Quản trị rủi ro thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI LÊ THỊ LAN ANH QUẢN TRỊ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI LÊ THỊ LAN ANH QUẢN TRỊ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS,TS NGUYỄN THỊ THU THUỶ HÀ NỘI, NĂM 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu thực Các số liệu kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chưa sử dụng cơng trình luận văn trước Tôi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu Học viên Lê Thị Lan Anh ii LỜI CẢM ƠN Trong trình nghiên cứu đề tài “Quản trị rủi ro thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam”, tác giả gặp nhiều khó khăn xong nhận giúp đỡ thầy cô giáo, ban lãnh đạo, phòng ban ngân hàng khảo sát, tác giả hoàn thành đề tài theo kế hoạch Trước tiên, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến giáo viên hướng dẫn PGS,TS Nguyễn Thị Thu Thuỷ tận tình hướng dẫn suốt trình thực đề tài Đồng thời, tác giả xin gửi lời cảm ơn đến thầy khoa Tài Ngân hàng khoa Sau đại học trường Đại học Thương Mại giúp đỡ, tạo điều kiện cho tác giả trình viết luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam tạo điều kiện cho tác giả tìm hiểu, nghiên cứu ngân hàng Lời cảm ơn tác giả xin gửi đến anh chị trung tâm thẻ giúp đỡ, hướng dẫn cung cấp tài liệu nghiên cứu, trao đổi giải đáp vướng mắc trình nghiên cứu đề tài Do thời gian nghiên cứu trình độ hạn chế, đề tài khơng tránh khỏi sai sót Tác giả mong muốn nhận nhiều đóng góp quý báu từ thầy bạn đọc để đề tài hồn thiện có ý nghĩa thiết thực thực tiễn áp dụng Tác giả đề tài Lê Thị Lan Anh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Cấu trúc luận văn CHƢƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề rủi ro thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Một số khái niệm 1.1.2.Phân loại rủi ro thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2 Quản trị rủi ro dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro thẻ tín dụng 11 1.2.2 Xử lý rủi ro dịch vụ thẻ 12 1.2.3.Nội dung quản trị rủi ro tín dụng thẻ tín dụng 13 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới quản trị rủi ro thẻ Ngân hàng thương mại .16 1.3.1 Các nhân tố khách quan 16 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 18 1.4 Kinh nghiệm quản trị rủi ro thẻ tín dụng số ngân hàng học cho ngân hàng 20 14.1.Kinh nghiệm quản trị rủi ro thẻ tín dụng Agribank 20 iv 1.4.2.Kinh nghiệm quản trị rủi ro thẻ tín dụng BIDV 21 1.4.3.Bài học quản trị rủi ro thẻ tín dụng cho ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam 22 KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM 25 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam 25 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động 29 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2019 32 2.2 Thực trạng quản trị rủi ro thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam 35 2.2.1 Thực trạng rủi ro thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam 35 2.2.2.Thực trạng quản trị rủi ro thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam 48 2.3 Đánh giá chung thực trạng quản trị rủi ro thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam 56 2.3.1 Những kết đạt giai đoạn 2017-2019 56 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 57 KẾT LUẬN CHƢƠNG 61 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM 62 3.1 Mục tiêu định hướng hoàn thiện quản trị rủi ro thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam 62 3.2 Các giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam 62 3.2.1 Hoàn thiện tổ chức hoạt động Quản lý rủi ro hệ thống thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam 62 v 3.2.2 Nâng cao trình độ chuyên môn đạo đức cán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam 64 3.2.3 Hạn chế tình trạng giả mạo hoạt động toán phát hành thẻ 65 3.2.4 Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ 73 3.2.5 Phối hợp với tổ chức kinh doanh thẻ nước quốc tế công tác ngăn ngừa phát rủi ro 73 3.2.6 Giải pháp khác 74 3.3 Kiến nghị 75 3.3.1 Với Chính phủ 75 3.3.2 Với Ngân hàng nhà nước 76 3.3.3 Với Hiệp hội thẻ 77 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTM CP : Ngân hàng thương mại cổ phần TTKDTM : Thanh tốn khơng dùng tiền mặt TTDTM : Thanh toán dùng tiền mặt UNT : Ủy nhiệm thu UNC : Ủy nhiệm chi ATM : Máy rút tiền tự động CSCNT : Cơ sở chấp nhận thẻ MSB : Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Viêt Nam TSCĐ : Tài sản cố định ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế NHTT : Ngân hàng toán ĐHĐCĐ : Đại hội đồng cổ đông HĐQT : Hội đồng quản trị TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TNDN : Thu nhập doanh nghiệp QĐ-BTC : Quyết định- Bộ tài TTS : Tổng tài sản SGD : Sở giao dịch vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh năm 2017, 2018 2019 33 Bảng 2.2: Các tiêu thu nhập 33 Bảng 2.3: Chi phí kinh doanh 34 Bảng 2.4: Khấu hao TSCĐ 34 Bảng 2.5: Một số tiêu khác 34 Bảng 2.6 Bảng hạn mức tín dụng 38 Bảng 2.7 Tình hình hoạt động phát hành thẻ tín dụng SGD tồn hệ thống MSB 41 Bảng 2.8 Tình hình sử dụng thẻ tín dụng SGD Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam 42 Bảng 2.9 Tình hình rủi ro hoạt động phát hành thẻ tín dụng .43 Bảng 2.10 Rủi ro phát hành Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam theo loại thẻ giả mạo 44 Biểu 2.1: Giả mạo lĩnh vực toán thẻ MSB năm 2019 44 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng phận quan trọng kinh tế, bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế phát triển khoa học công nghệ 4.0 Cùng với lĩnh vực khác kinh tế, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, giúp phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán… Thẻ ngân hàng phương tiện toán đại sử dụng rộng rãi giao dịch hàng ngày Sự diện cách phổ biến kinh tế phát triển chứng minh phương tiện giao dịch khơng dùng tiền mặt chủ đạo Thẻ tín dụng xuất thức Việt Nam vào năm 2002 non trẻ so với lịch sử phát triển toán thẻ giới Kinh nghiệm phát triển kinh doanh thẻ mà có chưa nhiều, đặc biệt việc đối phó rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ dịch vụ thẻ Vấn đề hạn chế rủi ro toán thẻ trở nên quan trọng mà gia nhập ngày mạnh mẽ với kinh tế giới với cải cách mang tính cởi mở nhiều Hiện nay, kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần nhìn nhận lợi quan trọng đua tiên tiến cơng nghệ góp phần mang đến vị mới, diện mạo cho ngân hàng thương mại cổ phần Đi với phát triển dịch vụ thẻ, vài năm trở lại đây, tình hình giả mạo thẻ tín dụng Việt Nam có xu hướng tăng với tốc độ đáng lo ngại Tội phạm thẻ bắt đầu có tổ chức, cấu kết với bên để thực hành vi lừa đảo kiếm lợi với thủ đoạn ngày trở nên tinh vi, khó kiểm sốt Điều đẩy ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam nói riêng phải đối mặt với nhiều rủi ro tồn q trình kinh doanh thẻ Giả mạo phát hành tốn thẻ tín dụng khơng gây tổn thất tài mà cịn 66 đánh giá lực pháp lý lực tài chủ thẻ, trừ trường hợp đặc biệt khách hàng chứng minh lực tài mà có nhu cầu sử dụng thẻ ngân hàng yêu cầu tài sản chấp để phát hành Từ trước đến chủ yếu thẻ phát hành Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam phát hành dạng chấp nên rủi ro chủ thẻ khơng tốn kê khơng có Tuy nhiên điều hạn chế số lượng khách hàng đến phát hành thẻ Trước sức ép cạnh tranh ngày lớn thị trường, phát hành tín chấp xu tất yếu Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam phải áp dụng thời gian tới Để thẩm định xác khách hàng, lựa chọn cho khách hàng tốt có nhu cầu thực từ Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam cần xây dựng cho hệ thống chấm điểm tín dụng phân loại khách hàng riêng cho lĩnh vực thẻ Hệ thống chấm điểm thông tin thu nhập, địa vị xã hội, quan công tác, thâm niên, số lượng thẻ phát hành, lịch sử trình sử dụng thẻ khách hàng Hệ thống chấm điểm có tính thống tập trung toàn hệ thống, đảm bảo toàn cán thẻ chi nhánh truy cập để tham khảo thông tin trước định Khách hàng phát hành thẻ khác với khách hàng đến vay phịng tín dụng ngân hàng nên thơng tin, tiêu chí thẩm định, đánh giá khác với hệ thống thơng tin, tiêu chuẩn tín dụng ngân hàng Đây hệ thống hoàn toàn mẻ với Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam nên giai đoạn đầu ngân hàng nghiên cứu mua chương trình có sẵn mà ngân hàng nước sử dụng sửa đổi cho phù hợp với điều kiện thực tế nước Không thẩm định phân loại khách hàng phát hành thẻ, ngân hàng cần nâng cao chất lượng thẩm định ĐVCNT Đối với sở kinh doanh muốn ký hợp đồng chấp nhận toán thẻ giấy phép kinh doanh, định thành lập doanh nghiệp ngân hàng cần xem xét báo cáo tài đơn vị để đánh giá kết hiệu kinh doanh đơn vị Hiện cán thẻ chưa đào tạo chuyên mơn nghiệp vụ tín dụng nên gặp nhiều khó khăn việc 67 thẩm định lực tài ĐVCNT Để giải vấn đề trước mắt phịng thẻ chi nhánh phối hợp với phịng tín dụng để thẩm định ĐVCNT Trong tương lai tiếp tục áp dụng mơ hình tổ chức đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ thẩm định tài cho cán thẻ làm cơng tác Marketing thẻ 3.2.3.2 Thông tin hướng dẫn sử dụng thẻ an toàn Chủ thẻ người trực tiếp sử dụng thẻ để toán, chủ thẻ sử dụng thẻ cách đảm bảo việc thực giao dịch tốn thành cơng an tồn Tuy nhiên sản phẩm xuất thị trường nên chủ thẻ biết cách sử dụng Chính để hạn chế rủi ro xảy q trình sử dụng thẻ ngân hàng cần xây dựng ấn phẩm hướng dẫn lưu ý khách hàng trình sử dụng thẻ Thơng tin hướng dẫn sử dụng thẻ cần lưu ý nội dung sau: Bảo quản thông tin thẻ: Số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, số PIN, mã số bí mật thẻ thông tin quan trọng, cần thiết cho việc thực tốn thẻ Đây thơng tin giúp ngân hàng định danh khách hàng kiểm tra khả toán chủ thẻ Nếu khách hàng để lộ thông tin tổ chức thẻ lợi dụng để thực giao dịch khơng u cầu có xuất trình thẻ toán làm thẻ giả để toán hàng hoá rút tiền mặt hệ thống ATM Trong hướng dẫn sử dụng thẻ, ngân hàng khuyến cáo khách hàng bảo quản thông tin thẻ, không để lộ thơng tin thẻ cho người khác biết, cẩn thận việc mua sắm mạng, không nên mua sắm hàng hố, cung cấp thơng tin thẻ để thực toán trang Web hay cho ĐVCNT không tin cậy, chủ thẻ rõ Các lưu ý q trình tốn thẻ: Để thực việc toán thẻ, chủ thẻ phải đưa thẻ cho đơn vị để thực giao dịch tốn Tình trạng thẻ bị skimming, giao dịch toán bị thực nhiều lần, số tiền cấp phép lớn số tiền khách hàng phải toán phát sinh q trình tốn gây tổn thất cho ngân hàng phiền phức cho chủ thẻ Để hạn chế rủi ro xảy ra, ngân hàng khuyến cáo chủ thẻ yêu cầu đơn vị tiến hành cà 68 thẻ toán phạm vi kiểm sốt, tầm nhìn để đề phòng đơn vị skimming thẻ Khách hàng ký vào hoá đơn toán điền đầy đủ xác thơng tin giao dịch, khơng ký trước cho đơn vị, yêu cầu đơn vị huỷ hoá đơn giao dịch trước mặt khơng thực tốn Ngồi ra, chủ thẻ phát có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo q trình tốn chủ thẻ nên liên lạc với ngân hàng phát hành thẻ để theo dõi có biện pháp xử lý kịp thời hạn chế rủi ro xảy 3.2.3.3 Thiết lập hạn mức sử dụng chấp nhận thẻ Việc thiết lập hạn mức sử dụng tốn thẻ có tác dụng hạn chế tổn thất cho ngân hàng khách hàng có rủi ro xảy trình sử dụng thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam nên thiết lập hạn mức sau: Hạn mức chi tiêu ngày: số tiền tối đa số lần tối đa mà chủ thẻ tốn hàng hóa dịch vụ rút tiền mặt ngày Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam nên xây dựng nhiều hạn mức chi tiêu ngày theo loại thẻ, hạng thẻ theo hạn mức tín dụng chủ thẻ Hạn mức nên có phân biệt giao dịch toán hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt: số tiền rút tối đa số lần rút tối đa phải thấp số tiền số lần tối đa toán hàng hố dịch vụ Hạn mức nhằm mục đích quản lý chi tiêu cho khách hàng, hạn chế rủi ro cho loại hình sử dụng thẻ có độ rủi ro cao, giảm thiểu tổn thất trường hợp khách hàng làm thẻ, thất lạc thẻ bị lợi dụng Hạn mức tốn dự phịng ngân hàng toán: Hạn mức ngân hàng phát hành thiết lập cho ngân hàng toán đặt máy chủ ngân hàng toán Trong trường hợp hệ thống xử lý giao dịch ngân hàng tốn khơng kết nối với ngân hàng phát hành để cấp phép giao dịch lý hệ thống xử lý giao dịch ngân hàng phát hành xử lý chậm ( 10 giây /giao dịch ) hạn mức áp dụng để tạo thuận tiện cho khách hàng sử dụng thẻ Hạn mức thường ngân hàng phát hành thẻ áp dụng triệt để cịn kinh nghiệm quản lý hệ thống xử lý 69 nghiệp vụ thời gian đầu triển khai phát hành thẻ Tuy nhiên, với thời gian hoạt động kinh nghiệm tích luỹ khả xử lý cố, Ngân hàng mại cổ phần Hàng hải Việt Nam nên đặt hạn mức để hạn chế rủi ro Hạn mức tốn dự phịng TCTQT Theo quy định TCTQT, ngân hàng phát hành phải thiết lập hạn mức tốn dự phịng TCTQT Đây hạn mức ngân hàng phát hành ủy quyền cho TCTQT cấp phép cho giao dịch thẻ phát hành hệ thống xử lý giao dịch ngân hàng tốn lý khơng kết nối với ngân hàng phát hành hệ thống ngân hàng phát hành xử lý thời gian cho phép ( 10 giây / giao dịch ) Tùy tổ chức thẻ mà hạn mức ngân hàng phát hành tự đặt phải đạt mức tối thiểu để đảm bảo chi tiêu cho khách hàng không ảnh hưởng đến thương hiệu TCTQT Dựa tình hình sử dụng thẻ khách hàng, theo thông lệ TCTQT, tùy thời kỳ phát triển khác hoạt động thẻ, Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam cân nhắc xác định hạn mức dự phòng cho phù hợp Trong trường hợp đặc biệt, ngân hàng gặp giả mạo thẻ với quy mơ lớn phải điều chỉnh hạn mức để hạn chế tổn thất cho ngân hàng Hạn mức toán trần: Hạn mức toán áp dụng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng thẻ khách hàng khu vực mà ĐVCNT chưa trang bị máy toán thẻ tự động kết nối trực tuyến với ngân hàng toán Hạn mức quy định số tiền giao dịch tối đa mà ĐVCNT không cần xin cấp phép toán Với giao dịch ứng tiền mặt giao dịch toán hàng hoá coi tiền mặt: vàng, bạc, đá quý, chip chơi bạc hạn mức để giảm thiểu rủi ro, dịch vụ khách sạn loại hình kinh doanh có hạn mức đặt cao Với việc trang bị ngày nhiều thiết bị toán thẻ tự động hoạt động cấp phép toán thẻ đạt tiêu chuẩn TCTQT, thực thời gian quy định MSB nên đặt hạn mức 0, yêu cầu tất giao dịch toán phải cấp phép để hạn chế rủi ro đến mức thấp 70 3.2.3.4 Hướng dẫn thường xuyên kiểm tra công tác tốn thẻ ĐVCNT ĐVCNT nhân tố vơ quan trọng khơng thể thiếu q trình tốn thẻ, có vai trị quan trọng đến phát triển dịch vụ thẻ tiềm ẩn rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng Ngay sau ký kết Hợp đồng chấp nhận toán thẻ, ngân hàng tiến hành lắp đặt thiết bị cần thiết đào tạo cho nhân viên quy trình chấp nhận tốn thẻ cho đơn vị Tuy nhiên, ĐVCNT nhân viên toán thẻ thường xuyên thay đổi nhân viên thường không người cũ truyền đạt kiến thức cần thiết dẫn đến việc chấp nhận thẻ gặp nhiều khó khăn khả rủi ro xảy cao Chính ngân hàng cần thường xuyên tổ chức khoá đào tào bồi dưỡng lại cho nhân viên chấp nhận thẻ kiến thức về: Cách nhận biết thẻ: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, dấu hiệu bảo mật, biểu tượng lại thẻ chấp nhận toán Cách chấp nhận toán thẻ: thao tác cần thiết để thực việc toán thẻ, cách cà thẻ xin cấp phép toán giao dịch, đối chiếu thông tin in thẻ thông tin mã hoá, tên chữ ký chủ thẻ, cách thiết lập giải giao dịch toán ngân hàng Khuyến cáo nhân viên chấp nhận thẻ nhận biết hành vi, thái độ có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo khách hàng cách thức giả xử lý tình nghi ngờ giả mạo Hướng dẫn cho ĐVCNT biết hoạt động Skimming cách quản lý nhân viên Bên cạnh việc đào tạo trực tiếp nhân viên chấp nhận thẻ ĐVCNT, ngân hàng in ấn phẩm hướng dẫn cách nhận biết toán thẻ dạng đề can, stick, sách, tài liệu hướng dẫn, thiết bị giúp phát thẻ kính lúp Ngồi việc đào tạo hướng dẫn ĐVCNT, ngân hàng phải tiến hành việc kiểm tra ĐVCNT trình chấp nhận toán.Cán thẻ cần trực tiếp đến ĐVCNT để xem đơn vị có tiến hành kinh doanh thực không tránh trường hợp ĐVCNT " ma " khơng có trụ sở, khơng tiến hành kinh doanh mà ký hợp 71 đồng toán để thực giao dịch giả mạo toán thẻ Cán ngân hàng cần kiểm tra thiết bị toán ĐVCNT để đảm bảo ĐVCNT không sử dụng thiết bị có khả lưu trữ thơng tin giao dịch, không lắp đặt thiết bị để skimming thẻ, ngăn chặn việc cung cấp thông tin thẻ cho bên thứ ba bảo mật thơng tin q trình truyền thơng tin ngân hàng Trong q trình kiểm tra, cán ngân hàng cần ý đến biểu có dấu hiệu nghi ngờ ĐVCNT để phát sớm đơn vị có hành vi lừa đảo hoạt động chấp nhận toán thẻ 3.2.3.5 Theo dõi báo cáo hoạt động thẻ chương trình quản lý rủi ro tồn cầu Tổ chức thẻ quốc tế Càng phát sớm hành vi gian lận thẻ, ngân hàng hạn chế tổn thất xảy Bên cạnh biện pháp giáo dục, hướng dẫn khách hàng sử dụng chấp nhận thẻ ngân hàng, hàng ngày nhóm Quản lý rủi ro cần tiến hành theo dõi báo cáo tình hình hoạt động thẻ hệ thống để phát kịp thời giao dịch giả mạo hệ thống thẻ ngân hàng Trên sở báo cáo tình hình sử dụng thẻ ngân hàng phát hành, báo cáo hoạt động chấp nhận toán thẻ ĐVCNT hệ thống, cán rủi ro phân loại theo nhóm giao dịch có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo như: giao dịch với số tiền lớn, giao dịch thực liên tục thời gian ngắn từ số thẻ, giao dịch thực ĐVCNT, thị trường có mức độ rủi ro cao Trên sở phân loại, cán quản lý rủi ro tiến hành xác minh để phát giao dịch giả mạo từ có biện pháp xử lý kịp thời Bên cạnh việc theo dõi báo cáo sử dụng toán thẻ ngân hàng, cán quản lý rủi ro cần xem báo cáo giả mạo thẻ TCTQT để nắm tình hình, diễn biến, xu hướng giả mạo hoạt động thẻ giới, khu vực ngân hàng Trên sở thơng tin thu được, vào thực tế hoạt động thẻ ngân hàng mà đề xuất giải pháp ngăn chặn giao dịch giả mạo xảy hoạt động thẻ ngân hàng Để phòng chống giả mạo lừa đảo hoạt động toán thẻ 72 TCTQT xây dựng chương trình hỗ trợ thành viên việc phát giả mạo quản lý rủi ro Các chương trình sử dụng thành công nhiều thị trường giới nên Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam cần phối hợp khai thác tối đa chức dịch vụ sau: Dịch vụ cảnh báo ĐVCNT quốc gia ( National Merchant Alert Service NMAS ): NMAS lưu trữ thông tin ĐVCNT bị chấm dứt hợp động có hành vi liên quan đến giả mạo, có mức địi bồi hồn cao vi phạm điều khoản hợp đồng chấp nhận thẻ Khi ngân hàng thẩm định, chuẩn bị ký kết hợp đồng chấp nhận toán thẻ với đơn vị mới, ngân hàng cập nhật sở liệu NMAS xác định xem ĐVCNT có nằm danh sách ĐVCNT có độ rủi ro cao hay khơng Đồng thời NMAS có chế độ tự động thơng báo cho ngân hàng tốn có ĐVCNT đưa lên danh sách cảnh báo vịng 180 ngày sau ngân hàng có đưa u cầu biết thơng tin ĐVCNT Dịch vụ phát rủi ro ( Ris Identification Service - RIS ): RIS hỗ trợ ngân hàng toán việc theo dõi hoạt động liên quan đến giả mạo ĐVCNT RIS thu thập thông tin hoạt động ĐVCNT doanh số giao dịch, u cầu tra sốt, bồi hồn, số giao dịch giả mạo Một chương trình đánh giá rủi ro sử dụng thông số để đánh giá hoạt động ĐVCNT thông số đến ngưỡng RIS gửi báo cáo ĐVCNT đến ngân hàng tốn thơng qua hệ thống quản lý phân phối báo cáo Trong báo cáo có thơng tin hoạt động ĐVCNT mức cảnh báo dựa thơng tin Dịch vụ thơng tin giả mạo toàn cầu ( Global Fraud Information Service GFIS ): dịch vụ làm nhiệm vụ kết nối lưu chuyển thông tin giả mạo, lừa đảo hoạt động thẻ tổ chức thành viên toàn cầu thơng qua thư điện tử Ngồi GFIS cịn cung cấp công cụ khác như: diễn đàn nơi thành viên trao đổi thơng tin điều tra phòng chống giả mạo, số liệu thống kê định kỳ hàng tháng quý giả mạo thẻ, thông tin cập nhật luật pháp 73 liên quan đến giả mạo thẻ nước 3.2.4 Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ Thẻ ngân hàng đời sở ứng dụng tiến khoa học công nghệ lĩnh vực ngân hàng Hệ thống cơng nghệ, máy móc tảng cho hoạt động thẻ, định đến vận hành thông suốt, liên tục hoạt động phát hành Bất kỳ cố hệ thống dẫn đến ngưng trệ, tính xác giao dịch q trình tốn gây tổn thất cho ngân hàng Tuy nhiên dù hệ thống có vận hành tốt, trơn tru đến đâu đảm bảo khơng có cố, khơng có hỏng hóc, q trình sử dụng khơng cần bảo dưỡng, thay thế, sửa chữa Bên cạnh đó, máy chủ, thiết bị cần thiết phục vụ cho hoạt động thẻ chưa sản xuất nước mà phải nhập từ nước ngồi Nếu đến có cố bắt đầu mua nhập máy thay không đảm bảo hệ thống vận hành liên tục, hoạt động tốn bị ngừng trệ, giảm uy tín gây tổn thất cho ngân hàng Chính vậy, Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam cần chuẩn bị hệ thống máy móc, thiết bị dự phịng cho hoạt động thẻ, sẵn sàng có cố xảy 3.2.5 Phối hợp với tổ chức kinh doanh thẻ nước quốc tế công tác ngăn ngừa phát rủi ro Bất kỳ chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ phải đối mặt với rủi ro Khi rủi ro xảy khơng gây tổn thất cho ngân hàng phát hành mà ngân hàng toán thành phần tham gia hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Bên cạnh tổ chức tội phạm thẻ hoạt động ngày tinh vi, sử dụng công nghệ đại hoạt động giả mạo thẻ mở rộng phạm vi hoạt động đến tất quốc gia, châu lục giới Chính phịng chống hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ không nỗ lực cố gắng ngân hàng, tổ chức đơn lẻ mà cần phối hợp, hợp tác toàn ngân hàng, tổ chức tham gia hoạt động kinh doanh thẻ Nếu đơn lẻ ngân hàng tiến hành cơng tác quản lý rủi ro tổ chức tội phạm thẻ chuyển hướng công sang ngân hàng khác giả mạo rủi ro hoạt động thẻ tăng cao gây lòng tin 74 khách hàng, ảnh hưởng đến hoạt động tồn thị trường thẻ Chính ngân hàng cạnh tranh với gay gắt hoạt động phát hành toán thẻ cần phải thống với công tác phòng chống giả mạo thẻ Các ngân hàng chủ động trao đổi thông tin phối hợp hành động với với quan pháp luật phát hành vi giả mạo thẻ hệ thống Ở đâu cần nhấn mạnh đến vai trị quan pháp luật lực lượng đóng vai trị quan trọng để truy bắt đưa xử lý hành vi vi phạm hoạt động kinh doanh thẻ 3.2.6 Giải pháp khác Nâng cao tiện ích thẻ tín dụng Giảm chi phí thời gian mở thẻ: Để thu hút khách hàng mở thẻ ngân hàng giảm chi phí mở thẻ miễn phí 100% chi phí mở thẻ, tặng thêm tiền vào tài khoản rút thăm trúng thưởng Ngoài ra, giảm thời gian mở thẻ làm tăng thỏa mãn cho khách hàng họ tiếp cận dịch vụ nhanh chóng Thơng thường thời gian mở thẻ ngân hàng từ - ngày, nên giảm xuống - ngày lấy thẻ Hồn thiện chức tốn thẻ tín dụng áp dụng: tốn tiền mua hàng hóa, tốn tiền điện, nước, điện thoại, Tạo điều kiện cho khách hàng tra cứu, kiểm tra thông tin tài khoản qua điện thoại Internet Đơn giản hóa thủ tục, tự động hóa thao tác thực để giảm thiểu thời gian giao dịch khách hàng Đa dạng hóa sản phẩm: Phát triển loại sản phẩm dựa yếu tố nghề nghiệp, độ tuổi cá tính khách hàng Ví dụ loại sản phẩm thẻ giành riêng cho nữ giới với kiểu dáng sang trọng hợp thời trang tiện ích toán tiền mua sắm cửa hàng, siêu thị cách nhanh chóng Đối với cán cơng nhân viên, đối tượng nhận lương qua tài khoản nên ngân hàng phát triển loại thẻ với tiện ích tăng định mức rút tiền lần định mức rút tiền ngày 75 Ngân hàng cần mở thêm đơn vị chấp nhận thẻ, trì mối quan hệ tốt cách đảm bảo giao dịch thực nhanh chóng, xác, an tồn nhằm đem đến tin cậy lợi ích cho đơn vị chấp nhận thẻ Ngoài hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, tư vấn, đào tạo chuyên môn, Ngân hàng cần phải trọng đảm bảo quan hệ giao dịch lâu dài với đơn vị Bên cạnh đó, Ngân hàng cần phải hướng đến liên kết ngành có lượng thu tiền mặt lớn bưu điện, điện lực, xăng dầu, hải quan, cung cấp nước để ký hợp đồng mở đơn vị chấp nhận thẻ trung tâm thu cước phí điện thoại, thu tiền điện, cửa hàng xăng dầu Tăng cường liên kết Ngân hàng liên minh thẻ Tuy nhiên để liên kết với Ngân hàng khác tham gia vào liên minh thẻ trước hết Ngân hàng cần tăng cường ứng dụng cơng nghệ thơng tin tốn tránh vấn đề lỗi đường truyền, nghẽn mạch tải, chuẩn bị tốt cở sở hạ tầng để tham gia liên minh thẻ Việc phát triển hệ thống tảng quan trọng thúc đẩy thị trường thẻ phát triển mạnh mẽ Bên cạnh đó, mối liên kết tạo cạnh tranh định với Ngân hàng nước trình hội nhập kinh tế quốc tế Tăng cường an ninh, bảo mật cho chủ thẻ Tuy đa số khách hàng sử dụng thẻ địa bàn tỉnh chưa gặp phải vấn đề bị lộ mã pin, tài khoản bị đánh cắp Ngân hàng cần phải đảm bảo tính an ninh cách hướng dẫn khách hàng rõ ràng cẩn thận quy định cách sử dụng thẻ, trọng đến chất lượng liệu độ bảo mật an tồn hệ thống cơng nghệ 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Với Chính phủ Thị trường thẻ Việt Nam thị trường phát triển nên hoạt động tội phạm lĩnh vực thẻ chưa nhiều quy mơ cịn nhỏ Hầu hết vụ giả mạo thẻ giao dịch giả mạo ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan pháp luật ngăn chặn kịp thời Tuy nhiên, với phát triển thị trường tài thị trường thẻ Việt nam, nước ta phải đối mặt với cơng mang tính tổ 76 chức tổ chức tội phạm thẻ quốc tế Hiện Bộ luật hình Việt Nam, chưa có quy định tội danh khung hình phạt cho tội phạm làm tiêu thụ thẻ hành vi lừa đảo cấu kết thực giao dịch thẻ giả mạo Chính vậy, số vụ án cấu kết giả mạo giao dịch thẻ tiêu thụ thẻ giả bị phát vừa qua, người phạm tội chủ yếu bị quy kết vào tội tiêu thụ tiền giả, đền lại số tiền lừa đảo cho ngân hàng cho ĐVCNT chấp hành hình phạt theo quy định Do đó, Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ Các hoạt động giả mạo thẻ thường có liên quan đến yếu tố nước ngồi nên Chính phủ tham khảo luật quy định TCTQT quy định Luật pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực tiễn cao, phù hợp với thông lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế xảy mà không mâu thuẫn với hệ thống Pháp luật Việt Nam 3.3.2 Với Ngân hàng nhà nước Trong thời gian qua, Trung tâm thơng tin tín dụng thuộc NHNNVN phát huy vai trò thư viện lưu trữ thơng tin tín dụng tổ chức cá nhân có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng Các thơng tin thu thập từ tổ chức tín dụng số quan hữu quan khác góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, phịng ngừa rủi ro cho hệ thống NHTMVN Hiện thẻ tín dụng phát hành ngân hàng thương mại nước chủ yếu phát hành hình thức chấp mức chấp thường cao hạn mức chi tiêu thẻ Khi chủ thẻ khơng có khả toán khoản chi tiêu kỳ vào quy định Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ký kết ngân hàng phát hành chủ thẻ, ngân hàng phát hành chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ dùng số tiền khách hàng chấp để thu hồi nợ Chính vậy, tình trạng không thu hồi nợ hoạt động phát hành thẻ ngân hàng nước không xảy Tuy nhiên, thị trường tài ngân hàng mở cửa cho ngân hàng, tổ chức tài quốc tế tham dự, với phát triển cạnh tranh ngày gay gắt thị trường thẻ phát hành thẻ tín dụng trở lại với chất thẻ 77 tín dụng: ngân hàng phát hành đánh giá uy tín lực tài khách hàng để định hạn mức chi tiêu phát hành tín chấp thẻ cho khách hàng Điều có nghĩa ngân hàng phát hành phải đối mặt với rủi ro tín dụng hoạt động phát hành thẻ giống hoạt động cho vay cá nhân doanh nghiệp ngân hàng Bên cạnh việc thân ngân hàng cần xây dựng cho hệ thống chấm điểm khách hàng xác, khoa học ngân hàng thương mại cần hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước việc thu thập lưu trữ thơng tin tín dụng chủ thẻ Trong thời gian tới Ngân hàng Nhà nước cần sớm xây dựng hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cho hoạt động thẻ theo hướng sau: Thu thập thơng tin chủ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam theo tiêu thức: số lượng thẻ tín dụng phát hành, phát hành tổ chức nào, tình hình tốn kê, tốn nợ cho ngân hàng phát hành thẻ, có liên quan đến hành vi gian lận trình sử dụng thẻ bị ngân hàng phát hành chấm dứt sử dụng thẻ chưa Những thông tin thu thập chủ thẻ hỗ trợ ngân hàng phát hành đánh giá xác chủ thẻ từ hạn chế rủi ro hoạt động phát hành ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại phải hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng nội cho hoạt động thẻ Thực việc quản lý tập trung sở liệu khách hàng sử dụng thẻ: thông tin cá nhân, thông tin sử dụng thẻ , thường xuyên cập nhập liên tục, đảm bảo tính xác đồng thông tin khách hàng 3.3.3 Với Hiệp hội thẻ Hiệp hội thẻ ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam thời gian qua có bước phát triển đa dạng mạnh mẽ, bước đầu thực tiêu chí Hội “diễn đàn hợp tác trao đổi kinh nghiệm ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam ” Hiệp hội thẻ đời thu hút hầu hết ngân hàng Việt Nam tham gia Các ngân hàng Hội thống mức phí tốn tối thiểu việc áp dụng thuế giá trị gia tăng áp dụng cho sở chấp nhận thẻ Việt Nam nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất ngân hàng thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh Hội thu thập tình hình 78 khó khăn thuận lợi vướng mắc ngân hàng Hội phát hành toán thẻ để đề giải pháp khắc phục Trong thời gian tới Hiệp hội thẻ cần tiếp tục phát huy vai trò “ diễn đàn hợp tác trao đổi ” hoạt động phịng chống rủi ro lĩnh vực kinh doanh thẻ thị trưòng Việt Nam Hiệp hội thẻ cần đưa quy định thành viên việc cung cấp thông tin phối hợp hành động phòng chống hành vi gian lận lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng Hiệp hội thẻ đầu mối tổ chức, nghiên cứu đưa đề xuất hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ, đầu mối liên lạc với TCTQT hoạt động phòng chống giả mạo thẻ tổ chức khoá học bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ 79 KẾT LUẬN Rủi ro gắn liền với hoạt động , giai đoạn phát triển ngân hàng thương mại Khi rủi ro xảy khơng gây tổn thất cho ngân hàng, ảnh hưởng đến uy tín, kết doanh ngân hàng chí đưa ngân hàng thương mại đến tình trạng phá sản Chúng ta không muốn rủi ro, ngại gặp rủi ro nhung phải đối mặt với rủi ro Chính nhận thức rủi ro, có hiểu biết sâu sắc rủi ro mà ngân hàng gặp phải có vai trị quan trọng việc hạn chế, phòng ngừa, quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam nói riêng Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu luận văn làm cơng việc sau: Hệ thống hố khái niệm thẻ khái quát hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Đây kiến thức bản, cần thiết ngân hàng kinh doanh thẻ Đưa loại rủi ro mà ngân hàng kinh doanh thẻ gặp phải trình hoạt động nhân tổ ảnh hưởng Phân tích, đánh giá có hệ thống thực trạng kinh doanh, thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam , kết đạt tồn tại, nguyên nhân tồn hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng Đưa giải pháp , kiến nghị có tính thực tiễn nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ MSB TÀI LIỆU THAM KHẢO Đinh Viết Hoàng (2007), Hạn chế rủi ro phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Sở Giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân 2.Hà Thị Anh Đào (2009), “Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tai Ngân hàng Công thương Việt Nam, luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam (2016), Quy trình hoạt động phát hành tốn thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam (2020) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ năm 2017, 2018, 2019 5.Nguyễn Văn Tiến (2013) Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Hà Nội, NXB Thống kê Nguyễn Thị Hương Giang (2017), Giải pháp phát triển thẻ tín dụng ngân hàng kỹ thương Việt Nam, luận văn thạc sỹ kinh tế Đại học Ngoại Thương Phạm Thu Hương (2016), Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam, luận văn thạc sỹ kinh tế Đại học Quốc gia Hà Nội –Trường Đại học Kinh tế Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2014), Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, theo định 04VBHB -NHNN Tổng giám đốc Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam (2014), 10 Edwand WReed (2014), Ngân hàng Thương Mại Hà Nội, NXB Thống kê 11 Frederic Smishkin (2013), Tiền tệ Ngân hàng Thị trường tài chính, Hà Nội, NXB Đại học Kinh tế quốc dân 12 Peter Rose (2014), Quản trị ngân hàng thương mại, Hà Nội, NXB Tài ... rủi ro thẻ tín dụng quản trị rủi ro thẻ tín dụng; Đánh giá thực trạng rủi ro thẻ tín dụng, quản trị rủi ro thẻ tín dụng ngân hàng, từ tổng quát, nhận dạng loại rủi ro thẻ tín dụng ngân hàng thương. .. trạng quản trị rủi ro thẻ tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam 2.2.1 Thực trạng rủi ro thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam Quy trình phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng. .. trạng quản trị rủi ro thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam 48 2.3 Đánh giá chung thực trạng quản trị rủi ro thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt