Bên cạnh những sản phẩm ngoài tín dụng truyền thống đang phát huy hiệu quả, NHNo&PTNT Hà Nội cũng đã triển khai được một số sản phẩm của ngân hàng hiện đại. Tuy nhiên các sản phẩm của NHNo&PTNT Hà Nội c òn đơn điệu chưa đồng bộ, chưa hấp dẫn, tính tiện ích chưa cao, chưa tạo thuận lợi và c ơ hội bình đẳng cho các khách hàng. Doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín d ng ngân hàng hiện nay vẫn chủ yếu là các sản ph m truy n thống như dịch vụ thanh toán trong nước chiếm 41% doanh thu, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ và thoanh toán quốc tế chiếm 18 % doanh thu, doanh thu từ các sản phẩm d ịch vụ mới như dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử... chưa cao không ổn định. Do đó , áp dụng tiến bộ công nghệ ngân hàng, đặc biệt là NTT làm cho các sản ph m hiện c ngày càng hoàn thiệm h n đáp ứng nhu c u đa dạng của khách hàng, là một trong những chiến lược phát triển của ngân hàng. Việc hoàn thiện chất lượng sản ph m ngoài tín d ng không c ngh a là tạo thêm sản ph m m i mà tạo thêm những phiên ản m i từ những sản phẩm hiện tại với những tính năng, tác động mới ưu việt hơn theo cả quan điểm của ngân hàng và khách khách. hi nhánh Hà Nội c n c các giải pháp với các sản phẩm cụ thể sau:
Một là, mở rộng và nâng cao chất lượng d ịch vụ thanh toán trong nước. NHNo&PTNT Hà Nội L à một trong những Chi nhánh c ó lợi thế màng lưới, số lượng khách hàng, uy tín tạo dựng trong quá trình phát triển lâu dài trên địa bàn Hà Nội. Đây là một trong những lợi thế triển khai cung cấp các sản phẩm dịch vụ thanh toán chi khách hàng, tuy nhiên để thu hút nhi ều khách hàng tăng doanh thu phí dịch vụ và đảm bảo tính cạnh tranh. NHNo&PTNT Hà Nội c ần khắc phục những nhược điểm sau:
- C ần thực hiện chuyển thông báo thông tin lệnh chuyển tiền đến địa chỉ ho ặc giao nhận tiền mặt đến tận nhà theo yêu c ầu người chuyển tiền hay người thụ hưởng, áp dụng mức phí hợp lí. Nếu triển khai tốt loại hình dịch vụ này chắc chắn số lượng khách hàng và doanh số thanh toán s tăng nhanh.
-Tiếp tục mở rộng mạng lưới ( Phò ng giao dị ch ) tại các khu dân cư tập trung, khu đô thị mới, khu vực liên xã phường. Mỗ i phòng giao dịch c ần có bộ phận chuyên nhận, chuyển ti ề n cho các tổ chức và cá nhận . . . Mặt khác c ần giao ch tiêu khoán doanh thu v d ch v chuyển ti n trong nư c như các ch tiêu nghiệp vụ khác cho các chi nhánh loại 3, phò ng giao dịch thực hiện.
- C huẩn b ị di ều kiện để mở thêm các điểm giao dịch ( ATM, POS ... ) tại các trung tâm thư ng mại, các siêu th c ng v i việc phát triển d ch v ngân hàng tự độn như gửi, thanh toán thẻ, rút tiền mặt, thanh toán chuyển khoản, thông tin tài khoản.
-Tuyên truy n vận động quảng cáo thông qua các c quan thông tin đại ch ng như: đài, áo, truy n hình và các hình thức quản cáo khác v những tiện lợi của việc sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, việc mở tài khoản cá nhân. Tạo đi ề u kiện thuận lợi, đơn giả, nhanh chó ng cho việc mở tài khoản tiền gửi ngân hàng.
-Thực hiện thu phí dịch vụ thanh toán trong nước hợp lý, bảo đảm hài hò a lợi ích ngân hàng và lợi ích của khách hàng, tránh việc miễn giảm phí không c n thiết, xác đ nh thu phí là mang lại doanh thu cho ngân hàng và đắp chi phí.
-Tăng cường giáo dục, ý thức trách nhiệm, phong cách giao tiếp, tháo độ phục vụ cho đội ngũ nhân viên trực tiếp giao dịch với khách hàng.
Hai là , hoàn hiện và mở rộng dịch vụ thanh toán quốc tế thông qua thực hiện các biện pháp sau:
-Tư vấn cho khách hàng khi ký kết hợp đồng, lựa chọ n phương thức và các đi ề u kiện thanh toán c ó lợi nhất. Trong quá trình thực hiện hợp đồng yêu c ầu khách hàng phải thường xuyên theo dõ i việc giao nhận hàng, thông tin về tàu hàng.
-Đi ều tra thông qua hệ thống đại lý của ngân hàng để khai thác thông tin mọ i mặt như tình hình tài chính, khả năng giao hàng, tư cách đạo đức . . . . Về đối tác trong hợp đồng ngoại thương.
- Thường xuyên theo dõ i diễn biến tình hình kinh tế, chính trị của các quốc gia c ó quan hệ thương mại với Việt Nam, nghiên cứu nắm vững các tập quán của các nư c c quan hệ thư ng mại v i khách hàng của mình.
- Nâng cao trình độ chất lượng của đội ngũ cán bộ thanh toán quốc tế ở chi nhánh. Tổ chức những lớp đào tạo và đào tạo lại để c ó một đội ngũ cán bộ gi i chuyên môn, ngoại ngữ, am hiểu luật lệ và tập quán quốc tế v ngoại thư ng, thanh toán quốc tế. Trư c mắt c n c một vài cán ộ thanh toán quốc tế c đủ trình độ, ngoài việc hoàn thành nhiệm v chuyên môn của mình c n phait c khả năng tư vấn gi p khách hàng ký kết các hợp đồng xuất nhập khẩu, áp dụng phương thức và các điều kiện thanh toán c ó lợi nhất nhằm tránh được những tình huống phát sinh trong quá trình thực hiện hợp đồng và thanh toán, đảm bảo quyền lợi của khách hàng những vẫn giữ được uy tín của ngân hàng, tránh được rủi ro.
- Trong hoạt động thanh toán quốc tế, NHNo&PTNT Hà Nội chủ yếu ph c v cho các đ n v nhập kh u. Nhưng không nên ch đ n thu n v việc mở và thanh toán L/C ... . Như đang làm, c ần phải nâng lên mọt bước về tư vấn cho khách hàng v tư vấn xuất nhập kh u, dự áo th trư ng, dự áo giá cả hàng h a trên thế gi i, phát triển mạnh hoạt động mua, án đa tệ đồng th i
phát triển dịch vụ tư vấn và lôi kéo các dự án đầu tư nước ngoài, giải ngân vốn dự án . . . nếu thực hiện được s ẽ tạo cho Chi nhánh thu hút ngoại tê, tạo đà cho mở rộng kinh doanh ngoại hối trong thời điểm hiện nay và tương lai.
Ba là, mở rộng sản phẩm dịch vụ phát hành thẻ:
Hiện tại doanh thu dịch vụ từ sản phẩm phát hành thẻ tại chi nhánh Hà Nội chưa cao, mới chiếm 5% trên tổng doanh thu ngoài tín dụng. Tiện ích ATM chưa nhiều, hầu như khách hàng mới quan tâm thực hiện mỗi chức năng rút ti ề n mặt, chưa chuyển khoản khách hệ thống. Tuy nhiên tốc độ phát hành thẻ cũng như tốc độ tăng trưởng doanhthu từ dịch vụ thẻ rất cao trong những năm qua. Xu hướng lâu dài dịch vụ thẻ s ẽ là kênh cung cấp dịch vụ thanh toán, tín dụng, ngân quỹ cho phân khúc thị trường khách hàng cá nhân người lao động, người hưởng lương công chức Nhà nước ... NHNo&PTNT Hà Nội c n c nhi u giải pháp để tăng lượng khách hàng s d ng thẻ:
-Tiếp tục triển khai phát hành các sản phẩm thẻ b ao gồm: thẻ ghi nợ nội đị a, thẻ ghi nợ và tín dụng quốc tế Visa, Master, thẻ liên kết sinh viên, thẻ lập nghiệp.
-Thực hiện chủ trương hạn chế sử dụng ti ền mặt trong thanh toán, phối hợp với các c ơ quan quản lý ngân sách Nhà nước, các doanh nghiệp, các Tổ chức chính trị xã hội, Bảo hiểm xã hội ký hợp đồng dịch vụ thẻ, trả lương qua tài khoản.
-Tăng cường đầu tư cơ sở vật chất, máy móc thiết bị ATM, POS, hệ thống đư ng truy n thông ổn đ nh tại các khu dân cue tập trung, các khu du l ịch thương mại, tạo ti ề n đề thu hút, mở rộng dị ch vụ thẻ.
-Phát động thi đua phát hành thẻ, thi đua huy động vốn qua thẻ. Bên cạnh đó tịch cực quảng b á dị ch vụ thẻ, tổ chức thu tiền lưu động ( tại nhà, tại công s , trung tâm thư ng mại khi khách hàng s d ng thẻ của chi nhánh.
Mục tiêu dịch vụ phát hành thẻ trong tương lai sẽ là dịch vụ trọng yếu đối v i ngân hàng hiện đại, th a mãn nhu c u d ch v của n n kinh tế phát triển, c ơ hội tạo doanh thu chủ yếu cho hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Bố n là, khai thác lợi thế dịch vụ ngân quỹ
NHNo&PTNT Hà Nội c ần tận dụng hệ thống mạng lưới, máy tính và đội ngũ cán bộ nhân viên thành thạo nghiệp vụ của mình để cung cấp cho các doanh nghiệp một loạt các dịch vụ về ngân quỹ như: dịch vụ thu chi ti ền măt tại đơn vị, dich vụ đổi tiền, trả lương vào tài khoản để sử dụng các tiện ích của thẻ, ủy quyền thực hiện chuyển ti ền theo yeu c ầu. Sử dụng dịch vụ này của ngân hàng doanh nghiệp s tiết kiệm chi phí và giảm thiểu ộ phận lao động ti n lư ng, kế toán doanh nghiệp.
Thực hiện tốt d ch v ngân quỹ như: thu ho c chi trả ti n m t tại nhà, tại doanh nghiệp, tại các khu đô thị, khu dân cư tập trung theo yêu c ầu của khách hàng vừa đảm bảo tính an toàn đối với khách hàng, vừa tăng thu phí dịch vụ, tăng nguồn vốn và thu hút khách hàng về NHNo&PTNT Hà Nội.
Hiện tại, nguồn doanh thu chính trong dịch vụ ngân quỹ tại Chi nhánh là d ch v chi trả ti n m t tại các điểm giao d ch thông qua nghiệp v thanh toán chuyển ti ề n trong nước. NHNo&PTNT Hà Nội c ần tiếp tục khai thác lợi thế màng lư i giao d ch trải rộng trên đ a àn thành phố, đến tận các khu vực xã phường, khả năng đáp ứng nhu cầu thanh toán chi trả kịp thời, tốc độ thanh toán nhanh, an toàn chính xác, c ó uy tín thương hiệu bền vững.
Ngoài ra, nghiệp v ngân quỹ c n đa dạng h n như thực hiện d ch v cho thuê tủ, két, bảo quản giữ hộ vàng bạc, tài sản có giá trị, giấy tờ c ó giá, giấy t chứng minh quy n s hữu tài sản khi pháp luật ngày được tôn tr ng và thu nhập ngư i dân ngày càng tăng. ch v này trong th i gian trư c mát nên triển khai thực hiện ở các chi nhánh c ó trụ s ở xây dựng kiên cố, hệ thống kho ảo đảm tiêu chu n, c đi u kiện ảo đảm an toàn tài sản.
Năm là, đẩy mạnh hơn nữa công tác kinh doanh ngoại tệ.
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ của NHNo&PTNT Hà Nội c òn gặp nhi u kh khăn do lượng cung c u ngoại tệ trên th trư ng liên ngân hàng luôn iến động. hi nhánh đã chủ động đáp ứng nhu c u thanh toán quốc tế cũng như tài trợ thương mại. Doanh số mua ngoại tệ của Chi nhánh trong thời
gian qua tăng không đáng kể, đồng thời giao dịch bán ngoại tệ cũng giảm do nguồn ngoại tệ khan hiếm. Để đẩy mạnh công tác kinh doanh ngoại tệ c ần thực hiện:
Mở rộng màng lưới thu đổi ngoại tệ nhằm thu hút lượng ngoại tệ trôi nổi trên thị trường, trong cộng đồng dân cư thông qua nghiệp vụ huy động vốn, dị ch vụ kiều hối, đồng thời thực hiện tốt chủ trương của Chính Phủ về việc quản lý thị trường ngoại tệ.
Tập trung mua nguồn ngoại tệ của khách hàng c ó quan hệ truy ề n thống với ngân hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp xuất khẩu thuộc ngành than, các doanh nghiệp c ó nguồn thu ngoại tệ từ kinh doanh du l ịch, thương mại. Mặt khác đáp ứng kịp thời nhu c ầu sử dụng ngoại tệ của các doanh nghiệp như thanh toán ti n hàng nhập kh u, tài trợ thư ng mại, chuyển ti n du h c, chuyển ti n ki u hối.
C ầu c ó sự phối hợp giữa NHNo&PTNT Việt Nam và các Chi nhánh trong c ơ chế quản lý, điều hò a nguồn vốn ngoại tệ, triển khai các sản phẩm phát sinh như dịch vụ tương lai, giao dịch quyền chọn, hoán đổi lãi suất nhằm tăng nguồn thu d ch v , giảm thiểu rủi ro kinh doanh ngoại tệ.
Tăng cư ng công tác tuyên truy n quản cáo v các sản ph m kinh doanh ngoại tệ của Chi nhánh và NHNo&PTNT Việt Nam thông qua các phư ng tiện thông tin đại ch ng.
3.2.5. Khảo sát thị trường triển khai cung cấp các sản phẩm ngoài tín d ụ ng m ới
Sản phẩm dị ch vụ mới là những sản phẩm l ần đầu tiên được đua vào danh m c sản ph m d ch v của ngân hàng.
Sản phẩm mới hoàn toàn là những sản phẩm mới đối với cả ngân hàng với thị trường. Khi đưa ra thị trường sản phẩm loại này không phgair đối mặt với cạnh trang nên nó c ó thể đem lại nguồn thu nhập rất lớn cho ngân hàng. Tuy nhiên, ngân hàng c ng phải c nhi u iện pháo để hạn chế những rủi ro trong đ u tư vốn l n, thiếu kinh nghiệm và khách hàng chưa quen s d ng.
Sản phẩm mới về chủng loại là sản phẩm chỉ mới đới với ngân hàng, không mới với thị trường. L oại sản phẩm mới này đã c ó sự cạnh trang giữa các ngân hàng trên thị trường. Thu nhập tiềm năng có thể b ị giảm do sản phẩm b ị cạnh tranh. Nhưng phát triển sản phẩm mới loại này ngân hàng c ó thể tận dụng được lợi thế của người đi sau, vì vậy s ẽ tránh được sai l ầm của người đi trước. Hiện nay, phát triển loại sản phẩm mới này được coi là trọng tâm trong phát triển sản phẩm mới của các ngân hàng.
Theo các quan điểm trên, Chi nhánh c ần khẩn trương khảo sát thị trường, xây dựng kế hoạch và triển khai các sản phẩm ngoài tín dụng mới sau:
Thứ nh ất,dịch vụ tư vấn
Nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng hiện nay đã trở thành một dịch vụ không thể thiếu trong điều kiển kinh tế thị trường đang phát triển và hội nhập kinh tế quốc. Dịch vụ tư vấn không chỉ mang lại khoản thu nhập cho ngân hàng vừa thực hiện được việc kiểm soát khách hàng. L ại ít c ần những thiết bị phục vụ hiện đại, riêng c ó. Trước mắt NHNo&PTNT Hà Nội có thể lựa chọn dịch vụ và lập dự án đầu tư; phân tích kinh tế dự án đầu tư; tư vấn giải ngân dự án bằng vốn nước ngoài . . . các dịch vụ tư vấn khác c ó liên quan đến lĩnh vực hoạt động tài chính, kinh doanh ngoại hối.
Để thực hiện tốt sản phẩm này chi nhánh c ần quan tâm đứng mức nghiệp vụ tư vấn, tổ chức đào tạo cán bộ và thuê chuyên gia tư vấn làm nò ng cốt để qua đ tự đào tạo cán ộ. Phối hợp tốt v i trung tâm thông tin ph ng ngừa rủi ro của Ngân hàng Nhà nư c, các ngân hàng thư ng mại khác để thu nhập thông tin và sử lý kịp thời nhằm đáp ứng nhu c ầu của khách hàng.
Thứ hai, dịch vụ thu hộ thuế, tiền phạt, điện nước, điện thoại.
Sử dụng tốt hệ thống mạng lưới của mình, c ần cũng cố và đẩy nhanh các hình thức thu tiền điện thoại qua NHNo&PTNT Hà Nội, đồng thời mở rộng các hình thức khác như: thu thuế, tiền phạt, thu ti ền điện, ti ền nước, ti ền sinh hoạt, truy n hình cáp Để triển khai tốt d ch v này hi nhánh Hà Nội c ầu ký kết các hợp đồng thu ti ền hộ với các c ơ quan như: bưu điện, điện lực,
thuế, đài truy ề n hình, . . . Qua đó khuyến khích người tiêu dùng mở tài khoản tại NHNo&PTNT Hà Nội và sử dụng các tiện ích của các sản phẩm ngoài tín dụng mà ngân hàng mang lại.
Hiện tại NHNo&PTNT Hà Nội đã phối hợp với liên ngành Kho bạc, Thuế, Hải quan thực hiện thu hộ tiền nộp thuế vào Ngân hàng Nhà nước đối với các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp thông qua phương thức chuyển khoản. Tiến tới c ần thực hiện thu hộ các khoản nộp Ngân hàng Nhà nước bằng ti ền mặt, các khoản ti ền nộp phí, lệ phí, tiền phạt đối với các hộ kinh doanh tiểu thương, các cá nhân c ó nghĩa vụ phai nộp Ngân sách Nhà nước.
Đối với các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ công cộng thiết yếu như ngành điện, cấp nước, Chi nhánh mới thực hiện dịch vụ thu hộ trên cơ s ở hợp đồng thỏ a thuận trực tiếp với những khách hàng đơn lẻ c ó tài khoản giao dịch tại ngân hàng. Mục tiêu lâu dài c ần xác lập hợp đồng thỏa thuận tổng thể với các doanh nghiệp cung cấp d ch v để tiến hành d ch v thu hộ đồng th i v i tất cả khách hàng c s d ng d ch v .
Thứ b a, dịch vụ ngân hàng điện tử MobileBanking
Cùng với sự phát triển của hệ thống mạng di động, dịch vụ của các