0728 mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM CP kỹ thương việt nam chi nhánh thăng long luận văn thạc sỹ kinh tế

_ .∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN QUỲNH TRANG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN QUỲNH TRANG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS,TS.KIỀU HỮU THIỆN HÀ NỘI - 2020 Ì1 [f LỜI CAM ĐOAN Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chua đuợc công bố nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn đuợc thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan tơi Hà Nội, tháng 8, năm 2020 Học viên Nguyễn Quỳnh Trang ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn tới thầy hướng dẫn luận văn tôi, PGS,TS.Kiều Hữu Thiện, người tạo điều kiện, động viên giúp đỡ tơi hồn thành tốt luận văn Sự hiểu biết sâu sắc khoa học, kinh nghiệm thầy giúp học kinh nghiệm quý báu Xin cảm ơn khoa Sau đại học, khoa Tài chính, khoa Ngân hàng, phịng Đào tạo trường Học viện Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho để tiến hành tốt luận văn Tơi xin cảm ơn bạn bè gia đình ln bên tơi, động viên tơi lúc khó khăn để vượt qua hồn thành tốt luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .7 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặcđiểm củadoanhnghiệpnhỏvàvừa 1.1.3 Vai trò Doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế quốc dân 11 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.2.1 Khái niệm cho vay DNNVV .12 1.2.2 Các phương thức cho vay DNNVV 14 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay 17 1.3.2 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa củahàng thương mại 18 Ngân 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay DNNVV Ngân hàng thương mại .24 1.4 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO NHTMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 29 1.4.1Kinh nghiệm Ngân hàng Thương Mại khu vực châu Á [20] .29 1.4.2Kinh nghiệm Ngân hàng ngoại thương Việt Nam Vietcombank 32 ιv 1.4.3 Bài học cho NHTMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH THĂNG LONG 36 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH THĂNG LONG .36 2.1.1 Giới thiệu chung 36 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 38 2.1.3 Tinh hình hoạt động kinh doanh chi nhánh năm gần 39 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH THĂNG LONG 48 2.2.1 Mở rộng Khách hàng DNNVV 48 2.2.2 Tổng dư nợ tốc độ tăng trưởng dư nợ DNNVV TCB Thăng Long .51 2.2.3 Dư nợ cho vay theo kỳ hạn cho vay 53 2.2.4 MỞ rộng cho vay DNNVV theo ngành nghề kinh tế : 55 2.2.5 Dư nợ cho vay DNNVV theo tỷ lệ Tài sản đảm bảo 56 2.2.6 Nợ Xấu .58 2.2.7.ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH THĂNG LONG .59 2.3.1 Kết đạt 59 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 61 Sô thứ tự ~ĩ vi v DNNVV DN SMEs Doanh nghiệp nhỏ vừa DANHPHÁP MỤC VIẾT TẮT CHƯƠNG 3: GIẢI MỞTỪ RỘNG CHO ^DN DoanhCÁC nghiệp VAY DOANH NGHIỆPVỪA VÀ NHỎ Ngân TẠI hàng NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG ^ NH VIỆT NAMCHI NHÁNH THĂNG LONG .65 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THĂNG LONG .65 3.1.1 Định hướng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 65 3.1.2 Định hướng cho vay DNNVV Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam- chi nhánh Thăng Long 65 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG .66 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động marketing Ngân hàng 66 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay điều kiện cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ 70 3.2.3 Phân cấp thẩm quyền xét duyệt cho vay, giảm thiểu thủ tục cho phù hợp với Doanh nghiệp nhỏ vừa 71 3.2.4 Đề thời gian xử lý tối đa nghiệp vụ tín dụng cụ thể ( SLA) 72 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán 73 3.2.6 Kiểm soát tốt chất lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 74 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 75 3.3.1 Kiến nghị với phủ 75 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 75 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 76 3.3.4 Kiến nghị với Doanh nghiệp vừa nhỏ 76 KẾT LUẬN 78 ■3 “4 ^5 ^6 "^7 "^8 “9 lõ NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TNHH Trách nhiệm hữu hạn “CP Cô phân TCTD Tổ chức tín dụng TSCĐ Tài sản định TSĐB Tài sảm đảm bảo TCB Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam Techcombank 67 doanh nghiệp nhỏ vừa; doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao),cụ thể sau : - Phục vụ lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn theo quy định Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn; - Thực phương án kinh doanh hàng xuất theo quy định Luật thương mại văn hướng dẫn Luật thương mại; - Phục vụ kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa theo quy định Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa; - Phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ theo quy định Chính phủ phát triển cơng nghiệp hỗ trợ; - Phục vụ kinh doanh doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao theo quy định Luật công nghệ cao văn hướng dẫn Luật công nghệ cao lớn theo báo cáo Bộ công thương Dệt may (xuất xuất nhập khẩu), sắt thép (nhập khẩu), Gỗ (nhập khẩu), cụ thể ta có 10 nhóm hàng có doanh số xuất lớn như: (Nguồn : Báo cáo Tổng cục hải quan năm 2018) 68 Thứ ba, hạn chế cho vay DNNVV lĩnh vực Bất động sản lĩnh vực rủi ro, có dấu hiệu bong bóng bão hòa thời gian tới b Chiến luợc tìm kiếm Khách hàng Thứ nhất, rà sốt lại danh sách Khách hàng DNNVV mở tài khoản chi nhánh Đây liệu Khách hàng hữu dồi nhung chua đuợc để ý nhiều Cách thức tiến hành cụ thể sau : - Các phòng giao dịch, phòng Dịch vụ khách hàng tổng hợp Khách hàng doanh nghiệp mở tài khoản Techcombank Thăng Long, kèm đầu mối liên hệ ( giám đốc, kế toán trưởng ) báo cáo lên phận Tổng Hợp - Bộ phận tổng hợp phân bổ danh sách Khách hàng nhận cho phòng Khách hàng doanh nghiệp - Các phòng Khách hàng doanh nghiệp phân bổ danh sách tới cán phòng, lên kế hoạch gọi điện tiếp cận với Khách hàng phân bổ Hàng tuần báo cáo lại Giám đốc mảng Khách hàng doanh nghiệp để làm báo cáo lên Ban giám đốc Thực tế, quy mô nhỏ, DNNVV thường mở 1-2 tài khoản Ngân hàng để giao dịch, thường tới TCTD mở tài khoản để đề xuất vay vốn Việc DNNVV có sẵn tài khoản lợi không nhỏ ngân hàng mời chào vay vốn Thứ hai, Khách hàng có phát sinh mua - bán lớn với Khách hàng hữu, sở tư : Khách hàng hữu kinh doanh tốt -> đối tác cấp hàng hay mua hàng có cở để khẳng định kinh doanh tốt Hơn nữa, thông qua Khách hàng hữu, biết 69 vốn/ gửi tiết kiệm TCB Thăng Long nhiều, nhiên công tác bán chéo Khách hàng chi nhánh chua thực đuợc tốt, phòng ban chưa có liên kết việc giới thiệu Khách hàng cho Nếu nhu xử lý đuợc việc này, tỷ lệ thành công bán hàng nâng cao đáng kể Cách thức tiến hành cụ thể sau : - Phòng Khách hàng cá nhân, Phòng giao dịch tập hợp danh sách Khách hàng cá nhân có phát sinh vay vốn, gửi tiết kiệm Techcombank Thăng Long có chức vụ Giám đốc, Kế toán trưởng; gửi lên phận Tổng hợp - Bộ phận Tổng hợp phân bổ danh sách Khách hàng nhận cho phòng Khách hàng doanh nghiệp - Các phòng Khách hàng doanh nghiệp phân bổ danh sách tới cán phịng, tìm hiểu danh sách cơng ty giao Phối hợp với phịng Khách hàng cá nhân chào bán sản phẩm cho Doanh nghiệp 3.2.1.2 Đẩy mạnh mối quan hệ với Khách hàng truyền thống Trên thực tế, có DNNVV mà Techcombank chiếm toàn thị phần Mối quan hệ Ngân hàng DN thường dừng lại mở mức công việc Vì thế, Cán Khách hàng chi nhánh cần : Thứ nhất, lên kế hoạch chăm sóc Khách hàng thường xuyên, tạo nồng ấm, thân thiện tin tưởng từ phía Khách hàng Việc thường xuyên trao đổi thông tin với Khách hàng đặc biệt quan trọng việc nắm bắt tình hình tài chính, nắm bắt nhu cầu phát sinh cần tài trợ Khách hàng Thứ hai, tổ chức chương trình hội nghị, hội thảo nhằm giúp KH nâng cao kiến thức Ngân hàng, tôn vinh KH có đóng góp lớn cho lợi nhuận chi nhánh 3.2.1.3 Xây dựng hình ảnh Techcombank Thăng Long trẻ trung, Ngânhàng DNNW 10 - Đặt banner hiệu chuơng trình hành ngân hàng hỗ trợ DNNVV nhu chương trình Lãi suất cạnh tranh ( áp dụng với vay ngắn hạn), An tâm lãi suất ( áp dụng với vay trung dài hạn) hay chương trình vay ngoại tệ hỗ trợ DN xuất - Chú trọng xuất họp thường niên Các hiệp hội Doanh nghiệp Hiệp hội DNNVV, Hiệp hội DN xăng dầu, Hiệp hội DN Nhựa thông qua hình thức nhà tài trợ tổ chức Khách mời để giới thiệu chương trình dành cho DNNVV ngân hàng 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay điều kiện cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Techcombank cần đưa sản phẩm cho vay đặc thù tới tệp khách hàng cụ thể dựa vào đặc điểm sản xuất kinh doanh họ Trong chế sách này, ngân hàng cần trọng đến sách khách hàng, sách lãi suất sách bảo đảm tiền vay 3.2.2.1 Tăng cường khoản vay tín chấp DNNW có phương án khả thi Hiện TSĐB rào cản lớn DNNVV tiếp cận vốn vay Ngân hàng Vì thế, Ngân hàng nên nhìn vào hiệu phương án kinh doanh Khách hàng để cấp vốn Ví dụ, phương án kinh doanh có đầu Các quan nhà nước, Bộ Cơng An, Quốc Phịng, tập đồn lớn hồn tồn tín chấp Các điều kiện cụ thể để xây dựng chương trình tín chấp sau : - Lựa chọn DNNVV có lịch sử quan hệ tín dụng tối thiểu 01 năm Techcombank, Chủ Doanh nghiệp Cán quản lý cấp cao có 71 cung ứng, tín chấp tối đa tới 100% phương án kinh doanh, cụ thể : + Với phương án kí trực tiếp với Các tập đoàn lớn Tập đoàn điện lực, Tập đồn viễn thơng qn đội, ngành trực thuộc trung ương, gói thầu có nguồn ngân sách Trung ương, nguồn vốn ODA tín chấp 100% toàn phương án ( vay vốn, bảo lãnh, LC ) + Với phương án có nguồn vốn cấp tỉnh, DN lớn xếp hạng tín dụng cao Techcombank, cấp hạn mức, tỷ lệ tín chấp 50% 3.2.2.2 Tăng cường sản phẩm Ngân hàng trọn gói Có thể hiểu sản phẩm trọn gói phương thức chào bán marketing hai hay nhiều sản phẩm/ dịch vụ gói sản phẩm, với mức giá người mua cảm nhận thấp mua lẻ sản phẩm TCB Thăng Long xây dựng dạng combo phí- lãi suất, kết hợp với công ty bảo hiểm đưa sản phẩm tài trợ dự án, tài trợ lô hàng xuất để giảm thiểu rủi ro cho thân Ngân hàng Doanh nghiệp cụ thể số gói đề xuất sau : - Xây dựng Combo phí chuyển tiền nước nhằm hỗ trợ DNNVV giảm chi phí, lôi kéo DNNVV thực giao dịch qua tài khoản ngân hàng, ví dụ : DNNVV doanh thu năm 510 tỷ 2,5 triệu đồng - Ưu đãi lãi suất với Doanh nghiệp có mua bảo hiểm hàng hóa máy móc, chuyển quyền thụ hưởng cho Techcombank : cụ thể giảm 0,3% lãi suất so với lãi suất áp dụng 3.2.3 Phân cấp thẩm quyền xét duyệt cho vay, giảm thiểu thủ tục cho phù hợp với Doanh nghiệp nhỏ vừa 72 Khách hàng doanh nghiệp mức cấp tín dụng định DN định, nhằm giảm thiểu thời hạn xét duyệt cho vay DN tốt, an toàn Đồng thời, Ban giám đốc nên ban hành checklist hồ sơ cụ thể với nhóm Khách hàng nhằm hạn chế tối đa luợng hồ sơ cần cung cấp mà đảm bảo an toàn vốn cho Ngân Hàng Đề xuất cụ thể nhu sau : - Ở cấp độ chuyên viên : cán thẩm định đuợc kí hồ sơ giải ngân lần không 500 triệu sau đuợc Cấp thẩm quyền phê duyệt hạn mức theo danh sách Khách hàng cụ thể đuợc Ban giám đốc phê duyệt - Ở cấp độ lãnh đạo phòng Khách hàng Doanh nghiệp : Giám đốc phòng KHDN đuợc phê duyệt khoản tín dụng khơng q 05 tỷ, đuợc đảm bảo đầy đủ Tài sản đảm bảo nhu Sổ tiết kiệm, Bất động sản, Ơ tơ Việc phân quyền nhu dựa kinh nghiệm lực đối tuợng đuợc giao nhiệm vụ, có số rủi ro nhung góp phần làm tăng tốc độ xử lý hồ sơ lên nhiều 3.2.4 Đề thời gian xử lý tối đa nghiệp vụ tín dụng cụ thể ( SLA) Nhu trình bày, nguyên nhân dẫn tới việc mở rộng cho vay DNNVV nhiều hạn chế thời gian xử lý hồ sơ tuơng đối lâu Vì thế, cần có cơng cụ theo dõi nghiệp vụ tín dụng để đua SLA cụ thể Tơi xin đề xuất thời gian hồn thiện nghiệp vụ nhu sau: - Đối với cấp Hạn mức tín dụng Khách hàng DNNVV phát sinh tín dụng Techcombank: 07 ngày làm việc kể từ lúc nhận đầy đủ hồ sơ 73 - Đối với cấp tín dụng trung dài hạn Khách hàng DNNVV phát sinh tín dụng Techcombank : 10 ngày làm việc kể từ lúc nhận đầy đủ hồ sơ theo checklist hồ sơ - Đối với tái cấp tín dụng trung dài hạn Khách hàng DNNVV phát sinh tín dụng Techcombank: 07 ngày làm việc kể từ lúc nhận đầy đủ hồ sơ theo checklist hồ sơ - Đối với giải ngân, Phát hành LC, Bảo lãnh Khách hàng DNNVV cấp hạn mức khung : 04 tiếng kể từ lúc nhận đầy đủ hồ sơ Đồng thời với việc đưa SLA xử lý hồ sơ trên, cần phải đưa việc tuân thủ/ không tuân thủ SLA vào chấm điểm KPI nhân viên 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với Khách hàng, chốt chặn thẩm định Vì thế, ý kiến cán tín dụng có ảnh hưởng lớn tới định cấp thẩm quyền việc xét duyệt cho vay Thực tế cho thấy, nhiều cán tín dụng đưa nhận định sai phương án kinh doanh DNNVV, dẫn tới gây rủi ro vốn cho Ngân hàng bỏ lỡ hội kinh doanh Vì thế, nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng thực cần thiết để mở rộng cho vay DNNVV, cụ thể số điểm - Phân nhóm ngành nghề DN quản lý : nên phân bổ cán tín dụng phụ trách nhóm ngành định, theo sở trường, kinh nghiệm Điều giúp cán tín dụng có hiểu biết sâu sắc ngành nghề quản lý, chuyên nghiệp việc chào bán Khách hàng tương tự, 74 tiếp, kĩ đàm phán, kĩ xem nhân tướng học Phương pháp : học theo lớp từ 10-20 người, chuyên gia giảng dạy - Có chế độ thưởng phạt phân minh : thưởng Cán tín dụng hồn thành KPI, nghiêm khắc kiểm điểm Cán có dấu hiệu vi phạm đạo đức hoạt động tín dụng với hình thức thuyên chuyển công tác, chấm dứt hợp đồng lao động phát - Phân chia rõ ràng KPI việc phát triển Khách hàng DNNVV : Điều kích thích tư bán hàng DNNVV đội ngũ cán tín dụng 3.2.6 Kiểm sốt tốt chất lượng cho vay đối vói Doanh nghiệp nhỏ vừa Nâng cao chất lượng cho vay thể khả thu hồi nợ, tỷ trọng nhóm nợ khó địi nợ xấu giảm dần, cấu nợ hợp lý hơn, lợi nhuận từ hoạt động cho vay nhiều Giảm thiểu rủi ro từ hoạt động cho vay với khách hàng DNVVN Căn thông tin từ nội ngân hàng, báo cáo tài theo định kỳ, thơng tin khác thu thập để tiến hành giám sát hoạt động khách hàng, giám sát việc sử dụng vốn vay, tiến hành thu nợ lý hợp đồng trường hợp cần thiết Trong trình này, ngân hàng tiến hành phân tích hoạt động tài khoản, báo cáo, kiểm tra sở hoạt động khách hàng để có định đắn Nếu thông tin phản ánh theo chiều hướng tốt cho thấy chất lượng cho vay đảm bảo Ngược lại khoản vay bị đe doạ, chất lượng cho vay suy giảm, ngân hàng cần có biện pháp xử lý kịp thời thu hồi nợ trước hạn, ngừng giải ngân, yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản chấp 75 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với phủ Để mở rộng cho vay DNNVV NHTM định hướng Chính phủ, quan nhà nước cần có biện pháp cụ thể để tạo điều kiện đầy đủ thuận lợi cho hoạt động phát triển - Xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh thành phần kinh tế, hồn thiện đơn giản hóa thủ tục hành chính, thuế Cắt giảm giấy phép con, loại bỏ chế xin cho - Định hướng cho DNNVV, đặc biệt DN có tiềm xuất việc tìm kiếm thị trường, hỗ trợ thông tin pháp lý thị trường xuất - Có sách cụ thể hỗ trợ DNNVV lĩnh vực chế biến chế tạo, ví dụ mở rộng điều kiện vay vốn qua quỹ tín dụng nhà nước mà Ngân hàng người giải ngân hay thành lập KCN tập trung cho DNNVV - Có sách giảm thuế giãn thuế cho DNNVV thuộc lĩnh vực ưu tiên - Nâng cao vai trò Hiệp hội DNNVV 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam - NHNN Việt Nam cần định hướng cho NHTM Việt Nam theo chuẩn quốc tế, giảm dần việc đưa mệnh lệnh hành ( 76 - Rà sốt, đánh giá có biện pháp mở rộng phạm vi nâng cao hiệu hoạt động hệ thống quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Để đạt mục tiêu mở rộng cho vay DNNVV, Techcombank cần tích cực quán triệt quan điểm đạo hoạt động cho vay DNNVV theo hướng sau: - Xác định cần thiết tất yếu phải tăng cường tín dụng cho DNNVV - loại hình DN có vai trị to lớn xã hội kinh tế - Có sách ưu đãi tín dụng KH DNNVV có mức độ rủi ro thấp ưu đãi lãi suất, ưu đãi phí, đặc biệt TSĐB - Đổi tư cấp tín dụng DNNVV, lấy hiệu phương án kinh doanh làm trọng tâm Trên sở định hướng đó, dựa phân tích khó khăn vướng mắc mở rộng cho vay DNNVV, xin đề xuất số kiến nghị sau : - Cần xây dựng sách tín dụng riêng cho DNNVV bên cạnh sách, quy trình DN nói chung - Nghiên cứu, ban hành, triển khai sản phẩm cho nhóm ngành nghề cụ thể, giảm tiêu chuẩn tín dụng so với thơng thường để hỗ trợ chi nhánh TCB tiếp cận chào bán tới DNNVV - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nội để lành mạnh hố tồn hoạt động ngân hàng - Xây dựng lại sách tỷ lệ Tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo hình thành tương lai để hỗ trợ DNNVV lĩnh vực sản xuất 3.3.4 Kiến nghị với Doanh nghiệp vừa nhỏ 77 hoàn thiện chủ động để đáp ứng yêu cầu cho vay ngân hàng - Chấp hành nghiêm chỉnh Luật DN, Luật kế toán quy định tài chính, kế tốn Nhà nước nhằm tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài - Đổi nâng cao trình độ quản trị điều hành doanh nghiệp đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế - Sử dụng vốn vay ngân hàng mục đích, tuân thủ nội dung Hợp đồng tín dụng - Phối hợp với ngân hàng việc thẩm định kiểm tra trước, sau cho vay Thiện chí, hợp tác với ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo - Tận dụng tối đa hỗ trợ Chính phủ, địa phương quan 78 KẾT LUẬN Trước phát triển lực lượng DNNVV Việt Nam nay, việc mở rộng cho vay DNNVV hoạt động tiềm xu tất yếu NHTM Qua thời gian làm việc chi nhánh Ngân hàng Techcombank, thực thấy việc mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng Doanh nghiệp nói chung vô cần thiết Ngân hàng, tổ chức tín dụng với kinh tế Cho vay DNNVV góp phần đa dạng hố khách hàng, đa dạng hoá danh mục đầu tư Ngân hàng, giúp Ngân hàng nâng cao doanh số cho vay, tăng thu nhập cải thiện hiệu cho vay Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long thời gian qua có nhiều nỗ lực việc thực đa dạng hóa khách hàng, đặc biệt trọng đến đối tượng cho vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ, đạt kết khả quan Mặc dù vậy, q trình hoạt động, Ngân hàng khơng tránh khỏi khó khăn, vướng mắc từ nhiều phía Để giải quyết, tháo gỡ vấn đề này, cần phối hợp đồng bộ, chặt chẽ ngân hàng, quan hữu quan DNNVV với Có vậy, hoạt động cho vay ngân hàng đạt hiệu cao, kích thích phát triển DNNVV, đảm bảo tăng trưởng ổn định kinh tế Luận văn cao học với đề tài “Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thưưng mại cổ phần Ky thu`o'ng Việt Nam-chi nhánh Thăng Long'’” nêu lên số sở lý luận hoạt động cho vay DNNVV NHTM, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích để làm rõ vấn đề nghiên cứu Đồng thời luận văn giới thiệu hoạt động chi nhánh NHTMCP Kỹ thương Việt Nam năm 2017- 2019, phân tích hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh, phát điểm mạnh 79 điểm yếu hoạt động này, sở đề giải pháp số kiến nghị nhằm mở rộng cho vay DNNVV Do thời gian nghiên cứu hạn chế nên luận văn tránh khỏi thiếu sót tính tồn diện, mong thơng cảm góp ý xây dựng thêm thầy, cô Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn PGS,TS.Kiều Hữu Thiện ban lãnh đạo nhân viên phịng tín dụng, phịng tổng hợp NHTMCP Kỹ thương Việt Nam- chi nhánh Thăng Long bảo, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Các văn quy trình liên quan đến nghiệp vụ cho vay khách hàng DN Ngân hàng TMCP Kỹ Thuong Việt Namnăm 2017-2019 [2] Chính phủ, Nghị định số 56/2009/NĐ/CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa [3] David Cox (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị quốc gia Hà Nội [4] Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị Ngân hàng, Nhà xuất Lao động xã hội [5] Frederie S.Misshkim (1995), Tiền tệ ngân hàng thị truờng tài chính, nhà xuất Khoa học kỹ thuật Hà Nội [6] Ngân hàng TMCP Kỹ thuơng Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long, Báo cáo tín dụng Chi nhánh Thăng Long, năm 2017,2018,2019 [7] Ngân hàng nhà nuớc (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội [8] Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nxb Tài chính, Hà Nội [9] Nguyễn Truong Thuần Mẫn (2012) “Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Đầu tu phát triển Hải Vân”, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Truờng Đại học Đà Nằng [10] Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thuơng mại, Nxb Tài chính, Hà Nội [11] Phạm Thị Thủy (2011) “Nâng cao chất luợng cho vay Ngân hàng TMCP Kỹ thuơng Việt Nam - Chi nhánh Hải Duơng” Luận văn Thạc sỹ 81 nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam” Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, trường Đại học kinh tế - ĐHQG Hà Nội [13] Trần Hoài Phú (2011) “ Nâng cao chất lượng cho vay Doanh Nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Huế” Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, trường Đại học kinh tế Huế [14] Lê Lan Hương (2013) “Mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sơn La” Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, trường Đại Học kinh tế quốc dân [15] Website Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam: http: //www.techcombank.com.vn [16] Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn [17] Ngân hàng nhà nước (2013), thông tư số 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có , mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng [18] World Bank (2018), Đánh giá tài khu vực châu Á [19] PGS,TS.Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình ngân hàng thương 82 ... hàng Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay DNNVV NHTMCP Kỹ thương Việt Nam- chi nhánh Thăng Long CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ... HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THĂNG LONG .65 3.1.1 Định hướng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ. .. SMEs Doanh nghiệp nhỏ vừa DANHPHÁP MỤC VIẾT TẮT CHƯƠNG 3: GIẢI MỞTỪ RỘNG CHO ^DN DoanhCÁC nghiệp VAY DOANH NGHIỆPVỪA VÀ NHỎ Ngân TẠI hàng NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG ^ NH VIỆT NAMCHI NHÁNH THĂNG LONG