1351 thẩm định cho vay khách hàng cá nhân tại NH TMCP bưu điện liên việt luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN NGỌC HUYỀN THẢM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 II ⅛ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN NGỌC HUYỀN THẢM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRƯƠNG QUỐC CƯỜNG Ì1 HÀ NỘI - 2020 ‘ [f LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, luận văn thạc sỹ iiTham định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Ket nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Tác giả luận văn Nguyễn Ngọc Huyền LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập Học viện Ngân hàng, hướng dẫn tận tình thầy cơ, em tiếp thu nhiều kiến thức bổ ích để vận dụng vào công việc nhằm nâng cao trình độ lực Luận văn thạc sỹ iiTham định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt” kết trình nghiên cứu năm học vừa qua Em xin dành lời cảm ơn trân trọng tới PGS.TS Trương Quốc Cườngngười tận tình hướng dẫn giúp đỡ em mặt trình thực luận văn Em xin cảm ơn thầy cô tham gia giảng dạy, giúp đỡ em suốt trình học tập Xin cảm ơn đồng nghiệp, bạn bè gia đình giúp đỡ, động viên, tạo điều kiện cho em trình học tập hoàn thành luận văn thạc sỹ Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả Nguyễn Ngọc Huyền MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.3 Sản phẩm cho vay chủ yếu khách hàng cá nhân 1.1.4 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 11 1.1.5 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 13 1.2 THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.2.1 Khái niệm thẩm định cho vay khách hàng cá nhân 15 1.2.2 Quy trình, nội dung phương pháp thẩm định cho vay khách hàng cá nhân 15 1.2.3 Tiêu chí đánh giá thẩm định cho vay khách hàng cá nhân 23 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 24 1.3.1 Nhóm nhân tố thuộc Ngân hàng thương mại 25 1.3.2 Nhóm nhân tố từ khách hàng cá nhân 27 1.3.3 Nhóm nhân tố mơi trường .28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT 31 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT .31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.2 2.3 2.1.2 Mô hình tổ chức 32 2.1.3 Tình hình hoạt động kết kinh doanh 33 THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT 43 2.2.1 Thực trạng chuẩn bị thẩm định cho vay KHCN 44 2.2.2 Thực trạng thực thẩm định cho vay KHCN 45 2.2.3 Thực trạng kết thẩm định cho vay KHCN 49 2.2.4 Khảo sát hài lòng khách hàng cá nhân thẩm định cho vay 52 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI LIENVIETPSOTBANK 54 2.3.1 Những kết đạt .54 2.3.2 Hạn chế 55 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 56 KẾT LUẬN CHƯƠNG 62 3.2 3.3 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI LIENVIETPOSTBANK .63 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TĂNG CƯỜNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI LIENVIETPOSTBANK ĐẾN NĂM 2025 63 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân đến năm 2025 .63 3.1.2 Định hướng tăng cường thẩm định cho vay khách hàng cá nhân LienVietPostBank đến năm 2025 .64 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI LIENVIETPOSTBANK 65 3.2.1 Nhóm giải pháp quản trị tổ chức điều hành thẩm định cho vay khách hàng cá nhân 65 3.2.2 Giải pháp nghiệp vụ thẩm định 70 3.2.3 Giải pháp cán thẩm định cho vay khách hàng cá nhân .74 3.2.4 Một số giải pháp khác 77 KIẾN NGHỊ 81 3.3.1 Đối với Chính phủ .81 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 83 3.3.3 Đối với quan ban ngành hữu quan 84 KẾT LUẬN CHƯƠNG 86 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 PHỤ LỤC 91 PHỤ LỤC SỐ 93 DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT BĐS BĐTV BKS BTGĐ CBTĐ CIC CMND CVQHKH DPRR ĐHĐCĐ ĐVKD GDP GTCG HĐQT HS HSNX HSQH KH KHCN KHDN LienVietPostBank NH NHNN NHTM SPDV SXKD TCTD TDH TGĐ TKTG TSBĐ VHĐ Bất động sản Bảo đảm tiền vay Ban kiểm soát Ban Tổng Giám đốc Cán thẩm định Trung tâm thông tin tín dụng Chứng minh thư nhân dân Chuyên viên quan hệ khách hàng Dự phòng rủi ro Đại hội đồng cổ đông Đơn vị kinh doanh Tổng sản phẩm quốc nội Giấy tờ có giá Hội đồng Quản trị Hồ sơ Hồ sơ nợ xấu Hồ sơ hạn Khách hàng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng thương mại Sản phẩm dịch vụ Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Trung dài hạn Tổng Giám đốc Tài khoản tiền gửi Tài sản bảo đảm Vốn huy động DANH MỤC BANG Bảng 2.1 Tình hình thu hút khách hàng LienVietPostBank 34 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn LienVietP OStBank 35 Bảng 2.3 Tình hình cho vay LienVietPostBank 36 Bảng 2.4 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân LienVietPostBank .38 Bảng 2.5 Tình hình nợ q hạn, nợ xấu trích lập dự phịng rủirotín dụng 40 Bảng 2.6 Tình hình hoạt động kinh doanh khác 41 Bảng 2.7 Tình hình kết tài LienVietPostBank .42 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Tình hình hồ sơ vay vốn khách hàng cá nhân 44 Tình hình thẩm định tính pháp lý hồ sơ 46 Bảng 2.10 Tình hình thẩm định sử dụng tiền vay trả nợ 48 Bảng 2.11 Tình hình thực thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn 49 Bảng 2.12 Kết thẩm định hồ sơ cho vay khách hàng cá nhân .50 Bảng 2.13 Tình hình hồ sơ nợ hạn, nợ xấu .51 Bảng 2.14 Tình hình phát thu hồi phiếu điều tra khảo sát 53 79 động hứng thông tin, liệu vào hệ thống ngân hàng giúp giảm thiểu thời gian nhập liệu thủ cơng, từ tăng suất xử lý giao dịch tự động hóa việc nhập liệu, tăng mức độ hài lòng khách hàng thời gian xử lý hồ sơ nhanh, giảm/hạn chế rủi ro sai sót nhập liệu thơng tin thủ công lên hệ thống Thứ hai, thông tin phục vụ thẩm định yếu tố “đầu vào” quan trọng ảnh huởng đến “đầu ra” kết thẩm định Vì vậy, nội dung khâu chuẩn bị thẩm định thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhu trình bày thực tế LienVietPostBank việc thu thập thông tin cán thẩm định vất vả, nhiều thời gian chất luợng thông tin hạn chế, ảnh huởng đến thực kết thẩm định cho vay KHCN Vì vậy, LienVietPostBank nên nghiên cứu thiết lập “kho thông tin” tập trung, bao gồm nguồn thơng tin từ nội bên ngồi, có quản lý phân quyền sử dụng thuờng xuyên cập nhật thông tin mới, đảm bảo cán tín dụng/thẩm định tra cứu, phục vụ cơng tác tìm kiếm nhu thẩm định khách hàng Trong bối cảnh diễn “bùng nổ” thông tin khả ứng dụng công nghệ thông tin NHTM ngày phát triển, việc thiết lập “kho thơng tin” tập trung có ý nghĩa vơ quan trọng cần thiết quản trị điều hành kinh doanh nói chung thẩm định tín dụng, có thẩm định cho vay KHCN nói riêng LienVietPostBank, đồng thời giải pháp “căn cơ” khắc phục hạn chế mang tính “cố hữu”, thuờng gặp thẩm định cho vay KHCN chất luợng nguồn thông tin hạn chế, hồ sơ dễ bị giả mạo, nhiên cán thẩm định lại hạn chế nguồn thông tin thiếu sở để đánh giá tính xác thực thơng tin nhận đuợc, cơng tác tìm kiếm xác thực thông tin nhiều thời gian Tuy nhiên, q trình thực khơng đơn giản, cần xây dựng kế hoạch lộ trình đầu tu cụ thể theo huớng hệ thống kho thông tin quản lý, cập nhật tồn thơng tin khách hàng có giao dịch LienVietPostBank, quản lý theo mã CIF theo số chứng minh nhân dân khách hàng, tồn thơng tin khoản vay, tình trạng hoạt động, lịch sử giao dịch 80 Bên cạnh đó, kho thơng tin liệu tín dụng thiết lập chứa đựng liệu khách hàng “bị” từ chối cấp tín dụng, việc lưu trữ khơng nhằm mục đích cung cấp thơng tin cho khoản vay mà cịn nguồn thông tin để đánh giá chất lượng thẩm định cấp tín dụng, chẳng hạn khách hàng khơng chấp thuận cấp tín dụng/cho vay LienVietPostBank với hồ sơ vay vốn lại NHTM khác cấp tín dụng KHCN trả nợ hạn, không phát sinh nợ hạn, nợ xấu thơng tin hữu ích cho cán tín dụng/thẩm định cho vay, Khối Thẩm định Ban lãnh đạo Ngân hàng nghiên cứu hoàn thiện, văn bản, quy trình đánh giá chất lượng cơng tác thẩm định cho vay KHCN Đồng thời quản lý thông tin tạo “thông suốt” thông tin quản lý, bảo đảm kiểm soát thống chất lượng nguồn thơng tin đầu vào, từ rút ngắn thời gian nâng cao chất lượng thẩm định nói chung cho vay KHCN nói riêng Thứ ba, xây dựng triển khai sách KHCN vay vốn theo hướng vừa thu hút, mở rộng vừa sàng lọc khách hàng Thực phương châm hoạt động kinh doanh hướng khách hàng, xác định khách hàng “trung tâm” mục tiêu bước trở thành “Ngân hàng bán lẻ” có uy tín cao hệ thống NHTM Việt Nam nên suốt thời gian qua, giai đoạn 2017- 2019, LienVietPostBank triển khai đồng nhiều chế, sách biện pháp nghiên cứu đa dạng hóa nâng cao tiện ích sản phẩm dịch vụ, cải tiến quy trình nghiệp vụ, thực marketing nên thu hút, mở rộng khách hàng nói chung KHCN nói riêng tham gia sử dụng dịch vụ, từ gửi tiền, chuyển tiền, tốn đến vay vốn trình bày Chương Vì vậy, thu hút mở rộng cho vay KHCN trước hết cần tập trung vào đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ LienVietPostBank chưa vay vốn có lợi định thông tin khách hàng sử dụng dịch vụ có hài lịng thường mong muốn đồng hành LienVietPostBank vay vốn đáp ứng nhu cầu SXKD cải thiện, nâng cao đời sống Bên cạnh đó, mở rộng thu hút quản lý đối tượng KHCN vay vốn cần triển khai có hơn, tập trung vào nội dung cụ thể sau: 81 - Triển khai xây dựng mối quan hệ tốt với quan quản lý Nhà nuớc, công ty, doanh nghiệp sở ký kết thỏa thuận hợp tác, từ xác thực đuợc thông tin mà khách hàng cung cấp nhu: thông tin thu nhập, hoạt động kinh doanh tránh tình trạng khách hàng khai khống mức luơng vay tiêu dùng hay doanh thu hộ sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, khai thác đuợc luợng lớn thông tin cán nhân viên làm việc tổ chức thơng qua thơng tin từ phịng quản lý nhân sự, dễ dàng việc tiếp cận khách hàng giới thiệu sản phẩm dịch vụ, từ hình ảnh niềm tin khách hàng LienVietPostBank ngày cao; - Thực theo dõi quản lý KHCN dựa hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, đánh giá phuơng diện tài phi tài chính; - Chủ động thu thập thơng tin khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau, cần quan tâm số nguồn nhu thông tin từ CIC, từ quyền địa phuơng, đồng nghiệp, quan quản lý khách hàng, Mặt khác, thực tế nguyên nhân nợ hạn, nợ xấu LienVietPostbank KHCN cho thấy, ngồi lý khơng trả đuợc nợ theo hợp đồng ký kết SXKD hiệu quả, nguồn thu nhập bị giảm sút, chi phí tiêu dùng phát sinh ngồi dự kiến cịn có tình trạng số khách hàng cố ý chây ỳ thực nghĩa vụ trả nợ Vì vậy, cần triển khai biện pháp xử lý phù hợp phát sinh vấn đề nợ xấu, nợ hạn nhu chủ động đề xuất phuơng án xử lý sở hợp tác thỏa thuận hai bên, bảo đảm quy định để thu hồi nợ xử dụng biện pháp kiên quyết, kể khởi kiện, từ thực “sàng lọc” tiến tới chấm dứt quan hệ vay vốn KHCN phẩm chất đạo đức, tu cách, thiếu tinh thần, trách nhiệm phối hợp với LienVietPostBank giải nợ hạn nợ xấu 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Chính phủ ln có chức vai trị quan trọng quản lý Nhà nuớc hoạt động kinh tế- xã hội sơ hành trình Quốc hội ban hành theo thẩm quyền hệ thống văn pháp luật, thực kiểm soát, ổn định 82 kinh tế vĩ mô sở đạo bộ/ngành địa phương thực chế, sách ban hành nhằm đảm bảo kinh tế đất nước địa phương hoạt động ổn định, từ hoạt động SXKD doanh nghiệp cá nhân diễn suôn sẻ, hiệu hơn, đồng thời ổn định, nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống nhân dân, từ tạo thuận lợi cho thiết lập quan hệ “cung- cầu” vốn/tài khách hàng tổ chức tín dụng, NHTM, đồng thời tạo môi trường quan trọng cho hoạt động NHTM, tạo sở xử lý vướng mắc, tranh chấp nảy sinh (nếu có) quan hệ tín dụng Vai trị Chính phủ có ý nghĩa cho vay thẩm định KHCN NHTM, có LienVietPostBank, lẽ hoạt động kinh doanh đời sống cá nhân “nhạy cảm”, dễ bị ảnh hưởng “tổn thương” biến động khó lường môi trường, môi trường vĩ mô Kết khảo sát KHCN vay vốn cho thấy có 3,95% “khơng hài lịng” 2,43% “rất khơng hài lịng” môi trường kinh tế địa bàn 3,65% “khơng hài lịng” 2,74% “rất khơng hài lịng” mơi trường văn hóa- xã hội địa bàn Vì vậy, luận văn có số kiến nghị với Chính phủ nhằm trì, ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ, từ góp phần hạn chế “sai lệch” số liệu, tình hình kết tính tốn phương án sử dụng tiền vay trả nợ KHCN kết thẩm định cho vay LienVietPostBank, cụ thể sau: * Thực đạo quan Trung Ương, bộ/ngành quyền địa phương, Ủy ban Nhân dân tỉnh/Thành phố trực thuộc Trung Ương xây dựng tiêu phát triển kinh tế- xã hội sát với tình hình, điều kiện cụ thể năm, đồng thời có biện pháp cụ thể hữu hiệu hoàn thành tiêu đề ra, bảo đảm trì tốc độ tăng trưởng kinh tế, kiểm soát lạm phát đạt vượt tiêu Quốc hội thông qua, đồng thời có dự báo biện pháp dự phịng, xử lý xảy “cú sốc” cho kinh tế nguyên nhân bất khả kháng * Chỉ đạo kịp thời bộ/ngành chủ động xây dựng triển khai chế sách, biện pháp “gói hỗ trợ” kích cầu tiêu dùng kịp thời cho hộ cá nhân SXKD, đối tượng sách có hồn cảnh khó khăn, bảo đảm an sinh xã hội xảy thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh, mùa dịch tả lợn 83 châu Phi, đại dịch covid- 19 diễn với nhiều hệ lụy cho Việt Nam nhiều nuớc giới * Thực đạo Ủy ban Nhân dân tỉnh/Thành phố trực thuộc Trung ương kiểm tra, điều tra xử lý dứt điểm, kịp thời vụ việc “nổi cộm” vi phạm pháp luật lĩnh vực nhu tham nhũng, SXKD trái pháp luật, tình trạng “bảo kê” gây xúc, ảnh huởng đến tình hình phát triển kinh tế- xã hội hoạt động kinh doanh NHTM nhu SXKD KHCN đời sống nhân dân 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nuớc quan quản lý hoạt động ngân hàng, quản lý tổ chức tín dụng, NHTM hoạt động tuân thủ theo khuôn khổ luật pháp quy định, luận văn có số kiến nghị cụ thể nhu sau: - Tăng cuờng công tác tra sở xây dựng kế hoạch kết hợp tra đột xuất hoạt động kinh doanh, kinh doanh tín dụng NHTM, phát có biện pháp ngăn chặn kịp thời, khơng để xảy tình trạng canh tranh thiếu lành mạnh chi nhánh NHTM nhu hạ thấp điều kiện cho vay vay với lãi suất cao tiếp thị hạ lãi suất để “lôi kéo” khách hàng NHTM khác , đồng thời có biện pháp hữu hiệu, khơng để xảy tình trạng “lách luật” tổ chức tín dụng NHTM, kiểm sốt tăng truởng tín dụng phù hợp với khả hấp thu vốn, tránh tăng truởng tín dụng “nóng” dễ dẫn đến hệ lụy khó luờng, gây bất ổn định lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng nguy “vỡ nợ” quỹ tín dụng nhân dân dẫn đến bất ổn kinh tế- xã hội nguy “lan tỏa” hệ thống ngân hàng; - Thực đạo sát NHTM cung cấp cập nhật thông tin KHCN có nợ hạn, nợ xấu cho CIC theo quy định có lộ trình cụ thể u cầu Quỹ tín dụng bắt buộc cung cấp thơng tin tín dụng cho CIC nhằm tạo nguồn thơng tin từ CIC đuợc đầy đủ có chất luợng hơn, đồng thời kiểm tra có biện pháp phù hợp để nâng cao chất luợng hoạt động CIC, bảo đảm cung cấp thơng tin xác, kịp thời cho NHTM với mức phí hợp lý; 84 - Thực đạo sát Chi nhánh NHNN địa bàn tỉnh Thành phố trực thuộc Trung ương NHTM phối hợp với quan địa bàn tham mưu cho quyền địa phuơng phát triển kinh tế- xã hội, bảo đảm an sinh xã hội, ngăn chặn đẩy lùi tượng, tệ nạn xã hội, tình trạng “tín dụng đen, cho vay nặng lãi” 3.3.3 Đối với quan ban ngành hữu quan Các quan quản lý hành Nhà nước cần thực cải cách thủ tục hành chính, quản lý thơng tin pháp lý cá nhân cung cấp giấy tờ pháp lý theo quy định Nhà nước Đồng thời, quan hành cần lên kế hoạch xây dựng hệ thống thông tin pháp lý cá nhân, đảm bảo tất quan hành cấp tra cứu thông tin cá nhân cách dễ dàng, thuận tiện xác, thường xun cập nhật thơng tin Các quan hành cần thực phân quyền tra cứu thông tin, đảm bảo thông tin cá nhân quản lý chặt chẽ; đơn vị kinh doanh muốn khai tác thông tin cá nhân từ quan hành phải đồng ý quan có thẩm quyền phải phí, đồng thời thơng tin tra cứu phải thể lịch sử đối tượng tra cứu Có thơng tin sử dụng hiệu mang tính bảo mật cao Đối với giao dịch Ngân hàng, văn phịng cơng chứng có vai trị quan trọng thực ký kết Hợp đồng chấp tài sản bảo đảm KHCN công chứng văn dân cá nhân Do đó, cơng chứng viên phải đảm bảo tuân thủ nguyên tắc đạo đức nghề nghiệp, khơng lợi ích cá nhân mà làm việc tắc trách; việc cải tổ quy chế hoạt động phịng cơng chứng đặc biệt cơng chứng tư nhân cần thiết Ngoài ra, sở ban ngành cần có sách hỗ trợ mặt nghiệp vụ, xử lý hiệu quả, nhanh chóng yêu cầu cá nhân nhằm hoàn thiện hồ sơ tín dụng, đảm bảo cầu nối tín dụng uy tín khách hàng cá nhân NHTM Q trình xử lý TSBĐ xảy cần hỗ trợ quan, ban, ngành khác có liên quan tịa án, viện kiểm sốt, quan thi hành án, phịng cơng chứng, quan thuế, Vì vậy, đề nghị quan có liên quan thể 85 phối hợp hỗ trợ ngân hàng để cơng tác thu hồi nợ nhanh chóng, giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí nguồn lực, đảm bảo nguồn vốn vay Tịa án, Viện kiểm sốt, quan thi hành án nâng cao tinh thần trách nhiệm, hỗ trợ tổ chức tín dụng, NHTM việc xử lý khoản nợ xấu phát sinh ngân hàng trường hợp xảy tranh chấp bên bảo đảm ngân hàng, trở thành chỗ dựa pháp lý đáng tin cậy để bảo vệ quyền lợi lợi ích hợp pháp ngân hàng trước pháp luật, giúp ngân hàng xử lý tài sản đảm bảo cách nhanh chóng thu hồi nợ vay Bên cạnh đó, Ủy ban nhân dân địa phương cần xây dựng khung giá đất chuẩn, sát với tình hình biến động giá đất địa bàn để TCTD, NHTM rút ngắn thời gian thẩm định giá tài sản bảo đảm khách hàng vay vốn 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương luận văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu với nội dung cụ thể sau: - Trên sở định hướng phát triển cho vay KHCN, luận văn xác định định hướng tăng cường thẩm định cho vay KHCN LienVietPostBank đến năm 2025, tạo thêm sở cho đề xuất giải pháp kiến nghị; - Luận văn đề xuất hệ thống giải pháp gồm 03 nhóm tập trung khắc phục bất cập, hạn chế đánh giá Chương 2, là: Nhóm giải pháp quản trị tổ chức điều hành thẩm định cho vay KHCN; Nhóm giải pháp nghiệp vụ cán thẩm định cho vay KHCN; Nhóm giải pháp khác; - Cùng với hệ thống giải pháp, luận văn đề xuất 03 nhóm kiến nghị, bao gồm: Kiến nghị Chính phủ; Đối với NHNN Việt Nam; Đối với quan ban ngành hữu quan Các đề xuất trình bày có sở nên có giá trị tham khảo, vận dụng nhằm tăng cường thẩm định cho vay KHCN LienVietPostBank đến năm 2025, góp phần hạn chế rủi ro, bảo đảm an toàn, nâng cao chất lượng, hiệu cho vay KHCN 87 KẾT LUẬN Thẩm định trước cho vay đã, cịn khâu quan trọng, “then chốt” quy trình tín dụng NHTM, có LienVietPostBank Song, thẩm định cho vay KHCN vấn đề phức tạp, khó xác định xác khả trả nợ, đối tượng KHCN có số lượng lớn, lực tài chính, thu nhập dễ bị “tổn thương” hoạt động SXKD nhiều cịn mang tính tự phát, “phong trào” nên kết thẩm định thường có hạn chế, bất cập, ảnh hưởng đến định tín dụng, chất lượng hiệu cho vay KHCN Vì vậy, đề tài “Thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt” học viên lựa chọn triển khai nghiên cứu hoàn thành, đạt mục tiêu cụ thể sau: Một là, lý luận (Chương 1), sở hệ thống hóa có chọn lọc vấn đề cho vay KHCN NHTM, luận văn tập trung trình bày luận giải thẩm định cho vay KHCN NHTM với nội dung cụ thể, từ khái niệm đến quy trình, nội dung phương pháp tiêu chí đánh giá Các nhân tố ảnh hưởng đến thẩm định cho vay KHCN phân tích theo 03 nhóm, là: Ngun nhân từ phía NHTM; Nguyên nhân từ phía KHCN; Và nguyên nhân từ môi trường Những nội dung trở thành khung lý thuyết đề tài nghiên cứu, tạo luận cho trình triển khai nội dung Chương Chương Hai là, sau trình bày khái quát trình hình thành, phát triển mơ hình tổ chức, tình hình kết kinh doanh LienVietPostBank giai đoạn 2017- 2019, luận văn thu thập số liệu thứ cấp sơ cấp qua điều tra khảo sát, từ vận dụng lý luận trình bày Chương để phân tích đánh giá thực trạng thẩm định cho vay KHCN LienVietPostBank từ năm 2017 đến năm 2019 rút hạn chế, bất cập, đồng thời phân tích nguyên nhân hạn chế theo 03 nhóm, nguyên nhân từ phía ngân hàng, từ KHCN từ mơi trường kinh doanh, tạo tiền đề thực tế cho đề xuất 88 Thứ ba, từ định hướng phát triển cho vay KHCN, luận văn xác định định hướng tăng cường thẩm định cho vay KHCN LienVietPostBank đến năm 2025 đề xuất hệ thống gồm 03 nhóm giải pháp 03 nhóm kiến nghị Nội dung đề xuất có sở khoa học hướng đến khắc phục hạn chế bất cập xác định Chương nên có tính khả thi, có khả vận dụng nhằm tăng cường thẩm định cho vay KHCN LienVietPostBank đến năm 2025, góp phần nâng cao chất lượng, hiệu cho vay KHCN, bước đưa LienVietPostBank trở thành “Ngân hàng bán lẻ” có uy tín ngày cao hệ thống NHTM Việt Nam Mặc dù có nhiều cố gắng q trình nghiên cứu nhiệt tình hướng dẫn cán khoa học, PGS.TS Trương Quốc Cường, song nội dung, tính chất chủ đề nghiên cứu điều kiện, khả cá nhân nên đề tài không tránh khỏi hạn chế thiếu sót vài nội dung phân tích chưa sâu sắc, chưa sử dụng mơ hình kinh tế lượng xử lý kết khảo sát điều tra Vì vậy, học viên mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, nhà quản lý, đồng nghiệp người quan tâm đến lĩnh vực để luận văn tiếp tục hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (2016- 2019), Báo cáo thường niên định banh hành quy trình nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh nước KHCN, quy trình thẩm định tài sản bảo đảm, phân cấp phán nghiệp vụ tín dụng Nguyễn Đức Hưởng (2009), “Khủng hoảng tài tồn cầu, thách thức với Việt Nam”, sách tham khảo, Nhà xuất Thanh niên Nguyễn Minh Kiều (2014), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị An Bình (2015), “Nghiên cứu nhân tố tác động tới lòng trung thành khách hàng lĩnh vực bán lẻ ngân hàng thương mại Việt Nam”, luận án tiến sĩ, trường Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Thị Hồng Yến, Nguyễn Chí Dũng, Lê Mạnh Hùng (2019), Hồn thiện thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước Hà Giang, Tạp chí tài Nguyễn Thị Huyền Trang (2019), “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình, Chi nhánh Hà Nội”, Luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân hàng Nguyễn Thị Minh (2019) “Phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam”, luận án tiến sĩ, Học viện Tài Nguyễn Thị Thắng (2019), “Thúc đẩy tiếp cận tài tồn diện tỉnh Đồng Bắc Bộ”, luận án tiến sĩ, Học viện Ngân hàng Nguyễn Thị Thu Trang (2019), “Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Sông Công”, Luận văn thạc sĩ, trường đại học Kinh tế Quốc dân 10 Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Thu Thủy (2014), giáo trình Nguyên lý nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê 11 Nguyễn Xuân Thủy, Trần Việt Hoa, Nguyễn Việt Ánh (2013) “Quản trị dự án đầu tu, lý thuyết tập”, Nhà xuất Thống kê 12 Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thuơng mại Hà Nội, Nhà xuất Đại học kinh tế Quốc dân 13 Phùng Thu Hà (2019) “Quản trị danh mục cho vay Ngân hàng Thuơng mại Cổ phần Ngoại thuơng Việt Nam”, luận án tiến sĩ, Học viện Tài Chính 14 Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam (2016) Thông tu số 39/2016/TT-NHNN, Quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nuớc khách hàng 15 Tơ Ngọc Hung (2014), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, NXB Lao Động- Xã hội 16 Trần Hoàng Ngân, Nguyễn Thị Hồng Nhung (2017), Nâng cao lực cạnh tranh dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHTM Việt Nam bối cảnh hội nhập quốc tế, Tạp chí Ngân hàng, Hà Nội 17 Trần Khắc Chí (2018), “Nâng cao chất luợng thẩm định tín dụng AgribankChi nhánh Mê Linh”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Tài 18 Frederic S.MishiKin (1994), “Tiền tệ, ngân hàng thị truờng tài chính”, sách tham khảo, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật 19 PhiLip KotLer (2003), “Quản trị marketing”, sách tham khảo, Nhà xuất Thống kê Nội dung vấn I To chức, quy định, quy trình cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Sự phong phú tiện ích sản phẩm cho vay Mức độ 4: Hài lòng/Tốt/Cần thiết PHỤ LỤC Mức độ 5: Rất hài lòng/Rất tốt/RấtPHIẾU cần thiết.KHẢO SÁT Sự hài lòng khách hàng cá nhân vay vốn LienVietPostBank Cám ơn Anh/Chị quý khách hàng vay vốn Chi nhánh giúp tơi có thêm thông tin quý báu đe thực nghiên cứu khoa học với đề tài “Thấm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt ”, qua việc trả lời câu hỏi Thông tin Anh/Chị quý khách hàng vô q báu, giúp Tơi hồn thành cơng trình tốt nghiên cứu Tôi xin cam đoan thông tin từ Anh/Chị, quý khách hàng sử dụng cho mục đích nghiên cứu khoa học giữ bí mật Trân trọng cám ơn Anh/Chị, quý khách hàng! I Thơng tin cá nhân Anh/Chị vui lịng cho biết tên trả lời đánh dấu (X) vào thông tin phù hợp với Anh/Chị đây: I Họ tên: ; Giới tính: □ Nam □ Nữ Tuổi: □ 18-25 tuổi; □ 25-35 tuổi; □ 35-50 tuổi; □ 50 tuổi; Trình độ học vấn: □ Dưới Đại học; □ Đại học; □ Trên đại học Thu nhập hàng tháng: □ Dưới triệu; □ - 10 triệu; □ 10 - 20 triệu; □ 20 - 30 triệu; □ Trên 30 triệu Nghề nghiệp: □ Chủ doanh nghiệp; □ Cán nhân viên văn phịng □ Cơng nhân nội trợ; □ Nghề nghiệp khác II Nội dung khảo sát Anh/Chị vui lòng trả lời đánh dấu X vào ô tương ứng (từ đến 5) với mức độ đồng ý Anh/Chị câu hỏi bảng sau: Mức 1: Rất khơng hài lịng/Rất không tốt/Rất không cần thiết Mức độ 2: Không hài lịng/Khơng tốt/Khơng cần thiết Mức độ 3: Bình thường Quy định thủ tục, giấy tờ vay vốn Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn vay LienVietPostBank Mức lãi suất cho vay phù hợp với khách hàng Thực bảo đảm tiền vay (cầm cố, chấp, tín chấp) Thời gian cho vay phù hợp với khách hàng II Trình độ, lực, phẩm chất phong cách cán tín dụng thẩm định Bố trí hợp lý quy trình thời gian giao dịch Thái độ phong cách cán tạo niềm tin cho khách hàng LienVietPostBank thực cam kết với khách hàng Lỗi giao dịch thời gian xử lý cán Cán hiểu tư vấn cho khách hàng Trình độ, kiến thức trả lời thắc mắc cho khách hàng III Cơ sở vật chất, công nghệ, trang thiết bị vấn đề liên quan Thuận lợi vị trí địa điểm LienVietPostBank Trang phục cán gọn gàng, lịch Cơ sở vật chất LienVietPostBank khang trang, Trang thiết bị công nghệ LienViePostBank Bảo đảm an toàn đến giao dịch với LienVietPostBank Môi trường kinh tế địa bàn khách hàng Mơi trường văn hóa- xã hội địa bàn khách hàng Nội dung câu hỏi M1 SP % M2 SP % M3 M4 M5 Tổng điểm Điểm BQ 6347 3,3 10 3, SP % SP % SP % I Tổ chức, quy định, quy trình cho vay khách hàng cá nhân _ LỤC 4,5 SỐ32 9,4 194 58, 23, 3,3 Sự phong phú tiện ích sản phẩm cho vay _ PHỤ _ 2,7 2 8,5 97 71 23 3, 191 58, 27, 3,6 26 10 Quy định thủ tục, giấy tờ vay vốn _ khách hàng cá nhân Tổng hợp kết khảo sát hài lòng vay vốn LienVietPostBank 2,1 6,6 05 05 54 31 3, 200 60, 24, 5,7 10 Mức độ đáp ứng nhu câu vôn vay LienVietPostBank 5,4 2 7,9 79 59, 62 23, 3,6 70 10 36 3, 195 Mức lãi suất cho vay phù hợp với khách , hàng _ 1,8 4,5 27 58, 71 27, 7,2 27 10 23 3, 193 24 Thực bảo đảm tiên vay (câm cố, thê chấp, tín chấp) _ 2,7 66 66 99 46 3, 6,6 57, 28, 4,5 10 189 Thời gian cho vay phù hợp với khách hàng _ 45 57 71 37 3,3 II Trình độ, lực, phẩm chất phong cách cán tín dụng 6475 1,2 5,4 57, 28, 7,6 11 189 25 3, Bố trí hợp lý quy trình thời gian giao dịch _ 0,9 3,0 45 61, 27 26, 8,8 04 11 47 3, 201 29 Thái độ phong cách cán tạo niêm tin cho khách hàng _ _ _ 1,5 2,7 09 60, 14 26, 8,8 15 11 51 3, 199 29 LienVietPostBank thực cam kêt với khách hàng _ 3,3 49 44 13 50 3, 6,3 60, 24, 4,8 10 200 Lỗi giao dịch thời gian xử lý cán _ 4,5 6,3 79 61, 62 23, 4,5 57 10 32 3, 202 Cán hiểu tu vấn cho khách hàng _ 4,2 6,0 40 62, 10 22, 4,5 42 10 28 3, Trình độ, kiên thức trả lời thắc mắc cho khách hàng _ 205 31 80 44 28 3,4 III Cơ sở vật chất, công nghệ, trang thiết bị vấn đề liên quan 7681 0,9 _ 4,5 59, 29, 5,4 11 3, 195 Thuận lợi vê vị trí địa điểm LienVietPostBank _ _ 1,2 2,7 27 59, 8 79 26, 9,4 00 11 46 3, 197 31 Trang phục cán gọn gàng, lịch _ _ 2,7 5,4 88 58, 8 75 27, 5,7 20 10 52 3, 194 Cơ sở vật chất LienVietPostBank khang trang, _ 3,3 97 59, 05 26, 5,4 78 10 39 3, 5,17 197 Trang thiêt bị công nghệ LienViePostBank _ _ _ 0,9 88 57, 14 31, 6,9 70 11 36 3, 2,7 190 104 23 Bảo đảm an toàn đên giao dịch với LienVietPostBank _ _ 2,4 3,9 75 58, 61 22 53 3, 28, 6,3 10 194 21 Môi truờng kinh tê địa bàn khách hàng _ _ 2,7 3,6 97 56, 27 30, 6,0 93 10 44 3, 187 101 20 Mơi truờng văn hóa- xã hội địa bàn khách hàng _ 84 Nguôn: Tác giả tông hợp từ phiêu khảo sát -Trân Anh/Chị ý kiến khác LienVietPostBank xin vui lịng ghi đây: trọngcó cảm ơn Anh/Chị! 70 98 45 ... tr? ?nh, nội dung phương pháp thẩm đ? ?nh cho vay khách hàng cá nh? ?n 15 1.2.3 Tiêu chí đ? ?nh giá thẩm đ? ?nh cho vay khách hàng cá nh? ?n 23 1.3 NH? ?N TỐ ? ?NH HƯỞNG ĐẾN THẨM Đ? ?NH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NH? ?N... Quy tr? ?nh cho vay khách hàng cá nh? ?n ngân hàng thương mại 13 1.2 THẨM Đ? ?NH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NH? ?N TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.2.1 Khái niệm thẩm đ? ?nh cho vay khách hàng cá nh? ?n. .. ứng nhu cầu vốn SXKD tiêu dùng cá nh? ?n, cho vay KHCN tạo động kinh tế, tạo c? ?nh tranh th? ?nh phần kinh tế tư nh? ?n, cá thể với kinh tế Nh? ? nước c? ?nh tranh chủ thể kinh tế, tổ chức, doanh nghiệp cá