Trong c ơ cấu thu nhập hiện nay, thu nhập từ hoạt động tín dụng là nguồn thu chủ yếu của các Ngân hàng thương mại Việt Nam những ngân hàng luôn phải đối mặt với nguy c ơ rủi ro tín dụng. Rủi ro tín dụng c ó thể xảy ra ngoài t m kiểm soát của ngân hàng do các iến cố c chế chính sách, ảnh hưởng kinh tế thế gi ới và khu vực, năng lực quản lý kinh doanh của các doanh nghiệp. Nếu thực hiện m rộng kinh doanh các sản ph m ngoài tín d ng, các ngân hàng c c hội nâng cao lợi nhuận nh c thêm nguồn thu ngoài tín dụng, tận dụng mọ i nguồn lực vào kinh doanh và đặc biệt là giảm được áp lực tăng trư ng tín d ng, giảm nguy c rủi ro tín d ng.
Nâng cao doanh thu từ các sản ph m ngoài tín d ng trong ối cảnh hiện nay là một trong những định hướng c ần thiết đối v ới các NHTM. Do môi
trường cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, trước sức ép của hội nhập kinh tế quốc tế, các ngân hàng muốn thực hiện nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngoài tín dụng buộc phải phát triển các sản phẩm ngoài tín dụng của mình. Sự c ần thiết xuất phát từ những lý do cụ thể sau.
1.3.2.1. Từ nh U cầu củ a th ị trường
Nhu c ầu của các chủ thể trong nền kinh tế ngày càng đa dạng và phong phú, đặc biệt là nhu c ầu về sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng ngân hàng. C ác doanh nghiệp và cá nhân không chỉ dừng lại thỏ a mãn sử dụng dịch vụ truyền thống nào mà cao hơn là các dịch vụ ngân hàng hiện đại như dị ch vụ Home - Banking, Phone-Banking, Mobile-Banking, dịch vụ ATM.... Để c ó thể sản xuất, kinh doanh, đ i sống của công ch ng một cách tốt nhất. ác sản ph m ngoài tín dụng ngân hàng ngày càng được khách hàng đó n nhận sử dụng là một xu hư ng kh ng đ nh tính đ ng đắn trong việc lựa ch n phát triển d ch v ngân hàng.
1.3.2.2. Từ nh U cầu ph át triển củ a ngâ n h àng th ương mại
Phát triển sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng làm tăng thu nhập của ngân hàng. Khi NHTM phát triển sản phẩm dịch vụ s ẽ mở rộng thị trường và tăng số lượng khách hàng tạo khả năng nâng cao doanh thu và lợi nhuận. Với nhiều dị ch vụ khác nhau, NHTM c ó thể khai thác những khoảng trống trên thị trường kể cả các khoản trống nhỏ để tăng thêm thị phần. Do vậy, để tăng trưởng nguồn thu nhập cho ngân hàng trong điều kiện hoạt động kinh doanh ngày càng c sự cạnh tranh gay gắt thì các ngân hàng phải đ y mạnh phát triển các sản ph m d ch v ngoài tín d ng như chuyển ti n, ảo lãnh, đại lý ủy thác để tăng thêm nguồn doanh thu từ phí d ch v .
Phát triển các sản ph m d ch v ngoài tín d ng gi p NHTM phân tán và hạn chế rủi ro. Hoạt động kinh doanh ngân hàng là loại hình kinh doanh đặc biệt và phải đối mặt với nhiều loại rủi ro khác nhau như rủi ro lãi suất, rủi ro tín dụng, rủi ro ngoại hối... trong đó , hoạt động tín dụng chứa đựng rủi ro l ớn nhất. Sau khi cấp tín dụng ngân hàng ở vào thế bị động, việc quản lý hoạt
động tín dụng phụ thuộc vào nhi ều yếu tố bên ngoài. Thực tế, trong thời gian qua đã có nhiều NHTM trên thế giới bị phá sản do đầu tư vốn không thu hồi được. Với tỉ lệ nợ khó đò i ngày càng l ớn đã làm cho các NHTM không c ò n lợi nhuận và mất dần vốn tự c ó. Do vậy, các ngân hàng c ần phải đa dạng hó a các loại sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng nhằm phân tán rủi ro. L ợi nhuận thu được từ các sản phẩm này góp phần bổ sung cho lợi nhuận ngân hàng. Khi thị trường có những biến động thì ngân hàng ổn định được mức doanh thu dự kiến.
Trong nề n kinh tế thị trường - áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nền kinh tế thị trường càng l ớn. Sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin, sức ép cạnh tranh và đời sống của người dân ngày càng được cải thiện đãkhiến cho khách hàng yêu cầu cao hơn về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Ngân hàng không thể án cái mình c mà phải tìm hiểu th trư ng, tìm hiểu nhu c u của khách hàng và sản ph m d ch v , để từ đ cung cấp sản ph m d ch v ngoài tín d ng tốt nhất cho khách hàng. Trư c đây khách hàng phải tìm đến ngân hàng để được cung cấp các d ch v , c n hiện nay ngân hàng phải tìm m i cách để m rộng được th ph n và thu h t được khách hàng đến v i mình. Muốn vậy, không c n cách nào khác là phải phát triển đa dạng các loại sản ph m d ch v ngoài tín d ng, cung ứng những d ch v tiện ích, hoàn hảo cho khách hàng.
Hơn nữa, rất khó c ó thể tạo ra được một lợi thế cạnh tranh rõ rệt thông qua các sản ph m truy n thống như nhận ti n g i hay cấp tín d ng. Việc gia tăng lãi suất huy động hoặc giảm lãi suất cho vay về mặt b ản chất là cạnh tranh v giá nên ch ng luôn gi i hạn i các m c tiêu lợi nhuận đã được xác định cho từng thời kỳ. Do vậy, ngân hàng nào c ó sản phẩm ngoài tín dụng mới hơn, linh hoạt và hoàn hảo hơn đáp ứng được nhu c ầu ngày càng cao của th trư ng thì s c sức h t khách hàng nhi u h n. Từ đ c thể thấy rằng việc phát triển sản phẩm dị ch vụ ngoài tín dụng c ó ý nghĩa hết sức thực tiễn trong đi u kiện hội nhập và toàn c u h a th trư ng tài chính hiện nay.