1247 quản trị rủi ro thẻ tín dụng tại NHTM CP hàng hải việt nam luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGÔ THỊ QUỲNH HƯƠNG QUẢN TRỊ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - năm 2020 _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGÔ THỊ QUỲNH HƯƠNG QUẢN TRỊ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN TƯỜNG VÂN Hà Nội - năm 2020 Ì1 [f i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn thạc sĩ “Quản trị rủi ro thẻ tín dụng ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam" cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn có nguồn trích dẫn, kết luận văn trung thực chua đuợc cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Hà Nội, ngày 20 tháng 09 năm 2020 Tác giả Ngô Thị Quỳnh Hương 11 MỤC LỤC PHẦN: LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1 Sự hình thành phát triển thẻ Ngân hàng 1.1.2 Khái niệm chung thẻ tín dụng 10 1.1.3 Đặc điểm, cấu tạo thẻ tín dụng 12 1.1.4 Các chủ thể tham gia thị trường thẻ tín dụng 13 1.2 LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG TẠI NHTM .15 1.2.1 Khái niệm rủi ro quản trị rủi ro 15 1.2.2 Khái niệm & Phân loại rủi ro thẻ tín dụng NHTM 16 1.2.3 Hậu rủi ro thẻ tín dụng ngân hàng thương mại 19 1.3 NỘI DUNG QUẢN TRỊ RỦI RO ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21 1.2.1 Nhận diện rủi ro 21 1.2.2 Đo lường rủi ro 23 1.2.3 Kiểm soát rủi ro 24 1.2.4 Tài trợ rủi ro 25 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI QUẢN TRỊ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 26 1.4.1 Nguyên nhân chủ quan .26 1.4.2 Nguyên nhân khách quan 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG .30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI .31 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM .31 2.1.1 Sơ lược hình thành phát triển ngân hàng TMCP Hàng Hải 31 2.1.2 Quy trình tác nghiệp phát hành thẻ ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 33 iii 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Hàng Hải giai đoạn 2016-T6/2020 .35 2.2 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 37 2.2.1 Thực trạng rủi ro thẻ tín dụng ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam giai đoạn 2016-T6/2020 37 2.2.2 Thực trạng quản trị rủi ro thẻ tín dụng ngân hàng TMCP Hàng Hải giai đoạn 2016-T6/2020 45 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI 64 2.3.1 Những kết đạt 64 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân quản trị rủi ro thẻ tín dụng ngân hàng TMCP Hàng Hải 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI 72 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 72 3.1.1 Đánh giá chung xu hướng phát triển thị trường thẻ tín dụng Việt Nam 72 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động thẻ tín dụng ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 73 3.1.3 Định hướng công tác quản trị rủi ro thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam .73 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 74 3.2.1 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho thẻ tín dụng 74 3.2.2 Giải pháp nâng cao nhận thức hướng dẫn sử dụng thẻ an toàn cho chủ thẻ 74 3.2.3 Nhóm giải pháp hạn chế tình trạng tốn khống 75 3.2.4 Nhóm giải pháp nâng cao trình độ chun mơn đạo đức cán thẻ 76 ιv v 3.2.5 Giải pháp đẩy nhanh DANH việcMỤC chuyển CÁC đổi TỪ từ thẻ VIẾT từ sang TẮT thẻ chip EMV 77 3.2.6 Giải pháp đầu tu hệ thống công nghệ thông tin 78 3.3 KIẾN NGHỊ ( ĐỀ XUẤT HỖ TRỢ ) 79 3.3.1 Với phủ 79 3.3.2 Với Ngân Hàng Nhà Nuớc 80 3.3.3 Với Hiệp hội thẻ Việt Nam 80 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 ST T F Chữ viết tắt Tên đầy đủ/Nguyên nghĩa ATM Automated Teller Machine - Máy rút tiền tự động CNTT Công nghệ thơng tin CT/SP Chương trình/sản phâm CT/GP Chương trình/giải pháp F- ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ HĐQT Hội đồng quản trị T ~ — ~~ Ngân hàng Thương Mại Cô Phân Hàng Hải Việt ^ — " ^" "" Ã~ “ MSB Nam 8^ NHNN Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại NHTM 10 PIN Personal Identification Number ĨT Point of sales - Thiết bị toán thẻ ^P0S 12 QTRR Quản trị rủi ro 13 TCTQT Tô chức thẻ quôc tế Ĩ Thương mại cô phân TMCP 15 TGĐ Tông giám đôc vi DANH MỤC BẢNG, HÌNH,BIỂU ĐỒ Hình 1.1 Sơ đồ giao dịch toán thẻ .13 Hình 2.1 Quy trình phát hành thẻ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam .33 Hình 2.2: Tỷ lệ rủi ro gian lận/tổng doanh số FSV (Fraud to Sales Volume) phát hành thẻ 2017-T6/2020 43 Hình 2.3: Tỷ lệ rủi ro gian lận/tổng doanh số FSV (Fraud to Sales Volume) toán thẻ giai đoạn 2017-T6/2020 44 Biểu đồ 2.1: Số luợng thẻ tín dụng MSB giai đoạn 2016 -T6/2020 .37 Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận rịng từ HĐKD thẻ tín dụng MSB_ giai đoạn 2016 T6/2020 40 Biểu đồ 2.3: Bộ phận công tác nhân viên tham gia khảo sát 47 Biểu đồ 2.4: Giá trị tổn thất từ rủi ro thẻ tín dụng .48 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh MSB giai đoạn 2016-T6/2020 .35 Bảng 2.2: Quy mô giao dịch thẻ tín dụng MSB giai đoạn 2016 - T6/2020 39 Bảng 2.3: Tỷ trọng doanh thu, lợi nhuận từ HĐKD thẻ tín dụng với doanh thu, lợi nhuận từ HĐKD MSB giai đoạn 2016-T6/2020 .41 Bảng 2.4 : Tỷ lệ thẻ hoạt động MSB giai đoạn 2016 - T6/2020 .42 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ xấu danh mục thẻ tín dụng MSB giai đoạn 2016-T6/2020 42 Bảng 2.6 Hệ thống ký hiệu xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân .60 PHẦN: LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết nghiên cứu đề tài Trong năm gần đây, với phát triển khoa học kỹ thuật, bùng nổ thiết bị di động cầm tay, nhu cầu số hóa dịch vụ ngân hàng số hóa giao dịch hàng ngày trở thành nhu cầu thiết hệ thống ngân hàng Dịch vụ thẻ, dịch vụ tiên phong sử dụng hàm lượng công nghệ lớn hệ thống dịch vụ ngân hàng, ngân hàng ưu tiên dồn tồn lực nhằm phát triển tiện ích để thu hút khách hàng với tính cơng nghệ Song hành ngân hàng, băng nhóm tội phạm, đối tượng lừa đảo tự nâng cao trình độ đưa chiêu thức nhằm chiếm đoạt tài sản khách hàng ngân hàng với phương thức hoàn toàn với tinh vi lọc lõi trước nhiều Trong bối cảnh này, vấn đề đặt cho tồn phát triển ngân hàng thương mại (NHTM) khả quản trị rủi ro, đặc biệt rủi ro thẻ tín dụng cách toàn diện hệ thống Quản trị rủi ro thẻ tín dụng q trình xây dựng thực thi chiến lược, sách quản lý kinh doanh thẻ nhằm đạt mục tiêu an toàn, hiệu phát triển bền vững từ tăng doanh thu, giảm chi phí nâng cao chất lượng hiệu hoạt động kinh doanh ngắn hạn dài hạn NHTM Hiện nay, hệ thống ngân hàng Việt Nam, cơng tác QTRR thẻ tín dụng ngân hàng trọng , xây dựng mơ hình quản trị rủi ro, cịn tồn khó khăn hệ thống cơng nghệ thơng tin nước ta cịn lạc hậu, tính bảo mật thẻ tín dụng, Tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, cơng tác quản trị rủi ro thẻ tín dụng bắt đầu có quan tâm đầu tư từ phía ban lãnh đạo ngân hàng Ngân hàng xác định chiến lược rủi ro nhằm định hướng quy định, quy trình QLRR hoạt động nghiệp vụ thẻ tín dụng, đầu tư lớn công nghệ với hệ thống nhằm giúp nhận diện sàng lọc khách hàng tiềm ẩn rủi ro, giảm thiểu chi phí rủi ro tăng lợi nhuận cho ngân hàng, bên cạnh nâng cao ý thức bảo mật rủi ro thẻ tín dụng khách hàng thời kỳ trước Tuy 74 - Giảm tối đa nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu thẻ tín dụng, ln đảm bảo định huớng tín dụng Hội đồng quản trị ( tỷ lệ nợ hạn thẻ duới 6%, tỷ lệ nợ xấu chiếm duới 3.5% ) - Giảm quỹ dự phòng rủi ro thông qua việc giảm khoản nợ hạn, giảm chi phí trích lập dự phịng, giảm chi phí thu hồi nợ - Đa dạng hóa danh mục sản phẩm thẻ tín dụng, tập trung đẩy mạnh dòng thẻ Visa - Hạn chế ngừng cấp sản phẩm thẻ chạm nguỡng danh mục 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM 3.2.1 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho thẻ tín dụng Hiện tỷ lệ nợ xấu thẻ tín dụng ngân hàng thuơng mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam mức cao, rủi ro chủ yếu tập trung vào phân khúc khách hàng có thu nhập thấp (5-10 triệu), khách hàng thuộc nhóm thẻ tín dụng Northstar phân khúc khách hàng thuộc diện thẻ đổi thẻ Nên việc ngân hàng áp dụng giải pháp siết chặt quy trình phát hành thẻ khắc phục đuợc hạn chế Ngân hàng phát hành thẻ dựa chất luợng tín dụng hiệu quả, hạn chế việc chạy theo số luợng tiêu, quy mô mà bỏ qua buớc Cán cần đánh giá thông tin, lực tài chủ thẻ Thẩm định kỹ hồ sơ khách hàng theo điều kiện, đối tuợng hạn mức quy định chủ thẻ, lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng khác Kiểm tra xác minh thông tin hồ sơ phát hành thẻ cách cẩn thận, kỹ luống, luu ý thông báo thay đổi chủ thẻ, đặc biệt thay đổi địa sinh sống địa email 3.2.2 Giải pháp nâng cao nhận thức hướng dẫn sử dụng thẻ an toàn cho chủ thẻ Nhận thức chủ thẻ hạn chế, nhiều khách hàng chua phân biệt đuợc thẻ tín dụng thẻ ATM thơng thuờng, thẻ tín dụng sản phẩm xuất thị truờng nên chủ thẻ biết cách sử dụng Chính vậy, để hạn chế rủi ro xảy q trình sử dụng thẻ, ngân hàng phát hành cần xây dựng ấn phẩm huớng dẫn nhu luu ý đối 75 với khách hàng trình sử dụng thẻ, đặc biệt cán bán hàng cần tư vấn giải thích chi tiết rõ ràng hướng dẫn khách hàng thẻ tín dụng cách sử dụng Như bảo quản thông tin thẻ: Số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, số PIN, mã số bí mật thẻ thông tin quan trọng, cần thiết cho việc thực toán thẻ Trong hướng dẫn sử dụng thẻ, ngân hàng khuyến cáo khách hàng bảo quản thông tin thẻ, không để lộ thông tin thẻ cho người khác biết, cẩn thận việc mua sắm mạng, không nên mua sắm hàng hố, cung cấp thơng tin thẻ để thực toán trang Web online hay cho đơn vị chấp nhận thẻ không tin cậy Các lưu ý q trình tốn thẻ: Các khuyến cáo với chủ thẻ cách tốn thẻ an tồn, hạn chế tình trạng bị skimming thẻ, sửa đổi thơng tin giao dịch hành động cần thiết chủ thẻ cần thực nhận thấy có dấu hiệu gian lận q trình tốn thẻ 3.2.3 Nhóm giải pháp hạn chế tình trạng tốn khống Hiện MSB chưa thể kiểm soát hết giải triệt để tình trạng tốn khống ngun nhân chủ yếu xuất phát từ đơn vị chấp nhận thẻ Nên việc áp dụng giải pháp “Lựa chọn đơn vị chấp nhận thẻ tín dụng có uy tín, hướng dẫn thường xun kiểm tra cơng tác tốn thẻ đơn vị chấp nhận thẻ” giúp ngân hàng khắc phục hạn chế này, từ góp phần nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro thẻ tín dụng Đơn vị chấp nhận thẻ nhân tố vô quan trọng thiếu q trình tốn thẻ, có vai trị quan trọng đến phát triển dịch vụ thẻ, tiềm ẩn rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức khoá đào tạo, bồi dưỡng cho nhân viên chấp nhận thẻ kiến thức cách nhận biết thẻ giả mạo, thao tác cần thiết để thực toán thẻ, hoạt động skimming cách quản lý nhân viên Bên cạnh việc đào tạo trực tiếp nhân viên chấp nhận thẻ ĐVCNT, ngân hàng in ấn phẩm hướng dẫn cách nhận biết toán thẻ dạng đề can, stick, sách, tài liệu hướng dẫn, thiết bị giúp phát thẻ kính lúp Cán ngân hàng cần kiểm tra 76 thiết bị toán ĐVCNT để đảm bảo ĐVCNT khơng sử dụng thiết bị có khả lưu trữ thông tin giao dịch, không lắp đặt thiết bị để skimming thẻ, ngăn chặn việc cung cấp thông tin thẻ cho bên thứ ba bảo mật thông tin q trình truyền thơng tin ngân hàng Ngân hàng cần lựa chọn đơn vị chấp nhận thẻ tín dụng có uy tín, tránh trường hợp khách hàng tiền sử dụng dịch vụ công ty lừa đảo Khi rào cản e ngại thẻ tín dụng gỡ bỏ, với cạnh tranh phát triển từ phía ngân hàng cịn đem đến nhiều quyền lợi cho chủ thẻ Điều góp phần động lực thúc đẩy việc tốn khơng tiền mặt phát triển Việt Nam tương lai 3.2.4 Nhóm giải pháp nâng cao trình độ chun mơn đạo đức cán thẻ Một vấn đề tồn hoạt động quản trị rủi ro thẻ tín dụng MSB trình độ chun mơn cán chất lượng cơng tác thẩm định khơng đồng Vì vậy, ngân hàng cần có giải pháp để nâng cao trình độ chun mơn đạo đức cán thẻ Kiến thức chuyên môn thẻ ngân hàng ý thức đội ngũ cán thẻ có vai trị quan trọng việc phát ngăn ngừa hành vi gian lận hoạt động thẻ Ngân hàng cần trọng công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực, thường xuyên cho cán tham gia buổi tập huấn nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm, chuyên môn nghiệp vụ cho toàn cán thẻ hoạt động kinh doanh thẻ nói chung hoạt động phịng chống rủi ro thẻ nói riêng Đối với ngân hàng MSB, ngày nhóm quản lý rủi ro cần tiến hành theo dõi báo cáo tình hình hoạt động thẻ hệ thống để phát kịp thời giao dịch giả mạo hệ thống thẻ ngân hàng Trên sở phân loại, cán quản lý rủi ro tiến hành xác minh để phát giao dịch giả mạo, từ có biện pháp xử lý kịp thời Bên cạnh việc theo dõi báo cáo sử dụng toán thẻ ngân hàng, cán quản lý rủi ro cần xem báo cáo giả mạo thẻ tổ chức thẻ quốc tế để nắm tình hình, diễn biến, xu hướng giả mạo hoạt động thẻ giới, 77 khu vực ngân hàng Qua thông tin thu được, vào thực tế hoạt động thẻ ngân hàng mà đề xuất giải pháp ngăn chặn giao dịch giả mạo xảy hoạt động thẻ MSB Song song với việc nâng cao trình độ chun mơn cơng tác phịng chống giả mạo thẻ cần ý đến việc giáo dục đạo đức, nâng cao ý thức trách nhịêm cho đội ngũ cán thẻ hệ thống Gian lận đội ngũ cán thẻ thực gian lận tinh vi nhất, khó phát gây tổn thất nghiêm trọng cho ngân hàng Một giải pháp để ngăn chăn gian lận từ cán nhân viên liên tục quán triệt sách luân chuyển cán bộ, xậy dựng thực thi chặt quy trình quản lý, vận hành hệ thống, khu vực máy chủ, hạn chế việc tiếp xúc với mật hệ thống sở liệu khách hàng Áp dụng hình thức kỷ luật nghiêm khắc Xây dựng chế tài xử phạt từ xử phạt hành đến sa thải thực nghiêm túc chế tài Mặt khác ngân hàng nên tạo môi trường làm việc thân thiện, chế lương thưởng hấp dẫn, thường xuyên quan tâm đến đời sống, tâm tư tình cảm cán bộ, gắn quyền lợi cán với hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng để từ cán nâng cao ý thức trách nhiệm việc hạn chế rủi ro tổn thất trình kinh doanh thẻ ngân hàng 3.2.5 Giải pháp đẩy nhanh việc chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip EMV Hiện nay, MSB ngân hàng sử dụng chủ yếu thẻ từ, chưa chuyển đổi hết sang thẻ chip chuẩn EMV Để khắc phục tình trạng skimming để giảm rủi ro phát sinh qua việc sử dụng thẻ vật lý, MSB cần nhanh chóng thực việc chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip EMV Thẻ chip mã hố thuật tốn khó phát sử dụng công nghệ đại nay, ngăn ngừa việc tổ chức tội phạm thẻ sử dụng thiết bị để đọc trộm thơng tin mã hố thẻ Trước tình trạng thiết bị ăn cắp thơng tin mã hoá thẻ từ xuất ngày nhiều việc sử dụng thẻ chip thay góp phần hạn chế rủi ro cho ngân hàng trước tình trạng thẻ giả Với việc sử 78 dụng công nghệ bảo mật đại nay, với thuật toán mã hoá phức tạp, thẻ chip tăng cường mức độ bảo mật chống lại thủ đoạn nhằm skimming thẻ Bên cạnh đó, thẻ chip cịn có khả lưu trữ nhiều thông tin chủ thẻ cập nhật thơng tin thông tin thay đổi mà không cần in lại thẻ Các thông tin giao dịch thẻ, hạn mức tín dụng thẻ tình trạng thẻ cập nhật lưu trữ chip đảm bảo cho việc toán trường hợp đường truyền bị lỗi, không thực việc liên lạc với ngân hàng phát hành, hạn chế rủi ro cấp phép qua hệ thống dự phòng tổ chức thẻ quốc tế Theo đó, chuyển đổi thẻ tốn nội địa từ thẻ từ sang thẻ chip giải pháp trọng tâm ngành ngân hàng Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2016-2020 (Quyết định 2545/QĐ-TTg) Thực đạo Thủ tướng Chính phủ, quy định pháp luật hành tiêu chuẩn quy chuẩn kỹ thuật, ngày 05/10/2018, Thống đốc NHNN ký Quyết định số 1927/QĐ-NHNN công bố Bộ tiêu chuẩn sở thẻ chip nội địa; quy định chi tiết yêu cầu kỹ thuật thẻ toán nội địa Việt Nam theo công nghệ chip tiếp xúc khơng tiếp xúc, tương thích với chuẩn EMV quốc tế Tiếp đó, Thống đốc NHNN ban hành Thơng tư số 41/2018/TT-NHNN ngày 28/12/2018 quy định lộ trình chuyển đổi thẻ ngân hàng sang thẻ tuân thủ tiêu chuẩn sở thẻ chip nội địa; theo đó, lộ trình chuyển đổi tổ chức tốn thẻ đến ngày 31/12/2020 tổ chức phát hành thẻ ngày 31/12/2021 Theo đó, MSB trình chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip chuẩn quốc tế EMV, song trình diễn khoảng 30%, MSB cần tăng cường đẩy mạnh chuyển đổi sang thẻ chip chuẩn EMV thời gian tới 3.2.6 Giải pháp đầu tư hệ thống công nghệ thông tin Hiện nay, rủi ro thẻ tín dụng MSB xuất phát chủ yếu từ rủi ro công nghệ, hệ thống công nghệ thông tin chưa đồng bộ, sở hạ tầng ngân hàng lạc hậu, nhiều phần mềm thủ công chân tay Giải pháp đặt cho 79 MSB cần đầu tư vào hệ thống công nghệ thơng tin, thiết bị máy móc để hạn chế rủi ro công nghệ, rủi ro xảy thẻ tín dụng từ nâng cao cơng tác quản trị rủi ro thẻ tín dụng ngân hàng - Củng cố, nâng cấp hệ thống máy chủ, thiết bị kết nối, máy trạm thiết bị đầu cuối: Hệ thống cơng nghệ, máy móc tảng cho hoạt động phát hành toán thẻ, định vận hành thông suốt, liên tục hoạt động kinh doanh thẻ Bất kì cố hệ thống dẫn đến ngưng trệ thiếu xác giao dịch q trình tốn gây tổn thất ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Vì cần phải có hệ thống ổn định, thường xuyên nâng cấp hệ thống máy chủ, máy trạm, thiết bị kết nối thiết bị đầu cuối, khắc phục tối đa sai sót lỗi hệ thống mạng bị treo, lỗi đường truyền - Trang bị hệ thống, thiết bị dự phòng cho hoạt động thẻ: Một hệ thống cơng nghệ có vận hành tốt, trơn tru đến đâu đảm bảo khơng có cố, khơng có hỏng hóc, q trình sử dụng khơng cần bảo dưỡng, thay thế, sửa chữa Bên cạnh đó, máy chủ, thiết bị cần thiết phục vụ cho hoạt động thẻ chưa sản xuất nước mà phải nhập từ nước ngồi Nếu đến có cố bắt đầu mua nhập máy thay khơng đảm bảo hệ thống vận hành liên tục, hoạt động toán bị ngừng trệ, giảm uy tín gây tổn thất cho ngân hàng Chính vậy, ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải cần chuẩn bị hệ thống máy móc, thiết bị dự phịng cho hoạt động thẻ, sẵn sàng có cố xảy 3.3 KIẾN NGHỊ ( ĐỀ XUẤT HỖ TRỢ ) Trong q trình phịng ngừa hạn chế rủi ro cho hoạt động kinh doanh thẻ cần có hỗ trợ lớn từ phía phủ, ngân hàng nhà nước quan ban ngành từ việc hỗ trợ chuyên môn, đầu tư sở hạ tầng kỹ thuật tạo môi trường pháp lý chặt chẽ cho hoạt động thẻ 3.3.1 Với phủ Thị trường thẻ Việt Nam thị trường phát triển, đánh giá vô tiềm năng, tổ chức tội phạm thẻ hoạt động ngày tinh vi, sử dụng công 80 nghệ đại hoạt động giả mạo thẻ mở rộng phạm vi hoạt động đến tất quốc gia, châu lục giới Do đó, nuớc ta phải đối mặt với cơng mang tính tổ chức tổ chức tội phạm thẻ quốc tế Chính phủ cần sớm ban hành hệ thống văn pháp lý quản lý hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Hiện nay, ngân hàng kinh doanh thẻ phải xây dựng riêng cho quy chế nghiệp vụ riêng dẫn đến khơng đồng nhất, gây khó khăn cho việc hợp tác kết nối hệ thống thẻ ngân hàng, dẫn đến việc đầu tu tốn kém, hiệu kinh doanh khơng cao Mặt khác, Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật Hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ Các hoạt động giả mạo thẻ thuờng có liên quan đến yếu tố nuớc ngồi nên Chính phủ tham khảo luật quy định TCTQT nhu quy định Luật pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực tiễn cao, phù hợp với thông lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế xảy mà khơng mâu thuẫn với hệ thống Pháp luật Việt Nam 3.3.2 Với Ngân Hàng Nhà Nước Ngân hàng Nhà nuớc quan công an có quy định cụ thể trách nhiệm ĐVCNT lợi dụng hệ thống toán ngân hàng thực giao dịch toán khống để bảo vệ quyền lợi ngân hàng tốn, có văn huớng dẫn cụ thể cho ngân hàng việc xử lý rủi ro phi tín dụng, thống chế phối hợp ngân hàng với quan cảnh sát điều tra, quan công an địa phuơng để phối hợp bắt giữ, trấn át tội phạm Về việc giám sát quản trị rủi ro toán thẻ hoạt động trung gian toán ngân hàng nhà nuớc, NHNN cần xây dựng hoàn thiện văn pháp lý liên quan tốn khơng dùng tiền mặt, dịch vụ trung gian tốn, chế chia sẻ phí cho giao dịch toán thẻ nội địa ATM/POS, chế tài xử lý vi phạm toán thẻ TGTT 3.3.3 Với Hiệp hội thẻ Việt Nam Hiệp hội thẻ ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam thời gian qua có buớc phát triển đa dạng mạnh mẽ, buớc đầu thực 81 tiêu chí Hội “ diễn đàn hợp tác trao đổi kinh nghiệm ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam ” Hiệp hội thẻ đời thu hút hầu hết ngân hàng Việt Nam tham gia Các ngân hàng Hội thống mức phí tốn tối thiểu việc áp dụng thuế giá trị gia tăng áp dụng cho sở chấp nhận thẻ Việt Nam nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất ngân hàng thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh Hội thu thập tình hình khó khăn thuận lợi vướng mắc ngân hàng Hội phát hành toán thẻ để đề giải pháp khắc phục Trong thời gian tới Hiệp hội thẻ cần tiếp tục phát huy vai trò “diễn đàn hợp tác trao đổi ” hoạt động phòng chống rủi ro lĩnh vực kinh doanh thẻ thị trưòng Việt Nam Hiệp hội thẻ cần đưa quy định thành viên việc cung cấp thông tin phối hợp hành động phòng chống hành vi gian lận lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng Hiệp hội thẻ đầu mối tổ chức, nghiên cứu đưa đề xuất hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ, đầu mối liên lạc với tổ chức thẻ quốc tế hoạt động phòng chống giả mạo thẻ tổ chức khoá học bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ Với vai trị mình, Hội thẻ Việt Nam cần đầu mối phối hợp với quan truyền thông ngân hàng để thực chương trình tuyên truyền rộng rãi đến chủ thẻ để hướng dẫn, nâng cao nhận thức thao tác sử dụng thẻ, vấn đề an tồn bảo mật thơng tin thẻ để có ý thức cảnh giác nhằm tự bảo vệ Cần tổ chức thường xuyên hình thức trao đổi thông tin rủi ro kinh nghiệm, giải pháp để phòng ngừa xử lý rủi ro ngân hàng Xem xét thành lập đơn vị quản lý rủi ro có chế trao đổi thơng tin kịp thời hiệu Hội thẻ nên tập hợp phản ánh ngân hàng thành viên khó khăn vướng mắc việc giải xử lý rủi ro phát sinh hoạt động thẻ để kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam; tư vấn cho ngân hàng nhà nước Việt Nam xây dựng hành lang pháp lý để ngân hàng có pháp lý thống thực hiện; xây dựng quỹ dự phòng rủi ro, xây dựng hệ thống thông tin khách hàng cá 82 nhân; làm đầu mối phối hợp với tổ chức nước tổ chức đào tạo, hướng dẫn quản lý rủi ro hoạt động phát hành toán thẻ Hiệp hội thẻ Việt Nam cần tăng cường đầu tư sở hạ tầng đảm bảo an ninh bảo mật tốn thẻ, có biện pháp phịng ngừa, ngăn chặn việc ĐVCNT thông đồng với chủ thẻ thực giao dịch toán khống ĐVCNT, trường hợp phát ĐVCNT thực giao dịch toán khống cần phản ánh cho quan nhà nước có thẩm quyền cần kiểm tra rà soát việc hợp tác kết nối với tổ chức trung gian toán đảm bảo việc cung ứng dịch vụ cho trung gian toán theo quy định pháp luật 83 KẾT LUẬN Trong dịch vụ Ngân hàng đại, dịch vụ thẻ tín dụng dịch vụ quan trọng mang lại nguồn thu lợi nhuận lớn cho ngân hàng thuơng mại Vì cơng tác quản trị điều hành, hoạt động quản trị rủi ro thẻ tín dụng cần phải đuợc quan tâm, đặc biệt tình hình loại tội phạm cơng nghệ cao huớng vào công Ngân hàng Đề tài “Quản trị rủi ro thẻ tín dụng Ngân hàng thuơng mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam” đuợc xây dựng sở kết hợp lý thuyết thực tế công tác với kiến thức thu thập đuợc trình học tập kinh nghiệm thực tiễn tác giả Xuyên suốt trình nghiên cứu mục tiêu quản trị rủi ro thẻ tín dụng, luận văn ln theo kết cấu : hệ thống hóa lý luận, phân tích thực tiễn, nêu giải pháp cho trình quản trị rủi ro thẻ tín dụng là: Nhận diện rủi ro - đánh giá rủi ro - kiểm soát rủi ro - tài trợ rủi ro Qua giải đuợc phần vấn đề theo mục tiêu yêu cầu luận văn Mục tiêu mà ngân hàng thuơng mại huớng tới giảm thiểu thiệt hại mà rủi ro mang lại trình hoạt động Và việc giải hậu rủi ro tốn khó tất ngân hàng thuơng mại khơng gây thiệt hại kinh tế mà cịn ảnh huởng khơng nhỏ tới hình ảnh giảm khả cạnh tranh Ngân hàng Trên sở đó, luận văn đua đuợc vấn đề sau: - Hệ thống hóa khái niệm thẻ tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng thuơng mại - Đua loại rủi ro thẻ tín dụng mà ngân hàng gặp phải trình hoạt động nhân tổ ảnh huởng, hệ rủi ro thẻ tín dụng chủ thẻ tham gia vào hoạt động - Phân tích, đánh giá có hệ thống thực trạng rủi ro thẻ tín dụng thực trạng quản trị rủi ro thẻ tín dụng Ngân hàng thuơng mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam, kết đạt đuợc nhu tồn tại, nguyên nhân tồn công tác quản trị rủi ro thẻ tín dụng ngân hàng - Đua giải pháp, kiến nghị có tính thực tiễn nhằm hạn chế rủi ro thẻ 84 tín dụng nâng cao hiệu công tác quản trị rủi ro thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Với kết nghiên cứu luận văn, tác giả hy vọng viết có đóng góp giúp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cải thiện công tác quản trị rủi ro thẻ tín dụng Mặc dù có nhiều cố gắng, song hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tiễn nên luận văn không tránh khỏi cịn nhiều thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiến tham gia đóng góp Quý thầy để luận văn hồn thiện 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2012), ”Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thương mại ”, Nhà xuất lao động, Hà Nội Đinh Thị Định (2016), “Quản trị rủi ro gian lận thẻ tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội”, Truờng Đại học kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội, Hà Nội Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam (2007), Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành theo định số 20/2007/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam, Hà Nội Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam (2016) “Quy định hoạt động thẻ ngân hàng the thông tư số: 19/2016/TT-NHNN, Hà Nội Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (2020), “Báo cáo kế hoạch năm 2020 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam ”, Hà Nội Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (2016-2020), “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh thẻ Trung tâm thẻ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam” Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, “Quy trình nghiệp vụ Trung tâm thẻ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam ” Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (2016-2020), “Báo cáo phân tích hoạt động kinh doanh thẻ”, Trung tâm phân tích kinh doanh BIC Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Visa Inc (2017-2020), “Báo cáo tình hình gian lận thẻ Ngân hàng thương mại Việt Nam ” 10.Joel Bessis (2012), “Quản trị rủi ro ngân hàng” Sách dịch, Nhà xuất Lao động, Hà Nội TT 86 87 Tiêu chí quản trị rủi ro thẻ _Mức độ đánh giá _ tín dụng Rất Bình Tốt Rất không Không thường tốt tốt 01 I I Thẻ bị cắp,tốt thất PHỤ lạc LỤC I I Chủ DỊ thẻ bị rỉ, cắpCÁN thơngBỘ tin/hoặc saoCƠNG chép thơng thẻCÁC PHIẾU THĂM Ý rị KIẾN CỦA ĐANG TÁCtin TẠI |Qúa hạn toán ĐƠN VỊIKINH DOANH, PHỊNG CHÍNH SÁCH VÀ QUẢN LÝ DANH I |Rủi ro kỹ thuật MỤC, PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG BÁN LẺ, PHÒNG QUẢN LÝ RỦI RO Câu 3: Anh/Chị đánhLÝ giáRỦI mứcRO độ THẺ rủi roVÀ hoạt động doanh thẻ theo HOẠT ĐỘNG,hãy QUẢN TRUNG TÂMkinh THẺ từngAnh/Chị! nhóm ngun nhân đây: Khơng nghiêm trọng - 1; Ít nghiêm trọng -2; Xin chào Bình thường - 3; Nghiêm trọnghọc - 4;viên Rất nghiêm trọngchính - - Ngân hàng Trường Tôi là: Ngô Thị Quỳnh Hương, ngành Tài O Công nghệ thông tin Học viện Ngân Hàng Tôi thực nghiên cứu đề tài: □ ro Quy vụ Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt “Quản trị rủi thẻtrình tín nghiệp dụng nghềthực nghiệp cánmục nhân Nam ” Đề OtàiĐạo trênđức hiệncủa với đích viên nghiên cứu, khơng nhằm mục đích □ Chất lượng công tác thẩm định khách hàng kinh doanh Tổn thất dị từ rủi ro vềnày thẻ tín anh/chị từngtrịgặp Bảng Câu câu 4:hỏi thăm ý kiến liêndụng quanmàđến việc Quản rủiphải: ro thẻ tín dụng I - 10thông triệu tin mà Anh/Chị cung cấp cho tài liệu quý giá giúp Ngân hàng INhững 10 tài - 20này triệuTrên sở giúp đưa số giải pháp nhằm Quản thực hiệnI Iđề I I 20 50 triệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam trị tốt rủi ro thẻ tín dụng I I đóng 50 - 100 Xin vui lịng góptriệu ý kiến với tinh thần cởi mở, sát thực thông qua việc trả lời I I sau: Trên 100 triệu câu hỏi Câu 5: Hãy mức tác độ đánh đốitín vớidụng nhữngtại phát biểu sau đây: Khảo sát racông quảngiátrịcủa rủianh/chị ro thẻ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (1: Rất khơng tốt 2: Khơng tốt 3: Bình thường 4: Tốt 5: Rất tốt) Câu 1: Anh/chị công tác phận ngân hàng MSB? I |Phòng Quản lý rủi ro thẻ I iPhòng Quản lý rủi ro hoạt động I |Phịng Phê duyệt tín dụng bán lẻ I iPhịng Chính sách quản lý danh mục I I Trung tâm thẻ I |Đơn vị kinh doanh Câu 2: Các loại rủi ro anh/chị gặp gì? I I Giả mạo thẻ ( giả mạo thông tin thẻ, giả mạo chứng từ CMT, nguồn thu, , đơn ĐNVV giả, giả chữ ký KH, ) Cơng tác nhận diện rủi ro thẻ tín dụng Nhận diện thơng qua phân tích lực tài _ Nhận diện thơng qua thẩm định tình hình thực tế Nhận diện thông qua tra cứu thông tin CIC Nhận diện thông qua dấu hiệu rủi ro lịch sử giao dịch Ngân hàng khác Nhận diện rủi ro cấp tín dụng phận QLKH Cơng tác kiểm tra q trình chi tiêu thẻ khách hàng Công tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng nội Cơng tác đo lường rủi ro thẻ tín dụng Cơng tác phân loại nợ Thực xếp hạng tín dụng nội Cơng tác kiểm sốt rủi ro thẻ tín dụng 1 1 Xây dựng quy trình cấp tín dụng bán lẻ cụ thể vừa phù hợp với điều kiện kinh doanh vừa đảm bảo quản trị rủi ro Sự tuân thủ quy trình, quy định nhân viên Phân cấp thẩm quyền phán tín dụng hợp lý Cơng tác trích lập dự phịng rủi ro _ Thiết kế mức lãi suất cấp tín dụng phù hợp với mức độ rủi ro _ Công tác đôn đốc thu hồi nợ phịng kinh doanh Cơng tác bán bảo hiểm vay vốn chi nhánh Đa dạng hóa danh mục cấp tín dụng theo sản phẩm Cơng tác tài trợ rủi ro thẻ tín dụng Cơng tác sử dụng dự phịng rủi ro để xử lý nợ xấu Tài trợ rủi ro từn nguồn bồi thường bảo hiểm 88 ... hóa vấn đề lý luận quản trị rủi ro thẻ tín dụng NHTM > Tiến hành phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro thẻ tín dụng cơng tác quản trị rủi ro thẻ tín dụng ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam để tìm... 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 1, tác giả trình bày cách khái quát rủi ro thẻ tín dụng quản trị rủi ro tín dụng mảng kinh doanh thẻ tín dụng rủi ro thẻ tín dụng có đặc điểm rủi ro tín dụng thơng... NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 37 2.2.1 Thực trạng rủi ro thẻ tín dụng ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam giai đoạn 2016-T6/2020 37 2.2.2 Thực trạng quản trị rủi ro thẻ tín dụng