0315 giải pháp nâng cao doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh hà nội luận văn thạc sĩ kinh tế

E _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐÀO HỮU KHANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO DOANH THU TỪ CÁC SẢN PHẨM NGỒI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2014 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐÀO HỮU KHANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO DOANH THU TỪ CÁC SẢN PHẨM NGỒI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VAN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM THỊ HOA HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, thơng tin số liệu luận văn trích dẫn trung thực, xác từ tài liệu tham khảo xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hang Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Hà Nội, ngày tháng năm 2014 Tác giả luận văn Đào Hữu Khanh MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐẺ CHUNG VE NÂNG CAO DOANH THU TỪ CÁC SẢN PHẨM NGỒI TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT Đ ÔNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động dịch vụ kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2 NỘI DUNG DOANH THU TỪ CÁC SẢN PHẨM NGỒI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái niệm doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng 11 1.2.2 Nội dung doanh thu từ sản phẩm tín dụng 12 1.3 Sự CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO DOANH THU TỪNG SẢN PHẨM NGOÀI TÍN DỤNG 17 1.3.1 Khái niệm nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng 17 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng 18 1.3.3 C hỉ tiêu đánh giá việc nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín d ng 21 1.4 KINH NGHIÊM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÁC NƯỚC VỀ NÂNG CAO DOANH THU TỪ CÁC SẢN PHẨM NGOÀI TÍN DỤNG 28 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng ngân hàng thương mại số nước giới 29 1.4.2 Một số học vận dụng cho Ngân hàng thương mại Việt Nam 30 TÓM TẮT CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG NÂNG CAO DOANH THU TỪ CÁC SẢN PHẨM NGỒI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI .33 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT HÀ NỘI 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Hà Nội 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT Hà Nội 34 2.1.3 Tình hình hoạt động NHNo&PTNT Hà Nội .35 2.2 THựC TRẠNG SẢN PHẨM NGỒI TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HÀ NỘI 37 2.2.1 Tình hình phát triển doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng 37 2.2.2 Tình hình thực loại doanh thu sản phẩm ngồi tín dụng 40 2.3 ĐÁNH GIÁ THựC TRẠNG VIỆC NÂNG CAO DOANH THU SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGỒI TÍN DỤNG TẠI NHNNo& PTNT HÀ NỘI 57 2.3.1 Kết đạt 57 2.3.2 Tồn nguyên nhân 59 TÓM TẮT CHƯƠNG 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIÉN NGHỊ NẰM NÂNG CAO DOANH THU TỪ CÁC SẢN PHẨM NGỒI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ NỘI 65 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VỀ THỊ TRƯỜNG VÀ SẢN PHẨM NGỒI TÍN DỤNG CỦA NHNo&PTNT HÀ NỘI 65 3.1.1 Định hướng chung NHNo&PTNT Hà Nội 65 3.1.2 Đinh hướng thị trường sản phẩm ngồi tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội .67 3.2 MỘT SÔ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO DOANH THU TỪ SẢN PHẨM NGỒI TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HÀ NỘI 68 3.2.1 Thay đổi quan niệm, nhận thức ngân hàng đại 68 3.2.2 Hoạch định mục tiêu nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng 69 3.2.3 Phát triển nguồn nhân lực thông qua công tác đào tạo sử dụng cán công nhân viên 70 3.2.4 Hoàn thiện chất lượng phục vụ nâng cao doanh thu sản phẩm ngồi tín dụng c ó 72 3.2.5 Khảo sát thị trường triển khai cung cấp sản phẩm ngồi tín dụng 77 3.2.6 C hính sách quảng bá tiếp thị ứng dụng c ó hiệu cơng tác Marketing q trình cung cấp sản phẩm 82 3.2.7 Đa dạng hó a kênh phân phối sản phẩm d ịch vụ 84 3.3 MỘT SÔ KIẾN NGHỊ NHẰM THựC HỆN NÂNG CAO DOANH THU TỪ CÁC SẦN PHẨM NGỒI TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HÀ NỘI 85 3.3.1 Kiến nghị đối vói Nhà nước .85 3.3.2 Kiến nghị đối vói Ngân hàng Nhà nước .87 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Hà Nội 89 TÓM TẮT CHƯƠNG 90 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: C cấu tổ chức NHNo&PTNT Hà Nội 34 Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Hà Nội thời kỳ 20112013 35 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ NHNo&PTNT Hà Nội thời kỳ 2011-2013 .36 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Hà Nội thời kỳ 20122013 37 Bảng 2.4: C cấu DTSPNTD tổng doanh thu hoạt động năm 38 Bảng 2.5: Tình hình thực doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng số NHNo&PTNT Hà Nội thuộc NHNN&PTNT Việt Nam 38 Bảng 2.6: Tình hình thực doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội 39 Bảng 2.7: bảng thống kế gia tăng số lượng sản phẩm ngồi tín dụng qua năm 2011- 2013 41 Bảng 2.8: Doanh thu sản phẩm thẻ qua năm (2011- 2013) 44 Bảng 2.9: Doanh thu sản phẩm ngân quỹ qua năm(2011- 2013) 46 Bảng 2.10: Tình hình kinh doanh ngoại hối 50 Bảng 2.11: Doanh thu phí dịch vụ tốn nước 53 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề b ài: Trong năm qua, nề n kinh tế thị trường Việt Nam c ó bước tang trưởng mạnh mẽ dần hội nhập quốc tế Các Ngân hàng thương mại Việt Nam nhanh chó ng đổi hoạt động, thích ứng với môi trường cạnh trang kể từ Việt Nam thức gia nhập Tổ chức Thương mại Thế gi ới (WTO) Mục tiêu kinh doanh ngân hàng thương mại b ảo đảm an toàn vốn c ó lợi nhuận L ợi nhuận ngân hàng c ó từ hoạt động đầu tư tín dụng cung cấp sản phẩm ngồi tín dụng cho khách hàng Theo xu hướng chung ngân hàng tỷ trọng doanh thu từ hoạt động tín dụng s ẽ giảm dần, nhường chỗ cho gia tăng doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội đơn vị thành viên trực thuộc hệ thống ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, hoạt động kinh doanh thủ Hà Nội, c ó nhiều lợi thuận lợi việc cung cấp sản ph m ngồi tín d ng Hiện thực tế sản ph m ngồi tín d ng cung cấp cho khách hàng hi nhánh c n hạn chế, tính tiện ích chưa cao, chưa thực đáp ứng tốt nhu c u khách hàng, chưa thu h t hách hàng chưa c ảnh hưởng trọ ng yếu đến kết kinh doanh C hi nhánh, doanh thu từ sản ph m gồi tín d ng c n chiếm t tr ng nh tổng doanh thu, tốc độ tăng trư ng hàng năm chưa cao Trong th i gian t i để cải thiện hiệu kinh doanh Chi nhánh phải coi việc nâng cao doang thu từ sản phẩm ngồi tín d ng hư ng chiến lược, ổn đ nh kết kinh doanh lâu dài, phát triển n vững theo xu hư ng kinh doanh ngân hàng đại Xuất phát từ tình hình đó, tơi chọn ‘ ‘Giả i phá p nâng cao doanh thu từ sả n phẩm ngồi tín dụng Ngân h àng Nơ ng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhá nh Hà Nội” để làm đề tài luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu: Mục đích nghiên cứu đề tài là: Nghiên cứu nội dung, vai trị, tính tất yếu phải phát triển nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng doang thu từ sản phẩm ngồi tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội Đe xuất hệ thống giải pháp kiến nghị hữu hiệu nhằm phát triển nâng cao doang thu từ sản phẩm ngồi tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội th i gian t i Đ ố i tượng v ph m vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu giải pháp nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng; Đánh giá thực trạng doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng ngân hàng nơng nghiệp NHNo&PTNT Hà Nội Hà Nộithời kì 2010- 2013; Đ e xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao doanh thu từ sản ph m ngồi tín d ng ngân hàng nơng nghiệp NHNo&PTNT Hà Nội Hà Nội Phương ph áp nghiên cứu: Luận văn dụng phương pháp vật b iện chứng, vật l ị ch sử làm c s phương pháp luận Sử dụng phương pháp phân tích thống kê kinh tế, tổng hợp tư lơgíc để làm rõ nội dung nghiên cứu mà đe tài đặt Bố cục luận văn: Ngoài ph n m đ u kết luận, luận văn ố c c thành a chư ng: Chương 1.∙ Những vẩn đề ch ung V ề nâng cao doanh th U từ sản Phẩm tỉn dụng hoạt động ngận hàng thương mại Chương 2: Thực trạng nâng cao doanh th U từ sản phẩm ngồi tín dụng ngân hàng nông ngh iệp phát triển nông th ôn Hà Nội Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao doanh th U từ sản phẩm nồi tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội 77 gian qua tăng không đáng kể, đồng thời giao dịch bán ngoại tệ giảm nguồn ngoại tệ khan Để đẩy mạnh công tác kinh doanh ngoại tệ c ần thực hiện: Mở rộng màng lưới thu đổi ngoại tệ nhằm thu hút lượng ngoại tệ trôi thị trường, cộng đồng dân cư thông qua nghiệp vụ huy động vốn, dị ch vụ kiều hối, đồng thời thực tốt chủ trương Chính Phủ việc quản lý thị trường ngoại tệ Tập trung mua nguồn ngoại tệ khách hàng c ó quan hệ truy ề n thống với ngân hàng, đặc biệt doanh nghiệp xuất thuộc ngành than, doanh nghiệp c ó nguồn thu ngoại tệ từ kinh doanh du l ịch, thương mại Mặt khác đáp ứng kịp thời nhu c ầu sử dụng ngoại tệ doanh nghiệp toán ti n hàng nhập kh u, tài trợ thư ng mại, chuyển ti n du h c, chuyển ti n ki u hối C ầu c ó phối hợp NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh c chế quản lý, điều hò a nguồn vốn ngoại tệ, triển khai sản phẩm phát sinh dịch vụ tương lai, giao dịch quyền chọn, hoán đổi lãi suất nhằm tăng nguồn thu d ch v , giảm thiểu rủi ro kinh doanh ngoại tệ Tăng cư ng công tác tuyên truy n quản cáo v sản ph m kinh doanh ngoại tệ Chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam thông qua phư ng tiện thông tin đại ch ng 3.2.5 Khảo sát thị trường triển khai cung cấp sản phẩm tín d ụ ng m ới Sản phẩm dị ch vụ sản phẩm l ần đua vào danh m c sản ph m d ch v ngân hàng Sản phẩm hoàn toàn sản phẩm ngân hàng với thị trường Khi đưa thị trường sản phẩm loại không phgair đối mặt với cạnh trang nên c ó thể đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng c ng phải c nhi u iện pháo để hạn chế rủi ro đ u tư vốn l n, thiếu kinh nghiệm khách hàng chưa quen s d ng 78 Sản phẩm chủng loại sản phẩm đới với ngân hàng, không với thị trường L oại sản phẩm c ó cạnh trang ngân hàng thị trường Thu nhập tiềm b ị giảm sản phẩm b ị cạnh tranh Nhưng phát triển sản phẩm loại ngân hàng c ó thể tận dụng lợi người sau, s ẽ tránh sai l ầm người trước Hiện nay, phát triển loại sản phẩm coi trọng tâm phát triển sản phẩm ngân hàng Theo quan điểm trên, Chi nhánh c ần khẩn trương khảo sát thị trường, xây dựng kế hoạch triển khai sản phẩm ngồi tín dụng sau: Thứ nh ất,dịch vụ tư vấn Nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng trở thành dịch vụ thiếu điều kiển kinh tế thị trường phát triển hội nhập kinh tế quốc Dịch vụ tư vấn không mang lại khoản thu nhập cho ngân hàng vừa thực việc kiểm soát khách hàng L ại c ần thiết bị phục vụ đại, riêng c ó Trước mắt NHNo&PTNT Hà Nội lựa chọn dịch vụ lập dự án đầu tư; phân tích kinh tế dự án đầu tư; tư vấn giải ngân dự án vốn nước dịch vụ tư vấn khác c ó liên quan đến lĩnh vực hoạt động tài chính, kinh doanh ngoại hối Để thực tốt sản phẩm chi nhánh c ần quan tâm đứng mức nghiệp vụ tư vấn, tổ chức đào tạo cán thuê chuyên gia tư vấn làm nò ng cốt để qua đ tự đào tạo cán ộ Phối hợp tốt v i trung tâm thông tin ph ng ngừa rủi ro Ngân hàng Nhà nư c, ngân hàng thư ng mại khác để thu nhập thông tin sử lý kịp thời nhằm đáp ứng nhu c ầu khách hàng Thứ hai, dịch vụ thu hộ thuế, tiền phạt, điện nước, điện thoại Sử dụng tốt hệ thống mạng lưới mình, c ần cố đẩy nhanh hình thức thu tiền điện thoại qua NHNo&PTNT Hà Nội, đồng thời mở rộng hình thức khác như: thu thuế, tiền phạt, thu ti ền điện, ti ền nước, ti ền sinh hoạt, truy n hình cáp Để triển khai tốt d ch v hi nhánh Hà Nội c ầu ký kết hợp đồng thu ti ền hộ với c quan như: bưu điện, điện lực, 79 thuế, đài truy ề n hình, Qua khuyến khích người tiêu dùng mở tài khoản NHNo&PTNT Hà Nội sử dụng tiện ích sản phẩm ngồi tín dụng mà ngân hàng mang lại Hiện NHNo&PTNT Hà Nội phối hợp với liên ngành Kho bạc, Thuế, Hải quan thực thu hộ tiền nộp thuế vào Ngân hàng Nhà nước tổ chức kinh tế, doanh nghiệp thông qua phương thức chuyển khoản Tiến tới c ần thực thu hộ khoản nộp Ngân hàng Nhà nước ti ền mặt, khoản ti ền nộp phí, lệ phí, tiền phạt hộ kinh doanh tiểu thương, cá nhân c ó nghĩa vụ phai nộp Ngân sách Nhà nước Đối với doanh nghiệp cung cấp dịch vụ công cộng thiết yếu ngành điện, cấp nước, Chi nhánh thực dịch vụ thu hộ s hợp đồng thỏ a thuận trực tiếp với khách hàng đơn lẻ c ó tài khoản giao dịch ngân hàng Mục tiêu lâu dài c ần xác lập hợp đồng thỏa thuận tổng thể với doanh nghiệp cung cấp d ch v để tiến hành d ch v thu hộ đồng th i v i tất khách hàng c s d ng d ch v Thứ b a, dịch vụ ngân hàng điện tử MobileBanking Cùng với phát triển hệ thống mạng di động, dịch vụ ngân hàng Việt Nam nhanh chóng ứng dụng cơng nghệ Mo ile Banking kênh phân phối sản ph m ngân hàng qua hệ thống mạng điện thoại di động Về ngun tắc, quy trình thơng tin mã hó a, bảo mật trao đổi trung tâm xử lý ngân hàng thiết di động khách hàng ch v Mo ileBanking c tính chất thuận tiện, nhanh chóng.MobileBanking kênh phân phối sản ph m d ch v ngân hàng điện t Chùm dịch vụ MobileBanking NHNo&PTNT Hà Nội triển khai số dịch vụ: Vấn tin, in kê, tốn hó a đơn Apaybill, nạp ti ền Vntopup, chuyển khoản Atranfer Tuy nhiên ph n l n khách hàng c n thiếu thông tin trư c khái niệm Home- banking, Phone- banking, Internet- b anking 80 thuộc nhóm dịch vụ ngân hàng điện tử Do thực tế số lượng khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ chưa cao, chưa phù hợp mọ i tầng l ớp dân cư, c tập trung vào giới trẻ yêu thích tin họ c, người cư trú đị a bàn thành phố, thị xã Thời gian tới chi nhánh c ần trọng phát triển sản phẩm dịch vụ điển tử MobileBanking, không ngừng nâng cao chất lượng dị ch vụ đảm b ảo tính cạnh trang, đáp ứng yêu c ầu khách hàng thông tin, phương thức toán Tư vấn cho khách hàng đầy đủ lợi ích sử dụng dịch vụ Đào tạo cán nghiệp vụ ngân hàng công nghệ, bảo đảm nguồn nhân lực cập nhập công nghệ mới, c ó khả ứng d ng, phát huy tốt tính chuyên nghiệp triển khai sản ph m Việc gia tăng tiện ích dịch vụ từ Mobile Banking s ẽ mang lại doang thu l n từ việc thu phí x lý tốn c ng làm tăng khối lượng vốn tiền gửi tốn khơng kỳ hạn Thứ tư, dịch vụ ngân hàng bảo hiểm ( Bancassurance ) Bancassurance việc ngân hàng công ty ảo hiểm hợp tác v i để phát triển phân phối sản phẩm ngân hàng b ảo hiểm thông qua việc cung cấp sản ph m cho c ng c s khách hàng Sản phẩm bancassurance hiểu theo nghĩa rộng tất sản phẩm bảo hiểm phân phối qua ngân hàng gồm loại: Sản phẩm b ảo hiểm công ty ảo hiểm độc lập v i nghiệp v ngân hàng phân phối qua hệ thống ngân hàng sản ph m liên kết ngân hàng ảo hiểm Bancassurance gi p ngân hàng đa dạng h a sản ph m ngồi tín d ng, tăng cư ng khả cạnh tranh, thu h t khách hàng Tăng doanh thu ngồi tín d ng thu phí d ch v chuyển khoản, thẻ tín d ng, hoa hồng án ảo hiểm, giảm thiểu rủi ro nh nghiệp v ảo hiểm k m NHNo&PTNT Hà Nội đơn vị thành viên tham gia hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam hợp tác Công ty Bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam, thực nghiệp v án sản ph m ảo hiểm Prudential, 81 thu phí dị ch vụ tốn chuyển tiền, phía Prudential tham gia vốn đầu tư vào dự án cho vay tín dụng dài hạn NHNo&PTNT Việt Nam Tại địa phương NHNo&PTNT Hà Nội chủ động ký hợp đồng đại lý bảo hiểm với C ông ty cổ phần Bảo hiểm NHNo& PTNT Việt Nam (ABIC ) lĩnh vực bảo hiểm an tín dụng, bước đầu c ó hiệu quả, tạo nguồn doanh thu cho sản phẩm ngồi tín dụng Về thực trạng dịch vụ Bancassurance Chi nhánh bước đầu triển khai, sản phẩm c ò n nghèo nàn, doanh số bán bảo hiểm thấp, doanh thu dịch vụ ngân hàng hạn chế, đối tác bảo hiểm c ò n bó hẹp, chưa có tính cạnh tranh, chưa phát huy lợi sẵn c ó Nhiệm vụ thời gian tới NHNo&PTNT Hà Nội c ần nâng cao nhận thức, xác định rõ tầm quan trọng, lợi ích hoạt động liên kết ngân hàng bảo hiểm việc tăng thu nhập, giảm rủi ro hoạt động kinh doanh Phối hợp ch t ch v i công ty ảo hiểm triển khai hoạt động, tổ chức đào tạo nghiệp vụ đại lý bảo hiểm, nâng cao kỹ cho cán Trên c s tảng công nghệ thông tin đại quản lý tốt việc thu phí ảo hiểm cung cấp dịch vụ ngân hàng cho người mua b ảo hiểm Thứ nă m , dịch vụ môi giới Hầu hết Ngân hàng thương mại Việt nam chưa quan tâm đến phát triển phương thức môi gi ới hoạt động mình: mơi giới bất động sản, mơi giới hoạt động củamình: mơi giới bất động cản, mơi gi i đ u tư, môi gi i mua án hàng ha, môi gi i ti n tệ ( mua, án, phát hành chứng khoán) NHNo&PTNT Hà Nội c ầnnghiên cứu triển khaicác sản phẩm ngồi tín d ng Mơi giới bất động sản, loại hình mơi gi ới tự phát theo cung c ầu th trư ng ất động sản phát triển v ng độ th Hà nội vùng kinh tế trọ ng điểm phía bắc, c ó nhiều dự án, quy hoạch phát triển v ng kinh tế, c hội thuận lợi cho th trư ng ất động sản dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội c ần s ớm xây dựng đề án kinh doanh dịch vụ môi 82 giới b ất động sản địa bàn Thông qua dị ch vụ môi giới ngân hàng, khách hàng s ẽ c ó đầy đủ thơng tin bất động sản thay phải tìm hiểu phương tiện truyề n thơng đại chúng khác Trên c s liệu thông tin đầy đủ ngân hàng c ó thể cung cấp cách hoàn hảo cho khách hàng theo yêu c ầu giá cả, vị trí, c hội thương mại Đồng thời ngân hàng c ó thể hỗ trợ khách hàng tài trợ tín dụng, bảo đảm toán thực thủ tục pháp lý quyền s hữu, chuyện nhượng b ất động sản Thông qua việc môi gi i ất động sản ngân hàng c nguồn doanh thu dịch vụ từ phí mua bán ho ặc hoa hồng thực hợp đồng kinh tế Mơi giới đầu tư hình thức đầu tư trực tiếp khách hàng ngân hàng tư vấn gi i thiệu để đ u tư trực tiếp ho c mua lại quy n đ u tư ngân hàng vào loại hàng hó a mà ngân hàng nắm giữ như: -Phần vốn gó p ngân hàng dự án đầu tư - C ổ phiếu thuộc s hữu ngân hàng công ty cổ phần Môi gi i th trư ng hàng h a, u kiện thông tin doanh nghiệp Việt Nam thị trường nước ngồi, cơng nghệ c ị n hạn chế Thơng qua mối quan hệ trình cung ứng sản ph m v i doanh nghiệp khác, thông qua hợp tác v i ngân hàng khác nư c ngoài, ngân hàng c thể phát triển d ch v mơi gi i th trư ng hàng hó a phương thức: -Trung gian dàn xếp gặp gỡ ký kết hợp đồng doanh nghiệp nư c - C ung cấp thông tin thị trường, v ề công nghệ ngồi nước - C ung cấp thơng tin kinh nghiệm, phương thức kinh doanh 3.2.6 Ch inh s ách ng b tiếp thị ứng d ụ ng có hiệu qu ả cơng tác Marketing trình cung cấp s ản phẩ m Quảng bá sản phẩm hoạt động làm cho sản phẩm thu hút quan tâm nhi u khách hàng th trư ng ông tác tiếp th , quảng sản phẩm NHNo&PTNT Hà Nội Không nhắm vào sản phẩm 83 mà sản phẩm c ó Vì đại phận khách hàng hay chí can nhân viên chưa biết hết sản phẩm mà NHNo&PTNT Hà Nội cung cấp Đổi công tác tiếp thị khách hàng quảng bá sản phẩm tới khách hàng với tinh thần làm cho khách hàng b iết sử dụng SPDV ngân hàng Nghiên cứu đặc thù kinh tế vùng, miền đẻ c ó hình thức tiếp thị, quảng bá sản phẩm phù hợp tương ứng cho loại khách hàng thị trường vùng mi ền cách phù hợp Tận dụng lợi c ó đội ngũ cán b ộ nhân viên đông đảo để quảng bá sản phẩm NHNo&PTNT Hà Nội( thông qua người than, bạn b è ) Đây kênh truyền thơng thực với chi phí thấp mà hiệu lại cao tạo tin tưởng khách hàng từ đầu Tập trung gi i thiệu sản ph m, d ch v ngân hàng v i nội dung hình ảnh rõ ràng, dễ hiểu nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm Thực hoạt động Marketing trực tiếp ( gửi thư, tờ rơi đến khách hàng, g i l i gi i thiệu v ngân hàng sản ph m t i khách hàng, giải đáp truyề n hình, truy ề n thanh, tổ chức hội nghị khách hàng ), tăng cư ng hoạt động tài trợ, từ thiện, thực hoạt động khuyến cung cấp sản ph m m i Hoạt động Marketing NHNo&PTNT Hà Nội thực thơng qua đầu mối phịng Dịch vụ & Marketing cò n thiếu phối hợp đồng đội quán phận chuyên môn, chưa xây dựng hành chiến lược Trong th i gian t i hoạt động marketing c n tập trung vào số giải pháp sau: -Đẩy mạnh hoạt động điều tra nghiên cứu thị trường hoạt động bao gồm việc nghiên cứu thái độ khách hàng, nhu c u cảu khách hàng việc lựa ch n ngân hàng, lựa chộn sản ph m, nhân tố tác động đến thay đổi ngân hàng ph c v khách hàng Từ đ tìm giải pháp để nâng cao chất lượng d ch v , tăng th ph n, đồng th i thông qua nghiên cứu 84 khách hàng s ẽ tìm sản phẩm phù hợp nhu c ầu thực tế cảu khách hàng -Nghiên cứu khách hàng: hoạt động mức cụ thể bao gồm việc nghiên cứu nhu c ầu khách hàng, mức độ thỏ a mãn khách hàng sản phẩm ngân hàng mong muốn khách hàng C ần có sách khách hàng phù hợp cho đối tượng khách hàng, yêu c ầu đò i hỏ i s thích khách nhau, áp dụng sách cho phù hợp với đối tượng khách hàng điều không đơn giản giúp cho ngân hàng nhận thoải mãn tốt khách hàng đ s thu h t khách hàng s d ng nhi u sản ph m Một chiến lược Marketing hợp lý giúp ngân hàng không tăng doang số cách n vững mà giảm thiểu rủi ro phát triển sản ph m ngồi tín d ng 3.2.7 Đa d ạng hóa cá c kênh phâ n ph ố i sản ph ẩm d ịch vụ NHNo&PTNT Hà Nội c ó màng lưới chi nhánh phịng giao dịch tất địa bàn hành địa phương Đây kênh phân phối truyền thông đưa sản ph m d ch v ngân hàng n i chung c ng sản ph m ngồi tín d ng n i riêng đến v i khách hàng Để đáp ứng yêu c u cuả ngân hàng thời kỳ hội nhập C hi nhánh c ần nghiên cứu s ớm ứng dụng kênh phân phối sản phẩm đại, tăng