TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.4.1 Nhân tố chủ quan ảnh hưởng
❖Bộ máy nhân sự
+ Trình độ phẩm chất của cán bộ thẻ: Cán bộ thẻ là những người thường xuyên và trực tiếp tiếp xúc hàng ngày với khách hàng và hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng. Kiến thức chuyên môn về thẻ ngân hàng và ý thức của đội ngũ cán bộ thẻ có vai trò quan trọng trong việc phát hiện và ngăn ngừa các hành vi gian lận trong hoạt động thẻ.
Bên cạnh năng lực và trình độ chuyên môn thì phẩm chất cán bộ thẻ cũng rất quan trọng. Một cán bộ có trình độ cao, năng lực tốt nhưng thiếu đạo đức nghệ nghiệp thì rất dễ dẫn đến những hành vi gian lận, dựa vào trình độ chuyên môn của
mình để thực hiện các hành vi lừa đảo, gây tổn thất nghiệm trọng cho ngân hàng và quá trình quản trị rủi ro thẻ tín dụng của NHTM.
+ Chất lượng của công tác thẩm định khách hàng: Thẩm định khách hàng trong kinh doanh thẻ là việc ngân hàng phân tích, đánh giá năng lực pháp lý, năng lực tài chính của khách hàng để quyết định đồng ý hay từ chối phát hành thẻ cho khách hàng hoặc làm đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ của ngân hàng. Chất luợng công tác thẩm định cao tức là ngân hàng đã lựa chọn cho mình những khách hàng tốt, từ chối những khách hàng có ý định lừa đảo, hạn chế đuợc rủi ro chủ thẻ không thanh toán cho Ngân hàng, ĐVCNT lừa đảo chiếm dụng vốn của ngân hàng.
❖ Quy trình nghiệp vụ:
Công tác quản trị, điều hành: Để đáp ứng một cách tốt nhất các yêu cầu của khách hàng thì cần có sự phối hợp nhịp nhàng và thống nhất giữa các phòng ban trong ngân hàng. Việc tổ chức và quản lý ngân hàng một cách khoa học, chặt chẽ là cơ sở để tiến hành các nghiệp vụ cho vay lành mạnh, nâng cao chất luợng cho vay và phát hành thẻ.
❖ Công nghệ thông tin
Thẻ tín dụng ngân hàng là phuơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt ra đời trên cơ sở ứng dụng các tiến bộ khoa học công nghệ hiện đại trong lĩnh vực ngân hàng. Công nghệ ngân hàng càng phát triển, tính bảo mật của sản phẩm thẻ càng đuợc nâng cao, thẻ càng khó làm giả. Tuy nhiên nếu thiếu đồng bộ, hoặc lựa chọn công nghệ không phù hợp sẽ dẫn tới những hậu quả khó luờng. Vì thế có thể nói công nghệ là một trong những nhân tố quan trọng, ảnh huởng rất lớn đến chất luợng quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại ngân hàng.
❖ Môi trường kinh doanh:
Chiến luợc kinh doanh bao gồm các chiến luợc dài hạn, các kế hoạch kinh doanh và các chuơng trình phát triển sản phẩm thẻ trong từng thời kỳ, từng giai đoạn của ngân hàng, các rủi ro có thể phát sinh trong quá trình triển khai các sản phẩm dịch vụ thẻ mới. Riêng đối với chiến luợc dài hạn của ngân hàng, việc xác định mức độ rủi ro có thể chấp nhận trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói
chung và hoạt động thẻ nói riêng sẽ điều chỉnh toàn bộ hoạt động quản lý rủi ro thẻ của ngân hàng. Neu việc xác định chiến luợc không đúng đắn, sẽ dẫn đến những tổn thất không luờng truớc và việc khắc phục hậu quả mất rất nhiều thời gian và công sức.
1.4.2 Nhân tố khách quan ảnh hưởng
❖ Nguyên nhân về phía khách hàng
Khách hàng là nguời trực tiếp sử dụng thẻ để thanh toán. Chủ thẻ sử dụng thẻ đúng cách sẽ đảm bảo việc thực hiện giao dịch thanh toán thành công và an toàn. Nếu chủ thẻ có nhận thức đầy đủ, chính xác về thẻ và thanh toán thẻ cũng nhu các biện pháp an toàn sử dụng thẻ sẽ hạn chế rủi ro trong các hoạt động thanh toán thẻ và nguợc lại. Vì thế ở các quốc gia phát triển nơi thẻ ngân hàng đuợc sử dụng rộng rãi, rủi ro trong quá trình sử dụng và chấp nhận thẻ sẽ thấp hơn các quốc gia mới bắt đầu làm quen và phát triển phuơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt này.
❖ Môi trường kinh tế
Nền kinh tế là một hệ thống gồm nhiều hoạt động kinh tế có quan hệ biện chứng và ràng buộc lẫn nhau. Bất kỳ sự biến động của một hoạt động kinh tế nào cũng gây ảnh huởng lên các hoạt động khác. Hoạt động của ngân hàng thuơng mại trong nền kinh tế giống nhu một chiếc cầu nối. Vì vậy một sự thay đổi trong nền kinh tế cũng có tác động nhất định đến hoạt động ngân hàng, đặc biệt là hoạt động thanh toán thẻ. Tốc độ phát triển của nền kinh tế, đặc điểm nền kinh tế cũng đem lại những rủi ro tiềm ẩn trong kinh doanh thẻ. Chu kỳ suy thoái của nền kinh tế, tình trạng bất ổn, biến động lạm phát, ngân sách, giá cả cũng là những nhân tố ảnh huởng đến dịch vụ thẻ...
❖ Môi trường pháp lý
Các yếu tố pháp lý, chính sách của nhà nuớc có ổn định hay không cũng tác động lớn đến sự phát triển của hoạt động thẻ ngân hàng. Một môi truờng pháp lý hoàn thiện, chặt chẽ rõ ràng đầy đủ hiệu lực và đồng bộ mới có thể đảm bảo cho quyền lợi của tất cả các bên tham gia hoạt động phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ, đảm bảo cho hoạt động thẻ đi theo một quỹ đạo nhất định nhằm hạn chế rủi ro.
Trong hoàn cảnh hội nhập quốc tế ngày nay các tổ chức thẻ quốc tế liên kết với nhau nên khách hàng có thể thanh toán thẻ trên toàn cầu và chịu sự điều chỉnh bởi pháp luật của nhiều quốc gia. Vì vậy một hành lang pháp lý ổn định, minh bạch và ít xung đột với luật pháp các nuớc trên thế giới góp phần không nhỏ vào hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của mỗi Ngân hàng.
Nhu vậy quản trị rủi ro gian lận thẻ là một quá trình đi từ cơ sở lý luận đến thực tiễn, từ giai đoạn nhận diện rủi ro, đánh giá rủi ro, kiểm soát rủi ro đến tài trợ rủi ro, mỗi NHTM phải xây dựng cho mình các biện pháp quản trị cho từng giai đoạn. Mục đích cuối cùng là giảm thiểu thiệt hại khi rủi ro gian lận thẻ xảy ra, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động quản trị rủi ro ngân hàng nói chung.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1, tác giả đã trình bày một cách khái quát về rủi ro thẻ tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng trong mảng kinh doanh thẻ tín dụng. về cơ bản rủi ro thẻ tín dụng cũng có những đặc điểm rủi ro của tín dụng thông thường và các dạng rủi ro chỉ có trong đặc thù kinh doanh thẻ tín dụng như tạo thẻ giả, ăn cắp, gian lận thẻ...
Quản trị rủi ro thẻ tín dụng là quá trình xây dựng và thực thi các chiến lược, các chính sách quản lý trong quá trình vận hành của thẻ tín dụng từ các khâu thẩm định phát hành đến quá trình sử dụng thẻ để thanh toán lưu thông thay thế tiền mặt trên thị trường.
Nội dung quản trị rủi ro trong dịch vụ thẻ tín dụng bao gồm các nội dung cơ bản sau:
- Nhận biết rủi ro
- Đo lường rủi ro
- Kiểm soát rủi ro
- Tài trợ rủi ro
Các hoạt động này được thực hiện liên tiếp nhau, tạo thành một quá trình chặt chẽ, khâu trước định hướng cho khâu sau.
Cơ sở lý thuyết trên làm nền tảng cho tác giả để phân tích các chương tiếp theo. Theo đó trong khuôn khổ đề tài này, tác giả tiến hành phân tích thực trạng Quản trị rủi ro thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải việt Nam theo khung lý thuyết trên.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI
2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM
2.1.1 Sơ lược sự hình thành và phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam
Ngày 12/07/1991: MSB được thành lập tại Hải Phòng, mang tên “Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam” với tên gọi tắt là “Maritime Bank” - trở thành NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TIÊN của Việt Nam - ra đời trong thời kỳ kinh tế mở cửa và phát triển của Việt Nam. Trải qua 28 năm hình thành và phát triển, mang trong mình sức mạnh tập thể và tinh thần tiên phong của các cổ đông sáng lập, MSB không ngừng tạo lập nhiều cột mốc mang tính đột phá trong ngành tài chính ngân hàng:
Từ 2009 đến 2010, MSB xây dựng chiến lược kinh doanh lâu dài/quy mô với sự tư vấn của tổ chức Quốc tế McKinsey
Năm 2015, MSB trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam về vốn điều lệ và mạng lưới khi sáp nhập ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông và mua lại công ty Tài Chính Cổ Phần Dệt May Việt Nam.
Năm 2018, MSB tiếp tục tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ 4.0 và trở thành ngân hàng đầu tiên ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) vào phát hành thẻ tín dụng và tích hợp thành công phương thức thanh toán QR code với 2 đối tác lớn là Vnpay và Payoo.
Năm 2019, MSB triển khai thay đổi toàn diện từ nhận diện thương hiệu đến mô hình trải nghiệm để trở thành ngân hàng đáng tin cậy, thấu hiểu khách hàng nhất và đạt lợi nhuận cao tại Việt Nam.
MSB không ngừng vươn lên dựa trên 5 thế mạnh nền tảng vững chắc:
Tiềm lực tài chính vững mạnh: Năm 2018, Tổng tài sản MSB đạt 137,768 tỷ đồng, tăng 32,07% so với 2015. Vốn chủ sở hữu được tăng lên 13,820 tỷ đồng. Tổng thu nhập (TOI) của ngân hàng ở mức 11,144 tỷ đồng.
Năng lực quản trị rủi ro và mô hình tín dụng tốt nhất thị trường với sự đánh giá và xếp loại bởi các tổ chức xếp hạng tín nhiệm uy tín nhất thế giới:
Theo đánh giá xếp hạng tín nhiệm bởi Moody’s công bố cuối tháng 3/2019, MSB được nâng bậc xếp hạng Tiền gửi dài hạn nội tệ và ngoại tệ lên B2. Cả 2 hạng mục là Rủi ro đối tác dài hạn (CRR) và Đánh giá rủi ro đối tác dài hạn (CRA) đều thăng hạng từ B2 lên B. Đặc biệt, Moody’s điều chỉnh hạng mục Đánh giá xếp hạng tín nhiệm cơ sở của Ngân hàng (BCA) từ CAA1 lên B3.
MSB có mô hình quản trị rủi ro theo chuẩn mực quốc tế Basel II: Ngày 17/6/2019, MSB được Ngân hàng Nhà nước trao quyết định áp dụng Thông tư 41 quy định tỷ lệ an toàn vốn đối với các ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài theo chuẩn mực quốc tế Basel II. Đây là chứng nhận cho hoạt động an toàn, hiệu quả và minh bạch theo những nguyên tắc quản trị rủi ro đạt chuẩn quốc tế, giúp MSB nâng cao vị thế, gia tăng tính cạnh tranh trên thị trường.
Quy mô khách hàng ngày càng lớn mạnh: với sự đa dạng các sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng với nhiều lợi ích vượt trội, chúng tôi đã nhận được sự tin tưởng sử dụng của trên 1,8 triệu khách hàng cá nhân, gần 45.000 khách hàng doanh nghiệp và nhiều đối tác, bạn hàng quan trọng.
Mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch rộng khắp: MSB không ngừng mở rộng mạnh mẽ về mạng lưới hoạt động để vươn lên Top đầu những ngân hàng ngoài quốc doanh có mạng lưới giao dịch lớn nhất Việt Nam: 274 Chi nhánh/PGD, 500 Máy ATM và phủ rộng tại 51/64 tỉnh thành.
Đội ngũ nhân sự tràn đầy nhiệt huyết và sáng tạo: MSB tự hào được dẫn dắt bởi một đội ngũ lãnh đạo cấp cao chuyên nghiệp, giàu kinh nghiệm, gồm nhiều chuyên gia ngân hàng hàng đầu trong nước và khu vực; cùng đội ngũ gần 7000 cán bộ nhân viên năng động, chuyên nghiệp. MSB đã và đang tạo lợi thế cạnh tranh với môi trường làm việc bình đẳng, khuyến khích sáng tạo và luôn chú trọng đào tạo và phát triển nhân tài.
2.1.2 Quy trình tác nghiệp phát hành thẻ tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
Hình 2.1 Quy trình phát hành thẻ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp) Bước 1 : Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ
Đây là bước đầu tiên quan trọng nhất trong quá trình phát hành thẻ.
Ở bước này cán bộ bán hàng tiếp nhận tiến hành thẩm định các thông tin khách hàng như : tư cách (đối chiếu khách hàng với giấy tờ tùy thân mà khách hàng cung cấp và bảo đảm các bản sao y đã được đối chiếu với bản chính, tránh trường hợp sử dụng giấy tờ tùy thân của người khác để phát hành thẻ), thu nhập, lịch sử tín dụng, thẩm định trực tiếp tại nơi KH sinh sống và làm việc/cho thuê,.. .xem có đủ điều kiện phát hành thẻ hay không. CBBH cũng check thông tin KH tại Blacklist trên phần mềm Oprisk được cập nhật thường xuyên bởi Tổ chức thẻ quốc tế và của các Ngân hàng bạn. Sau đó, CBBH khởi tạo thông tin khoản vay của KH trên hệ thống khởi tạo khoản vay LOS.
Cán bộ phê duyệt (tái thẩm định) có trách nhiệm kiểm tra hồ so do ĐVKD cung cấp và tái thẩm định theo phương pháp quy định từng thời kỳ.
Bước 2 : Phát hành thẻ
Dựa trên hồ sơ hợp lệ khách hàng đã cung cấp sau khi tái thẩm định, cán bộ tái thẩm định thuộc phòng Phê duyệt tín dụng bán lẻ tiến hành duyệt thẻ và bước tiếp theo được chuyển sang bộ phận tác nghiệp thẻ của Trung tâm thẻ sẽ căn cứ vào đó in ra các thông tin họ tên khách hàng, số thẻ,.. .trên phôi thẻ trắng.
Chỉ tiêu 2016 2017 2018 2019 T6/2020 Tốc độ tăng trưởng 17/16 18/17 19/18 T6.20/19 Tổng Tài sản 92,605,86 2 112,238,978 137,768,688 156,977,946 164,740,405 121.20% 122.75% 113.94 % 104.94% Vốn chủ sở hữu 13,599,98 6 13,721,942 413,820,15 14,863,522 15,633,075 100.90% 100.72% %107.55 105.18% Cho vay khách hàng 35,118,87 2 36,212,703 348,762,24 63,594,389 70,075,987 103.11% 134.66% %130.42 110.19% Kinh doanh ngoại tệ 13,492 65,208 209,414 155,449 101,117 483.31% 321.15% 74.23% 65.05%
TN lãi thuần 2,252,642 1,602,077 2,902,271 3,062,104 1,977,963 71.12 % 181.16% 105.51 % 64.59% Tổng TNHĐKD 9,077,937 8,870,820 11,139,141 12,462,862 7,857,689 97.72 % 125.57% 111.88% 63.05% Tổng CPHĐ (1,897,097 ) (2,065,862) ) (2,923,739 ) (2,502,184 (1,559,669) 108.90% 141.53% 85.58% 62.33% LNT từ HĐKD trước CPDPRRTD 1,907,456 1,181,788 1,792,371 2,212,970 1,462,524 61.96 % 151.67% 123.47 % 66.09% CPDPRRTD (1,743,425 ) (1,017,359) (739,595) (925,148) (488,322) 58.35 % 72.70% 125.09% 52.78% LNTT 164,031 164,429 1,052,776 1,287,822 974,202 100.24% 640.26% 122.33 % 75.65% Bước 3 : Trả thẻ
Sau khoảng thời gian quy định, thẻ đã đăng ký phát hành đuợc chuyển từ Trung tâm thẻ về chi nhánh quản lý. Cán bộ tiến hành trả thẻ trực tiếp cho khách hàng (hoặc cho nguời đuợc khách hàng ủy quyền nhận thẻ đã đăng ký truớc với Ngân hàng) hoặc chuyển về nơi sinh sống của khách hàng tùy thuộc vào cách mà khách hàng đăng ký với ngân hàng và tiến hành kích hoạt thẻ. Lúc này khách hàng có thể sử dụng thẻ để giao dịch trên các tài khoản của mình.
T6/2020 nhìn chung có xu huóng cải thiện. Cụ thể:
Tổng tài sản
Tổng tài sản của ngân hàng năm 2016 là 92,605,862 triệu đồng, đến năm 2017 tổng tài sản của ngân hàng tăng 19,633,116 triệu đồng, tuơng ứng vói tốc độ tăng 21.20% làm cho tổng tài tài sản đạt 112,238,978 triệu đồng. Năm 2018, tổng tài sản này đạt 137,768,688 triệu đồng, tăng 25,529,710 triệu đồng, tuơng ứng vói tốc độ tăng 22.75% so vói năm 2017. Năm 2019, tổng tài sản đạt 156,977,946 triệu đồng tăng 19,209,258 triệu đồng so vói năm 2018, tuơng ứng vói tốc độ tăng 13.94%. Đến hết quý II năm T6/2020, tổng tài sản của ngân hàng là 164,740,405 triệu đồng, tăng 4.9% so vói cuối năm truóc. Cho vay khách hàng tăng vuợt bậc qua các năm, tăng truởng trung bình 32% qua các năm, là nguyên nhân chính khiến tổng tài sản của ngân hàng tăng.
Vốn chủ sở hữu
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng đuợc bảo toàn rất tốt qua những thời điểm khó khăn trong giai đoạn 2016-T6/2020, vẫn tiếp tục đuợc duy trì ở mức cao, chiếm tỷ trọng 11% tổng nguồn vốn ngân hàng qua các năm. Trong năm 2019 có sự tăng truởng mạnh mẽ do ngân hàng đã hoạt động vô cùng hiệu quả, ghi nhận mức lợi nhuận chua phân phối đạt 2,919,447 triệu. Tính đến hết quý II năm T6/2020, tổng vốn