MỤC LỤC
Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng chủ yếu là : Chu kỳ suy thoái kinh tế; sự quản lý yếu kém; tình hình chính trị bất ổn định; sự đổ vỡ của đối tác; sản phẩm và công nghệ lạc hậu của doanh nghiệp; thiếu vốn; yếu tố cạnh tranh; sự bất ổn của dân chúng hay sự phản đối của dân chúng đối với công ty làm mất khả năng trả nợ của ngời. Khi yêu cầu phải có tài sản đảm bảo, Ngân hàng sẽ gắn đợc trách nhiệm của khách hàng vào khoản vay, khách hàng sẽ coi khoản vay nh là tài sản của chính mình bởi nếu không trả đợc nợ, các tài sản đảm bảo sẽ thuộc quyền sở hữu của Ngân hàng.
Điều này cũng biểu hiện là Ngân hàng hiểu khách hàng và công việc của họ có trách nhiệm với các khoản cho vay của mình, chịu khó thâm nhập tìm hiểu kỹ thị trờng, thu hồi đợc nợ cho vay, tránh đợc tình trạng thua lỗ, kể cả nguy cơ bị đổ vỡ, tránh gây ảnh hởng xấu tới nền kinh tế. Và điều quan trọng là chất lợng bảo đảm tiền vay tốt thì Ngân hàng mới có tiền để trả nợ lãi cho những ngời gửi tiền, cho những tổ chức, đoàn thể, cho các khoản vay từ NHTW và các TCTD khác.
Trong đó, sự phát triển của thị trờng tài sản bảo đảm là yếu tố mà Ngân hàng quan tâm nhất, vì một trong những chức năng của tài sản bảo đảm là đảm bảo khả năng thu hồi nợ cho Ngân hàng khi rủi ro tín dụng phát sinh. Nh vậy đầu năm 1999, SGD I đã chính thức đợc tách ra hoạt động kinh doanh hạch toán nội bộ nh một đơn vị thành viên trong hệ thống NHCTVN và có trụ sở tại số 10, phố Lê Lai, Quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội. - Với nhận thức yếu tố con ngời là quan trọng trong hoạt động kinh doanh, SGD I đã đề bạt nhiều cán bộ trẻ có năng lực, nhanh nhạy về kiến thức thị trờng phù hợp với điều kiện kinh doanh mới.
- Phòng Kế toán tài chính là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác quản lý tài chính và thực hiện nhiệm vụ chi tiêu nội bộ tại chi nhánh. - Phòng Tiền tệ kho quỹ là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và NHCT. - Phòng Kiểm tra nội bộ là phòng nghiệp vụ có chức năng giám sát, kiểm tra, kiểm toán các hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Bên cạnh những thuận lợi cơ bản, SGD I cũng gặp khó khăn, sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng ngày càng gay gắt trên tất cả các lĩnh vực từ huy động vốn, cho vay đến các loại hình dịch vụ, an ninh và an toàn trong hoạt động Ngân hàng đang trở thành vấn đề thời sự đợc đặc biệt quan tâm…. Đợc sự quan tâm chỉ đạo sát sao của lãnh đạo NHCTVN; NHNN Thành phố Hà Nội; Cấp uỷ; chính quyền và các cơ quan chức năng địa phơng; sự hợp tác có hiệu quả của khách hàng, đã tạo điều kiện thuận lợi cho SGD I hoàn thành vợt mức các chỉ tiêu kinh doanh mà NHCTVN đã giao. Năm 2003, tỷ giá USD và VND tơng đối ổn định, SGD I đã nắm bắt kịp thời diễn biến tỉ giá ngoại tệ trên thị trờng Quốc tế và thị trờng trong nớc, áp dụng nhiều biện pháp kinh doanh ngoại tệ, tăng cờng khai thác nhiều loại ngoại tệ kết quả doanh số mua bán đạt hơn 300 triệu USD.
Vì các dự án này cần một lợng vốn tơng đối lớn, trong khi đó vốn tự có của các công ty th- ờng rất nhỏ, nên khi vay vốn Ngân hàng, họ thờng kêu gọi sự bảo lãnh của những thành viên trong công ty ( đối với công ty TNHH và công ty cổ phần) và của ngời thân sở hữu công ty( đối với công ty t nhân). Trớc khi giám đốc SGD I ký quyết định cho vay, công ty Ngọc Khánh cần phải nộp cho Ngân hàng giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh công ty TNHH Ngọc Khánh, giấy quyết định bầu giám đốc công ty, biên bản họp sáng lập viên, bảng cân đối kế toán và bảng kết quả sản xuất kinh doanh trong hai năm 2002, 2003 đồng thời công ty Ngọc Khánh phải trình Ngân hàng giấy đề nghị vay vốn, phơng án vay vốn lu động, và các hợp đồng mua nguyên vật liệu, hợp đồng tiêu thụ sản phẩm, hợp đồng kinh tế của công ty với các đối tác khác, hợp đồng bảo lãnh thế chấp tài sản đã có sự xác nhận của phòng công chứng. Cán bộ tín dụng có nhiệm vụ định giá tài sản bảo lãnh đồng thời yêu cầu công ty Ngọc Khánh nộp cho Ngân hàng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và giấy tờ về quyền sở hữu tài sản gắn liền với đất từ đó lập tờ trình thẩm định và kết luận của mình gửi lên tr- ởng phòng tín dụng.
Trên thực tế nhiều doanh nghiệp khi thế chấp tài sản để vay vốn đều không có đủ giấy tờ hợp lệ (vì nếu Ngân hàng thực hiện theo đúng các tiêu chuẩn để cho vay có bảo đảm bằng tài sản thì hầu hết các DNNQD sẽ không có đủ điều kiện để vay vốn và nh thế Ngân hàng sẽ không thể cho vay đợc). Tích cực đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh vì đây là một khu vực đầy tiềm năng hơn nữa lãi suất cho vay đối với các doanh nghiệp thuộc khu vực này cao hơn đối với các doanh nghiệp quốc doanh. Trong quá trình cho vay có bảo đảm bằng tài sản và xử lý TSBĐ, chi nhánh SGD I vừa thực hiện theo các quy định của NHCTVN vừa áp dụng các giải pháp của chi nhánh sao cho phù hợp với từng đối tợng, từng loại cho vay.
Hy vọng với những ý tởng tham khảo này sẽ giúp tổ chức cho vay “chọn mặt gửi vàng”, tiếp tục giữ vững vị thế và sự ổn định của toàn ngành cho dù có tăng thêm nhiều khách hàng vay không có bảo đảm bằng tài sản. Vì vậy để có thể cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, một yếu tố không thể thiếu đợc là khả năng thẩm định dự án vay vốn cũng nh khả năng đánh giá những yếu tố liên quan đến khách hàng của cán bộ tín dụng. Việc nâng cao chất lợng của quá trình thẩm định cho phép Ngân hàng lựa chọn đợc những khách hàng vay đủ phẩm chất và có khả năng hoàn trả nợ vay đúng hạn.
+ Tổ chức hệ thống theo kiểu ngân hàng dữ liệu: Ban đầu nên tập hợp các thông tin có đợc theo từng ngăn riêng để dễ dàng quản lý và sử dụng, mỗi ngăn chứa những thông tin có cùng tính chất đặc điểm, công dụng, thể loại. Đánh giá năng lực tài chính của khách hàng vay không phải là việc làm vợt quá khả năng của các cán bộ tín dụng vì năng lực tài chính của khách hàng có thể dễ dàng đánh giá đợc thông qua việc sử dụng các kỹ thuật thẩm định tài chính. Hơn nữa, hầu hết các khoản vay trong khu vực này có giá trị không lớn mà việc bảo đảm bằng tài sản lại là bắt buộc, do đó việc đa dạng hoá chuyên nghành của cán bộ tín dụng là việc làm rất cần thiết đối với chi nhánh trong thời gian tới.
Thiết nghĩ, nếu Ngân hàng Nhà nớc phối hợp với các cơ quan khác thành lập đợc một trung tâm cung cấp thông tin nh vậy, thì mạng lới thông tin của chi nhánh lúc này chỉ tập trung đi sâu vào những thông tin có tính đặc thù trong quan hệ với khách hàng của chi nhánh. Việc từng chi nhánh lập một bộ phận định giá tài sản là một hình thức giúp phòng tín dụng nhanh chóng xác định đợc giá trị tài sản bảo đảm, trên cơ sở đó xác định đợc giá trị khoản cho vay phục vụ nhu cầu vay vốn của khách hàng kịp thời. Nhng do đặc điểm của phòng tuy số lợng khách hàng lớn nhng giá trị các món vay lại rất nhỏ nên nếu chi nhánh đầu t vào một bộ phận định giá nh vậy sẽ vợt quá khả năng chi trả của chi nhánh, mặc dù vậy việc làm này không phải là quá khó khăn đối với NHNN.