cường quản lý nhằm tối đa hó a vai trò kênh phân phối, nâng cao hiệu kinh doanh, đáp ứng nhu c ầu giao dịch nhanh chóng, thuận tiện Phát triển loại hình ngân hàng qua máy tính ngân hàng nhà nhằm tâ udngj phát triển máy tính cá nhân tảng công nghệ thông tin khả kết nối internet.Theo c ần sớm đưa loại dịch vụ để khách hàng c thể đ t lệnh, thực toán, truy vấn số dư thông tin cam kết ngân hàng v i khách hàng 85 Phát triển loại hình ngân hàng qua điện thoại, mơ hình phổ bến với chi phí thấp, tiện lợi cho khách hàng.Khác hàng c ó thể chủ động thực giao d ịch thời gian địa điểm Không ngừng nâng cao tiện ích dịch vụ thẻ nhằm tăng cường hiệu khả phục vụ hệ thống ATM, cung cấp nhi ều loại sản phẩm khách v ới chi phí rẻ Bố trí hệ thống máy ATM hợp lý địa bàn, tập trung vào khu vực kinh tế phát triển Đồng thời phát triển mạng lưới điểm chấp nhận thẻ tăng cường liên kết với NHTM để nâng cao hiệu khả s d ng thẻ Mở rộng kênh phân phối qua địa lý như: Đại lý chi trả kiểu hối, địa lý toán, đại lý phát hành thẻ 3.3 MỘT SỐ KÉN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN NÂNG CAO DOANH THU TỪ CÁC SẢN PHẨM NGỒI TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HÀ NỘI 3.3.1 Kiến ngh ị đố i với Nh nước Tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý: nề n kinh tế Việt Nam đứng trư c cô hội to l n hội nhập kinh tế gi i để phát triển hệ thống sách pháp luật nư c ta chưa đồng ộ thiếu hoàn ch nh o đ , để đảm ảo thu h t vốn đ u tư ên ngoài, đảm ảo u kiện đáng cho ngư i đ u tư ngư i s d ng vốn Nhà nư c c n phải tiếp t c s a đổi, hoàn thiện s m an hành luật, văn ản dư i dạng luật c liên quan đến hoạt động kinh tế n i chung, hoạt động ngân hàng n i riêng để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động doanh nghiệp NHTM đ ng hư ng Hơn nữa, Nhà nước c ần nghiên cứu s ớm b an hành văn quy phạm pháp luật để u ch nh loại hình sản ph m ngồi tín d ng m i Bất sản ph m ngân hàng đ i c ng c n phải c c chế luật pháp u ch nh Đ c iêt, sản ph m d ch v ngân hàng đại ngân hàng nư c hoạt động Việt Nam th trư ng 86 Nhà nước c ần có sách đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt, phát triển dịch vụ bưu vi ễn thơng internet để tạo điều kiện cho NHTM thực phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng -Nhà nước c ần s ớm ban hành quy định mang tính bắt buộc liên quan đến toán tiền mặt theo xu hướng thắt chặt giao dịch có giá trị cao, giao dịch phải thường xuyên thông qua ngân hàng nhằm tăng tốn khơng dùng ti ền mặt qua hệ thống ngân hàng, tạo ều kiện cho ngân hàng phát triển tối đa dịch vụ tốn dịch vụ khác có liên quan -Sự phát triển bưu viễn thơng internet sở để ngân hàng thực hiện đại h a công nghệ phát triển sản phâm d ch v ngân hàng Song ngân hàng phải thuê bao dường truyền dẫn với mức phí cao, đồng thời chưa nhanh an tồn Mặt khác phí thuê bao sử dụng internet Việt Nam cao, khơng khuyến khích doanh nghiệp cá nhân sử dụng, phát triển bưu viễn thông không vấn đề riêng ngành bưu mà cịn nội dung quan trọ ng c ần Nhà nư c quan tâm - C ải thiện môi trường kinh tế xã hội Một , ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng ngân hàng Chính phủ nên bước b ỏ dở quy định mang tính b ảo hộ ngân hàng nước, dỡ bỏ bước hạn chế đơi với ngân hàng nước theo cam kết hội nhập nhằm tạo ki u kiện tốt h n để ngân hàng cạnh tranh ình đ ng h n, đ ng g p t c cực h n vào phát triển hệ thống ngân hàng n i riêng nên kinh tế n i chung Hai , thống quan điểm, xác định rõ cụ thể lộ trình mở cửa sản ph m d ch v ngân hàng theo đ ng cam kết quốc tế hính phủ c n xây dựng lộ trình hội nhập cho toang ngành ngân hành cách hợp lý với phư ng châm hội nhập m c a th trư ng c, nhằm tận d ng tối đa c hội từ hội nhập đồng th i hạn chế mức thấp ảnh hư ng 87 tiêu cức đến kinh tế i chung hệ thống ngân hàng i riêng Tự hó a lĩnh vực tài ngân hàng phải thực sau cùng, sau cải cách c c ầu, tự hóa thương mại Việc c ó lộ trình hợp lý s ẽ đảm b ảo hệ thống tài hội nhạp hiệu cao hơn, tăng lực cạnh tranh mà khơng vướng mắc vào khủng hoảng tài ngân hàng Ba là,Phát triển hạ tầng kỹ thật công nghệ đại.Phài cần trọng đến phát triển hạ tầng kỹ thật - công nghệ, tăng cường chuyển giao công nghệ từ nước tiến tiến c s tiếp thu làm chủ công nghệ Bên cạnh đó, phải c ó chiến lước đào tạo chuyên gia kỹ thuật giỏ i, đặc biệt lĩnh vực công nghệ thông tin Sự phát triển bưu viễn thơng vấn đề, sở để NHTM đại hóa cơng nghệ phát triển sản phẩm ngân hàng Về phía khách hàng cá nhân, phí thuê bao sử dụng internet cước sử dụng điện thoại c n đắt so v i quốc gia khác khu vực Vậy việc phát triển ưu vi n thơng nội dung quan tr ng c n Nhà nư c đ c biệt quan tâm chiến lược phát triển kinh tế đất nước 3.3.2 Kiến ngh ị đố i với Ngâ n hàng Nh nước Để kịp theo với tốc độ phát triển CNTT tình hình ứng dụng CNTT đại hoạt động ngân hàng NHNN c ần xem xét, sử đổi, hoàn thiện an hành m i hệ thống văn ản quy phạm pháp luật v quản lý, ứng dụng phát triển CNTT phù hợp với công nghệ ngân hàng đại Nhà nước cho phép NHTM mở chi nhánh nhằm phát triển mạng lư i tạo cạnh trang ình đ ng phải đạt hiệu chung toàn ngành ngân hàng Sự đời ạt điểm giao dịch, phòng giao d ch chi nhánh tạo cạnh trang gay gắt chi nhánh hệ thống chi nhánh thuộc hệ thống NHTM khác, dẫn đến nhi u chi nhánh m hoạt động không c hiệu o đó, Nhà nước cần phải xem xét trước cho phép NHTM thành lập chi 88 nhánh tránh tập trung nhiều vào vực, đị a điểm định nhi ề u chi nhánh NHTM khác C ần phải xem xét việc cấp phép thành lập NHTM cổ phầm để việc đời NHTM cổ phần thực c ó hiệu với mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, phát triển b ền vững hoạt động ngân hàng Tạo mơi trường pháp lý hồn chỉnh cho NHTM cổ phần để việc đời NHTM cổ phần thực c ó hiệu với mục tiêu phát triển kinh tế đất nư c, phát triển n vững hoạt động ngân hàng Tạo môi trường pháp lý hoàn chỉnh cho NHTM Việt Nam có điều kiện phát huy nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao khả cạnh tranh lành mạnh với NHTM nước Tiếp tục hoàn thiện quy định quản lý, lưu giữ chứng từ điện tử, chữ ký điển tử hoạt động toán ngân hàng tổ chức tìn dụng, tổ chức kinh tế cá nhân Hồn thiện khung pháp lý v tốn qua ngân hàng, tạo u kiện khuyến khích NHTM mở rộng hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt Đối với NHNN trung tâm toán ngân hàng c òn sử dụng nhi u phư ng thức khác trừ, toán ti n ngân hàng, toán qua tài khoản ti n g i NHNN, việc toán qua NHNN chưa thực nhanh ch ng Để giải vấn đ NHNN c n đổi m i cơng nghệ, tích hợp tất phương thức toán hệ thống tập trung, đảm bảo luân chuyển vốn toán hiệu quả, thỏ a mãn nhu c ầu khoản kahchs hàng tổ chức tín d ng Ngân hàng Nhà nư c ch u trách nhiệm quản lý nhà nư c v hoạt động ngân hàng Ban hành c chế quản lý vĩ mô sách ti ền tệ quy định khung ho hoạt động ngân hàng sách lãi suất, quy ddingj bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Qua NHNN nên xem xét an hành quy chu n chung v mức phí đối v i sản ph m ngồi tín d ng để ngân hàng c ng thực 89 3.3.3 Kien nghị đố i với NHNo&PTNT Hà Nội Theo đánh giá hệ thống công nghệ thơng tin NHNo&PTNT Hà Nội c ịn u Dự án đại hó a ngân hàng, hệ thống toán kế toán khahs hàng triển khai chậm C ác trường trình quản lý mạng hệ thống chưa đáp ứng yêu c ầu, tiện ích thẻ ATM hạn chế, c sử dụng chức rút ti ền mặt C ông nghệ thông tin gia tăng, chưa gắn với nâng cao suất lao động, giảm tải lao động thủ công Từ thực trạng NHNo&PTNT Hà Nội c ần tiếp tục nâng cấp công nghệ thông tin, triển khai kịp thời đồng chương trình giao dịch tồn hệ thống Có NHNo&PTNT Hà Nội đứng vững cạnh tranh hội nhập, đồng th i u kiện cho chi nhánh thành viên chuyển sản ph m tiến tiến đến ngư i tiêu d ng, nắm giữ khách hàng truy n thống thu h t them kahchs hàng, tăng doanh thu từ sản ph m ngồi tín d ng Định hướng triển khai sản phẩm trọng hệ thống NHNo&PTNT Hà Nội c n nâng cao tối đa hài l ng khách hàng, lược giảm quy định thủ tục Tổ chức đánh giá ưu nhược điểm sản phẩm NHNo&PTNT Hà Nội So với NHTM khác để chỉnh sửa, hoàn thiện sản phẩm gửi rút nhiều nơi khơng bắt buộc phải có ảnh, mẫu đăng ký thông tin khách hàng c n phức tạp, tiện ích máy TM sản ph m thẻ hạn chế Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm ngân hàng, việc C hi nhánh tự xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm ngân hàng địa bàn NHNo&PTNT Hà Nội c ần phải c ó định hướng chung dài hạn việc phát triển sản ph m ngân hàng c s nghiên cứu môi trư ng kinh doanh, xu phát triển sản ph m ản thân nội lực ngân hàng Mở rộng quyền tự cho chi nhánh việc phát triển sản phẩm dị ch vụ ngân hàng C ác ngân hàng nằm địa bàn khác s ẽ c ó ưu phát triển loại hình sản phẩm khách NHNo&PTNT Hà Nội nên đưa đ nh hư ng cho phép chi nhánh phát triển sản ph m theo khả u kiện chi nhánh 90 TÓM TẮT CHƯƠNG Trên c s nghiên cứu lý luận thực trạng sản phẩm ngồi tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội, chương đề xuất hệ gồm7 nhó m giải pháp nhó m kiếm nghị c nhằm nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội Trong có số giải pháp ngắn hạn, c ó số giải pháp mang tính lâu dài Song nhìn chung giải pháp kiến nghị hướng vào tất yêu tố đảm bảo cho thành cơng q trình cung cấp dịch vụ, là: người, cơng nghệ, quản lý, đảm bảo môi trường kinh doanh i chung Đó yếu tố then chốt định tới hiệu sản ph m hi nhánh, qua đ nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng, góp phần ổn định hiệu kinh doanh NHNo&PTNT Hà Nội 91 DANH MỤC TÀI KẾTLIỆU LUẬNTHAM KHẢO Trên T c ài Li s ệu Ti vận ếngdụng Việt phương pháp nghiên cứu kết hợp lý luận thực tiễn, đối Báo chiếu cáo thường với mục niênđích NHNo&PTNT nghiên cứu, luận Việt Nam văn 2011 khái - 2013quát hóa Báo cáo khoa thường họ niên, c, đưab raáonhững cáo thống giải pháp kế nghiệp nhằm nâng vụ vàcaokếdoanh hoạchthukinh từ sản doanh phẩm củangồi NHNo&PTNT tín dụngHà tạiNội NHNo&PTNT từ 2011 - 2013Hà Nội, đậy vấn3.đềBáo cấp cáo thiết cân c ần đối phải kế toán tập tổng chung hợp nghiên củacứuNHNo&PTNT đề nhũng Hà giải Nộipháp từ thích hợp 2011 để- nâng 2013 cao hiệu kinh doanh Đề 4.tàiDavid “Giải C ox, phápnghiệp nâng vụcao ngândoanh hàng thu từ đại , nhàsảnxuất phẩm b ản ngồi tín trị d ụ ngquốc gia Ngâ n h àng Nông nghiệp Phát triển Nông th ô n NHNo&PTNT chi nhánh HàĐiều Nội” lệ NHNo&PTNT nghiên Việt cứu Nam tập chung làm sáng tỏ số nội dung c bản6.sau: Nguyễn duệ, Quản trị ngân hàng, Nhà xuất b ản thống kê, Hà Nội Thứ7 Ngô nhất, Hướng, Phan vấn đĐình lý Thế, luận Quản c ản trịv vàngân kinh hang doanhthưNgân ng hàng mại, nghiệp(2002) v hoạt Nhàđộng xuất bkinh ản thống doanhkê,nHài Nội chung sản ph m ngồi tín d ng n i riêng L uật ngânNgân hang thương hàng mại Nhà nước Việt Nam, L uật tổ chức tín dụng Thứ hai, (2010phân ) , Nhà tíchxuất thực trạng quốc gia, doanh Hà Nội thuvàtừcáccác văn sản pháp ph mquyngồi liên quan tín d ng tạiNHNo&PTNT TạpHà chíNội Ngânvàhàng chỉtừra 2011 các- 2013 ưu, nhược điểm sản phẩm ngồi 10.Mạc tín dụng, Quang Huy, làm C rõẩmcácnang nguyên ngân nhânhàng dẫn đến đầuthực tư, trạng Nhàđó xuất thống Thứ bkê,a,Hà Nộic s lý luận thực ti ễn làm rõ, đề xuất hệ thống gồm11.PGS.TS nhó m Nguyễn giải phápVăn cụ thể Tiến, Tài nhóm chínhkiến quốc nghịtế,vớiNhà nhà xuất nước,b Ngân ản thống hang nhà nước, kê, Hà NHNo&PTNT Nội Việt Nam, NHNo&PTNT Hà Nội nhằm nâng cao doanh 12.PGS.TS thu từ cácNguyễ sản phảm n ngồi Đăng tín D dụng ờn, Nghiệp NHNo&PTNT vụ ngânHàhang Nội thương mại, Nhà Mặc dù xuấttác ản thống giả kê, Hà luận Nộivăn có nhiều cố gắng để đạt kết nghiên cứu, vận T àidụng Liệu Tiếng vào thực Anhti ễn hoạt động song tránh khỏ i Bachelet, thiếu s ót.D Tác (1995), giả xinCustomer trân trọ ng satisfaction cảm ơn research, giúp đỡEuropean tận tình Society th y for opinion giáo, giáo and marketing viên hư research ng dẫn: Tiến s Phạm Th Hoa, ạn đồng nghiệp Groonroos, thời gian Christan họ c tập (1984), nghiên Aservice cứu Rất Quality mong nhận Model đượcAnd đóng Its góp ý Marketing kiến Imp;ications, nhà khoa European học, Journal nhà quản of marketing lý, bạn đọ c quan tâm đến chủ đ 3.đểV.A luận Zeithaml văn tiếpand t c M.J Bitner hoàn thiện (2000), h n.Service Marketing, Mc Graw Hill ... NH? ?NH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2014 NGÂN HÀNG NH? ? NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐÀO HỮU KHANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO DOANH THU TỪ CÁC SẢN PHẨM NGỒI TÍN DỤNG... 3: GIẢI PHÁP VÀ KIÉN NGHỊ NẰM NÂNG CAO DOANH THU TỪ CÁC SẢN PHẨM NGỒI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NH? ?NH HÀ NỘI 65 3.1 Đ? ?NH HƯỚNG VỀ THỊ TRƯỜNG VÀ SẢN PHẨM NGOÀI... niệm nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng 17 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng 18 1.3.3 C hỉ tiêu đ? ?nh giá việc nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín d