Khách hàng cá nhân là nhóm khách hàng bao gồm: cá nhân, cán bộ nhân viên, hộ kinh doanh, tổ hợp tác... nhóm đối tượng này có số lượng lớn và có nhu cầu vay vốn nhỏ lẻ.
Tác giả Nguyễn Văn Tiến (2015) cho rằng cho vay khách hàng cá nhân là quan hệ cho vay mà Ngân hàng thương mại chuyển giao về vốn trong một thời gian nhất định từ Ngân hàng thương mại tới các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh.
Tại Việt Nam, theo thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của thống đốc NHNN ban hành quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng thì cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
Qua đó tín dụng cá nhân có thể định nghĩa như sau: “Tín dụng cá nhân là một hình thức cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng là các cá nhân, theo đó các tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào các mục đích cá nhân như tiêu dùng, mua sắm nhà ở, ô tô… trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.
Nguyên tắc cấp tín dụng: Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả nợ gốc và tiền lãi vay đúng thời hạn đã thỏa thuận với tổ chức tín dụng.
1.1.2. Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân
Quy mô khoản vay: Hầu hết các khoản vay khách hàng cá nhân có quy mô nhỏ nhưng số lượng các khoản vay thì lớn.
Lãi suất cho vay: Lãi suất của các khoản vay khách hàng cá nhân thường cao hơn các khoản vay khác của NHTM. Nguyên nhân là do các chi phí của cho vay lớn, các khoản vay khách hàng cá nhân lại có mức độ rủi ro cao. Ở Việt Nam, lãi suất cho vay khách hàng cá nhân thông thường cao hơn lãi suất cho vay doanh nghiệp từ 1,2 đến 1,5 lần.
Đối tượng cho vay là khách hàng cá nhân có thể là những người buôn bán nhỏ, công nhân viên chức, công nhân, nông dân, thanh niên, phụ nữ,người sản xuất nhỏ…hoặc là đại diện của hộ gia đình người mà được các thành viên có đủ năng lực pháp luật và hành vi dân sự trong hộ gia đình ủy quyền thay mặt hộ gia đình ký hợp đồng tín dụng.
Nguồn trả nợ: thường được lấy từ lương, các khoản thu nhập định kỳ hàng tháng hoặc thu nhập từ hoạt động kinh doanh cá nhân khác.
Chi phí quản lý khoản vay cá nhân lớn do ngân hàng thường phải tốn nhiều thời gian và nhân lực để diều tra, thu thập các thông tin người vay trước khi đưa ra quyết định cho vay. Hơn nữa việc quản lý những khoản tín dụng có giá tri thường nhỏ, số lượng các khoản tín dụng thì lớn không hề đơn giản đối với ngân hàng. Do đó chi phí tính trên một đơn vị tiền tệ cho vay cá nhân thường cao hơn so với việc cho vay theo loại hình khác.
Rủi ro: các khoản tín dụng cá nhân thường tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất đối với ngân hàng do: thông tin cá nhân thường không được cung cấp đầy đủ gây khó khăn cho việc thẩm định và quyết định cho vay đối với khoản tín dụng cá nhân. Mặt khác, tình hình tài chính của cá nhân và hộ gia đình có thể thay đổi nhanh chóng thùy theo tình trạng công việc hay sức khỏe của họ. Các thông tin tài chính của cá nhân thường không rõ ràng và minh bạch như các báo cáo tài chính được kiểm toán của doanh nghiệp.
10