Giải pháp hoàn thiện cơ chế bảo đảm tiền vay đối với Doanh nghiệp ngoài quốc doanh (Doanh nghiệp vừa và nhỏ) tại SGD I – NHCTVN.doc

Giải pháp hoàn thiện cơ chế bảo đảm tiền vay đối với Doanh nghiệp ngoài quốc doanh (Doanh nghiệp vừa và nhỏ) tại SGD I – NHCTVN

mở đầu

Sau hơn 10 năm đổi mới, chuyển đổi nền kinh tế từ cơ chế kế hoạch hoá tập trung sang cơ chế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc, đất nớc ta đã đạt đợc rất nhiều thành tựu to lớn, thực hiện mục tiêu dân giàu nớc mạnh, xã hội công bằng văn minh để hội nhập vào cộng đồng kinh tế thế giới Đóng góp vào sự nghiệp phát triển đó, chúng ta không thể bỏ qua vai trò to lớn của các Ngân hàng thơng mại với chức năng là trung gian chu chuyển vốn, là cầu nối giữa các doanh nghiệp trong nền kinh tế.

Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, các Ngân hàng thơng mại thờng gặp rất nhiều rủi ro ảnh hởng đến phơng án sản xuất kinh doanh, đặc biệt trong tình hình hiện nay khi có sự tham gia cạnh tranh mạnh mẽ của các TCTD trong và ngoài nớc Các rủi ro này thờng xảy ra dới nhiều hình thức, gây nên những tổn thất và mất mát mà Ngân hàng phải gánh chịu Một trong những biểu hiện của rủi ro gây nên tổn thất cho Ngân hàng đó là nợ tồn đọng (nợ xấu).

Liên tiếp trong những năm qua đã xảy ra nhiều vụ đổ bể tín dụng Một trong những nguyên nhân chính của các vụ án này là do một số Ngân hàng thơng mại đã không thực hiện đầy đủ cơ chế bảo đảm tiền vay, dẫn tới tình trạng đánh giá sai lệch giá trị bảo đảm Bên cạnh đó, một số Ngân hàng còn nhiều sơ hở trong quản lý tài sản bảo đảm, dẫn đến tình trạng tài sản bảo đảm tiền vay dới hình thức cầm cố chỉ tồn tại trên giấy tờ, còn tài sản đó vẫn do khách hàng nắm giữ và sử dụng không đợc pháp luật cho phép, thậm chí có TCTD còn cho vay có bảo đảm bằng cả những tài sản không đủ điều kiện quy định Sau những tổn thất đó, các Ngân hàng lại ra sức thắt chặt các điều kiện cho vay của mình Đối với hoạt động cho vay, cả việc nới lỏng lẫn thắt chặt quy định về bảo đảm tiền vay đều không có hiệu quả đối với Ngân hàng trong việc phòng ngừa rủi ro, bảo đảm an toàn vốn, lẫn việc nâng cao thu nhập từ hoạt động này Vậy làm thế nào để có thể điều hành công tác bảo đảm tiền vay một cách có hiệu quả trên cả bình diện vĩ mô lẫn hoạt động của Ngân hàng thơng mại?

Trong quá trình thực tập tại chi nhánh SGD I - NHCTVN em nhận thấy đã có nhiều vớng mắc cần quan tâm, xem xét và sớm tìm ra giải pháp để bảo đảm tiền vay thực sự là một dấu hiệu đánh giá độ an toàn cũng nh khả năng định lợi của khoản cho vay ngay từ giai đoạn lựa chọn khách hàng vay Do đó em đã lựa chọn đề tài bản luận văn tốt nghiệp của mình là:

“Giải pháp hoàn thiện cơ chế bảo đảm tiền vay đối với Doanh

nghiệp ngoài quốc doanh (Doanh nghiệp vừa và nhỏ) tại SGD I –NHCTVN ”.

Trong suốt quá trình nghiên cứu và thực hiện bản luận văn này, em đã nhận đợc sự quan tâm giúp đỡ rất tận tình của các cô chú, anh chị cán bộ phòng Khách hàng 1 và phòng Tổng hợp tiếp thị SGD I cùng với sự hớng dẫn của Thầy giáo, PGS TS Lê Văn Hng, đến nay em đã hoàn thành luận văn tốt nghiệp Với những hiểu biết còn hạn chế của một sinh viên cũng nh thời gian thâm nhập thực tế cha nhiều nên đề tài của em sẽ không tránh khỏi thiếu sót về mặt lý luận cũng nh thực tiễn Em rất mong thầy cô có ý kiến nhận xét và chỉ bảo để em đợc tiếp tục hoàn thiện bản luận văn này.

Ch ơng i

Những vấn đề cơ bản về bảo đảm tiền vay tronghoạt động cho vay của ngân hàng thơng mại

1.Hoạt động cho vay của NHTM trong nền kinh tế thị trờng

1.1 Hoạt động cho vay của NHTM

1.1.1 Nguyên tắc cho vay của NHTM

Hoạt động cho vay là hoạt động kinh doanh chủ chốt của NHTM để tạo ra lợi nhuận Chỉ có lãi suất thu đợc từ cho vay mới bù đắp nổi chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí thuế các loại và chi phí rủi ro đầu t Kinh tế càng phát triển, lợng cho vay của các NHTM càng tăng nhanh và loại hình cho vay cũng trở nên vô cùng đa dạng.

Nguyên tắc cho vay gồm 3 nguyên tắc cơ bản:

- Tiền vay phải đợc hoàn trả đúng hạn cả vốn lẫn lãi: Đây là nguyên

tắc quan trọng hàng đầu và để thực hiện nguyên tắc này mỗi lần cho vay Ngân hàng phải định kỳ hạn nợ phù hợp Khi đến kỳ hạn nợ, ngời đi vay phải lập giấy trả nợ cho Ngân hàng, nếu không Ngân hàng sẽ tự động trích tài khoản tiền gửi của ngời vay để thu hồi nợ Nếu tài khoản tiền gửi không đủ số d thì chuyển nợ quá hạn Sau một thời gian nếu khách hàng vẫn không trả nợ, Ngân hàng sẽ phát mại tài sản đảm bảo Nguyên tắc này hạn chế rủi ro về thanh khoản.

- Vốn vay phải đợc sử dụng đúng mục đích: Nguyên tắc này còn là

ph-ơng châm hoạt động của các NHTM Hiệu quả của nó trớc hết là đẩy nhanh nhịp độ phát triển của nền kinh tế hàng hoá, tạo ra nhiều khối lợng sản phẩm, dịch vụ, đồng thời tạo ra nhiều tích luỹ để thực hiện tái sản xuất mở rộng Khi thực hiện nguyên tắc này, các NHTM yêu cầu khách hàng vay vốn phải sử dụng đúng mục đích đã ghi trong đơn xin vay, bởi vì mục đích đó đã đợc Ngân hàng thẩm định Nếu phát hiện khách hàng vi phạm nguyên tắc này, Ngân hàng có quyền thu hồi nợ trớc hạn, nếu khách hàng không có tiền thì chuyển nợ quá hạn.

- Vốn vay phải có tài sản tơng đơng làm đảm bảo: Tài sản này có thể

là hình thành từ vốn vay Ngân hàng, là tài sản của ngời đi vay hoặc còn có thể là tín chấp hoặc bảo lãnh của ngời thứ ba.

Các hình thức cho vay của NHTM

- Nếu phân theo thời hạn: Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn Cho vay ngắn hạn thời gian dới 1 năm, cho vay trung hạn từ 1-5 năm và từ 5 năm trở nên là cho vay dài hạn.

- Nếu phân theo tài sản bảo đảm: Tài sản bảo đảm các khoản cho vay cho phép Ngân hàng có đợc nguồn thu nợ thứ hai bằng cách bán các tài sản đó khi nguồn thu nợ thứ nhất( từ quá trình sản xuất kinh doanh) không có hoặc không đủ.

- Nếu phân theo số lần vay: Cho vay từng lần và cho vay có hạn mức - Cho vay theo dự án đầu t: TCTD cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu t phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu t phục vụ đời sống.

- Cho vay hợp vốn: Một nhóm TCTD cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phơng án vay vốn của khách hàng, trong đó có một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các TCTD khác Việc cho vay này phải thực hiện theo quy định của Quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng và Quy chế đồng tài trợ của các TCTD do Thống đốc NHNN ban hành.

Ngoài ra, còn một số hình thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với các điều kiện hoạt động kinh doanh của từng TCTD và đặc

Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh trong đó lực lợng quan trọng nhất là khu vực kinh tế t nhân có thể đợc hiểu đơn giản là sở hữu t nhân chứ không phải là sở hữu nhà nớc Trong nền kinh tế thị trờng sở hữu nhà nớc và t nhân cùng tồn tại trong hoạt động sản xuất kinh doanh nên việc phân vùng khu vực là tơng đối khó Theo quy định của luật pháp hiện hành, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh bao gồm các công ty TNHH, công ty cổ phần, công ty liên doanh, HTX, doanh nghiệp t nhân, doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài

Các NHTM luôn tìm cho mình những cách khác nhau để mở rộng thị trờng, tăng khả năng cạnh tranh và cuối cùng là tăng lợi nhuận Chính vì

vậy khi khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ra đời, các NHTM không ngần ngại lao vào thị trờng các doanh nghiệp này Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh phần lớn là các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động trong hầu hết các lĩnh vực của nền kinh tế Đây là khu vực kinh tế khá năng động, nhạy bén với thị trờng, chịu khó tìm tòi, cải tiến công nghệ Với một mạng lới các doanh nghiệp vô cùng lớn từ thành thị đến nông thôn thì có thể nói đây là một thị trờng đầy tiềm năng, hứa hẹn đem lại cho Ngân hàng những khoản lợi nhuận lớn nếu biết tận dụng.

Tuy nhiên có thể nói đây là khu vực kinh tế khó kiếm soát, vốn tự có thấp, uy tín cha cao chính vì vậy chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn mà nếu xảy ra sẽ ảnh hởng lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Chính vì vậy đòi hỏi Ngân hàng cần phải sáng suốt tỉnh táo, khi cho vay ngoài quốc doanh để đảm bảo an toàn cho mình mà vẫn có lãi.

Sự phát triển của nền kinh tế ngoài quốc doanh, bên cạnh vai trò huy động vốn cho bản thân, chẳng những thúc đẩy sự phát triển kinh tế ngoài quốc doanh, mà thông qua nó, thúc đẩy hệ thống Ngân hàng đổi mới và hoàn thiện các chính sách tín dụng, thanh toán và ngoại hối

1.2.2 Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoàiquốc doanh

Nh đã nói ở trên, đây là khu vực kinh tế thờng có quy mô nhỏ, vốn tự có thấp Chính vì vậy mà việc tiếp cận đợc với vốn vay của Ngân hàng sẽ giúp rất nhiều cho các doanh nghiệp này làm ăn hiệu quả hơn Đôi khi để áp dụng một công nghệ, dây chuyền sản xuất mới để có thể theo kịp những đòi hỏi, những nhu cầu của thị trờng thì cần phải có vốn Nhất là khi nhu cầu về vốn đang trở nên bức bách thì tín dụng Ngân hàng chính là sự lựa chọn tốt nhất cho doanh nghiệp

Thứ nhất, tín dụng Ngân hàng bổ xung kịp thời vốn lu động và vốn cố

định thiếu hụt đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế ngoài quốc doanh Tín dụng Ngân hàng giúp cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có vốn để có thể tiến hành cải tiến kỹ thuật hay đa vào sản xuất những sản phẩm mới mà các đối thủ cạnh tranh cha có Đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tín dụng Ngân hàng sẽ thực hiện vai trò quan trọng là đáp ứng vốn cho các doanh nghiệp mà các nguồn khác không thể hoặc đáp ứng không đủ Điều đó giúp doanh nghiệp lăm ăn hiệu quả hơn, nâng cao uy tín trên thơng tr-ờng

Thứ hai, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh luôn đi đầu trong việc tạo

ra sản phẩm mới, thâm nhập vào những thị trờng mới Mà những điều này

đòi hỏi phải có vốn và uy tín thì mới bảo đảm đợc sự thành công Chính vì vậy đôi khi có đợc uy tín của một Ngân hàng bảo lãnh cho mình thì các doanh nghiệp ngoài quốc doanh lại hoạt động hiệu quả hơn rất nhiều Các đối tác tin tởng, các chi phí cho việc sản xuất và tiêu thụ sản phẩm đầy đủ đó có thể là một phần của thành công Khi tiếp cận với vốn Ngân hàng, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã tạo đợc cho mình một uy tín nhất định trên thơng trờng Trong quá trình hoạt động của mình thì các dịch vụ mà Ngân hàng mang lại sẽ tiện lợi và tiết kiệm cho doanh nghiệp rất nhiều

Hơn nữa, tín dụng Ngân hàng còn góp phần tạo môi trờng kinh tế ổn

định cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh

Do đó có thể nói tín dụng Ngân hàng sẽ góp phần vào sự thành công của doanh nghiệp.

