Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro thẻ tín dụng KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Pháp triển Việt Nam – Chi nhánh Đông ĐôGiải pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro thẻ tín dụng KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Pháp triển Việt Nam – Chi nhánh Đông ĐôGiải pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro thẻ tín dụng KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Pháp triển Việt Nam – Chi nhánh Đông ĐôGiải pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro thẻ tín dụng KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Pháp triển Việt Nam – Chi nhánh Đông ĐôGiải pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro thẻ tín dụng KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Pháp triển Việt Nam – Chi nhánh Đông ĐôGiải pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro thẻ tín dụng KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Pháp triển Việt Nam – Chi nhánh Đông ĐôGiải pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro thẻ tín dụng KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Pháp triển Việt Nam – Chi nhánh Đông ĐôGiải pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro thẻ tín dụng KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Pháp triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SỸ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 PHAN THỊ NA Hà Nội, năm 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SỸ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG ĐƠ Ngành: Tài – Ngân hàng – Bảo hiểm Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 HỌC VIÊN: PHAN THỊ NA GVHD: TS TRẦN THỊ THU THUỶ Hà Nội, năm 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn: Tôi – Phan Thị Na, xin cam đoan: Đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro thẻ tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Pháp triển Việt Nam – Chi nhánh Đơng Đơ” cơng trình nghiên cứu riêng Những nội dung luận văn, cụ thể phân tích, đánh giá thực trạng, giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Pháp triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô tự nghiên cứu, không chép Các tài liệu tham khảo để thực luận văn trích dẫn nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 30 tháng 03 năm 2018 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phan Thị Na ii LỜI CẢM ƠN Trong q trình thực đề tài, tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình đóng góp q báu nhiều cá nhân tập thể Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS Trần Thị Thu Thủy - người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu đề tài hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trường Đại học Ngoại thương, cô anh chị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô giúp đỡ mặt, tạo điều kiện thuận lợi cho thu thập số liệu, cung cấp thơng tin cần thiết để trình bày luận văn Nhân dịp cảm ơn gia đình, bạn bè động viên giúp đỡ tơi hồn thành chương trình học tập, nghiên cứu thực luận văn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG Error! Bookmark not defined DANH MỤC SƠ ĐỒ Error! Bookmark not defined LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG KHCN VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề thẻ tín dụng .6 1.1.1 Khái niệm chung thẻ tín dụng 1.1.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ tín dụng KHCN 1.1.3 Các chủ thể tham gia thị trường thẻ tín dụng 1.2 Quản trị rủi ro thẻ tín dụng KHCN NHTM Việt Nam .13 1.2.1 Sự cần thiết phải quản trị rủi ro thẻ tín dụng KHCN 13 1.2.2 Các loại rủi ro hoạt động thẻ tín dụng 15 1.2.2.1 Rủi ro gian lận: 15 1.2.2.2 Rủi ro hệ thống vận hành: 15 1.2.2.3 Rủi ro tín dụng: 16 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá hiệu quản trị rủi ro thẻ tín dụng KHCN NHTM 16 1.2.3.1 Nợ hạn thẻ tín dụng 16 1.2.3.2 Nợ xấu thẻ tín dụng .17 1.2.3.3 Thu nhập rịng từ hoạt động thẻ tín dụng 17 1.2.4 Các mơ hình quản trị rủi ro thẻ tín dụng NHTM 17 1.2.4.1 Mơ hình quản trị rủi ro thẻ tín dụng tập trung 18 1.2.4.2 Mơ hình quản trị rủi ro thẻ tín dụng phân tán .19 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới quản trị rủi ro thẻ tín dụng KHCN NHTM 19 1.2.5.1 Nhân tố chủ quan 19 1.2.5.2 Nhân tố khách quan 21 1.3 Các biện pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro thẻ tín dụng ngân hàng thương mại .22 iv CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ GIAI ĐOẠN 2015 – 2017 29 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô 29 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh đến 31/12/2017: 30 2.2 Khái quát chung quản trị rủi ro thẻ tín dụng BIDV .33 2.2.1 Mơ hình quản trị rủi ro thẻ tín dụng BIDV 34 2.2.2 Quy trình quản trị rủi ro thẻ tín dụng BIDV Đông Đô 35 2.2.2.1 Nhận diện rủi ro thẻ tín dụng 35 2.2.2.2 Xây dựng sách quản trị rủi ro, đo lường rủi ro thẻ tín dụng 40 2.2.2.3 Cơng tác kiểm sốt rủi ro thẻ tín dụng 42 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô 43 2.3.1 Tỷ lệ nợ hạn thẻ tín dụng 44 2.3.2 Tỷ lệ nợ xấu thẻ tín dụng 45 2.3.3 Thu nhập ròng từ hoạt động thẻ tín dụng 46 2.4 Đánh giá kết đạt tồn công tác quản trị rủi ro thẻ tín dụng BIDV Đơng Đơ 47 2.4.1 Những kết đạt 47 2.4.2 Những mặt hạn chế 48 2.6 Những nguyên nhân gây rủi ro thẻ tín dụng BIDV Đơng Đơ 50 2.6.1 Ngun nhân từ phía ngân hàng 50 2.6.1.1 Chưa tuân thủ chặt chẽ quy trình phát hành thẻ tín dụng 50 2.6.1.2 Đạo đức trình độ chun mơn đội ngũ cán kinh doanh hạn chế 52 2.6.1.3 Hoạt động kiểm tra nội chưa thường xuyên hiệu .52 2.6.1.4 Công nghệ thông tin nhiều khe hở .52 2.6.1.5 Do áp lực phải hoàn thành tiêu giao nên chưa thật thực đánh giá khách hàng mà phát hành thẻ 53 2.6.1.6 Tỷ lệ rút tiền mặt cao 53 v 2.6.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 53 2.6.2.1 Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích .54 2.6.2.2 Khách hàng bất cẩn để lộ thông tin thẻ 54 2.6.2.3 Khách hàng khơng có thiện chí trả nợ 54 2.6.2.4 Khả quản lý tài 55 2.6.2.5 Rủi ro tín dụng khách hàng cố ý gian lận, lừa đảo 55 2.6.3 Nguyên nhân khách quan từ môi trường bên 55 2.6.3.1 Sự cơng hacker nước ngồi với nhiều hình thức tinh vi, phức tạp 56 2.6.3.2 Cạnh tranh tổ chức tín dụng chưa thật lành mạnh 56 2.6.3.3 Sự tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu NHNN 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG KHCN TẠI NH TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 58 3.1 Giải pháp từ phía Ngân hàng .58 3.1.1 Nâng cao trình độ chun mơn, đạo đức cán kinh doanh 58 3.1.2 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, kiểm soát nội 59 3.1.3 Xây dựng qui định, qui trình phù hợp 60 3.1.4 Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ thẻ chiến lược quản trị rủi ro chuẩn mực 60 3.1.5 Tiếp tục nâng cấp hệ thống xếp hạng tín dụng 61 3.1.6 Thiết lập hạn mức sử dụng chấp nhận thẻ 62 3.1.7 Điều chỉnh công tác quản lý thu hồi nợ 63 3.1.8 Xây dựng chế trích lập sử dụng quỹ dự phịng tín dụng với nghiệp vụ thẻ 63 3.1.9 Đầu tư kỹ thuật công nghệ tiên tiến đại đáp ứng yêu cầu trình độ kỹ thuật cao quản trị rủi ro thẻ 64 3.1.10 Phối hợp với khách hàng sử dụng thẻ 65 3.1.11 Phối hợp với đơn vị chấp nhận thẻ 70 3.2 Kiến nghị quan chức 72 3.2.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam 72 3.2.2 Kiến nghị hiệp hội thẻ đẩy mạnh vai trị 72 KẾT LUẬN 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Nguyên nghĩa Ký hiệu BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam CBQLKH Cán quản lý khách hàng TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại TSĐB Tài sản bảo đảm KHCN Khách hàng cá nhân ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ 10 QLRR Quản lý rủi ro 11 QTTD Quản trị tín dụng 12 QL&DV Quản lý dịch vụ kho quỹ 13 PGD Phòng giao dịch 14 KHCN Khách hàng cá nhân 15 KHDN Khách hàng doanh nghiệp vii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ Nội dung Trang Sơ đồ 1.1 Sơ đồ giao dịch toán thẻ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ mơ hình tổ chức BIDV Đông Đô 30 DANH MỤC BẢNG Bảng Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Nội dung Tổng hợp thực tiêu KHKD đến 31/12/2017 Thực trạng nợ q hạn thẻ tín dụng BIDV Đơng Đơ giai đoạn 2015 – 2017 Thực trạng nợ xấu thẻ tín dụng BIDV Đơng Đơ giai đoạn 2015 – 2017 Thực trạng thu nhập ròng từ hoạt động thẻ tín dụng BIDV Đơng Đơ giai đoạn 2015 – 2017 Trang 31 44 45 46 viii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Hiện nay, thẻ tín dụng ngày trở nên phổ biến rộng rãi đời sống mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng Ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh rủi ro tiềm ẩn ngày gia tăng với hành vi ngày tinh vi Với băn khoăn trăn trở công tác giảm thiểu rủi ro phát sinh từ thẻ tín dụng, tác giả sâu nghiên cứu công tác quản trị rủi ro thẻ tín dụng KHCN đơn vị cơng tác với mục đích giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng, tăng tính cạnh tranh sản phẩm thẻ tín dụng thị trường; đảm bảo lợi ích khách hàng Sau sâu nghiên cứu kỹ hệ thống hóa làm rõ thêm vấn đề lý luận thẻ tín dụng khách hàng cá nhân quản trị rủi ro thẻ tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại, tác giả phân tích kỹ cần thiết phải quản trị rủi ro thẻ tín dụng nhân tố ảnh hưởng tới quản trị rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thư giúp ngân hàng đỡ lúng túng, chủ động gặp rủi ro thiệt hại tài Hơn nữa, việc chủ động trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro cịn tránh tình trạng dư nợ ảo, tổng dư nợ thẻ cao thực tế tồn thẻ tín dụng khơng có khả thu hồi nợ, dẫn đến thực trạng dư nợ ảo, điều làm cho tiêu kinh doanh ngân hàng lớn không thực tế Từ đó, dễ dàng gây sai lầm cho Ban lãnh đạo Chi nhánh nhìn vào bảng kết hoạt động kinh doanh mà đưa phương hướng nhiệm vụ, vạch kế hoạch kinh doanh thời gian tới Do đó, Chi nhánh cần xây dựng chế trích lập sử dụng quỹ dự phịng tín dụng với nghiệp vụ thẻ rõ rang, quy định thời gian cụ thể nhóm nợ để kịp thời xử lý rủi ro phát sinh 3.1.9 Đầu tư kỹ thuật công nghệ tiên tiến đại đáp ứng yêu cầu trình độ kỹ thuật cao quản trị rủi ro thẻ - Nâng cao lực cơng nghệ: Trình độ cơng nghệ yếu tố định chất lượng dịch vụ; vũ khí quan trọng để chống lại bọn tội phạm thẻ Ngân hàng cần lựa chọn cho giải pháp cơng nghệ đại, có khả mở rộng phát triển phù hợp với chiến lược phát triển ngân hàng để quản lý hệ thống database, phát ngăn chặn kịp thời hoạt động giả mạo tội phạm thẻ Ngoài ra,nâng cao lực công nghệ hoạt động quản trị rủi ro thẻ địi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ cán am hiểu công nghệ thông tin liên quan đến hệ thống thẻ để vận hành tiến tới làm chủ hệ thống, đảm bảo cho hệ thống hoạt động an toàn, hiệu Một điều kiện sống ngân hàng để tồn phát triển thị trường điều kiện cạnh tranh đặc biệt gay gắt việc đầu tư ứng dụng công nghệ quản trị rủi ro thẻ, tiếp tục phát triển chương trình ... biện pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro thẻ tín dụng ngân hàng thương mại .22 iv CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM. .. DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SỸ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH... đoan: Đề tài ? ?Giải pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro thẻ tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Pháp triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô? ?? cơng trình nghiên cứu riêng tơi Những nội dung luận văn, cụ thể