Phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTMCP á châu chi nhánh thăng long khoá luận tốt nghiệp 540

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP ĐỀ TÀI PHÁT TRIEN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH THĂNG LONG Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Mai Thanh Quế Sinh viên thực : Lê Mỹ Linh Mã sinh viên : 19A4000335 Lớp : K19NHE Khóa : 2016 - 2020 Hà Nội, tháng năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Thăng Long” cơng trình nghiên cứu hồn tồn thật Đề tài em đúc kết từ q trình nỗ lực tìm tịi, nghiên cứu xuất phát từ kiến thức, sư hiểu biết thân em từ việc thu thập số liệu thực tập ngân hàng Trong q trình làm khố luận này, em có tham khảo tài liệu, số liệu có nguồn gốc rõ ràng hướng dẫn thầy PGS.TS Mai Thanh Quế - Phó giám đốc Học viện ngân hàng Em xin cam đoan có vấn đề phát sinh em chịu hoàn toàn trách nhiệm i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khoá luận tốt nghiệp này, trước hết em xin gửi đến quý thầy, cô giáo khoa Ngân hàng Học Viện Ngân Hàng lời cảm ơn trân thành Đặc biệt, em xin gửi đến giảng viên hướng dẫn - PGS TS Mai Thanh Quế, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành khố luận tốt nghiệp lời cảm ơn sâu sắc Em xin trân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo, phòng ban Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long, tạo điều kiện thuận lợi cho em tìm hiểu thực tiễn suốt trình thực tập đơn vị Bên cạnh đó, em xin cảm ơn anh chị phòng kinh doanh khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long giúp đỡ, cung cấp số liệu thực tế để em hồn thành tốt khố luận tốt nghiệp Cuối cùng, em xin cảm ơn nhà trường tạo cho em hội học tập, tiếp thu kiến thức tảng, tạo điều kiện cho em nhận hướng dẫn thầy giảng viên nói chung thầy PGS TS Mai Thanh Quế nói riêng Hơn nữa, nhà trường hỗ trợ em trau dồi kiến thức cần thiết, mẻ, bổ ích để em áp dụng vào thực tế ngành Tài - Ngân hàng, giúp ích cho em trong cơng việc sau thân hồn thành khoá luận tốt nghiệp Do kiến thức em hạn hẹp, chưa đầy đủ nên em khơng tránh khỏi thiếu sót cách hiểu, gặp lỗi trình bày Em mong nhận đóng góp ý kiến q thầy thầy hướng dẫn PGS.TS Mai Thanh Quế để khoá luận tốt nghiệp em đạt kết tốt Sinh viên Lê Mỹ Linh ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I LỜI CẢM ƠN II DANH MỤC VIẾT TẮT VI DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ VII LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm chủ yếu doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò DNNVV kinh tế 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .10 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay DNNVV .10 1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay DNNVV NHTM 13 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay DNNVV .15 1.3 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NHTM 19 1.3.1 Quan niệm phát triển hoạt động cho vay DNNVV 19 1.3.2 Sự cần thiết phải phát triển hoạt động cho vay DNNVV 20 1.3.3 Các tiêu đánh giá tình hình phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 23 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .33 1.4.1 Nhân tố khách quan 33 1.4.2 Nhân tố chủ quan .37 KẾT LUẬN CHƯƠNG 41 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH THĂNG LONG CỦA iii NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU .42 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH THĂNG LONG 42 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long 42 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long 43 2.1.3 Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Thăng Long 45 2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2017-2019 46 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DNNVV CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH THĂNG LONG NĂM 2017-2019 54 2.2.1 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay DNNVV theo chiều rộng NH TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long .54 2.2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay DNNVV theo chiều sâu ACB CN Thăng Long .63 2.3 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH THĂNG LONG 75 2.3.1 Những kết đạt 75 2.3.2 Một số hạn chế tồn nguyên nhân .79 KẾT LUẬN CHƯƠNG 86 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH THĂNG LONG NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU .87 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH THĂNG LONG 87 3.1.1 Định hướng phát triển chung ACB 87 3.1.2 Định hướng cho vay chung NH TMCP Á Châu - CN Thăng Long .87 3.1.3 Định hướng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Thăng Long 88 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH THĂNG LONG .89 iv 3.2.1 Phát triển sở kháchDANH hàng MỤC đa dạng VIẾThoá TẮT đối tượng khách hàng DNNVV 89 3.2.2 Cải tiến quy trình, thủ tục cho vay DNNVV 90 3.2.3 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định phân tích tín dụng DNNVV 91 3.2.4 Tăng cường hiệu công tác giám sát, kiểm tra, kiểm sốt sau giải ngân 92 3.2.5 Hồn thiện cơng tác kiểm tra nội 93 3.2.6 Tăng cường biện pháp thu nợ, đảm bảo xử lý nợ xấu, nợ hạn 94 3.2.7 Đa dạng hoá sản phẩm cho vay phù hợp với DNNVV 95 3.2.8 Chú trọng đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn CBTD, 96 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH THĂNG LONG 96 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, phủ banbộ ngành liên quan 96 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam 98 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Á Châu 99 KẾT LUẬN CHƯƠNG 100 KẾT LUẬN CHUNG 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 103 STT Từ viết tắt Ý nghĩa 1 1 ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu "CN Chi nhánh TMCP Thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng ~6 ^DN Doanh nghiệp BCTC Báo cáo tài ^κH Khách hàng ~9 NHNN Ngân hàng nhà nước lõ DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa lĩ NHTW Ngân hàng trung ương 12 NHNN Ngân hàng Nhà nước 13 KSNB 14 KHDN Kiểm soát nội Khách hàng doanh nghiệp v 15 HĐCV 16 SXKD Hoạt động cho vay 17 Lãi suất IS Sản xuất kinh doanh 18 VHĐ 19 TCKT Vốn huy động lõ ^KT Kinh tế lĩ IN Lợi nhuận 12 13 14 15 CLTD Chất lượng tín dụng DSCV Doanh số cho vay DPRR Dự phòng rủi ro MRCV Mở rộng cho vay Tổ chức kinh tế vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1.1: Phân loại DNNVV theo khu vực kinh tế Việt Nam Bảng 2.1: Mạng lưới PGD trực thuộc ACB Thăng Long 43 Bảng 2.2 Định hướng chiến lược phát triển ACB 44 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn ACB - CN Thăng Long 47 Bảng 2.4: Tình hình HĐTD ACB - CN Thăng Long 50 Bảng 2.5 Tình hình HĐKD khác ACB CN Thăng Long 52 Bảng 2.6: Tình hình kết HĐKD ACB - CN Thăng Long 53 Bảng 2.7 Số lượng KH DNNVV có quan hệ vay vốn ACB - CN Thăng Long giai đoạn 2017-2019 54 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay KH DNNVV giai đoạn 2017-2019 .56 Bảng 2.9 Dư nợ DNNVV theo ngành nghề KT giai đoạn 2017-2019 .60 Bảng 2.10 Doanh số cho vay DNNVV giai đoạn 2017-2019 .61 Bảng 2.11 Vịng quay vốn tín dụng DNNVV giai đoạn 2017-2019 .65 Bảng 2.12 Phân loại nhóm nợ cho vay DNNVV ACB - CN Thăng Long giai đoạn 2017-2019 66 Bảng 2.13 Tỷ lệ LN thu từ HĐCV DNNVV tổng LN cho vay CN giai đoạn 2017-2019 71 Bảng 2.14 Tỷ lệ DPRR trích lập cho vay DNNVV ACB - CN Thăng Long giai đoạn 2017-2019 73 Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng KH DNNVV tổng số KHDN ACB - CN Thăng Long giai đoạn 2017-2019 55 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ thể dư nợ cho vay DNNVV so với tổng dư nợ .56 Biểu đồ 2.3 Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV tổng dư nợ giai đoạn 2017-2019 57 Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV phân theo kỳ hạn giai đoạn 20172019 58 Biểu đồ 2.5 Tỷ trọng DSCV DNNVV so với tổng DSCV giai đoạn 2017-2019 62 Biểu đồ 2.6 Tình hình doanh số thu nợ hệ số thu nợ DNNVV ACB - CN Thăng Long giai đoạn 2017-2019 63 Biểu đồ 2.7 Tình hình nợ xấu DNNVV ACB - CN Thăng Long qua năm 2017-2019 67 Biểu đồ 2.8 Tình hình nợ hạn DNNVV ACB - CN Thăng Long qua năm 2017-2019 69 vii Trước hết, ACB - CN Thăng Long định hướng cho vay phải bám sát định hướng chiến lược kinh doanh chung hệ thống ACB, thống với định hướng phát triển kinh doanh ngành, vừa đảm bảo đáp ứng nhu cầu thị trường phát triển KT xã hội địa phương Bên cạnh đó, thúc đẩy mở rộng quy mô cho vay nhiều lĩnh vực KT, thành phần KT trọng nâng cao chất lượng, quan tâm đặc biệt đến tiêu chất lượng, đảm bảo an toàn QTRR khoản vay Ngoài ra, CN Thăng Long cần phải đa dạng hóa KH vay, nghiên cứu phát triển sản phẩm cho vay dịch vụ kèm để đảm bảo phân tán rủi ro, giữ vững tăng trưởng thị phần ổn định, nâng cao lực cạnh tranh 3.1.3 Định hướng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Thăng Long Dựa định hướng sách tồn hệ thống NH, CN đưa kế hoạch phát triển HĐCV DNNVV sau: Mở rộng đối tượng KH, bên cạnh phát triển củng cố mối quan hệ với KH truyền thống trước đây, CN tích cực phát triển KH tạo mối quan hệ bền vững, lâu dài, ổn định với KH tốt.Đối với DN xuất có quy mô vừa nhỏ, ưu tiên tập trung vào lĩnh vực giầy da, nông sản, điện tử xuất khẩu, DNNVV lĩnh vực sản xuất quan tâm đặc biệt đến lĩnh vực sản xuất hàng tiêu dùng có chất lượng cao, phân bón, dược phẩm Cẩn trọng với DN thành lập, DN có nhu cầu vốn lớn nhiều lần vốn chủ sở hữu ACB - CN Thăng Long cần tăng cường nâng cao chất lượng dịch vụ KH.Chất lượng dịch vụ KH tốt đem lại hài lòng đáp ứng nhu cầu KH, giúp NH nâng cao vị tranh thị trường, góp phần đảm bào HĐKD CN bền vững.Tăng cường chất lượng dịch vụ qua kênh internet banking, mobile banking, qua mail, SMS Tiếp cận, rà soát, phân loại DNNVV, đáp ứng KH cách kịp thời, tiếp thị sản phẩm mới.Bên cạnh đó, tiếp tục tăng trưởng dư nợ an toàn mà hiệu quả, ln đảm bảo tính lành mạnh, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng.Cơng tác thẩm định khơng giao cho CBTD, cán thẩm định PGD mà CN có riêng trung tâm phân tích tín dụng nhằm hỗ trợ hoạt động phân tích, đảm bảo tính minh b ạch, khách quan có thể, tăng tính an 88 tồn cho khoản vay Có nguồn nhân lực đào tạo mạnh số lượng, giỏi chất, tạo điều kiện để nhân viên tham gia trau dồi kiến thức khóa học bồi dưỡng nghiệp vụ, chuyên môn để đáp ứng việc xây dựng mối quan hệ với KH.Giữ vững nâng cao vị CN tâm trí KH, cho thương hiệu NH TMCP Á Châu Tăng cường công tác kiểm tra, KSNB nhiều hình thức như: kiểm tra toàn diện, kiểm tra đột xuất nhằm nâng cao đạo đức nghề nghiệp, ý thức chấp hành quy định cán nhân viên Đa dạng hóa loại hình thức vay vốn phù hợp với đặc điểm DNNVV, đẩy mạnh hỗ trợ tài trợ, cho vay nhằm thực phát triển KT nhiều thành phần Tiến hành phân tích đánh giá khắc phục nhũng mặt hạn chế CLTD nhằm tăng vốn hữu dụng cho NH, nâng cao hiệu sử dụng vốn thông qua biện pháp giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn Thực chinh sách LS linh hoạt, điều chỉnh theo hướng thị trường, ưu đãi với KH tốt, sử dụng sản phẩm trọn gói gắn bó với ACB Tích cực trọng xử lý nợ xấu, nợ hạn,điều chỉnh cấu cho vay đồng thời tăng cường phân tích, rà sốt tất vay để nhận diện có phương án khắc phục rủi ro cách kịp thời, ngăn chặn tình trạng nợ xấu gia tăng 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.2.1 Phát triển sở khách hàng đa dạng hoá đối tượng khách hàng DNNVV CN cần chủ động việc tăng cường hoạt động marketing NH, chủ động tìm kiếm, thu hút KH nhiều phân khúc, lĩnh vực nhằm đa dạng hóa đối tượng KH, tăng số lượng KH sử dụng dịch vụ NH để tăng DSCV, dư nợ cho vay, phân tán rủi ro Đào tạo nhân viên theo xu hướng tập trung kết hợp thực hành chỗ cách làm marketing hiệu quả, nghiên cứu thị trường, phát triển lượng KH hữu KH tiềm để đáp ứng tốt nhu cầu KH +Đối với KH mới, CN nên chủ động khai thác tìm kiếm nhiều biện pháp dựa vào mối quan hệ sẵn có, mối quan hệ tín dụng trước để tìm kiếm KH Bên cạnh đó, tìm kiếm KH thông qua việc tiếp cận thông tin KH 89 việc đẩy mạnh quan hệ với tổ chức, hiệp hội DNNVV tài trợ chương trình tơn vinh DN, tổ chức buổi gặp gỡ, tọa đàm DNNVV địa bàn, quảng bá hình ảnh CN kênh thơng tin đại chúng, Để tìm kiếm KH nhanh chóng hiệu CN phải tạo khác biệt với CN khác địa bàn.Dựa vào đặc điểm hoạt động SXKD địa bàn, CN Thăng Long nên xây dựng phân khúc KH DNNVV riêng theo ngành nghề, địa bàn hoạt động quy mô vốn nhằm tiếp cận KH dễ dàng hơn, đơn giản hóa thủ tục cho vay giúp KH tiết kiệm chi phí thời gian Bên cạnh đó, CN chia nhóm làm việc, đẩy mạnh cho vay vào loại hình SXKD: thực phẩm, may mặc, thời trang, y tế, dược phẩm, xuất nhập từ đó, đẩy mạnh việc tìm kiếm KH SXKD có nhu cầu vốn lớn + Thiết lập mối quan hệ lâu bền với khách hàng truyền thống: Khi có mối quan hệ KH đó, để tiếp tục trì kết hợp với hoạt động mở rộng mối quan hệ tương lai chiến lược chăm sóc KH lúc đặt lên hàng đầu.Phải tạo niềm tin với KH để họ đặt quan hệ lâu dài với CN, ngày tin tưởng CN sử dụng ngày nhiều dịch vụ, sản phẩm CN Thứ nhất, cần thường xuyên trao đổi, giữ liên lạc với KH DNNVV Việc trao đổi thơng tin nhằm nắm bắt tình hình tài DN, hướng đi, kế hoạch phát triển thời gian tới KH, truyền tải chương trình ưu đãi CN, sản phẩm phù hợp với nhu cầu vốn phương án SXKD DN thời gian nhanh Thực trao đổi thông tin với KH dạng lồng ghép hỏi thăm, tạo không sôi nổi, tâm tình với thăm dị, khai thác nhu cầu KH Thứ hai, KH nên có chuyên viên QHKH đào tạo toàn diện để chăm sóc tư vấn riêng CBTD thực tư vấn cho KH họ có thắc mắc hay khó khăn đó.Ngồi ra, CN nên có trung tâm dịch vụ chuyên biệt tập trung chăm sóc, khai thác nhu cầu tập trung kinh doanh phục vụ đối tượng KH DNNVV, chuyên mơn hóa làm tăng hiệu cơng việc 3.2.2 Cải tiến quy trình, thủ tục cho vay DNNVV Đệ kịp nắm bắt hội đầu tư, thực phương án/dự án SXKD thi, có tỷ lệ sinh lời cao, DNNVV thường có tâm lý muốn làm hồ sơ giải 90 ngân nhanh chóng sau phát sinh nhu cầu vay vốn việc đáp ứng kịp thời vốn vay DNNVV định thành công kế hoạch SXKD Để hỗ trợ DNNVV việc tiếp cận vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu vay mà NH tạo điều kiện linh động rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ, cần có hợp tác nhịp nhàng việc CBTD hỗ trợ thu thập làm hồ sơ, hướng dẫn KH cung cấp đầy đủ hồ sơ pháp lý tài chính, hướng dẫn thủ tục sách vay cách đơn giản dễ hiểu, KH hợp tác tuân thủ thời gian Tuy nhiên rút ngắn thời gian, đơn giản hóa quy trình cho vay khơng có nghĩa làm trái với quy định, quy trình cho vay DNNVV chung hệ thống ACB CN cần đảm bảo cân đối công tác đơn giản hóa quy trình mà phải đảm bảo tính an tồn, CLTD cơng tác QTRR CN 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định phân tích tín dụng DNNVV Tăng cường nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Ngun nhân tình trạng nợ xấu tăng cao việc CBTD không thẩm định cách khách quan thơng tin từ phía KH cung cấp Việc đảm bảo yếu tố thời gian việc định cho vay hồn tồn nằm việc thơng tin KH mà CBTD thu thập đánh giá có xác, cập nhật hay khơng Chính việc nâng cao chất lượng thông tin KH công việc hàng đầu mà CN cần quan tâm.Thông qua nhiều kênh nguồn thu thập thông tin khác nhau, CBTD phải thu thập cách chọn lọc, hiệu thông tin từ hạn chế rủi ro, đảm bảo chất lượng tính an tồn cho khoản vay +Thẩm định tư cách KH thông qua nhiều phương diện thẩm định tư cách pháp nhân, dựa vào lịch sửtín dụng xem KH trảchậm hay có nợxấu trước hay khơng, xem xétmối quan hệtrong khứ KH với bạn hàng DN, vấn người vay, thông tin lực dân sự, hành vi nhân +Thành lập phận nghiệp vụ chuyên biệt có chức thu thập, tổng hợp, phân loại thông tin, đồng thời tạo mối quan hệ trực tiếp với quan thuế, CIC, kiểm tốn, cơng an, cấp quyền, phịng Thương mại cơng nghiệp Việt Nam có Trung tâm hỗ trợ DNNVV nhằm đảm bảo thông tin KH mà NH thu thập mang tính khách quan xác cao 91 +Ngồi thơng tin từ BCTC, CBTD cần phải có chủ động việc thị trường để khảo sát nắm bắt tình hình thực tế sở DN hay chí mua thơng tin từ tổ chức khai thác thông tin chuyên nghiệp +Trang bị thiết bị cơng nghệ đai, phần mềm tiện ích, có khả cập nhật cách tự động thông tin liên quan xuất phát nhiều nguồn thông tin đa dạng khác phân tích đánh giá KH Yếu tố phân tích, thẩm định phương án SXKD phân tích thịtrường.Để phân tích thị trường cách xác u cầu nhân viên thẩm định tín dụng phải am hiểu thị trường mặt nhu cầu thị trường, giá cả, nguyên vật liệu đầu vào, đầu để nhận định có dự đốn tốt tương lai ngành DN Bên cạnh đó, dựa vào BCTC, cần phân tích đánh giá tiêu khả trả nợ DN, tốc độ vòng quay vốn bình qn, tình hình tiêu thụ hàng hóa dịch vụ LN DN.Trong đó, đánh giá phân tích phải dựa vào mối quan hệ tiêu để có nhìn đánh giá xác thực nhất.Tuy nhiên thơng qua tình hình tài để đánh giá chưa đủ lẽ DN có tình hình tài tốt chưa phương án kinh doanh DN đạt hiệu Vì yếu tố định khả trả nợ KH tính khả thi hiệu phương án/dự án SXKD nên CBTD thẩm định cần đặc biệt quan tâm lưu ý đánh giá kĩ lưỡng Thơng qua việc phân tích tình hình thực trạng KH, CBTD phải đưa thực trạng kinh doanh DN CN cần trọng việc kiểm tra rà soát hoạt động sử dụng vốn KH có thực theo cam kết với NH trình sử dụng vốn hay khơng để kịp thời có biện pháp hỗ trợ, xử lý kịp thời để không làm ảnh hưởng đến kế hoạch trả nợ gốc lãi KH 3.2.4 Tăng cường hiệu công tác giám sát, kiểm tra, kiểm soát sau giải ngân Trong HĐKD hệ thống NH, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động đóng vai trị quan trọng Thực tốt cơng tác kiểm tra giám sát tín dụng giúp CN đơn đốc KH thực theo cam kết hợp đồng tín dụng NH KH, ngăn ngừa hành vi vi phạm hạn chế xu hướng rủi ro đạo đức khách hàng CBTD phải trực tiếp kiểm tra, đẩy mạnh giám sát hoạt động 92 SXKD, tiến độ thực dự án để đảm bảo KH có khả tốn, trả nợ gốc lãi hạn Trên sở đó, q trình cho vay thu hồi hết nợ, CN cần phát triển cho vay DNNVV với việc tổ chức hoạt động có hiệu quả, thiết lập chế vận hành trơn tru, đơn giản, thúc đẩy việc tăng cường hiệu giám sát trình HĐCV việc sử dụng tiền sau giải ngân, việc trả nợ gốc lãi KH thực phát triển phù hợp với sách, quy định Đảng Nhà nước duới kiểm soát giám sát chặt chẽ phận chun mơn Bên cạnh đó, thơng tin phải có kiểm sốt đối chiếu với tài liệu mà KH cung cấp chủ động tìm kiếm từ nguồn khác; Không ngừng cập nhật nắm rõ thay đổi phương án trình SXKD KH, nắm rõ tình hình nguồn vốn DNNVV có kết hợp đa dạng sản xuất kinh doanh.; hỗ trợ DNNVV vốn giai đoạn chu kỳ SXKD, tiêu thụ, kế hoạch vốn dịng tiền dự phóng để có hướng thu nợ gốc lãi phù hợp cho NH; thường xuyên theo dõi giám sát lại giá trị TSĐB, Trong trình kiểm tra, giám sát mà phát khoản vay có vấn đề cần tìm hiểu chi tiết nguyên nhân làm ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay đó, dựa vào để đưa phương án giải kịp thời mà đảm bảo yếu tố hợp lí, hiệu 3.2.5 Hồn thiện công tác kiểm tra nội Thứ nhất, tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát, kiểm sốt nội định kỳ đột xuất: Mục đích cơng tác kiểm soát nội nhằm đảm bảo hệ thống vận hành an toàn, tuân thủ quy định ngành NH, Đảng, NN từ kịp thời phát tiêu cực, nhận biết dấu hiệu rủi ro để kịp thời đưa giải pháp phòng tránh, ngăn chặn, xử lý, tránh hậu nghiêm trọng Thứ hai, xây dựng chiến lược cho phận KSNB Xác định khung chiến lược KSNB rõ ràng, phù hợp dựa kỳ vọng Ban điều hành giá trị tăng thêm mà phận KSNB dự kiến mang lại nhằm giúp Bộ phận KSNB hoạt động hiệu định hướng Chính vậy, nhiệm vụ phận KSNB phải CN quy định cụ thể thông qua điều lệ, quy định, quy chế Đồng thời, CN cần chủ động việc xây dựng bảng tiêu chí để 93 đánh giá kết hoạt động phận KSNB nhằm khắc phục việc tiêu mang nặng tính định tính để nâng cao hiệu đánh giá tình hình phát triển cho vay DNNVV thông qua phận KSNB với chiến lược cụ thể Thứ ba, nâng cao hiệu hệ thống KSNB CN cần thường xuyên đào tạo nâng cao ý thức tuân thủ, đạo đức nghề nghiệp nội CN ứng xử với KH nhằm tạo môi trường chuyên nghiệp, hạn chế rủi ro phát sinh, hàng kiểm tra, đánh giá hiệu quả, hiệu lực để phát điểm bất cập hoàn thiện đồng thời nghiêm túc xử lý hành vi vi phạm để đảm bảo tốt quyền lợi KH 3.2.6 Tăng cường biện pháp thu nợ, đảm bảo xử lý nợ xấu, nợ hạn Cần nâng cao trách nhiệm CBTD việc thu thập thông tin từ KH, đảm bảo thông tin thu thập có độ tin cậy cao Trong buổi vấn khách hàng cần hướng nói chuyện vào thơng tin mà cần thu thập để xác định thành thật khả trả nợ KH Đồng thời, cần thu thập thông tin thông qua nhiều kênh khác nhà cung cấp, bạn hàng, để đưa định cho vay đảm bảo tính xác an tồn cao.Trong giai đoạn 2017-2019, công tác xử lý nợ xấu gặp nhiều thách thức thiếu sách hỗ trợ xử lý nợ xấu, thủ tục thu hồi, xử lý TSĐB, tố tụng, thi hành án gây lãng phí thời gian chi phí Trong bối cảnh thị trường mua bán nợ chưa thực phát triển cao, thân NH cần nỗ lực việc giảm thiểu nợ xấu cách: Thứ nhất, cần xây dựng lộ trình giảm dư nợ hạn mức cho số KH thuộc nhóm nợ hạn gặp khó khăn tình hình tài KH phát sinh nợ xấu cách gia hạn nợ điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ phù hợp với dòng tiền KH để KH trả nợ giảm xuống nhóm nợ thấp Thứ hai, xem xét miễn giảm phần lãi vay cho KH nhằm thúc đẩy KH toán khoản nợ hạn cách dứt điểm Thứ ba, đẩy mạnh hoạt động tư vấn tài mang tính đồng hóa cao, tham gia đồng hành DN việc tìm kiếm KH hợp tác kinh doanh với DN, KH trở thành đối tác tiêu thụ sản phẩm dịch vụ nhằm tăng cường hiệu HĐKD cho DN, tham gia xây dựng tư vấn tính khả thi mặt tài phương án kinh doanh cho KH Thứ tư, cần phối hợp với TCTD DN khác lên kế hoạch cân đối 94 nguồn trả nợ Trong trường hợp KH chây ỳ, cố tình khơng trả nợ cần có biện pháp siết nợ hay khởi kiện, tiến hành phát mại TSĐB để thu hồi nợ Thứ năm, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro xử lý nợxấu: đơn đốc thu hồi nợ, xử lý TSĐB, bán nợ cho VAMC theo chủ trương NHNN Áp tiêu thu hồi nợ xấu cho phận thu hồi nợ, gắn trách nhiệm người lao động đến CLTD ACB 3.2.7 Đa dạng hoá sản phẩm cho vay phù hợp với DNNVV Xây dựng sản phẩm, cung cấp cho KH nhiều dịch vụ, tiện ích kèm theo nhằm tận dụng tối đa khả sinh lời, đồng thời đưa ưu đãi với thái độ phục vụ tốt làm tăng uy tín vị cạnh tranh NH mắt DN Cần xây dựng sản phẩm phù hợp theo phân khúc KH; thiết kế sản phẩm cho vay theo ngành, lĩnh vực, dịch vụ cho số phân khúc KH riêng biệt Đồng thời kết hợp với công ty ô tô, bảo hiểm, việc xây dựng chuỗi liên kết sản xuất -thu mua -tiêu thụ loại sản phẩm cho vay theo chuỗi người nuôi, thu mua tiêu thụ sản phẩm, cho vay liên kết chủ đầu tư bất động sản nhà thầu xây dựng, người mua nhà với người cung cấp nguyên vật liệu xây dựng, tạo thành chuỗi khép kín, tiết kiệm nguồn vốn cho vay mà đảm bảo nguồn vốn cho vay Cung cấp thêm sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu KH Về mức LS cho vay cần hợp lý, linh hoạt để cân đối lợi ích KH NH cách hài hòa Với mức LS đa dạng cho loại hình vay kỳ hạn phù hợp với phương án SXKD DN gia tăng tính hiệu HĐCV DNNVV Có áp dụng chế LS cho vay sau +Đối với KH hữu quen thuộc, uy tín thực tốt khoản hợp đồng với NH hưởng LS ưu đãi Từ thúc đẩy giữ vững mối quan hệ dài hạn với DN khuyến khích DN tăng cường quan hệ tín dụng với NH, vừa thúc đẩy hoạt động SXKD DN giúp DN làm ăn có lãi để hồn trả cho NH +Áp dụng LS cho vay DNNVV hiệp hội tổ chức ngành nghề giới thiệu Nếu DNNVV bắt đầu khởi nghiệp mà có phương án kinh doanh tốt, có nhu cầu vay vốn trung dài hạn NH có mức LS ưu đãi khác hợp đồng cho vay vốn để tạo điều kiện cho DN kinh doanh giai đoạn đầu Cơ cấu lại danh mục tín dụng vào ngành nghề có tính dan tồn cao, tập 95 trung tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn; đẩy mạnh cho vay lĩnh vực công nghệ, thi công xây lắp, công nghiệp gia công chế biến, thương mại dịch vụ, chế tạo máy móc DN xuất nhập để khai thác khoản mục kèm phí, đồng thời cấu cho vay theo hướng vào mức độ hiệu khả thi dự án 3.2.8 Chú trọng đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn CBTD, + Cơng tác quản lý CBTD phải đổi khơng ngừng: Nói khơng với cán thiếu trung thực, lực Chủ động đưa biện pháp giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho CBTD cách tích cực, tránh vấn đề tiêu cực làm ảnh hưởng dẫn đến gây hại KT uy tín cho thân CBTD NH TMCP Á Châu hay chí ảnh hưởng đến tồn ngành + Đào tạo cách thường xuyên, liên tục, tập trung CBTD, trọng nâng cao chất lượng nghiệp vụ chuyên môn tập huấn thực hành chỗ Định kỳ tổ chức buổi thảo luận, giải đáp thắc mắc cơng văn, quy trình, sản phẩm, sinh hoạt nghiệp vụ thường xuyên, chia sẻ kiến thức kinh nghiệm CBTD Mỗi người cần có ý thức tự rèn luyện, nâng cao kiến thức trình độ chuyên mơn, hồn thiện thân để hội nhập phát triển + Có sách đãi ngộ CBTD hợp lý lương, hệ số nhân lương, kết CBTD làm phải ghi nhận, kèm theo chế thưởng phạt hợp lý, cơng bằng, minh bạch thúc đẩy tạo động lực cho CBTD cống hiến, đạt kết tốt nhất, khuyến khích sáng tạo phát huy tinh thần trách nhiệm CBTD với cơng việc có nhiều yếu tố rủi ro áp lực cao + Thường xuyên triệt cho CBTD vai trò, tinh thần trách nhiệm nhiệm vụ cơng việc để CBTD nâng cao tính kỷ luật, kỷ cương nghiêm túc chấp hành nghiêm chỉnh quy trình nghiệp vụ, hồn thành tốt nhiệm vụ giao, nâng cao tính chủ động, chấp hành nghiêm chỉnh chủ trương đường lối Đảng Nhà nước, quy định ngành NH 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, phủ ban ngành liên quan +Xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật cách đồng hành lang pháp lý ổn định, minh bạch 96 Từ nhiều năm nay, Đảng Nhà nước ta khơng ngừng hồn thiện hệ thống pháp luật, tạo điều kiện KT phát triển bám sát định hướng Không thể phủ nhận giai đoạn 2018-2019 môi trường pháp lý có biến chuyển tích cực, nhiên, pháp luật Việt Nam tồn nhiều lỗ hổng, chưa theo kịp trình phát triển đất nước, lý khiến cho văn pháp luật liên quan phải bổ sung sửa đổi Hoạt động NH lĩnh vực nhạy cảm KT, với tư cách trung gian dẫn vốn, NH có mối quan hệ với hầu hết chủ thể KT, đó, NH đối tượng liên quan nhiều tới khía cạnh pháp lý Từ đặc trưng đó, hoạt động NH ln phải địi hỏi có hành lang pháp lý ổn định đầy đủ bảo vệvà giải vấn đề pháp lý trình hoạt động +Chính sách nhà nước ban hành thay đổi cần có độ trễ để NHTM DNNVV theo kịp Nhà nước trình đổi hoàn chỉnh sách chế quản lý vĩ mô Tuy nhiên vài DNNVV không bắt kịp thay đổi sách KT vĩ mô nên chưa kịp điều chỉnh phương án SXKD dẫn tới thua lỗ, gặp nhiều thách thức, khó khăn cần tháo gỡ, khơng cịn đủ điều kiện vay vốn NH Các NHTM cần có thời gian để đưa sách tín dụng NH phải phù hợp tuân thủ theo quy định Nhà nước Nhà nước cần tạo thời gian cho NHTM DNNVV để thực sách, quy định mới, thực cụ thể văn khả điều chỉnh hoạt động NHTM DNNVV sách khác +Kiện toàn hệ thống thống tổ chức quản lý giám sát chặt chẽ hoạt động DNNVV Bộ Tài cần phối hợp nhịp nhàng với quan quản lý cấp tỉnh thành phố, cấp địa phương đảm bảo tính khách quan BCTC DN đặc biệt DNNVV thông qua việc liên tục kiểm tra, kiểm sốt có giám sát chặt chẽ, buộc DN phải có cơng tác hạch tốn theo quy định Bộ ban hành Việc tạo tiền đề sở để NH có sách cho vay mạnh dạn để tài trợ cho đối tượng DNNVV Đi với phải chế tài xử phạt nghiêm khắc nhằm nâng cao tính minh bạch BCTC có DN vi phạm quy định 97 +Đề nghị Chính phủ nên đưa tiêu đánh giá xếp hạng DNNVV Việc đưa tiêu chí để đánh giá xếp hạng DNNVV kinh doanh có hiệu tạo tin tưởng NHTM việc cho vay, NHTM mạnh dạn việc cấp tín dụng cho DN đánh giá làm ăn có hiệu Từ DN làm ăn thật có hiệu đáp ứng nhu cầu vốn có điều kiện tập trung đến việc phát triển hoạt động SXKD.Việc đánh giá xếp hạng DNNVV tạo động lực nâng cao lực cạnh tranh DNNVV +Nhà nước cần có biện pháp khuyến khích DN chủ động việc nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động Nhà nước cần có biện pháp yêu cầu DNNVV tuân theo tiêu chuẩn quốc tế để thực pháp lệnh kế tốn, kiểm tra kế tốn để thơng tin tình hình tài DN trở nên khách quan, minh bạch giúp cho NH có nguồn thơng tin mang tính xác cao để định tài trợ vốn cách hợp lý, đắn an toàn 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam NH nhà nước Việt Nam cần ban hành chế, quy định cho vay riêng DNNVV phù hợp với phân khúc KH DNNVV, thoáng bớt dè dặt, e ngại điều kiện cho vay đối tượng KH Đề nghị NHNN đạo NHTM có sách ưu tiên, ưu đãi cho DNNVV phát triển Hiện nay, DNNVV gặp nhiều khó khăn đặc biệt việc tiếp cận vốn vay từ NH Với định hướng phát triển vững chắc, việc tập trung vào đối tượng KH DNNVV chủ trương đắn nhiên với tình hình DNNVV nước ta khó mà đáp ứng yêu cầu NH, làm cho NH lượng khách đáng kể Vì vậy, NHNN cần có biện pháp đơn giản hóa thủ tục cho vay mang tính kịp thời, tiếp tục có sách hỗ trợ đối tượng KH NHNN cần tập trung nâng cao hiệu hoạt động, thúc đẩy nâng cao chất lượng thông tin tăng cường sở vật chất cho trung tâm thông tin tín dụng CIC để thường xun cập nhật thơng tin dư nợ tín dụng cho NHTM Bên cạnh đó, thực hỗ trợ tăng cường lực cho TCTD để MRCV DNNVV 98 NHNN cần kiểm tra chặt chẽ hoạt động NHTM Việc tra kiểm tra giám sát NHNN NHTM sâu sát chưa phát huy hết vai trị vốn có Nhiều trường hợp vi phạm không phát xử lý kịp thời gây thiệt hai nghiêm trọng, gây hoang mang, làm giảm uy tín ngành NH Vì vậy, NHNN cần xây dựng hệ thống giám sát tài NH đại nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống tài Việt Nam, phù hợp với chuẩn mực quốc tế 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Á Châu +Thứ nhất, ban hành hồn thiện sách liên quan đến phát triển HĐCV DNNVV.Trong đó, cần ban hành quy trình cho vay đối tương bên cạnh quy trình cho vay DN nói chung, với sách ưu đãi cụ thể để truyền tải chủ trương ưu tiên DNNVV.Xây dựng mơ hình cho vay theo chuẩn mực định, phù hợp với phân khúc DNNVV tỷ lệ đảm bảo TSĐB, tỷ lệ cho vay TSĐB, hệ thống chấm điểm tín dụng Việc xây dựng mơ hình chuẩn hỗ trợ nhiều cho CBTD việc đưa định cho vay, không phụ thuộc cho vay DN truyền thống va uy tín cao +Thứ hai, tổ chức buổi hội thảo, trao đổi thông tin với DNNVV để hạn chế tình trạng thơng tin bất cân xứng NH DNNVV Thông qua buổi hội thảo, trao đổi thông tin DN NH, NH nằm vững ưu khó khăn, điểm yếu DN ACB nên chủ động tổ chức, thiết lập mạng lưới thông tin thông qua website nhằm cung cấp thông tin thuận lợi cho DNNVV Ngoài trọng thúc đẩy hoạt động Trung tâm chăm sóc KH (Call Center) để giải đáp kịp thời khó khăn DN Bên cạnh đó, cần tăng cường mối quan hệ, liên kết với Hiệp hội DNNVV, hiệp hội DN trẻ, DN làng nghề để nắm bắt thông tin KH, dự báo xác tình hình tương lai, tạo mối quan hệ qua lại NH DN +Thứ ba, đầu tư, nghiên cứu phát triển khai thác đồng sản phẩm phù hợp danh riêng cho DNNVV toàn hệ thống.Đồng thời tập trung phát triển chiến lược marketing để quảng bá sản phẩm mới, thu hút KH DNNVV Bên cạnh đó, NH nên tranh thủ nguồn vốn chi phí thấp vay DNNVV Do biến động phức tạp KT nay, HĐCV NHTM gặp 99 nhiều hạn chế Do đó, để đảm bảo thực mục tiêu MRCV DNNVV, NH Á Châu cần phải tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay DNNVV, thường nguồn vốn hỗ trợ Chính phủ nguồn vốn hợp tác với tổ chức tài quốc tế để tăng cường cho vay DNNVV +Thứ tư, tăng cường công tác tra, giám sát, KSNB hoạt động CN phù hợp với quy định, chiến lược kinh doanh toàn hệ thống hay chưa.Việc kiểm tra nhằm đảm bảo cho công tác tra thường xuyên, hỗ trợ phát mặt hạn chế sai phạm tồn để có biện pháp kịp thời để xử lý, ghi nhận khó khăn để CN tận dụng lợi thế, hội tháo gỡ, xử lý có kế hoạch dự phòng trước biến động KT thị trường KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ hệ thống lý luận thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Thăng Long, chương khóa luận đưa số giải pháp kiến nghị cá nhân em nhằm phát triển HĐCV DNNVV CN Thăng Long Đây ý kiến chủ quan hy vọng giải pháp nêu phần phù hợp với CN, giúp CN phát triển HĐCV DNNVV hiệu 100 KẾT LUẬN CHUNG Trong thời buổi KT thị trường cạnh tranh khốc liệt, DNNVV ngày phát triển khẳng định đóng góp quan trọng cho KT quốc dân với số lượng DNNVV ngày lớn Song thiếu vốn đặc biệt vốn tín dụng NH mà nhiều hoạt động DNNVV gặp nhiều thách thức việc tích lũy, tiếp cận nguồn vốn thực tái, mở rộng SXKD, chưa đưa HĐKD theo chiều hướng đại, phù hợp, quy luật KT thị trường, chưa xứng đáng với tiềm vốn có Chính mà việc phát triển hoạt động cho vay DNNVV hoạt động cần thiết, xu tất yếu NHTM nói chung ACB - CN Thăng Long nói riêng Đối với NH, DNNVV đối tượng tiềm mục tiêu để NH hướng đến để tăng thị phần cho vay Mối quan hệ tín dụng DNNVV NH cho thấy điểm yếu thiếu DN tiếp cận vốn vay khó khăn NH việc thực cho vay DNNVV Do đó, để quản lý đảm bảo tính an tồn khoản vay cho vay tốt đối tượng KH tiềm cấu cho vay NH việc không đơn giản Cùng với việc mở rộng quy mô cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn DNNVV, NH cần nâng cao chất lượng khoản vay Đây vấn đề vơ quan trọng mang tính sống cịn NH thời gian tới Tuy nhiên, việc phát triển HĐCV DNNVV CN vấn đề vô cần thiết Với mong muốn phát triển HĐCV DNNVV đề xuất đóng góp số giải pháp giải vấn đề trên, khóa luận hoàn thành nội dung sau: -Một là, hệ thống hóa làm rõ lý luận DNNVV, phát triển HĐCV NHTM -Hai là, trình bày phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay DNNVV CN ACB - Thăng Long năm gần thông qua số tiêu đánh giá hoạt động phát triển cho vay DNNVV từ những kết đạt cần phải phát huy, hạn chế nguyên nhân tồn cần phải giải -Ba là, mạnh dạn đề xuất giải pháp mang tính trực tiếp hay gián tiếp nhằm phát triển HĐCV DNNVV Đồng thời khóa luận đưa số kiến nghị Chính phủ, Bộ, Ngành liên quan, NHNN với NH TMCP Á Châu - CN Thăng Long nhằm phát triển HĐCV DNNVV 101 DANH MỤC TÀIthiếu LIỆUsót, THAM Mặc dù khơng tránh khỏi nhưngKHẢO Khóa luận “Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần Á PGS.TS.Tơ Ngọc Hưng, Giáo trình Tín Dụng Ngân Hàng, Học Viện Ngân Châu chi nhánh Thăng Long.” hy vọng phần đóng góp vào phát triển hoạt Hàng, NXB Động -Xã Hội,ngày 2014 động cho vayLao DNNVV CN hiệu PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Ngân Hàng Thương Mại, Học Viện Ngân Hàng, NXB Thống Kê, 2009 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại, Học Viện Ngân Hàng, NXB Thống Kê, 2015 PGS.TS Mai Văn Bạn, Giáo trình Ngân Hàng Thương Mại, Đại Học Thăng Long, NXB Tài Chính, 2009 PGS.TS Mai Văn Bạn, Giáo trình nghiệp vụNgân Hàng Thương Mại, Đại Học Thăng Long, NXB Tài Chính, 2011 Các văn Pháp luật liên quan đến hoạt động Ngân Hàng: -Quốc hội, Luật Ngân hàng Nhà Nước số 46/2010/QH12 -Quốc hội,Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 -Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư 02/2013/TT-NHNN ban hành ngày 21/01/2013, Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ,Thông tư 39/2016/TT-NHNN ban hàng ngày 30/12/2016, Quy định HĐCV tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Chính phủ,Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu, Báo cáo tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu -chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2017-2019 Ngân hàng TMCP Á Châu, Sổ tay Ngân hàng TMCP Á Châu -chi nhánh Thăng Long 10 Các Wedsite: -Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam: https://www.sbv.gov.vn/ -BộTài Chính: https://www.mof gov.vn/ -Ngân hàng TMCP Á Châu: www.acb.com.vn/ -Tổng cục thống kê: https://gso.gov.vn/ 103 102 ... TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH THĂNG LONG NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU .87 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH THĂNG... nghị nhằm phát triển HĐCV DNNVV CN Thăng Long Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Bảng... lành mạnh cho DN kinh tế 1.3.3 Các tiêu đánh giá tình hình phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 1.3.3.1 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay DNNVV theo chi? ??u rộng Phát triển HĐCV