Có cơ chế khuyến khích, động viên cho cán bộ
Trên cơ sở phân bổ chỉ tiêu dư nợ thẻ tín dụng giao cho từng chi nhánh, từng cán bộ kinh doanh thẻ, với các cán bộ có kết quả hoàn thành vượt chỉ tiêu cần có cơ chế khen thưởng hấp dẫn để khuyến khích và tuyên dương kết quả đã đạt được, công tác khen thưởng được thực hiện định kỳ theo tháng/quý.
Đối với công tác thu hồi nợ thẻ tín dụng cũng cần có cơ chế động viên khen thưởng đối với các cá nhân/tổ chức đạt hiệu quả thu hồi nợ cao, thu hồi được nguồn vốn có nguy cơ thất thoát của NHCT, nguyên tắc khen thưởng
theo tỷ lệ phần trăm giá trị nợ xấu thu hồi đuợc để tối đa hoá giá trị các khoản nợ xấu thu hồi.
Truờng hợp những khoản nợ xấu do chủ quan cán bộ ngân hàng gây ra, cần kiểm tra, xác minh và quy trách nhiệm cụ thể, buộc phải bồi hoàn, nếu không thực hiện đuợc phải xử lý nghiêm túc. Nếu cán bộ ngân hàng cố ý làm trái quy định, lợi dụng mối quan hệ với khách hàng để rút vốn ngân hàng thì phải truy tố truớc pháp luật.
Đào tạo cán bộ có chuyên môn cao, phẩm chất đạo đức tốt.
Cán bộ thẻ là những nguời thuờng xuyên và trực tiếp tiếp xúc hàng ngày với khách hàng, với toàn bộ hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng. Kiến thức chuyên môn về thẻ ngân hàng và ý thức của đội ngũ cán bộ thẻ có vai trò quan trọng trong việc phát hiện và ngăn ngừa các rủi ro tín dụng phát sinh. Tổ chức các khóa đào tạo, bồi duỡng CBTD nhằm nâng cao chất luợng thẩm định thẻ tín dụng trên các phuơng diện năng lực pháp lý, năng lực tài chính, thu nhập, khả năng trả nợ, lịch sử tín dụng; cử cán bộ tham gia các lớp tập huấn về công nghệ thông tin, phòng chống rủi ro... để hạn chế những rủi ro trong hoạt động ngân hàng
VietinBank đã đào tạo và phát triển đuợc một đội ngũ nhân viên am hiểu về chuyên môn và có phẩm chất đạo đức tốt cũng là một trong những biện pháp quan trọng nhất giúp các chi nhánh có thể mở rộng dịch vụ thẻ một cách an toàn và tốt nhất. Bởi lẽ, dù cho công nghệ có hiện đại đến đâu thì một khâu nào đó trong quá trình xử lý cũng phải có tác động của bàn tay con nguời. Cho nên đối với những khâu, những buớc không thể tự động hóa đuợc thì cần phải có những nhân viên trung thực và có tinh thần trách nhiệm cao trong công việc mình đảm đuơng, sau đó mới đến khâu kiểm tra, kiểm soát để đảm bảo không một sự gian lận nào đó có thể thực hiện đuợc.
Để tăng cuờng mức độ chuyên nghiệp, cần nâng cao trình độ và nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ nhân viên thẻ. Thuờng xuyên cập nhật những thông tin
mới về các hệ thống thẻ trên thị trường và của các ngân hàng phát hành thẻ khác. Cán bộ hoạt động thẻ phải được tập huấn nghiệp vụ và tham gia các khoá học dài hạn bài bản để có kiến thức chuyên sâu và trình độ nghiệp vụ vững vàng trong công tác. Cán bộ có trình độ, có đạo đức và tư duy logic sâu bởi môi trường kinh doanh thẻ liên tục biến động. Do đó, cần có kế hoạch làm mới bộ máy nhân lực bằng cách tổ chức đánh giá hiệu quả hoạt động của nhân viên, nếu cần thiết có thể tuyển chọn những nhân viên mới có trình độ đáp ứng được yêu cầu của công việc.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Với chương ba, dựa vào những định hướng phát triển hoạt động nâng cao chất lượng dư nợ thẻ TD của Ngân hàng TMCP Công Thương VN trong thời gian tới, kết hợp với những thành công và khó khăn mà Ngân hàng TMCP Công Thương VN gặp phải trong công tác quản lý dư nợ thẻ tín dụng trong thời gian vừa qua, từ đó luận văn đã đề xuất một số giải pháp hoàn thiện công tác quản lý chất lượng nợ thẻ tín dụng cho ngân hàng.
Định hướng nâng cao chất lượng dư nợ thẻ tín dụng: tăng trưởng tín dụng thẻ tập trung vào các phân khúc khách hàng an toàn; Nâng cấp sản phẩm nâng cao năng lực cạnh tranh; Số hóa các tính năng thẻ, tự động hóa các nghiệp vụ; Tăng trưởng nguồn khách hàng, gia tăng nguồn thu phí; Nâng cao chất lượng dịch vụ, năng suất lao động;
Định hướng vể nâng cao hiệu quả công tác thu hồi và xử lý nợ quá hạn, nợ xấu thẻ tín dụng nhằm thực hiện các giải pháp hỗ trợ, tháo gỡ khó khăn cho chi nhánh; duy trì tăng trưởng dư nợ, tăng lợi nhuận nhưng vẫn phải ưu tiên đảm bảo hoạt động quản trị rủi ro mang lại hiệu quả an toàn cao, tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát; Nâng cao năng lực cán bộ và triển khai đồng bộ, linh hoạt các công cụ hỗ trợ trong công tác thu hồi và xử lý nợ.
Các giải pháp nâng cao chất lượng dư nợ thẻ tín dụng được đưa ra bao gồm: đồng bộ hệ thống văn bản chính sách, quy trình, quy định thẻ tín dụng , xây dựng hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng thẻ tín dụng , nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng; Tăng cường hoạt động quảng cáo, xây dựng các chương trình khuyến mãi thu hút KH; Phát triển công nghệ phù hợp với các xu thế của thị trường, đẩy mạnh tự động hóa, tăng năng lực cạnh tranh với các ngân hàng khác; Thành lập bộ phận thẩm định tập trung, phê duyệt tự động nhằm giảm thiểu thời gian tác nghiệp, phê duyệt nhanh và giảm
thiểu rủi ro đạo đức, giả mạo hồ sơ; Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm, phòng ngừa rủi ro để tránh các rủi ro phát sinh và có biện pháp xử lý kịp thời; Phân tích, đánh giá dư nợ thẻ tín dụng định kỳ để có định hướng cụ thể, rõ ràng hỗ trợ chi nhánh hoàn thành chỉ tiêu; Sử dụng nguồn trích lập dự phòng hiệu quả, thực hiện trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đầy đủ theo quy định của NHNN; Có cơ chế khuyến khích động viên cán bộ tạo động lực cho cán bộ và nâng cao năng suất lao động; Đào tạo cán bộ có chuyên môn phẩm chất đạo đức tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp, trách nhiệm, hiệu quả.
KẾT LUẬN
Khi nền kinh tế ngày càng phát triển mạnh thì việc thanh toán bằng tiền mặt không thể đáp ứng được nhu cầu thanh toán của toàn bộ nền kinh tế. Vì vậy, việc ứng dụng một hình thức thanh toán mới thuận tiện hơn, an toàn hơn là điều mà bất cứ quốc gia nào cũng quan tâm, đó là thanh toán không dùng tiền mặt, trong đó thẻ tín dụng là một phương tiện thanh toán hữu ích. Với lợi ích nhanh chóng thanh toán cho các giao dịch có giá trị lớn, các giao dịch ở xa thông qua hạn mức tín dụng thẻ được ngân hàng cấp, có thể chi tiêu và mua sắm miễn lãi đến 45 ngày. KH sử dụng thẻ có thể nhận nhiều khuyến mãi từ ngân hàng khi chi tiêu đạt doanh số nhất định như hoàn tiền trên giao dịch đã thực hiện, các chương trình giảm giá khi chi tiêu sử dụng thẻ tại các điểm thanh toán đối tác liên kết với ngân hàng hoặc với việc nắm giữ thẻ tín dụng có hạn mức và hạng thẻ cao còn được nhận các ưu đãi đặc biệt khi tham gia các câu lạc bộ và dịch vụ cao cấp hàng đầu, tận hưởng ưu đãi tối đa.
Là một trong số các ngân hàng đóng vai trò trụ cột của nền kinh tế, VietinBank thời gian vừa qua cũng đã phát triển thành công các sản phẩm thẻ hữu ích và bước đầu cũng đã đạt được một số kết quả nhất định. Tuy nhiên, bên cạnh đó do một số nguyên nhân chủ quan và khách quan, hoạt động này vẫn còn nhiều hạn chế cần tìm ra giải pháp khắc phục trong thời gian tới. Trong quá trình nghiên cứu và tìm hiểu để thực hiện đề tài “Quản lý chất lượng dư nợ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam”, tôi đã rút ra một số kết luận sau:
- Chiến lược phát triển sản phẩm thẻ tín dụng của ngân hàng cần được xây dựng trên cơ sở nghiên cứu, phân tích các sản phẩm của các đối thủ cạnh tranh, đưa ra các sản phẩm có những ưu điểm nổi trội để thu hút được khách hàng, phù hợp với các yêu cầu thiết yếu của thị trường. Các sản phẩm thẻ tín dụng hướng tới những đối tượng khách hàng có tiềm năng, có thu nhập tốt, có
năng lực và có công việc ổn định. Các sản phẩm hướng tới các khách hàng có chất lượng cao sẽ góp phần hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Công tác thẩm định phát hành thẻ tín dụng đảm bảo nhanh chóng, tinh gọn nhưng vẫn phải đảm bảo an toàn, giảm thiểu các rủi ro về giả mạo hồ sơ, các quyết định tín dụng cảm tính, rủi ro đạo đức cán bộ.
- Công tác quản lý chất lượng dư nợ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam trong thời gian qua đã đạt được những kết quả rõ rệt như tốc độ tăng trưởng dư nợ tăng đều qua các năm, tỷ lệ chi phí trên doanh thu đã đạt mức tối ưu nhằm tiết giảm các chi phí không cần thiết nhưng vẫn mang lợi lợi nhuận cao, tỷ lệ nợ xấu luôn duy trì tỷ lệ dưới mức quy định, công tác định hướng phát triển thẻ tín dụng tập trung vào những KH có thu nhập ổn định, đảm bảo an toàn trong hoạt động cấp tín dụng, các chương trình khuyến mãi được triển khai đồng bộ và thường xuyên với ngân sách lớn mang lại sức hút cho KH sử dụng thẻ. Tuy vậy, công tác quản lý chất lượng dư nợ thẻ tín dụng vẫn còn có những hạn chế sau: thiếu nhân sự quản lý và theo dõi công tác phát triển dư nợ thẻ tín dụng cũng như thẩm định cấp tín dụng thẻ và quản lý theo dõi thu hồi nợ, cán bộ kiêm nhiệm nhiều công việc khác nhau nên chưa đảm bảo sát sao về thời gian xử lý mang lại hiệu quả cao, công nghệ cũng là một yếu tố cần thay đổi kịp thời để giảm thiểu tác nghiệp thủ công, tự động hóa mang lại hiệu suất cao, các hệ thống văn bản chính sách thẻ còn chồng chéo nên khó khăn trong quá trình theo dõi, thực hiện. Những hạn chế này cũng xuất phát từ những nguyên do khách quan như: sự thiếu hoàn chỉnh của môi trường pháp lý, môi trường công nghệ, sự khó khăn của nền kinh tế giai đoạn vừa qua, những đặc thù trong môi trường văn hóa, xã hội của Việt Nam và một số nguyên nhân chủ quan từ khách hàng và từ bản thân ngân hàng.
VietinBank cần: một mặt vận dụng một cách linh hoạt các kinh nghiệm trong
hoạt động phát triển thẻ tín dụng của một số ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam; mặt khác cần xây dựng chiến lược phát triển thẻ tín dụng một cách đồng bộ nhất quán, đa dạng hóa danh mục sản phẩm, tiếp tục đầu tư một cách
hiệu quả về hạ tầng công nghệ, phát triển nguồn nhân lực, mở rộng mạng lưới
chi nhánh và kênh phân phối, đẩy mạnh hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng, tăng cường hoạt động quản trị rủi ro, tuân thủ các quy định của Chính phủ và Ngân hàng nhà nước.
- Với những kết quả nghiên cứu trên, tác giả hy vọng có thể khắc phục được những hạn chế, đẩy mạnh hơn nữa chất lượng dư nợ thẻ tín dụng tại VietinBank trong thời gian tới. Tuy nhiên, đề tài này mới chỉ tập trung vào chất lượng dư nợ thẻ tín dụng tại VietinBank mà chưa bao quát được chất lượng dư nợ thẻ tín dụng ở các ngân hàng khác. Trong thời gian tới, tác giả sẽ tiếp tục mở rộng phạm vi nghiên cứu hơn nữa để có thể tìm ra
1. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2017), Báo cáo thường niên
2017, Hà Nội.
2. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2018), Báo cáo thường niên
2018, Hà Nội
3. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2019), Báo cáo thường niên
2019, Hà Nội
4. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (2017-2019), Báo cáo kết
quả hoạt động kinh doanh thẻ, Hà Nội.
5. Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật các Tổ
chức tín dụng, số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010
6. NH Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/06/2016 thông tư quy định về hoạt động thẻ ngân hàng và các văn bản sửa đổi, bổ sung.
7. NH Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 và thông tư số 12/2013/TT-NHNN ngày 27/5/3013 của NHNN quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích
lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và thông tư
số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 của NHNN v/v sửa đổi, bổ sung một số điều của thông tư 02/2013/TT-NHNN
8. NH Nhà nước Việt Nam (2018), Thông tư số 13/2018/TT-NHNN ngày 18/05/2018 của NHNN v/v quy định về hệ thống kiểm soát nội bộ của NH thương mại, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài và các văn bản sửa đổi, bổ sung.
9. Quốc hội (2017), Nghị quyết số 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 về thí điểm xử lý nợ xấu của các tổ chức tín dụng
2016-2020, Hà Nội.
11.Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2016), Đề án đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016-2020, Hà Nội.
12.Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại, Học viện Ngân hàng, Hà Nội.
13.Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội.
14.Nguyễn Thị Hương Giang (2017), “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam”, luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học ngoại thương;
15.Nguyễn Thành Đạt (2015, “Những giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam”, luận văn thạc sĩ kinh tế; Trường Đại học thương mại;
16.Lê Phạm Thanh Tùng (2018), “Quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam”, luận văn thạc sĩ kinh tế, trường Đại học kinh tế quốc dân;
17.Trần Thị Diễm Hương (2014), “Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ thẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam”, luận văn thạc sĩ kinh tế, trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh
18.Hà Thị Anh Đào (2009), “Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam”, luận văn thạc sĩ kinh tế, trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh;
19.Phan Thị Na (2018), “Giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro thẻ tín dụng KHCN tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam-Chi nhánh Đông Đô”, luận văn thạc sĩ kinh tế, trường Đại học ngoại thương;
20.www.sbv.gov.vn