> Về Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được như trên, hoạt động quản lý chất lượng dư nợ thẻ tín dụng còn tồn tại những hạn chế sau:
Mô hình tổ chức nhân sự: Mô hình của Trung tâm Thẻ đã bị thu gọn so
với trước đây, các bộ phận phát triển kinh doanh, phát triển KH thẻ tín dụng nhằm tăng trưởng dư nợ tại miền trung và miền nam đã sáp nhập theo mô hình các phòng kinh doanh theo từng khối tại các vùng miền, do đó công tác chỉ đạo phát triển kinh doanh thẻ phụ thuộc vào định hướng phát triển các sản phẩm trọng yếu của Khối trong từng thời kỳ. Về nhân sự: do sáp nhập bộ phận kinh doanh thẻ tại miền trung và miền nam nên bộ phận hỗ trợ chi nhánh phát triển kinh doanh thẻ tập trung tại miền bắc với 5 cán bộ quản lý chi nhánh của Phòng phát triển đối tác, hỗ trợ các chi nhánh tối đa về công tác
khai thác các KH chi lương, KH của đối tác, khai thác ĐVCNT, cùng với việc hỗ trợ các công cụ bán hàng cho chi nhánh về nghiệp vụ phát hành tất cả các sản phẩm thẻ, phân phối số lượng quà tăng cho KH của CN. Ngoài ra, các cán bộ quản lý chi nhánh còn chịu áp lực chỉ tiêu theo kết quả hoàn thành chỉ tiêu kinh doanh thẻ của các chi nhánh quản lý nên khối lượng công việc và áp lực với cán bộ quản lý chi nhánh rất lớn. Phòng Quản lý rủi ro nghiệp vụ thẻ với hơn 30 cán bộ phụ trách nhiều mảng nghiệp vụ thẻ khác nhau, trong đó có 4 cán bộ phụ trách mảng nghiệp vụ thẩm định thẻ tín dụng tập trung toàn hệ thống, kiêm nhiệm nhiều công việc từ thẩm định đến quản lý nợ, tham gia dự án đồng thời xử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hoạt động hỗ trợ chi nhánh như gửi sms, quản lý danh mục KH thẻ tín dụng nợ quá hạn, danh sách gọi điện nhắc nợ, trình giảm phí đối với khách hàng đã được phê duyệt giảm miễn lãi, hỗ trợ xử lý rủi ro thẻ tín dụng. Mặc dù tại các vị trí công việc luôn cố gắng đảm bảo xử lý các công việc phát sinh tuy nhiên có những thời điểm do số lượng hồ sơ lớn, giai đoạn tập trung đẩy mạnh kinh doanh nên không tránh khỏi những hỗ trợ không kịp thời, không đáp ứng trong khung thời gian quy định. Với số lượng cán bộ ít như vậy, khối lượng công việc quá tải nên chưa có nhiều thời gian cho công tác nghiên cứu, đề xuất các biện pháp phòng ngừa rủi ro cũng như đề xuất cải tiến hệ thống, xây dựng các kịch bản thu hồi, xử lý nợ phù hợp với thực tế. Tại chi nhánh, cán bộ kinh doanh thẻ là cán bộ kiêm nhiệm tại các phòng Bán lẻ và phòng giao dịch, thực hiện nhiều nhiệm vụ kinh doanh khác với áp lực chỉ tiêu cao, chủ yếu tập trung vào sản phẩm tín dụng, tiền gửi, chưa dành sự quan tâm đúng mức, thiếu năng lực và trình độ chuyên môn liên quan đến nghiệp vụ thẻ tín dụng và công tác quản trị rủi ro.
Trình độ chuyên môn'. Với tính chất khoản thẻ tín dụng là những khoản
cấp tín dụng nhỏ lẻ, không có tài sản đảm bảo trong khi quy trình cấp tín dụng và xử lý nợ tương tự như khoản vay nhưng có những nội dung khác biệt cần
trình các cấp thẩm quyền khác nhau nên cán bộ chi nhánh còn nhiều bỡ ngỡ, không tìm hiểu và nghiên cứu kỹ dẫn đến những sai sót trong thẩm định cấp tín dụng cho KH, khi phát sinh nợ quá hạn thì có tâm lý bỏ mặc khoản nợ, đến khi lãi phí tăng cao gây khó khăn trong quá trình làm việc với khách hàng để thu nợ.
Công nghệ: Với yêu cầu kinh doanh theo cơ chế thị truờng và hiện đại
hóa công nghệ tại VietinBank chua đuợc chuyên nghiệp. Hệ thống quản lý KH thẻ tín dụng đã sử dụng trên 10 năm chua đuợc thay mới, các yêu cầu cải tiến hệ thống để phù hợp với chính sách hiện tại không thể thực hiện do hệ thống không đáp ứng, chua có hệ thống theo dõi và cảnh báo rủi ro tự động đến tận các chi nhánh, chỉ tập trung và dừng lại tại Trung tâm thẻ. Các hệ thống báo cáo đuợc cài đặt các tham số không linh hoạt thay đổi theo yêu cầu từng thời kỳ, do đó việc phân tích và tổng hợp còn gặp nhiều khó khăn, thủ công và mất khá nhiều thời gian.
Quy trình, quy định'. Quy trình nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh
doanh thẻ còn phức tạp, có nhiều văn bản huớng dẫn nghiệp vụ liên quan đến các mảng nghiệp vụ thẻ khác nhau mà không đuợc tổng hợp vào quy trình nên chi nhánh khó theo dõi.
> Nguyên nhân của những hạn chế
Các hạn chế nêu trên phát sinh từ nhiều nguyên nhân, trong đó có nguyên nhân chủ quan hoặc nguyên nhân khách quan, từ ngân hàng hoặc khách hàng.