2 Bảo đảm tiền vay (BĐTV) trong hoạt động cho vay của NHTM

2.1 Khái niệm BĐTV

Bảo đảm tiền vay là việc Ngân hàng áp dụng mọi biện pháp đối với khách hàng để khoản vay có thể trở về với Ngân hàng một cách an toàn và có lợi Nh vậy, để có thể bảo đảm cho khoản tiền vay của mình, Ngân hàng phải sử dụng nhiều biện pháp Có thể kể đến các biện pháp đợc thực hiện khi lựa chọn khách hàng vay, các biện pháp Ngân hàng áp dụng trong quá trình khách hàng sử dụng vốn vay và các biện pháp đợc tiến hành trong tr-ờng hợp phát sinh nợ quá hạn.

Khách hàng có thể đến với Ngân hàng do ý định vay vốn nảy sinh từ bản thân nhu cầu của họ hoặc do trong quá trình tiếp xúc, các cán bộ tín dụng đã thuyết phục đợc khách hàng nộp hồ sơ xin vay Nhng cho dù là khách hàng mà Ngân hàng lần đầu biết đến hay là do cán bộ tín dụng tìm hiểu, thì việc lựa chọn khách hàng vẫn là khâu không thể thiếu Ngân hàng có thể đa ra các tiêu chí để lựa chọn khách hàng nh: năng lực của khách hàng (kể cả năng lực tài chính và phi tài chính), phơng án sử dụng vốn vay, nguồn tài trợ và mức độ sẵn sàng bảo đảm cho các khoản vay (cả bằng tài sản và bằng dòng tiền trong tơng lai) Những biệp pháp bảo đảm tiền vay trong giai đoạn này có thể bao gồm việc thẩm định khách hàng, thẩm định dự án vay vốn và xác định những yếu tố liên quan đến tài sản đợc sử dụng là tài sản bảo đảm (nếu có).

Thông thờng, khi khoản vay đợc giải ngân, Ngân hàng không hoàn toàn để khách hàng tự do sử dụng vốn vay mà không có sự kiểm soát của nhân viên ngân hàng Trong giai đoạn này, các biệp pháp mà Ngân hàng

tiến hành để bảo đảm rằng các khoản cho vay của mình vẫn đang đợc sử dụng an toàn và sinh lợi là thờng xuyên kiểm tra tiến độ sử dụng vốn vay Phòng khi khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích hay vốn vay đợc sử dụng không có khả năng sinh lời( tức là thấy đợc những dấu hiệu của rủi ro), Ngân hàng có thể đa ra những biện pháp đa khoản vay về đúng hớng mà Ngân hàng mong muốn.

Nợ quá hạn là yếu tố mà không một Ngân hàng nào mong muốn gánh chịu, thế nhng nh đã nói, rủi ro là yếu tố nằm ngoài ý muốn chủ quan của con ngời, thậm chí nằm ngoài sự kiểm soát của họ Vì vậy, khi phát sinh nợ quá hạn, Ngân hàng cũng phải tiến hành những biệp pháp để thu hồi nợ, hạn chế những tổn thất do khoản vay đem lại, hay phần nào bảo đảm an toàn cho các khoản vay đó.

Nh vậy, nói đến bảo đảm tiền vay là nói đến rất nhiều biện pháp, bảo đảm tiền vay tồn tại trong bất kỳ khâu nào trong quá trình cho vay, vì thế cho nên khi cung ứng một khoản vay, Ngân hàng không nên coi nhẹ bất kỳ một biện pháp nào để bảo đảm tiền vay Phơng châm kinh doanh của ngời Nhật có câu “ làm đúng ngay từ đầu” nghĩa là nếu ngay từ lúc bắt đầu kinh doanh (với Ngân hàng là một khoản vay), việc xác định đúng hớng, làm tốt những việc cần làm (với Ngân hàng là lựa chọn đối tợng cho vay) có thể giúp nhà kinh doanh hạn chế đến mức tối đa rủi ro có thể phát sinh Và theo đó, khi có bất trắc xảy ra ngoài dự kiến thì họ vẫn có thể chủ động đối phó với tình huống mới chứ không phải quan tâm đến việc sửa chữa sai lầm nữa Chính vì lẽ đó, những phần tiếp theo của đề tài này em sẽ chỉ tập trung vào các biện pháp bảo đảm tiền vay trớc khi cho vay.

Thực chất đó là những biệp pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng, là cơ sở pháp lý cũng nh cơ sở kinh tế cho việc thu hồi các khoản vay Có quan điểm cho rằng: Bảo đảm tiền vay chỉ là việc yêu cầu khách hàng vay có tài sản hữu hình để đối ứng với món vay của mình Song trên thực tế đã chứng minh một khoản vay nếu chỉ đợc đảm bảo bằng tài sản hữu hình thì đó vẫn cha phải là khoản vay an toàn Vốn vay vẫn có thể bị chiếm dụng nếu tài sản sử dụng làm vật bảo đảm không có tính khả mại, hoặc về một lý do nào đó về mặt pháp lý, vốn vay vẫn bị chôn vào tài sản.

Vì vậy, bảo đảm tiền vay phải đợc hiểu theo một nghĩa rộng hơn Nó không chỉ là tài sản có giá trị thị trờng lớn hơn khoản vay đó, mà hơn cả, uy tín, tiềm lực tài chính, tính khả thi của dự án chính là đòi hỏi chính đáng nhất trong thực hiện bảo đảm tiền vay.

Nh vậy, “ bảo đảm tiền vay là các biện pháp bảo đảm thực hiện

nghĩa vụ trả nợ của ngời vay đối với các tổ chức tín dụng khi cho vay.Khi cho vay vốn, để bảo đảm bên vay phải thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trảnợ đã cam kết, các Tổ chức tín dụng đợc quyền yêu cầu ngời vay vốnphải cầm cố, thế chấp tài sản của mình hoặc ngời thứ ba bảo lãnh theoquy định của pháp luật.”.

2.2 Nguyên tắc bảo đảm tiền vay

+ TCTD có quyền lựa chọn, quyết định việc cho vay có bảo đảm bằng

tài sản, cho vay không có bảo đảm và chịu trách nhiệm về quyết định của mình Trờng hợp TCTD nhà nớc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản theo chỉ thị của Chính phủ thì tổn thất do nguyên nhân khách quan của các khoản vay này đợc Chính phủ xử lý.

+ Khách hàng vay đợc TCTD lựa chọn cho vay không có bảo đảm

bằng tài sản, nếu trong quá trình sử dụng vốn vay TCTD phát hiện khách hàng vay vi phạm cam kết trong hợp đồng tín dụng thì TCTD có quyền áp dụng các biện pháp bảo đảm bằng tài sản hoặc thu hồi nợ trớc hạn.

+ TCTD có quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ nếu khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh vẫn cha thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ đã cam kết.

+ Sau khi xử lý tài sản bảo đảm tiền vay, nếu khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh vẫn cha thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ thì khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh có trách nhiệm tiếp tục thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ đã cam kết.

2.3.Các hình thức bảo đảm tiền vay

2.3.1 Hình thức bảo đảm bằng tài sản

Là việc TCTD áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi đợc các khoản đã cho khách hàng vay.

2.3.1.1 Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay

Cầm cố là hình thức theo đó ngời nhận tài trợ của Ngân hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho Ngân hàng trong thời gian cam kết( thờng là thời gian nhận tài trợ).

Thế chấp là hình thức theo đó ngời nhận tài trợ phải chuyển các giấy tờ chứng nhận sở hữu (hoặc sử dụng) các tài sản đảm bảo sang cho Ngân hàng nắm giữ trong thời gian cam kết.

* Các tài sản cầm cố, thế chấp phải hội tụ đủ các điều kiện sau:

- Thuộc sở hữu của khách hàng vay - Đợc phép giao dịch

- Không có tranh chấp

2.3.1.2 Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba

Bảo lãnh vay vốn của Ngân hàng là việc bên thứ ba cam kết với bên cho vay sẽ thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho bên vay vốn nếu khi đến hạn mà bên đợc bảo lãnh không thể hoàn trả đợc nợ cho bên nhận bảo lãnh Để có thể đợc bảo lãnh, ngời bảo lãnh và ngời đợc bảo lãnh cần có quan hệ tín nhiệm với nhau.

Điều kiện tài sản đợc phép bảo lãnh cũng tơng tự nh đối với tài sản cầm cố, thế chấp.

TCTD có quyền lựa chọn bên thứ ba bảo lãnh bằng tài sản (gọi là bên bảo lãnh) để bảo lãnh cho khách hàng vay Bên bảo lãnh phải có đủ các điều kiện sau:

- Có năng lực pháp luật dân sự đối với bên bảo lãnh là pháp nhân, có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự đối với bên bảo lãnh là cá nhân.

- Có khả năng về vốn, tài sản để thực hiện đợc nghĩa vụ bảo lãnh.

2.3.1.3 Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay

Là việc khách hàng vay dùng tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho chính những khoản vay đó đối với TCTD Thực chất đây cũng là hình thức bảo đảm bằng cầm cố hay thế chấp Nhng khác với hai hình trên là tài sản đợc hình thành từ vốn vay là tài sản cha có thật, mà phải qua quá trình sử dụng vốn, tài sản đó đợc dần hình thành Trong thời gian từ lúc ký hợp đồng tín dụng cho đến khi hình thành tài sản đợc tài trợ bằng vốn vay, hình thức bảo đảm đối với khoản tiền vay này là uy tín của khách hàng vay Chỉ khi, tài sản đợc hình thành, những tài sản này mới bắt đầu trở thành hình thức bảo đảm tiền vay bằng tài sản.

2.3.2 Hình thức bảo đảm tiền vay trong trờng hợp cho vay không cóbảo đảm bằng tài sản

Việc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản thờng đợc các TCTD áp dụng đối với những khách hàng truyền thống, có phơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả.

Việc cho vay này có thể dới 3 dạng:

+ TCTD chủ động lựa chọn khách hàng để cho vay không có bảo đảm bằng tài sản.

+ TCTD Nhà nớc thực hiện cho vay không có bảo đảm bằng tài sản theo chỉ thị của Chính phủ, Bộ Tài chính.

+ TCTD cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay có bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị – xã hội.

2.4 Sự cần thiết hoàn thiện bảo đảm đối với các khoản vay của Ngân hàng

2.4.1 Rủi ro trong hoạt động cho vay của Ngân hàng dẫn đến phải cóBĐTV

Rủi ro trong hoạt động tín dụng là tình trạng ngời đi vay không có khả năng hoàn trả đợc lãi hoặc gốc hoặc cả hai Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng chủ yếu là : Chu kỳ suy thoái kinh tế; sự quản lý yếu kém; tình hình chính trị bất ổn định; sự đổ vỡ của đối tác; sản phẩm và công nghệ lạc hậu của doanh nghiệp; thiếu vốn; yếu tố cạnh tranh; sự bất ổn của dân chúng hay sự phản đối của dân chúng đối với công ty làm mất khả năng trả nợ của ngời đi vay.

Ngân hàng cũng không khác gì bất kỳ ngành kinh doanh nào, có thể gặp rủi ro, có thể mất tiền vốn Hơn nữa Ngân hàng là một ngành nhạy cảm, hoạt động của Ngân hàng với bản chất của nó, chịu ảnh hởng của rất nhiều loại hình rủi ro đặc biệt là rủi ro tín dụng.

Cho vay là hoạt động của Ngân hàng phải gánh chịu nhiều rủi ro nhất, bởi vì:

Thứ nhất, các chủ thể có quan hệ vay vốn Ngân hàng trong nền kinh tế

thị trờng phải đối mặt với rất nhiều khó khăn Thị trờng hiện nay đặt ra cho các doanh nghiệp nhiều cơ hội kinh doanh nhng chính nó cũng làm cho các doanh nghiệp gặp phải nhiều yếu tố đe doạ Môi trờng kinh doanh nhạy cảm

cao, sự không thích ứng lập tức sẽ phải tuân theo quy luật đào thải của thị trờng Tính cạnh tranh khốc liệt cùng nhiều mánh khoé tinh vi đã nhanh chóng đẩy nhiều doanh nghiệp đến bờ vực phá sản mà các doanh nghiệp lại luôn là đối tợng khách hàng hàng đầu của Ngân hàng Những bất trắc mà các doanh nghiệp có thể gặp phải cũng chính là những rủi ro thờng trực của Ngân hàng.

Thứ hai, các doanh nghiệp là khách hàng đôi khi lại là mối đe doạ cho

chính Ngân hàng xét về đạo đức kinh doanh của doanh nghiệp đó Nhiều khách hàng vay vốn của Ngân hàng để sử dụng hoàn toàn khác mục đích khi họ trình bày mà do sự mở rộng cho vay đến mọi thành phần kinh tế, mở rộng thị trờng, Ngân hàng không có khả năng quản lý chặt chẽ họ đợc Trong trờng hợp nh vậy, rủi ro đến với Ngân hàng là điều không thể tránh khỏi.

Thứ ba, bản thân nhiều món vay của Ngân hàng có giá trị rất lớn,

không nh quan hệ vay mợn trong đời sống xã hội thông thờng Điều này lại bị giới hạn bởi năng lực quản lý hạn chế của cán bộ tín dụng làm cho nhiều trờng hợp khách hàng sử dụng tiền vay vợt ra ngoài tầm kiểm soát của Ngân hàng Chính vì quy mô của khoản vay mà có bất trắc xảy ra, các hoạt động “chữa cháy” của Ngân hàng tỏ ra ít có tác dụng, rủi ro do đó mà lớn hơn.

Thứ t, các mối quan hệ nội tại và với bên ngoài đa dạng, phức tạp của

Ngân hàng khiến cho Ngân hàng là một ngành kinh doanh nhạy cảm Bất cứ “trục trặc” nào của nền kinh tế đều có thể tác động đến Ngân hàng mà th-ờng là bắt nguồn từ hoạt động cho vay Bởi vì mạng lới khách hàng của Ngân hàng rất rộng lớn và nằm nhiều lĩnh vực trong nền kinh tế Chính vì vậy mà Ngân hàng sẽ phải hứng chịu nhiều rủi ro hơn.

Khi rủi ro xảy ra, Ngân hàng phải dùng vốn mà cụ thể là từ quỹ dự phòng bù đắp rủi ro để trang trải cho những khoản vốn bị thất thoát Đến một chừng mực nào đó sẽ không thể thực hiện đợc việc xoá sổ nào nữa và dẫn đến tình trạng mất khả năng thanh toán cho ngời gửi tiền và các khoản nợ đến hạn khác, lúc đó Ngân hàng sẽ phá sản Mục tiêu cao nhất của NHTM là lợi nhuận nhng bên cạnh đó còn phải hớng đến mục tiêu an toàn bởi vì “ lợi nhuận càng cao thì rủi ro càng lớn” Ngân hàng luôn mong muốn các khoản cho vay ra thu về đợc cả vốn lẫn lãi Bảo đảm tiền vay có nghĩa là bảo đảm an toàn cho các khoản tiền vay, thậm chí có thể nói là bảo đảm cho chính sự sống của Ngân hàng.

2.4.2 BĐTV là điều kiện để Ngân hàng ràng buộc khách hàng vàokhoản vay

Quan hệ giữa ngời đi vay và khoản tiền vay là quan hệ chuyển nhợng quyền sử dụng vốn Giả sử đặt trờng hợp rằng một khách hàng vay vốn tìm đến Ngân hàng và đợc Ngân hàng chấp nhận vô điều kiện thì liệu trách nhiệm của khách hàng đó đối với vốn vay nh thế nào? Khi khách hàng không bị một ràng buộc gì hay không phải chịu một trách nhiệm nào thì không thể chắc chắn ngời đi vay sẽ sử dụng tiền có hiệu quả và đúng mục đích Bởi vậy, khi tiến hành cho vay đối với một số khách hàng không có độ tin cậy nhất định, NHTM thờng bắt buộc ngời đi vay phải có một số tài sản đảm bảo để đến khi họ không có khả năng hoàn trả thì NHTM có quyền thu

giữ và bán tài sản đó để thu hồi lại khoản tiền đã cho vay Khi yêu cầu phải

có tài sản đảm bảo, Ngân hàng sẽ gắn đợc trách nhiệm của khách hàng vào khoản vay, khách hàng sẽ coi khoản vay nh là tài sản của chính mình bởi nếu không trả đợc nợ, các tài sản đảm bảo sẽ thuộc quyền sở hữu của Ngân hàng.

Tuy nhiên, đây chỉ là nguyên nhân thứ yếu và chỉ đúng trong một số tr-ờng hợp Đối với khách hàng truyền thống, thtr-ờng xuyên trả nợ đúng hạn, Ngân hàng có thể không yêu cầu phải có tài sản đảm bảo Sự bảo đảm cho khách hàng chính là uy tín của họ đối với Ngân hàng.

Nh vậy, bảo đảm tiền vay là một yêu cầu thiết yếu trong quá trình hoạt động kinh doanh tiền tệ của NHTM xét trên nhiều giác độ khác nhau, ở phía Ngân hàng, ở phía những nhà làm luật và cả ở phía khách hàng Tuy nhiên ở trên mỗi giác độ thì yêu cầu thiết yếu đó lại khác nhau Nếu là trên giác độ Ngân hàng thì bảo đảm tiền vay là biệp pháp Ngân hàng bảo đảm cho tiền của mình Nếu đứng về phía Chính phủ và Ngân hàng Trung ơng thì bảo đảm tiền vay tồn tại trong hành lang pháp luật mà các nhà làm luật tạo ra nhằm bảo vệ lợi ích của cả nền kinh tế Còn đứng về phía khách hàng là các DNNQD, các tổ chức, cá nhân thì bảo đảm tiền vay là một “hàng rào” để tiếp cận với vốn vay Ngân hàng Vậy cần phải thống nhất một cách hiểu về bảo đảm tiền vay để vừa thuận tiện trong việc cho vay của Ngân hàng lại vừa giúp khách hàng dễ tiếp cận với khoản vay.

3 Những nhân tố ảnh hởng đến chất lợng bảo đảm tiền vay

3.1 Quan niệm về chất lợng bảo đảm tiền vay

Chất lợng bảo đảm tiền vay đợc hiểu là hiệu quả của hàng loạt những công tác mà Ngân hàng tiến hành từ khi thẩm định dự án, các biện pháp trong quá trình sử dụng vốn của ngời vay và cả các biện pháp khi rủi ro xảy ra để bảo đảm rằng các khoản cho vay của Ngân hàng sẽ đợc trả đúng hạn và có lãi Điều đó đảm bảo sự chắc chắn an toàn cho Ngân hàng khi kinh doanh trong một lĩnh vực rất nhạy cảm.

Chất lợng bảo đảm tiền vay có thể là tốt hay không tốt Nếu chất lợng bảo đảm tiền vay là tốt thì đảm bảo cho Ngân hàng sẽ thu đợc gốc và lãi đúng hạn giúp Ngân hàng kinh doanh hiệu quả hơn, tăng lợi nhuận Chất l-ợng bảo đảm tiền vay tốt biểu hiện Ngân hàng cẩn thận, có trách nhiệm cao trong hoạt động của mình, tất cả các khâu từ thẩm định, đánh giá, phân tích tài chính cho đến ớc lợng trớc đợc những biến động trong tơng lai (chỉ là t-ơng đối) Điều này cũng biểu hiện là Ngân hàng hiểu khách hàng và công việc của họ có trách nhiệm với các khoản cho vay của mình, chịu khó thâm nhập tìm hiểu kỹ thị trờng, thu hồi đợc nợ cho vay, tránh đợc tình trạng thua lỗ, kể cả nguy cơ bị đổ vỡ, tránh gây ảnh hởng xấu tới nền kinh tế.

Và điều quan trọng là chất lợng bảo đảm tiền vay tốt thì Ngân hàng mới có tiền để trả nợ lãi cho những ngời gửi tiền, cho những tổ chức, đoàn thể, cho các khoản vay từ NHTW và các TCTD khác Từ đó mới có thể tiếp tục thu hút huy động vốn cho hoạt động kinh doanh của mình không ngừng phát triển Chất lợng bảo đảm tiền vay tốt cũng vẫn đem lại cho Ngân hàng lãi cho dù khi khách hàng của họ gặp rủi ro.

Còn ngợc lại chất lợng bảo đảm tiền vay không tốt sẽ không thể bảo đảm đợc sự an toàn cho chính Ngân hàng Nếu khách hàng gặp rủi ro dù lớn hay bé cũng sẽ ảnh hởng đến khả năng trả nợ của khách hàng và điều đó sẽ ảnh hởng trực tiếp đến khoản cho vay của Ngân hàng Khi khoản cho vay không đợc trả đúng hạn thì Ngân hàng sẽ gặp rủi ro, ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.

Nâng cao chất lợng bảo đảm tiền vay chính là việc tìm ra giải pháp để tháo gỡ khó khăn cho các hoạt động này, tìm giải pháp bình ổn thị trờng giá cả, tăng thêm quyền tự chủ hơn nữa cho các NHTM, hoàn thiện hệ thống văn bản pháp qui trong hoạt động Ngân hàng Điều này càng thiết thực hơn nữa trong giai đoạn hiện nay khi ngành Ngân hàng đang nỗ lực để có một sự biến đổi vợt bậc, một bớc cải cách trong toàn hệ thống nhằm nhanh chóng đa nền kinh tế nớc ta phát triển đi lên hội nhập khu vực và thế giới.

3.2 Những nhân tố ảnh hởng đến chất lợng bảo đảm tiền vay

3.2.1 Môi trờng pháp lý

Trớc hết, sự ra đời của các văn bản pháp luật tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong việc lựa chọn các hình thức bảo đảm tiền vay cũng nh việc lựa chọn các tài sản làm đảm bảo Tuỳ thuộc vào tình hình phát triển kinh tế của mỗi quốc gia, mà các văn bản quy định nới lỏng hay thắt chặt các điều kiện áp dụng các hình thức bảo đảm tiền vay đối với mỗi đối tợng vay vốn Đồng thời, các yếu tố liên quan đến bảo đảm tiền vay nh danh mục tài sản đợc sử dụng làm tài sản bảo đảm, việc xác định mức cho vay dựa trên giá trị của tài sản đó cũng đợc đề cập đến trong các văn bản Mặc dù, những quy định này không qua chi tiết, nhng đó là định hớng mà Ngân hàng phải tuân thủ khi thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay.

Hơn nữa, trong quá trình thực hiện công tác bảo đảm tiền vay, Ngân hàng phải đối mặt với nhiều vớng mắc phát sinh do các quy định trong các văn bản không phù hợp với thực tế Nhng qua thời gian, các văn bản này đ-ợc chỉnh sửa theo hớng ngày càng hoàn thiện, giảm bớt áp lực cho Ngân hàng khi thực hiện bảo đảm tiền vay.

3.2.2 Quan hệ giữa Ngân hàng với khách hàng

Mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng cũng ảnh hởng rất lớn đến việc lựa chọn hình thức bảo đảm tiền vay Trớc khi cung ứng một khoản vay, Ngân hàng quan tâm đến việc liệu khách hàng có khả năng hoàn trả nợ thông qua việc sử dụng vốn vay không? Để trả lởi câu hỏi đó, Ngân hàng phải tiến hành các bớc trong quy trình nghiệp vu Quá trình này đòi hỏi ở Ngân hàng một chi phí giao dịch nhất định, và Ngân hàng luôn luôn muốn giảm thiểu những chi phí này Vì lẽ đó, một quan hệ lâu năm hoặc uy tín của khách hàng sẽ là cơ sở để Ngân hàng quyết định hình thức bảo đảm tiền vay đối với khách hàng.

3.2.3 Những yếu tố liên quan đến bản thân Ngân hàng

Khả năng đánh giá khách hàng : Việc đánh giá khách hàng đợc thực

hiện dựa trên khả năng thu thập và xử lý thông tin liên quan đến khách hàng vay Những thông tin chính xác về hoạt động kinh doanh, về t cách vay vốn của khách hàng, dự báo xu hớng sử dụng vốn vay của khách hàng sẽ là nền tảng cho việc thẩm định khách hàng vay Trên cơ sở đó, Ngân hàng có thể đa ra quyết định cho vay có bảo đảm bằng hình thức nào.

Khả năng đánh giá và theo dõi tài sản bảo đảm: Thông thờng, các văn

bản pháp luật thờng quy định các tài sản mà khách hàng đợc phép sử dụng làm tài sản bảo đảm Nhng trong điều kiện cụ thể của từng Ngân hàng, họ

có thể quyết định việc chấp nhận hay không chấp nhận những tài sản bảo đảm theo quy định Việc chấp nhận một tài sản làm bảo đảm hay không tuỳ thuộc vào khả năng định giá chính xác giá trị của tài sản cũng nh khả năng quản lý và kiểm soát nó các tài sản đó.

Chiến lợc cho vay của Ngân hàng cũng là yếu tố ảnh hởng đến việc lựa

chọn tài sản bảo đảm của Ngân hàng Trong mỗi thời kỳ, Ngân hàng đều có

những chiến lợc kinh doanh khác nhau nh tập trung hơn vào các đối tợng khách hàng, hay mở rộng tín dụng hơn đối với những khách hàng khác Những chiến lợc này góp phần quy định loại hình tài sản nào đợc u tiên sử dụng.

3.2.4 Mức độ an toàn của các tài sản bảo đảm

Đây là lý do giải thích cho hiện tợng Ngân hàng a chuộng một số tài sản làm bảo đảm hơn những tài sản khác Ngân hàng thờng có những tiêu chí nhất định để đánh giá độ an toàn của tài sản đảm bảo nh: dựa trên mức độ thuận lợi trong việc xác định quyền sở hữu của tài sản bảo đảm; sự tồn tại và hoạt động của thị trờng tài sản đảm bảo; sự khác biệt trong khả năng thực thi quyền của ngời cho vay Trong đó, sự phát triển của thị trờng tài sản bảo đảm là yếu tố mà Ngân hàng quan tâm nhất, vì một trong những chức năng của tài sản bảo đảm là đảm bảo khả năng thu hồi nợ cho Ngân hàng khi rủi ro tín dụng phát sinh Vì vậy, nếu có tài sản bảo đảm có một trị trờng phát triển, có nghĩa là tính khả mại của tài sản cao, thì việc chấp nhận tài sản đó dễ dàng hơn.

3.2.5 Các yếu tố từ phía khách hàng vay

Mặc dù chịu sự tác động lớn của các yếu tố nh môi trờng pháp lý, khả năng của Ngân hàng trong việc đánh giá khách hàng, đánh giá và theo dõi tài sản và chiến lợc của khách hàng, nhng yếu tố quan trọng nhất quyết định các hình thức bảo đảm tiền vay phải kể đến tình hình sản xuất kinh doanh hàng hoá và dịch vụ khách hàng, các loại tài sản mà khách hàng có, cùng với nhu cầu vay vốn của khách hàng Khách hàng hoạy động có hiệu quả, sản phẩm của khách hàng dễ đợc chấp nhận trên thị trờng mới có thể gây dựng niềm tin đối với ngân hàng, từ đó mới có cơ hội để vay không có bảo đảm bằng tài sản bảo đảm phù hợp, vì khi cho vay có bảo đảm bằng tài sản, giá trị của khoản vay phụ thuộc vào giá trị tài sản làm bảo đảm.

Ch ơng II

Thực trạng Bảo đảm tiền vay đối với doanh nghiệpngoài quốc doanh (dnnqd) tại sgd i nhctvn– nhctvn

1.Khái quát chung về sgd i - nhctvn

1.1 Quá trình hình thành và phát triển của SGD I – NHCTVN.

- Chi nhánh NHCT thành phố Hà Nội đợc thành lập theo quyết định số 198/NH–TCCB ngày 24/06/1988 của Tổng giám đốc NHNNVN

- Ngày 24/03/1993, Tổng giám đốc NHCTVN ra quyết định số 93/NHCT–TCCB chuyển các hoạt động tại trụ sở NHCT chi nhánh NHCT thành phố Hà Nội thành trụ sở chính NHCTVN.

Ngày 30/12/1998, chủ tịch Hội đồng quản trị NHCTVN ký quyết định số 134/ QĐ-HĐB –NHCT sắp xếp tổ chức hoạt động của SGD I NHCTVN Nh vậy đầu năm 1999, SGD I đã chính thức đợc tách ra hoạt động kinh doanh hạch toán nội bộ nh một đơn vị thành viên trong hệ thống NHCTVN và có trụ sở tại số 10, phố Lê Lai, Quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội Đây là một bớc ngoặt quan trọng trong quá trình xây dựng và phát triển của SGD I

- Năm 2003, SGD I là một trong năm đơn vị đợc Ban lãnh đạo NHCTVN tin tởng chọn triển khai thí điểm quy trình giao dịch mới theo mô hình hiện đại hoá của NHCT (Incombank Advance System - INCAS)

- Với nhận thức yếu tố con ngời là quan trọng trong hoạt động kinh doanh, SGD I đã đề bạt nhiều cán bộ trẻ có năng lực, nhanh nhạy về kiến thức thị trờng phù hợp với điều kiện kinh doanh mới Đội ngũ cán bộ SGD I ngày càng trởng thành với những thay đổi căn bản về trình độ nhận thức và cách nghĩ, cách làm, không ngừng vơn lên trong học tập và công tác Đến nay, SGD I có 13 cán bộ có học vị thạc sĩ; trên 70% có trình độ đại học và cao đẳng; số còn lại đợc đào tạo cơ bản về nghiệp vụ chuyên môn, nhiều cán bộ chủ chốt từ trởng phòng trở lên đợc cử đi học cao cấp chính trị Nhờ chú trọng làm tốt việc bồi dỡng nâng cao nguồn nhân lực hiện có, kết hợp với rà soát, sàng lọc, bố trí lao động đúng ngời, đúng việc, nên đã phát huy cao chất lợng công tác, trí tuệ của mỗi cá nhân ở mọi vị trí công tác Về tiền lơng và các chính sách xã hội đã giải quyết kịp thời, đầy đủ mọi chế độ, quyền lợi của ngời lao động theo đúng quy định của Nhà nớc và của NHCTVN.

1.2 Nhiệm vụ và bộ máy tổ chức của SGD I – NHCTVN.

1.2.1 Nhiệm vụ:

SGD I làm nhiệm vụ huy động vốn và cho vay các thành phần kinh tế,

tiến hành hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng thực hiện tất cả các nghiệp vụ ngân hàng và cung ứng dịch vụ tới mọi thành phần kinh tế, đối tợng dân c.

1.2.2 Bộ máy tổ chức:

Căn cứ vào quyết định của Hội đồng Quản trị NHCTVN ngày 30/03/2004, quy định chức năng và nhiệm vụ của các Phòng ban tại chi nhánh triển khai dự án hiện đại hoá bao gồm :

Giám đốc

SGD I do Tổng giám đốc NHCTVN bổ nhiệm là ngời đứng đầu, đại diện cho cán bộ công nhân viên của SGD I chịu trách nhiệm về mọi hoạt động kinh doanh của SGD I trớc Nhà nớc mà cụ thể là NHCTVN.

Ngân hàng có 4 phó giám đốc, là những ngời giúp việc và tham mu cho giám đốc.

 Các phòng ban và chức năng :

- Phòng Kế toán giao dịch là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng.

- Phòng Tài trợ thơng mại là phòng nghiệp vụ tổ chức thực hiện nghiệp vụ về tài trợ thơng mại tại chi nhánh.

- Phòng Khách hàng số 1 là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các Doanh nghiệp lớn.

- Phòng Khách hàng số 2 là phòng trực tiếp giao dịch với khách hàng là các Doanh nghiệp vừa và nhỏ.

- Phòng Khách hàng cá nhân là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với

- Phòng Kế toán tài chính là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác quản lý tài chính và thực hiện nhiệm vụ chi tiêu nội bộ tại chi nhánh.

- Phòng Thông tin điện toán thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại chi nhánh.

- Phòng Tiền tệ kho quỹ là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và NHCT.

- Phòng Kiểm tra nội bộ là phòng nghiệp vụ có chức năng giám sát, kiểm tra, kiểm toán các hoạt động kinh doanh của chi nhánh.

- Phòng Tổng hợp tiếp thị là phòng nghiệp vụ tham mu cho Giám đốc chi nhánh

1.3 Một số chỉ tiêu kinh tế của chi nhánh SGD I.

SGD I là đơn vị có lợi nhuận hạch toán nội bộ lớn nhất trong hệ thống NHCTVN trong suốt 5 năm (1999 - 2003), lợi nhuận bình quân hàng năm đạt 140 tỷ đồng Đặc biệt năm 2003 lợi nhuận hạch toán nội bộ đạt 199,323

2 Hoạt động BĐTV đối với DNNQD tại SGD I

2.1 Khái quát về hoạt động cho vay đối với các dnnqd tại sgd i -nhctvn

Nghị quyết số 16 ngày 15/07/1987 của Bộ Chính trị, lần đầu tiên đã thừa nhận khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Nghị quyết Hội nghị lần thứ t

Ban chấp hành Trung ơng Đảng (khoá VIII) cũng đã xác định: “Tiếp tục cụthể hoá chủ trơng nhất quán xây dựng nền kinh tế nhiều thành phần vậnhành theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc theo định hớngXHCN” Sự phát triển của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đã tạo

ra sự biến đổi của cơ cấu sở hữu nền kinh tế từ một nền kinh tế đơn sở hữu thành một nền kinh tế đa sở hữu, nhiều thành phần Điều đó tạo cơ sở thực hiện chủ trơng chuyển nền kinh tế nớc ta sang vận hành theo cơ chế thị tr-ờng định hớng XHCN

Với lợi thế địa bàn cùng uy tín trong hoạt động kinh doanh tín dụng, khách hàng của SGD I từ trớc đến nay chủ yếu là các DNQD, các Tổng công ty nh Tcty bu chính viễn thông, Tcty đờng sắt, Tcty điện lực… Trong Trong một số năm gần đây, cơ cấu tín dụng đã dần thay đổi, không tập trung vốn cho vay vào một số doanh nghiệp lớn mà đợc dàn trải cho vay mọi thành phần kinh tế Ngoài các doanh nghiệp truyền thống, SGD I đã chú trọng đầu t và cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp t nhân theo chủ trơng của Đảng, Nhà nớc và hớng chỉ đạo của NHCTVN.

2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của SGD I – NHCTVN.

Năm 2003, năm cuối cùng của kế hoạch 5 năm (1999 - 2003), nền kinh tế Việt Nam nói chung và kinh tế – xã hội Thủ đô nói riêng tiếp tục đạt đ-ợc nhiều kết quả khá toàn diện, hầu hết các mục tiêu quan trọng đều đạt và vợt so với kế hoạch Trong lĩnh vực Ngân hàng đã có nhiều thay đổi về chính sách và môi trờng kinh doanh nh chính sách đảm bảo tiền vay, lãi suất, quy trình nghiệp vụ hiện đại hoá ngân hàng… Trong đã tăng tính chủ động của Ngân hàng trong hoạt động tín dụng Tình hình trên đã ảnh hởng tích cực đến hoạt động Ngân hàng nói chung và SGD I nói riêng.

Bên cạnh những thuận lợi cơ bản, SGD I cũng gặp khó khăn, sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng ngày càng gay gắt trên tất cả các lĩnh vực từ huy động vốn, cho vay đến các loại hình dịch vụ, an ninh và an toàn trong hoạt động Ngân hàng đang trở thành vấn đề thời sự đợc đặc biệt quan tâm… Trong đã ảnh hởng không nhỏ đến sự phát triển và kết quả kinh doanh của SGD I – NHCTVN.

Đợc sự quan tâm chỉ đạo sát sao của lãnh đạo NHCTVN; NHNN Thành phố Hà Nội; Cấp uỷ; chính quyền và các cơ quan chức năng địa phơng; sự hợp tác có hiệu quả của khách hàng, đã tạo điều kiện thuận lợi cho SGD I hoàn thành vợt mức các chỉ tiêu kinh doanh mà NHCTVN đã giao.

2.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn

Nguồn vốn huy động của SGD I tăng trởng vững chắc, chiếm gần

20% trong tổng nguồn vốn huy động của toàn hệ thống NHCTVN, luôn đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn phát triển sản xuất của mọi đối tợng khách hàng và góp phần điều hoà một lợng vốn lớn trong hệ thống NHCTVN để cho vay phát triển kinh tế tại các Tỉnh, Thành phố cả nớc.

Về cơ cấu nguồn vốn:

 Phân theo kỳ hạn: Tiền gửi không kỳ hạn đạt 9.396 tỷ đồng, chiếm tỷ

trọng 60% Tiền gửi có kỳ hạn đạt 5.762 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 40% tổng nguồn vốn huy động.

 Phân theo đối tợng: Tiền gửi doanh nghiệp đạt 11.530 tỷ đồng, chiếm tỷ

trọng 76% Tiền gửi dân c đạt 3.628 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 24%.

2.2.2 Nghiệp vụ đầu t và cho vay Cho vay trung hạnCho vay dài hạn

Tài khoản điều chuyển vốn

Đến 31/12/2003, d nợ cho vay và đầu t đạt 3.936 tỷ đồng, trong đó d nợ cho vay nền kinh tế đạt 2.346 tỷ đồng so với đầu năm, tốc độ tăng 14%, đạt mục tiêu tăng trởng NHCTVN giao.

Trong đó:

- D nợ cho vayVND: 1568 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 80% tổng d nợ - D nợ cho vay USD: 778 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 20% tổng d nợ.

Có một điều cần chú ý trong công tác cho vay của Ngân hàng là cơ cấu cho vay khách hàng và cho vay theo thời hạn: