3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO
3.2.2. Xác định hợp lý mức thu phí bảo lãnh và mức ký quỹ bảo lãnh
Giá cả trong kinh doanh ngân hàng là số tiền ngân hàng hay khách hàng phải trả để đuợc quyền sử dụng có hồn trả một khoản tiền trong một thời gian nhất định, hoặc sử dụng các dịch vụ do ngân hàng cung cấp. Nhìn chung mức giá cho tổng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng phải nằm trong một khoảng xác định bởi mức giá cực tiểu để bù đắp chi phí và khơng có lợi nhuận; cịn mức giá cực đại sẽ khơng có khách hàng bào muốn sử dụng dịch vụ của ngân hàng. Vì vậy Ngân hàng cần định ra mức giá tối uu trên cơ sở xem xét các nhân tố khác nhu tâm lý, chính sách của Nhà nuớc, cạnh tranh, ... và nó ln sẵn sàng thay đổi một cách linh hoạt thích ứng trong điều kiện cụ thể.
Phí bảo lãnh là nguồn thu nhập chủ yếu của chi nhánh khi thực hiện bảo lãnh cho khách hàng, việc xác định một mức phí hợp lý sẽ mang lại một khoản thu đáng kể cho chi nhánh đồng thời sẽ khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng. Chính vì vậy chi nhánh nên áp dụng một mức phí bảo lãnh thật linh hoạt cho mọi đối tuợng khách hàng ví dụ nhu đối với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu năm với ngân hàng, chi nhánh đã tuơng đối hiểu rõ khách hàng thì có thể có những uu đãi, hoặc áp dụng một mức phí thấp hơn các khách hàng khác để có thể giữ, lôi kéo các khách hàng này đồng thời củng cố thêm mối quan hệ giữa khách hàng với chi nhánh. Đối với nhóm khách hàng chua tạo đuợc uy tín đối với chi nhánh, có quan hệ làm ăn nhung chua lâu dài, khả năng tự tài
trợ không cao, chi nhánh chưa đánh giá chính xác được khả năng thanh toán của khách hàng. Khi đó, chi nhánh nên dựa vào loại hình bảo lãnh và kết quả thẩm định khách hàng để đưa ra mức phí cho phù hợp. Chắc chắn mức phí này sẽ cao hơn mức phí của nhóm đầu tiên. Đối với nhóm khách hàng mới có quan hệ làm ăn với chi nhánh, chi nhánh chưa có sự tín nhiệm, chưa có nhiều thông tin về khách hàng, do đó, NH nên áp dụng mức phí cao nhất đối với tất cả các loại bảo lãnh (nhưng vấn đảm bảo tuân thủ đúng theo quy định của NHNN về mức phí bảo lãnh). Tuy nhiên, chi nhánh cũng cần nhận ra những khách hàng tiềm năng, có khả năng trở thành khách hàng quen thuộc để có những chính sách ưu đãi nhất định nhằm chăm sóc, mở rộng đối tác làm ăn trong tương lai.
Việc áp dụng mức phí linh hoạt đối với từng nhóm khách hàng, từng loại hình bảo lãnh như vậy sẽ làm tăng nhu cầu bảo lãnh tại chi nhánh. Ngồi ra, có những ưu đãi như vậy đối với từng nhóm khách hàng có thể làm giảm mức thu từ một giao dịch bảo lãnh, song sẽ có thêm nhiều giao dịch, vì thế lợi nhuận có thể còn tăng hơn trong tương lai. Thêm vào đó, việc phát triển bảo lãnh còn nâng cao uy tín của chi nhánh trên thị trường trong và ngoài nước, chi nhánh sẽ có thêm nhiều khách hàng mới và có thể tăng thêm lợi nhuận từ các hoạt động khác
Về mức ký quỹ bảo lãnh: ký quỹ bảo lãnh đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng và phần lớn giá trị ký quỹ nhỏ hơn giá trị của các khoản bảo lãnh (có thể từ 3%- 100%) nhưng ký quỹ lại làm đọng vốn của khách hàng chính vì vậy xác định mức ký quỹ bảo lãnh sẽ ảnh hưởng đến số lượng khách hàng đến bảo lãnh tại chi nhánh. Nếu mức ký quỹ quá thấp sẽ gây rủi ro cho chi nhánh nhưng nếu quá cao sẽ hạn chế số lượng khách hàng bảo lãnh tại chi nhánh. Hiện nay chi nhánh BIDV NHN xác định mức ký quỹ cho khách hàng đến bảo lãnh là từ 2%- 5% giá trị bảo lãnh (đối với khách
hàng truyền thống) tỷ lệ này khá thấp có thể gây rủi ro cho ngân hàng do đó chi nhánh có thể xác định một mức ký quỹ linh hoạt đối với từng đối tượng khách hàng, từng loại hình bảo lãnh, cũng như căn cứ vào mức độ rủi ro của từng dự án bảo lãnh.
Hiện nay các NHTM CP có hoạt động bảo lãnh đều cạnh tranh rất gay gắt. Đối với những khách hàng truyền thống, thân thuộc thì các cán bộ quản lý khách hàng có thể đề xuất mức phí 1 cách hợp lý sao cho cạnh tranh tốt với các Ngân hàng khác nhưng vẫn đảm bảo được lợi nhuận, gia tăng thu dịch vụ ròng cho chi nhánh. Chi nhánh có thể làm phương án đề xuất mức phí bảo lãnh lên hội sở chính để có thể giảm mức phí bảo lãnh cho khách hàng ( VD tại MBbank có phí bảo lãnh 1%, BIDV có mức phí bảo lãnh tối thiểu là 1,5% thì cán bộ QLKH có thể trình xét duyệt của Giám đốc chi nhánh trong trường hợp đối với những khách hàng đặc biệt nhằm lôi kéo khách hàng sử dụng dịch vụ và đem lại sự tin tưởng, những khách hàng này tương lai có thể đem lại những lợi ích to lớn cho chi nhánh khơng chỉ là sử dụng dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng.
3.2.3. Có kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh phù hợp với xu hướng phát triển của chi nhánh trong từng giai đoạn
Trong thời gian vừa qua, chi nhánh cũng đã thực hiện nhiều biện pháp tích cực để phát triển hoạt động bảo lãnh tuy nhiên do hạn chế về địa bàn hoạt động và môi trường kinh doanh nên đối tượng khách hàng bảo lãnh và các loại hình bảo lãnh của chi nhánh còn bị hạn chế và bị mất cân đối. Chính vì vậy, vấn đề đặt ra đối với chi nhánh BIDV Thái Bình phải xây dựng được một chiến lược phát triển hoạt động bảo lãnh có tính khả thi với các mục tiêu, phương hướng, nhiệm vụ cụ thể trong ngắn hạn và dài hạn. Những mục tiêu, nhiệm vụ đề ra phải phù hợp với khả năng hiện tại, trách tình trạng đề ra mục tiêu quá cao, xa với thực tế hoặc quá chung chung.
Chiến lược phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tập chung vào hai mục tiêu cơ bản là mở rộng khách hàng và tăng dư nợ bảo lãnh trên cơ sở an toàn cho ngân hàng. Đối với việc mở rộng khách hàng, ngân hàng đề ra mục tiêu tăng số lượng khách hàng nói chung, trong đó tăng tỷ trọng doanh nghiệp ngoài quốc doanh đồng thời giảm tỷ trọng doanh nghiệp nhà nước. Về mục tiêu tăng dư nợ bảo lãnh, BIDV Thái Bình nên đề ra mục tiêu tăng trưởng cho từng loại bảo lãnh dựa trên tình hình thực tế, trong đó tập trung vào bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh thực hiện hợp đồng. Đây là vấn đề mà BIDV Thái Bình có thể làm được, chỉ cần ngân hàng có nhận thức đúng về vấn đề này và tập chung xây dựng chiến lược thì nghiệp vụ bảo lãnh sẽ nhanh chóng phát triển.
Ngồi ra, Ngân hàng cũng cần tăng cường sự quan tâm giám sát đối với việc thực hiện hoạt động bảo lãnh nhằm tránh những rủi ro. Hàng tháng cán bộ cần thống kê, báo cáo tình hình thực hiện các loại bảo lãnh, báo cáo tình hình thực hiện các loại bảo lãnh, ... Nếu nhận thấy các khoản bảo lãnh có dấu hiệu xấu, cấp lãnh đạo cần nhanh chóng đưa ra các biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro bằng cách tăng cường tài sản đảm bảo, chỉ đạo cán bộ bảo lãnh phối hợp cùng khách hàng giải quyết tình hình. Đồng thời, Ngân hàng cần tăng cường cơng tác kiểm sốt nội bộ, đảm bảo nội bộ trong sạch vững mạnh, tăng cường tính tuân thủ chỉ đạo của ban lãnh đạo trong hoạt động bảo lãnh. Phát triển hoạt động bảo lãnh phải trên cơ sở nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh, đảm bảo mức độ an toàn cho chi nhánh khi thực hiện bảo lãnh đồng thời tích cực tìm kiếm các khách hàng mới tạo sự yên tâm cho khách hàng khi nhờ ngân hàng bảo lãnh.
3.2.4. Các giải pháp bổ trợ
3.2.4.1. Tăng cường công tác thanh tra, giám sát, kiểm tra, kiểm toán trong nội bộ ngân hàng
Thanh tra, kiểm toán trong nội bộ ngân hàng là một trong những giải pháp quan trọng góp phần kiện tồn hoạt động của tồn bộ ngân hàng ngay
cả khi ngân hàng đang hoạt động an toàn và hiệu quả. Do hoạt động kinh doanh và hoạt động bảo lãnh luôn chứa đựng rất nhiều rủi ro cho nên chi nhánh phải thực hiện tốt công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, phải tiến hành kiểm tra thuờng xuyên, định kỳ, đột xuất để phát hiện kịp thời các truờng hợp vi phạm. Đồng thời, chi nhánh cũng phải có các biện pháp xử lý thích đáng đối với những cán bộ ngân hàng không tuân thủ theo đúng quy chế hoạt động của ngân hàng cũng nhu quy chế, quy trình thủ tục bảo lãnh và có các chế độ động viên, khen thuởng kịp thời cho những đơn vị, cá nhân có thành tích tốt, có những đóng góp, sáng kiến cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
3.2.4.2. Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng trên nền tảng ứng dụng cơng nghệ thơng tin
Đa dạng hố dịch vụ ngân hàng trên nền tảng ứng dụng công nghệ thông tin sẽ thu hút đuợc nhiều khách hàng góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng từ đó giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Do đó, trong thời gian tới chi nhánh cần tập trung phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại, không ngừng nâng cao chất luợng các dịch vụ truyền thống, phát triển các loại hình dịch vụ mới, đa dạng hố dịch vụ kết hợp đa dạng hố lợi ích của mỗi một dịch vụ cung ứng. Các cán bộ ngân hàng cần quan tâm đến nhu cầu hiện tại cũng nhu nhu cầu tuơng lai của thị truờng dịch vụ ngân hàng trong và ngoài nuớc, phát triển các dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu thị truờng nhằm bù trừ hỗ trợ cho nhau khi có rủi ro xảy ra. Chi nhánh cần tăng cuờng phát triển các loại hình dịch vụ nhu: dịch vụ nạp và rút tiền tự động, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ tu vấn, dịch vụ quản lý và chi trả hộ tiền luơng, dịch vụ thanh toán hộ tiêu dùng, dịch vụ hỗ trợ các khách hàng giải đáp các thắc mắc về pháp lý cũng nhu về tài chính... Trên cơ sở việc khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng sẽ giúp cho chi nhánh có điều kiện theo dõi, nắm bắt tình hình tài
chính, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng tốt hơn, quan hệ giữa khách hàng và chi nhánh bền chặt hơn.
3.2.4.3. Phát triển nguồn nhân lực
Con nguời là nguồn lực quan trọng nhất đối với bất kỳ tổ chức hay doanh nghiệp nào. Sự thành công của mọi doanh nghiệp luôn phụ thuộc chủ yếu vào năng lực và hiệu suất làm việc củ nguời lao động. Mọi tổ chức muốn đạt đuợc mục đích đều phải dựa trên việc sử dụng một cách có hiệu quả nguồn nhân lực của mình. Các ngân hàng cũng không phải là truờng hợp ngoại lệ. Công nghệ ngân hàng cho dù đuợc đổi mới tiên tiến, hiện đại tới đâu thì cũng đỏi hỏi phải có những nhân viên có đủ khả năng làm chủ cơng nghệ đó. Mặt khác để đáp ứng xu thế hội nhập trong tiến trình phát triển của đất nuớc, hoạt động ngân hàng cũng phải cần có những biện pháp tiến kịp với tiêu chuẩn quốc tế về mọi mặt. Điều đó địi hỏi ngân hàng cũng phải nâng cao trình độ năng lực, chuyên môn ở một tầm cao hơn cho đội ngũ nhân viên. Không chỉ là những kiến thức, kỹ năng chuyên môn để xử lý các nhiệp vụ trong cơng việc của mình mà cịn phải có khả năng phân tích, dự đốn các vấn đề kinh tế có liên quan. Chính vì vậy, cơng tác đào tạo nguồn nhân lực là một trong những mục tiêu chủ chốt đòi hỏi BIDV Thái Bình phải chú trọng phát triển trong thời gian tới.
Truớc hết, cần đảm bảo đủ nhân lực (cả số luợng và chất luợng), để tạo điều kiện tiền đề cho công tác phát triển nguồn nhân lực, Ngân hàng cần uu tiên cho việc tổ chức tuyển dụng một cách cơng bằng, cơng khai để tìm kiếm đuợc cán bộ giỏi, có tri thức, có năng lực, có trình độ chun mơn, có khả năng tiếp thu khoa học kĩ thuật mới, có tinh thần trách nhiệm cao, đáp ứng đuợc những u cầu của cơng việc trong tình hình hiện nay.
Ngân hàng cần tổ chức và phát triển hơn nữa công tác đào tạo. Cử các cán bộ, nhân viên tham dự các khoá học về nghiệp vụ Ngân hàng do Ngân
hàng Nhà nước, các trường đại học, các Viện nghiên cứu ... tổ chức. Ngân hàng cũng nên cử cán bộ, nhân viên có trình độ, có năng lực tham gia các chương trình đào tạo ở nước ngoài cũng như tham khảo các sản phẩm dịch vụ, các hoạt động Ngân hàng của các nước phát triển. Đối với nghiệp vụ bảo lãnh và hoạt động ngân hàng nói chung, việc thu thập, tích luỹ kinh nghiệm từ thực tiễn nước ngoài sẽ tạo nền tảng, điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động ngân hàng trong tương lai.
Tạo điều kiện cho các cán bộ trẻ tham gia vào hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh. Đây có thể xem là điều kiện giúp các cán bộ trẻ năng nổ hơn và có cơ hội để bộc lộ khả năng của mình. Điều này cịn giúp giải quyết được một thực trạng của phịng tín dụng là: đa số các công vệc chỉ tập trung vào một số cán bộ trong khi có những cán bộ cịn chưa được bố trí cơng việc.
Ngân hàng cũng cần có chế độ khen thưởng xứng đáng, kịp thời đối với những cán bộ tín dụng hoạt động có hiệu quả cao và có thể xử phạt những cán bộ chưa nghiêm túc ... Đồng thời cũng nên tiếp tục tạo một môi trường làm việc nghiêm túc, năng động, đoàn kết giúp đỡ lẫn nhau, cùng quyết tâm thực hiện kế hoạch chi nhánh đã đề ra và hướng tới những mục tiêu mới.
Ngoài ra, chi nhánh cũng phải quan tâm tới việc nâng cao trách nhiệm, ý thức của nhân viên với công việc như thái độ phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo, tạo khơng khí làm việc vui vẻ, thoải mái điều đó sẽ góp phần tạo được ấn tượng tốt với khách hàng đồng thời làm cho nhân viên thêm yêu nghề hơn, gắn bó với cơng việc của mình hơn.
Ngồi ra, đi đôi với việc thực hiện tốt những gì đang có, Ngân hàng cũng nên phát động phong trào nghiên cứu trong các cán bộ, đặc biệt là cán bộ tín dụng. Đối với hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh, một hoạt động mới được triển khai ở Việt Nam nên cần phải có nhiều sáng kiến cải tiến mà không phải ai cũng có thể tìm ra. Là người trực tiếp thực hiện hoạt động
này, cán bộ tín dụng sẽ có điều kiện thuận lợi hơn để tìm ra những hạn chế cũng nhu những giải pháp khắc phục nó. Đặc biệt cán bộ tín dụng có thể hướng tới hoàn thiện hệ thống thang điểm trong xét duyệt hồ sơ nghiệp vụ bảo lãnh...