1.2. LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NHTM
1.2.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương
bên
ngoài, thể hiện sức mạnh của ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại. Trong khn khổ luận văn này, tác giả chỉ xem xét hiệu quả hoạt động bảo lãnh trên góc độ ngân hàng tức là hiệu quả đuợc thể hiện trên giác độ đáp ứng đuợc nhu cầu của khách hàng, tăng quy mô bảo lãnh đồng thời phải đảm bảo tính an tồn vốn, đảm bảo uy tín và sinh lợi cho ngân hàng.
1.2.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thươngmại mại
• Nhân tố khách quan
> Tình hình kinh tế, chính trị xã hội
Lịch sử hình thành và phát triển của hoạt động bảo lãnh đã chỉ ra rằng: khi nền kinh tế phát triển đến một trình độ nhất định thì mới hình thành nên hoạt động bảo lãnh. Môi truờng kinh tế xã hội sẽ tác động lớn đến sự phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng. Nền kinh tế đuợc duy trì ổn định, có sự
tăng trưởng ổn định qua các năm, các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hiệu quả sẽ tạo điều kiện để các doanh nghiệp thực hiện nghĩa vụ của mình một cách nghiêm túc. Thơng qua đó, hoạt động bảo lãnh khơng chỉ được mở rộng mà cịn hạn chế rủi ro xảy ra gây tổn thất cho ngân hàng. Trái lại, nền kinh tế lâm vào tình trạng suy thối, tình hình vĩ mơ nhiều bất ổn sẽ tác động tiêu cực đến tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, và tiếp theo là ảnh hưởng đến hiệu quả của hoạt động bảo lãnh đối với ngân hàng.
> Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý là yếu tố tác động trực tiếp và không nhỏ đến hoạt động bảo lãnh của ngân hàng. Hiệu quả hoạt động bảo lãnh không chỉ chịu tác động từ các văn bản quy phạm pháp luật điều chỉnh trực tiếp hoạt động bảo lãnh mà còn chịu sự tác động của các chính sách về đầu tư, về thuế, về đấu thầu,... Việc xây dựng một hệ thống văn bản pháp luật đồng bộ, chặt chẽ sẽ tạo ra một hành lang pháp lý tốt và góp phần nâng cao hiệu quả của hoạt động bảo lãnh. Bên cạnh đó, các cơ chế chính sách cịn tác động khơng nhỏ đến tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và qua đó tác động gián tiếp đến hoạt động bảo lãnh của ngân hàng.
> Rủi ro đạo đức từ phía khách hàng và bên nhận bảo lãnh
Bảo lãnh là hoạt động tài trợ dựa trên uy tín, sự tín nhiệm giữa các bên tham gia. Do đó, đạo đức khách hàng là một trong những yếu tố không nhỏ tác động đến hiệu quả của hoạt động bảo lãnh. Nếu khách hàng (bên được bảo lãnh) có hành vi cố tình cung cấp các thơng tin sai lệch, thiếu chính xác sẽ gây khó khăn cho cơng tác thẩm định và từ đó tác động đến hiệu quả cơng việc. Bên cạnh đó, cịn có nhiều trường hợp khách hàng chây ì, chậm thanh tốn cho ngân hàng khoản tiền mà ngân hàng đã thực hiện trả thay.
Bên cạnh đó, rủi ro đạo đức cũng có thể xuất phát từ bên nhận bảo lãnh. Rủi ro đạo đức xảy ra khi bên nhận bảo lãnh cố ý lừa đảo ngân hàng và bên được
bảo lãnh để đòi thanh tốn. Trong hình thức bảo lãnh vơ điều kiện, bên được bảo
lãnh chỉ cần xuất trình giấy tờ yêu cầu thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh mà khơng cần
xuất trình các giấy tờ chứng minh sự vi phạm của bên được bảo lãnh. Khi đó, ngân hàng tiến hành thanh tốn chỉ dựa trên bề mặt chứng từ để thanh tốn trước
và nếu có khiếu kiện thì thực hiện sau. Khi đó, quyền lợi của bên được bảo
lãnh sẽ
không được bảo đảm và gây ra những thiệt hại khơng đáng có.
Rủi ro đạo đức là yếu tố rất khó có thể lượng hóa được. Thơng thường, khách hàng có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng thì thường có sự tin tưởng lẫn
nhau hơn là những khách hàng mới. Do đó, việc tạo dựng mối quan hệ lâu dài là
một nhiệm vụ quan trọng đối với ngân hàng. Cơng việc này địi hỏi ngân hàng phải có một chính sách marketing và chính sách khách hàng linh động và hợp lý.
Bên cạnh đó, việc nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định, trình độ chun mơn
của cán bộ cơng nhân viên, hồn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh... cũng là yếu
tố cần thiết để hạn chế rủi ro đạo đức từ phía khách hàng và bên nhận bảo lãnh.
• Nhân tố chủ quan
Việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng không chỉ chịu tác động của các nhân tố khách quan mà còn chịu tác động bởi các nhân tố chủ quan như: chiến lược kinh doanh của ngân hàng, kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh, chất lượng công tác thẩm định khách hàng của ngân hàng, trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng .
> Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Đây là nhân tố quan trọng, nó quyết định một phần rất lớn tới hoạt động ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động bảo lãnh của NH, nếu khơng có chiến lược kinh doanh cụ thể, hoạt động của NH sẽ mang tính bị động, khơng nhất qn. Có được chiến lược kinh doanh hiệu quả, NH có thể phát huy được tốt nhất khả năng thực có của mình, đồng thời có thể dễ dàng thích ứng với những thay đổi của mơi trường bên ngồi. Trên cơ sở có được
chiến lược kinh doanh đúng đắn, NH mới có thể có được phương hướng phát triển cụ thể, đúng với mong muốn của mình. Tùy từng giai đoạn, NH sẽ có chiến lược khác nhau, dựa vào phương hướng đó, NH có thể biết được cần phải chú trọng vào hoạt động nào, tăng cường đẩy mạnh hoạt động nào. Bảo lãnh cũng vậy, chiến lược kinh doanh cũng cần phải được cụ thể hóa thành các mục tiêu và nhiệm vụ nhất định, xác định định hướng khách hàng, thị trường mục tiêu, và các loại hình bảo lãnh tương ứng.
Chiến lược kinh doanh bao gồm cả chiến lược marketing, chiến lược cơ cấu tổ chức, phát triển nguồn nhân lực.. Hoạt động bảo lãnh cần phải tiến hành theo các định hướng đó, trong đó cần chú ý nhất tới chính sách phát triển nghiệp vụ bảo lãnh của mình. Chính sách này là một hệ thống các chỉ tiêu mà NH đặt ra và đưa ra các biện pháp để cụ thể hóa mục tiêu đó thành hiện thực. Chính sách này ảnh hưởng trực tiếp tới quy mơ, tính chất các khoản bảo lãnh cũng như phương thức hoạt động bảo lãnh, đưa ra định hướng phát triển, thị trường mục tiêu, và đưa ra các biện pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ, đảm bảo sự phát triển đúng theo định hướng đã đề ra.
> Kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh
Đó là việc cụ thể hố chiến lược phát triển kinh doanh cho hoạt động bảo lãnh trong một giai đoạn ngắn hơn. Nội dụng của kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh gồm: những mục tiêu cụ thể theo từng chỉ tiêu và những biện pháp cụ thể để thực hiện các mục tiêu đề ra đó. Kế hoạch phát triển bảo lãnh thể hiện qua: hạn mức bảo lãnh, mức phí bảo lãnh, đối tượng khách hàng, phạm vi bảo lãnh .Có một kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh thích hợp trong từng giai đoạn sẽ tạo cơ sở cho ngân hàng trong việc để ra những biện pháp ứng phó kịp thời với những thay đổi của mơi trường xung quanh.
> Chất lượng công tác thẩm định khách hàng
lãnh cho khách hàng. Hoạt động này quyết định rủi ro mà NH gặp phải khi chấp nhận bảo lãnh cho khách hàng. Khi nhận được yêu cầu bảo lãnh của khách hàng, NH phải xem xét khả năng tài chính của khách hàng, khả năng thực hiện hợp đồng giữa khách hàng và bên nhận bảo lãnh, khả năng thanh toán của khách hàng nếu nghĩa vụ bảo lãnh phát sinh... Chất lượng thẩm định phụ thuộc vào những nhân tố như :
Khả năng thu thập thơng tin một cách đầy đủ, chính xác về khách hàng từ những nguồn khác nhau.
Thực hiện thẩm định dự án theo đúng trình tự, tuân thủ các bước một cách đầy đủ, tránh đưa ra các kết luận không đúng với thực tế.
Trình độ cán bộ thẩm định: Nhân tố này sẽ được phân tích cụ thể thêm ở phần tiếp theo
> Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng
Đội ngũ cán bộ ngân hàng là những người trực tiếp tiếp nhận và xử lý yêu cầu bảo lãnh, vì vậy nó đóng một vai trị rất quan trọng đối với sự phát triển nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng. Đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng cũng là tác nhân quan trọng ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động bảo lãnh ngân hàng. Việc lựa chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp lại giỏi chun mơn sẽ giúp ngân hàng có thể hạn chế rủi ro và góp phần thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngày càng phát triển.
Khi nghiên cứu nội dung các nhân tố ảnh hưởng tới việc phát triển nghiệp
vụ bảo lãnh ta thấy, tuỳ thuộc vào từng hoàn cảnh cụ thể mà các nhân tố có ảnh
hưởng khác nhau tới việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh. Do vậy cần phải nắm vững các nhân tố ảnh hưởng và biết vận dụng một cách sáng tạo, linh hoạt và đồng bộ phù hợp với hoàn cảnh thực tế, điều này sẽ là tiền đề cho sự thành công