Bảo lãnh thực hiện hợp đồng 7% 9% 7%
Bảo lãnh dự thầu 60% 88% 62%
Bảo lãnh thanh toán 131% 145% 115%
Bảo lãnh tạm ứng 40% 97% 68%
Bảo lãnh bảo hành 14% 25% 29%
Các loại bảo lãnh khác 2% 1% 0,2%
48
Có thể thấy phí hoạt động bảo lãnh giữa các ngân hàng không chênh nhau nhiều.Chưa có sự cạnh tranh cao trong áp dụng biểu phí tại BIDV.Ngân hàng cần xem xét với cách tính phí bảo lãnh của BIDV chưa tạo ra được tính linh hoạt và cơng bằng cho các khách hàng. BIDV cần phải tính mức phí theo các loại hình bảo lãnh và theo tỷ lệ các loại tài sản đảm bảo
b. Tỷ trọng dư nợ bảo lãnh theo loại hình bảo lãnh tại BIDV Thái Bình
Để đáp ứng các nhu cầu bảo lãnh khác nhau của khách hàng, chi nhánh BIDV Thái Bình cũng thực hiện nhiều loại hình bảo lãnh khác nhau như bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh bảo hành sản phẩm, bảo lãnh tiền tạm ứng..., tuy nhiên, mới chỉ tập trung ở một số loại hình bảo lãnh quen thuộc.
Bảng 2.5: Tỷ trọng dư nợ bảo lãnh theo loại hình bảo lãnh
khá đều qua các năm. Điều đó chứng tỏ Chi nhánh đã chú trọng đến mục tiêu đa dạng hố các loại hình bảo lãnh. Tuy nhiên vẫn cịn có sự mất cân đối giữa các loại hình bảo lãnh. Thể hiện dưới đây:
Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng dư nợ bảo lãnh theo loại hình bảo lãnh
(Nguồn: Phịng kế hoạch tổng hợp - BIDV Thái Bình)
trước, BL dự thầu là những loại bảo lãnh có dư nợ chiếm tỷ lệ cao. Vì khách hàng truyền thống của Chi nhánh là các cơng ty xây lắp. Vì thế doanh số các loại bảo lãnh trên là rất lớn. Khách hàng là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thương mại là không nhiều.
Bảo lãnh dự thầu là loại bảo lãnh có giá trị chỉ khoảng từ 1 - 3% giá trị thầu hoặc theo quy định riêng của từng nhà đầu tư. Tuy nhiên, số lượng phát sinh của loại hình bảo lãnh này là tương đối lớn. Bảo lãnh dự thầu được coi là một loại hình quan trọng, nó là tiền đề để phát sinh các nhu cầu bảo lãnh tiếp theo và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp đặc biệt trong các hợp đồng thi công xây lắp. Mặt khác, mức độ rủi ro tiềm ẩn trong bảo lãnh dự thầu thường thấp. Phát triển và mở rộng các điều kiện để khách hàng có thể tiếp cận loại bảo lãnh này dễ dàng hơn đang là một trong những định hướng quan trọng của Chi nhánh.
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng Số tiền bảo lãnh thường chiếm 10 - 15% giá trị hợp đồng, thời gian bảo lãnh thường dài nên rủi ro của loại bảo lãnh này tương đối cao. Đây là loại bảo lãnh chủ yếu, luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ của Chi nhánh. Do thời gian bảo lãnh dài nên rủi ro cao, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo phù hợp hoặc phải ký quỹ 100% số tiền bảo lãnh.
Bảo lãnh thanh toán này thường được dùng trong các hợp đồng mua bán thiết bị, hàng hóa trả chậm... Đây là loại bảo lãnh phổ biến ở các nước đang phát triển và có thể sử dụng để thay đổi cho phương thức tín dụng chứng từ. Tuy nhiên, ở Chi nhánh hoạt động bảo lãnh thanh toán đã chiếm tỷ trọng lớn nhất. Điều này chứng tỏ Chi nhánh ngày đã đa dạng hóa các hoạt động bảo lãnh để tăng thêm thu nhập cho ngân hàng.
c. Cơ cấu bảo lãnh theo hình thức đảm bảo
lãnh giữ vai trị vơ cùng quan trọng, nó là một biện pháp giúp ngân hàng phòng
ngừa và giải quyết rui ro. Đối với khách hàng mới, thì Chi nhánh áp dụng là ký
quỹ hoặc dùng tài sản đảm bảo, đối với những khách hàng truyền thống, có tín
nhiệm, Chi nhánh có thể khơng đề nghị đảm bảo bằng tài sản. Bởi vì khi thực hiện
biện pháp cầm cố, thế chấp, doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn do giá trị bảo lãnh là
rất lớn, nhiều khi vượt quá số vốn tự có của doanh nghiệp.
Biện pháp chủ yếu mà Chi nhánh đang áp dụng là khách hàng phải ký quỹ (trong những năm vừa qua, do tối tượng khách hàng bảo lãnh tại chi nhánh đã được mở rộng hơn với các thành phần kinh tế khác, do đó tỷ lệ ký quỹ đối với các khoản bảo lãnh cũng có xu hướng tăng mạnh, đặc biệt là ký quỹ 10% giá trị bảo lãnh). Đây là biện pháp mà Chi nhánh đảm bảo sẽ thu được nợ tốt nhất khi có rủi ro xảy ra. Vì sẽ rất khó khăn khi tiến hành phát mại các tài sản cầm cố, thế chấp nhất là tài sản đó lại thuộc quyền sở hữu của DNNN.
d. Chất lượng hoạt động bảo lãnh
Do thực hiện tốt các tiêu chuẩn chất lượng bảo lãnh cũng như coi trọng công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát quá trình hồn thành hợp đồng của khách hàng. Tại BIDV Thái Bình chưa có một món bảo lãnh nào mà Chi nhánh phải đứng ra trả thay cho khách hàng. Song cũng cần phải xem xét tính chất các khoản bảo lãnh tại chi nhánh. Một là, hầu hết các khoản bảo lãnh tại đây được thực hiện cho những khách hàng quen thuộc, đã có mối quan hệ lâu dài với doanh nghiệp vì vậy rủi ro được giảm thiểu. Hai là, các khoản bảo lãnh đều là bảo lãnh trong nước, hạn chế những rủi ro có thể phát sinh từ hoạt động thương mại quốc tế. Ba là, giá trị của các khoản bảo lãnh không lớn, thường là được sử dụng cho các dự án và các hợp đồng nhỏ.
Trước khi quyết định bảo lãnh, các cán bộ tín dụng phải tiến hành thẩm định hồ sơ bảo lãnh, đồng thời yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo như thế chấp hay ký quỹ, không cần đảm bảo bằng tài sản hay ký quỹ một phần.
- Nếu là khách hàng truyền thống, có tín nhiệm, có độ tin cậy cao với Chi nhánh sẽ đuợc Chi nhánh chấp thuận bảo lãnh mà không cần đảm bảo bằng tài sản hoặc ký quỹ một phần.
- Nếu là khách hàng mới, các DNNQD chua có tín nhiệm thì chỉ đuợc chấp thuận bảo lãnh nếu khách hàng có các biện pháp đảm bảo nhu cầm cố, thế chấp tài sản, ký quỹ 100%.
Những món bảo lãnh mà Chi nhánh đã thực hiện giúp khách hàng rất nhiều trong việc phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh. Rất nhiều dự án xây dựng quan trọng đã đuợc hồn thành tốt, đúng thời hạn; ngồi ra cịn giúp cho rất nhiều nhà thầu xây dựng trúng thầu những hợp đồng thầu mang lại lợi nhuận cao...
2.2.4. Đánh giá chung
a. Những kết quả đạt được
Từ những phân tích trên ta nhận thấy, nghiệp vụ bảo lãnh của BIDV Thái Bình có nhiều khởi sắc. Đặc biệt những năm gần đây chúng ta có thể thấy rõ rằng việc vận dụng và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại chi nhánh đã đạt đuợc những kết quả đáng khích lệ, có những đóng góp quan trọng vào doanh thu của ngân hàng, góp phần tăng lợi nhuận cho chi nhánh.
Một là, Thu nhập từ hoạt động bảo lãnh ngày càng tăng và chiếm một tỷ lệ khơng nhỏ trong tổng doanh thu từ phí dịch vụ của chi nhánh, đây là một trong những nguồn thu quan trọng góp phần làm tăng thu nhập của chi nhánh trong những năm vừa qua.
Hai là, Chất luợng của hoạt động bảo lãnh ngày càng đuợc cải thiện đáng kể đặc biệt là trong một số năm gần đây thêm vào đó rủi ro đối với chi nhánh khi thực hiện bảo lãnh là rất thấp thể hiện ở việc chi nhánh chua phải trả thay một khoản nào cho khách hàng từ khi thực hiện bảo lãnh đến nay, nhờ đó đã nâng cao uy tín cho chi nhánh, tạo ra sự yên tâm cho khách hàng
khi yêu cầu chi nhánh thực hiện bảo lãnh.
Ba là, Các loại hình bảo lãnh mà chi nhánh cung ứng cho khách hàng ngày càng tăng đáp ứng một cách tốt nhất các nhu cầu bảo lãnh khác nhau của khách hàng.
Bốn là, Số luợng khách hàng đến yêu cầu bảo lãnh tại chi nhánh đã nhiều lên không chỉ bao gồm các thành phần kinh tế quốc doanh mà cịn có cả các thành phần kinh tế khác.
b. Những tồn tại, hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt đuợc, hoạt động bảo lãnh tại BIDV Thái Bình vẫn cịn nhiều hạn chế cần khắc phục, thể hiện:
Thứ nhất, Chưa cân đối về cơ cấu bảo lãnh.
Hiện nay các loại hình bảo lãnh mà chi nhánh thực hiện còn chua đuợc đa dạng và phong phú, chủ yếu và thuờng xuyên là bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu,... Trong cơ cấu bảo lãnh theo loại hình, bảo lãnh thanh toán và bảo lãnh đảm bảo chất luợng sản phẩm vẫn cũn chiếm tỷ lệ khiêm tốn. Điều này xuất phát từ nguyên nhân là hai loại hình bảo lãnh này mang lại rủi ro rất lớn cho ngân hàng, với luợng thông tin về khách hàng là không nhiều, nền kinh tế thị truờng vẫn còn tồn tại nhiều doanh nghiệp lừa đảo.Tuy nhiên trong xu thế quốc tế hố, tồn cầu hoá, chu chuyển vốn và giao luu thuơng mại quốc tế hiện nay ngày càng gia tăng với mức độ khổng lồ, xu huớng mua bán chịu trong giao dịch thuơng mại ngày càng trở nên phổ biến. Các doanh nghiệp cần có uy tín nhất định trong giao dịch thuơng mại, và nghiệp vụ bảo lãnh là rất cần thiết để đảm bảo cho các doanh nghiệp. Vì thế có thể nói hai loại bảo lãnh này tiềm ẩn số luợng khách hàng rất lớn.
Chủ yếu chỉ thực hiện bảo lãnh trong nuớc: bảo lãnh thanh toán,. và chủ yếu thực hiện ở phạm vi trong nuớc, các bảo lãnh có liên quan đến yếu tố nuớc ngồi là rất ít hầu nhu khơng có.. Ngun nhân là do những khách hàng
của chi nhánh có nhu cầu sử dụng bảo lãnh nuớc ngồi khơng lớn và chi nhánh chua có uy tín trên thị trường quốc tế.
Mặt khác ngân hàng mới chỉ cung cấp các hình thức bảo lãnh trực tiếp mà chưa có sự liên kết với các ngân hàng khác trong việc thực hiện và phát triển các nghiệp vụ bảo lãnh như đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh ....
Bên cạnh đó là sự chưa cân đối giữa các đối tượng khách hàng. Vì là một ngân hàng quốc doanh với truyền thống hoạt động dành phần ưu tiên cho các DNNN hơn là các DNNQD. Hơn nữa, do bảo lãnh cho các DNNQD thường có độ rủi ro cao hơn. Tuy nhiên thực tế hiện nay, khơng phủ nhận có những công ty cổ phần, công ty TNHH làm ăn rất hiệu quả, số vốn lên tới hàng trăm tỷ đồng. Họ có mối quan hệ làm ăn rất rộng với rất nhiều đối tác trong nước và nước ngoài. Do đó, ngân hàng cũng phải chú trọng hơn tới thành phần kinh tế này.
Thứ hai, Cơ cấu về phí bảo lãnh vân chưa hợp lý
Trước đây, mức phí bảo lãnh là 1%/năm tính trên số tiền còn đang được bảo lãnh của khoản bảo lãnh thì nay quy định như sau: 2.5%/năm đối với bảo lãnh thanh toán, 1.5%/năm đối với bảo lãnh kỹ quỹ 100%, 2%/năm đối với các món bảo lãnh cịn lại và và tuỳ thuộc vào mức độ tín nhiệm chính sách khách hàng mà Giám đốc sẽ ra quyết định mức phí là bao nhiêu. Tuy nhiên hoạt động bảo lãnh cũng giống hoạt động tín dụng, chứa đựng trong nó nhiều rủi ro. Do đó mức phí này vẫn khơng thể bù đắp rủi ro cho ngân hàng bảo lãnh, đặc biệt là đối với bảo lãnh mở L /C bảo lãnh thanh tốn, bảo lãnh tiền ứng trước. Chi phí mà ngân hàng bỏ ra khi thực hiện một món bảo lãnh như bảo lãnh mở L /C khơng phải là nhỏ (như chi phí trả lãi suất huy động vốn cho phần trích quỹ bảo lãnh, chi phí thẩm định). Vì vậy đây được coi là một bất lợi đối với ngân hàng.
Thứ ba, Đối tượng khách hàng chưa đa dạng phong phú: mới tập trung chủ
chi nhánh đã chú ý phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tới khách hàng có tiềm năng là các cơng ty ngồi quốc doanh. Tuy nhiên, số luợng khách hàng vẫn cịn khá ít so với số luợng khách hàng có nhu cầu làm bảo lãnh trong nền kinh tế.
c. Nguyên nhân tồn tại Nguyên nhân chủ quan
- Thứ nhất, sự quan tâm phát triển dịch vụ này của BIDV Thái Bình chua cao. Thể hiện ở việc BIDV chưa xây dựng được chiến lược phát triển hoạt động bảo lãnh riêng biệt, mà mới chỉ xây dựng được chiến lược phát triển chung cho tất cả các hoạt động của ngân hàng trong đó có hoạt động bảo lãnh. Tuy nhiên chiến lược đó tập trung vảo hoạt động tín dụng và huy động vốn là chủ yếu còn hoạt động bảo lãnh được đề cập rất ít.
- Thứ hai, cũng có thể thấy rằng sự hạn chế về mặt nhân lực là một cản trở không nhỏ nếu BIDV Thái Bình muốn mở rộng thị phần của mình hơn trong thời gian gần đây. Yếu tố con người giữ vai trò then chốt quyết định mọi thành bại, sự phát triển của một ngân hàng nên cần thiết phải có một chiến lược cụ thể, lâu dài về vấn đề này. Tuy nhiên thực tế ở BIDV Thái Bình hiện nay đa phần các cán bộ tín dụng đều trẻ, ít kinh nghiệm thực tế do những cán bộ khá có trình độ và kinh nghiệm sau một thời gian đã chuyển công tác khác, điều này khiến cho công tác nhân sự của Ngân hàng bị xáo trộn, công tác đào tạo bị hạn chế và lãng phí mà chất lượng nhân viên khơng cao.
Trình độ chun mơn của cán bộ thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh có sự chuyển biến tích cực. Thái độ phục vụ của cán bộ công nhân viên Chi nhánh được đánh giá cao, đã làm hài lòng khách hàng về phong cách làm việc. Bên cạnh đó, Chi nhánh đang thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh theo Quy trình được BIDV ban hành, đây là quy trình khá chặt chẽ, khoa học và đã góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh tại Chi nhánh. Việc thực hiện theo các quy định pháp luật, các quy định của BIDV Trung ương cũng được cán bộ tham
gia hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng thực hiện một cách nghiêm túc. Hiện tại, tính đến thời điểm hiện tại vẫn chưa phát hiện bất cứ một sai sót nào liên quan đến yếu tố pháp lý trong hoạt động bảo lãnh tại Chi nhánh.
- Thứ ba, hạn chế trong công nghệ tạo ra giới hạn khả năng của Ngân hàng trong việc quản lý, thu thập thông tin của khách hàng
- Thứ tư, chiến lược khách hàng còn hạn chế, chủ yếu BIDV Thái Bình tiếp cận khách hàng một cách thụ động. Ngoài những khách hàng truyền thống ra, Ngân hàng cịn chưa thực hiện tích cực các biện pháp Marketing để thu hút thêm khách hàng, do vậy số lượng khách hàng tăng chậm. Thực tế nhân viên các nhân viên Ngân hàng chưa nhận thức được vai trị của mình trong chiến lược khách hàng nên khơng chủ động tìm kiếm khách hàng mới cho Ngân hàng.
Nguyên nhân khách quan
Về môi trường pháp lý: hiện nay chi nhánh thực hiện bảo lãnh cho khách hàng chủ yếu dựa trên những điều khoản quy định trong quy chế bảo lãnh do ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành, công văn hướng dẫn của BIDV và một số văn bản sửa đổi, bổ sung khác. Tuy nhiên, cho đến nay môi trường pháp lý cho hoạt động bảo lãnh của ngân hàng vẫn chưa hoàn chỉnh, đồng bộ và ổn định thêm vào đó lại thường xuyên được sửa đổi, bổ sung gây khó khăn cho chi nhánh trong việc nghiên cứu và thực hiện.
Về môi trường hoạt động bảo lãnh: Nền kinh tế thị trường theo định