VietinBank cấp tín dụng phát hành thẻ cho khách hàng sau khi thẩm định chặt chẽ về thu nhập, khả năng trả nợ, hoặc có tài sản đảm bảo. Đối tượng phát hành thẻ tín dụng được tập trung vào những nhóm KH an toàn, có uy tín, có thu nhập đảm bảo khả năng trả nợ và thực sự có nhu cầu sử dụng thẻ phục vụ mục đích tiêu dung. Khách hàng thẻ tín dụng phần lớn là các KH nhận lương qua tài khoản Vietinbank, KH của những đối tác uy tín như Vietnam Airlines, Vinaphone, Viettravel từ đó ngân hàng có thể chủ động trong việc quản lý và thu nợ thẻ tín dụng. Cùng với các chính sách tín dụng hiệu quả phân khúc theo từng đối tượng KH cụ thể cũng như các chương trình khuyến mãi áp dụng cho KH sử dụng thẻ áp dụng với tất cả các nhu cầu phục vụ đời sống như: siêu thị, nhà hàng ăn uống, quần
áo, du lịch, làm đẹp, nhà hàng, khách sạn, golf, mua vé máy vay,.. đã kích thích nhu cầu chi tiêu sử dụng thẻ của khách hàng, đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng dư nợ cũng như số lượng KH sử dụng thẻ của VietinBank.
Nhìn chung, dư nợ thẻ tín dụng tăng trưởng đều qua các năm với tỷ lệ tăng trưởng trung bình 15%, tỷ lệ nợ xấu luôn được kiểm soát ở mức dưới 3% qua các năm. Thời điểm năm 2013 tỷ lệ nợ xấu thẻ tín dụng lên đến hai con số là do kết quả để lại từ giai đoạn phát triển nóng thẻ tín dụng cùng với khủng hoảng của nền kinh tế trong giai đoạn 2010-2012. Sau khoảng thời gian đó, ban lãnh đạo VietinBank đã quyết liệt trong việc đôn đốc thu hồi nợ và xử lý nợ xấu, yêu cầu kiểm soát nợ xấu dưới mức 3% theo chỉ đạo của Chính phủ và NHNN và đã đạt được tỷ lệ như kỳ vọng trong các năm gần đây.
Công tác xây dựng kế hoạch phát triển dư nợ KH thẻ tín dụng: Xây
dựng được hệ thống khuôn khổ cơ chế, chính sách đồng bộ, định hướng chiến lược, tư tưởng chỉ đạo chính sách khung và kế hoạch phát triển đã được thể hiện trong Cẩm nang hoạt động kinh doanh thẻ; Khung chính sách được ban hành khá đồng bộ, bao gồm quy định chung về các hoạt động kinh doanh thẻ, giới hạn tín dụng thẻ và thẩm quyền quyết định giới hạn tín dụng, quy định phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro, quy định về cấp tín dụng thẻ, quy định miễn, giảm lãi...quy định tra soát khiếu nại; Các quy trình nghiệp vụ được chuẩn hoá và các tài liệu hướng dẫn như Cẩm nang hoạt động kinh doanh thẻ, phân tích khách hàng, quy trình quản lý khách hàng trên hệ thống, quy trình thẩm định, xếp hạng khách hàng; Ngoài ra, để ứng xử kịp thời với những biến động của môi trường kinh tế, pháp lý, còn có các văn bản chỉ đạo và cảnh báo rủi ro trong từng thời kỳ.
VietinBank đã triển khai thành công mô hình nhà máy thẩm định và phê duyệt tín dụng tập trung đối với khách hàng thẻ tín dụng không TSĐB, vừa đảm bảo tính chuyên nghiệp, vừa tăng cường khả năng giám sát quản lý rủi ro, theo đó bộ phận nghiên cứu tham mưu ban hành chính sách tín dụng đã tách bạch chức năng nhiệm vụ của bộ phận quan hệ khách hàng và bộ phận thẩm định lại, phê duyệt quyết định cấp tín dụng đảm bảo theo quy định của
thông tư 13/2018/TT-NHNN ngày 18/05/2018; Phân công chức năng nhiệm vụ cụ thể đối với các phòng ban như: Bộ phận quản lý, chăm sóc KH, quản lý dư nợ (Phòng KH); theo dõi, quản lý các khoản nợ bị suy giảm khả năng trả nợ (Phòng quản lý nợ có vấn đề); Kiểm tra, giám sát tín dụng độc lập (Ban kiểm tra, kiểm soát nội bộ). Nhờ đó, quá trình đổi mới cơ cấu tổ chức đã mang lại những một số kết quả khả quan về chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ. Các trường hợp vi phạm quy trình, quy định đã được chấn chỉnh, cảnh báo kịp thời. Việc triển khai mô hình thẩm định tập trung, phân cấp thẩm quyền quyết định tín dụng dựa trên cơ sở khách quan đã đi vào nề nếp, góp phần phát triển dư nợ thẻ tín dụng một cách an toàn, hiệu quả.
