NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ Dư NỢ THẺ TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về hoạt động cấp tín dụng qua thẻtại các ngân hàngthuơng mại
1.1.1 Khái niệm cấp tín dụng qua thẻ
Cấp tín dụng là quá trình mà tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài thỏa thuận cho tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền, với cam kết hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, đầu tư trái phiếu doanh nghiệp, phát hành thẻ tín dụng, bảo lãnh ngân hàng và nhiều nghiệp vụ khác theo quy định tại Điều 14 của Luật các TCTD 2010.
Thẻ tín dụng cho phép người dùng thực hiện giao dịch trong giới hạn tín dụng được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành.
Việc cấp tín dụng qua thẻ tín dụng phải đảm bảo các yêu cầu sau:
Hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ, cùng với các thỏa thuận tín dụng giữa TCPHT và chủ thẻ (nếu có), sẽ được thực hiện theo quy định đã thống nhất.
TCPHT cần thiết lập quy định nội bộ về cấp tín dụng qua thẻ tín dụng, tuân thủ các quy định pháp luật nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động cấp tín dụng Các quy định này phải cụ thể hóa đối tượng, hạn mức, điều kiện, thời hạn cấp tín dụng, thời hạn trả nợ, lãi suất áp dụng, cùng quy trình thẩm định và quyết định cấp tín dụng, đảm bảo phân định rõ trách nhiệm giữa các khâu thẩm định.
Chủ thẻ sử dụng tiền vay đúng Mục đích và có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ đúng hạn;
+ TCPHT xem xét và yêu cầu chủ thẻ áp dụng các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo quy định của pháp luật.
1.1.2 Vai trò của thẻ tín dụng
- Đối với nền kinh tế
Thẻ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển thanh toán tiêu dùng không dùng tiền mặt, giúp giảm khối lượng thanh toán và áp lực tiền mặt trong lưu thông Điều này không chỉ làm giảm chi phí vận chuyển, phát hành và kiểm kê tiền trong nền kinh tế mà còn hạn chế nạn tiền giả Nhờ vào việc thực hiện giao dịch trực tuyến, tốc độ chu chuyển thanh toán với thẻ tín dụng nhanh hơn nhiều so với các phương tiện thanh toán khác, khi mọi thông tin được xử lý qua hệ thống máy móc điện tử tiện lợi thay vì trên giấy tờ.
Thẻ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chính sách vĩ mô của nhà nước, đặc biệt khi sử dụng qua mạng trực tuyến dưới sự kiểm soát của ngân hàng Việc này không chỉ giúp kiểm soát khối lượng tiền giao dịch thanh toán của người dân mà còn góp phần vào sự ổn định của nền kinh tế Hơn nữa, việc quản lý hiệu quả thẻ tín dụng cũng giảm thiểu các hoạt động thu hút đầu tư nước ngoài và khách du lịch.
Thanh toán bằng thẻ không chỉ an toàn, hiệu quả và nhanh chóng, mà còn góp phần xây dựng niềm tin của người dân vào hệ thống ngân hàng Với thẻ tín dụng, người dùng có thể thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ trên toàn cầu mà không phải chịu thêm phí, đồng thời không bị giới hạn bởi số tiền mang theo, giúp đáp ứng kịp thời những nhu cầu phát sinh.
Chủ thẻ tín dụng được cấp hạn mức tín dụng để chi tiêu trước và trả tiền sau, cho phép rút tiền mặt tại ngân hàng và máy ATM toàn cầu Người dùng có thể kiểm tra số tiền ứng trước qua thiết bị ngân hàng Ngoài ra, chủ thẻ còn được hưởng nhiều dịch vụ bổ sung từ ngân hàng, bao gồm bảo hiểm, dịch vụ y tế, hỗ trợ toàn cầu và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn.
Chủ thẻ là người duy nhất có quyền sử dụng và biết mã PIN, đảm bảo an toàn cho tài sản Việc quản lý tài chính tại các đơn vị chấp nhận thẻ trở nên an toàn hơn nhờ vào việc lưu trữ thông tin giao dịch, giúp ngăn chặn thất thoát tiền mặt, giảm thiểu rủi ro tiền giả và hạn chế nhầm lẫn trong quá trình thanh toán.
- Đối với các ngân hàng thương mại
Thẻ tín dụng đã tạo ra nhiều nguồn thu cho ngân hàng, chủ yếu từ các khoản phí khi khách hàng không thanh toán toàn bộ dư nợ Lãi suất chậm trả trên thẻ tín dụng có thể lên đến 2.5% trên số tiền phải trả trong kỳ sao kê.
