhánh chấm điểm xếp hạng tín dụng chỉ chiếm từ 56,01% đến 64,72% tổng hồ sơ thẩm định. Còn lại số hồ sơ chưa được chấm điểm của KHCN chủ yếu là KHCN vay vốn với quy mô dưới 300 triệu đồng nên theo quy định của Chi nhánh không cần xếp hạng tín dụng khách hàng.
Bước 3: Lập tờ trình thẩm định và đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng
Cán bộ quan hệ khách hàng lập tờ trình thẩm định và đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng
Sau khi thu thập đầy đủ hồ sơ và đi thực tế khách hàng, nếu KHCN đủ điều kiện vay vốn thì RM sẽ lập tờ trình thẩm định đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng.
Kết quả thẩm định hồ sơ được thể hiện ở Bảng 2.8:
Bảng 2.8: Kết quả thẩm định tín dụng KHCN tại Vietinbank Phú Thọ
Đơn vị tính: Hồ sơ
Nội dung Năm
2017 Tỷ lệ (%) Năm 2018 Tỷ lệ (%) Năm