GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH 3.1. Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHCT Ba Đình trong thời gian tới 3.1.1. Định hướng phát triển chung Theo mục tiêu định hướng của NHCT Việt Nam, Chi nhánh NHCT Ba Đình đề ra các mục tiêu, kế hoạch phát triển kinh doanh chủ yếu trong năm 2009 như sau: * Chỉ tiêu nguồn vốn: Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2009 đạt: 6.000 tỷ đồng. Trong đó huy động vốn VNĐ : 4.7000 tỷ đồng, ngoại tệ quy VNĐ: 1.300 tỷ đồng. Số dư điều chuyển vốn bình quân lên NHCT Việt Nam : 1.300 tỷ đồng. * Dư nợ cho vay nền kinh tế: đến 31/12/2009 đạt 4.500 tỷ đồng. Trong đó : Dư nợ VNĐ : 3.111 tỷ đồng. Ngoại tệ quy VNĐ : 1.389 tỷ đồng Về cơ cấu dư nợ : Tỷ lệ cho vay không có BĐ bằng tài sản: 31% tổng dư nợ . Tỷ lệ cho vay doanh nghiệp nhà nước : 47% tổng dư nợ. * Chỉ tiêu nợ xấu: đến 31/12/2009 : 90 tỷ đồng và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ giảm còn 2%. Chỉ tiêu thu nợ ngoại bảng : phấn đấu thu 100% số nợ ngoại bảng của năm 2008. * Chỉ tiêu thu dịch vụ đạt 40 tỷ đồng * Chỉ tiêu thẻ : Thẻ ATM: 20.000 thẻ. 3.1.2. Định hướng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa Trong những năm qua, vai trò của các DNNVV ngày càng được khẳng định trong nền kinh tế. Đảng và Nhà nước cũng đã có những quan điểm mới về DNNVV: phát triển DNNVV là nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội, đẩy mạnh công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước. Nhà nước khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV phát huy tinh thần chủ động, sáng tạo, nâng cao năng lực quản lý, phát triển trang thiết bị, công nghệ và nguồn lực, tăng hiệu quả sản xuất kinh doanh, nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường, tạo công ăn việc làm cho người lao động. Trên cơ sở đó, NHCT Ba Đình đã đề ra các chỉ tiêu cho vay đối với các DNNVV như sau: Dư nợ cho vay : 850 tỷ đồng Trong đó dư nợ VNĐ : 650 tỷ đồng, Dự nợ ngoại tệ quy VNĐ :200 tỷ đồng. Về cơ cấu dư nợ : Tỷ lệ cho vay không có BĐ bằng tài sản: 30% tổng dư nợ . Tỷ lệ cho vay doanh nghiệp nhà nước : 25% tổng dư nợ. 3.2. Giải pháp mở rộng cho vay đối với các DNNVV tại NHCT Ba Đình 3.2.1. Mở rộng điều kiện cho vay, đa dạng hóa các hình thức cho vay đối với DNNVV 3.2.1.1. Mở rộng điều kiện về đối tưọng vay vốn Theo quyết định 072\QĐ - NHCT – HDQT về việc cho vay đối với khách hàng trong hệ thống NHCT Việt Nam thì các khách hàng có đủ điều kiện như trong điều 7 quy định mới được vay vốn. Trong các điều kiện đó thì điệu kiện về trụ sở hoạt động đã được linh hoạt hơn. Trước đây doanh nghiệp muốn vay vốn thì cần có trụ sở làm việc (đối với pháp nhân) hoặc cư trú thương xuyên (đối với hộ gia đình, chủ doanh nghiệp tư nhân) cùng địa bàn tỉnh, thành phố trực thuộc TW nơi Ngân Hàng Công Thương đóng trụ sở. Hiện nay việc vay vốn đã thông thoáng hơn. Các doanh nghiệp ở ngoài địa bàn của ngân hàng vẫn được phép vay vốn. Nhưng cần trình lên hội sở chính ngân hàng công thương để được xét duyệt cho vay vốn. Tuy nhiên việc này sẽ gây ít nhiều khó khăn cho các doanh nghiệp vì thời gian chờ xét duyệt không phải là ngắn thêm vào đó là thủ tục rườm rà cho nên có thể làm cho doanh nghiệp mất đi cơ hội kinh doanh của mình. Do đó để khai thác triệt cũng như mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV ngân hàng có thể mở rộng điều kiện cho vay bằng cách có thể tăng thêm quyền hạn xét duyệt cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài địa bàn đối với những chi nhánh lớn, hoạt động có hiệu quả. 3.2.1.2. Mở rộng điều kiện về tài sản đảm bảo Mặc dù đã có nhiều chính sách biện pháp phát triển cho vay vốn đối với DNNVV song số lượng các doang nhgiệp có thể tiếp cận nguộn vốn tín dụng ngân hàng còn ít. Nguyên nhân chủ yếu là do các DNNVV không thể đáp ứng được hầu hết các điều kiện và một trong số đó là điều kiện về tài sản đảm bảo. Đặc biệt là đối với các doanh nghiệp mới thành lập thì khi đó tình hình và chiến lược kinh doanh chưa rõ có mang lại hiệu quả hay không thì tài sản đảm bảo là điều kiện vô cùng quan trọng để có thể cho vay vốn. Ngân hàng xem tài sản đảm bảo là nguồn thu nợ khi doanh nghiệp không có khả năng trả nợ khi đến hạn. Thực tế cho thấy, hầu hết các ngân hàng khi cho vay vốn đều rất quan tâm đến tài sản đảm bảo và một số còn xem đây là điều kiện quan trọng nhất để có thể quyết định cho vay hay không. Trong khi đó các DNNVV có vốn sở hữu thấp, hoạt động kinh doanh còn mang tính nhỏ lẽ. Do đó, tài sản thế chấp đã trở thành điều kiện ngăn cản doanh nghiệp tìm đến vốn vay của ngân hàng. Theo báo cáo kết quả kinh doanh của NHCT Ba Đình trong thời gian gần đây, cho thấy chi nhánh đang phát triển cho vay vốn ít cần đảm bảo hơn, tuy nhiên trường hợp đó chỉ ưu tiên cho những khách hàng truyền thống, các DNNVV hoạt động kinh doanh có uy tín, hiệu quả cao trên thị trường, có chiến lược kinh doanh rõ ràng, định hướng. Các ngân hàng cần phải có chính sách và biện pháp hợp lý để phát huy thế mạnh, thu hút khách đến với mình. Để mở rộng cho vay DNNVV, một trong những hình thức cho vay vốn không có tài sản đảm bảo được áp dụng phổ biến hiện nay là cho vay vốn tín chấp. Đây là hình thức cho vay dựa trên uy tín và hoạt động thực tế của doanh nghiệp. Hình thức này hiện nay chỉ được các ngân hàng áp dụng cho các khách hàng có quan hệ lâu năm và thân thiết với ngân hàng. Tuy nhiên để có thể cho vay được thì đòi hỏi DNNVV phải cam kết về mục đích sự dụng, phải chứng minh tình hình tài chính của mình là lành mạnh, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả và ổn định. Bên cạnh đó cần có một tổ chức có uy tín đứng ra bảo lãnh cho DNNVV. Và sự ra đời của quỹ bão lãnh tín dụng cho các DNNVV chính là cơ sở cho việc phát triển hình thức cho vay tín chấp. Mở ra giải pháp thúc đẩy mở rộng tín dụng đối với các DNNVV. 3.2.1.3. Đa dạng hoá về các hình thức cho vay đối với DNNVV Loại hình DNNVV rất đa dạng về quy mô, ngành nghề kinh doanh, rất linh hoạt, vì vậy nhu cầu về khối lượng vay vốn, thời hạn vay, phương thức trả gốc lãi . là không giống nhau. Chính vì vậy mà ngân hàng với phương châm “Lấy hiệu quả kinh doanh của khách hàng làm mục tiêu phục vụ”, phải đưa ra những loại hình tín dụng phù hợp với từng yêu cầu của khách hàng. Một thực tế là ngân hàng công thương Ba Đình thực hiện cho vay trung và dài hạn còn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ. Vì vậy ngân hàng cần phải đẩy mạnh cho vay trung dài hạn để giúp các DNNVV có thể đầu tư tài sản cố định, máy móc thiết bị hiện đại để sản xuất những sản phẩm tăng tính năng công dụng phù hợp với yêu cầu thị trường, tăng khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp. Ngân hàng nên bổ sung loại hình cho thuê tài sản đối với DNNVV đây là hình thức rất nhiều ưu việt tạo điều kiện cho các doanh nghiệp không đủ vốn tự có để mua tài sản mà tránh được tình trạng mua phải tài sản lạc hậu, lỗi thời. Mặt khác đối với ngân hàng cũng sẽ tránh được rủi ro do ứ đọng vốn vì không phải bỏ tiền trước để mua tài sản, việc giao tài sản được thực hiện trực tiếp giữa hai bên. Nên linh hoạt trong hoạt động cho vay đối với từng đối tượng khách hàng. Vẫn biết cho vay các DNNVV là có nhiều rủi ro song không hẳn tất cả các DNNVV đều làm ăn kém hiệu quả, đều đưa ra những phương án vay vốn không thuyết phục. Phải mạnh dạn đánh giá xem xét mức độ tín nhiệm của DNNVV để có thể cho vay tín chấp đối với DNNVV. Không phải tất cả các DNNVV đều có tài sản thế chấp vì thế ngân hàng nên căn cứ vào hiệu quả của phương án vay vốn, nguồn chính để trả nợ khoản vay là lợi nhuận mang lại từ phương án sản xuất. Nếu được ngân hàng có thể tư vấn thiết lập phương án, cũng như thực hiện phương án. Đồng thời có thể góp chung vốn để cùng thực hiện. Như vậy sẽ tăng mức độ tín nhiệm giữa ngân hàng với khách hàng, tăng hiệu quả sử dụng vốn. Ngoài ra ngân hàng có thể đa dạng hoá phương thức hoàn trả bằn cách hai bên có thể thoả thuận kỳ hạn trả nợ hoặc không. Có thể trả nợ làm nhiều lần nhưng không có kỳ hạn cụ thể, mà việc trả nợ tuỳ thuộc vào khả năng tài chính của doanh nghiệp. Việc trả nợ cũng tuỳ thuộc vào tình hình tài chính của doanh nghiệp. Hình thức này chỉ có thể áp dụng đối với các doanh nghiệp có độ tin tưởng rất cao, có mối quan hệ khăng khít lâu bền với ngân hàng. Thông thường ngân hàng cũng như nhiều ngân hàng khác chỉ thực hiện cho vay trực tiếp giữa ngân hàng với doanh nghiệp, thì ngân hàng có thể cấp tín dụng gián tiếp thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán. Đây là hình thức mua bán nợ và chưa được thực hiện phổ biến ở các ngân hàng. Cũng không nằm ngoài mục tiêu phục vụ tốt nhất mọi nhu cầu đa dạng của các DNNVV, ngân hàng nên đa dạng hoá hình thức cho vay đối với DNNVV. Ngoài các hình thức cho vay truyền thống thông qua việc cầm cố thế chấp tài sản, ngân hàng nên tìm cũng như phát triển các hình thức vay mới như: Chiết khấu giấy tờ có giá: Trong hoạt động kinh doanh, các doanh nghiệp sở hữu các chứng từ có giá như hối phiếu, trái phiếu, tín phiếu ngân hàng chưa đến hạn thanh toán nhưng doanh nghiệp lại có nhu cầu đột xuất về chi tiêu, doanh nghiệp có thể đem những chứng từ này đến ngân hàng xin chiết khấu. Đây là một hình thức cấp tín dụng gián tiếp, giúp doanh nghiệp thoả mãn vốn lưu động không thường xuyên, nhanh, dễ dàng góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn. Trong thời gian tới khi Nhà nước ban hành pháp lệnh về thương phiếu thì hình thức này nên được áp dụng một cách phổ biến hơn tại ngân hàng, như vậy vừa giúp cho các doanh nghiệp tăng vốn hoạt động vừa giúp ngân hàng tăng một khoản thu đáng kể. Hình thức hùn vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với khách hàng : Đây là một hình thức tín dụng được áp dụng khá phổ biến ở nước ngoài, nó giúp ngân hàng không những mở rộng được tín dụng mà còn có điều kiện thâm nhập vào thị trường từ đó tìm ra những mặt mạnh, mặt yếu của doanh nghiệp, vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn vay và có thu nhập cao do là người trực tiếp đầu tư vốn vào kinh doanh. Hơn nữa, do có sự công tác của các chuyên gia ngân hàng chắc chắn doanh nghiệp sẽ làm ăn hiệu quả hơn, dần dần đưa khu vực DNNVV phát triển ngày càng mạnh hơn, nhanh hơn, hiệu quả hơn. Cho vay bảo lãnh : Hoạt động này chưa phát triển tại ngân hàng vài năm qua. Trong quá trình sản xuất kinh doanh, có những DNNVV thiếu vốn nhưng không đủ điều kiện vay vốn theo quy định thì ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng nhờ một tổ chức nào đó đứng ra bảo lãnh khoản vay. Khi áp dụng hình thức này ngân hàng cần yêu cầu tổ chức bảo lãnh phải có đầy đủ giấy tờ cần thiết. Việc bảo lãnh phải dưới ký kết bằng văn bản và phải được cơ quan có thẩm quyền xác nhận. Đây là hình thức cấp tín dụng có dộ rủi ro thấp phù hợp với cho vay các DNNVV nên ngân hàng cần khẩn trương đưa vào thực tế để vừa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng và vừa tăng thu nhập, mở rộng tín dụng cho ngân hàng. Cho vay bảo đảm bằng các khoản sẽ thu : Các doanh nghiệp bán hàng nhưng chưa thu được tiền do người mua chịu, điều này làm cho các doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động. Ngân hàng có thể giúp các doanh nghiệp thiếu vốn tức thời bằng cách cho vay trên một tỷ lệ nào đó đối với các khoản sẽ thu. Tỷ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng các khoản nợ đó. Việc cầm cố này có thể thông báo hoặc không thông báo cho khách hàng thiếu nợ của doanh nghiệp tuỳ thuộc vào sự thoả thuận của hai bên. 3.2.1.4. Đa dạng hoá phương thức cho vay Mỗi doanh nghiệp thì cần một loại cho vay khác nhau. Đặc biệt là đối với các DNNVV. Vì là loại hình doanh nghiệp rất đa dạng về ngành nghề kinh doanh nên nhu cầu vay vốn là rất khác nhau. Tuy nhiên các hình thức cho vay của ngân hàng đối với loại hình doanh nghiệp này là tương đối ít. Hiện tại ngân hàng chủ yếu áp dụng các phương thức cho vay sau: cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp, cho vay từng lần. Đối với DNNVV thì hầu như chỉ áp dụng đối với hình thức cho vay từng lần. Điều này đã gây ra không ít khó khăn cho các doanh nghiệp khi muốn vay vốn theo hạn mức hoặc vay vốn theo dự án, đồng thời cũng hạn chế khả năng mở rộng vốn tín dụng của ngân hàng đối với DNNVV. Do đó để mở rộng hoạt động cho vay vốn hơn nữa, ngân hàng cần đa dạng các hình thức cho vay khác nhau cũng như cần xây dựng các gói sản phẩm phù hợp với DNNVV như :thấu chi, bao thanh toán, cho thuê tài chính, góp vốn, đầu tư, …, cho vay đối với các doanh nghiệp có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, có chiến lược kinh doanh rõ ràng, lâu dài và có uy tín với ngân hàng. 3.2.2. Nâng cao hiệu quả huy huy động các nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn Huy động vốn là công việc đầu tiên một ngân hàng phải thực hiện để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nguồn vốn ngân hàng phải dồi dào thì ngân hàng mới đáp ứng được nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp. Vì vậy tổ chức tốt công tác huy động vốn cũng góp phần quan trọng vào việc hỗ trợ vốn cho các DNNVV. Các DNNVV hiện nay rất khó khăn trong việc tìm nguồn vốn tài trợ trung và dài hạn. Mặt khác, ngân hàng cho vay chủ yếu là ngắn hạn. Vì vậy ngân hàng cần có những biện pháp nhằm thu hút lượng vốn trung và dài hạn tạo cơ sở, điều kiện cho việc mở rộng cho vay trung dài hạn đối với DNNVV. Để làm được điều này ngân hàng cần thực hiện tốt công tác Marketing với các biện pháp sau: Thứ nhất: Biện pháp liên quan đến lãi suất. Để tăng cường huy động vốn ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất hợp lý. Cụ thể lãi suất phải phù hợp với thời hạn của nguồn tiền huy động; phải có mục tiêu trọng điểm tức là nhằm vào đối tượng cụ thể nào đó như những người có thu nhập cao sẽ có những điều khoản ưu đãi, hoặc dựa vào tổng thể mối quan hệ của khách hàng với ngân hàng. Ví dụ khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, có mối quan hệ lâu dài, uy tín với ngân hàng thì ngân hàng sẽ có ưu đãi về lãi suất tiền gửi đối với khách hàng đó. Việc xác định lãi suất hợp lý làm cho ngân hàng tối đa hoá lợi nhuận và tuỳ vào từng thời kỳ mà ngân hàng có chính sách lãi suất cụ thể. Thứ hai: Chính sách sản phẩm. Ngân hàng cần tăng cường việc cung ứng các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, đa dạng hoá về chủng loại sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn tốt nhất nhu cầu khách hàng cụ thể: Tăng cường thêm các dịch vụ uỷ thác, bảo quản tài sản tư vấn .; đa dạng về thời hạn huy động, phương thức huy động. Thứ ba: Chính sách phân phối. Thực tế ngân hàng có mạng lưới kênh phân phối còn nhiều hạn chế vì vậy trong thời gian tới ngân hàng nên thành lập thêm một số chi nhánh, tăng cường đội ngũ cán bộ nhằm tìm hiểu rõ số dân cư, thu nhập và nhu cầu các sản phẩm dịch vụ như thế nào, đối thủ cạnh tranh ra sao . từ đó phân bố mạng lưới giao dịch hợp lý chứ không phải chia đều các chi nhánh ở các địa bàn, giúp cho khách hàng tiếp cận với ngân hàng dẫn dàng hơn. Hiện nay kênh phân phối hiện đại đang rất phổ biến và mang lại hiệu quả cao như thông qua các ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng tại nhà, . Ngân hàng cần nghiên cứu và ứng dụng để đưa các kênh này đi vào thực thế ở ngân hàng mình nhằm thu hút khách hàng về phía mình. Thứ tư: Ngân hàng phải không ngừng nâng cao trình độ công nghệ, cải tiến quy trình giao dịch với khách hàng, đơn giản hoá thủ tục nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng. Đi đôi với việc ứng dụng công nghệ tiên tiến hiện đại ngân hàng phải nâng cao trình độ cán bộ ngân hàng để tránh lãng phí nguồn vốn đầu tư, đặc biệt là những ứng dụng của công nghệ thông tin. Thứ năm: Các biện pháp về tâm lý. Ngân hàng cần tạo lập và củng cố uy tín với khách hàng bằng cách: - Tăng khả năng thanh toán chi trả - Ngân hàng phải thực hiện tốt khâu tuyển dụng và đào tạo nhân viên bao gồm trình độ nhân viên và phong cách giao dịch với khách hàng. - Củng cố xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật khang trang, an toàn, đầy đủ tiện nghi. - Ngân hàng phải xây dựng chính sách kinh doanh hợp lý tức là phải kết hợp hài hoà 3 mục tiêu: lợi nhuận, an toàn và kinh doanh lành mạnh. Nếu quá chú trọng lợi nhuận sẽ mất an toàn hoặc kinh doanh không lành mạnh sẽ làm giảm uy tín của ngân hàng. Bên cạnh việc tạo lập uy tín với khách hàng ngân hàng cần tăng cường tuyên truyền quảng cáo, xây dựng hình ảnh tốt với khách hàng. Ngoài ra ngân hàng có thể áp dụng phương pháp chọn mẫu điều tra nhu cầu khách hàng nhằm thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách. Tuỳ từng giai đoạn từng thời kỳ mà ngân hàng lựa chọn và đưa ra các biện pháp cho phù hợp. 3.2.3. Nâng cao công tác thẩm định chất luợng khách hàng và thẩm định dự án Thẩm định khách hàng và thẩm định dự án là hai buớc quan trọng nhất trong quá trình cho vay của NHTM. Nếu công tác thẩm định chính xác thì ngân hàng có một khoản tín dụng an toàn, còn ngược lai nếu thẩm định không tốt thì ngân hàng sẽ gặp rất nhiều rủi ro khi cho vay. Đặc biệt là đối với các DNNVV có tình hình tài chính không ổn định và tài sản đảm bảo còn nhiều hạn chế. Vì vậy quy trình thẩm định cần phải được tiến hành một cách khoa học và khách quan để vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng vừa đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng thuận tiện. Do đó nâng cao chất lượng công tác thẩm định truớc khi cho vay sẽ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng. Công tác thẩm định đối với doanh nghiệp có chất luợng phải phản ánh chính xác, trung thực, kịp thời các thông tin về doanh nghiệp liên quan đến việc cho vay. Các cán bộ tín dụng cần phải có trình độ chuyên môn cao, có khả năng nhận định và đánh giá tình hình của doanh nghiệp. Muốn vậy, ngân hàng cần tổ chức các lớp huấn luyện kỹ năng thu thập, phân tích và đánh giá cho các cán bộ thẩm định, để có thể rút ra đuợc những kết luận về tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp một cách chính xác, nhanh chóng. Mặt khác, các thông tin trực tiếp và gián tiếp thu thập liên quan đến dự án sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng thẩm định dự án. Vì vậy ngân hàng cần thiết lập mạng thông tin nội bộ chặt chẽ, cơ chế truyền tin thông suốt giữa các bộ phận có liên quan trong toàn hệ thống ngân hàng để có được cái nhìn bao quát về mọi mặt của khách hàng. Ngày nay, với sự phát triển của khoa học kỹ thuật giúp cho các cán bộ thẩm định rút ngắn thời gian thẩm định và tăng tính chính xác của kết quả thẩm định. Chính vì thế, việc đầu tư cho công nghệ máy móc kỹ thuật cũng là một hoạt động chiến lược. Tuy nhiên nó cần phải được tuân thủ theo các yêu cầu về tiết kiệm mới có thể đảm bảo chất lượng thẩm định trước khi cho vay. [...]... 3.3.4 Đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa Bên cạnh những giải pháp, cơ chế hỗ trợ từ phía ngân hàng cho doanh nghiệp một cách tích cực thì điều quan trọng, chủ yếu là những nỗ lực từ bản thân doanh nghiệp Một thực tế hết sức bất cập đó là doanh nghiệp thì thiếu vốn trong khi đó ngân hàng đang thừa vốn không cho vay được, không phải là ngân hàng không muốn cho các doanh nghiệp vay mà ngân hàng e ngại doanh. .. Marketing ngân hàng, xây dựng một chính sách khách hàng hợp lý Hiện nay với số lượng ngân hàng ngày càng nhiều, các ngân hàng đồng loạt mở thêm các chi nhánh, phòng giao dịch, kèm theo đó sự xuất hiện của các ngân hàng cổ phần làm cho sự cạnh tranh ở lĩnh vực này trở nên gay gắt và phức tạp Các ngân hàng muốn tồn tại và phát triển phải tìm cách thu hút khách hàng Một trong những biện pháp để mở rộng cho vay. .. cho vay đối với đối với DNNVV thì trong thời gian tới ngân hàng cần áp dụng các biện pháp khác nhau * Nghiên cứu thị trường Trước tiên phải nghiên cứu nhu cầu vay vốn và các dịch vụ mà khách hàng cần Ngân hàng cần phải tập trung vào các thị trường mục tiêu của mình Đối với doanh nghiệp Việt Nam, Ngân hàng cần bổ sung vốn lưu động để phục vụ sản xuất kinh doanh, đổi mới trang thiết bị công nghệ nhằm mở. .. trong việc giải quyết vay vốn Cơ chế vay cũng cần phải được thay đổi, kỳ hạn vay phải được áp dụng linh hoạt hơn nữa, bám sát với chu kỳ sản xuất kinh doanh và thời điểm có nguồn trả nợ của doanh nghiệp Không nên áp dụng một cách cứng nhắc các kỳ hạn vay cho tất cả các doanh nghiệp mà cần phải linh hoạt hơn cho phù hợp với từng loại doanh nghiệp vừa giúp mở rộng quy mô tín dụng vừa giúp cho khách hàng tiết... nay của các ngân hàng nước ngoài là hội thảo chuyên đề do một ngân hàng chủ trì với sự tham gia của các bạn hàng là ngân hàng và doanh nghiệp với nhiều nội dung phú như: trao đổi kinh nghiệm, tổ chức thảo luận về nghiệp vụ mới và về biện pháp quản lý rủi ro - Từ tư vấn tiếp thị đến hợp tác kinh doanh Ngân hàng là người tư vấn có hiệu quả nhất về phương diện tài chính cho dự án kinh doanh của khách hàng. .. thất do rủi ro khi cho vay nhất là đối với các DNNVV sẽ thấp hơn, giúp ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.4 Đổi mới, xây dựng và vận hành một chính sách lãi suất linh hoạt Lãi suất ngân hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: nhu cầu vay vốn của khách hàng, lãi suất của các ngân hàng cạnh tranh, lãi suất của Ngân hàng Nhà nước, quy định của Chính phủ, chi phí hoạt động của ngân hàng, lãi suất huy... khách hàng phàn nàn về sự rắc rối, rườm rà của thủ tục vay vốn, điều này gây ra không ít trở ngại cho các doanh nghiệp trong việc vay vốn Đặc biệt là đối với các DNNVV, vốn vay có nhu cầu cần được giải quyết nhanh Sự trở ngại trong thủ tục có thể làm cho doanh nghiệp mất đi cơ hội kinh doanh của mình Vì vậy cần phải đơn giản hóa các thủ tục vay vốn một cách hợp lý, vừa đảm bảo các quy trình cần thiết vừa. .. cho việc sử dụng vốn có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và các tổ chức, cá nhân kinh doanh khác Chính từ vai trò quan trọng của hệ thống công nghệ thông tin đối với hoạt động của mình mà ngân hàng cần phải tích cực đẩy mạnh triển khai việc hiện đại hoá trong toàn hệ thống thông tin, ứng dụng các công nghệ mới trong hoạt động quản lý và kinh doanh của ngân hàng Việc áp dụng công. .. mình với khách hàng, giúp cho khách hàng nắm bắt được chủ trương chính sách, thể lệ, chế độ vay vốn của mình, thấy được lợi ích khi giao dịch với ngân hàng Bên cạnh đó ngân hàng cần thực hiện tốt chính sách khách hàng Khách hàng là nguyên nhân tồn tại và phát triển của NHTM Nên khách hàng quyết định cơ cấu, quy mô nguồn vốn và sử dụng vốn của ngân hàng, thể hiện uy tín và năng lực cạnh tranh của ngân hàng. .. giúp ngân hàng tổ chức kiểm tra, xử lý, đánh giá và lưu trữ thông tin về doanh nghiệp, dự án một cách nhanh chóng, chính xác, góp phần nâng cao hiệu quả cho công tác thẩm định, thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ và các bộ ngành có liên quan Thứ nhất: Hoàn thiện khung pháp lý cho DNNVV Chính phủ và các ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp . GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH 3.1. Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa. động tín dụng đối với DNNVV ngân hàng có thể mở rộng điều kiện cho vay bằng cách có thể tăng thêm quyền hạn xét duyệt cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài