Giải pháp huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh bắc ninh

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ––––––––––––––––––––––––– TRƢƠNG KHÁNH LINH GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH BẮC NINH Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN VĂN THỰC THÁI NGUYÊN - 2012 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu riêng Các số liệu sử dụng luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Các kết nghiên cứu luận văn tập hợp quan Ngân hàng Ngoại thương Bắc Ninh chưa nghiên cứu công bố cơng trình khoa học Ngƣời cam đoan Trƣơng Khánh Linh ii LỜI CẢM ƠN Lời xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình Tiến sĩ Nguyễn Văn Thực – người trực tiếp hướng dẫn làm luận văn thầy cô giáo khoa sau đại học - trường Đại học Kinh tế QTKD - Đại học Thái nguyên; anh chị làm việc NH Vietcombank Bắc Ninh giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Sự giúp đỡ cổ vũ giúp nhận thức, làm sáng tỏ thêm lý luận thực tiễn lĩnh vực mà luận văn nghiên cứu Luận văn q trình nghiên cứu cơng phu, làm việc khoa học nghiêm túc thân, song khả trình độ có hạn nên tránh khỏi khiếm khuyết định Tơi mong nhận quan tâm, đóng góp ý kiến thầy, cô giáo độc giả quan tâm đến đề tài Tác giả Trƣơng Khánh Linh iii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Danh mục chữ viết tắt vii Danh mục bảng viii Danh mục hình ix LỜI MỞ ĐẦU Mục đích nghiên cứu luận văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục luận văn Chƣơng 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Huy động vốn 1.1.2.2 Cấp tín dụng 1.1.2.3 Các hoạt động dịch vụ khác 1.2 Nội dung quản lý huy động vốn NHTM 1.2.1 Nguồn vốn NHTM 1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu 10 1.2.1.2 Huy động tiền gửi 11 1.2.1.3 Vốn vay 14 1.2.1.4 Nguồn vốn khác 15 1.2.2 Vai trò quản lý huy động vốn số tiêu đánh giá chất lượng hoạt động huy động vốn 16 1.2.2.1 Quy mô cấu huy động vốn 16 iv 1.2.2.2 Phân tích cấu trúc kỳ hạn nguồn vốn phù hợp với sử dụng vốn 17 1.2.2.3 Phân tích lợi ích từ việc có huy động vốn ngân hàng 19 1.2.2.4 Chi phí huy động vốn 20 1.2.2.5 Quản lý rủi ro liên quan đến huy động vốn 22 1.3 Một số nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý huy động vốn NHTM 25 1.3.1 Những nhân tố khách quan 25 1.3.1.1 Mơi trường văn hóa – xã hội 25 1.3.1.2 Mơi trường trị - kinh tế 25 1.3.1.3 Đối thủ cạnh tranh 26 1.3.2 Những nhân tố chủ quan 27 1.3.2.1 Tính chất sở hữu quy mơ vốn chủ sở hữu ngân hàng 27 1.3.2.2 Chiến lược kinh doanh mục tiêu ngân hàng 27 1.3.2.3 Các sách ngân hàng 27 1.3.2.4 Uy tín ngân hàng 29 1.3 Một số học rút từ NHTM nước hoạt động quản lý huy động vốn 29 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 31 2.2 Phương pháp nghiên cứu 31 2.2.1 Phương pháp vật biện chứng vật lịch sử 31 2.2.2 Phương pháp thống kê, toán thống kê phân tích số liệu thống kê 32 2.2.3 Phương pháp đánh giá dựa lý luận kinh tế lĩnh vực Ngân hàng – Tài 33 2.2.4 Phương pháp phân tích thơng tin 33 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 33 2.3.1 Tổng vốn huy động từ dân cư, tổ chức 33 2.3.2 Vốn vay 34 v 2.3.3 Kỳ hạn vốn 34 2.3.4 Loại tiền huy động 35 2.3.5 Huy động vốn so với cho vay 35 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH NGOẠI THƢƠNG – CN BẮC NINH 36 3.1 Đặc điểm kinh tế, xã hội tỉnh Bắc Ninh ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 36 3.1.1 Tình hình dân cư 36 3.1.2 Tình hình doanh nghiệp 37 3.1.3 Số liệu kinh tế vĩ mô địa phương 37 3.1.4 Chủ trương đường lối phát triển kinh tế tỉnh Bắc Ninh 37 3.1.5 Số lượng tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Bắc Ninh 38 3.2 Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 39 3.2.1 Quá trình thành lập phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh 39 3.2.2 Mơ hình tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh 39 3.2.3 Kết hoạt động kinh doanh năm qua NH TMCP NT Bắc Ninh 40 3.2.4 Các hoạt động dịch vụ khác 45 3.2.5 Kết hoạt động kinh doanh VCB Bắc Ninh 46 3.3 Thực trạng quản lý huy động vốn VCB Bắc Ninh 47 3.3.1 Về quy mô cấu huy động vốn 48 3.3.2 Cơ cấu huy động vốn phân theo đối tượng 51 3.3.3 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 57 3.3.4 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền 61 3.3.5 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 63 vi 3.4 Đánh giá quản lý huy động vốn NH TMCP NT Bắc Ninh 65 3.4.1 Những kết đạt 65 3.4.2 Một số hạn chế 67 3.4.3 Ảnh hưởng môi trường kinh tế vĩ mơ sách điều hành Ngân hàng Nhà nước 70 3.4.4 Sự cạnh tranh ngày gay gắt NHTM 72 3.4.5 Sự hấp dẫn sản phẩm thay 73 Chƣơng 4: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƢỜNG HIỆU QUẢ CÔNG TÁC QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG BẮC NINH 74 4.1 Định hướng NH TMCP NT Bắc Ninh 2010 – 2020 74 4.2 Một số giải pháp NH Ngoại thương Băc Ninh nhằm nâng cao hiệu quản lý huy đông vốn 80 4.2.1 Nhóm giải pháp mở rộng kênh phân phối 80 4.2.2 Nhóm giải pháp người 82 4.3 Một số đề xuất cá nhân nhằm nâng cao hiệu giải 86 4.3.1 Đề xuất cá nhân 86 4.3.2 Đề xuất với Hội sở 89 4.3.3 Cải tiến cơng nghệ, quy trình nghiệp vụ ấn 93 4.4.4 Xây dựng sách quảng bá thương hiệu 93 4.3.4 Giao tiêu huy động vốn đối tới Chi nhánh, phòng ban 94 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CV Cho vay KCN Khu công nghiệp HĐV Huy động vốn NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMNN Ngân hàng thương mại Nhà nước NHNTVN Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam PGD Phòng Giao dịch QTD Quỹ Tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TW Trung ương VCB Vietcombank (Ngân hàng Ngoại thương) viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Tỷ trọng huy động vốn VCB Bắc Ninh 2007- 2011 41 Bảng 3.2: Dư nợ phân theo thời hạn qua năm 2007 - 2011 43 Bảng 3.3: Tỷ trọng vốn huy động so với vốn cho vay 44 Bảng 3.4: Kết số hoạt động dịch vụ khác VCB Bắc Ninh 46 Bảng 3.5: Kết kinh doanh VCB Bắc Ninh 47 Bảng 3.6: Tỷ trọng huy động vốn tổng nguồn vốn 48 Bảng 3.7: Tình hình HĐV&thực kế hoạch HĐV VCB Bắc Ninh 49 Bảng 3.8: Huy động vốn phân theo đối tượng khách hàng 51 Bảng 3.9: Tiền gửi TCKT phân theo kỳ hạn 52 Bảng 3.10: Tiền gửi dân cư phân theo kỳ hạn 55 Bảng 3.11: Vốn huy động phân theo kỳ hạn 57 Bảng 3.12: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tỷ trọng so với tổng huy động vốn VCB Bắc Ninh 61 Bảng 3.13: Tình hình huy động vốn sử dụng vốn VCB Bắc Ninh 63 ix DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 3.1 Biểu đồ dư nợ phân theo thời gian từ 2007 - 2011 43 Hình 3.2 Đồ thị tỷ trọng vốn huy động so với vốn cho vay 44 Hình 3.3 Biểu đồ tỷ trọng huy động vốn tổng nguồn vốn 48 Hình 3.4 Biểu đồ tiền gửi TCKT phân theo kỳ hạn 52 Hình 3.5 Biểu đồ tiền gửi dân cư phân theo kỳ hạn 55 83 lực theo hướng bao gồm nhân lực chung nhân lực chất lượng cao Do vào đợt tuyển dụng Chi nhánh cần ý đến việc tuyển số nhân chất lượng cao công tác Chi nhánh Ngân hàng khác địa bàn để bổ sung vào đội ngũ Một lý để ngân hàng nước ngồi có đội ngũ nhân chất lượng cao họ có chiến lược thu hút giữ chân nhân tài Chiến lược thể qua nhiều khía cạnh cụ thể như: chế độ lương, thưởng, phúc lợi dành cho nhân lực chất lượng cao, lộ trình phát triển nghề nghiệp, hội thăng tiến, tham dự khóa đào tạo nước ngồi Thực tế cho thấy, nhiều người có lực chun mơn khơng có hội thể hiện, khơng nhìn thấy đường thăng tiến thân nên chuyển từ NHTM làm việc sang NHTM thành lập, quy mơ khiêm tốn có nhiều hội phát triển Sang NHTM họ nhìn nhận cao hơn, đặt vị trí cao quy hoạch để làm vị trí lãnh đạo, hội thăng tiến mở rộng Thứ hai, cần coi đào tạo khoản đầu tư, khơng phí Hiện hầu hết NHTM coi nguồn lực dành cho đào tạo chi phí khó lượng hóa hiệu cơng tác đào tạo Chính quan niệm sai lầm mà nhiều NHTM không tổ chức khóa đào tạo, cắt giảm kinh phí cho đào tạo dẫn đến khó giữ nhân viên có lực họ khơng nhận thấy hội phát triển thân Nhân tài người khát khao phát triển, thể Các NHTM cần sớm phát nhân tài, người có khả chun mơn để có chiến lược huấn luyện kèm cặp phát triển thành nhân lực có chất lượng cao, đảm trách cơng việc quan trọng Việc huấn luyện kèm cặp nhân tài, người có khả đem lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng Thứ nhất, điều tạo nên gắn bó doanh nghiệp nhân tài, hạn chế nguy “chảy máu chất xám” Thứ hai, hội đào tạo huấn luyện coi phần thưởng đặc biệt dành cho nhân viên có lực, góp phần tăng động lực làm việc 84 Thứ ba, Ban Giám đốc Chi nhánh cần mạnh dạn giao cơng việc mang tính thách thức cao cho nhân viên Người có lực dễ rơi vào tình trạng chán nản cơng việc họ dễ dàng hồn tất cơng việc thông thường giao Họ muốn thử thách lĩnh vực với thách thức cao Khi nhân viên tuyển dụng, họ thường đượng bố trí làm việc phịng giao dịch, phận giao dịch với khách hàng hay phận khơng địi hỏi chun mơn cao Sau thời gian quen nắm vững công việc, họ cần giao công việc với trọng trách cao Hoặc trưởng phòng giao dịch NHTM sau thành cơng nơi đảm nhận, muốn thăng tiến lên trưởng phịng nghiệp vụ hay phó giám đốc chi nhánh Do Ban Giám đốc Chi nhánh nên mạnh dạn luân chuyển công việc để tạo hội cho nhân viên có lực thử sức vị trí cơng việc khác Việc làm cịn góp phần giúp phịng ngừa rủi ro đạo đức, thực chiến lược phát triển mạng lưới Khi mở chi nhánh hay phòng giao dịch cần có cấu cán nhân viên hợp lý, cán cũ cho khung cán tuyển dụng Thứ tư, cần trọng đào tạo không kiến thức chuyên môn nghiệp vụ mà đào kỹ thái độ nhân viên Bởi kiến thức giúp đội ngũ nhân biết “cái gì” (what – kiến thức) chưa biết “bằng cách nào” (how – kỹ năng) (why – thái độ) Kiến thức, kỹ thái độ tổng hợp lại “năng lực” người Do đó, đào tạo kiến thức bỏ qua hai thành phần quan trọng khác lực kỹ thái độ Một người khơng coi có lực không hội tụ đủ ba yếu tố Ở Vietcombank điều thể “Bộ tiêu chuẩn phục vụ khách hàng” Chi nhánh cần tổ chức phận thực đánh giá nhân viên theo “Bộ tiêu chuẩn’’ thường xuyên định kỳ Bộ phận có nhiệm vụ giám sát cơng tác khách hàng Chi nhánh Một biện pháp triển khai xây dựng câu hỏi để xin ý kiến đánh giá khách 85 hàng chất lượng phục vụ cán giao dịch khách hàng Việc lấy ý kiến đánh giá thực thường xuyên thông qua lựa chọn ngẫu nhiên giao dịch để chọn toán viên cần đánh giá liên hệ với khách hàng giao dịch để thực Bộ phận thực công tác giám sát phải độc lập phận thực giao dịch để đảm bảo tính khách quan (có thể trực thuộc Phịng Hành Nhân sự) Hàng tháng, phận báo cáo lên Ban Giám đốc kết khảo sát để có chế độ thưởng, phạt kịp thời nhằm động viên khuyến khích nhân viên thực Thứ năm, quan tâm đến xây dựng văn hóa doanh nghiệp Yêu cầu nhân viên phải thực “Văn hóa Vietcombank” lúc, nơi Chất keo gắn kết thành viên tổ chức văn hóa doanh nghiệp Văn hóa doanh nghiệp tồn giá trị văn hóa gây dựng nên suốt trình tồn phát triển doanh nghiệp, trở thành giá trị, quan niệm tập quán, truyền thống ăn sâu hoạt động doanh nghiệp chi phối tình cảm, nếp suy nghĩ hành vi thành viên doanh nghiệp việc theo đuổi thực mục đích Văn hóa doanh nghiệp phần hồn doanh nghiệp có tác động tích cực tới hoạt động kinh doanh mơi trường làm việc chung Chính văn hóa doanh nghiệp góp phần đắc lực tạo nên sắc, tạo môi trường làm việc thân thiện, hiệu quả, nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp, NHTM mạng lại hiệu cho hoạt động kinh doanh Do văn hóa doanh nghiệp giúp doanh nghiệp xây dựng tập thể đoàn kết, cộng tác tốt với nhau, hướng tới mục tiêu chung Đó lợi ích khơng doanh nghiệp nói chung mà cịn mong muốn tất người lao động có lao động chất lượng cao Thứ sáu, để tăng cường công tác huy động vốn cần phát động tổ chức học tập nghiệp vụ chéo, cán không nắm vững nghiệp vụ phận mà cịn nắm vững quy trình nghiệp vụ sản phẩm, dịch 86 vụ VCB cung cấp để cán tư vấn cho khách hàng, giới thiệu lôi kéo người thân sử dụng dịch vụ VCB - kỹ bán chéo sản phẩm Kết hợp chặt chẽ tổ chức cơng đồn, tổ chức Đảng chuyên môn để phát động phong trào hưởng ứng tích cực vận động “Ngƣời Việt Nam dùng hàng Việt Nam” “Cán VCB ngƣời thân sử dụng sản phẩm, dịch vụ VCB” Phát động phong trào huy động vốn toàn thể cán bộ, nhân viên Chi nhánh Kể từ năm 2009, Chi nhánh phát động phong trào thu kết khả quan, chương trình cần trì hàng năm Đầu năm, Cơng đồn cần phát động quy định rõ mức huy động vốn phải hoàn thành với chế độ khen thưởng xử phạt Hàng tháng, có tổng kết phong trào cơng khai đến tồn thể cán để tiếp tục phấn đấu Thứ bảy, áp dụng phương pháp trả lương theo mức độ hoàn thành công việc Hiện tiêu chuẩn chấm điểm hàng tháng để tính lương cán quy định cụ thể chung cho toàn hệ thống Tại Chi nhánh, tiêu huy động vốn phân đến cán bộ, vào kết huy động hàng tháng, Ban Giám đốc đồng chí trưởng phịng đánh giá vào tiêu chí “Mức độ hồn thành cơng việc nhân viên” để làm cộng điểm trừ điểm Như gắn kết tiêu huy động vốn lương cán giúp cán có động lực công tác huy động vốn 4.2.3 Một số đề xuất tác giả 4.2.3.1 Đề xuất vấn đề chung: (i) Đảm bảo ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động ngân hàng đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Trong hoạt động huy động vốn ngân hàng, để tăng cường huy động vốn trung dài hạn ổn định vĩ mơ 87 cần thiết Qua giai đoạn đầu công đổi kinh tế, điều kiện kinh tế vĩ mơ có nhiều chuyển biến tích cực, chưa thực thuận lợi cho hoạt động ngân hàng chưa thực tạo tin tưởng dân chúng Tỷ lệ lạm phát cao dẫn đến tâm lý người dân sử dụng lượng lớn nguồn tiền nhàn rỗi để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản để tích lũy đồng thời có xu hướng không muốn gửi tiết kiệm tiền kỳ hạn dài Chỉ điều kiện lạm phát kiềm chế, tỷ giá giữ ổn định khách hàng yên tâm gửi tiền vay tiền ngân hàng để đầu tư vào sản xuất kinh doanh Duy trì củng cố ổn định kinh tế vĩ mô Việt Nam cần thiết song không dễ dàng yếu tố gây ổn định kinh tế vĩ mô chủ yếu thuộc nội kinh tế Việt Nam mà bật cân đối tiết kiệm – đầu, tư đầu tư cao lại không đem lại mức tăng trưởng kinh tế tương xứng Bên cạnh Việt Nam chưa hội đủ nội lực để đối phó với tác động từ bất ổn kinh tế tài giới nên ổn định kinh tế vĩ mô Việt Nam dễ bị tổn thương yếu tố tác động từ bên Đây hai vấn đề then chốt cần giải để đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mơ Việt Nam (ii) Nâng cao tính hiệu hệ thống pháp luật Trong thời gian tới có nhiều quy định hoạt động ngân hàng mà quan hai luật Ngân hàng có hiệu lực từ 01/01/2011, Thơng tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 Thông tư số 19/2010/TTNHNN ngày 7/09/2010 sửa đổi bổ sung Thơng tư số 13, có hiệu lực kể từ ngày 01/10/2010 quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng Tuy nhiên thực tế thực xuất nhiều hạn chế: lộ trình thực gấp, cách phân loại tài sản có theo hệ số rủi ro để tính CAR chưa thống Việc tiếp tục sửa đổi, bổ sung thay cần thiết cần thiết có lộ trình thực phù hợp, nghiên cứu kỹ lưỡng, toàn diện tầm nhìn dài hạn Quản lý hệ thơng TCTD 88 hai, để TCTD lớn mạnh, an toàn minh bạch khơng thể vài tháng Do đó, áp đặt mang tính chủ quan ý chí để nhanh chóng đạt mục đích ngắn hạn làm biến tướng hoạt động hệ thống, số yêu cầu NHNN tuân thủ hoạt động hệ thống TCTD ngày vượt khỏi tầm quản lý NHNN Chính phủ nên đạo Bộ, ngành phối hợp để tích cực tuyên truyền triển khai hiệu “Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam” theo Quyết định 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 Thủ tướng Chính phủ Kết thúc giai đoạn 1, cần nghiêm túc đánh giá lại vấn đề làm tồn cần khắc phục để triển khai có kết đề án nêu Đặc biệt, vấn đề tun truyền tồn xã hội ích lợi tốn khơng dùng tiền mặt; khuyến khích thúc đẩy sở hạ tầng hỗ trợ toán khơng dùng tiền mặt: cơng nghệ tốn, ATM, POS NHNN đạo NHNN địa phương cần nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động tra, giám sát ngân hàng Cần xử lý nghiêm Ngân hàng lách luật để thực huy động với lãi suất cao mua bán ngoại tệ với tỷ giá cao quy định Ngân hàng Nhà nước, hay thu loại phí hoạt động cho vay để đưa lãi suất thực đầu lên cao, gây nên cạnh tranh khơng bình đẳng làm ảnh hưởng đến việc thực sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước Chính phủ (iii) Cơ chế điều hành lãi suất Trước mắt, thực theo chế lãi suất nay; điều hành lãi suất ngân hàng nhà nước mức hợp lý ổn định Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, cần quan tâm xử lý thời gian tới để tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng thương mại định chế tài huy động vốn từ thị trường ngồi nước, cung vốn tín dụng cho tăng trưởng kinh tế 89 (iv) Cơ chế điều hành tỷ giá Tiếp tục thực giải pháp để ổn định giải toả tình trạng găm giữ ngoại tệ, nhằm sớm giải vấn đề thiếu hụt khoản ngoại tệ Điều hành tỷ giá theo hướng ổn định, cần phải linh hoạt đảm bảo hài hoà với cân đối kinh tế vĩ mơ, trọng khuyến khích xuất khẩu, kiểm sốt nhập siêu khơng tăng gánh nặng nợ nước ngồi nhà nước doanh nghiệp (v) Xây dựng hệ thống thông tin ngân hàng công khai hiệu Thực tốt cơng tác thơng tin truyền thơng sách tiền tệ cách chủ động, công khai, minh bạch, kịp thời cung cấp thông tin cần thiết tiền tệ, ngoại hối hoạt động ngân hàng cho doanh nghiệp, người dân, kể cho nhà đầu tư nước ngồi tổ chức tài quốc tế 4.2.3.2 Đề xuất với Hội sở (i) Về sản phẩm Đối với người gửi tiền, muốn tìm kiếm lợi ích tiền nhàn rỗi họ lựa chọn: đầu tư trực tiếp vào sản xuất, đầu tư thị trường chứng khoán, đầu tư vào bất động sản, kim loại quý gửi tiền vào ngân hàng Như vậy, gửi tiền vào ngân hàng hình thức đầu tư khách hàng, muốn đạt mục tiêu vốn trước hết ngân hàng phải cung cấp cho khách hàng ngày nhiều sản phẩm huy động vốn để tăng thêm lựa chọn họ Đa dạng hoá giúp ngân hàng thu hút tối đa nguồn vốn từ đối tượng mà khơng cần tăng q nhiều chi phí, đồng thời giúp cho ngân hàng giảm bớt khó khăn áp lực toán nguồn tiền rút Đối với Ngân hàng Ngoại thương, đa dạng hố hình thức cơng cụ huy động vốn điều kiện thị trường Việt Nam cần tập trung vào số nội dung sau: 90 - Thứ nhất, tập trung phát triển sản phẩm bán lẻ Hiện tại, ngân hàng đặc biệt ngân hàng TMCP có số lượng sản phẩm tiền gửi lớn cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp, đặc biệt mảng sản phẩm bán lẻ So sánh với sản phẩm huy động vốn ngân hàng khác nhận thấy cấu sản phẩm huy động vốn Vietcombank mỏng, tính linh hoạt gốc/ lãi chưa áp dụng Do thời gian tới Vietcombank cần trọng đến mảng Với lĩnh vực huy động vốn bán lẻ, cần áp dụng đồng thời nhiều hình thức để tăng lựa chọn cho khách hàng, phù hợp với nhu cầu đầu tư sử dụng vốn; Các sản phẩm này, khơng tham gia có nguy lượng khách hàng định đối thủ cạnh tranh áp dụng Các hình thức huy động mẻ thực chất không chiếm nhiều % tổng vốn huy động ngân hàng đó, lại góp phần tạo hình ảnh khác cho ngân hàng mắt khách hàng, tính linh hoạt, tính tiện dụng dịch vụ ngân hàng Đặc biệt điều kiện đổi nay, khách hàng trẻ, động ngày ưa thích sản phẩm tiện dụng, với họ lãi suất cao hấp dẫn nhiên hấp dẫn chưa đủ Đồng thời sản phẩm kết hợp với hỗ trợ cơng nghệ ngân hàng có tác dụng tích cực việc giảm tải giao dịch giấy tờ, thủ tục cho khách hàng ngân hàng Các sản phẩm bao gồm: + Tiết kiệm có lãi suất trả trước + Tiết kiệm bậc thang + Tiết kiệm đảm bảo vàng ngoại tệ + Tiết kiệm trả góp + Tiết kiệm rút gốc linh hoạt + Gủi tiền vào tài khoản cá nhân thông qua hệ thống thẻ ATM Tiết kiệm kết hợp bảo hiểm (Bancassuarance): Đây sản phẩm ngân 91 hàng đại, mà chất lượng sống nâng lên người gửi tiền không nghĩ đến chức sinh lời tiền gửi mà quan tâm đến tiện ích khác góp phần nâng cao chất lượng sống, giảm thiểu rủi ro trường hợp bất trắc Sản phẩm tiết kiệm kết hợp bảo hiểm đáp ứng yêu cầu người dân Người dân thường băn khoăn việc gửi tiết kiệm việc mua bảo hiểm lợi Dịch vụ bảo hiểm tiết kiệm bảo hiểm giải toả băn khoăn Khách hàng gửi tiết kiệm với lãi suất cao đồng thời bảo hiểm thân thể cho người mà họ muốn bảo hiểm Nghiên cứu, đưa vào cung cấp dịch vụ đầu tư tự động cho khách hàng cá nhân Đây dịch vụ cho phép số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng vượt hạn mức thỏa thuận trước số tiền vượt hệ thống tự động quét sang tài khoản khác (tài khoản đầu tư tự động) có lãi suất hưởng cao Tài khoản đầu tư tự động có hai loại đầu tư tự động: đầu tư tự động khơng kỳ hạn & đầu tư tự động có kỳ hạn Hiện có lượng khách hàng người có thu nhập cao làm việc tổ chức cơng ty nước ngồi Những khách hàng thường trả lương qua tài khoản mở Ngân hàng Ngoại thương họ lại có thời gian để quan tâm đến tài khoản họ muốn tiền tài khoản sinh lời với lãi suất cao Chỉ lúc có hội họ đến ngân hàng làm thủ tục chuyển sang gửi tiết kiệm đầu tư vào mục địch khác VCB đưa hình thức đầu tư tự động nêu vào áp dụng cho khách hàng cá nhân để tạo thêm tiện ích cho khách hàng, tăng lựa chọn thu hút nhiều khách hàng hơn, góp phần tạo nên nguồn vốn ổn định + Lập đề án nghiên cứu khả thi để đưa vào triển khai dịch vụ quản lý tài sản (Asset Managerment) Đây sản phẩm ngân hàng đại phổ biến nước phát triển góp phần lớn việc giữ khách hàng ngân 92 hàng Đối tượng sản phẩm người giàu có, giới thượng lưu xã hội có nhu cầu tổng hợp từ đầu tư sinh lời, bảo toàn vốn đến nhu cầu an sinh tuổi già, giải đề liên quan đến thừa kế tài sản Họ làm việc với phận nghiệp vụ ngân hàng để đưa mục tiêu cụ thể, yêu cầu ngân hàng tư vấn ủy quyền cho ngân hàng thực cấu danh mục đầu tư Hiện Việt Nam, dịch vụ chưa triển khai với việc ngày có nhiều người giàu có tất yếu phát sinh nhu cầu nêu Như vậy, VCB tiên phong việc triển khai sản phẩm Việt Nam gặp nhiều khó khăn khung pháp lý liên quan chưa rõ ràng, đầy đủ thu hút khách hàng “đại gia”, đem lại nguồn lợi lớn dịch vụ tổng thể khách hàng sử dụng mang lại có việc gia tăng vốn huy động (ii) Thứ hai, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tổ chức Việc đa dạng hóa góp phần đáng kể vào huy động tiền gửi doanh nghiệp vào ngân hàng Trong chu kỳ luân chuyển tiền tệ, có thời điểm doanh nghiệp có tiền nhàn rỗi, ngân hàng có sản phẩm phù hợp thu hút nguồn tiền này, tạo ổn định cho vốn huy động Ngoài ra, trước đưa thị trường sản phẩm, dịch vụ Hội sở nên trưng cầu ý kiến chi nhánh trước triển khai để tránh đưa sản phẩm không phù hợp lạc hậu so với ngân hàng khác (iii) Về lãi suất Ngoài sản phẩm tiền gửi có lãi suất cố định tại, HSC cần đưa sản phẩm có lãi suất thả theo định kỳ Đồng thời, cần có mức lãi suất thưởng cho mức tiền gửi lớn để thu hút khuyến khích khách hàng tập trung gửi vốn ngân hàng, hay lãi suất thưởng cho khách hàng tiếp tục trì tiền gửi đến hạn ngân hàng để góp phần giữ lại nguồn tiền gửi có, tránh việc luân chuyển nguồn vốn đến hạn sang ngân hàng khác 93 4.2.3.3 Cải tiến cơng nghệ, quy trình nghiệp vụ ấn Nghiên cứu, cải tiến quy trình nghiệp vụ, ấn huy động công nghệ hỗ trợ theo hướng giảm thiểu tối đa cho khách hàng việc điền thông tin vào form mẫu yêu cầu giao dịch, tạo cảm giác thoải mái cho khách giải phóng nhanh khách hàng, nâng cao suất lao động Việc làm Techcombank triển khai có hiệu theo khách hàng đến giao dịch cần đọc tên số chứng minh nhân dân/hộ chiếu nêu yêu cầu, nhân viên giao dịch vào thông tin máy in ấn thích hợp để khách kiểm tra ký xác nhận giao dịch HSC nên cải tiến hình thức sổ tiết kiệm khơng kỳ hạn chương trình để in chi tiết giao dịch từ hệ thống thay phải viết tay vừa thiếu chuyên nghiệp vừa thiếu tin cậy khách hàng HSC nên triển khai việc thực mở tài khoản tiền gửi có kỳ hạn chuyển tiền tài khoản tiền gửi có kỳ hạn tài khoản tốn qua internet triển khai dịch vụ I-b@nking để tăng số dư huy động vốn có kỳ hạn Phát triển mảng cơng nghệ hỗ trợ cung cấp dịch vụ đầu tư tự động có kỳ hạn, tránh tình trạng theo dõi quét đầu tư thủ công dễ gây sai sót nhiều thời gian việc theo dõi 4.2.3.4 Xây dựng sách quảng bá thương hiệu Xây dựng chiến lược dài hạn có sách triển khai đồng bộ, phối hợp nhịp nhàng HSC chi nhánh cơng tác quảng bá hình ảnh nhằm góp phần xây dựng phát triển thương hiệu Vietcombank, cụ thể: - Tận dụng tối đa Website NHNT để quảng cáo sản phẩm dịch vụ, nêu bật tính năng, tiện ích sản phẩm bán lẻ đưa form mẫu giao dịch lên để khách hàng thuận tiện việc tra cứu, sử dụng Website Vietcombank thiết kế không bắt mắt, không thuận tiện hấp dẫn người tra cứu thông tin - Kết hợp với ban ngành tổ chức kiện văn hoá, xã hội, 94 chương trình nhân đạo Đây hình thức mang lại hiệu lớn quảng bá thương hiệu - Thiết kế đồng phục chung toàn hệ thống để thống hình ảnh người cán VCB mắt khách hàng – yếu tố quan trọng góp phần tạo dựng nên hình ảnh VCB 4.2.3.4 Giao tiêu huy động vốn đối tới Chi nhánh, phịng ban Hội sở nên thay đổi cách thức giao tiêu kế hoạch huy động vốn cho chi nhánh Việc giao tiêu kế hoạch kinh doanh nên phù hợp với tình hình thực tế kinh tế nước địa bàn hoạt động chi nhánh Việc điều chỉnh tiêu kế hoạch nên hợp lý hơn, tránh gây thay đổi đột ngột thực nghiệp vụ chi nhánh Chỉ tiêu cần giao theo số dư cuối kỳ lẫn số dư bình quân doanh số năm để phản ánh xác cơng tác huy động vốn chi nhánh 95 KẾT LUẬN Đứng trước thực trạng cạnh tranh gay gắt khốc liệt hoạt động ngân hàng nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng địa bàn Bắc Ninh vấn đề làm để giữ vững thị phần huy động vốn tăng trưởng nguồn vốn huy động vấn đề cấp thiết đặt cần nghiên cứu để có giải pháp hiệu nhằm thực mục tiêu Do đó, việc nghiên cứu thực trạng công tác huy động vốn Vietcombank Bắc Ninh để từ đưa giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn thời điểm đặc biệt có ý nghĩa Qua nghiên cứu đề tài, luận văn hồn thành cơng việc sau đây: Luận văn hệ thống hóa sở lý luận, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM Luận văn sâu phân tích đánh giá thực trạng nguồn vốn huy động từ kinh tế Vietcombank Bắc Ninh thông qua qui mô, cấu, mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn; hạn chế nguyên nhân công tác huy động vốn Trên sở lý luận thực tiễn, luận văn đề xuất giải pháp, kiến nghị đồng nhằm khắc phục hạn chế, tăng cường công tác huy động vốn Vietcombank Bắc Ninh nói riêng chung cho hệ thống Ngân hàng Ngoại thương thời gian tới Với giải pháp đưa ra, tác giả hy vọng hoạt động huy động vốn Vietcombank Bắc Ninh ngày phát triển, góp phần khẳng định thương hiệu Vietcombank, giữ vững gia tăng thị phần địa bàn phấn đấu trở thành NHTM hàng đầu tỉnh Bắc Ninh 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các tài liệu tham khảo nƣớc Bộ tài (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật Tổ chức tín dụng, Hướng dẫn quản lý sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Cục thống kê Bắc Ninh (2007, 2008, 2009, 2010, 2011), Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Bắc Ninh, Bắc Ninh Hoàng Xuân Quế (2005) Nghiệp vụ Ngân hàng trung ương , nhà xuất thống kê, TP Hồ Chí Minh TS Nguyễn Minh Kiều (2005, 2006, 2007) Nghiệp vụ ngân hàng nhà xuất thông kê, TP Hồ Chí Minh TS Nguyễn Minh Kiều (2008) Bài tập giảng nghiệp vụ ngân hàng thương mại, nhà xuất lao động xã hội PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội PGS TS Phạm Ngọc Dũng PGS.TS Đinh Xuân Hạng (2011), Giáo trình tài – tiền tệ, nhà xuất tài TS Phan Thị Thu Hà TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh (2007, 2008, 2009,2010, 2011), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Bắc Ninh 11 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2011), Báo cáo phân tích so sánh VCB số NHTM năm 2010, Hà Nội 12 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (2007, 2008, 2009, 2010, 2011), Báo cáo thường niên, Hà Nội 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh (2007, 2008, 2009, 2010, 2011), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại quỹ tín dụng địa bàn tỉnh Bắc Ninh, Bắc Ninh 97 Các địa tài liệu nƣớc Madura J E., (2003), International Finacial Management, th edition , South- Western Moosa, I, A., (1998), International Finace, McGraw-Hill Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Các địa trang Web http://www.vietcombank.com.vn/ http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/vn http://vi.wikipedia.org/wiki/Bắc_Ninh http://chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/bonganh/nganhangnhanuoc http://www.bacninh.gov.vn http://tailieu.vn/ Các định thông tƣ hƣớng dẫn Chỉ thị 02/CT-NHNN ngày 7/9/2011 NHNN việc chấn chỉnh thực quy định mức lãi suất huy động (LSHĐ) VND USD Quyết định 2868/QĐ-NHNN 29/11/2010 ngày áp dụng 01/12/2010 việc áp dụng lãi xuất tiền gửi VND Quyết định 1289/QĐ-NHNN 29/6/2012 ngày áp dụng 01/07/2012 việc áp dụng lãi xuất chiết khấu tái chết khấu tiền gửi VND QĐ 379/QĐ-NHNN ngày 24/2/2009 (áp dụng từ kỳ dự trữ tháng 3/2009), tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi VND QĐ 1925/QĐ-NHNN ngày 26/8/2011(áp dụng từ kỳ dự trữ tháng 9/2011, tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi USD Thông tư số 30/2011/TT-NHNN ngày 28/9/2011 quy định lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ... HĐV Huy động vốn NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMNN Ngân hàng thương mại Nhà nước NHNTVN Ngân hàng. .. tác huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Bắc Ninh 4 Chƣơng NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng. .. triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh 39 3.2.2 Mô hình tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh 39 3.2.3 Kết hoạt động