0031 giải pháp hoàn thiện hoạt động bảo lãnh cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NH phát triển việt nam luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ TRUNG HỊA GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CHO VAY ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2014 S1 , , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , Iffl BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ TRUNG HỊA GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CHO VAY ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học; TS NGUYỄN CHÍ TRANG HÀ NỘI - 2014 Ì1 [f i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Người cam đoan Nguyễn Thị Trung Hịa ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤCLỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1:C Ơ SỞ LÝ LUẬN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ BẢO LÃNH CHO VAY 1.1.1 Khái niệm phân loại bảo lãnh ngân hàng 1.1.2 Khái niệm đặc điểm bảo lãnh cho vay ngân hàng 12 1.1.3 Một số tiêu đánh giá kết hoạt động bảo lãnh cho vay 15 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động bảo lãnh cho vay ngân hàng 20 1.2 MỘT SĨ MƠ HÌNH BẢO LÃNH VAY VĨN CỦA NGÂN HÀNG CÁC NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO VIỆT NAM TRONG XÂY DỰNG MƠ HÌNH BẢO LÃNH VAY VĨN .24 1.2.1 Mơ hình Mỹ 24 1.2.2 Mơ hình Hàn Quốc 26 1.2.3 Mơ hình Đài Loan 28 1.2.4 Bài học rút cho Việt Nam xây dựng mơ hình bảo lãnh vay vốn 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 32 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 34 2.1.3 Cơ cấu, tổ chức máy 34 2.2 KHÁI QUÁT VỀ BẢO LÃNH VAY VÓN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 35 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (SAU ĐÂY GỌI LÀ BẢO LÃNH VAY VÓN) .' .38 iii 2.3.1 Bối cảnh thực sở pháp lý hoạt động bảo lãnh cho vay Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Phát triển Việt Nam 38 2.3.2 Những quy định chung bảo lãnh cho vay Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Phát triển Việt Nam 40 2.3.3 Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh 49 2.3.4 Kết hoạt động bảo lãnh cho vay Ngân hàng Thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Phát triển Việt Nam 62 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 77 2.4.1 Các tiêu 77 2.4.2 Những kết quảđạt 80 2.4.2 Những hạn chế 83 2.4.3 Nguyên nhân chủ yếu hạn chế 86 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 92 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN 92 3.1.1 Mục tiêu 92 3.1.2 Địn h hướng hoạt động 93 3.2 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG NHIỆM VỤ CỦA HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 98 3.2.1 .Mục tiêu 98 3.2.2 Định hướng 98 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 102 3.3.1 Hoàn thiện chế bảo lãnh cho vay Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Phát triển 102 3.3.2 Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh cho vay Ngân hàng Thương mại Ngân ιv v 3.3.6 Tăng cường phốiMỤC hợp vớiCÁC Ngân hàngVIẾT Thương mại địa bàn trình thực DANH CHỮ TẮT bảo lãnh 111 3.3.7 Nân g cao chất lượng công tác thẩm định 113 3.3.8 Tăng cường kiểm tra, giám sát doanh nghiệp trình thực bảo lãnh 114 3.3.9 Thực tốt công tác báo cáo định kỳ theo quy định 115 3.4 Những khuyến nghị 115 3.4.1 Với Chính phủ 115 3.4.2 Với Ngân hàng Nhà nước 116 3.4.3 Với Bộ Tài Chính 117 3.4.4 Với Bộ Tư Pháp, Tòa án .117 3.4.5 Với Ngân hàng Phát triển Việt Nam 118 Chữ viết tắt KẾT LUẬN 120 Diễn giải DN Doanh nghiệp NHPT Ngân hàng Phát triển NHTM Ngân hàng thương mại DNVVV TDĐT Doanh nghiệp nhỏ vừa Tín dụng đầu tư TDXK Tín dụng xuất NHNN Ngân hàng Nhà nước CV Cho vay Bảng 2.1 Bảng 2.2 Tên bảng biểu sơ đồ Tran vi có ngân hàng thông báo Bảo lãnh trực tiếp trường hợp không g Bảo lãnh trực tiếp trường hợp có ngân hàng thông báo _ Bảo lãnh gián tiếp 910 Đồng bảo lãnh DANH MỤC CÁC BẢNG BIEU, sơ ĐÓ Mối quan hệ bên bảo lãnh cho vay 13 Quy trình thực nghiệp vụ bảo lãnh cho vay NHTM 46 DNNVV NHPT Việt Nam - ’ Tại Chi nhánh Thâm định hồ sơ đề nghị bảo lãnh cho vay NHTM 48 DNNVV- Tại Hội sở ’ _ Thực nghĩa vụ bảo lãnh cho vay NHTM 49 DNNVV- Tại Hội sở DNNVV theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ~ 39 Tình hình hợp tác với NHTM 63 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ vay bắt buộc qua năm 64 Bảng 2.4 Tình hình thu phí bảo lãnh qua năm 2009-2013 68 Biểu đồ 2.1 Sự biến động hồ sơ tiếp nhận, phát hành thông báo chứng thư bảo lãnh qua năm 59 Biểu đồ 2.2 Thể tình hình hợp tác với NHTM 64 Biều đồ 2.3 Tình hình thực nghĩa vụ bảo lãnh, thu hồi nợ vay bắt buộc dư nợ vay bắt buộc qua năm 2009-2013 Biểu đồ 2.4 Tình hình thu phí bảo lãnh qua năm 2009-2013 Tình hình tiếp nhận hồ sơ, phát hành thơng báo chứng thư bảo Phụ lục lãnh 65 Số hiệu Sơ đồ 1.1 Sơ đồ 1.2 Sơ đồ 1.3 Sơ đồ 1.4 Sơ đồ 1.5 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ 2.2 Sơ đồ 2.3 Phụ lục Sự biến động hồ sơ tiếp nhận, phát hành thông báo chứng thư bảo lãnh qua năm Phụ lục Tình hình thực nghĩa vụ bảo lãnh thu hồi nợ vay bắt buộc năm 2009-2013 Sự biến động tình hình thực nghĩa vụ bảo lãnh thu hồi nợ vay bắt buộc năm 2009-2013 Phục lục 68 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài DNNVV đóng vai trị nịng cốt phát triển kinh tế quốc gia Hiện nay, DNNVV nước ta đóng vai trị quan trọng nhiều lĩnh vực kinh tế nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, giao thông vận tải điểm tựa cho hàng chục triệu người lao động, lực lượng thiếu chuyển dịch cấu kinh tế, xóa đói giảm nghèo, tạo cơng ăn việc làm ổn định trị xã hội Mặc dù có vai trò quan trọng vậy, DNNVV chưa phát huy hết vai trị kể thời gian qua; nguyên nhân quan trọng thiếu vốn, sở vật chất kỹ thuật DNNVV cịn yếu kém, khó khăn lớn, ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động DNNVV Do khơng có tài sản bảo đảm cho khoản vay nên DNNVV khó tiếp cận với nguồn vốn vay Ngân hàng thương mại Nước ta trình hội nhập kinh tế quốc tế với nhiều hội thách thức, rủi ro gần khủng hoảng tài giới dẫn đến suy thối kinh tế, doanh nghiệp gặp khó khăn mặt bảo lãnh coi giấy thơng hành cho Doanh nghiệp Đặc biệt ngày 20 tháng năm 2009, Chính phủ ban hành Quyết định số 14/QĐ-TTg Quy chế bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn NHTM giao cho NHPT Việt Nam thực nghiệp vụ Chính sách bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn NHTM NHPT Việt Nam ban hành giải pháp hữu hiệu mang tính hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận với nguồn vốn vay NHTM Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, nhiều hạn chế, vướng mắc hoạt động bảo lãnh cho vay NHTM DNNVV NHPT Với mong muốn nghiệp vụ bảo lãnh NHPT Việt Nam ngày phát 107 NHTM chủ động thực xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ NHPT trả nợ thay số nợ lại Tám là, Các điều khoản trách nhiệm, quyền lợi cách thức xử lý có tranh chấp xảy bên quan hệ bảo lãnh Quy chế chưa quy định cụ thể việc giải tranh chấp bên quan hệ bảo lãnh NHPT phép kiện DN thủ tục nào, vai trò NHPT trường hợp có tranh chấp xảy DN NHTM, NHTM có quyền kiện NHPT khơng thực trả nợ thay cho DN trường hợp DN lừa đảo, bỏ trốn trách nhiệm quyền lợi NHPT NHTM nào? Quy chế cần bổ sung quy định để giúp cán thực nghiệp vụ bảo lãnh không bị lúng túng xử lý trường hợp thực tế 3.3.2 Hồn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh cho vay Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Phát triển Với Quyết định số 14/2009/QĐ-TTg ngày 20 tháng 01 năm 2009 Quyết định số 60/2009/QĐ-TTg ngày 17 tháng năm 2009 Thủ tướng Chính phủ, Ban Bảo lãnh ban hành loạt cơng văn hướng dẫn quy trình nghiệp vụ bảo lãnh Quy trình bao gồm bước thực nghiệp vụ bảo lãnh Hội sở Chi nhánh NHPT từ bước tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, định bảo lãnh đến thực nghĩa vụ bảo lãnh lý hợp đồng bảo lãnh Trong trình thực hiện, quy trình bộc lộ số hạn chế: thủ tục rườm rà, yêu cầu DN phải cung cấp lúc nhiều giấy tờ, chứng từ mà DN thành lập (trên 01 năm) khơng cần thiết Với quy chế mới, bảo lãnh cho DN thực dự án sản xuất kinh doanh giấy tờ liên quan đến dự án nhiều nên cần cụ thể hóa văn hướng dẫn để giúp DN lập hồ sơ đầy đủ, hợp lệ mà không thời gian công sức DN Ban Bảo lãnh phối hợp với Ban 108 liên quan Ban Tín dụng Đầu tư, Ban Pháp chế liên hệ làm việc với Bộ liên quan (Bộ Tài chính, Bộ Xây dựng) để hồn thiện quy định hồ sơ dự án đầu tư Một số loại giấy tờ liên quan đến nhiều Ban, Ngành cần xem xét mức độ quan trọng để giảm bớt thủ tục việc xin cấp Điểm khác biệt lớn quy trình quy chế cũ chỗ: DN đề nghị NHPT bảo lãnh NHTM chấp thuận cho vay khơng phải có Thơng báo chấp thuận bảo lãnh DN tiếp tục đàm phán với NHTM để ký Hợp đồng tín dụng Điểm cần xem xét lại DN đủ điều kiện để vay vốn NHTM khơng có nhu cầu bảo lãnh NHPT, DN đủ điều kiện để bảo lãnh lại khơng tiếp cận vốn tín dụng NHTM Do đó, thay để DN đề nghị bảo lãnh sau ký Hợp đồng tín dụng nên để NHTM đề nghị NHPT đứng bảo lãnh cho khoản tín dụng mà họ ký kết với DN Nghĩa là, DN có nhu cầu vay vốn đến NHTM, NHTM thẩm định có đề nghị bảo lãnh NHPT thấy cần thiết Còn NHPT nhận đề nghị NHTM thẩm định DN có thuộc đối tượng, phạm vi đủ điều kiện để bảo lãnh hay không để chấp thuận từ chối bảo lãnh Với việc thay đổi quy trình cần xây dựng lại, đảm bảo thủ tục nhanh gọn chặt chẽ Quy trình cần đảm bảo thống Hội sở Chi nhánh, khơng để chồng chéo, đồng thời có phân cơng nhiệm vụ cụ thể cho Ban, Phịng 3.3.3 Tăng cường cơng tác đào tạo, tập huấn cán thực nghiệp vụ bảo lãnh có chiến lược nhân phù hợp Cán yếu tố định, gốc công việc Cán giỏi hay định đến thành công hay thất bại công việc Trong hoạt động tín dụng nói chung nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng vai trị 109 cán có ý nghĩa quan trọng Do đó, muốn đạt mục tiêu phát triển hoạt động bảo lãnh NHPT cần trọng cơng tác đào tạo cán thực nghiệp vụ có sách nhân hợp lý NHPT cần thực bước chuẩn hóa cán sở đảm bảo lực, trình độ nghiệp vụ phẩm chất đạo đức Thực khen thưởng kịp thời cá nhân, tập thể có thành tích, có sáng kiến, có đề tài khoa học áp dụng có hiệu vào thực tiễn Đồng thời có hình thức kỷ luật cá nhân vi phạm quy định, gây ảnh hưởng đến uy tín kết hoạt động ngân hàng Với nguồn nhân lực nay, đội ngũ cán chưa có nhiều kinh nghiệm cần phải tham gia lớp đào tạo, tập huấn không nghiệp vụ bảo lãnh mà nghiệp vụ khác tín dụng, thẩm định Bên cạnh đó, cán cần tích cực, chủ động nghiên cứu văn pháp luật, quy chế, quy định có liên quan đến nghiệp vụ bảo lãnh học hỏi kinh nghiệm từ cán khác Ban Các cán phải nâng cao tinh thần trách nhiệm, ln sẵn sàng nhận nhiệm vụ khó Hội sở cần tiếp tục đẩy mạnh cơng tác cử cán trẻ, cán thực tế Chi nhánh (như năm 2011, có 42 cán Hội sở cử công tác thực tế Chi nhánh nước) Việc đào tạo cán NHPT thực định kỳ thông qua lớp bồi dưỡng nghiệp vụ Trung tâm nghiên cứu Đào tạo với việc phối hợp với giảng viên có uy tín Học viện Ngân hàng, Học viện hành Quốc gia Nội dung tập trung vào việc tìm hiểu quy định Pháp luật Nhà nước, hướng dẫn cán soạn thảo văn cách tìm hiểu nội dung nghiệp vụ NHPT Mỗi nghiệp vụ NHPT Trưởng, Phó Ban phụ trách truyền tải đến hai ngày nên chưa đảm bảo sâu, sát vấn đề phát sinh thực tế nên 110 cán mới, việc nắm bắt thực nghiệp vụ thực tế khó khăn bất cập Đối với nghiệp vụ bảo lãnh, sau Thủ tướng ban hành Quy chế bảo lãnh kèm theo Quyết định số 14/2009/QĐ-TTg ngày 20 tháng 01 năm 2009 NHPT tổ chức lớp tập huấn cho cán Chi nhánh thời gian từ ngày 30 tháng 01 năm 2009 đến ngày 02 tháng 02 năm 2009 Hà Nội Với thời gian tập huấn tương đối ngắn, cán Chi nhánh phải vừa làm thực tế vừa tự nghiên cứu, tìm hiểu thêm nên khơng tránh khỏi lúng túng xử lý tình phát sinh Do đó, thời gian tới, Hội sở cần tiếp tục tổ chức khóa tập huấn cho cán thực nghiệp vụ bảo lãnh theo Quy chế đồng thời kết hợp bồi dưỡng kiến thức kinh nghiệm thực tế nghiệp vụ khác ngân hàng tín dụng xuất khẩu, tín dụng đầu tư Với Quy chế mới, mà đối tượng bảo lãnh dự án đòi hỏi cán thực nghiệp vụ bảo lãnh phải có kiến thức chun mơn sâu có kinh nghiệm việc thẩm định, đánh giá dự án; NHPT cần phải coi trọng việc tập huấn, nâng cao trình độ chun mơn cho cán Việc đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho cán cần trọng khóa học Tiền viên chức tổ chức định kỳ; đồng thời có sách khuyến khích cử cán học nâng cao nước nước 3.3.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trước sau phát hành Chứng thư bảo lãnh Việc giám sát Hội sở chủ yếu qua hồ sơ, việc kiểm tra thực tế tiến hành định kỳ nên không đảm bảo sâu sát kịp thời Do đó, cơng tác giám sát Hội sở cần giảm bớt hình thức giám sát qua hồ sơ, tăng cường công tác kiểm tra, xử lý Chi nhánh Trong kiểm tra cần cần đặt vấn đề mức, hiểu rõ vụ việc, đánh giá đầy đủ để có kết luận xác, trách nhiệm Đợt kiểm tra báo trước 111 đột xuất Bên cạnh đó, cán Ban Bảo lãnh cần chủ động kiểm tra thông tin cách gọi điện cho cán Chi nhánh, liên lạc với Phòng - Ban liên quan Ban Bảo lãnh phối hợp Ban liên quan để tổ chức đợt kiểm tra hồ sơ Chi nhánh, cán chuyên quản Chi nhánh trực tiếp đến làm việc với DN, kiểm tra thực tế tình hình sử dụng vốn vay bảo lãnh, tài sản hình thành từ vốn vay dùng làm tài sản đảm bảo thông qua chứng từ liên quan có biên b ản làm việc theo quy định 3.3.5 Tăng cường công tác xử lý, thu hồi khoản nợ bắt buộc Trong giai đoạn nay, mà doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất kinh doanh, nhiều doanh nghiệp dừng hoạt động, dẫn đến khơng có nguồn trả nợ cho NHPT, dẫn đến làm tăng khoản nợ bắt buộc Việc xử lý, thu hồi khoản nợ bắt buộc nhiệm vụ quan trọng Trong thời gian tới, cần tăng cường trách nhiệm cán thực nghiệp vụ bảo lãnh từ trung ương đến địa phương: tăng cường trách nhiệm trung ương việc giám sát,, hỗ trợ cán địa phương tìm giải pháp hữu hiệu để xử lý thu hồi nợ, tiếp tục đưa giải pháp xử lý tài sản bảo đảm, bám sát hoạt động doanh nghiệp để điều chỉnh giải pháp xử lý thích ứng Kiên thu hồi nợ: thơng qua đơn đốc khách hàng dùng nguồn vốn khác trả nợ, tranh thủ hỗ trợ đoàn thể, quan địa phương quan pháp luật thu hồi nợ Khi áp dụng nhiều biện pháp khác để thuyết phục đôn đốc khách hàng trả nợ khơng có kết quả, tiến hành khởi kiện doanh nghiệp để thu hồi nợ bắt buộc 3.3.6 Tăng cường phối hợp với Ngân hàng Thương mại địa bàn trình thực bảo lãnh Với tình hình thực tế phần lớn NHTM có tâm lý e ngại thực việc cho vay có bảo lãnh nhiều nguyên nhân Một 112 NHTM giai đoạn siết chặt tín dụng, hạn chế cho vay Hai bảo lãnh vay vốn NHPT bảo lãnh có điều kiện, buộc NHTM muốn NHPT thực trả nợ thay cho DN cần có chứng từ chứng minh DN khơng có khả trả nợ hạn NHTM thực tất biện pháp mà không thu nợ Ba DN thuộc đối tượng bảo lãnh DN nhỏ vừa, tình hình tài khả quản lý không cao Những nguyên nhân khiến cho NHTM không mặn mà với việc hợp tác cho vay có bảo lãnh NHPT Việt Nam Hiện tại, nghiệp vụ bảo lãnh, NHPT ký kết hợp tác với 39 NHTM - số khiêm tốn so với số NHTM hoạt động nước Điều phần hạn chế phát triển hoạt động bảo lãnh NHPT năm qua Do đó, để phát triển nghiệp vụ bảo lãnh thời gian tiếp theo, Chi nhánh cần chủ động giữ quan hệ hợp tác với NHTM ký cam kết tiếp tục mở rộng hợp tác với NHTM khác địa bàn Để làm Chi nhánh cần bám sát tình hình tín dụng địa bàn, sách tín dụng NHTM, tổ chức buổi làm việc song phương, đa phương để trao đổi ký kết hợp tác thực hoạt động bảo lãnh Bên cạnh đó, Chi nhánh cần chủ động thơng báo cho NHTM có thay đổi Quy chế bảo lãnh có hướng dẫn cụ thể trường hợp định Chi nhánh cần xem xét, đánh giá NHTM địa bàn sở tiến hành lựa chọn hợp tác lâu dài với số NHTM định Đó ngân hàng có uy tín, có quan hệ tốt với DN địa bàn, có định hướng chiến lược kinh doanh phù hợp với sách tín dụng dự án đối tượng bảo lãnh Đồng thời Chi nhánh cần phối hợp với quan chức địa phương Ủy ban nhân dân, Hội Liên minh Hợp tác xã, Hiệp hội DN để tổ chức buổi tọa đàm, giới thiệu 113 sách nói chung NHPT quy chế bảo lãnh nói riêng đến DN NHTM Và có phát sinh thực nghĩa vụ bảo lãnh Chi nhánh cần tích cực hỗ trợ NHTM việc lập hồ sơ, đánh giá tình hình DN để đưa biện pháp xử lý kịp thời hiệu 3.3.7 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định NHPT phải thực thay nghĩa vụ tài cho khách hàng bên nhận bảo lãnh khách hàng không thực thực không đầy đủ cam kết bên nhận bảo lãnh Và khoản chi trả thay trở thành khoản cho vay bắt buộc NHPT khách hàng Chính tiến hành bảo lãnh, NHPT cần nâng cao công tác thẩm định; phải tiến hành phân tích, thẩm định khách hàng cho vay Chi nhánh cần thẩm định, đánh giá khách hàng phương diện: tư cách pháp lý, tình hình tài chính, tính khả thi dự án Ngoài Chi nhánh cần đánh giá môi trường ngành để thấy hội phát triển rủi ro gặp phải khách hàng Khi DN đến xin bảo lãnh, ngân hàng cần yêu cầu DN nộp hồ sơ đầy đủ tiến hành thẩm định Chi nhánh phải kiểm tra cách chặt chẽ đầy đủ thông tin tư cách pháp nhân (thông qua định thành lập DN, Giấy phép đăng ký kinh doanh, Điều lệ), tình hình tài (thơng qua báo cáo tài bảng cân đối kế toán, báo cáo kết kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ), tính khả thi dự án Tuy nhiên, để thẩm định đánh giá DN, Chi nhánh không nên sử dụng thông tin DN cung cấp vì: với tư cách pháp lý, DN sử dụng giấy tờ giả mạo, báo cáo tài chế độ hạch tốn, kế tốn, cơng tác kiểm tốn nước ta cịn nhiều hạn chế báo cáo tài DN điều chỉnh khơng với thực tế kinh doanh Vì vậy, cán Chi nhánh cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác như: vấn trực tiếp hình thức 114 gặp gỡ trực tiếp cán Chi nhánh DN (thăm quan nhà xưởng, văn phịng, khơng nói chuyện với Ban Giám đốc mà với người lao động); mua tìm kiếm thơng tin liên quan qua trung gian (cơ quan quản lý, bạn hàng bên xin bảo lãnh, trung tâm thông tin tư vấn) Chi nhánh tiến hành xây dựng sử dụng hệ thống tiêu định tính định lượng cụ thể để đánh giá DN Kết hợp thơng tin có từ nhiều nguồn, cán Chi nhánh có nhìn khách quan hơn, hạn chế rủi ro khoản bảo lãnh 3.3.8 Tăng cường kiểm tra, giám sát doanh nghiệp trình thực bảo lãnh Cán Chi nhánh người trực tiếp kiểm tra, giám sát DN trình thực bảo lãnh Việc kiểm tra tiến hành trước, sau phát hánh Chứng thư bảo lãnh Sau nhận Hồ sơ đề nghị bảo lãnh vay vốn, Chi nhánh kiểm tra xác minh thực tế có biên xác nhận số liệu thực tế thời điểm kiểm tra Nếu số liệu hồ sơ đề nghị bảo lãnh vay vốn khơng với thực tế u cầu DN giải thích có sửa đổi, bổ sung theo quy định Trong trường hợp DN không thực yêu cầu cán Chi nhánh phải kiên từ chối thực bảo lãnh, không nể nang, thiếu trách nhiệm Còn sau phát hành Chứng thư bảo lãnh, định kỳ hàng tháng Chi nhánh cử cán xuống DN thực kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay tài sản đảm bảo Thành viên đoàn kiểm tra phải đảm báo thành phần, đối tượng; thực công việc cách nghiêm túc, cơng tâm, khơng gây khó dễ cho DN Chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ với NHTM trình kiểm tra Khi phát sai phạm DN sử dụng vốn vay sai mục đích, sử dụng tài sản đảm bảo sai quy định cán Chi nhánh cán NHTM phải đề nghị DN giải trình yêu cầu DN thực cam 115 kết ký với NHTM với NHPT, đồng thời tăng cường giám sát DN thông qua việc kiểm tra chứng từ liên quan Nếu DN khơng khắc phục theo u cầu cần có biện pháp xử lý kịp thời Cán Chi nhánh phải thực nghiêm túc việc kiểm tra thực tế DN theo quy định, không để DN tự lập biên làm việc xin xác nhận cán chuyên quản Chi nhánh thực tế cán chun quản khơng xuống kiểm tra DN Với tình trạng lãnh đạo Chi nhánh cần có nhắc nhở đạo sát cán 3.3.9 Thực tốt công tác báo cáo định kỳ theo quy định Công tác báo cáo cán Chi nhánh thực theo định kỳ: tuần, tháng, quý năm báo cáo đột xuất theo yêu cầu cấp lãnh đạo Báo cáo gửi Ban Bảo lãnh để tổng hợp Tuy nhiên, có phát sinh hay vướng mắc trình thực bảo lãnh vay vốn cán Chi nhánh phải chủ động có trách nhiệm báo cáo kịp thời, xin ý kiến đạo cấp lãnh đạo, không tự ý xử lý vấn đề vượt khả quyền hạn không bỏ sót vấn đề phát sinh Cán Chi nhánh cần phải chịu trách nhiệm với số liệu, tình hình báo cáo để tránh tình trạng báo cáo mang tính hình thức, đối phó Bên cạnh đó, cán Chi nhánh cần đóng góp ý kiến việc xây dựng hoàn thiện mẫu báo cáo để việc báo cáo thể tình hình thực tế, khoa học khơng rườm rà, hình thức 3.4 Những khuyến nghị 3.4.1 Với Chính phủ Một là, Chính phủ sớm quy định nghiệp vụ bảo lãnh cho vay NHTM DN nhỏ vừa NHPT Việt Nam nghiệp vụ thường xuyên NHPT Việt Nam đưa mục tiêu định hướng phát triển giai đoạn cụ thể, nằm kế hoạch giao hàng năm cho NHPT 116 Hai là, cho NHPT quyền chủ động việc sử dụng Quỹ dự phòng bảo lãnh thực trả nợ thay cho DN: cho phép sử dụng Quỹ chấp thuận thực nghĩa vụ bảo lãnh, thiếu Quỹ phép trích lập bổ sung Ba là, sớm có hướng dẫn cụ thể, kịp thời ban hành Quy chế quy trình, quy định hồ sơ dự án, thời gian tiếp nhận hồ sơ đề nghị bảo lãnh 3.4.2 Với Ngân hàng Nhà nước Một là, hỗ trợ NHPT mặt cung cấp thông tin thông qua việc kiểm tra tài bắt buộc hàng năm DN; củng cố phát huy vai trị Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để đảm bảo việc cung cấp thơng tin xác cập nhật, nhằm giúp đỡ cách hiệu cho cán thẩm định ngân hàng Hai là, xây dựng Luật Bảo lãnh Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng nói chung áp dụng NHTM đến chưa có sở pháp lý cao Quyết định bảo lãnh Luật Bảo lãnh Do đó, với yêu cầu phát triển chung nghiệp vụ bảo lãnh NHTM với nghiệp vụ bảo lãnh cho DN vay vốn NHTM NHPT thời gian tới, NHNN cần nghiên cứu để xây dựng nên Luật Bảo lãnh phù hợp với hoạt động bảo lãnh nước thông lệ quốc tế để tạo bước phát triển cho nghiệp vụ bảo lãnh Ba là, Ngân hàng Nhà nước xem xét để ban hành quy định ưu đãi lãi suất khoản vay có bảo lãnh Bốn là, nâng cao chất lượng kiểm tra, tra Ngân hàng Nhà nước hoạt động bảo lãnh NHPT Công tác tra, kiểm tra Ngân hàng Nhà nước hoạt động bảo lãnh NHPT cần phối hợp với Thanh tra Chính phủ phải tiến hành thường xuyên để 117 kịp thời phát sai sót, vướng mắc; từ đề giải pháp, biện pháp chấn chỉnh, xử lý kịp thời, triệt để Kết hợp giám sát từ xa với tra chỗ để có hiệu cao 3.4.3 Với Bộ Tài Chính Một là, Về cấu lại nợ Để hỗ trợ doanh nghiệp tháo gỡ tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh giai đoạn theo tinh thần Nghị số 13/NQCP ngày 10/5/2012 Chính phủ, NHPT đề xuất chờ chế xử lý rủi ro vốn hoạt động bảo lãnh ban hành, Bộ Tài cho phép NHPT xem xét thực cấu (giãn nợ, gia hạn nợ) khoản nợ vay bắt buộc phát sinh, phù hợp với tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp có điều kiện tiếp tục trì hoạt động thực nghĩa vụ trả nợ sau NHPT trả nợ thay; Hai là, Về lãi suất nhận nợ vay bắt buộc sau giãn nợ, gia hạn nợ: NHPT đề xuất Bộ Tài cho phép áp dụng theo lãi suất cho vay vốn tín dụng đầu tư phát triển thời điểm cấu nợ điều chỉnh tương ứng có thay đổi lãi suất tín dụng NHPT, lãi suất hạn 150% lãi suất hạn Ba là, Về chế xử lý rủi ro hoạt động bảo lãnh Tại Quy chế Bảo lãnh ban hành chưa quy định cụ thể chế biện pháp xử lý rủi ro vốn hoạt động bảo lãnh khoanh nợ, xóa nợ, NHPT kính đề nghị Bộ Tài Chính hướng dẫn xử lý rủi ro hoạt động bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn NHTM, để NHPT có sở thực Bốn là, Đề xuất hướng dẫn việc triển khai thực Quy chế bảo lãnh cho doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn NHTM (ban hành kèm theo Quyết định số 03/2011/QĐ-TTg ngày 10/01/2011 Thủ tướng Chính phủ) 3.4.4 Với Bộ Tư Pháp, Tịa án 118 Bộ Tư pháp có văn kiến nghị với Tòa án để việc xét xử vụ bán dân có liên quan đến hoạt động bảo lãnh NHPT cần xem xét trình tự, diễn biến vụ việc, quan tâm mức đến quy định Luật, Quy chế cho vay tổ chức tín dụng, Quy chế bảo lãnh Thủ tướng, Thông tư hướng dẫn NHNN quy định pháp luật để phán quyết, đảm bảo khách quan an toàn cho tài sản Nhà nước 3.4.5 Với Ngân hàng Phát triển Việt Nam Nghiệp vụ bảo lãnh cho DN vay vốn NHTM nghiệp vụ NHPT nên tổ chức cán Ban Bảo lãnh cịn chưa hồn chỉnh Ban Bảo lãnh thành lập từ năm 2009, sau tách từ Ban Bảo lãnh HTSĐT Đến thời điểm lãnh đạo Ban Bảo lãnh có 03 Phó Ban có Phó trưởng ban phụ trách Do đó, thời gian tới, Ban Tổ chức cán cần xem xét đề xuất kiện toàn máy lãnh đạo Ban Bảo lãnh Bên cạnh đó, Ban Ban Thẩm định, Ban Pháp chế Ban có liên quan cần hợp tác cách tích cực hiệu việc phối hợp với Ban Bảo lãnh Khi Ban Bảo lãnh có xin ý kiến đóng góp Ban nên tránh trường hợp đóng góp cách hình thức Cần có quy định cụ thể việc phối hợp Ban liên quan Tạo điều kiện để cán Ban Bảo lãnh có hội học hỏi, nghiên cứu kinh nghiệm công tác ngân hàng giới nghiệp vụ bảo lãnh vay vốn 119 Kết luận chương Để hoàn thiện hoạt động bảo lãnh cho vay NHTM NHPT Việt Nam, trước hết thân NHPT Việt nam phải khắc phục hạn chế hoạt động bảo lãnh ngân hàng Bên cạnh đó, hơ trợ từ cấp quan quản lý thông qua chế, sách cần thiết cho việc hồn thi ện hoạt động bảo lãnh Vì th ế chương tập trung vào phầ n: Phần giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động bảo lãnh cho vay NHTM NHPT Việt Nam tập trung vào nhóm giải pháp: - Hồn thiện chế bảo lãnh cho vay NHTM NHPT Việt Nam - Hồn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh cho vay NHTM NHPT Việt Nam - Tăng cường đào tạo tập huấn cán thực nghiệp vụ bảo lãnh chiến lược nhân phù hợp - Tăng cường công tác kiểm tra giám sát trước, sau phát hành chứng thư bảo lãnh - Tăng cường phối hợp với NHTM địa bàn trình thực bảo lãnh - Tăng cường xử lý, thu hồi khoản nợ bắt buộc - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định - Tăng cường kiểm tra, giám sát DN trình thực bảo lãnh - Thực tốt cơng tác báo cáo định kỳ theo quy định Phần đề xuất khuyến nghị với cấp quản lý với NHPT Việt Nam nhằm khắc phục bất lợi từ bên ngồi từ tạo tác động tổng hịa góp phần hồn thiện nghiệp vụ bảo lãnh 120 KẾT LUẬN Hoạt động bảo lãnh cho vay NHTM DN nhỏ vừa NHPT Việt Nam nghiệp vụ mới, Thủ tướng Chính phủ giao thực từ năm 2009 nhằm hỗ trợ DN kinh tế lâm vào tình trạng suy thối Nhận thức vai trị quan trọng hoạt động bảo lãnh cho vay NHTM DN nhỏ vừa NHPT Việt Nam, đề tài cố gắng vào nghiên cứu, luận giải làm rõ vấn đề sau: Nhận thức hoạt động bảo lãnh ngân hàng, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh rút kinh nghiệm xây dựng nghiệp vụ bảo lãnh vay vốn NHTM từ mơ hình bảo lãnh vay vốn số nước giới Phân tích rõ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân thực trạng hoạt động bảo lãnh cho vay NHTM DN nhỏ vừa NHPT Việt Nam năm năm 2009-2013 Đưa định hướng, mục tiêu phát triển hoạt động NHPT nói chung hoạt động bảo lãnh cho DN vay vốn NHTM nói riêng Đề xuất số giải pháp bên liên quan nghiệp vụ bảo lãnh cho vay NHTM DN nhỏ vừa NHPT khuyến nghị quan chức nhằm hoàn thiện phát huy hiệu nghiệp vụ Nghiệp vụ bảo lãnh cho vay NHTM DN nhỏ vừa NHPT Việt Nam vào thực năm năm Q trình triển khai cịn gặp nhiều khó khăn chế thực tiễn hoạt động Luận văn cố gắng phân tích, luận giải vấn đề nghiệp vụ cách lơgíc, ngắn gọn nhằm làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu đưa giải pháp có tính khả thi với hy vọng góp phần hồn thiện hoạt động bảo lãnh Tuy vậy, hạn chế, thiếu sót luận văn khơng thể tránh khỏi Tơi mong nhận 121 122 dẫn, góp ý cácTÀI nhà khoa nhà quản lý đồng nghiệp để có LIỆUhọc, THAM KHẢO thể cáo hồn tổng thiện tốt NHPT nội dungViệt nghiên cứu năm đặt ra.2012, Báo cáo tổng kết Báo kếthơn năm Nam nhiệm vụ NHPT Việt Nam năm 2012, Báo cáo chuyên đề Hội nghị Giám đốc năm 2012, Báo cáo tổng kết năm NHPT Việt Nam năm 2013, Báo cáo tổng kết nhiệm vụ NHPT Việt Nam năm 2013, Báo cáo chuyên đề Hội nghị Giám đốc năm 2013, Báo cáo tổng kết bảo lãnh 05 năm - Ban Bảo lãnh NHPT Việt Nam, Báo cáo Tổng kết Phòng Bảo lãnh năm 2009, Báo cáo Tổng kết năm 2010 Ban Bảo lãnh, Báo cáo Tổng kết năm 2011 Ban Bảo lãnh, Báo cáo Tổng kết năm 2012 Ban Bảo lãnh, Báo cáo tổng kết năm 2013 Ban Bảo lãnh Ban Chính sách Phát triển - VDB (2013), “Định hướng nhiệm vụ, mục tiêu số giải pháp thực nhiệm vụ đầu tư phát triển năm -2013”, Tạp chí Hỗ trợ Phát triển số 94 tháng 01/2013 TS Nguyễn Văn Định (2005), Giáo trình bảo hiểm,, Nxb Thống kê PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2006), Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2006), Nghiệp vụ Thanh toán quốc tế, Nxb Lao động Peter Rose (2001), Tài chính, Hà Nội Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb ... lý luận nghiệp vụ bảo l? ?nh cho vay NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động bảo l? ?nh cho vay NHTM DN nh? ?? vừa NHPT Việt Nam Chương 3: Giải pháp để hoàn thiện hoạt động bảo l? ?nh cho vay NHTM DN nh? ?? vừa. .. số bảo l? ?nh cho vay nh? ?n tố tác động tới doanh thu từ hoạt động bảo l? ?nh tác động tới lợi nhuận thu từ hoạt động bảo l? ?nh cho vay Ch? ?nh doanh số bảo l? ?nh cho vay nh? ?n tố phản ? ?nh phát triển nghiệp. .. l? ?nh phát doanh số bảo l? ?nh CV D CV ∞ 17 Tốc độ tăng trưởng doanh số bảo l? ?nh cho vay cao chứng tỏ quy mô doanh số bảo l? ?nh cho vay phát sinh năm tăng nhanh doanh thu từ hoạt động bảo l? ?nh cho