BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO NHTMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM.
1.4.1 Kinh nghiệm của các Ngân hàng Thương Mại ở khu vực châu Á [20]
Trên cơ sở các thách thức mà SMEs khu vực châu Á phải đối mặt khi tiếp cận tài chính, sau đây là một số giải pháp khắc phục, tạo nền tảng thuận lợi cho việc tiếp cận vốn của SMEs. Các giải pháp này đã thành công ở một số nước châu Á và rất cần được áp dụng mở rộng cho các quốc gia còn lại của châu Á. 3 giải pháp chủ yếu khác nhau được các quốc gia châu Á áp dụng để tăng cường khả năng tiếp cận tài chính của SMEs bao gồm: Xây dựng chương trình bảo lãnh tín dụng của Chính phủ, hoàn thiện cơ sở dữ liệu rủi ro tín dụng - xếp hạng tín dụng của SMEs và phát triển ngân hàng chuyên biệt cho SMEs.
Xây dựng chương trình bảo lãnh tín dụng của Chính phủ (Credit Guarantee Schemes - CGSs). Một hệ thống chương trình bảo lãnh tín dụng là công cụ hữu hiệu thu hẹp khoảng cách giữa cung và cầu trong tài chính SMEs. Nhiều quốc gia áp dụng CGS trong nhiều thập kỷ dưới nhiều hình thức khác nhau như cách hữu hiệu để đẩy mạnh dòng tiền vào các lĩnh vực mục tiêu, đặc biệt là những lĩnh vực gặp khó khăn trong việc tiếp cận tài chính, bao gồm cả khu vực SMEs. CGS hỗ trợ các hoạt động cho vay thông qua cách chia sẻ rủi ro liên quan đến các lĩnh vực mục tiêu, thông qua bảo lãnh giúp tăng số tiền có thể cho vay đối với một doanh nghiệp vượt qua giới hạn của tài sản bảo đảm. Tuy nhiên áp dụng CGS, người đi vay sẽ phải trả một khoản phí cho người cho vay mà khoản này có thể do Chính phủ hoặc bên tổ chức thứ 3 tài trợ. Một CGS bao gồm ít nhất 3 bên là bên cho vay, bên đi vay và bên bảo lãnh. Bên đi vay tiếp cận tổ chức tài chính như ngân hàng để đề xuất nhu cầu vay. Tuy nhiên do yếu tố thông tin không cân xứng, nên khả năng bên đi vay được bên cho vay tài trợ là thấp, từ đó bên bảo lãnh (tổ chức bảo lãnh tín dụng) thường là Chính phủ hoặc hiệp hội thương mại đứng ra bảo
lãnh một phần đáng kể của khoản nợ, giúp tăng cơ hội tiếp cận vốn của bên đi vay. CGS giúp các ngân hàng cho vay SMEs dễ dàng hơn, bởi vì trong trường hợp SME không có khả năng trả nợ thì bên bảo lãnh tín dụng sẽ chi trả một tỷ lệ nhất định cho bên cho vay.
Ở Nhật Bản, chương trình bảo lãnh tín dụng được cung cấp bởi các cơ quan của Chính phủ (Bộ Tài chính, Bộ Kinh tế Thương mại và Công nghiệp) và chính quyền địa phương trong khi các tổ chức tài chính tư nhân đảm bảo cho các khoản vay. Năm 2014, gần 3,85 triệu SMEs đang hoạt động và 36,6% trong số đó nhận được bảo đảm từ 51 chương trình bảo lãnh tín dụng. Indonesia cũng bắt đầu đưa ra các mô hình bảo lãnh tín dụng cho SMEs từ năm 2007. Kazakhstan sẽ bảo lãnh tín dụng một phần cho SMEs (lên tới 70%) trong Quỹ phát triển doanh nhân Damu. Ở Hàn Quốc, có 3 tổ chức bảo lãnh tín dụng nổi bật là Quỹ Bảo lãnh tín dụng Hàn Quốc (KODIT), Bảo lãnh tín dụng công nghệ Hàn Quốc (KOTEC) và Liên đoàn bảo lãnh tín dụng Hàn Quốc (KOREG). Trong đó, KODIT cung cấp bảo đảm chủ yếu cho các doanh nghiệp khởi nghiệp không hướng tới công nghệ thông tin, mục tiêu là SMEs có định hướng xuất khẩu. Tại Philippines, có 2 chương trình bảo lãnh tín dụng cho SMEs là SBC và BSP. Cả 2 chương trình bảo lãnh tín dụng về cơ bản bảo lãnh cho khoảng 70% các khoản vay SMEs. Để mở rộng hợp tác với các chương trình bảo lãnh tín dụng, Ngân hàng Phát triển Philippines (DBP) cũng cung cấp một cơ sở tín dụng thông qua đó các hợp tác xã đủ điều kiện và các tổ chức phi chính phủ (NGO) có thể nộp đơn xin vay.
Hoàn thiện cơ sở dữ liệu rủi ro tín dụng, xếp hạng tín dụng của SMEs.
Một trong những rào cản quan trọng trong tiếp cận vốn của SME là khó khăn của ngân hàng trong việc đánh giá rủi ro tín dụng, xếp hạng tín dụng cho SMEs. Do đó, việc hoàn thiện cơ sở dữ liệu rủi ro tín dụng, xếp hạng tín dụng cho SMEs là rất cần thiết. Về cơ sở dữ liệu rủi ro tín dụng có thể nhắc đến
kinh nghiệm của Nhật Bản và Thái Lan. Hiệp hội Cơ sở dữ liệu rủi ro tín dụng cho SMEs được Bộ Kinh tế, Thương mại và Công nghiệp và Hiệp hội SMEs thành lập vào năm 2001 với vai trò cung cấp thông tin đầy đủ và chính xác về các SMEs, hỗ trợ ngân hàng trong việc có được một cơ sở dữ liệu đầy đủ khi thực hiện cho vay SMEs. Ở Thái Lan, Cục Tín dụng quốc gia (The National Credit Bureau - NCB) tổ chức thu thập và xử lý thông tin tín dụng của các SMEs. Chính phủ Thái Lan thành lập NCB vào năm 1998 trên cơ sở nhận ra rằng nguyên nhân quan trọng trong cuộc khủng hoảng kinh tế ở Thái Lan là do ngành tài chính thiếu một tổ chức để thu thập thông tin tín dụng một cách kĩ lưỡng và có hệ thống. Vì thế dẫn đến các tổ chức tài chính đã thực hiện phân tích tín dụng không chính xác vì họ không biết chính xác về tình trạng hiện tại cũng như lịch sử thanh toán của khách hàng vay. Đầu tiên, Chính phủ hỗ trợ thành lập hai văn phòng tín dụng để thu thập và tập hợp thông tin tín dụng và lịch sử thanh toán của các khách hàng. Sau đó, năm 2005 hai văn phòng tín dụng đã sáp nhập và trở thành Cục Tín dụng Quốc gia với vị thế là một công ty với các cổ đông là khách hàng hoặc thành viên và ban giám đốc bao gồm các chuyên gia và giám đốc điều hành từ Bộ Tài chính, các tổ chức tài chính và công ty bảo hiểm. Công ty thực hiện xử lý các thông tín dụng hoàn hảo để đáp ứng các yêu cầu về cơ sở dữ liệu rủi ro tín dụng, xếp hạng tín dụng của các tổ chức tài chính.
Phát triển ngân hàng chuyên biệt cho SMEs
Nội dung về phát triển ngân hàng chuyên biệt cho SMEs tập trung nghiên cứu về mô hình thành công của các ngân hàng SME từ Nhật Bản và Hàn Quốc. Tại Nhật Bản, có một ngân hàng tư nhân chuyên biệt về tài trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ được gọi là các ngân hàng của Shinkin. Các ngân hàng của Shinkin là các ngân hàng hợp tác nhận tiền gửi chuyên tài trợ cho các SMEs trong một khu vực. Cũng giống như các ngân hàng khác, ngân
hàng của Shinkin cũng phải tuân thủ an toàn vốn và các quy định về giám sát ngân hàng. Tuy nhiên, khác với các ngân hàng khác thì ngân hàng của Shinkin cung cấp khoản vay chủ yếu cho các SMEs là thành viên của họ. Họ cũng có thể cho vay với các SMEs không phải là thành viên nhung hạn chế ở tỷ lệ 20%. Còn tại Hàn Quốc, kể từ khi thành lập Ngân hàng Công nghiệp Hàn Quốc (IBK) vào ngày 1/8/1961 thì đây đã đuợc coi là ngân hàng hoạt động chuyên biệt dành cho SMEs. Tính đến tháng 12/2015, IBK đã có một luợng khách hàng lên tới 1,2 triệu và chỉ riêng trong năm 2015, IBK đã gia hạn các khoản vay mới trị giá 10,3 nghìn tỷ won, chiếm 20% trong mức tăng ròng 52,8 nghìn tỷ won hàng năm trong các khoản cho vay dành cho các SMEs. Nhu một ngân hàng chính sách chuyên biệt cho SMEs, IBK đã góp phần duy trì chính sách tài chính của Chính phủ để giúp nền kinh tế quốc gia này tăng truởng, đồng thời kích thích sự sáng tạo khi huớng các sản phẩm mới đặc biệt tài trợ cho các SMEs khởi nghiệp.
1.4.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng ngoại thương Việt Nam Vietcombank
Trong những năm gần đây, ngân hàng Vietcombank cũng rất chú trọng trong việc phát triển cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa và đạt đuợc những thành tựu nhất định. Để đạt đuợc kết quả đó, ngân hàng đã chủ động hơn trong việc tiếp cận dự án của các Doanh nghiệp để nắm bắt nhu cầu vay vốn, tìm dự án đầu tu và phuơng án sản xuất kinh doanh có tính khả thi để chủ động thẩm định hồ sơ và cho vay vốn. Ngân hàng đã có biện pháp theo dõi sát sao hơn hoạt động sản xuất kinh doanh của Doanh nghiệp để xác định thời gian cho vay và định kỳ hạn nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả.
Vietcombank đã thực hiện các hoạt động quảng cáo, tiếp thị các chuơng trình tín dụng, các gói hỗ trợ vốn đối với DNNVV, các sản phẩm dịch vụ tín dụng trên các phuơng tiện thông tin đại chúng; thông qua hoạt động tài
trợ cho các hội nghị, hội thảo, khóa đào tạo... nơi tập trung nhiều DNNVV, nhằm giúp các khách hàng DNNVV có hiểu biết về hoạt động và mạnh dạn hơn trong việc tiếp cận vay vốn của các ngân hàng thuơng mại.
Vietcombank triển khai mô hình cảnh báo sớm giúp phát hiện sớm các khoản vay có rủi ro tiềm ẩn từ khi còn là nợ nhóm 1 để có biện pháp xử lý ngay, góp phần kiểm soát tốt chất luợng tín dụng cho ngân hàng. Mô hình này giúp xác định hiệu quả hoạt động cũng nhu mức độ rủi ro của từng nghành kinh doanh trong thời điểm báo cáo, xu huớng biến động trong hiệu quả kinh doanh của từng nghành theo thời gian.
Bên cạnh đó, Vietcombank rất chú trọng đến việc nâng cao hiệu quả kinh doanh thông qua chất luợng phục vụ. Theo đó, cán bộ nhân viên là khâu quyết định đến hiệu quả kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh cho Ngân hàng. Ngân hàng đã chú trọng trong việc xây dựng một quy trình tuyển dụng khoa học, chính xác, hợp lý nhằm tuyển đuợc những nhân viên có trình độ phù hợp với yêu cầu công việc. Định kỳ tổ chức các khóa đào tạo kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên, tăng cuờng khả năng ứng xử khi tiếp xúc với khách hàng. Đồng thời, lập kế hoạch cử các bộ trẻ có năng lực đi đào tạo chuyên sâu ở các lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, các dịch vụ mới, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực trong tuơng lai.
1.4.3 Bài học cho NHTMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long
Qua nghiên cứu kinh nghiệm mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các ngân hàng nuớc ngoài và cả ngân hàng trong nuớc nhu Vietcombank, ta có thể rút ra đuợc những bài học sau:
Một là, hoàn thiện cơ chế chính sách trong hoạt động cho vay đối với DNNVV. Chính sách trong hoạt động cho vay bao gồm các nguyên tắc, các điều kiện đối với hoạt động cho vay để thu hút khách hàng và đảm bảo an
toàn cho ngân hàng. Chính sách hoạt động cho vay là cơ sở hướng dẫn cho các cán bộ tín dụng thực hiện nhiệm vụ của mình. Thông qua chính sách này, cán bộ ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng đến vay vốn và sử dụng vốn sao cho có hiệu quả nhất và hạn chế được rủi ro cho ngân hàng. Trong cơ chế chính sách này, cần chú trọng đến chính sách khách hàng, chính sách lãi suất và chính sách bảo đảm tiền vay.
Hai là, xây dựng mô hình chuyên môn hóa hoạt động cho vay theo quy mô, khu vực, ngành nghề hoạt động kinh doanh của DNNVV tại Hà Nội. Ngân hàng thương mại cần xây dựng bộ phận chuyên trách nghiên cứu về khách hàng, phân chia từng nhóm khách hàng để từ đó có chính sách và bố trí cán bộ có năng lực sở trường phù hợp; đổi mới cải tiến quy trình, thủ tục cung cấp các sản phẩm dịch vụ đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu khách hàn g. Việc chuyên môn hóa sẽ giúp hiểu khách hàng, có kinh nghiệm trong thẩm định ngành nghề kinh doanh, khai thác triệt để tiềm năng của khách hàng, giảm chi phí quản lý món vay, giảm thiểu rủi ro tín dụng. Cần tăng cường mở rộng hoạt động marketing, chủ động tiếp thị, tư vấn, lựa chọn khách hàng, tạo lập hình ảnh vững chắc của ngân hàng với khách hàng; có những chính sách, chương trình quảng cáo, marketing đến từng đối tượng khách hàng cho các loại sản phẩm, thông báo cơ chế chính sách cho vay rõ ràng, công khai.
Ba là, cần tiếp tục đa dạng hóa các hình thức cho vay, nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn đối với DNNVV. Trong chiến lược phát triển hoạt động cho vay với DNNVV, cần xây dựng cho mình những chiến lược kinh doanh rõ ràng đối với DNNVV và chiến lược này được phổ biến đến tất cả các nhân viên của ngân hàng. Khi đã có chiến lược rõ ràng thì ban lãnh đạo cần phải đưa ra kế hoạch hành động cụ thể nhằm chiếm lĩnh thị trường, phân phối các dịch vụ sản phẩm mà bước đi đầu tiên là phân đoạn thị trường.
Bốn là,nâng cao năng suất lao động dựa trên công nghệ tiên tiến, hiện đại, cải tiến quy trình để rút ngắn thời gian tác nghiệp và phục vụ khách hàng. Với số lượng khách hàng ngày càng nhiều, số lượng sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng, nếu không có sự hỗ trợ của công nghệ thì ngân hàng sẽ không phát triển đi lên được. Bản thân những nhà quản lý và nhân viên sẽ được giải phóng khỏi những công việc tỉ mỉ, máy móc để đầu tư thời gian tìm kiếm khách hàng.
I Chuyên viên vận hành (tín dụng và thanh toán quốc tế 36 CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM-
CHI NHÁNH THĂNG LONG.