NHNo&PTNT Hà Nội hiện c ó màng lưới chi nhánh và phòng giao dịch trên tất cả địa bàn hành chính địa phương. Đây là kênh phân phối truyền thông đưa các sản ph m d ch v ngân hàng n i chung c ng như sản ph m ngoài tín d ng n i riêng đến v i khách hàng. Để đáp ứng được yêu c u cuả ngân hàng thời kỳ hội nhập. C hi nhánh c ần nghiên cứu s ớm ứng dụng các kênh phân phối sản phẩm hiện đại, tăng cường quản lý nhằm tối đa hó a vai trò của các kênh phân phối, nâng cao hiệu quả kinh doanh, đáp ứng nhu c ầu giao dịch nhanh chóng, thuận tiện.
Phát triển loại hình ngân hàng qua máy tính và ngân hàng tại nhà nhằm tâ udngj sự phát triển của máy tính cá nhân trên nền tảng công nghệ thông tin và khả năng kết nối internet.Theo đó c ần sớm đưa ra các loại dịch vụ mới để khách hàng c thể đ t lệnh, thực hiện thanh toán, truy vấn số dư và các thông tin cam kết giữa ngân hàng v i khách hàng.
Phát triển loại hình ngân hàng qua điện thoại, đây là mô hình phổ bến với chi phí thấp, tiện lợi cho cả khách hàng.Khác hàng c ó thể chủ động thực hiện giao d ịch tại bất cứ thời gian địa điểm nào.
Không ngừng nâng cao tiện ích dịch vụ thẻ nhằm tăng cường hiệu quả và khả năng phục vụ của hệ thống ATM, có thể cung cấp nhi ều loại sản phẩm khách nhau v ới chi phí rẻ. Bố trí hệ thống máy ATM hợp lý trên địa bàn, tập trung vào các khu vực kinh tế phát triển. Đồng thời phát triển mạng lưới các điểm chấp nhận thẻ và tăng cường liên kết với các NHTM để nâng cao hiệu quả khả năng s d ng thẻ.
Mở rộng các kênh phân phối qua các địa lý như: Đại lý chi trả kiểu hối, địa lý thanh toán, đại lý phát hành thẻ.
3.3. MỘT SỐ KÉN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN NÂNG CAO DOANH THU TỪ CÁC SẢN PHẨM NGOÀI TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HÀ NỘI
3.3.1. Kiến ngh ị đố i với Nh à nước
Tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý: nề n kinh tế Việt Nam đang đứng trư c một cô hội hết sức to l n là hội nhập kinh tế thế gi i để phát triển nhưng hệ thống chính sách và pháp luật của nư c ta là chưa đồng ộ và thiếu hoàn ch nh. o đ , để đảm ảo thu h t vốn đ u tư ên ngoài, đảm ảo đi u kiện chính đáng cho ngư i đ u tư và ngư i s d ng vốn thì Nhà nư c c n phải tiếp t c s a đổi, hoàn thiện s m an hành các luật, văn ản dư i dạng luật c liên quan đến hoạt động kinh tế n i chung, hoạt động ngân hàng n i riêng để tạo một hành lang pháp lý cho các hoạt động của các doanh nghiệp và các NHTM đi đ ng hư ng.
Hơn nữa, Nhà nước c ần nghiên cứu và s ớm b an hành các văn bản quy phạm pháp luật để đi u ch nh các loại hình sản ph m ngoài tín d ng m i. Bất cứ một sản ph m ngân hàng nào ra đ i c ng c n phải c một c chế luật pháp đi u ch nh. Đ c iêt, các sản ph m d ch v của ngân hàng hiện đại khi các ngân hàng nư c ngoài hoạt động tại Việt Nam ra th trư ng.
Nhà nước c ần có chính sách đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt, phát triển dịch vụ bưu chính vi ễn thông và internet để tạo điều kiện cho NHTM thực hiện phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
-Nhà nước c ần s ớm ban hành quy định mang tính bắt buộc liên quan đến thanh toán bằng tiền mặt theo xu hướng thắt chặt những giao dịch có giá trị cao, giao dịch phải thường xuyên thông qua ngân hàng nhằm tăng thanh toán không dùng ti ền mặt qua hệ thống ngân hàng, tạo đi ều kiện cho ngân hàng phát triển tối đa các dịch vụ thanh toán và các dịch vụ khác có liên quan.
-Sự phát triển của bưu chính viễn thông và internet là cơ sở để ngân hàng thực hiện hiện đại h a công nghệ và phát triển các sản phâm d ch v ngân hàng. Song hiện nay các ngân hàng phải thuê bao dường truyền dẫn với mức phí cao, đồng thời chưa nhanh và an toàn. Mặt khác phí thuê bao và sử dụng internet của Việt Nam vẫn cao, do đó không khuyến khích các doanh nghiệp và cá nhân sử dụng, do vậy phát triển bưu chính viễn thông không chỉ là vấn đề riêng của ngành bưu chính mà còn là nội dung quan trọ ng c ần được Nhà nư c quan tâm.
- C ải thiện môi trường kinh tế xã hội
Một là , ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, tạo môi trường kinh doanh bình đẳng hơn giữa các ngân hàng. Chính phủ nên từng bước b ỏ dở những quy định mang tính b ảo hộ đối với các ngân hàng trong nước, dỡ bỏ từng bước các hạn chế đơi với ngân hàng nước ngoài theo cam kết hội nhập nhằm tạo ki u kiện tốt h n để các ngân hàng cạnh tranh ình đ ng h n, đ ng g p t c cực h n vào sự phát triển của hệ thống các ngân hàng n i riêng và nên kinh tế n i chung.
Hai là , thống nhất quan điểm, xác định rõ và cụ thể về lộ trình mở cửa của sản ph m d ch v ngân hàng theo đ ng cam kết quốc tế. hính phủ c n xây dựng lộ trình hội nhập cho toang ngành ngân hành một cách hợp lý với phư ng châm hội nhập và m c a th trư ng từng ư c, nhằm tận d ng tối đa các c hội từ hội nhập đồng th i hạn chế mức thấp nhất những ảnh hư ng
tiêu cức đến nền kinh tế nó i chung và hệ thống ngân hàng nó i riêng. Tự do hó a lĩnh vực tài chính ngân hàng phải được thực hiện sau cùng, sau khi đã cải cách c ơ c ầu, tự do hóa thương mại. Việc c ó được lộ trình hợp lý s ẽ đảm b ảo hệ thống tài chính hội nhạp hiệu quả cao hơn, tăng năng lực cạnh tranh mà không vướng mắc vào cuộc khủng hoảng tài chính ngân hàng.
Ba là,Phát triển hạ tầng kỹ thật công nghệ hiện đại.Phài cần chú trọng đến phát triển hạ tầng kỹ thật - công nghệ, tăng cường chuyển giao công nghệ từ các nước tiến tiến trên c ơ s ở tiếp thu và làm chủ được công nghệ. Bên cạnh đó, phải c ó những chiến lước đào tạo những chuyên gia kỹ thuật giỏ i, đặc biệt là trong lĩnh vực công nghệ thông tin.
Sự phát triển của bưu chính viễn thông vẫn là vấn đề, là cơ sở để NHTM hiện đại hóa công nghệ và phát triển sản phẩm ngân hàng mới. Về phía các khách hàng cá nhân, phí thuê bao sử dụng internet và cước sử dụng điện thoại vẫn c n là quá đắt so v i quốc gia khác trong khu vực. Vậy việc phát triển ưu chính vi n thông là một nội dung quan tr ng c n Nhà nư c đ c biệt quan tâm trong chiến lược phát triển kinh tế của đất nước.
3.3.2. Kiến ngh ị đố i với Ngâ n hàng Nh à nước
Để kịp theo với tốc độ phát triển của CNTT và tình hình ứng dụng của CNTT hiện đại trong hoạt động ngân hàng. NHNN c ần xem xét, sử đổi, hoàn thiện và an hành m i hệ thống văn ản quy phạm pháp luật v quản lý, ứng dụng và phát triển CNTT phù hợp với công nghệ ngân hàng hiện đại.
Nhà nước cho phép NHTM được mở các chi nhánh nhằm phát triển mạng lư i và tạo ra sự cạnh trang ình đ ng nhưng phải đạt được hiệu quả chung của toàn ngành ngân hàng. Sự ra đời ồ ạt các điểm giao dịch, phòng giao d ch và chi nhánh tạo ra sự cạnh trang gay gắt giữa các chi nhánh trong cùng một hệ thống cũng như giữa các chi nhánh thuộc hệ thống NHTM khác, dẫn đến nhi u chi nhánh được m ra những hoạt động không c hiệu quả. o đó, Nhà nước cần phải xem xét trước khi cho phép NHTM thành lập chi
nhánh tránh tập trung quá nhiều vào một khi vực, một đị a điểm nhất định nhi ề u chi nhánh của NHTM khác nhau.
C ần phải xem xét việc cấp phép thành lập mới của các NHTM cổ phầm để việc ra đời của các NHTM cổ phần thực sự c ó hiệu quả với mục tiêu phát triển nền kinh tế đất nước, phát triển b ền vững hoạt động ngân hàng.
Tạo môi trường pháp lý hoàn chỉnh cho các NHTM cổ phần để việc ra đời của các NHTM cổ phần thực sự c ó hiệu quả với mục tiêu là phát triển kinh tế đất nư c, phát triển n vững hoạt động ngân hàng.
Tạo môi trường pháp lý hoàn chỉnh cho các NHTM Việt Nam có điều kiện phát huy hơn nữa nâng cao hiệu quả của hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao khả năng cạnh tranh lành mạnh với các NHTM nước ngoài.
Tiếp tục hoàn thiện các quy định về quản lý, lưu giữ chứng từ điện tử, chữ ký điển tử trong các hoạt động thanh toán của các ngân hàng và tổ chức tìn dụng, tổ chức kinh tế cá nhân.
Hoàn thiện khung pháp lý v thanh toán qua ngân hàng, tạo đi u kiện khuyến khích các NHTM mở rộng hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt. Đối với NHNN là trung tâm thanh toán của các ngân hàng hiện c òn sử dụng nhi u phư ng thức khác nhau như trừ, thanh toán ti n ngân hàng, thanh toán qua tài khoản ti n g i tại NHNN, việc thanh toán qua NHNN chưa thực sự nhanh ch ng. Để giải quyết vấn đ này NHNN c n đổi m i công nghệ, tích hợp tất cả các phương thức thanh toán về một hệ thống tập trung, đảm bảo luân chuyển vốn trong thanh toán hiệu quả, thỏ a mãn nhu c ầu thanh khoản của kahchs hàng và các tổ chức tín d ng.
Ngân hàng Nhà nư c ch u trách nhiệm quản lý nhà nư c v hoạt động ngân hàng. Ban hành c ơ chế quản lý vĩ mô về chính sách ti ền tệ và các quy định khung ho hoạt động ngân hàng như chính sách lãi suất, các quy ddingj về bảo đảm an toàn trong hoạt động đối với các tổ chức tín dụng. Qua đó NHNN nên xem xét an hành quy chu n chung v mức phí đối v i các sản ph m ngoài tín d ng để các ngân hàng c ng thực hiện.
3.3.3. Kien nghị đố i với NHNo&PTNT Hà Nội
Theo đánh giá hệ thống công nghệ thông tin của NHNo&PTNT Hà Nội c òn yêu kém. Dự án hiện đại hó a ngân hàng, hệ thống thanh toán và kế toán khahs hàng triển khai chậm. C ác trường trình quản lý mạng hệ thống chưa đáp ứng được yêu c ầu, tiện ích của thẻ ATM hạn chế, c ơ bản sử dụng chức năng rút ti ền mặt . . . C ông nghệ thông tin gia tăng, chưa gắn với nâng cao năng suất lao động, giảm tải lao động thủ công.
Từ thực trạng này NHNo&PTNT Hà Nội c ần tiếp tục nâng cấp công nghệ thông tin, triển khai kịp thời và đồng bộ chương trình giao dịch trong toàn hệ thống. Có như vậy NHNo&PTNT Hà Nội mới đứng vững trong cạnh tranh và hội nhập, đồng th i là đi u kiện cho các chi nhánh thành viên chuyển các sản ph m tiến tiến đến ngư i tiêu d ng, nắm giữ khách hàng truy n thống và thu h t them kahchs hàng, tăng doanh thu từ các sản ph m ngoài tín d ng.
Định hướng triển khai sản phẩm mới trọng hệ thống NHNo&PTNT Hà Nội c n nâng cao tối đa sự hài l ng của khách hàng, lược giảm những quy định thủ tục. Tổ chức đánh giá những ưu nhược điểm sản phẩm của NHNo&PTNT Hà Nội So với các NHTM khác để chỉnh sửa, hoàn thiện như sản phẩm gửi rút nhiều nơi không bắt buộc phải có ảnh, mẫu đăng ký thông tin khách hàng c n phức tạp, tiện ích máy TM và sản ph m thẻ hạn chế.
Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm ngân hàng, ngoài việc C hi nhánh tự xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm ngân hàng tại địa bàn thì NHNo&PTNT Hà Nội cũng c ần phải c ó định hướng chung dài hạn trong việc phát triển sản ph m ngân hàng trên c s nghiên cứu môi trư ng kinh doanh, xu thế phát triển sản ph m hiện nay và ản thân nội lực ngân hàng.
Mở rộng quyền tự quyết cho các chi nhánh trong việc phát triển sản phẩm dị ch vụ ngân hàng. C ác ngân hàng nằm trên địa bàn khác nhau s ẽ c ó ưu thế phát triển các loại hình sản phẩm khách nhau NHNo&PTNT Hà Nội chỉ nên đưa ra đ nh hư ng và cho phép các chi nhánh được phát triển các sản ph m theo khả năng và đi u kiện của từng chi nhánh.
TÓM TẮT CHƯƠNG 3
Trên c ơ s ở nghiên cứu lý luận và thực trạng về sản phẩm ngoài tín dụng của NHNo&PTNT Hà Nội, chương 3 đã đề xuất một hệ gồm7 nhó m giải pháp và 3 nhó m kiếm nghị c ơ bản nhằm nâng cao doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng tại NHNo&PTNT Hà Nội. Trong đó có một số giải pháp ngắn hạn, c ó một số giải pháp mang tính lâu dài. Song nhìn chung các giải pháp và kiến nghị đều hướng vào tất cả các yêu tố đảm bảo cho sự thành công của quá trình cung cấp dịch vụ, đó là: con người, công nghệ, quản lý, cũng như sự đảm bảo về môi trường kinh doanh nó i chung. Đó là yếu tố then chốt quyết định tới hiệu quả của các sản ph m của hi nhánh, qua đ nâng cao doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng, góp phần ổn định hiệu quả kinh doanh của NHNo&PTNT Hà Nội
KẾT LUẬN
Trên c ơ s ở vận dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp giữa lý luận và thực tiễn, đối chiếu với mục đích nghiên cứu, luận văn đã khái quát hóa nhưng căn cứ khoa họ c, đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng tại NHNo&PTNT Hà Nội, đậy là một trong các vấn đề cấp thiết c ần phải được tập chung nghiên cứu và đề ra nhũng giải pháp thích hợp để nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Đề tài “Giải pháp nâng cao doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín d ụ ng tại Ngâ n h àng Nông nghiệp và Phát triển Nông th ô n NHNo&PTNT chi nhánh Hà Nội” được nghiên cứu đã tập chung làm sáng tỏ một số nội dung c ơ bản sau:
Thứ nhất, nhưng vấn đ lý luận c ản v ngân hang thư ng mại, nghiệp v hoạt động kinh doanh n i chung và sản ph m ngoài tín d ng n i riêng của ngân hang thương mại.
Thứ hai, phân tích thực trạng doanh thu từ các sản ph m ngoài tín d ng tạiNHNo&PTNT Hà Nội và chỉ ra các ưu, nhược điểm của từng sản phẩm ngoài tín dụng, cũng như làm rõ các nguyên nhân dẫn đến thực trạng đó.
Thứ b a, trên c ơ s ở lý luận và thực ti ễn được làm rõ, đề xuất hệ thống gồm 7 nhó m giải pháp cụ thể và 3 nhóm kiến nghị với nhà nước, Ngân hang nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT Hà Nội nhằm nâng cao doanh thu từ các sản phảm ngoài tín dụng tại NHNo&PTNT Hà Nội.
Mặc dù tác giả của luận văn đã có nhiều cố gắng để đạt kết quả nghiên cứu, được vận dụng vào thực ti ễn hoạt động song cũng không thể tránh khỏ i những thiếu s ót. Tác giả xin trân trọ ng cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của các th y cô giáo, giáo viên hư ng dẫn: Tiến s Phạm Th Hoa, các ạn đồng nghiệp trong thời gian họ c tập và nghiên cứu. Rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của các nhà khoa học, các nhà quản lý, những bạn đọ c quan tâm đến chủ đ này để luận văn tiếp t c được hoàn thiện h n. .
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO T ài Li ệu Ti ếng Việt
1. Báo cáo thường niên của NHNo&PTNT Việt Nam 2011 - 2013
2. Báo cáo thường niên, b áo cáo thống kế nghiệp vụ và kế hoạch kinh doanh của NHNo&PTNT Hà Nội từ 2011 - 2013
3. Báo cáo cân đối kế toán tổng hợp của NHNo&PTNT Hà Nội từ 2011 - 2013
4. David C ox, nghiệp vụ ngân hàng hiện đại , nhà xuất b ản chính trị quốc gia
5. Điều lệ NHNo&PTNT Việt Nam
6. Nguyễn duệ, Quản trị ngân hàng, Nhà xuất b ản thống kê, Hà Nội
7. Ngô Hướng, Phan Đình Thế, Quản trị và kinh doanh Ngân hàng (2002) Nhà xuất b ản thống kê, Hà Nội
8. L uật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, L uật các tổ chức tín dụng (2010 ) , Nhà xuất bản quốc gia, Hà Nội và các văn bản pháp quy liên quan.
9. Tạp chí Ngân hàng từ 2011 - 2013
10.Mạc Quang Huy, C ẩm nang ngân hàng đầu tư, Nhà xuất bản thống kê, Hà Nội
11.PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Tài chính quốc tế, Nhà xuất b ản thống