0893 nâng cao hiệu quả của hoạt động marketing trong công tác huy động vốn tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh bắc kạn luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CAO THI THƯ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG MAKETING TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC KẠN LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI - NĂM 2013 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CAO THI THƯ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG MAKETING TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC KẠN Mã số: Chuyên Ngành: tμi chÝnh - ng©n hμng 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học : TS ĐÀO MINH PHÚC HÀ NỘI - 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập tơi Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Ket nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2 .Khái niệm 1.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng Thương mại 1.4 MARKETING NGÂN HÀNG 13 1.5 Khái niệm 14 1.6 Chức Maketing Ngân hàng 16 1.7 .Nội dung Marketing Ngân hàng 18 1.8 Nh ững đặc điểm Marketing Ngân hàng 31 1.9 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 34 1.10 Qu 1.3.1 Các tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động Marketing công tác huy động vốn Ngân hàng Thương mại 36 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động Marketing công tác huy động vốn Ngân hàng Thương mại 41 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẮC KẠN 46 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẮC KẠN .46 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Kạn 46 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Kạn 47 2.1.3 Tổng quan hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Kạn 49 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẮC KẠN 52 2.2.1 Hoạt động Marketing công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Kạn 52 2.2.2 Thực trạng hiệu hoạt động Marketing công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bắc Kạn 61 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẮC KẠN 75 2.3.1 Ket đạt 75 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 76 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC KẠN 83 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN VỚI VIỆC NÂNG CAO HIỆU QUẢ MARKETING NGÂN HÀNG 83 3.2 ĐẶC ĐIỂM VÀ CÁC DANH NHÂN MỤC TỐ CHỮ CHIVIẾT PHỐI TẮT HÀNH VI KHÁCH HÀNG TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẮC KẠN 84 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH CN NHTM NHNN nhánh BẮC Chi KẠN .88 mại lãi suất tiền gửi linh hoạt mang tính cạnh tranh 3.3.1.Ngân Thựchàng hiệnthương sách Ngân hàng nhà nước cao 88 TCTD 3.3.2.TổĐa dạng sản phẩm huy động vốn 89 chức tínhóa dụng WTO 3.3.3.TổHồn mại mở rộng mạng lưới phân phối 92 chứcthiện thương giới 3.3.4.Sản Tăng cường phẩm dịchđầu vụ tư áp dụng công nghệ đại 93 SPDV HĐV NH 3.3.5.Huy Nâng caovốn chất lượng nguồn nhân lực 94 động 3.3.6 Nâng cao chất lượng phục vụ tư vấn khách hàng 95 Ngân Hàng 3.3.7 Tăng cường, nâng cao hiệu công tác quảng bá thương hiệu 99 3.4 KIẾN NGHỊ .102 3.4.1 Đối với Chính phủ 102 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 104 3.4.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam 105 KẾT LUẬN 109 TÀI LIỆU THAM KHẢO 111 AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển EDC/POS Nông thôn Việt Nam Chấp nhận thẻ TNHH Trách nhiệm hữu hạn KBNN NHTMCP Kho bạc nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần BHXH Bảo hiểm xã hội VNĐ Đồng Việt Nam AMT Máy rút tiền tự động PGD Phòng giao dịch DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Hình 1.1: Cấu trúc sản phẩm dịch vụ ngân hàng 25 Hình 1.2 : Marketing đối nội 31 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức quản lý chi nhánh 47 Bảng 2.1: Ket hoạt động kinh doanh 51 Bảng 2.2: Tình hình lãi suất huy động 56 Bảng 2.3: Mức tăng huy động vốn 62 Bảng 2.4: Cơ cấu kỳ hạn vốn huy động tiền gửi 63 Bảng 2.5: Cơ cấu vốn huy động tiền gửi theo loại tiền 64 Bảng 2.6: Cơ cấu vốn huy động tiền gửi theo loại khách hàng .66 Bảng 2.7: Các hình thức huy động vốn 68 Bảng 2.8: Số lượng khách hàng gửi tiền 70 Bảng 2.9: Vốn huy động bình quân cán làm công tác huy động vốn 72 Bảng 2.10: Chi phí lãi suất bình qn huy động vốn .73 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu vốn huy động tiền gửi theo loại tiền 65 Biểu đồ 2.2 Các hình thức huy động vốn .69 Biểu đồ 2.3: Số lượng khách hàng gửi tiền 71 96 có ý nghĩa sử dụng marketing mở rộng hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Kạn Trong kinh doanh khách hàng giữ vai trị vị trí định tồn phát triển doanh nghiệp để phát triển bền vững doanh nghiệp tìm biện pháp để “giữ chân” khách hàng cũ, lôi kéo khách hàng Để thực tốt nhiệm vụ này, tổ chức đưa chiến lược khách hàng riêng nghiêm túc thực Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Kạn cần xây dựng hoàn thiện nội dung sau: Một là, tổ chức công tác nghiên cứu khách hàng Việc tổ chức công tác nghiên cứu khách hàng cần hướng vào vấn đề có liên quan đến đặc điểm, thói quen, nhu cầu loại khách hàng, kể khách hàng khách hàng tương lai Đặc biệt trọng nghiên cứu thái độ, động khách hàng việc lựa chọn NH Thực tiễn cho thấy, việc lựa chọn NH khách hàng thường dựa sở so sánh tiêu chuẩn: số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ, thái độ tác phong nhân viên NH giao dịch, thủ tục giao dịch, Để thuận lợi nghiên cứu khách hàng, Chi nhánh cần thực tốt bước công việc sau đây: * Phân đoạn thị trường: Trên sở phân khúc thị trường, khách hàng mục tiêu, sách khách hàng phân đoạn sau: Khách hàng tiềm khách hàng chưa có tài khoản tiền gửi Chi nhánh tiếp thị quan hệ khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho NH phục vụ theo sách khách hàng chiến lược Khách hàng hữu chia làm loại: (i) Khách hàng có số dư tiền gửi lớn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng hưởng sách khách hàng VIP (khách hàng quan trọng ngân hàng phục vụ nhanh 97 với giá thấp hưởng ưu đãi dịch vụ khác nhiều nhất); (ii) Khách hàng có số dư tiền gửi trung bình có khả tiếp tục tăng số dư tiền gửi cho Chi nhánh phục vụ theo sách khách hàng ưu đãi lãi suất tiền gửi kèm theo lãi suất tiền vay (nếu cần thiết), giảm phí dịch vụ chuyển tiền (iii) Khách hàng có dấu hiệu tài yếu kém, sản xuất kinh doanh khơng phát triển, ngân hàng tìm hiểu ngun nhân để có biện pháp sách phù hợp Trong phương pháp này, phận nghiên cứu thị trường thực việc chia thị trường thành “đoạn” khác biệt dựa tiêu thức định chọn Trên sở phân đoạn thị trường hợp lý, thực nghiên cứu lựa chọn đoạn thị trường có nhu cầu lớn thuộc lợi kinh doanh ngân hàng * Xây dựng hồ sơ khách hàng: Khi khách hàng đến giao dịch, NH thu thập đầy đủ thông tin khách hàng bao gồm thông tin cá nhân thông tin doanh nghiệp Thơng qua thơng tin này, ngân hàng có nguồn thơng tin tương đối đầy đủ, phong phú, xác khách hàng Trên sở giúp ngân hàng đánh giá tổng quát thực trạng kinh doanh doanh nghiệp, dự báo triển vọng phát triển doanh nghiệp, cá nhân tương lai giúp cho việc đưa sách khách hàng phù hợp theo đối tượng khách hàng * Tổ chức nghiên cứu thực tế: NH thực nghiên cứu chi tiết khách hàng, ngân hàng cần thu thập thông tin động cơ, thái độ, sở thích thói quen Để có thơng tin chi tiết khách hàng, ngân hàng thơng qua quan hệ giao tiếp với khách hàng, như: - Coi trọng tổ chức tốt Hội nghị khách hàng Hội nghị khách hàng thường tổ chức theo định kỳ tháng năm lần Khi tổ chức Hội nghị khách hàng, ngân hàng cần có chuẩn bị chu đáo, nội dung 98 hình thức, tránh hình thức Các buổi Hội nghị khách hàng cần thiết, qua nghiên cứu, tìm hiểu thêm khách hàng, trì chặt chẽ mối quan hệ ngân hàng với khách hàng Tổ chức Hội thảo Hội thảo khác với hội nghị khách hàng chỗ: Hội thảo tập trung vào một, số vấn đề hoạt động ngân hàng cần phải hoàn thiện Tham gia hội thảo cần phải có nhà khoa học, người nhiều kinh nghiệm, am hiểu chủ đề hội thảo Bởi thông qua hội thảo mặt để lôi kéo thu hút ủng hộ thành viên quan trọng lắng nghe ý kiến họ để hoàn thiện chủ đề mà chi nhánh đặt *Cần sử dụng rộng rãi nâng cao hiệu công tác dự báo, đặc biệt phương pháp thử nghiệm trước đưa SPDV vào thị trường nhằm thử nghiệm phản ứng thị trường, sở mà điều chỉnh hướng mở rộng sản phẩm dịch vụ NH cung ứng thị trường, đáp ứng yêu cầu khách hàng Hai là, tổ chức phận chăm sóc khách hàng Chăm sóc khách hàng có vai trị quan trọng, thơng qua giúp ngân hàng giữ chân khách hàng truyền thống mình, đồng thời, thơng qua khách hàng thu hút thêm nhiều khách hàng Ngày nay, kinh tế ngày phát triển nhu cầu, mong đợi khách hàng thay đổi theo hướng ngày “kỹ tính” hơn, địi hỏi ngân hàng ln phải tự hồn thiện để thoả mãn ngày tốt đòi hỏi khách hàng đưa Vì vậy, với việc chăm sóc tốt khách hàng Ngân hàng mang lại nhiều lợi ích tạo trung thành khách hàng, nâng hình ảnh NH, phát huy tối đa suất lao động cán nhân viên khả cạnh tranh NH tương lai 99 3.3.7 Tăng cường, nâng cao hiệu công tác quảng bá thương hiệu Hoạt động quảng bá, tuyên truyền Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Kạn năm qua cịn nhiều bất cập, đơi hoạt động quảng cáo, tuyên truyền lại bị giảm tác dụng tác dụng ngược mong muốn, cách thức quảng cáo tun truyền thiếu tính chun nghiệp, nặng tính hình thức, khuy ếch trương làm cho công chúng nhàm chán, quay lưng lại với thông tin, thiếu tin tưởng vào thông tin quảng cáo Đây hậu tình trạng quảng cáo hình thức, thiếu tính chun nghiệp Đe phát huy hiệu hoạt động marketing Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Kạn cần xem xét lại cách thức quảng cáo tuyên truyền cho phù hợp đem lại hiệu cao Việc quảng bá hình ảnh, thương hiệu tiến hành theo nhiều phương thức, nhiều đường, cách khác nhau, chi tiết phải tạo ấn tượng khách hàng lựa chọn NH Do vậy, gắn với trình quảng cáo, tuyên truyền, Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Kạn cần lưu ý vấn đề sau; Đa dạng hố cơng tác quảng bá, tuyên truyền: Thông qua phương tiện phát thanh, truyền hình, báo chí, Hội nghị chun đề, Hội thảo khoa học, xác lập củng cố mối quan hệ chặt chẽ với cộng đồng dân cư, trường học, tổ chức xã hội thơng qua hình thức: tài trợ học bổng cho học sinh, sinh viên xuất sắc, phát triển quỹ tín dụng học tập, quỹ tài trợ cho hoạt động xã hội nên sử dụng nhiều hình thức ân hạn số tiền cho vay, thời hạn, lãi suất để giúp cho trường, tổ chức xã hội hoàn thành tốt nhiệm vụ mình, từ hình ảnh ngân hàng ngày khẳng định cộng đồng Thiết kế văn phòng làm việc đẹp, lịch sự, không xa hoa cầu kỳ; tác phong làm việc, thái độ giao dịch với khách hàng cán bộ, nhân viên ngân hàng phải ân cần, niềm nở, nhiệt tình 100 Các giấy tờ, phương tiện làm việc ngân hàng phải bước chuẩn hoá, tạo nét riêng mình, đặc biệt tên gọi, biểu tượng phải chuẩn hoá thể giấy tờ giao dịch Tìm kiếm cách thức quảng cáo cho khách hàng có để tranh thủ khách hàng tiềm Hoặc biến khách hàng thành nhân viên bán hàng từ việc khai thác lịng nhiệt tình khách hàng hài lòng ngân hàng, nhờ họ chuyển lời giúp tới bạn bè gia đình họ Một mẫu thông tin dễ điền gửi đến khách hàng thường xuyên mang lại đầu mối quý giá Với cách quảng cáo vậy, có hội lơi kéo, thu hút khách hàng tiềm với chi phí quảng cáo khơng nhiều Đây hình thức thu hút khách hàng tiềm thơng qua khách hàng có hiệu Tích cực quảng cáo thơng qua đội ngũ cán ngân hàng Việc tổ chức quảng cáo thông qua đội ngũ cán loại quảng cáo trực tiếp, mang lại kết cao Đây loại quảng cáo dễ truyền tin thông tin truyền từ khách hàng đến khách hàng khác tin cẩn Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Kạn có đội ngũ cán tương đối lớn, chưa khai thác từ cách thức chung cho quảng cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việc quảng cáo cán dừng lại phận cán nghiệp vụ Các cán quảng cáo dịch vụ phận chủ yếu, cịn dịch vụ khác khách hàng hỏi thăm tỏ lúng túng, không đủ thông tin dịch vụ để làm quảng cáo cho ngân hàng Điều xuất phát từ nhận thức quảng cáo Các phương tiện thông tin đại chúng đài, báo, tivi, hiệu quảng cáo Nhưng phương tiện lại có nhược điểm lớn khả lưu giữ thông tin ý thức khách hàng Do vậy, giải pháp cho vấn đề việc giáo dục ý thức cho cán 101 nhân viên, học hỏi thu lượm nhiều kiến thức sản phẩm ngân hàng từ giải thích, tư vấn cho khách hàng Tổ chức chương trình xã hội từ thiện, tài trợ, hoạt động an sinh xã hội Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Kạn việc quảng bá thương hiệu Agribank phải gắn liền với hoạt động huy động vốn, tùy theo nội dung chương trình u cầu đơn vị/cá nhân nhận tài trợ mở tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Kạn sử dụng SPDV Agribank Triển khai chương trình tiết kiệm từ thiện, khuyến khích khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm hoạt động từ thiện, theo với sổ tiết kiệm mở Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Kạn, khách hàng bảo toàn nguyên gốc lãi, Ngân hàng đóng góp vào chương trình từ thiện địa phương Thực khuyến mãi, tặng quà, tạo dịch vụ kèm Đây thực cửa mở cho sáng tạo phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nếu tổ chức thực tốt dịch vụ kèm này, khuyến mãi, ngân hàng tạo thở cho phát triển dịch vụ Ngồi việc tạo dịch vụ "chính" phục vụ khách hàng, ngân hàng tạo dịch vụ kèm phục vụ tốt yêu cầu khách hàng, từ tăng giá trị tổng thể dịch vụ ngân hàng Thời gian qua Agribank chi nhánh trực thuộc tạo loạt sản phẩm dịch vụ có dịch vụ khác kèm như: Huy động tiết kiệm dự thưởng vàng chữ A, tặng quà khuyến khách hàng có tiền gửi lớn hay giao dịch mang lại nhiều lợi nhuận cho khách hàng như: Tặng tiền tài khoản, thẻ mua hàng Trong thời gian tới ngân hàng cần làm phong phú sản phẩm kèm thực dịch vụ tư vấn miễn phí huy động tiết kiệm, khuyến mại khách hàng 102 nhận kiều hối, mở tài khoản ATM như: Miễn, giảm phí phát hành thẻ, tặng quà Xây dựng kế hoạch hàng năm chương trình khuyến mại, chăm sóc khách hàng phù hợp với hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Kạn, Đa dạng hóa hình thức khuyến mại: Q tặng, Thẻ cào trúng thưởng, Quay số điện tử Đa dạng hóa cấu giải thưởng, tạo nhiều hội để khách hàng trúng thưởng 3.4 KIẾN NGHỊ 3.4.1 Đối với Chính phủ Một là, cần tạo lập mơi trường hành lang pháp lý ổn định, phù hợp với quy tắc thông lệ quốc tế hoạt động Ngân hàng Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế, việc Việt Nam thành viên thức tổ chức thương mại Thế Giới (WTO) khiến cho hoạt động ngân hàng Việt Nam thay đổi nhanh chóng, quy định hoạt động ngân hàng phải đổi theo hướng quốc tế hoá Sự phát triển công nghệ cho đời số sản phẩm dịch vụ ngân hàng với cách thức quy trình giao dịch khác với sản phẩm truyền thống, văn pháp lý phủ cần có điều chỉnh phù hợp với tốc độ phát triển khoa học cơng nghệ Nói cách khác, cần hồn thiện mơi trường pháp luật theo hướng minh bạch, thơng thống, ổn định, bình đẳng an tồn cho NHTM tham gia vào thị trường tài Đảm bảo tính thống đồng hệ thống pháp luật văn hướng dẫn thực hiện, kịp thời sửa đổi bổ sung điểm bất hợp lý hệ thống pháp luật hành, đảm bảo tính thống khả thi cho toàn hệ thống 103 Hai là, trì mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định Sự ổn định tăng trưởng bền vững kinh tế vĩ mơ có mối quan hệ mật thiết với hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung, Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Kạn nói riêng Chỉ kinh tế phát triển, lạm phát kiềm chế, giảm phát khắc phục, giá trị đồng nội tệ mức lãi suất ổn định người dân doanh nghiệp, yên tâm, tin tưởng vào hoạt động ngân hàng, điều kiện hoạt động ngân hàng sôi động, tăng khối lượng hoạt động mang lại lợi nhuận cho khách hàng lẫn phục vụ kinh tế đất nước Ngược lại, bối cảnh kinh tế vĩ mô biểu dấu hiệu sa sút khách hàng (các doanh nghiệp, cá nhân) ngân hàng giảm khối lượng giao dịch thị trường dẫn đến đình trệ hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhằm giữ vững kinh tế phát triển ổn định, bền vững, Chính phủ cần tiếp tục bổ sung cụ thể hoá việc thực giải pháp kích cầu đầu tư tiêu dùng dựa tảng sách kinh tế vĩ mô đồng bộ, hợp lý mà sách tài then chốt, tiếp tục loại bỏ bất hợp lý cấu kinh tế Chỉ có tăng trưởng kinh tế nhanh bền vững, tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, tạo lập niềm tin kích thích cơng chúng đầu tư, xố bỏ tâm lý e ngại, dè chừng cơng chúng, từ hoạt động kinh doanh ngân hàng ổn định, phát triển bền vững, phục vụ kinh tế Ba là, nên có quy định ràng buộc việc tốn qua Ngân hàng công chúng ngành dịch vụ khác Nhà nước nên có quy định ràng buộc liên kết ngành bưu điện, thuế, nước, điện để thực tốn chi phí điện, nước, điện thoại, nộp học phí, thu tiền bảo hiểm xã hội qua tài khoản ngân hàng Các mặt hàng giá trị lớn phải toán qua ngân hàng Điều có tác dụng lớn việc hạn chế sử dụng tiền mặt, tăng tốn khơng dùng 104 tiền mặt kinh tế nâng cao đựơc ý thức người dân việc thực dịch vụ ngân hàng Đe từ làm cho dịch vụ ngân hàng trở thành "cơm ăn nước uống hàng ngày" người dân nước phát triển làm Bốn là, thực xã hội hoá hoạt động ngân hàng Nghĩa trình làm cho người dân, ngành, cấp nhận thức đầy đủ loại sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, để trực tiếp gián tiếp tham gia vào hoạt động ngân hàng điều kiện cho phép 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Một là, thực tái cấu hệ thống NH nhằm thu hẹp NH nhỏ yếu kém, kiện tồn hệ thống tài lành mạnh hiệu Hai là, đại hố cơng nghệ ngân hàng Ngân hàng nhà nước trung tâm toán, chuyển nhượng, bù trừ NHTM Bởi NHNN cần trước đón đầu việc thực hiện đại hố công nghệ ngân hàng Hạn chế việc dùng tiền mặt cơng tác tốn, nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn Có sách khuyến khích, hỗ trợ cho NHTM tự đầu tư, hợp tác, liên kết, đầu tư cho cở sở hạ tầng, đại hố cơng nghệ ngân hàng Cục cơng nghệ thơng tin ngân hàng có vai trị quan trọng việc nghiên cứu, lựa chọn công nghệ sản phẩm phần mềm tiên tiến nước nhằm tư vấn, định hướng cho NHTM sử dụng Một vấn đề đáng ý là, nguồn lực ngân hàng hạn chế, thị trường dịch vụ ngân hàng manh mún, cần liên kết ngân hàng để tiết giảm chi phí đầu tư dịch vụ Song, đáng tiếc NHTM lại chưa bắt tay với nhau, ngân hàng theo đuổi mục đích riêng gây lãng phí đầu tư tạo cạnh tranh không lành mạnh Do vậy, với vai trò ngân 105 hàng ngân hàng, NHNN cần tập trung sức mạnh hệ thống NHTM quốc doanh cần thiết Ba là, tăng cường chức tra giám sát NHNN hoạt động kinh doanh NHTM nhằm ngăn chặn có biện pháp xử lý kịp thời NH cạnh tranh không lành mạnh ảnh hưởng đến bất ổn kinh tế uy tín người dân NH 3.4.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nơng thơn Việt Nam Một là, hồn thiện chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Cần phải xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng sở nghiên cứu môi trường kinh doanh, xu phát triển dịch vụ việc phát triển dịch vụ ngân hàng khác địa bàn, thân nội lực ngân hàng để xây dựng chiến lược phát triển tổng thể, quán có tầm trung dài hạn từ có bước lộ trình cụ thể dựa nguồn lực từ bên hệ thống ngân hàng Định hướng đa dạng hoá, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng phải bám sát vào nhu cầu thị trường địa bàn mà ngân hàng hoạt động, phải khai thác triệt để ưu cạnh tranh ngân hàng phù hợp với xu hội nhập Hai là, cần nghiên cứu kỹ sản phẩm dịch vụ trước đời Đối với sản phẩm dịch vụ trước đời, Agribank cần có phận nghiên cứu nhu cầu thị trường xem khả thích ứng sản phẩm, khả tạo lợi nhuận Đảm bảo sản phẩm đời có kết tốt nhất, tránh lãng phí vốn, đầu tư công nghệ Ba là, xây dựng phát triển sản phẩm phải phù hợp với phát triển khoa học cơng nghệ, tránh tình trạng sản phẩm quảng bá rộng rãi chương trình công nghệ thông tin chưa thực 106 Bốn là, đổi mơ hình cung ứng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Sản phẩm Dịch vụ cung cấp tới khách hàng thông qua kênh phân phối Vậy muốn việc cung cấp sản phẩm công chúng cách thành cơng trước hết phải tổ chức tốt kênh phân phối sản phẩm Các phòng ban, chi nhánh cấp dưới, phịng giao dịch kênh phân phối ngân hàng Hiện việc phân định phòng cung cấp dịch vụ theo tiêu thức nghiệp vụ Đây mơ hình thích hợp với hoạt động ngân hàng có quy mơ nhỏ, tính chất đơn giản, tập trung quyền lực cao Nhưng ngân hàng phát triển với quy mô ngày lớn, số lượng chi nhánh ngày mở rộng, khối lượng tính chất cơng việc ngày nhiều phức tạp mơ hình tỏ khơng thích hợp Do vậy, để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng cần đổi mơ hình sang mơ hình phân phối dịch vụ theo định hướng khách hàng - sản phẩm Theo hoạt động ngân hàng trước hết phân loại theo đối tượng phục vụ là: khách hàng cá nhân, doanh nghiệp hay định chế tài Tiếp theo tuỳ tính chất nhóm đối tượng phục vụ mà đưa sản phẩm cung cấp cho khách hàng, ví dụ như: Thành lập phòng ngân hàng bán lẻ, phục vụ cá nhân sản phẩm tín dụng; Thành lập phịng phục vụ khối cơng ty sản phẩm tín dụng.Đây mơ hình phân phối dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch, đồng thời đảm bảo tính an tồn quản lý rủi ro Bởi với mơ hình ngân hàng dễ dàng việc nắm bắt, quản lý toàn hoạt động dịch vụ m khách hàng sử dụng để từ có sách chăm sóc, phục vụ khách hàng thích hợp Agribank cần thực đồng mơ phân phối dịch vụ tới tất chi nhánh trực thuộc 107 Năm là, phát triển màng lưới hoạt động hợp lý Phải bố trí xếp lại mật độ Ngân hàng địa bàn cho hợp lý Hiện có địa bàn tập trung hai, ba chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc Do cần tìm cách sát nhập di dời tới địa điểm hợp lý có hiệu Tập trung củng cố phòng giao dịch chi nhánh trực thuộc nhằm tạo điều kiện cho phòng giao dịch chi nhánh hoạt động có hiệu quả, trở thành điểm phân phối dịch vụ ngân hàng tốt cho cơng chúng Phải tiến hành khảo sát tình hình kinh tế, xã hội lợi có cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ trước định đặt địa điểm hoạt động Bởi điều kiện quan trọng cho phát triển dịch vụ Ngân hàng Sáu là, Agribank xây dựng văn bản, quy định, quy trình liên quan đến việc thực sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo hướng đơn giản hoá, dễ thực đảm bảo quy trình nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ Hiện nay, hệ thống văn bản, quy định Agribank quy trình nghiệp vụ ngân hàng khách hàng đánh giá khó hiểu, mâu thuẫn, thủ tục rườm rà Do vậy, ngân hàng cần phải cải tiến thủ tục giao dịch cần phải đơn giản hố thơng qua việc áp dụng xác quy trình nghiệp vụ giảm thiểu thời gian khách hàng giao dịch việc xây dựng hợp đồng, tờ khai đơn giản, dễ hiểu, dễ khai báo đảm bảo đầy đủ thông tin cần thiết Bẩy là, xây dựng chiến lược marketing mảng hoạt động NH sở, tảng thống chung toàn hệ thống nhằm định hướng cho chi nhánh triển khai thực 108 Tám là, kiện tồn lại máy, có sách đội ngũ cán không đáp ứng tiến khoa học công nghệ, chế tuyển dụng đảm bảo chất lượng đầu vào Tăng cường đào tạo cán Đào tạo đào tạo lại cán phải coi nhiệm vụ cấp bách, trước hết ưu tiên cán quản lý theo chương trình đào tạo tiên tiến quản trị ngân hàng, quản lý điều hành kinh doanh, kiến thức công nghệ thông tin, mở thị trường phân tích, dự báo phịng ngừa rủi ro, quản lý hành Đối với cán đào tạo nâng cao kỹ giao tiếp phục vụ khách hàng Coi chứng khoá đào tạo tiêu chuẩn để lựa chọn nhà quản lý NHTM đại Chú trọng công tác đào tạo phải đôi với việc sử dụng cán sau đào tạo nhằm tránh lãng phí nâng cao chất lượng đội ngũ cán việc phát triển sản phẩn dịch vụ ngân hàng 109 KẾT LUẬN • Đe tồn phát triển, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, doanh nghiệp cần nghiên cứu xây dựng cho chiến lược phát triển lâu dài với mục tiêu quan trọng đạo, hướng dan đon vị nắm bắt co hội thị trường, đưa định kinh doanh đắn nhằm khắc phục yếu kém, giữ vững phát triển lợi cạnh tranh Xây dựng chiến lược tìm, cố phát huy lợi cạnh tranh Chiến lược kim nam cho hoạt động, thông tin phối hợp hành động kinh doanh nghiệp Nguồn vốn lợi mạnh, động lực tạo đà cho thành công chiến lược phát triển Ngân hàng với việc thực phưong châm co “đi vay vay” Duy trì phát huy bịên pháp huy động vốn hữu hiệu, có khả cạnh tranh cao, nhằm thu hút nguồn vốn lớn nhàn rối dân cư doanh nghiệp Marketing Ngân hàng với sách giải pháp đồng bộ, cụ thể đa dạng hoá sản phẩm, phát triển nguồn nhân lực, tăng cường quảng cáo, khuyến mãi, khuyến khích vật chất, v.v góp phần vào tăng trưởng nguồn vốn huy động giúp Ngân hàng thưong mại Nhà nước đạt tối ưu hoá việc huy động sử dụng vốn kinh doanh, khôi phục kinh tế đất nước phục 111 110 Ý thức tầm quan củaTHAM nguồn vốn, việc ứng dụng hoạt động TÀItrọng LIỆU KHẢO marketing công tác huy động vốn năm qua Agribank chi nhánh tỉnh ứng marketing mại, côngNxb tác giao huy Phan ThịBắc CúcKạn (2009), Giáodụng trình hoạt quảnđộng trị ngân hàng thương thông vận tải, Hà tăng Nội trưởng nguồn vốn, phát triển kinh doanh Từ kết động vốn nhằm Trường Đại học Kinh tế Quốc dân (2000), Quản trị marketing doanh nghiên cứu, kết hợpkê,chặt chẽ hai phương diện lý luận thực tiễn, nghiệp, Nxb Thống Hà Nội Ngân hàng (2009), Tập bàibản giảng luậnHọc văn viện hoàn thành nội dung sau: marketing bản, XN in Công nghệ, Hà Nội Thứ nhất: Hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động huy Nguyễn Thị Minh Hiền (2003), Marketing Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà động vốn Ngân hàng Thương mại Marketing hoạt động huy động Nội trình nghiệp vụ ngân hàng thương Nxb vốn.Nguyễn Nêu rõThị cácMùi khái(2008), niệm, Giáo đặc điểm, chức năng, Trong đó, nêu mại, lên hiệu tài chính, Hà nội quảLê hoạt cơng tác huy động vốn Thịđộng Kimmarketing Nga (2001), Một số hoạt động marketing cụ thể NHTM Thứ hai:nay, TrênHàcơNội sở đánh giá thực trạng hiệu hoạt động marketing Việt Nam Lưucông VăntácNghiêm (2001), Marketing nghiệp vụ, Nxb huy động vốn từ năm 2010 đến kinh năm doanh 2012 Agribank chi Thống kê, Hà Nội nhánh tỉnhNgọc Bắc Kạn luận(1996), văn chỉMarketing rõ kết quảNgân đạt hạn chế Phạm Phong hàng,vàNxb Thống kê, Hà cầnNội khắc phục, đồng thời nguyên nhân chủ quan khách Lêcủa Trung Thành (2002), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb quan hạn chế thống kê, Hà nội Thứ ba:Văn CănTiến vào chiếnQuản lược trị phát Agribank chi ngân nhánhhàng, tỉnh 10 Nguyễn (2002), rủitriển ro kinh doanh Nxb tài chính, nội Bắc Kạn, đồngHà thời dựa sở phân tích khoa học từ đưa giải 11 NHNo & PTNT(2011) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010, pháp nâng cao hiệu marketing công tác huy động vốn với Bắc Kạn đề xuất kiến (2012), nghị phùBáo hợpcáo vớikết thực hoạt động kinh doanh địa 12 NHNo&PTNT quảtiễn hoạt động kinh doanh năm 2011, Bắc bàn Kạn nhằm tăng cường nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn 13 NHNo&PTNT (2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012, Agribank Bắc Kạn chi nhánh tỉnh Bắc Kạn Hoàn thành luận văn này, tác giả muốn đóng góp phần nhỏ kiến thức vào hoạt động thực tiễn nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động marketing công tác huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Kạn Song nói đề tài rộng phức tạp liên quan đến nhiều mặt hoạt động NHTM, luận văn chắn không tránh khỏi khiếm khuyết Tơi mong nhận đóng góp ý kiến thầy, cơ, bạn quan tâm đến vấn đề ... TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NH? ?NH T? ?NH BẮC KẠN 52 2.2.1 Hoạt động Marketing công tác huy động vốn. .. hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông Thôn Việt Nam chi nh? ?nh t? ?nh Bắc Kạn 47 2.1.3 Tổng quan hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nh? ?nh t? ?nh Bắc Kạn. .. Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nh? ?nh Bắc Kạn CHƯƠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG HUY