về công tác phân loại nợ: VietinBank đã thực hiện tốt công tác phân
loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro theo quy định thông tư 02 của NHNN. Hàng tháng, các chi nhánh của VietinBank thực hiện phân loại nợ và tính toán số tiền phải trích lập dự phòng rủi ro. Số liệu lấy đến thời điểm ngày làm việc cuối tháng, thời gian phân loại nợ hoàn thành trong 10 ngày đầu của tháng kế tiếp. Đối với các khoản nợ xấu, hàng tháng các chi nhánh phải thực hiện việc phân loại nợ, phân tích và đánh giá lại khả năng trả nợ của từng khách hàng để có biện pháp thu hồi.
về việc trích lập dự phòng rủi ro: Việc trích lập dự phòng rủi ro được
thực hiện hàng tháng để hình thành nguồn tập trung tại Trụ sở chính của VietinBank. Trên cơ sở kết quả kinh doanh, tình hình phân loại nợ và tính toán số tiền phải trích dự phòng rủi ro của các chi nhánh theo quy định này, Tổng giám đốc xác định số dự phòng phải trích hàng tháng để trích lập và phân bổ chi phí trích lập dự phòng rủi ro cho từng chi nhánh. Những chi nhánh chưa trích đủ dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ, căn cứ vào số dự phòng còn phải trích, Tổng giám đốc phân bổ tiếp số chi phí dự phòng còn thiếu cho chi nhánh. Đối với chi nhánh đã trích vượt số dự phòng phải trích sẽ
được hoàn trả phần dự phòng trích thừa trong tháng kế tiếp.
Hoạt động thanh tra giám sát: sự phối hợp, hợp tác giữa bộ phận thanh
tra, giám sát với bộ phận kinh doanh tác nghiệp trong ngân hàng luôn diễn ra chặt chẽ, tạo điều kiện tốt cho nhau làm việc, góp phần quyết định đến kết quả và chất lượng thanh tra giám sát. Hoạt động thanh tra, giám sát không chỉ giới hạn trong phạm vi hoạt động cấp tín dụng thẻ mà còn mở rộng sang các mảng hoạt động khác như phát hành, kích hoạt, tra soát khiếu nại, vận hành hệ thống,... Phương pháp thanh tra giám sát hoạt động ngân hàng được thực hiện sâu hơn, thực tiễn hơn thông qua việc kiểm tra thực tế thường xuyên hơn, không chỉ kiểm tra sau khi sự việc đã xảy ra mà kiểm tra ngay trong quá trình thực hiện cung ứng sản phẩm đến khách hàng. Trình độ và năng lực làm việc của cán bộ kiểm tra nội bộ không ngừng được nâng cao thông qua việc các ngân hàng đã chú trọng tuyển chọn cán bộ có năng lực và có kinh nghiệm làm việc từ các bộ phận trong ngân hàng về làm công tác kiểm tra nội bộ. Mặt khác, công tác đào tạo lại các cán bộ kiểm toán nội bộ cũng được chú trọng hơn, tạo điều kiện để cán bộ được tiếp xúc và cập nhật thường xuyên các quy trình, chính sách thẻ tín dụng mới của ngân hàng.
Công tác công bố thông tin: Công tác công bố thông tin theo nguyên tắc
thị trường tại VietinBank đã được thực hiện đều đặn và minh bạch hơn. Trong các năm gần đây, trước yêu cầu của NHNN về việc phải đảm bảo số liệu báo cáo đầy đủ hơn, chính xác hơn và kịp thời hơn, hơn nữa do yêu cầu của chính các NHTM về việc phải có thông tin đảm bảo cả về số lượng lẫn chất lượng nhằm phục vụ tốt công tác quản lý điều hành, công tác báo cáo thống kê tại VietinBank đã được thực hiện một cách bài bản hơn, đều có bộ phận chuyên trách tổng hợp báo cáo thống kê theo cả ngành dọc và ngành ngang. Công tác báo cáo số liệu cho NHNN đối với thẻ tín dụng được thực hiện 1 lần/tháng với tất cả các khách hàng thẻ tín dụng, đối với KH đồng thời có dư nợ vay và thẻ tín dụng được thực
hiện báo cáo cập nhật liên tục cách nhau 3 ngày làm việc bởi hệ thống báo cáo tự động, giảm khối lượng công việc thủ công. Ngoài ra VietinBank không ngừng cải tiến hệ thống mẫu biểu báo cáo nhằm đảm bảo đủ các tiêu chí báo cáo theo yêu cầu nhằm quản lý tốt nhất chất lượng thông tin thẻ tín dụng trên hệ thống, hỗ
trợ công tác quản lý điều hành một cách có hiệu quả hơn.
Cơ cấu tổ chức quản lý rủi ro được hình thành và không ngừng hoàn thiện: Đứng trên giác độ quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, có thể thấy
mô hình tổ chức kinh doanh thẻ của VietinBank có bước tiến đáng kể. Công tác quản trị rủi ro thẻ tín dụng được quản lý bởi phòng quản lý rủi ro Trung tâm Thẻ, là đầu mối rà soát, cảnh báo các sự kiện rủi ro thẻ tín dụng và phối hợp các phòng ban trụ sở chính như quản lý rủi ro tín dụng, phòng kiểm tra kiếm soát nội bộ, phòng quản lý nợ có vấn đề, phòng pháp chế, phòng quản lý rủi ro hoạt động, phòng quản lý rủi ro thị trường,... để xử lý các sự kiện rủi ro, đảm bảo an toàn trong hoạt động cấp tín dụng thẻ.