Nguyên nhân từ nội bộ ngân hàng
Cán bộ ngân hàng còn hạn chế về chuyên môn nghiệp vụ, kiêm nhiệm nhiều việc, năng lực trình độ không đáp ứng yêu cầu công việc. Vi phạm đạo đức, có hành vi gian lận, không thực hiện đúng qui định, qui trình nghiệp vụ. Vi phạm qui định về bảo mật, an toàn thông tin, một nguời còn thực hiện
nhiều khâu trong qui trình nghiệp vụ, không kiểm tra chặt chẽ dẫn đến lợi dụng quyền hạn thực hiện các giao dịch gian lận. Huớng dẫn khách hàng không đầy đủ, không rõ ràng cụ thể dẫn đến khách hàng không tuân thủ qui định, gây ra rủi ro.
Qui định, qui trình có điểm bất cập, chua hoàn chỉnh, có kẽ hở tạo điều kiện cho việc lợi dụng gây thiệt hại. Bên cạnh đó còn gây khó khăn cho cán bộ trong quá trình thực hiện nghiệp vụ.
Với yêu cầu kinh doanh theo cơ chế thị truờng và hiện đại hóa công nghệ tại VietinBank chua đuợc chuyên nghiệp. Chua xây dựng đuợc hệ thống quản lý tự động, chua có các hệ thống theo dõi và cảnh báo rủi ro đến tận các chi nhánh, chỉ tập trung và dừng lại tại trung tâm thẻ.
Nguyên nhân do yếu tố công nghệ
Hệ thống công nghệ thông tin chua đáp ứng đầy đủ yêu cầu hiện đại hóa. Hệ thống bảo mật chua an toàn, lỗi phần cứng và các thiết bị liên quan thuờng xuyên xảy ra, lỗi đuờng truyền ảnh huởng đến chất luợng dịch vụ.
Các đơn vị cung cấp dịch vụ cơ sở hạ tầng nhu điện, đuờng truyền thông, các đơn vị hợp tác cung cấp phần mềm chất luợng dịch vụ kém nên ảnh huởng đến hệ thống kỹ thuật của ngân hàng.
Trình độ, kỹ năng của một số cán bộ công nghệ thông tin tại các chi nhánh chua đáp ứng đuợc yêu cầu công việc, chua hỗ trợ kịp thời hoặc hỗ trợ không hiệu quả các sự cố xảy ra
Nguyên nhân từ khách hàng
Chủ thẻ cố tình thực hiện các hành vi gian lận nhu mở thẻ với thông tin giả mạo, thực hiện giao dịch rồi từ chối, chủ thẻ cố tình cấu kết thông đồng với các tội phạm để thực hiện các giao dịch gian lận, chủ thẻ sử dụng thẻ nhung mất khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng dẫn đến ngân hàng không thu đuợc nợ.
Nguyên nhân do yếu tố pháp lý
Hoạt động kinh doanh thẻ tại Việt Nam nói chung và tại VietinBank nói riêng ngày càng phát triển phong phú và đa dạng cả về chất lượng lẫn số lượng nhưng các qui định, các văn bản hướng dẫn liên quan dường như chưa phát triển kịp. Từ phía các cơ quan quản lý nhà nước, các qui định của luật pháp về xử lý vi phạm trong hoạt động kinh doanh thẻ chưa được đặt ra. Yếu tố pháp lý không chặt chẽ tạo kẽ hở nên cũng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của VietinBank.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Với các nội dung trình bày về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam giai đoạn 2017-2019 với mục tiêu trở thành ngân hàng có quy mô lớn với hiệu quả hoạt động tốt nhất hệ thống ngân hàng Việt Nam, VietinBank có những tăng trưởng vượt bậc về quy mô tổng tài sản, nguồn vốn, dư nợ cũng như lợi nhuận, doanh thu từ thu nhập lãi thuần chiếm tỷ lệ trọng yếu, nợ xấu được xử lý quyết liệt, luôn duy trì tỷ lệ dưới 1,5%. Hoạt động kinh doanh thẻ của VietinBank đã phát triển vượt bậc cả về quy mô, số lượng, cũng như chất lượng dịch vụ, sản phẩm thẻ đa dạng, doanh số thanh toán đạt tỷ trọng cao trong khi số lượng máy POS được tăng mới không đáng kể, hoạt động thu thuần của thẻ đã đóng góp vào lợi nhuận của NHCT trên 1000 tỷ đồng, tỷ lệ chi dịch vụ/thu dịch vụ đang hướng tới cung cấp dịch vụ cao nhưng vẫn đảm bảo tiết kiệm chi phí, dư nợ thẻ tín dụng tăng trưởng đều qua các năm, tỷ lệ nợ xấu thẻ tín dụng được duy trì dưới 3%. VietinBank đã hợp tác và triển khai thành công với các đối tác tập đoàn, tổng công ty lớn để đẩy mạnh phát hành, sử dụng thẻ và trải nghiệm các sản phẩm dịch vụ thẻ của VietinBank.
Nội dung chương hai đã phân tích kỹ chất lượng dư nợ thẻ tín dụng của VietinBank được quản lý và theo dõi sát sao bởi công tác phân loại và đánh giá dư nợ theo sản phẩm thẻ, theo phân khúc khách hàng, theo hạn mức tín dụng, theo loại hình TSĐB, theo phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro. Từ đó, đưa ra những kết quả đạt được trong công tác quản lý chất lượng dư nợ thẻ tín dụng, đồng thời đưa ra những khó khăn vướng mắc để nhằm tìm ra các giải pháp quản lý chất lượng dư nợ thẻ tín dụng an toàn và hiệu quả.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DƯ NỢ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
3.1Định hướng quản lý chất lượng dư nợ thẻ tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam.