0617 hoạt động bảo lãnh tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thái bình luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHU THỊ THU HIỀN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHU THỊ THU HIỀN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI BÌNH Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn Chu Thị Thu Hiền ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vi MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.1.1 Các khái niệm bảolãnh 1.1.2 Quy trình đặc điểm Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng 10 1.1.3 Chức năng, vai trò hoạt động Bảo lãnh ngân hàng 14 1.1.4 Phân loại hoạt động bảo lãnh ngân hàng 16 1.1.5 Rủi ro Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng .21 1.2 LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NHTM .22 1.2.1 Quan niệm hiệu Hoạt động bảo lãnh NHTM 22 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại 23 1.3 KINH NGHIỆM VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KHÁC Ở VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC CHO BIDV THÁI BÌNH 28 1.3.1 Kinh nghiệm hoạt động bảo lãnh số Ngân hàng thương mại nước Việt Nam 28 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình 29 TÓM TẮT CHƯƠNG 31 iii CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI BÌNH 32 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI BÌNH .32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV Thái Bình 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động BIDV Thái Bình 33 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Thái Bình 35 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH HIỆN NAY TẠI BIDV THÁI BÌNH 41 2.2.1 Đối tượng bảo lãnh 41 2.2.2 Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh 44 2.2.3 Hiệu hoạt động bảo lãnh BIDV Thái Bình 44 TÓM TẮT CHƯƠNG 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI BÌNH 58 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI BÌNH 58 3.1.1 Chiến lược kinh doanh BIDV Thái Bình đến hết năm 2020 58 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh BIDV Thái Bình 60 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT VIỆT NAM - CHIHÀNG NHÁNH THÁI BÌNH 62 3.2.1 Đa dạng hoá danh mục sản phẩm bảo lãnh 62 3.2.2 Xác định hợp lý mức thu phí bảo lãnh mức ký quỹ bảo lãnh .64 ιv v 3.2.3 Có kế hoạch phát DANH triển MỤC hoạt CÁC động CHỮ bảo lãnh VIẾT phùTẮT hợp với xu hướng phát triển chi nhánh giai đoạn .66 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ KHÁC 71 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan Nhà nước có thẩm quyền 71 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 72 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 73 TÓM TẮT CHƯƠNG 76 KẾT LUẬN 77 Viết tắt DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 Nguyên nghĩa ^BL Bảo lãnh BLNH BIDV Bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Đâu tư Phát triên Việt Nam ^CIC Trung tâm thơng tin tín dụng DNNN DNNQD Doanh nghiệp Nhà nước Doanh nghiệp ngồi qc doanh TMCP Thương mại cổ phân HĐV Huy động vôn ^NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Kết thực tiêu KHKD đến 31/12/2017: .40 Bảng 2.2: Quy mô bảo lãnh qua năm 45 Bảng 2.3 : Kết hoạt động bảo lãnh BIDV Thái Bình 46 Bảng 2.4: Biểu phí bảo lãnh 47 Bảng 2.5: Tỷ trọng du nợ bảo lãnh theo loại hình bảo lãnh 48 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV Thái Bình 34 Biểu đồ 2.1: Doanh số bảo lãnh qua năm BIDV Thái Bình 46 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng du nợ bảo lãnh theo loại hình bảo lãnh 49 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tình hình kinh tế năm qua gặp nhiều biến động, dẫn đến nguồn thu từ lãi vay bị giảm Do đó, Ngân hàng thuơng mại nói chung BIDV chi nhánh Thái Bình nói riêng phải khơng ngừng tìm kiếm loại hình hoạt động ngồi việc cho vay truyền thống để đem lại nguồn thu khác Trong bảo lãnh loại hình hoạt động có nhiều tiềm đem lại nguồn thu từ phí bảo lãnh lớn cho ngân hàng Với vị ngân hàng có thuơng hiệu lớn, có uy tín ngồi nuớc, BIDV nói chung BIDV chi nhánh Thái Bình nói riêng có nhiều lợi việc phát triển khai thác sản phẩm bảo lãnh Nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng tỏ rõ tầm quan trọng mình, việc áp dụng nghiệp vụ bảo lãnh hoạt động ngân hàng thuơng mại giúp cho Ngân hàng mở rộng hoạt động, tăng cuờng mối quan hệ với khách hàng Tuy nhiên, loại hình bảo lãnh cịn đơn điệu, rủi ro từ bảo lãnh mức độ lớn mức độ phát triển chua đáp ứng đuợc tối đa yêu cầu kinh tế Chính vậy, việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng thuơng mại Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình nói riêng đòi hỏi cấp bách giai đoạn Tuy nhiên thời gian qua, tỷ trọng doanh thu từ hoạt động bảo lãnh/tổng doanh thu Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Thái Bình có tăng qua năm nhung khiêm tốn, chua tuơng xứng với tầm vóc Chi nhánh Xuất phát từ vấn đề cấp thiết thân cơng tác phịng Khách hàng Doanh nghiệp - BIDV Chi nhánh Thái Bình, tơi xin lựa chọn đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp là: “Hoạt động bảo 64 đầu, tạo điều kiện thuận lợi cho cơng ty chi nhánh - Mọi ngân hàng nhận thức đuợc khách hàng đóng vai trị vơ quan trọng kinh doanh ngân hàng, định tồn phát triển ngân hàng thoả mãn nhu cầu khách hàng nhằm thu hút khách hàng nhiệm vụ chiến luợc tất ngân hàng thuơng mại Việt Nam đặc biệt giai đoạn 3.2.2 Xác định hợp lý mức thu phí bảo lãnh mức ký quỹ bảo lãnh Giá kinh doanh ngân hàng số tiền ngân hàng hay khách hàng phải trả để đuợc quyền sử dụng có hồn trả khoản tiền thời gian định, sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp Nhìn chung mức giá cho tổng sản phẩm dịch vụ ngân hàng phải nằm khoảng xác định mức giá cực tiểu để bù đắp chi phí khơng có lợi nhuận; cịn mức giá cực đại khơng có khách hàng bào muốn sử dụng dịch vụ ngân hàng Vì Ngân hàng cần định mức giá tối uu sở xem xét nhân tố khác nhu tâm lý, sách Nhà nuớc, cạnh tranh, ln sẵn sàng thay đổi cách linh hoạt thích ứng điều kiện cụ thể Phí bảo lãnh nguồn thu nhập chủ yếu chi nhánh thực bảo lãnh cho khách hàng, việc xác định mức phí hợp lý mang lại khoản thu đáng kể cho chi nhánh đồng thời khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Chính chi nhánh nên áp dụng mức phí bảo lãnh thật linh hoạt cho đối tuợng khách hàng ví dụ nhu khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu năm với ngân hàng, chi nhánh tuơng đối hiểu rõ khách hàng có uu đãi, áp dụng mức phí thấp khách hàng khác để giữ, lơi kéo khách hàng đồng thời củng cố thêm mối quan hệ khách hàng với chi nhánh Đối với nhóm khách hàng chua tạo đuợc uy tín chi nhánh, có quan hệ làm ăn nhung chua lâu dài, khả tự tài 65 trợ không cao, chi nhánh chưa đánh giá xác khả tốn khách hàng Khi đó, chi nhánh nên dựa vào loại hình bảo lãnh kết thẩm định khách hàng để đưa mức phí cho phù hợp Chắc chắn mức phí cao mức phí nhóm Đối với nhóm khách hàng có quan hệ làm ăn với chi nhánh, chi nhánh chưa có tín nhiệm, chưa có nhiều thơng tin khách hàng, đó, NH nên áp dụng mức phí cao tất loại bảo lãnh (nhưng vấn đảm bảo tuân thủ theo quy định NHNN mức phí bảo lãnh) Tuy nhiên, chi nhánh cần nhận khách hàng tiềm năng, có khả trở thành khách hàng quen thuộc để có sách ưu đãi định nhằm chăm sóc, mở rộng đối tác làm ăn tương lai Việc áp dụng mức phí linh hoạt nhóm khách hàng, loại hình bảo lãnh làm tăng nhu cầu bảo lãnh chi nhánh Ngoài ra, có ưu đãi nhóm khách hàng làm giảm mức thu từ giao dịch bảo lãnh, song có thêm nhiều giao dịch, lợi nhuận cịn tăng tương lai Thêm vào đó, việc phát triển bảo lãnh cịn nâng cao uy tín chi nhánh thị trường ngồi nước, chi nhánh có thêm nhiều khách hàng tăng thêm lợi nhuận từ hoạt động khác Về mức ký quỹ bảo lãnh: ký quỹ bảo lãnh đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng phần lớn giá trị ký quỹ nhỏ giá trị khoản bảo lãnh (có thể từ 3%- 100%) ký quỹ lại làm đọng vốn khách hàng xác định mức ký quỹ bảo lãnh ảnh hưởng đến số lượng khách hàng đến bảo lãnh chi nhánh Nếu mức ký quỹ thấp gây rủi ro cho chi nhánh cao hạn chế số lượng khách hàng bảo lãnh chi nhánh Hiện chi nhánh BIDV NHN xác định mức ký quỹ cho khách hàng đến bảo lãnh từ 2%- 5% giá trị bảo lãnh (đối với khách 66 hàng truyền thống) tỷ lệ thấp gây rủi ro cho ngân hàng chi nhánh xác định mức ký quỹ linh hoạt đối tượng khách hàng, loại hình bảo lãnh, vào mức độ rủi ro dự án bảo lãnh Hiện NHTM CP có hoạt động bảo lãnh cạnh tranh gay gắt Đối với khách hàng truyền thống, thân thuộc cán quản lý khách hàng đề xuất mức phí cách hợp lý cho cạnh tranh tốt với Ngân hàng khác đảm bảo lợi nhuận, gia tăng thu dịch vụ ròng cho chi nhánh Chi nhánh làm phương án đề xuất mức phí bảo lãnh lên hội sở để giảm mức phí bảo lãnh cho khách hàng ( VD MBbank có phí bảo lãnh 1%, BIDV có mức phí bảo lãnh tối thiểu 1,5% cán QLKH trình xét duyệt Giám đốc chi nhánh trường hợp khách hàng đặc biệt nhằm lôi kéo khách hàng sử dụng dịch vụ đem lại tin tưởng, khách hàng tương lai đem lại lợi ích to lớn cho chi nhánh không sử dụng dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng 3.2.3 Có kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh phù hợp với xu hướng phát triển chi nhánh giai đoạn Trong thời gian vừa qua, chi nhánh thực nhiều biện pháp tích cực để phát triển hoạt động bảo lãnh nhiên hạn chế địa bàn hoạt động môi trường kinh doanh nên đối tượng khách hàng bảo lãnh loại hình bảo lãnh chi nhánh bị hạn chế bị cân đối Chính vậy, vấn đề đặt chi nhánh BIDV Thái Bình phải xây dựng chiến lược phát triển hoạt động bảo lãnh có tính khả thi với mục tiêu, phương hướng, nhiệm vụ cụ thể ngắn hạn dài hạn Những mục tiêu, nhiệm vụ đề phải phù hợp với khả tại, trách tình trạng đề mục tiêu cao, xa với thực tế chung chung 67 Chiến lược phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tập chung vào hai mục tiêu mở rộng khách hàng tăng dư nợ bảo lãnh sở an toàn cho ngân hàng Đối với việc mở rộng khách hàng, ngân hàng đề mục tiêu tăng số lượng khách hàng nói chung, tăng tỷ trọng doanh nghiệp quốc doanh đồng thời giảm tỷ trọng doanh nghiệp nhà nước Về mục tiêu tăng dư nợ bảo lãnh, BIDV Thái Bình nên đề mục tiêu tăng trưởng cho loại bảo lãnh dựa tình hình thực tế, tập trung vào bảo lãnh dự thầu bảo lãnh thực hợp đồng Đây vấn đề mà BIDV Thái Bình làm được, cần ngân hàng có nhận thức vấn đề tập chung xây dựng chiến lược nghiệp vụ bảo lãnh nhanh chóng phát triển Ngoài ra, Ngân hàng cần tăng cường quan tâm giám sát việc thực hoạt động bảo lãnh nhằm tránh rủi ro Hàng tháng cán cần thống kê, báo cáo tình hình thực loại bảo lãnh, báo cáo tình hình thực loại bảo lãnh, Nếu nhận thấy khoản bảo lãnh có dấu hiệu xấu, cấp lãnh đạo cần nhanh chóng đưa biện pháp phịng ngừa, hạn chế rủi ro cách tăng cường tài sản đảm bảo, đạo cán bảo lãnh phối hợp khách hàng giải tình hình Đồng thời, Ngân hàng cần tăng cường cơng tác kiểm sốt nội bộ, đảm bảo nội vững mạnh, tăng cường tính tuân thủ đạo ban lãnh đạo hoạt động bảo lãnh Phát triển hoạt động bảo lãnh phải sở nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh, đảm bảo mức độ an toàn cho chi nhánh thực bảo lãnh đồng thời tích cực tìm kiếm khách hàng tạo yên tâm cho khách hàng nhờ ngân hàng bảo lãnh 3.2.4 Các giải pháp bổ trợ 3.2.4.1 Tăng cường công tác tra, giám sát, kiểm tra, kiểm toán nội ngân hàng Thanh tra, kiểm toán nội ngân hàng giải pháp quan trọng góp phần kiện tồn hoạt động tồn ngân hàng 68 ngân hàng hoạt động an toàn hiệu Do hoạt động kinh doanh hoạt động bảo lãnh chứa đựng nhiều rủi ro chi nhánh phải thực tốt cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ, phải tiến hành kiểm tra thuờng xuyên, định kỳ, đột xuất để phát kịp thời truờng hợp vi phạm Đồng thời, chi nhánh phải có biện pháp xử lý thích đáng cán ngân hàng không tuân thủ theo quy chế hoạt động ngân hàng nhu quy chế, quy trình thủ tục bảo lãnh có chế độ động viên, khen thuởng kịp thời cho đơn vị, cá nhân có thành tích tốt, có đóng góp, sáng kiến cho hoạt động kinh doanh chi nhánh 3.2.4.2 Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng tảng ứng dụng cơng nghệ thơng tin Đa dạng hố dịch vụ ngân hàng tảng ứng dụng công nghệ thông tin thu hút đuợc nhiều khách hàng góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng từ giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro, nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Do đó, thời gian tới chi nhánh cần tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng đại, không ngừng nâng cao chất luợng dịch vụ truyền thống, phát triển loại hình dịch vụ mới, đa dạng hố dịch vụ kết hợp đa dạng hố lợi ích dịch vụ cung ứng Các cán ngân hàng cần quan tâm đến nhu cầu nhu nhu cầu tuơng lai thị truờng dịch vụ ngân hàng nuớc, phát triển dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu thị truờng nhằm bù trừ hỗ trợ cho có rủi ro xảy Chi nhánh cần tăng cuờng phát triển loại hình dịch vụ nhu: dịch vụ nạp rút tiền tự động, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ tu vấn, dịch vụ quản lý chi trả hộ tiền luơng, dịch vụ toán hộ tiêu dùng, dịch vụ hỗ trợ khách hàng giải đáp thắc mắc pháp lý nhu tài Trên sở việc khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng giúp cho chi nhánh có điều kiện theo dõi, nắm bắt tình hình tài 69 chính, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng tốt hơn, quan hệ khách hàng chi nhánh bền chặt 3.2.4.3 Phát triển nguồn nhân lực Con nguời nguồn lực quan trọng tổ chức hay doanh nghiệp Sự thành công doanh nghiệp phụ thuộc chủ yếu vào lực hiệu suất làm việc củ nguời lao động Mọi tổ chức muốn đạt đuợc mục đích phải dựa việc sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực Các ngân hàng khơng phải truờng hợp ngoại lệ Công nghệ ngân hàng cho dù đuợc đổi tiên tiến, đại tới đâu đỏi hỏi phải có nhân viên có đủ khả làm chủ cơng nghệ Mặt khác để đáp ứng xu hội nhập tiến trình phát triển đất nuớc, hoạt động ngân hàng phải cần có biện pháp tiến kịp với tiêu chuẩn quốc tế mặt Điều địi hỏi ngân hàng phải nâng cao trình độ lực, chuyên môn tầm cao cho đội ngũ nhân viên Không kiến thức, kỹ chuyên môn để xử lý nhiệp vụ công việc mà cịn phải có khả phân tích, dự đốn vấn đề kinh tế có liên quan Chính vậy, cơng tác đào tạo nguồn nhân lực mục tiêu chủ chốt đòi hỏi BIDV Thái Bình phải trọng phát triển thời gian tới Truớc hết, cần đảm bảo đủ nhân lực (cả số luợng chất luợng), để tạo điều kiện tiền đề cho công tác phát triển nguồn nhân lực, Ngân hàng cần uu tiên cho việc tổ chức tuyển dụng cách cơng bằng, cơng khai để tìm kiếm đuợc cán giỏi, có tri thức, có lực, có trình độ chun mơn, có khả tiếp thu khoa học kĩ thuật mới, có tinh thần trách nhiệm cao, đáp ứng đuợc yêu cầu công việc tình hình Ngân hàng cần tổ chức phát triển công tác đào tạo Cử cán bộ, nhân viên tham dự khoá học nghiệp vụ Ngân hàng Ngân 10 hàng Nhà nước, trường đại học, Viện nghiên cứu tổ chức Ngân hàng nên cử cán bộ, nhân viên có trình độ, có lực tham gia chương trình đào tạo nước ngồi tham khảo sản phẩm dịch vụ, hoạt động Ngân hàng nước phát triển Đối với nghiệp vụ bảo lãnh hoạt động ngân hàng nói chung, việc thu thập, tích luỹ kinh nghiệm từ thực tiễn nước tạo tảng, điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động ngân hàng tương lai Tạo điều kiện cho cán trẻ tham gia vào hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh Đây xem điều kiện giúp cán trẻ nổ có hội để bộc lộ khả Điều cịn giúp giải thực trạng phịng tín dụng là: đa số công vệc tập trung vào số cán có cán cịn chưa bố trí cơng việc Ngân hàng cần có chế độ khen thưởng xứng đáng, kịp thời cán tín dụng hoạt động có hiệu cao xử phạt cán chưa nghiêm túc Đồng thời nên tiếp tục tạo mơi trường làm việc nghiêm túc, động, đồn kết giúp đỡ lẫn nhau, tâm thực kế hoạch chi nhánh đề hướng tới mục tiêu Ngoài ra, chi nhánh phải quan tâm tới việc nâng cao trách nhiệm, ý thức nhân viên với công việc thái độ phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo, tạo khơng khí làm việc vui vẻ, thoải mái điều góp phần tạo ấn tượng tốt với khách hàng đồng thời làm cho nhân viên thêm yêu nghề hơn, gắn bó với cơng việc Ngồi ra, đơi với việc thực tốt có, Ngân hàng nên phát động phong trào nghiên cứu cán bộ, đặc biệt cán tín dụng Đối với hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh, hoạt động triển khai Việt Nam nên cần phải có nhiều sáng kiến cải tiến mà khơng phải tìm Là người trực tiếp thực hoạt động 71 này, cán tín dụng có điều kiện thuận lợi để tìm hạn chế nhu giải pháp khắc phục Đặc biệt cán tín dụng hướng tới hoàn thiện hệ thống thang điểm xét duyệt hồ sơ nghiệp vụ bảo lãnh 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ KHÁC 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan Nhà nước có thẩm quyền Để nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh ngân hàng cần hỗ trợ không Ngân hàng Nhà nước mà cịn cần biện pháp giải từ phía Chính phủ như: Tiếp tục thực đồng giải pháp nhằm cải thiện tình hình kinh tế vĩ mơ, có sách nhằm tháo gỡ khó khăn, hỗ trợ doanh nghiệp nhằm giảm thiểu tác động tiêu cực tình trạng suy thái kinh tế diễn phạm vi toàn cầu Tiếp tục giải pháp nhằm ổn định giá hàng hóa, lãi suất, yếu tố đầu vào sản xuất, tạo môi trường vĩ mô ổn định cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Để thực mục tiêu cần có phối hợp liên Bộ nhằm có thống đưa định điều hành Hoạt động bảo lãnh chịu ảnh hưởng nhiều lĩnh vực khác tổng thể kinh tế Do đó, để đảm bảo hiệu hoạt động bảo lãnh văn pháp luật liên quan đến lĩnh vực cần phải đồng bộ, logic tránh vướng mắc, tranh chấp xảy Ví dụ, văn lĩnh vực cho phép trường hợp khách hàng khơng trả nợ, NHTM có quyền xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Tuy nhiên, thực tế, NHTM không thực điều ngân hàng tổ chức kinh tế, quan quyền lực nhà nước, khơng có chức cưỡng chế buộc khách hàng bàn giao tài sản bảo đảm cho ngân hàng để xử lý việc chuyển tài sản bảo đảm để tòa án xử lý qua đường tố tụng nhiều quy định khác khiến NHTM khó 72 giải nợ tồn đọng, tài sản tồn đọng Chính phủ sát việc đạo ngành liên quan xây dựng chế độ hạch toán kế toán rõ ràng thống Chế độ kế toán thống nhất, chặt chẽ góp phần tạo xác đáng tin cậy cho báo cáo tài khách hàng tạo thuận lợi công tác thẩm định, giám sát khách hàng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đơn giản hóa thủ tục hành để tạo thuận lợi, an toàn cho khách hàng ngân hàng việc xây dựng thực hợp đồng cấp bảo lãnh, thủ tục chấp, đăng ký giao dịch tài sản bảo đảm 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Ngân hàng Nhà nước quan trực tiếp quản lý hoạt động hệ thống ngân hàng quan đầu mối đưa quy định pháp lý, đề xuất với Chính phủ ban hành văn quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động hệ thống ngân hàng Do đó, để nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại cần hỗ trợ mặt pháp lý hướng dẫn từ phía NHNN tỉnh Thái Bình Trong khn khổ luận văn này, tác giả xin kiến nghị số vấn đề sau NHNN để nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Chi nhánh công tác: Thứ nhất, NHNN tỉnh Thái Bình bổ sung hồn thiện quy chế hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại Cụ thể: số loại hình bảo lãnh cần quy định rõ ràng Quy chế bảo lãnh như: bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp số giác độ như: điều kiện tài chính, lực hoạt động doanh nghiệp bảo lãnh phát hành trái phiếu, xác định rõ bảo lãnh toán bảo lãnh vay vốn, để tạo hành lang pháp lý chặt chẽ cho loại hình bảo lãnh Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước phát huy vai trị tích cực việc hỗ trợ ngân hàng công tác thu thập, xử lý cung cấp thông tin 73 Để thực tốt vai trị trên, NHNN tỉnh Thái Bình cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện tại, nguồn thơng tin mà CIC sử dụng để phân tích cung cấp cho ngân hàng chủ yếu từ báo cáo ngân hàng thuơng mại khơng mang tính cập nhật nhanh chóng, cịn đơn điệu chất luợng nguồn thơng tin chua hồn tồn tốt CIC cần thu thập thơng tin cập nhật, xác tồn diện đối tuợng kinh tế.Việc yêu cầu cung cấp thông tin từ tổ chức tín dụng cần đuợc thực cách nghiêm túc tránh truờng hợp TCTD có phiếu yêu cầu hỏi thơng tin CIC liên hệ với TCTD để cung cấp thơng tin nhu Có nhu nguồn thơng tin từ CIC góp phần vào việc hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng Thứ ba, nâng cao hiệu công tác tra giám sát Ngân hàng Nhà nuớc, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số luợng chất luợng đảm bảo chất luợng hoạt động kiểm sốt độ an tồn hệ thống ngân hàng Thứ tu, NHNN cần ban hành có chế tài xử phạt mạnh mẽ việc đảm bảo môi truờng cạnh tranh lành mạnh hệ thống ngân hàng Bên cạnh đó, NHNN cần ban hành quy chế trao đổi thông tin TCTD đồng thời xây dựng hệ thống văn huớng dẫn phù hợp với thực tế nhờ mà nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói chung hiệu hoạt động bảo lãnh nói riêng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Hoạt động bảo lãnh Chi nhánh tách rời hoạt động bảo lãnh hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam Do đó, để nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh cần có quan tâm đạo sát Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam việc định huớng 74 hoạt động bảo lãnh, đạo kế hoạch kinh doanh, hỗ trợ đào tạo, xây dựng chế sách liên quan, nhằm thúc đẩy tăng trưởng hoạt động bảo lãnh cách an toàn hiệu Các biện phát cần tập trung số mặt sau: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần hỗ trợ chi nhánh góc độ sau: Xây dựng sách tín dụng, sách khách hàng phù hợp với định hướng phát triển hoạt động tín dụng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng tình hình Hướng dẫn văn chế độ liên quan đến hoạt động cấp bảo lãnh, thẩm định cách đầy đủ khoa học; hệ thống chỉnh sửa quy trình bảo lãnh cách khoa học làm thực thống toàn hệ thống; tổ chức lớp tập huấn, đào tạo cán quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro, quản trị tín dụng cho Chi nhánh đồng thời có sách hợp lý cán tham gia cơng tác tín dụng: chế lương, thưởng, phụ cấp v.v ; hỗ trợ cung cấp thông tin mang tính chất tổng hợp ngành, lĩnh vực kinh tế để hỗ trợ Chi nhánh việc phân tích dự báo rủi ro ngành nghề liên quan Rút ngắn thời gian phê duyệt khoản cấp bảo lãnh vượt thẩm quyền Chi nhánh cần phải trình BIDV Trung ương, đảm bảo hội kinh doanh khách hàng Đồng thời hỗ trợ Chi nhánh việc xử lý nợ xấu giải pháp cụ thể mặt pháp lý, xử lý tài sản bảo đảm, làm việc với số quan liên quan Về mặt công nghệ: Thường xuyên hỗ trợ hướng dẫn nhanh chóng kịp thời cho Chi nhánh việc xử lý lỗi chương trình, khắc phục nhanh cố bất ngờ; Đầu tư công nghệ phần cứng phần mềm để nâng cao việc đảm bảo an toàn tác nghiệp nâng cao tính an tồn hệ thống thơng tin nội bộ; Củng cố hoàn thiện hệ thống mạng giao dịch trực tuyến Hội sở với Chi nhánh Chi nhánh với Sự phát 75 triển vượt bậc công nghệ thông tin đặc biệt xuất mạng Internet tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển ngân hàng việc đa dạng hố loại hình dịch vụ với nhiều tiện ích cung ứng cho người sử dụng Chính vậy, trước điều kiện khoa học cơng nghệ tin học phát triển vũ bão chi nhánh BIDV Thái Bình cần phải thực hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, dựa vào Internet để cải tiến quy trình, thủ tục cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thay giao dịch giấy tờ truyền thống trước đây, cung cấp dịch vụ đồng thời thông qua Internet để phổ cập dịch vụ đến với khách hàng nhanh chóng, thuận tiện, xác Việc phát triển cơng nghệ ngân hàng đưa ngân hàng trở thành ngân hàng đại có ý nghĩa định việc phát triển hoạt động ngân hàng giai đoạn Công nghệ đại số tiêu thức để khách hàng đánh giá uy tín hiệu ngân hàng, vỡ việc đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng việc làm cần thiết có ý nghĩa lớn Cơng nghệ ngân hàng ứng dụng vào quản lý thơng tin hoạt động khách hàng việc tăng tiện ích phục vụ khách hàng thực cách dễ dàng hơn, hoạt động bảo lãnh, việc quản lý hồ sơ khách hàng trở nên đơn giản nhiều Năng suất lao động tăng lên, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, xử lý khối lượng lớn công việc ngày phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Như việc đại hố cơng nghệ ngân hàng cần thiết, có ý nghĩa định đến hoạt động ngân hàng Việc ứng dụng kịp thời công nghệ ngân hàng đại tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh việc thu thập nguồn thông tin quan trọng từ khách hàng, từ thị trường đồng thời học tập kinh nghiệm 76 quý báu điều hành, quản lý ngân hàng nuớc giới Chi nhánh cần mạnh dạn đầu tu cơng nghệ ngân hàng đại, tránh nhìn vào lỗ, lãi truớc mắt mà phải cân nhắc đến lợi ích lâu dài Đặc biệt hoạt động bảo lãnh, việc ứng dụng công nghệ thông tin giúp đơn giản hoá thủ tục xét duyệt, đối chiếu, thu thập thơng tin cách nhanh chóng, xác, tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng Về công tác Marketing, quảng bá thuơng hiệu: Việc xây dựng BIDV thành thuơng hiệu mạnh việc làm cần thiết để đẩy mạnh hoạt động bảo lãnh Chi nhánh hệ thông Do đó, thời gian tới, Hội sở tiếp tục đẩy mạnh quảng bá, xây dựng BIDV trở thành thuơng hiệu mạnh nuớc mà giới TÓM TẮT CHƯƠNG Chuơng luận văn chuơng đề xuất giải pháp, đua kiến nghị cho đề tài nghiên cứu Trên sở thực trạng hoạt động bảo lãnh định huớng phát triển BIDV Thái Bình thời gian tới, Chuơng xây dựng hệ thống giải pháp đồng nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh nhu xây dựng sách hoạt động bảo lãnh phù hợp với giai đoạn phát triển, thực tốt công tác phân loại khách hàng, nâng cao chất luợng công tác thẩm định hồ sơ đề nghị cấp bảo lãnh khách hàng, tăng cuờng công tác quản lý, giám sát sau cấp bảo lãnh, hoàn thiện sách phí cấp bảo lãnh, nâng cao trình độ cán Ngân hàng Ngoài ra, Chuơng đề xuất số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng nhà nuớc BIDV để giải pháp đề có đuợc đồng mang lại hiệu cao 77 KẾT LUẬN Sự cạnh tranh ngân hàng với thay đổi để phù hợp với kinh tế hội nhập ln vấn đề nóng ngân hàng,nó đòi hỏi ngân hàng thương mại Việt Nam phải hồn thiện hoạt động kinh doanh Nhu cầu đổi đa dạng hoá hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại nói chung việc hồn thiện nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng ngày trở nên thiết Phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng xu tất yếu ngân hàng thương mại nay, mặt nhằm tăng doanh thu, lợi nhuận mặt khác giúp đa dạng hoá hoạt động ngân hàng giúp giảm thiểu rủi ro Với mục tiêu “tăng trưởng bền vững, chất lượng, hiệu quả, an tồn", Trong q trình thực ngân hàng thu nhiều kết đáng khích lệ bên cạnh cịn phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan Khắc phục khó khăn tạo điều kện cho Ngân hàng đạt mục tiêu đề Trên sở từ lý thuyết đến thực tiến, luận văn em dề cập phân tích vấn sau: Một là, luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động bảo lãnh ngân hàng, hiệu hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại, tiêu phản ánh nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động bảo lãnh ngân hàng; Hai là, luận văn nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh BIDV Thái Bình; đánh giá hiệu hoạt động bảo lãnh Chi nhánh: kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế đó; Ba là, sở lý luận hiệu hoạt động bảo lãnh thực tế hiệu hoạt động bảo lãnh BIDV Thái Bình, kết hợp với định hướng phát triển chung nâng cao hiệu bảo lãnh Chi nhánh, luận văn đề xuất 78 79 số giải phápDANH nhằm MỤC nâng TÀI cao LIỆU hiệu THAM hoạtKHẢO động bảo lãnh Chi nhánh trongNước [1] thời gian Cộngtới hòaCác Xãgiải hộipháp Chủ đua nghĩa ViệtcóNam nội dung (2015), lý luận Bộ Luật thực Dântiễn, mang Nhà 2015, tính xuất khả thi nhằm Lao động, nângHà cao Nội hiệu hoạt động bảo lãnh Chi nhánh, góp Quốc [2] phần hội cùngnước hệ Cộng thống hòa Ngân Xãhàng hội Chủ TMCP nghĩa ĐầuViệt tu Nam Phát (2010), triểnLuật Việtcác Nam tổ phát triển chức tín dụng, ổn định Hà Nội bền vững thời kỳ [3] Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam (2016), Quyết định số 1680/QĐ-BIDV Tổng giám đốc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ban hành Quy chế bảo lãnh khách hàng, Hà Nội [4] Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam (2016), Quyết định Số: 3994/BIDV-QLTD ngày 03/06/2016 việc hướng dẫn thực Quy chế bảo lãnh khách hàng BIDV, Hà Nội [5] Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình , Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Bình 2015-2017, Thái Bình [6] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2015), Thông tư số 07/2015/TT-NHNN ngày 25/06/2015 quy định bảo lãnh ngân hàng ... hiệu hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình, lựa chọn đề tài: “ Hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Bình? ??... động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình có nhiều mặt phát triển chất lượng nhiên nhiều mặt hạn chế hoạt động bảo lãnh Xuất phát từ nhu cầu kinh tế xuất phát. .. nhiều luận văn nghiên cứu hoạt động bảo lãnh ngân hàng nhiên từ trước tới lại chưa có luận văn nghiên cứu hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình Hiện hoạt