Các cơ sở chấp nhận thẻ (POS) đã thu hút được nhiều khách hàng hơn nhờ vào việc thu phí từ các giao dịch thanh toán, từ đó góp phần tăng trưởng doanh thu đáng kể.
Ngân hàng thu lợi nhuận chủ yếu từ việc làm đại lý hoặc chi nhánh thanh toán cho các tổ chức phát hành thẻ, đây được xem là nguồn thu lớn nhất thông qua chiết khấu thương mại khi thanh toán lại tiền Hầu hết các ngân hàng tại Việt Nam đều hoạt động như chi nhánh thanh toán cho các tổ chức thẻ quốc tế, từ đó thu được một khoản phí đáng kể cho dịch vụ này.
Chiết khấu thương mại là khoản thu phát sinh trên doanh số thanh toán của các ĐVCNT, khi họ trình hoá đơn thanh toán thẻ tín dụng lên ngân hàng, ngân hàng sẽ tính chiết khấu trên doanh thu Lệ phí thường niên là khoản phí mà chủ thẻ phải trả để sử dụng thẻ tín dụng Phí rút tiền mặt là khoản phí 4% mà chủ thẻ phải trả cho mỗi giao dịch rút tiền tại quầy giao dịch hoặc máy ATM Các khoản thu tài trợ bao gồm lãi suất tính trên số dư tuần hoàn; nếu chủ thẻ thanh toán ít hơn số dư thực tế vào ngày đến hạn sao kê hàng tháng, họ sẽ phải chịu lãi suất theo lãi suất hiện hành của ngân hàng và phí chậm trả nếu không thanh toán đủ số tiền tối thiểu Phí đại lý thanh toán liên quan đến các giao dịch thẻ mà ngân hàng thanh toán hộ NHPH, ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng Khách hàng sẽ ưu tiên lựa chọn ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ và giao dịch tiện lợi hơn, do đó, thẻ tín dụng là sản phẩm hữu ích giúp ngân hàng nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh trên thị trường.
1.1.3 Phân loại thẻ tín dụng ngân hàng
- Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ:
Thẻ tín dụng trong nước là loại thẻ được sử dụng và thanh toán chỉ trong một quốc gia, với ngân hàng phát hành và các cơ sở chấp nhận thẻ đều nằm trong cùng một nước Đồng tiền sử dụng cho thẻ này chỉ là đồng nội tệ.
Thẻ tín dụng quốc tế là loại thẻ được phát hành bởi các ngân hàng và tổ chức tài chính trong nước cũng như quốc tế, thuộc mạng lưới tổ chức thẻ quốc tế Với thẻ này, người dùng có thể thực hiện thanh toán tại tất cả các đơn vị chấp nhận thẻ trên toàn cầu.
- Phân loại theo đối tượng sử dụng:
Các tiêu chí ảnh huởng chất luợng du nợ thẻ tín dụng tại cácNHTM
Rủi ro có khả năng bù đắp cho các khoản nợ xấu khi chúng chuyển thành nợ mất vốn là một yếu tố quan trọng trong quản lý tài chính ngân hàng Nếu tỷ lệ này cao, điều đó cho thấy quỹ dự phòng rủi ro đủ mạnh để bù đắp cho các thiệt hại có thể xảy ra trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Ngược lại, tỷ lệ thấp có thể chỉ ra rằng ngân hàng gặp khó khăn trong việc bảo vệ mình trước những tổn thất tài chính.
Dù du nợ thẻ tín dụng chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng du nợ tín dụng của ngân hàng, nhưng việc đánh giá và phân tích nợ quá hạn, nợ xấu, cũng như tỷ lệ nợ xấu được thực hiện một cách đầy đủ, tương tự như các khoản tín dụng khác Điều này giúp đảm bảo hoạt động cấp tín dụng thẻ diễn ra an toàn và hiệu quả.
Mỗi ngân hàng và quốc gia có thể có những chỉ tiêu riêng để đánh giá và so sánh tình hình nợ xấu, tùy thuộc vào đặc điểm và thời kỳ cụ thể Việc xác định các chỉ tiêu này giúp đưa ra các biện pháp xử lý nợ xấu hiệu quả.
1.2.3 Nguyên nhân phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu thẻ tín dụng. Để đua ra đuợc những chiến luợc xử lý nợ xấu cũng nhu giải pháp xử lý phù hợp, khả thi và có hiệu quả thì phân tích nguyên nhân xấu là một trong những nhiệm vụ hàng đầu phải thực hiện Nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh bởi rất nhiều nguyên nhân nhu:
Nhóm nguyên nhân khách quan
Nguyên nhân bất khả kháng liên quan đến việc chủ thẻ tín dụng không thể hoàn trả nợ cho ngân hàng do tai nạn bất ngờ, phá sản, hoặc mất việc làm Nhiều trường hợp khách hàng không kịp trả nợ đúng hạn do công tác nước ngoài hoặc chậm lương từ đơn vị công tác, nhưng họ cam kết sẽ thanh toán khi có khả năng tài chính Việc chuyển địa bàn cư trú mà ngân hàng không nắm bắt kịp thời cũng gây khó khăn trong việc thu hồi nợ Thêm vào đó, thiên tai, dịch bệnh, và biến động kinh tế dẫn đến thất nghiệp và tình trạng tài chính khó khăn, làm cho khách hàng không có đủ nguồn thu nhập để thanh toán đầy đủ gốc, lãi và phí thẻ tín dụng.
Môi trường kinh doanh hiện nay đang chịu ảnh hưởng tiêu cực từ cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, dẫn đến sự bất ổn trong nền kinh tế và tác động lớn đến thu nhập cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân và doanh nghiệp Cá nhân đối mặt với tình trạng thất nghiệp, trong khi doanh nghiệp gặp khó khăn do doanh thu giảm sút Những hệ lụy này đã khiến nhiều cá nhân và doanh nghiệp rơi vào khó khăn tài chính, không còn khả năng trả nợ ngân hàng.
Ngoài những rủi ro khách quan, áp lực từ các mối quan hệ bên ngoài cũng ảnh hưởng đến quyết định cấp thẻ tín dụng cho khách hàng Mặc dù tác động này không lớn, nhưng nó vẫn góp phần vào việc phát sinh nợ xấu trong ngân hàng.
Nguyên nhân chủ quan từ khách hàng.
Một số cá nhân và doanh nghiệp cung cấp thông tin tài chính không trung thực, như chứng từ thu nhập và báo cáo tài chính giả mạo, nhằm thể hiện tình hình tài chính khả quan hơn thực tế Họ có thể báo cáo thu nhập cao hoặc kết quả kinh doanh có lãi, trong khi thực tế lại gặp khó khăn tài chính, như thu nhập thấp hoặc thua lỗ Hành động này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thẩm định và cấp tín dụng, đặc biệt là trong việc phát hành thẻ cho khách hàng.
Khách hàng thường sử dụng thẻ không đúng mục đích, chẳng hạn như rút tiền mặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ với phí thấp hơn so với rút tại ATM ngân hàng Họ cũng thực hiện các giao dịch khống để tăng doanh số thanh toán cho đơn vị mà họ làm chủ Hơn nữa, khi nhận chi thưởng, một số khách hàng cố tình không thanh toán nợ cho ngân hàng, dẫn đến tình trạng nợ xấu gia tăng.
Một số khách hàng có khả năng tài chính nhưng vẫn chây ì trong việc trả nợ ngân hàng, dẫn đến tình trạng nợ xấu Việc xử lý nợ xấu trong những trường hợp này thường gặp nhiều khó khăn vì sự thiếu hợp tác từ phía khách hàng.
Rủi ro phát sinh từ việc khách hàng không tuân thủ quy định và quy trình, không bảo mật thông tin cá nhân như số PIN, số thẻ và số CVV, cũng như việc không bảo quản thẻ cẩn thận, dẫn đến mất cắp và lộ dữ liệu Trong quá trình tra soát và khiếu nại, nếu khách hàng không đồng ý với kết quả hoặc không đạt được thỏa thuận với ngân hàng, họ có thể có tâm lý bỏ mặc và không thanh toán, gây ra tình trạng nợ xấu.
Nhiều chủ thẻ không đọc kỹ hợp đồng dịch vụ và hóa đơn thanh toán, dẫn đến nhầm lẫn và mất tiền Khi gặp phải tranh chấp bồi hoàn, họ thường không hài lòng với kết quả và có thể chây ỳ, không thanh toán cho ngân hàng.
Nguyên nhân chủ quan từ ngân hàng.
Áp lực chỉ tiêu và tâm lý chủ quan trong công tác thẩm định phát hành thẻ tín dụng đã dẫn đến rủi ro trong quy trình nghiệp vụ hàng ngày của nhân viên ngân hàng Công việc phát hành thẻ chủ yếu do cán bộ tín dụng và tiếp thị khách hàng thực hiện, từ việc nhận hồ sơ đến thẩm định và trình lãnh đạo phê duyệt Tuy nhiên, áp lực công việc đã khiến nhiều cán bộ mắc sai sót trong việc xác thực thông tin khách hàng, dẫn đến việc phát hành thẻ tín dụng với hạn mức cao mà không xem xét đúng khả năng trả nợ của khách hàng Hơn nữa, việc theo dõi quá trình sử dụng thẻ không được thực hiện chặt chẽ, dẫn đến tình trạng khách hàng lợi dụng thẻ sau khi đã nghỉ việc hoặc chuyển chỗ ở.
Thẻ được gửi qua đường bưu điện cho người thân của chủ thẻ mà không cần chữ ký xác nhận từ chủ thẻ Mặc dù vậy, thẻ vẫn có thể được kích hoạt và sử dụng mà chủ thẻ không hề hay biết Theo quy định, thẻ chỉ được kích hoạt khi có giấy xác nhận chữ ký của chủ thẻ, nhưng do không tuân thủ quy định này, người thân đã ký nhận thẻ và sử dụng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ Chủ thẻ chỉ phát hiện ra sự việc khi nhận được sao kê từ ngân hàng phát hành.
Do đặc điểm của thẻ tín dụng thường có hạn mức tín dụng thấp, quy trình xử lý nợ như giảm miễn lãi, xử lý rủi ro và khởi kiện tương tự như khoản vay thông thường, các chi nhánh thường có tâm lý e ngại và chủ yếu tập trung vào việc xử lý các khoản vay có giá trị lớn.
Hoạt động thu hồi và xử lý nợ thẻ tín dụng của ngân hàng thuơng mại
Xử lý nợ là các biện pháp mà ngân hàng áp dụng khi nợ xấu xuất hiện nhằm giảm thiểu tổn thất Những biện pháp phổ biến bao gồm giảm miễn lãi, đòi nợ, bán nợ, và thu hồi tài sản đảm bảo có tính thanh khoản cao Ngoài ra, ngân hàng còn xử lý tài sản thế chấp, yêu cầu trả nợ từ những người có trách nhiệm liên đới, và sử dụng công cụ pháp lý để thu hồi nợ Các biện pháp này giúp ngân hàng quản lý rủi ro và bảo vệ lợi ích tài chính.
Nợ xấu thường được coi là dấu hiệu của rủi ro tiềm ẩn trong tài chính Để hiểu rõ bản chất của vấn đề, cần phải xác định nguyên nhân dẫn đến khoản nợ đó Nếu nợ xấu xuất phát từ việc khách hàng không có khả năng hoặc không muốn hoàn trả, điều này cho thấy có thể khoản tín dụng đã gặp vấn đề nghiêm trọng và có nguy cơ không thể cứu vãn.
Các ngân hàng thường thiết lập bộ phận quản lý rủi ro thẻ tín dụng với hai hình thức là phân tán hoặc tập trung, nhằm mục đích quản lý và giám sát liên tục các hoạt động liên quan đến thẻ tín dụng Mặc dù vậy, nợ xấu vẫn là một trong những rủi ro mà ngân hàng gặp phải và khó có thể tránh khỏi.
Có rất nhiều biện pháp để xử lý các khoản nợ xấu thẻ tín dụng, sau đây là một số đề xuất:
+ Yêu cầu cá nhân/doanh nghiệp sử dụng các nguồn thu nhập khác để trả nợ.
Để xử lý nợ xấu, ngân hàng thực hiện chính sách giảm miễn lãi cho khách hàng đã hoàn thành nghĩa vụ trả nợ gốc và có chứng từ xác minh tình trạng khó khăn tài chính.
+ Xử lý tài sản đảm bảo của chính KH hoặc bên thứ 3 đã cầm cố/thế chấp để đảm bảo cho HMTD thẻ tín dụng đã được cấp.
+ Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng và sử dụng khoản dự phòng này.
+ Bán nợ đối với các trường hợp đủ điều kiện theo quy định của NHNN + Sử dụng dịch vụ thuê ngoài thu nợ.
1.3.2 Nội dung thu hồi và xử lý nợ thẻ tín dụng
Để xây dựng chiến lược thu hồi và xử lý nợ hiệu quả, cần xác định rõ các khoản nợ thẻ tín dụng có khả năng thu hồi Việc phân loại này giúp tối ưu hóa quy trình thu hồi nợ và nâng cao hiệu quả tài chính.
- Đối với công tác thu hồi nợ:
Các ngân hàng thương mại cần phân tích và phân loại các khoản nợ để đưa ra biện pháp thu hồi hiệu quả Việc xây dựng hệ thống cảnh báo sớm và đôn đốc khách hàng trả nợ trước khi nợ quá hạn là rất quan trọng, bao gồm việc gửi tin nhắn SMS, email, và gọi điện nhắc nhở Đồng thời, ngân hàng cũng cần rà soát lịch sử sử dụng thẻ của khách hàng và cập nhật thông tin về thu nhập, vị trí công tác để áp dụng các biện pháp như khóa thẻ hoặc giảm hạn mức khi cần thiết.
- Đối với công tác xử lý nợ:
Giảm miễn lãi là một giải pháp dành cho khách hàng gặp khó khăn tài chính khi còn nợ xấu Ngân hàng sẽ xem xét giảm lãi suất cho những khách hàng đã thanh toán toàn bộ dư nợ gốc, dựa trên tình hình thực tế và thông tin xác minh về khó khăn tài chính của họ Quyền quyết định giảm miễn lãi thuộc về các hội đồng xử lý tín dụng tại từng chi nhánh ngân hàng, tùy thuộc vào số tiền lãi và biện pháp xử lý tài sản bảo đảm Việc xử lý tài sản bảo đảm phải tuân thủ quy trình quy định và cần sự hỗ trợ từ chính quyền địa phương cùng các cơ quan chức năng có thẩm quyền.
Bán nợ thẻ tín dụng là biện pháp ngân hàng áp dụng cho các khoản tín dụng khó thu hồi, chuyển quyền đòi nợ cho tổ chức, cá nhân có chức năng để thu hồi vốn Các ngân hàng thường thành lập Công ty xử lý nợ xấu và khai thác tài sản (AMC) để tiếp nhận và quản lý các khoản nợ này Theo nghị quyết 42 của Quốc hội, các TCTD chỉ được phép bán nợ xấu thẻ tín dụng phát sinh trước ngày 15 tháng 8 năm 2017, do đó, việc bán nợ thẻ tín dụng cần tuân thủ quy định của chính phủ và NHNN.
Ngân hàng sử dụng quỹ DPRR tín dụng để xử lý nợ xấu, chuyển từ theo dõi nội bảng sang ngoại bảng, giúp giảm nợ xấu nội bảng và làm sạch bảng cân đối kế toán Mặc dù việc này không làm thay đổi giá trị pháp lý của hợp đồng tín dụng, quyền đòi nợ của ngân hàng vẫn được pháp luật bảo vệ, và ngân hàng không được thông báo cho khách hàng về việc xử lý rủi ro tín dụng Điều này đồng nghĩa với việc ngân hàng phải dùng lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh để xử lý các khoản nợ xấu.
Để thu hồi nợ hiệu quả, việc sử dụng công cụ pháp lý là rất quan trọng Hồ sơ khởi kiện cần phải đầy đủ tính pháp lý, và khách hàng có nghĩa vụ bàn giao tài sản bảo đảm (TSBĐ) cũng như thanh toán nợ khi nhận được bản án từ Tòa án.
Chính phủ đóng vai trò quan trọng trong việc xử lý nợ xấu bằng cách ban hành các chính sách phù hợp theo từng giai đoạn Những chính sách này cung cấp cơ sở cho các ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện các biện pháp nhằm thu hồi tối đa và xử lý triệt để nợ xấu.
1.3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến xử lý nợ xấu thẻ tín dụng của NHTM
Xử lý nợ xấu của ngân hàng thương mại cần có giải pháp đồng bộ từ nhà nước, ngân hàng và khách hàng Các yếu tố chủ yếu ảnh hưởng đến quá trình này bao gồm chính sách quản lý, khả năng tài chính của ngân hàng và sự hợp tác từ phía khách hàng.
Rủi ro được coi là bất khả kháng, bao gồm thiên tai, dịch bệnh và sự thay đổi trong xu hướng tiêu dùng, có thể tác động mạnh mẽ đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng Những yếu tố này có khả năng khiến khách hàng mất khả năng trả nợ, dẫn đến những biến động tiêu cực không lường trước trong mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng.
Sự biến động thường xuyên của nền kinh tế có ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của khách hàng và ngân hàng Thị trường luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, dẫn đến việc khách hàng cá nhân có thể giảm sút thu nhập và mất việc làm, trong khi khách hàng doanh nghiệp gặp khó khăn trong kinh doanh, thua lỗ hoặc phá sản Điều này dẫn đến tình trạng nợ xấu gia tăng, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc xử lý.
Môi trường pháp lý chưa hoàn chỉnh ảnh hưởng tiêu cực đến quan hệ tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng, dẫn đến rủi ro trong hoạt động thẩm định cấp tín dụng và phát hành thẻ Hệ quả là các khoản nợ xấu gia tăng, gây khó khăn trong việc xử lý những khoản nợ này cho ngân hàng.
Kinh nghiệm quản lý thu hồi và xử lý nợ xấu thẻ tín dụng của một số ngân hàng thuơng mại
Các ngân hàng lớn như VietcomBank, BIDV, Agribank và VietinBank hiện đang áp dụng mô hình quản lý dư nợ thẻ tín dụng phân tán, trong đó các chi nhánh chịu trách nhiệm chính về quản lý và thu hồi nợ, trong khi trụ sở chính hỗ trợ các công cụ nhắc nợ Tuy nhiên, công tác đôn đốc và thu hồi nợ thẻ tín dụng đang gặp khó khăn, dẫn đến việc xử lý nợ chưa kịp thời và hiệu quả, ảnh hưởng đến việc phát triển khách hàng mới Ngoài ra, việc xây dựng và thực hiện phương án xử lý nợ chưa được phê duyệt và giám sát đầy đủ, gây ra tâm lý e ngại trong công tác thu hồi nợ Thiếu chuyên môn hóa trong xử lý nợ và quy trình xử lý nợ chưa được chú trọng do tính chất nhỏ của khoản vay thẻ cũng là những thách thức lớn mà các ngân hàng phải đối mặt.
VPBank, MBBank, và VIB đã áp dụng mô hình thu hồi nợ tập trung với chuyên môn hóa cao, giúp giảm thiểu công việc nhắc nợ cho cán bộ quan hệ khách hàng và tập trung vào phát triển kinh doanh Quá trình quản lý và thu hồi nợ được kiểm soát chặt chẽ từ giai đoạn khách hàng vay cho đến khi thanh toán hoàn tất.
Công tác nhắc nợ tập trung được thiết lập nhằm đưa ra các cảnh báo sớm và giám sát hiệu quả Một số tiêu chí so sánh về quản lý chất lượng dư nợ thẻ tín dụng của các ngân hàng bao gồm khả năng theo dõi nợ, tỷ lệ nợ xấu, và mức độ hài lòng của khách hàng.
AMC: nợ > 30 ngày thu hồi nợ
Bộ phận quản lý báo cáo nhóm nợ thẻ
^^Chi nhánh/Trụ sở chính
Chi nhánh Bộ phận quản trị rủi ro TSC
Phòng dịch vụ thẻ tín dụng thuộc Trung tâm thẻ - Khối vận hành công
Trung tâm thẻ - Khối vận hành công nghệ
Bộ phận xử lý nợ xấu
^^Chi nhánh/Trụ sở chính
Thi nhánh/Trụ sở chính
AMC và CN AMC và CN AMC và CN
Tần suất nhắc nợ qua điện thoại
Không có quy định cụ thể
Không có quy định cụ thể
Không có quy định cụ thể
Không có quy định cụ thể
Bao lâu gặp trực tiếp KH thu nợ
Chua có quy định cụ thể
Chua có quy định cụ thể
AMC và CN sẽ gặp trực tiếp KH không đồng ý trả nợ
Lựa chọn mô hình xử lý nợ xấu phù hợp với đặc điểm của từng ngân hàng là rất quan trọng Đối với nợ xấu quá hạn thẻ tín dụng, hầu hết các ngân hàng thương mại đều ưu tiên sử dụng mô hình quản lý nợ tập trung để đảm bảo hiệu quả trong việc xử lý.
Mô hình quản lý nợ tập trung mang lại nhiều lợi ích hơn so với mô hình phân tán, do mô hình phân tán không tách biệt rõ ràng giữa ba chức năng quan trọng: quản lý rủi ro, kinh doanh và tác nghiệp Trong khi hoạt động tín dụng và quản lý nợ diễn ra độc lập tại các chi nhánh, mô hình này tuy gọn nhẹ và đơn giản nhưng thiếu tính chuyên môn hóa, dẫn đến các chính sách không phù hợp với thực tế của ngân hàng Do đó, việc lựa chọn mô hình quản lý nợ cần phù hợp với điều kiện cụ thể của từng ngân hàng, nhưng về lâu dài, hướng xử lý nợ tập trung sẽ là giải pháp hiệu quả hơn.
Ngân hàng cần chú trọng vào việc nhận diện nợ xấu trước khi chúng xảy ra, đồng thời xây dựng hệ thống cảnh báo sớm để phát hiện các bất thường trong quá trình sử dụng thẻ của khách hàng Việc này giúp đưa ra cảnh báo kịp thời và áp dụng cơ chế xử lý phù hợp cho từng khách hàng.
Nợ xấu chủ yếu xuất phát từ việc thẩm định tín dụng kém chất lượng và hệ thống quản trị rủi ro tín dụng chưa hiệu quả Sự kiểm soát lỏng lẻo cùng với việc đánh giá xếp hạng tín dụng không phù hợp với từng đối tượng khách hàng cũng góp phần vào vấn đề này Do đó, các ngân hàng cần phải cảnh giác và khắc phục những hạn chế này để giảm thiểu rủi ro.
Để nâng cao hiệu quả công tác kiểm toán nội bộ, việc phát triển và quản lý đội ngũ cán bộ ngân hàng là rất quan trọng Đặc biệt, cần chú trọng nâng cao năng lực đánh giá, thẩm định tín dụng và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng Những yếu tố này sẽ góp phần hạn chế và quản lý tốt nợ xấu, đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững cho hệ thống ngân hàng.
Cần đảm bảo tính minh bạch trong việc xác định và quản lý nợ xấu, vì một số ngân hàng thương mại vẫn chưa tuân thủ đầy đủ các tiêu chuẩn phân loại nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu được báo cáo hiện nay thấp hơn nhiều so với số liệu từ Kiểm toán Nhà nước Do đó, việc ghi nhận nợ xấu cần được thực hiện đầy đủ và kịp thời, cùng với phân loại chính xác để xác định các biện pháp quản lý và xử lý nợ xấu phù hợp.
Để nâng cao hiệu quả công tác thanh tra, giám sát, cần áp dụng công nghệ thông tin và trang bị kiến thức công nghệ cho đội ngũ thanh tra, giám sát Việc này cho phép thực hiện giám sát trực tiếp hoặc từ xa, đảm bảo công tác thanh tra, giám sát diễn ra hiệu quả hơn.
Cập nhật các văn bản pháp luật liên quan đến tài sản đảm bảo (TSĐB) và hướng dẫn xử lý nợ là cần thiết để thực hiện các biện pháp như khởi kiện, xử lý TSĐB và phát mại tài sản bảo đảm nhằm thu hồi nợ hiệu quả.
Chương 1 tập trung đề cập đến một số nội dung khoa học chủ yếu sau đây:
Bài viết này cung cấp cái nhìn tổng quan về cấp tín dụng qua thẻ, bao gồm định nghĩa, vai trò và phân loại thẻ tín dụng ngân hàng Nó cũng đề cập đến khái niệm cho vay trong phát hành thẻ tín dụng, nợ quá hạn và nợ xấu theo quy định của các tổ chức tín dụng và thông tư của Ngân hàng Nhà nước Ngoài ra, công tác phân loại nợ và cam kết ngoại bảng thẻ tín dụng được thực hiện thông qua phương pháp định lượng và định tính Các tiêu chí đánh giá nợ quá hạn và nợ xấu thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại được tính toán nhằm đảm bảo hoạt động cấp tín dụng diễn ra an toàn và hiệu quả.
Nợ quá hạn và nợ xấu thẻ tín dụng phát sinh từ nhiều nguyên nhân, bao gồm các yếu tố khách quan như tình hình kinh tế, xã hội, và chính trị pháp luật, cũng như các yếu tố chủ quan đến từ hành vi của khách hàng và chính sách của ngân hàng.
Phân tích và đánh giá các nội dung liên quan đến thu hồi và xử lý nợ thẻ tín dụng là rất cần thiết Các biện pháp thu hồi nợ thẻ tín dụng hiệu quả từ khâu chăm sóc khách hàng sẽ giúp nâng cao khả năng thu hồi nợ Việc áp dụng các chiến lược chăm sóc khách hàng phù hợp không chỉ cải thiện tỷ lệ thu hồi nợ mà còn tăng cường mối quan hệ với khách hàng.
Khách hàng (KH) cần chú ý đến việc quản lý nợ trước khi phát sinh nợ quá hạn, đồng thời thực hiện các biện pháp phù hợp khi nợ đã phát sinh Đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến việc xử lý nợ xấu thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm điều kiện tự nhiên, môi trường kinh tế, khung pháp luật, cấu trúc tổ chức ngân hàng, công nghệ, năng lực quản lý và đạo đức của cán bộ.
THỰC TRẠNG Dư NỢ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thuơng Việt
2.1.1 Khái quát hoạt động kinh doanh của Vietinbank
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, trước đây gọi là Ngân hàng Công Thương Việt Nam, được thành lập theo Nghị định số 53/1988/NĐ-HĐBT vào ngày 26/3/1988 Ngân hàng này được hình thành dựa trên nhân sự và chức năng nhiệm vụ của Vụ Tín dụng Công nghiệp và Vụ Tín dụng Thương nghiệp thuộc Ngân hàng Nhà nước.
VietinBank đặt mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam với hiệu quả hoạt động tốt nhất, tập trung vào tăng trưởng kinh doanh bền vững và hiệu quả Ngân hàng sẽ chuyển dịch cơ cấu khách hàng và thu nhập, đồng thời đẩy mạnh tự động hóa dịch vụ để nâng cao chất lượng phục vụ VietinBank đặc biệt chú trọng vào phát triển dịch vụ phi tín dụng và thanh toán ứng dụng công nghệ hiện đại Ngoài ra, ngân hàng cũng cam kết nâng cao năng lực tài chính, cải thiện hiệu quả hoạt động của các công ty con và liên kết, cùng với việc tối ưu hóa năng suất lao động và quản trị chi phí hiệu quả.
Nợ có khả năng mất vốn
2 Có lóng 04 Hội (lung thuộc Biin Diều hành:
• Hội dửng Quan lý TAi sản Nợ - Tải sổn Có
• Hội đỏng Quân lý Rũi ro
• Hội đông Quản lỷ vồn
Ban Chiến I LTOC & Ban Thư ký HEXDT & r , _ J-* Λ- I ,ũ- V Ã : / A „Li ʌ W Ban Truunig hiệu Quan trị thay đoi Quan hệ CO đong
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức hệ thống Vietinbank
VietinBank là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, nổi bật với quy mô lớn, hiệu quả hoạt động cao và tốc độ tăng trưởng ấn tượng Các chỉ tiêu chính như tổng tài sản, tổng nguồn vốn và dư nợ tín dụng đều ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ so với các năm trước.
Tính đến 31/12/2019, tổng tài sản của VietinBank đạt hơn 1.240 nghìn tỷ đồng, tăng 6,5% so với năm 2018, vượt mục tiêu ĐHĐCĐ đề ra VietinBank đã đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp và người dân, với dư nợ tín dụng cuối năm đạt 935 nghìn tỷ đồng, tăng 8,2% so với năm trước Tín dụng được ưu tiên cho các khách hàng có dự án khả thi và xếp hạng tín nhiệm tốt, trong khi tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức 1,62%, thấp hơn kế hoạch ( Nguyên nhân của những hạn chế
Các hạn chế nêu trên phát sinh từ nhiều nguyên nhân, trong đó có nguyên nhân chủ quan hoặc nguyên nhân khách quan, từ ngân hàng hoặc khách hàng.
Nguyên nhân từ nội bộ ngân hàng
Cán bộ ngân hàng hiện nay gặp khó khăn về chuyên môn và thường phải đảm nhiệm nhiều nhiệm vụ khác nhau, dẫn đến năng lực không đáp ứng yêu cầu công việc Bên cạnh đó, một số cá nhân vi phạm đạo đức, có hành vi gian lận và không tuân thủ đúng các quy định, quy trình nghiệp vụ.
Vi phạm quy định về bảo mật và an toàn thông tin có thể xảy ra khi một cá nhân thực hiện nhiều bước trong quy trình nghiệp vụ mà không kiểm tra chặt chẽ, tạo điều kiện cho việc lợi dụng quyền hạn và thực hiện các giao dịch gian lận Hơn nữa, việc hướng dẫn khách hàng không đầy đủ và thiếu rõ ràng có thể dẫn đến sự không tuân thủ quy định từ phía khách hàng, gây ra rủi ro cho toàn bộ hệ thống.