Đang tải... (xem toàn văn)
MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Để duy trì sự tồn tại và phát triển của nhà nước và của quốc gia ở bất kỳ thời kỳ nào, Nhà nước phải xây dựng các mục tiêu cần đạt được, kế hoạch hành động cụ thể theo năm và theo từng giai đoạn mà để đạt được các mục tiêu đó cần dự kiến nguồn lực về con người và nguồn lực về tài chính để thực hiện. Hoạt động thu, chi của ngân sách Nhà nước thể hiện quá trình phân phối và phân phối lại tổng sản phẩm xã hội. Nghiệp vụ chủ yếu của ngân sách Nhà nước là thu, chi nhưng không đơn thuần là việc tăng giảm số lượng tiền tệ mà còn phản ánh mức độ quyền lực, ý chí, đồng thời biểu hiện quan hệ lợi ích kinh tế giữa nhà nước với các chủ thể khác của nền kinh tế trong quá trình phân bổ các nguồn lực và phân phối thu nhập mới. Để nâng cao hiệu quả ngân sách nhà nước, nhà nước ban hành cơ chế quản lý để quản lý, sử dụng, tiết kiệm, hiệu quả ngân sách nhà nước, trong đó lập dự toán ngân sách là một trong những công cụ quan trọng nhằm phát triển kinh tế - xã hội nâng cao đời sống nhân dân, bảo đảm quốc phòng, an ninh, đối ngoại. Trong quá trình thực hiện lập dự toán ngân sách Nhà nước hàng năm, ở địa phương còn nhiều bất cập từ cơ chế chính sách, hệ thống văn bản, quy trình thực hiện, chất lượng cán bộ thẩm định dự toán và một số yếu tố khách quan dẫn đến chất lượng dự toán ngân sách Nhà nước chưa cao, chưa phát huy vai trò trong quản lý tài chính. Xây dựng kế hoạch tài chính trung hạn để tạo cơ sở nâng cao chất lượng dự toán ngân sách. Tăng cường phân cấp Tài chính Hành chính sự nghiệp , bảo đảm tính thống nhất về thể chế của ngân sách Nhà nước và vai trò chủ đạo của ngân sách Trung ương. Hàng năm, theo quy định của Luật ngân sách nhà nước, Thủ tướng Chính phủ quyết định việc lập kế hoạch phát triển kinh tế-xã hội và dự toán ngân sách Nhà nước năm sau. Trên cơ sở tổng hợp, thẩm định dự toán chi thường xuyên của các Sở, ban, ngành, các huyện, thành phố và cơ quan, tổ chức liên quan, Sở Tài chính trình Ủy ban nhân dân cấp tỉnh đồng thời Ủy ban nhân dân tỉnh có trách nhiệm phương báo cáo Thường trực Hội đồng nhân dân tỉnh xem xét, cho ý kiến, gửi Bộ Tài chính và các cơ quan có liên quan để tổng hợp, lập dự toán ngân sách Nhà nước trình Chính phủ xem xét, quyết định. Từ những vấn đề cấp thiết nêu trên, học viên chọn đề tài nghiên cứu: “Thẩm định dự toán chi thường xuyên ngân sách Nhà nước đối với ngành Giáo dục và Đào tạo của Sở Tài chính tỉnh Cao Bằng.” làm luận văn thạc sỹ chuyên ngành Quản lý kinh tế và Chính sách. 2. Tình hình nghiên cứu Trong quá trình thực hiện luận văn, học viên đã tham khảo một số công trình nghiên cứu có liên quan, cụ thể có thể kể đến một số công trình sau: Hà Thị Cẩm Trang (2018) với đề tài “Quản lý chi thường xuyên NSNN của Sở Tài chính Hà Tĩnh đối với các tổ chức hội”, luận văn thạc sĩ của Trường Đại học Kinh tế quốc dân. Luận văn đã phân tích thực trạng quản lý chi thường xuyên NXNN của Sở Tài chính Hà Tĩnh đối với các tổ chức hội trong đó có nội dung thẩm định dự toán của các tổ chức hội. Nguyễn Tùng Lâm (2019) với đề tài “Thẩm định của Sở Tài chính tỉnh Phú Thọ đối với quyết toán vốn đầu tư xây dựng cơ bản từ ngân sách nhà nước”, luận văn thạc sĩ của Trường Đại học Kinh tế Quốc dân. Luận văn tập trung phân tích, đánh giá thực trạng và đề xuất các giải pháp hoàn thiện thẩm định của Sở Tài chính tỉnh Phú Thọ đối với quyết toán vốn đầu tư xây dựng cơ bản từ NSNN như hoàn thiện bộ máy, nội dung, công cụ và quy trình thẩm định. Nguyễn Lê Hà (2020) với đề tài “Quản lý chi thường xuyên NSNN của Sở Tài chính Hà Tĩnh đối với sự nghiệp giáo dục và đào tạo”, luận văn thạc sĩ của Trường Đại học Kinh tế quốc dân. Luận văn đã phân tích thực trạng quản lý chi thường xuyên NXNN của Sở Tài chính Hà Tĩnh đối với sự nghiệp giáo dục và đào tạo trong đó có nội dung thẩm định dự toán của các đơn vị sự nghiệp giáo dục và đào tạo. Nguyễn Thị Quỳnh Vân (2019) với đề tài “Quản lý chi thường xuyên NSNN cho các đơn vị sự nghiệp công lập trong lĩnh vực giáo dục của chính quyền thành phố Hòa Bình, tỉnh Hòa Bình”, luận văn thạc sĩ của Trường Đại học Kinh tế quốc dân. Luận văn đã phân tích thực trạng quản lý chi thường xuyên NXNN cho các đơn vị sự công lập trong lĩnh vực giáo dục của chính quyền thành phố Hòa Bình. Trần Thanh Loan (2020), với đề tài “Tăng cường công tác thẩm tra dự toán chi thường xuyên ngân sách nhà nước của cấp huyện tại Sở Tài chính Thanh Hóa”, luận văn thạc sỹ Học viện Tài chính, Hà Nội. Luận văn đã phân tích thực trạng công tác thẩm tra dự toán chi thường xuyên ngân sách nhà nước của cấp huyện tại Sở Tài chính tỉnh Thanh Hòa. Qua tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan nghiên cứu có thể thấy chưa có công trình nào nghiên cứu về thẩm định dự toán chi thường xuyên ngân sách nhà nước đối với ngành Giáo dục và Đào tạo của Sở Tài chính tỉnh Cao Bằng. 3. Mục tiêu nghiên cứu Luận văn được thực hiện hướng tới những mục tiêu cơ bản sau: - Xác định được khung nghiên cứu về thẩm định dự toán chi thường xuyên ngân sách nhà nước đối với ngành giáo dục và đào tạo của của sở tài chính - Phản ánh được đúng thực trạng, đánh giá kết quả đạt được, những tồn tại hạn chế và nguyên nhân những hạn chế của thẩm định dự toán chi thường xuyên ngân sách Nhà nước đối với ngành Giáo dục và Đào tạo của của Sở Tài chính tỉnh Cao Bằng trong khoảng thời gian từ năm 2018 đến năm 2020. - Đề xuất một số giải pháp hoàn thiện thẩm định dự toán chi thường xuyên ngân sách Nhà nước đối với ngành Giáo dục và Đào tạo của của Sở Tài chính tỉnh Cao Bằng đến năm 2025. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4.1. Đối tượng nghiên cứu Thẩm định dự toán chi thường xuyên ngân sách Nhà nước đối với ngành giáo dục và đào tạo của của Sở Tài chính tỉnh Cao Bằng 4.2. Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi về nội dung: Luận văn sử dụng cách tiếp cận hệ thống để nghiên cứu thẩm định dự toán chi thường xuyên ngân sách Nhà nước đối với ngành giáo dục và đào tạo của Sở Tài chính tỉnh Cao Bằng bao gồm các nội dung: bộ máy thẩm định; nội dung thẩm định; quy trình thẩm định. - Phạm vi không gian: nghiên cứu tại Sở Tài chính tỉnh Cao Bằng. - Phạm vi thời gian: Dữ liệu thứ cấp được thu thập cho giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2020; Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua và được tiến hành từ tháng 06/2020 đến hết tháng 07/2020; Giải pháp đề xuất cho giai đoạn đến năm 2025. 5. Phương pháp nghiên cứu 5.1. Khung nghiên cứu 5.2. Quy trình nghiên cứu Bước 1: Nghiên cứu các tài liệu có liên quan nhằm xây dựng khung lý thuyết về thẩm định dự toán chi thường xuyên ngân sách Nhà nước đối với ngành Giáo dục và Đào tạo của của Sở tài chính Phương pháp nghiên cứu: Nghiên cứu, phân tích tài liệu thứ cấp. Phương pháp này được sử dụng để phân tích các công trình nghiên cứu liên quan. Phân tích nội dung tài liệu để thu thập, học hỏi, kế thừa và phát triển phù hợp với đề tài. Bước 2: Thu thập thông tin thứ cấp về thẩm định dự toán chi thường xuyên ngân sách Nhà nước đối với ngành Giáo dục và Đào tạo của của Sở Tài chính tỉnh Cao Bằng từ năm 2018 -2020. Các số liệu thứ cấp được thu thập từ các báo cáo, tài liệu, thông tin của tỉnh Cao Bằng từ năm 2018- 2020, các báo cáo phát triển kinh tế xã hội, tình hình thực hiện các dự án đầu tư xây dựng của tỉnh Cao Bằng; thu thập trên trên internet, sách, báo, tạp chí, cổng thông tin điện tử của Bộ Tài chính. Dữ liệu sơ cấp thu thập bằng phương pháp phỏng vấn sâu 03 cán bộ, công chức Sở Tài chính. Nội dung phóng vấn về thực trạng thẩm định dự toán chi thường xuyên NSNN của ngành giáo dục và đào tạo, thời gian phóng vấn từ tại thời điểm tháng 6/2021. Học viên sử dung phương pháp phỏng vấn trực tiếp. Bước 3: Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng, Học viên sử dụng phương pháp pháp tổng hợp và phân tích để tiến hành đánh giá những điểm mạnh, điểm yếu, nguyên nhân điểm mạnh, điểm yếu trong việc thẩm định dự toán chi thường xuyên ngân sách Nhà nước đối với ngành Giáo dục và Đào tạo của của Sở tài chính tỉnh Cao Bằng giai đoạn 2018- 2020. Bước 4: Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện thẩm định dự toán chi thường xuyên ngân sách Nhà nước đối với ngành Giáo dục và Đào tạo của của Sở tài chính tỉnh Cao Bằng cho giai đoạn đến năm 2025. 6. Kết cấu của Luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và Phụ lục thì nội dung của luận văn được kết cấu thành 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về thẩm định dự toán chi thường xuyên ngân sách nhà nước đối với ngành giáo dục và đào tạo của sở tài chính. Chương 2: Phân tích thực trạng thẩm định dự toán chi thường xuyên ngân sách nhà nước đối với ngành giáo dục và đào tạo của Sở Tài chính tỉnh Cao Bằng. Chương 3: Phương hướng và giải pháp hoàn thiện thẩm định dự toán chi thường xuyên ngân sách nhà nước đối với ngành giáo dục và đào tạo của Sở Tài chính tỉnh Cao Bằng.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ĐINH THỊ LAN HƯƠNG THẨM ĐỊNH CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI (MB) CHI NHÁNH VIỆT TRÌ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ĐINH THỊ LAN HƯƠNG THẨM ĐỊNH CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI (MB) CHI NHÁNH VIỆT TRÌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế sách Mã số: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN MẠNH HÙNG HÀ NỘI, NĂM 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng 11 năm 2021 Học viên Đinh Thị Lan Hương LỜI CẢM ƠN Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Đỗ Mạnh Hùng - người tận tình hướng dẫn tơi mặt khoa học để tơi hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo khoa Khoa học Quản lý, cán Viện Đào tạo Sau đại học, trường Đại học Kinh tế Quốc Dân ý kiến đóng góp thẳng thắn, sâu sắc giúp đỡ tận tình để tơi hồn thành luận văn thạc sỹ Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới toàn thể lãnh đạo, cán nhân viên khách hàng MB Chi nhánh Việt Trì cung cấp thơng tin phục vụ cho việc phân tích lời góp ý để tơi hồn thành luận văn Tơi xin tỏ lịng biết ơn gia đình, đồng nghiệp, người khách hàng thân thiết thường xuyên động viên, tạo điều kiện giúp đỡ tơi lúc khó khăn để tơi vượt qua hồn thành khóa học đào tạo thạc sỹ Hà Nội, ngày tháng 11 năm 2021 Học viên Đinh Thị Lan Hương MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH SÁCH CÁC BẢNG DANH SÁCH CÁC HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ i MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay sản xuất kinh doanh KHCN chi nhánh ngân hàng thương mại .8 1.1.2 Đặc điểm cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhânchi nhánh ngân hàng thương mại 1.1.3 Hình thức cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại 10 1.2 Thẩm định cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại .12 1.2.1 Khái niệm mục tiêu thẩm định cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại .12 1.2.2 Bộ máy thẩm định cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại .14 1.2.3 Nội dung thẩm địnhcho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại .16 1.2.4 Quy trình thẩm định cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại .19 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến thẩm định cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại 21 1.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng thương mại 21 1.3.2 Các nhân tố thuộc bên chi nhánh ngân hàng thương mại 23 CHƯƠNG THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH CHO VAY SẢN XUẤT .25 KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI (MB) CHI NHÁNH VIỆT TRÌ .25 2.1 Khái quát MB Quân Đội chi nhánh Việt Trì 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển MB Chi nhánh Việt Trì 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân 25 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh MB Chi nhánh Việt Trì 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển MB Chi nhánh Việt Trì 31 2.2 Thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân MB Chi nhánh Việt Trì 32 2.2.1 Các sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân MB Chi nhánh Việt Trì .32 2.2.2 Quy trình cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân MB Chi nhánh Việt Trì 34 2.2.3 Kết cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân MB Chi nhánh Việt Trì 36 2.3 Thực trạng thẩm định cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân MB Chi nhánh Việt Trì 42 2.3.1 Thực trạng máy thẩm định cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân MB Chi nhánh Việt Trì 42 2.3.2 Thực trạng nội dung thẩm định cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân MB Chi nhánh Việt Trì 45 2.3.3 Thực trạng quy trình thẩm định cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân MB Chi nhánh Việt Trì 56 2.4 Đánh giá chung thẩm định cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân MB Chi nhánh Việt Trì 61 2.4.1 Đánh giá thực mục tiêu thẩm định 61 2.4.2 Ưu điểm 64 2.4.3 Hạn chế .64 2.4.4 Nguyên nhân hạn chế 65 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN THẨM ĐỊNH CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI (MB) CHI NHÁNH VIỆT TRÌ 69 3.1 Định hướng hoàn thiện thẩm định cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân MB Chi nhánh Việt Trì .69 3.1.1 Mục tiêu cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân MB Chi nhánh Việt Trì đến năm 2025 69 3.1.2 Phương hướng hoàn thiện thẩm định cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân MB Chi nhánh Việt Trì đến năm 2025 .70 3.2 Giải pháp hoàn thiện thẩm định cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân MB Chi nhánh Việt Trì .71 3.2.1 Hoàn thiện máy thẩm định vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân MB Chi nhánh Việt Trì .71 3.2.2 Hoàn thiện nội dung thẩm định cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân MB Chi nhánh Việt Trì 75 3.2.3 Hồn thiện quy trình thẩm định vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân MB Chi nhánh Việt Trì .78 3.3 Một số kiến nghị 79 3.3.1 Kiến nghị với khối thẩm định phê duyệt tín dụng Hội sở MB 79 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước .83 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt BIDV CBTD CIC CN CNKD CV CVTĐ HĐKD KH KHCN MB NHNN NHTM QHKH SXKD TMCP TĐ & PDTD Giải nghĩa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam Cán tín dụng Hệ thống thơng tin tín dụng Chi nhánh Cá nhân kinh doanh Chuyên viên Chuyên viên thẩm định Hoạt động kinh doanh Khách hàng Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Việt Nam Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Quan hệ khách hàng Sản xuất kinh doanh Thương mại cổ phần Khối thẩm định phê duyệt tín dụng DANH SÁCH CÁC BẢN Bảng 1.1 Hệ thống tiêu để đánh giá mục tiêu 14Y Bảng 2.1 Kết huy động vốn qua năm 2018-2020 MB Chi nhánh Việt Trì 28 Bảng 2.2 Kết hoạt động cho vay qua năm 2018-2020 MB Chi nhánh Việt Trì 29 Bảng 2.3 Kết hoạt động cho vay qua năm 2018-2020 MB Chi nhánh Việt Trì 30 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh qua năm 2018-2020 MB Chi nhánh Việt Trì .31 Bảng 2.5 Danh mục đặc điểm sản phẩm cho vay SXKD KHCN MB Chi nhánh Việt Trì 32 Bảng 2.6 Dư nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay SXKD KHCN MB.40 Bảng 2.7 Tỷ lệ trích lập dự phòng cho vay SXKD KHCN MB 41 Bảng 2.8 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay SXKD KHCN tỷ trọng lợi nhuận cho vay SXKD KHCN MB Chi nhánh Việt Trì 42 Bảng 2.9 Nguồn nhân lực máy thẩm định cho vay SXKD KHCN MB Chi nhánh Việt Trì 44 Bảng 2.10 Đánh giá cán nhân viên tổ chức máy thẩm định cho vay SXKD KHCN MB Chi nhánh Việt Trì 45 Bảng 2.11 Tỷ lệ hồ sơ cho vay SXKD KHCN không đáp ứng yêu cầu tư cách pháp lý 47 Bảng 2.13 Tỷ lệ hồ sơ vay SXKD KHCN khơng có phương án vay vốn phù hợp MB Chi nhánh Việt Trì .52 Bảng 2.14 Tỷ lệ hồ sơ KHCN vay vốn với mục đích SXKD khơng đáp ứng lực trả nợ 53 Bảng 2.15 Tỷ lệ hồ sơ cho vay SXKD KHCN không đáp ứng yêu cầu tài sản đảm bảo MB Chi nhánh Việt Trì 55 Bảng 2.16 Đánh giá đối tượng khảo sát thực nội dung thẩm định cho vay SXKD KHCN .56 Bảng 2.17 Tỷ lệ hồ sơ đáp ứng đầy đủ giấy tờ theo yêu cầu 57 Bảng 2.18 Kết xếp hạng tín dụng hồ sơ KHCN xin vay vốn với mục đích SXKD 58 Bảng 2.19 Kết thẩm định trình phê duyệt hồ sơ cho vay SXKD KHCN 59 Bảng 2.20 Đánh giá đối tượng khảo sát quy trình thẩm định cho vay SXKD KHCN MB Chi nhánh Việt Trì 61 Bảng 2.21 Tỷ lệ hồ sơ cho vay SXKD KHCN có sai sót sau kiểm sốt nội 62 79 kinh doanh: Mỗi phương án kinh doanh lập tính đến tác động mơi trường Tuy nhiên, thực tế tồn yếu tố bất ngờ làm cho thực tế hoạt động có sai khác so với tính tốn Chính vậy, CN cần trọng đến cơng tác phân tích dự báo ảnh hưởng môi trường đến kết kinh doanh dự án Bên cạnh đó, MB Chi nhánh Việt Trì từ kinh nghiệm thực tiễn ý kiến khách hàng khuyến nghị đến Trung tâm để quan tâm, bổ sung đến nội dung thẩm định cho vay SXKD KHCN Trong trình thực thẩm định cho vay sản xuất kinh doanh KHCN, cán thẩm định cần phải lưu ý đặc biệt nội dung sau: Thứ nhất, cần phải bổ sung thêm nội dung đánh giá mức độ ổn định nguồn thu nguồn trả nợ khách hàng Để đánh giá mức độ ổn định tài thơng qua tiêu thu nhập bình quân tháng, mức độ biến động thu nhập tháng so với thu nhập bình quân, số nguồn thu nhập, yếu tố ảnh hưởng đến nguồn thu nhập khách hàng, mức độ biến động yếu tố ảnh hưởng đến nguồn thu nhập Việc đánh giá ổn định nguồn thu nhập quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả trả nợ khách hàng Do đó, vào mức độ ổn định nguồn thu nhập để xác định hạn mức cho vay sản xuất kinh doanh KHCN cần thiết Thứ hai, việc phân tích, thẩm định phương án kinh doanh cần phải thực theo kịch khác để xác định dòng tiền theo phương án (Xấu, trung bình, tốt) Điều giúp cho cán thẩm định có nhìn đa chiều, xác trường hợp thẩm định Theo đó, cán thẩm định nên đưa kịch kịch xấu, kịch bình thường, kịch tốt Việc đánh giá cho vay phải xem xét đến trường hợp xấu để có phương án dự phịng, giảm thiểu rủi ro tín dụng cho vay sản xuất kinh doanh KHCN Thứ ba, tài sản bảo đảm cần thẩm định cách nghiêm túc thẩm định chuyên gia lĩnh vực bất động sản 80 Hàng quý MB Chi nhánh Việt Trì, cụ thể phận KHCN phận quản lý rủi ro cần họp, đúc kết, đánh giá rủi ro thường xảy khoản cho vay SXKD KHCN Từ đó, cơng tác thẩm định phải thận trọng nội dung thường xảy rui ro 81 3.2.3 Hồn thiện quy trình thẩm định vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân MB Chi nhánh Việt Trì Dưới góc độ chi nhánh, cán QHKH cá nhân MB Chi nhánh Việt Trì trình thực thẩm định sơ hồ sơ cho vay SXKD KHCN cần tuân thủ quy trình nội dung thẩm định ban hành Hội sở Bên cạnh đó, trình thu thập hồ sơ, thẩm định sơ gửi lên Trung tâm thẩm định KHCN Hội sở có vướng mắc, khơng phù hợp cần kiến nghị lên cấp để có điều chỉnh phù hợp địa bàn Đồng thười, MB Chi nhánh Việt Trì cần phải lưu ý hồn thiện thực tốt số bước sau: - Đảm bảo nguồn thông tin đầu vào: Yêu cầu việc thu thập thập thông tin phải đa dạng hóa nguồn thơng tin để có sở so sánh đối chiếu, phân tích đánh giá, đảm bảo tính xác, đầy đủ kịp thời phản ánh trung thực thông tin dự án xin vay vốn Chi nhánh cần tăng cường công tác cử cán khảo sát thực tế hộ gia đình snar xuất kinh doanh Từ kiểm chứng thơng tin mà hộ SXKD cung cấp Nếu có sai lệch yêu cầu hộ kinh doanh giải trình từ chối cho vay Đẩy mạnh hoạt động thông tin nội để phịng, ban, tổ trao đổi cập nhập thơng tin nhanh chóng, kịp thời xác phục vụ cơng tác thẩm định Trong q trình thu thập tổng hợp thông tin, cán thẩm định chi nhánh cần kết hợp điều tra thực tế nơi SXKD khách hàng với việc xác định độ tin cậy báo cáo tài thu từ ngân hàng có quan hệ tín dụng với khách hàng Ngồi hồ sơ, tài liệu mà khách hàng gửi đến, chi nhánh phải khai thác cách triệt để nguồn thông tin qua lần tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Cán thẩm định nên tạo bầu khơng khí cởi mở nói chuyện với khách hàng để họ cảm thấy thoải mái Chi nhánh cần phải xây dựng đội ngũ cán chuyên trách việc thu thập, phân loại thông tin lĩnh vực cụ thể như: loại dự án, văn bản, 82 định tổng giám đốc, văn quy định nhà nước, môi trường kinh tế xã hội mảng thu tập thông tin cần phân loại cách khoa học Thông tin nên xử lý phần mềm quản lý, xử lý thông tin chuyên môn cần thiết phải lưu trữ bảo quản tốt để khơng giúp ích cho KH mà cịn sở để tham khảo so sánh khách hàng sau - Tăng cường kiểm tra, giám sát việc chấp hành quy trình thẩm định cán thẩm định Nên có chế kiểm tra, giám sát việc chấp hành nguyên tắc thủ tục thẩm định Tăng cường kiểm tra kiểm soát việc chấp hành nguyên tắc, thủ tục thẩm định cho vay cấp tín dụng khác, tránh xảy cố gây thất tài sản sau Duy trì q trình quản lý theo dõi tín dụng phù hợp, xây dựng hệ thống quản lý hiệu quả, kịp thời nắm bắt thơng tin từ phía khách hàng tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, mức độ thực cam kết khách hàng khoản vay… để sớm phát dấu hiệu bất thường, kiểm sốt tốt khoản vay có vấn đề Đồng thời, Ngân hàng cần có biện pháp quản lý khắc phục khoản nợ xấu 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với khối thẩm định phê duyệt tín dụng Hội sở MB Thứ nhất, hoàn thiện máy tổ chức Khối TĐ & PDTD Như phân tích trên, khung máy Khối TĐ & PDTD quy trình thẩm định hoàn thiện nhiên cách thức tổ chức bên có nhiều thay đổi Cụ thể, trước thời điểm tháng 12/2016, Khối TĐ & PDTD bao gồm Trung tâm thẩm định Miền Bắc, Trung tâm thẩm định Miền Nam Trung tâm thẩm định Miền Trung Trong trung tâm bao gồm phòng Thẩm định KHCN, CIB SME Tuy nhiên, mơ hình thay đổi đáng kể, thay chia thành trung tâm theo miền, phân chia theo trục dọc: Line KHCN, Line SME, Line CIB line phân chia phòng Bắc, Trung, Nam Và để có cấu tại, Khối TĐ & PDTD nhiều lần thay đổi tách, nhập phòng ban, phận… Việc thay đổi thường xuyên gây ảnh hưởng không nhỏ đến ổn định công tác 83 thẩm định Để ổn định công tác thẩm định, Khối TĐ & PDTD cần có chiến lược dài hạn, tham khảo TCTD khác tổ chức tư vấn nước để xây dựng cấu tổ chức hợp lý kiên định việc triển khai hoạt động cấu tổ chức nhằm tạo môi trường làm việc ổn định, hiệu cho cán Khối TĐ & PDTD Mục tiêu phân chia line KHCN thành phòng Thẩm định KHCN Bắc, Trung, Nam khu vực có đặc thù kinh doanh riêng, việc phân chia đẩy nhanh tiến độ hồ sơ đơn vị hiểu rõ đặc thù khu vực quản lý Tuy nhiên, cấu xảy tình huống, thời điểm phòng thẩm định KHCN miền Bắc dư thừa/quá tải hồ sơ khiến chất lượng thẩm định giảm, kéo dài thời gian xử lý phịng cịn lại thiếu hồ sơ dẫn đến khơng đủ suất Vì vậy, giải pháp đưa để phát huy mục tiêu tối đa chun mơn hóa đồng thời đảm bảo đồng số lượng hồ sơ thời điểm cho CVTĐ không phân cấp hồ sơ theo miền Có nghĩa là, chuyên viên thẩm định miền Bắc làm hồ sơ khách hàng miền lại ngược lại Đồng thời, phận chia phòng nên dựa tiêu chí sản phẩm (theo sản phâm chính, ví dụ phịng nhà đất chung cư, phịng sản suất kinh doanh phịng tơ, sản phâm khác…) Số lượng nhân phòng bao gồm nhân level 1, 2, nên phân bổ dựa tính tốn số lượng hồ sơ dự kiến (theo quy mô phát triển dự kiến thống kê số liệu khứ) Trong phòng tách thành nhóm nhỏ để dễ quản lý, truyền tải thông tin tốt Trong trường hợp khơng cần thiết, nội phịng, nhóm nên hạn chế thay đổi nhân để nâng cao suất lao động nhờ phát huy tối đa chuyên mơn hóa cơng việc Thứ hai, hồn thiện nội dung thẩm định Đối với nguồn thu từ công ty nên bổ sung thêm báo cáo lưu chuyển tiền tệ vào hồ sơ bắt buộc BCTĐ cần đánh giá tiêu, hệ số tài tiêu khả tốn, khả sinh lời, vịng quay vốn, vòng quay hàng tồn kho,… kết hợp báo cáo kế toán, bảng báo cáo kết kinh doanh bảng lưu chuyển tiền tệ để đánh giá tình hình hoạt động công ty, không đơn 84 đánh giá tập trung vào doanh thu lợi nhuận tại, để phát sớm rủi ro/các điểm bất hợp lý báo cáo tài Khách hàng cung cấp nhằm quản trị rủi ro tốt Thứ ba, hồn thiện quy trình thẩm định Quy trình “cho vay nói chung quy trình thẩm định nói riêng ảnh hưởng lớn tới chất lượng khoản vay nói chung chất lượng thẩm định nói riêng Nâng cao chất lượng hồn thiện quy trình thẩm định góp phần nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng chất lượng thẩm định MB Quy trình thẩm định hoàn thiện sở rút ngắn thời gian làm hồ sơ đảm bảo cung cấp lượng thông tin tối đa cho CVTĐ.” Hiện nay, quy trình cho vay MB theo luồng khép kín “End – to – end”, “phân định trách nhiệm, chức năng, SLA cá nhân tham gia vào quy trình, đồng thời tiệm cận với phương pháp luận quốc tế áp dụng Basel II phân tích rủi ro tín dụng.” Tuy nhiên, nói trên, chặt chẽ quy trình tín dụng nói chung quy trình thẩm định nói riêng dẫn đến thiếu linh hoạt xử lý hồ sơ, nhiều hồ sơ có giá trị khoản vay mức thấp có khác biệt, ngoại lệ phải trình cấp cao với thời gian SLA dài hơn, CVTĐ bậc thấp phải chuyển cho CVTĐ bậc cao để xử lý luồng, CVTĐ bậc thấp thời gian đọc hồ sơ phải chuyển hồ sơ CVTĐ bậc cao lại thêm thời gian đọc lại hồ sơ dẫn đến quy trình bị kéo dài Vì vậy, khâu thẩm định, nên xây dựng chế khung khác biệt, ngoại lệ, đưa số nguyên tắc áp dụng để giảm thiểu hồ sơ giá trị khoản vay thấp, khách hàng tốt số yếu tố khác biệt dẫn đến hồ sơ trình khác biệt ngoại lệ Thứ tư, hoàn thiện sở vật chất, trang thiết bị, cơng nghệ thơng tin hóa hỗ trợ rút ngắn thời gian công tác thẩm định Căn kết nội dung tác giả khảo sát, thấy việc rút ngắn thời 85 gian thẩm định hồ sơ không mong muốn đơn vị kinh doanh mà yêu cầu thiết để MB cạnh tranh với ngân hàng khác thị trường Việc ứng dụng thành tựu khoa học – công nghệ hoạt động ngân hàng nói chung cơng tác thẩm định nói riêng biện pháp tốt nhằm phát huy sức mạnh hệ thống ngân hàng, giúp cho chuyên viên thẩm định giải cơng việc cách nhanh chóng, thuận lợi xác giải lượng công việc nhiều mà không bị tăng áp lực Cụ thể, MB cần định hướng thực hoạt động sau: - BCTĐ cần ngắn gọn, súc tích, tránh trùng lắp thơng tin BCĐX đó, người đọc cần đồng thời sử dụng phối hợp BCTĐ, BCĐX hồ sơ cung cấp nên ảnh hưởng đến tư liền mạch người đọc Do nên đầu tư cho cán nhân viên Khối TĐ & PDTD người hình máy tính, đó: hình làm BCTĐ/đọc BCTĐ, hình để đọc hồ sơ liên quan Điều hỗ trợ tối đa tối đa công tác lập BCTĐ rút ngắn đáng kể SLA - Hoàn thiện, nâng cấp hệ thống phần mềm tra cứu T24 để việc đăng nhập chun viên khơng cịn khó khăn, xây dựng hướng dẫn sử dụng phần mềm T24 phù hợp với mục đích tra cứu vị trí chức danh, giúp tra cứu thơng tin, liệu trở nên nhanh chóng thuận tiện - Cần đầu tư nâng cấp hệ thống BPM để truy cập nhanh hơn, không gián đoạn đồng thời hỗ trợ xuất báo cáo quản trị cần thiết, giảm thiểu thời gian làm công việc báo cáo CVTĐ; tiếp tục hoàn thiện hệ thống dựa sở tiếp thu đóng góp từ cán thuộc Khối TĐ & PDTD để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, cải tiến chất lượng thẩm định phê duyệt - Hệ thống mạng Ngân hàng Hội sở Chi nhánh/PGD cần cải tiến, nâng cấp nhằm tránh trường hợp bị treo, lỗi mạng gây ảnh hưởng tới việc truyền tải liệu - Bộ phận CNTT cần thường xuyên kiểm tra, bảo dưỡng có sẵn trang thiết bị thay nhằm giảm thiếu tối đa thời gián sữa chữa máy móc, gây ảnh hưởng tới cơng tác thẩm định Bên cạnh đó, phận CNTT cần có biện pháp nhằm ngăn chặn hacker xâm nhập hệ thống máy móc nhằm đánh cắp sửa 86 đổi liệu ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước Thứ nhất, nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Một “những phận ngân hàng thương mại sử dụng Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Và điều kiện cần thiết để thực tốt công tác thẩm định hệ thống thơng tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Chất lượng thơng tin cao rủi ro kinh doanh tín dụng TCTD giảm Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng cần thiết chẳng hạn là: thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng Tổ chức Tín dụng, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách hàng để lưu ý ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thơng tin tín dụng thơng suốt, kịp thời Ngồi ra, Ngân hàng Nhà nước cần phải có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu công nghệ thông tin khai thác thông tin qua mạng công cụ hỗ trợ khác mà cịn phải có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đưa nhận định, cảnh báo thích hợp thay số báo cáo thống kê khô khan cho ngân thương mại tham khảo.” Thứ hai, hướng dẫn, hỗ trợ NHTM công tác thẩm định Hiện nay, NHNN chưa ban hành tiêu chuẩn chung làm sở xây dựng hệ thống tiêu rủi ro tín dụng Do đó, ngân hàng phải tự xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng riêng dựa tư vấn đơn vị nước ngồi dẫn đến tình trạng khơng thống cách nhìn nhận xem xét tiêu rủi ro tín chung tồn hệ thống ngân hàng Trong tương lai, NHNN cần ban hành quy chuẩn chung hệ thống tiêu đánh giá rủi ro tín dụng để làm sở cho ngân hàng xây dựng hệ thống quy chuẩn thẩm định riêng Bên cạnh đó, việc tổ chức hội nghị, hội thảo để phổ biến kiến thức mới, trao đổi quy định ban hành liên quan đến hoạt động 87 NHTM nói chung cơng tác thẩm định nói với lãnh đạo ngân hàng cần tổ chức thường xuyên tạo điều kiện cho Ngân hàng có điều kiện trao đổi, học hỏi góp ý để văn NHNN ban hành có tính thực tiễn cao hơn, tránh tình trạng chồng chéo, sửa đổi nhiều lần Thứ ba: Nâng cao vai trò Hiệp hội ngân hàng NHNN cần nâng cao vai trò Hiệp hội Ngân hàng việc làm cầu nối Ngân hàng với quan Nhà nước, nhằm mục tiêu ổn định định hướng phát triển hệ thống tín dụng cách an tồn hiệu Bên cạnh đó, Hiệp hội Ngân hàng cần phát huy vai trò kênh giao lưu, trao đổi ngân hàng sở bên có lợi, kênh tổng hợp, đưa tiếng nói chung Ngân hàng tới quan quản lý Nhà nước sách, quy định, tránh việc ban hành quy định xa rời thực tế, gây khó khăn, cản trở hoạt động Ngânhàng 88 KẾT LUẬN MB NHTM khác Việt Nam đứng trước thách thức cạnh tranh gặp nhiều khó khăn giai đoạn tăng trưởng tín dụng đạt thấp, nợ xấu tỷ lệ nợ xấu ngày gia tăng, khả thu hồi nợ khó, Trong bối cảnh đó, hoạt động cho vay CNKD xem chiến lược ưu tiên phát triển nay, bối cảnh cho vay CNKD gặp nhiều khó khăn thách thức Đặc biệt bối cảnh dịch bệnh Covid diễn biến phức tạp tồn giới ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động kinh doanh KHCN thành phần dễ bị tổn thương có biến động kinh tế Điều ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động cho vay CNKD chất lượng tín dụng cho vay SXKD KHCN Do đó, việc nghiên cứu cơng tác thẩm định cho vay SXKD KHCN đóng vai trị quan trọng Luận văn hệ thống hóa sở lý thuyết thẩm định cho vay SXKD KHCN Theo đó, cơng tác thẩm định cho vay SXKD KHCN bao gồm: Tổ chức máy thẩm định, nôi dung thẩm định quy trình thẩm định Trên sở lý thuyết, tác giả sâu vào phân tích thực trạng thẩm định cho vay SXKD KHCN MB Chi nhánh Việt Trì giai đoạn 2018 – 2020 Đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Từ đó, tác giả đưa giải pháp để hoàn thiện thẩm định cho vay SXKD KHCN đề xuất số kiến nghị đến Khối thẩm định phê duyệt tín dụng Hội sở MB với NHNN Mặc dù nỗ lực cố gắng để hoàn thiện mục tiêu nghiên cứu, nhiên hạn chế lục nghiên cứu nên luận văn nhiều hạn chế Rất mong Quý Thầy cô góp ý để luận văn hồn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Đoàn Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Ngọc Huyền Đỗ Thị Hải Hà (2012), Giáo trình Quản lý học, Nhà xuất Kinh tế quốc dân Đỗ Hoàng Toàn Mai văn Bưu (2008), Giáo trình Quản lý nhà nước kinh tế, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Lê Văn Tề (2012), Tín dụng ngân hàng, Nxb Lao động Lý Hồng Ánh Nguyễn Đăng Dờn (2014), Giáo trình thẩm định tín dụng, Nxb Kinh tế TP Hồ Chí Minh MB Chi nhánh Việt Trì (2018) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018 MB Chi nhánh Việt Trì (2019) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2019 MB Chi nhánh Việt Trì (2020) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2020 Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống Kê 10 Nguyễn Ngọc Huyền (2018), Giáo trình Kiểm sốt, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 11 Nguyễn Tuấn Linh (2016) Đánh giá hoạt động thẩm định cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Việt Trì Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Thái Nguyên 12 Nguyễn Thị Lệ Thúy, Bùi Thị Hồng Việt (2019), Giáo trình sách cơng, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 13 Nguyễn Thị Việt Anh (2015), Hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương Mại cổ phần Việt Á – chi nhánh Quy Nhơn Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng 14 Nguyễn Trường Kỳ (2018), Phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân doanh nghiệp siêu nhỏ BIDV Chi nhánh Nam Quảng Trạch Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh 15 Phan Mạnh Cường (2014), Hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay dự án đầu tư ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng Bằng sông Cửu Long – chi nhánh Việt Trì Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Thái Nguyên 16 Phan Thị Thu Hà (2015), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Giao thông vận tải 17 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội 18 Trầm Thị Xuân Hương (2012), Giáo trình thẩm định tín dụng, Nxb Kinh tế TP Hồ Chí Minh 19 Trần Huy Hồng (2011), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao Động, Thành phố Hồ Chí Minh 20 Trịnh Thị Tuyết Nhung (2016), Thẩm định tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế Đại học Quốc gia Hà Nội PHỤ LỤC Hiện thực đề tài “Thẩm định cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân Hàng Thương Mại cổ phần Quân Đội (MB) Chi nhánh Việt Trì”, xin Ơng/Bà vui lịng cung cấp số thông tin theo câu hỏi Xin cám ơn Ông/Bà nhận lời tham gia vấn Cũng xin lưu ý thông tin trung thực Ơng/Bà cung cấp khơng có quan điểm hay sai tất có giá trị cho nghiên cứu chúng tơi Thơng tin mà Ơng/Bà cung cấp tơi sử dụng cho mục đích nghiên cứu bảo mật hồn tồn.Tơi mong nhận hợp tác Ông/Bà Chân thành cám ơn hợp tác Ơng/Bà ! Xin Ơng/Bà vui lịng cho biết thơng tin cá nhân Ơng/Bà đây: Giới tính Nam [] Nữ [] [] Từ 30 – 40 tuổi Ơng/Bà thuộc nhóm tuổi Dưới 30 tuổi Từ 41 – 50 tuổi [] [] Từ 50 tuổi trở lên ] Trình độ học vấn Ông/Bà Sau Đại học [] Đại học [] Kinh nghiệm làm việc Ông/Bà bao năm? Dưới năm [] Từ – 10 năm [] Từ 10 năm đến 20 năm [] Từ 20 năm trở lên [] Ông/Bà cho biết mức độ đồng ý Ông/Bà câu hỏi đây? 1- Rất không đồng ý - Không đồng ý [ - Bình thường, trung lập - Đồng ý - Rất đồng ý Tiêu chí Bộ máy thẩm định Bộ máy thẩm định cho vay tổ chức khoa học, phân công nhiệm vụ rõ ràng Số lượng cán nhân viên đáp ứng đủ yêu cầu cơng việc Cán nhân viên có trình độ chuyên môn kỹ tốt Nội dung thẩm định Nội dung thẩm định thực cách đầy đủ Nội dung thẩm định tư cách pháp lý thực nghiêm túc đầy đủ Nội dung thẩm định lực tài thực nghiêm túc, đầy đủ Nội dung thẩm định phương án vay vốn thực nghiêm túc, đầy đủ Nội dung thẩm định tài sản đảm bảo thực nghiêm túc, đầy đủ Quá trình thực nội dung thẩm định cho vay SXKD KHCN không gặp khó khăn Kết thẩm định phản ánh trung thực, xác khách quan khách hàng vay vốn Mức độ đồng ý Quy trình thẩm định Quy trình thẩm định tín dụng khoa học, phù hợp với đối tương vay vốn Các bước quy trình hướng dẫn cụ thể nhằm thống thực toàn chi nhánh Các chuyên viên QHKH ln tn thủ quy trình thẩm định Hồ sơ thu thập đầy đủ thông tin, nguồn thơng tin thu thập đa dạng Quy trình thẩm định thực nhanh chóng, xác Kết thẩm định phản ánh xác thực trạng KH Trân trọng cảm ơn Ông/Bà! ... THẨM ĐỊNH CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI (MB) CHI NHÁNH VIỆT TRÌ Mục tiêu cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân MB Chi. .. VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm cho vay sản xuất kinh doanh KHCN chi nhánh ngân hàng thương mại Cho vay sản xuất. .. thẩm địnhcho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại .16 1.2.4 Quy trình thẩm định cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương