0486 giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh NH tại NHTM CP quân đội chi nhánh ba đình luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÙI THỊ MAI UYÊN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÙI THỊ MAI UYÊN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN VĂN BẮC Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em Các báo cáo số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1.1 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 1.1.2 .Sự đời phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 1.1.3 Khái niệm đặc điểm bảo lãnh ngân hàng 1.1.4 Vai trò bảo lãnh ngân hàng 13 1.1.5 Chức bảo lãnh ngân hàng 15 1.1.6 Phân loại bảo lãnh ngân hàng 16 1.1.7 .Rủi ro hoạt động bảo lãnh ngân hàng 24 1.1.8 Qu y trình bảo lãnh ngân hàng .25 1.2 NHỮNG VẪN ĐỀ CƠ BẢN VỀ SỰ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 28 1.2.1 Quan niệm “phát triển” nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 28 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 46 2.2.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động 47 2.3 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 58 2.3.1 .Cơ sở văn pháp lý hướng dẫn thực nghiệp vụ bảo lãnh 58 2.3.2 Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng áp dụng Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Ba Đình 59 2.4 ĐÁNH GIÁ VỀ SỰ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 84 2.4.1 Các kết đạt 84 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 85 TÓM TẮT CHƯƠNG 91 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ92 BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 92 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 3.3.Định hướng phát triển chung 93 3.4.Định hướng việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 94 3.5 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 95 3.6.Nhóm giải pháp nhằm phát triển quy mô hoạt động bảo lãnh 96 3.7.Nhóm giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng theo chiều sâu 3.4.1 Kiến DANH MỤC BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT nghị với NHNN 112 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội 114 TÓM TẮT CHƯƠNG 115 Chữ viết tắt KẾT LUẬN 116 Nội dung 12T 12 tháng ^BL Bảo lãnh BLNH Bảo lãnh ngân hàng ^CIC Trung tâm thông tin tín dụng ^DN Doanh nghiệp ^κH Khách hàng MB Ngân hàng TMCP Quân đội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại Ngân hàng ^NH QHKH Quan hệ khách hàng QTTD TCTD Quản trị tín dụng Tơ chức tín dụng TDCT Tín dụng chứng từ ^Trd Triệu đồng WTO Tô chức thương mại Thế giới STT Tên sơ đồ, bảng, biêu đồ Trang Hoạt động huy động vốn Chi nhánh Hai Bà Trưng Bảng 2.1 giai đoạn 2012-2014 51 Bảng 2.2 Tình hình tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.3 BẢNG BIỂU ĐỒ Tình hình nợ xấuDANH ChiMỤC nhánhSƠ giaiĐỒ, đoạn 2012 -VÀ 2014 56 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Tình hình hoạt động dịch vụ Chi nhánh Sô lượng khách hàng sử dụng sản phâm bảo lãnh ngân hàng thời điểm ci năm 54 57 65 Sơ lượng bảo lãnh ngân hàng thời điểm cuôi Bảng 2.6 năm 67 Doanh sơ bảo lãnh theo loại hình bảo lãnh Chi Bảng 2.7 nhánh 69 Bảng 2.8 Dư nợ bảo lãnh theo loại hình bảo lãnh Chi nhánh 70 Bảng 2.9 Tơng mức phí thu từ nghiệp vụ bảo lãnh 74 Bảng 2.10 Biểu phí dịch vụ bảo lãnh 76 Tỷ lệ khoản bảo lãnh bị chuyển nợ xấu Tỷ lệ Bảng 2.11 Bảng 2.12 khoản NH trả thay qua năm 81 Sô lượng sô dư khoản cam kết bảo lãnh khoản trả thay phân loại vào nhóm nợ thời 82 điểm ci năm Biêu 2.1 Tình hình huy động vốn theo đối tượng Chi nhánh giai đoạn 2012-2014 Biểu đồ 2.2 52 Tỷ trọng vôn huy động VND ngoại tệ tông vôn huy động 53 Biều đồ 2.3 Dư nợ tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2012-2014 55 Sự thay đôi tỷ trọng dư nợ bảo lãnh theo loại hình bảo Biểu đồ 2.4 lãnh 71 Biểu đồ 2.5 Phí dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh 74 Biểu đồ 2.6 Tỷ lệ Phí DVBL/Dư nợ BL 74 Sơ đồ 1.1 Các bên tham gia bảo lãnh ngân hàng 10 Sơ đồ 1.2 Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh trực tiếp 17 Sơ đồ 1.3 Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh gián tiếp 18 Sơ đồ 1.4 Quy trình nghiệp vụ đồng bảo lãnh 19 Sơ đồ 1.5 Quy trình nghiệp vụ xác nhận bảo lãnh 20 Sơ đồ 2.1 Cơ câu tô chức Chi nhánh 47 102 + Việc phát hành bảo lãnh tuân thủ quy định Chi nhánh/không quy định Chi nhánh + Nguời ký cam kết bảo lãnh có thẩm quyền ký/khơng có thẩm quyền ký + Cam kết bảo lãnh cịn hiệu lực/hết hiệu lực + Kiểm tra lại việc tuân thủ thẩm quyền phán tín dụng, thẩm quyền đề xuất, phê duyệt phát hành/sửa đổi bảo lãnh; thẩm quyền ký cam hết bảo lãnh + Kiểm tra lại việc thực điều kiện tín dụng đuợc phê duyệt, điều kiện phát hành bảo lãnh quy định Hợp đồng cấp bảo lãnh, định phê duyệt tín dụng, phát hành bảo lãnh - Bên cạnh đó, cần quy định rõ trách nhiệm phận cá nhân có liên quan việc thực xác nhận thông tin bảo lãnh nuớc Chẳng hạn nhu Giám đốc Chi nhánh người ký văn xác nhận thông tin bảo lãnh gửi Bên yêu cầu Trường hợp giám đốc vắng, Phó giám đốc người ủy quyền ký văn gửi bên yêu cầu 3.3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng Trong điều kiện kinh tế làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có nhiều biến động, việc thẩm định KH phải tiến hành cách nghiêm túc chặt chẽ nhằm mục đích đảm bảo an tồn nâng cao chất lượng bảo lãnh ngân hàng Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định, ngân hàng cần thu thập thơng tin số liệu xác, phù hợp; đánh giá phân tích yếu tố liên quan đến KH biến động môi trường bên cách khách quan; bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán công nhân viên công tác thẩm định nói riêng nghiệp vụ bảo lãnh nói chung Cơng tác thẩm định cần tiến hành tồn diện tất mặt: - Thu thập đầy đủ thông tin từ KH để nắm vững KH xác nhận 103 thông tin họ cung cấp thông qua phuơng tiện thông tin nhu báo, đài, internet nguồn khác nhu: + Gặp gỡ trực tiếp KH, thơng qua đánh giá mức độ trung thực KH bảo lãnh + Xuống sở sản xuất doanh nghiệp để tìm hiểu tình trạng nhà xuởng, máy móc thiết bị quy trình cơng nghệ, tình hình hoạt động + Thu thập thơng tin từ bạn hàng doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác có quan hệ với KH q khứ để có thơng tin mức độ uy tín KH - Thẩm định lực pháp lý khách hàng NH cần thẩm định vấn đề để đảm bảo khách hàng có đầy đủ lực pháp lý để thực nghĩa vụ mình, điều kiện tiên để giải tranh chấp có rủi ro xảy - Xem xét tu cách đạo đức, uy tín khả quản lý điều hành doanh nghiệp: Tu cách đạo đức, uy tín doanh nghiệp yếu tố vô quan trọng ảnh huởng lớn đến rủi ro hoạt động bảo lãnh định đến mong muốn thực hợp đồng nhu mong muốn trả nợ KH truờng hợp NH trả thay NH đánh giá thơng qua: + Cách ứng xử, quan hệ nội DN nhân viên với nguời quản lý, nhân viên với + Quan hệ với đối tác kinh doanh nhu: nhà cung cấp, khách hàng + Quan hệ với cộng đồng, tổ chức xã hội Một vấn đề khác cần quan tâm khả quản lý chủ doanh nghiệp, ban giám đốc định chủ doanh nghiệp ảnh huởng đến hoạt động doanh nghiệp Quyết định đắn giúp doanh nghiệp đạt hiệu cao kinh doanh nguợc lại 104 Tuy nhiên, thực tế NH chưa có quan tâm mức đến yếu tố nên rủi ro tương lai Do yêu cầu đặt cần phải đánh giá tư cách đạo đức, uy tín khả quản lý điều hành doanh nghiệp - Năng lực tài KH: NH cần nghiên cứu xác lực tài KH để đánh giá trạng tài dự báo tài tương tai KH từ biết khả hồn trả KH Năng lực tài xem xét thơng qua báo cáo tài như: bảng cân đối kế toán, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ dự báo tài từ NH tính toán đánh giá tiêu hiệu hoạt động doanh nghiệp tiêu liên quan đến khả sinh lời DN - Thẩm định hiệu dự án đầu tư: Nội dung quan trọng hiệu dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh yếu tố chủ chốt giúp NH đạt hiệu bảo lãnh mong muốn giảm thiểu rủi ro Trước định bảo lãnh, Chi nhánh cần xem xét khía cạnh sau: + Mục tiêu dự án, phương án gì? Kiểm tra tính phù hợp, hiệu kinh tế mà dự án doanh nghiệp mang lại + Xem xét tình hình, kết hiệu dự án góc độ hạch tốn kinh tế thân DN Ngân hàng cần tính tốn mức phí thu nhập dự án, tỷ lệ lợi nhuận dự đoán, bên cạnh NH nên kiểm tra yếu tố khác dự án như: Phương án tiêu thụ sản phẩm, thời gian hồn vốn, hợp lý quy mơ nguồn vốn, cấu nguồn vốn sở Vquyết định bảo lãnh tư vấn cho KH nhằm mục đích giảm rủi ro cho doanh nghiệp thực dự án tăng khả sinh lời + Cần phân tích thẩm định dự án trạng thái động tức phải xét đến 105 tính mùa vụ, thị hiếu tiêu dùng, nhu cầu thị truờng, thu nhập nguời tiêu dùng để đánh giá xác tính khả thi dự án - Thẩm định TSĐB: Nếu tài sản chấp nhà cửa, máy móc khó để đánh giá giá trị, chúng thay đổi giá trị thời gian thực dự án kéo dài Vì vậy, NH ln phải định giá lại thuờng xuyên, nên thành lập tổ đánh giá tài sản bao gồm cán có trình độ chun mơn cao, am hiểu thị truờng nhằm đánh giá xác giá trị cịn lại tài sản chấp, khả phát mại tài sản giá trị thị truờng tài sản Hiện nay, KH NH hoạt động nhiều lĩnh vực khác Do đó, địi hỏi cán thẩm định phải am hiểu ngành nghề, lĩnh vực hoạt động KH Điều khó khăn trình độ cán tín dụng có hạn, vậy, ngân hàng cần phối hợp với NH khác, chuyên gia, nhà tu vấn, để khai thác thông tin để có đánh giá, định xác Để hoạt động bảo lãnh thực có hiệu quả, phát huy hết đuợc vai trị NH nên thành lập tổ thẩm định hoạt động độc lập với cán tín dụng để có hội tìm hiểu, sâu nghiên cứu, đánh giá hoạt động KH 3.3.2.3 Nâng cao chất lượng thông tin cho nghiệp vụ bảo lãnh Thơng tin đóng vai trị quan trọng việc định bảo lãnh NH giai đoạn nhận đuợc yêu cầu bảo lãnh, thẩm định KH cần phải đua biện pháp kịp thời khắc phục rủi ro Yêu cầu thơng tin phải xác, tồn diện, kịp thời để NH so sánh, đối chiếu, phân tích, sở định đắn Dịch vụ bảo lãnh so với loại hình tín dụng khác, Ngân hàng TMCP Quân đội nhu NHTM khác, chua có phận cung cấp thông tin độc lập cho bảo lãnh Vì việc thu thập thơng tin nói chung phụ thuộc tuơng đối nhiều vào KH Tuy nhiên việc yêu cầu 106 phải xây dựng phận chuyên trách giai đoạn chưa khả thi, gây nên cồng kềnh máy phận khác đảm nhận nhiệm vụ Một số kênh thông tin mà cán NH khai thác được: - Hồ sơ lưu trữ TCTD, trung tâm thơng tin tín dụng - Từ phương tiện thông tin đại chúng - Các quan chức thuế, hải quan - Điều tra trực tiếp sở sản xuất kinh doanh KH Đối với KH lớn, việc tín nhiệm hai phía đặt lên hàng đầu, NH cần đảm bảo nguồn thơng tin bên ngồi ln cập nhật đầy đủ, kịp thời, tránh rủi ro xảy Ngoài ra, phận lưu trữ thông tin mà NH xây dựng cần tăng cường nhân lực bồi dưỡng nghiệp vụ, đáp ứng nhu cầu thông tin cho hoạt động bảo lãnh hoạt động dịch vụ khác, đảm bảo cho cơng tác ngân hàng diễn nhanh chóng xác 3.3.2.4 Tập trung nguồn lực tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng cán ngân hàng thực nghiệp vụ bảo lãnh a Phát huy tăng cường lực lãnh đạo điều hành nghiệp vụ bảo lãnh: - Thứ nhất, nhà lãnh đạo phải thường xuyên trau dồi nghiệp vụ, học hỏi, bổ sung kiến thức chun mơn trình độ quản lý để trở thành cán quản lý tài giỏi, vững vàng chuyên môn nghiệp vụ, tinh thông quản lý, nhanh nhạy nắm bắt diễn biến nhu cầu thị trường biến động xã hội Từ định sáng suốt, nắm bắt hội, chủ động linh hoạt đối phó với thách thức, biến động bất thường gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng - Thứ hai, ban lãnh đạo cấp cao Chi nhánh cần đưa số thông 107 điệp mạnh mẽ hoạt động bảo lãnh đến cấp số tổ chức để cán nhân viên có nhìn đắn, phục vụ tốt cho nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng b Chú trọng công tác bồi dưỡng, đào tạo cán thực bảo lãnh: - Đối với đội ngũ cán sẵn có: + Thường xuyên tổ chức đào tạo, tập trung cán nhân viên qua lớp đào tạo nước kiến thức nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học phù hợp với yêu cầu công việc + Tổ chức buổi giao lưu, giải đáp vấn đề phát sinh trình tác nghiệp, trao đổi kinh nghiệm với cán Chi nhánh khác toàn hệ thống Coi trọng công tác tổng kết thực tiễn, đúc rút kinh nghiệm + Cần có chế khen thưởng, sách khuyến khích tinh thần phù hợp đồng thời có biện pháp xử lý nghiêm minh với trường hợp vi phạm ảnh hưởng đến uy tín, chất lượng kết kinh doanh Chi nhánh + Cần có chế độ cải tiến tiền lương theo hướng linh hoạt, mềm dẻo để giữ chân nhân tài, tránh tượng chảy máu chất xám + Coi trọng công tác giáo dục trị, phẩm chất đạo đức cho cán nhân viên + Khuyến khích cán nhân viên nâng cao trình độ ngoại ngữ tin học để tiếp thu sử dụng công nghệ ngân hàng đại - Nâng cao chất lượng tuyển dụng, thu hút nhân tài để tạo đội ngũ nhân viên có đủ lực phục vụ tốt cho hoạt động bảo lãnh + Hoàn thiện chế tuyển dụng theo hướng khách quan, khoa học chất lượng + Chú trọng đến nguồn tuyển dụng có chất lượng + Coi trọng phương pháp tuyển dụng cạnh tranh cách khách quan, minh bạch, công bằng, quy chế tuyển dụng rõ ràng 108 3.3.2.5 Giải pháp tăng cường phát triển, ứng dụng công nghệ ngân hàng - Cần xây dựng website riêng cho MB Ba Đình bên cạnh website chung toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội nhằm mục đích giới thiệu, quảng bá Chi nhánh dịch vụ cung cấp có dịch vụ bảo lãnh - Tăng cường đầu tư nâng cấp thích đáng hệ thống máy tính, trang bị thêm thiết bị đại, tránh nguy tụt hậu không theo kịp công nghệ so với NH khác Hệ thống kết nối mạng trực tuyến phòng ban, phận, lãnh đạo nhân viên Chi nhánh cách đồng bộ, nhịp nhàng, hạn chế tối đa tình trạng nghẽn mạng hệ thống, khơng cập nhật kịp thời lỗi sai sót thơng tin q trình thực nghiệp vụ - Thường xuyên quan tâm, cập nhật, bổ sung phần mềm hỗ trợ đời có nhiều chức phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh Đặc biệt phần mềm hỗ trợ công tác quản trị NH ban lãnh đạo cần có đầu tư mạnh mẽ Trong tương lai, với phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin, Chi nhánh cần bắt kịp phát triển để nắm bắt hội kinh doanh thực thắng lợi nhiệm vụ, mục tiêu đề - Thống toàn hệ thống giấy để in thư bao lãnh, khẩn trương triển khai việc đầu tư công nghệ chống làm giả thư bảo lãnh để hạn chế tình trạng phát hành bảo lãnh khống 3.3.2.6 Tăng cường theo dõi, kiểm sốt, quản lý chặt chẽ bảo lãnh phát hành phát huy vai trò hệ thống kiểm soát nội Để nghiệp vụ bảo lãnh diễn lành mạnh, mang lại lợi ích cao nhất, cán trực tiếp thực nghiệp vụ bảo lãnh phải người tiên phong suốt trình thực Mỗi cán cần quản lý chặt chẽ trình thực hợp đồng doanh nghiệp: - Tổ chức kiểm tra lại tất bảo lãnh hành, hồn chỉnh lại 109 hồ sơ, đánh giá tiến độ thực hợp đồng, nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh thực tế KH - Thường xuyên theo dõi phát sinh luồng tiền ra, vào tài khoản KH Chi nhánh Thơng qua tìm hiểu thơng tin tình hình tài chính, khoản thu chi KH; từ đánh giá tổng hợp, phát bất cập, vướng mắc phản ánh kịp thời đề xuất biện pháp xử lý hiệu quả, phù hợp - Trong thời gian hiệu lực hợp đồng bảo lãnh, phát dấu hiệu bất thường từ KH, vào mức độ việc mà cán thực giám sát trực tiếp nhắc nhở KH thông báo cho ban lãnh đạo để xin ý kiến xử lý việc, khơng để chậm trễ mà tác động xấu tới chất lượng bảo lãnh Trường hợp KH vi phạm khơng thể thay đổi hình hình Chi nhánh cần sớm họp bàn đưa biện pháp khắc phục hậu - Phát huy vai trò phận kiểm soát nội cách hiệu quả, việc phát gian lận, sai sót cán thực bảo lãnh gây nên, đặc biệt rủi ro đạo đức Bộ phận kiểm soát nội Chi nhánh phải quy định cụ thể rõ ràng trách nhiệm phận kiểm soát kinh doanh để kiểm soát nội thực trở thành trợ thủ đắc lực cho lãnh đạo NH đạo xác nghiệp vụ bảo lãnh - Thực kiểm tra thường xuyên đảm bảo chất lượng bảo lãnh, phát kiến nghị kịp thời bất hợp lý với Chi nhánh KH - Có quy định rõ ràng khen thưởng xử phạt Có hình thức tun dương, khen thưởng cá nhân, tập thể có thành tích tốt, sáng kiến hay việc thực nghiệp vụ bảo lãnh Xử phạt nghiêm khắc thành phần có dấu hiệu biểu lệch lạc, từ rút kinh nghiệm toàn Chi nhánh 110 3.3.2.7 Tăng cường mối quan hệ hợp tác với tổ chức tín dụng khác Trong bối cảnh kinh tế nay, rủi ro hợp đồng kinh tế ngày tăng, dẫn đến nhu cầu bảo lãnh tăng cao, hội lớn cho Chi nhánh Tuy nhiên theo quy định mức bảo lãnh cho KH không vượt 15% vốn tự có NHTM nên việc thực bảo lãnh có giá trị lớn vượt hạn mức không phép Nếu không muốn bỏ lỡ hội kinh doanh, Chi nhánh phải có giải pháp kịp thời Đồng bảo lãnh giải pháp tối ưu nhất, NH vừa thực bảo lãnh vừa san sẻ rủi ro vối NH khác Đồng thời kết hợp sức mạnh tổng hợp khả quản lý, kinh nghiệm tiềm lực tài NH Muốn vậy, Chi nhánh phải có sách xây dựng củng cố mở rộng mối quan hệ hợp tác với NH bạn Cụ thể: - Kết hợp chặt chẽ Chi nhánh Ba Đình Chi nhánh khác hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội việc thực sách nguồn vốn, biểu phí, tạo nên sức mạnh thống bền vững sở hai bên có lợi, vừa hỗ trợ vừa san sẻ rủi ro hoạt động kinh doanh - Chủ động hợp tác với NH khác hệ thống có uy tín khả thực đồng bảo lãnh với Chi nhánh Ba Đình cho dự án lớn sở nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, phát huy lợi NH, tận dụng hội kinh doanh mang lại nguồn thu cho Chi nhánh Đồng thời tăng cường mối quan hệ với ngân hàng bạn để học hỏi kinh nghiệm hoạt động, quản lý, tiếp cận trình độ khoa học kỹ thuật tiên tiến Việc liên kết chặt chẽ với TCTD khác nhằm nắm bắt thông tin KH cách đa phương, kịp thời từ đưa định xác, kịp thời kinh doanh Các NH thường xun thơng tin, liên lạc với thông qua họp, hội thảo vấn đề hoạt động NH, thơng tin KH 111 có nghiệp vụ bảo lãnh nhằm nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị với NHNN a Hoàn thiện văn pháp lý: Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với Bộ, Ngành có liên quan nhằm có điều chỉnh kịp thời Luật NHNN, Luật TCTD văn luật khác sở nghiên cứu, tìm hiểu thực tế hoạt động bảo lãnh, tạo điều kiện thuận lợi để phát triển nghiệp vụ Ngoài ra, cần có kế hoạch nghiên cứu để hồn thiện quy chế bảo lãnh nước để đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng nước tạo điều kiện cho ngân hàng nước thực giao dịch bảo lãnh, sớm đưa Luật bảo lãnh ngân hàng, có loại hình bảo lãnh mới, quy chuẩn chung, giúp ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu kinh tế b Nâng cao vai trò NHNN việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng: Cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt NHNN để phịng ngừa rủi ro xử lý kịp thời vi phạm quy chế bảo lãnh, đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng Nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng CIC để cung cấp kịp thời, xác, đa chiều thơng tin doanh nghiệp theo yêu cầu ngân hàng NHNN Việt Nam cần thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, tập huấn nghiệp vụ, gặp mặt NHTM, để ngân hàng trao đổi, thảo luận với kinh nghiệm việc thực nghiệp vụ bảo lãnh c Tiếp tục hoàn thiện quy chế bảo lãnh ngân hàng: Cần bổ sung đối tượng khách hàng tổ chức tín dụng bảo lãnh Bởi trình phát triển kinh tế nhiều ngành nhiều lĩnh vực phát sinh nhu cầu vốn, không doanh nghiệp sản xuất kinh doanh mà 112 đơn vị nghiệp, hộ gia đình, tư nhân đối tượng có nhu cầu bảo lãnh ngân hàng Mặt khác, không nhu cầu sản xuất kinh doanh mà nhu cầu tiều dùng, giáo dục, y tế đối tượng để xem xét bảo lãnh - Về mức phí bảo lãnh khơng nên áp dụng khung mức giá trần khơng hợp lý Mức phí đem lại thu nhập cho ngân hàng phụ thuộc vào mức độ rủi ro bảo lãnh, mức rủi ro cao mức phí lớn Việc quy định mức phí trần chẳng khác trói buộc ngân hàng chấp nhận mức phí rủi ri tương ứng, gặp dự án có mức rủi ro cao ngân hàng muốn thu phí cao khơng mà ngân hàng theo quy định khơng thể phát hành bảo lãnh Như vậy, việc quy định mức phí trần khơng vào thực tế khơng hiệu qủa - Về mức bảo lãnh tổ chức tín dụng khách hàng: Tổng số dư bảo lãnh TCTD khách hàng không vượt 15% vốn tự có TCTD Quy định chưa phù hợp mức dư nợ cho vay quy định không vượt qua 15% VTC ngân hàng tổng hạn mức cho vay bảo lãnh không vượt 25% VTC ngân hàng Điều làm hạn chế mức bảo lãnh ngân hàng trường hợp khách hàng có nhu cầu bảo lãnh khơng có nhu cầu vay vốn Hướng xử lý cần có quy định chung số dư bảo lãnh tổng dư nợ cho vay TCTD khách hàng không vượt tỷ lệ so với VTC ngân hàng Thống đốc NHNN quy định tỷ lệ nên mức cao VTC NHTM cịn thấp, quy định hạn chế cho KH việc thực bảo lãnh NH - Trên thực tế, có nhiều khách hàng có nhu cầu bảo lãnh vượt tổng mức bảo lãnh cho phép NHTM, khách hàng đề nghị bổ sung nguồn vốn tự có cho phần vượt ngân hàng không phép thực 113 quy chế bảo lãnh chưa quy định vấn đề NHNN xem xét bổ sung trường hợp để hoạt động bảo lãnh ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, đảm bảo lợi nhuận an toàn cho ngân hàng 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Qn đội Ngân hàng cần nhanh chóng hồn thiện quy trình bảo lãnh sở đơn giản hóa thủ tục cấp bảo lãnh cho vừa nhanh chóng vừa thuận tiện cho khách hàng thực giao dịch, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng Cho phép chi nhánh xây dựng quy trình bảo lãnh riêng phù hợp với thực tế hoạt động Chi nhánh - Chú trọng cơng tác đào tạo đội ngũ cán thực nghiệp vụ bảo lãnh giỏi chun mơn nghiệp vụ, có tác phong làm việc chuyên nghiệp, thái độ phục vụ tận tình Ngân hàng tổ chức lớp tập huấn ngắn hạn đến dài hạn, không ngừng đào tạo nước mà cử cán học tập nước ngoài, tổ chức buổi tọa đàm, mời chuyên gia nước để trao đổi, học hỏi kinh nghiệm Cần có sách tiền lương, đãi ngộ hợp lý, cơng bằng, tránh tình trạng chảy máu chất xám - Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội Chi nhánh để hoạt động bảo lãnh diễn tả cách an tồn, đưa vào ứng dụng hệ thống cơng nghệ thông tin đại, đồng Tạo điều kiện mở rộng hoạt động, mở rộng quan hệ với ngân hàng khác để phát triển nghiệp vụ đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh với hợp đồng kinh tế lớn, thời hạn bảo lãnh dài 114 TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở hạn chế, tồn rút từ thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Ba Đình, luận văn đưa số giải pháp có tính ứng dụng Chi nhánh mang tính thực đồng tồn hệ thống MB Đồng thời, đưa kiến nghị phù hợp lên cấp chủ quản nhằm tạo điều kiện nâng cao chất lượng bảo lãnh Chi nhánh nói riêng tồn hệ thống MB nói chung Các giải pháp đưa dựa thực tế vào tồn việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Chi nhánh dựa tình hình kinh tế nước, chủ trương, định hướng chung Ngân hàng TMCP Quân đội Các giải pháp đưa như: Xây dựng kế hoạch phát triển nâng cao vị thế, uy tín ngân hàng có sách sản phẩm, sách khách hàng, sách quảng cáo, marketing, nâng cao lực đội ngũ cán công nhân viên, nâng cao chất lượng công tác thẩm định Một số kiến nghị đưa kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng TMCP Quân đội 115 KẾT LUẬN Ngày nay, kinh tế phát triển với xu hướng tồn cầu hóa đem lại cho ngân hàng Việt Nam nhiều hội để phát triển nhiều thách thức việc đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng phong phú khách hàng Việc sử dụng bảo lãnh ngân hàng bùng nổ mạnh mẽ, ngân hàng cầu nối trung gian người mua người bán, chủ đầu tư đối tác họ , tạo cho người thụ hưởng yên tâm, đảm bảo an toàn, hạn chế rủi ro thực giao dịch; chất xúc tác cho việc ký kết hợp đồng diễn thuận lợi, xuất quỹ tiền mặt giai đoạn khó khăn doanh nghiệp khó tiếp cận nguồn vốn Bên cạnh đó, hoạt động bảo lãnh mang lại cho NH nguồn thu đáng kể, làm nâng cao uy tín vị NH Bảo lãnh dịch vụ gần ngân hàng doanh nghiệp ưa chuộng sử dụng khả chống đỡ rủi ro nên cần nghiên cứu phát triển Có nhiều khái niệm nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, song chất phương thức thực hiện, khái niệm nêu bật lên nghĩa vụ người phát hành bảo lãnh phải toán cho người nhận bảo lãnh người có chứng chứng minh bên bảo lãnh vi phạm hợp đồng cam kết Để đánh giá hoạt động bảo lãnh, cần dựa nhiều tiêu như: Chỉ tiêu đánh giá quy mô, tiêu đánh giá phát triển chiều sâu, Đối với Ngân hàng TMCP Qn đội - Chi nhánh Ba Đình nói riêng nghiệp vụ bảo lãnh số nghiệp vụ ln trọng đóng góp khơng nhỏ phát triển ngân hàng Bên cạnh thành tích đạt được, trình triển khai thực nghiệp vụ tồn nhiều vướng mắc, hạn chế cần giải quyết, khắc phục Vì vậy, việc đưa giải pháp phát triển nghiệp vụ cần thiết 116 117 Với mục tiêu DANH phát MỤC triển TÀI LIỆUnghiệp THAM vụKHẢO bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Ba Đình nói riêng với hệ thống NHTM nói Giáoluận trìnhvăn Tínđã dụng hàng, Học số viện hàng, giải Nhàpháp xuấtnhằm chung, mạnh Ngân dạn đưa cácNgân kiến nghị, Thống Hà Nội, khắc phụckê, khó2001 khăn, tồn đưa hoạt động bảo lãnh ngày phát PGS.TS triển Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thốngđộkê,cũng Hà Nội Do trình nhận thức thân có hạn nên luận văn không địnhnhững số thiếu 28/2012/TT-NHNN NHNN Việt Nam ngày thểQuyết tránh khỏi sót Vì vậy,rất mong nhận lời đóng 03/10/2012 bảo góp, sửa chữa quy định quý thầylãnh cô ngân cáchàng cán chun mơn để em bổ Tàivàliệu lưuthiện hành cho nội vềvăn bảođược lãnh ngân hàngcócủa MBkiến Ba Đình sung hồn luận tốt hơn, thức sâu rộng Báo hình cáo hoạt kết động hoạt động kinh doanh nội MB Ba Đình từ năm loại 2012 2014 Xin đến chânnăm thành cảm ơn! Báo cáo kết hoạt động bảo lãnh MB Ba Đình từ năm 2012 đến năm 2014 Nghiệp vụ ngân hàng đại - David Cox Bảo lãnh ngân hàng tín dụng dự phịng - Lê Ngun - NXB Thống kê Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài - Fredric S.Miskin 10.Tạp chí ngân hàng năm 2012, 2013, 2014 ... việc phát triển nghiệp vụ bảo l? ?nh ngân hàng 94 3.5 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO L? ?NH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NH? ?NH BA Đ? ?NH 95 3.6 .Nh? ?m giải pháp nh? ??m... l? ?nh theo loại h? ?nh bảo l? ?nh Chi Bảng 2.7 nh? ?nh 69 Bảng 2.8 Dư nợ bảo l? ?nh theo loại h? ?nh bảo l? ?nh Chi nh? ?nh 70 Bảng 2.9 Tơng mức phí thu từ nghiệp vụ bảo l? ?nh 74 Bảng 2.10 Biểu phí dịch vụ bảo. .. Giải pháp kiến nghị nh? ??m phát triển nghiệp vụ bảo l? ?nh ngân hàng Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nh? ?nh Ba Đ? ?nh 3 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO L? ?NH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG